典當行管理辦法精選(九篇)

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第1篇：典當行管理辦法范文

【關(guān)鍵詞】房屋典當；典當合同；借款抵押合同

縱觀歷史，“房屋典當”已經(jīng)存在了千年之久。由于房屋典融資額度大，手續(xù)便潔等特點，深受當今一些急需資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)及個人的青睞。但由于目前規(guī)范典當行業(yè)的法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致司法實踐中對房屋典當存在著不少爭議。

一、基本案情

2010年11月22日，原告上虞某典當公司與被告陳某簽訂房地產(chǎn)典當合同一份，合同約定：當金300000元，月綜合費率1.98%，典當具體期限以當票為準，綜合費用在支付當金時預(yù)先扣除，并按照月利率0.7%計收利息，并由被告陳某以其座落于上虞市某處的房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保。同日，原、被告辦理了最高額抵押的登記手續(xù)。次日，原告向被告簽發(fā)當票一張，載明當金為300000元，當期自2010年11月23日至2011年5月22日，實付金額264360元。因被告未及時歸還借款，原告訴至法院，要求對方返還本金300000元，并按約支付利息、綜合費、罰息。

二、房屋典當合同的性質(zhì)

傳統(tǒng)的房屋典當是以使用、收益為目的，性質(zhì)上便屬于用益物權(quán)，這也是理論通說。然我國物權(quán)法沒有將典權(quán)規(guī)定在內(nèi)，因此，根據(jù)物權(quán)法定的原則，典權(quán)在我國應(yīng)不屬于物權(quán)范疇。

目前規(guī)范典當關(guān)系的法規(guī)只有公安部、商業(yè)部在2005年聯(lián)合制定《典當管理辦法》。根據(jù)該規(guī)定，房屋典當是指當戶將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。由此可知，目前房屋典當已與傳統(tǒng)的典當已存在較大差異：

（一）房屋占有、使用、收益權(quán)的轉(zhuǎn)移上不同。傳統(tǒng)的房屋典當中，典當行占有、使用房屋，出典人占有、使用典金，但承典人不付租金，出典人不付利息?？梢?，傳統(tǒng)的典當行追求對當物的占有、使用和收益價值。目前的房屋典當要求房屋進行抵押，可見典當行注重房屋的交換價值，并不關(guān)心房屋的實際占有或使用。

（二）在當戶不能贖回的法律后果方面不同。在傳統(tǒng)房屋典當中，在典期屆滿當戶不回贖典物時，典當行直接取得當物的所有權(quán)。但是，目前在當戶無力贖回典當?shù)姆课輹r，由于房屋價值往往大于3萬，典當行應(yīng)根據(jù)物權(quán)法、擔(dān)保法的規(guī)定處理當物，進行變價受償。這一規(guī)定顛覆了房屋典當?shù)摹暗狡诓悔H即為絕當”的傳統(tǒng)法則。

根據(jù)上述分析，目前的房屋典當業(yè)務(wù)與運作方式與銀行抵押貸款相似，典當行以房地產(chǎn)抵押為擔(dān)保發(fā)放貸款，并收取一定的費用及利息，其表現(xiàn)形式、實質(zhì)內(nèi)容更符合擔(dān)保物權(quán)的特征，相關(guān)糾紛還是應(yīng)適用物權(quán)法、擔(dān)保法的相關(guān)法律規(guī)定?？梢哉f，目前以房地產(chǎn)作抵押的典當，實際上是典型的借款抵押行為，本案同樣亦不例外。

三、“當票”在房屋典當中的作用

在傳統(tǒng)實踐中，當票是當鋪收取當物，付給收據(jù)，作為贖取當物的惟一憑證。當票上一般印有當鋪名稱、地址、抵押期限、抵押利率等內(nèi)容，交當物人收執(zhí)，到期憑此贖取當物?！兜洚敼芾磙k法》第三十一條就規(guī)定可以看出現(xiàn)代的當票與傳統(tǒng)形式基本無異，具有如下兩方面的作用：

（一）當票是一種付款憑證，能夠起到證明借款合同實際履行的作用。房屋典當中，當票上載明的“當金數(shù)額”實為“借款數(shù)額”。按照房屋典當?shù)膽T例，典當行在發(fā)放當金時，通常會要求當戶簽署當票，以最終對當金交付履行、當金領(lǐng)受等事實予以確認。當戶簽字確認的行為，類似于在借條上簽字，只是表現(xiàn)形式有所不同。

（二）當票是一種格式合同。根據(jù)《典當管理辦法》的規(guī)定，當票上均需載明合同主體信息、借款金額、抵押標的、合同對價等合同內(nèi)容。實踐中當票類似于保險公司的保險單，屬于格式合同，是典當行為行為重復(fù)使用而預(yù)先擬定的。當票上記載的合同內(nèi)容一般已在借款合同、抵押合同中約定，因此，當票實際是在最后履行階段，對借款合同、房屋抵押合同相關(guān)主要的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容予以再次簡要的明確。

需要注意的是，房屋典當訴訟中，當事人一般既會提供當票，又會提供借款合同、房屋抵押合同等證據(jù)，在當票與后兩者在借款金額、當物估價金額、利率等方面的內(nèi)容，可能會存在不一致之處，這就會產(chǎn)生合同依據(jù)的選擇問題。由于當票簽定在后，因此當票可視為雙方最后的意思表示，如果借款合同、房屋抵押合同與當票不一致，則說明雙方通過當票對之前的權(quán)利義務(wù)約定進行了變更，根據(jù)意思自治原則，應(yīng)以當票載明的合同內(nèi)容為準。例如，本案中雙方在合同中雖約定借款金額為300000元，而在當票上載明的實際支付金額為264360元，在確定實際借款金額時就應(yīng)以264360元為準。

四、名為房屋典當實為抵押借款合同的效力問題

在認定典當行所簽定的抵押借款合同的效力問題時，需要首先界定典當公司的性質(zhì)，即是屬于一般從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，還是屬于特殊的金融機構(gòu)。

雖然1996年中國人民銀行頒布的《典當行管理暫行辦法》（現(xiàn)已失效）規(guī)定，典當行是一種特殊的金融企業(yè)，但是自2001年、2005年商業(yè)主管部門相繼頒布《典當管理辦法》之后，典當行的設(shè)立，僅需通過逐級申報，經(jīng)商務(wù)部批準后即可取得《典當經(jīng)營許可證》。而根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等規(guī)定，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動?？梢姷洚斝袘?yīng)不再屬于金融機構(gòu)的范疇。

根據(jù)最高法院《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，但是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、非法向社會集資、向社會公眾發(fā)放貸款等違法行為的，則借貸合同應(yīng)認定無效。本案中雙方的借款合同應(yīng)認定為有效，理由是目前典當行經(jīng)營的房地產(chǎn)抵押貸款的對象一般是急需資金的少數(shù)融資人，而非社會上的不特定大多數(shù)人，其目的是提供生產(chǎn)生活急需的小額資金，而非如銀行等金融機構(gòu)那樣通過貨幣運營獲取企業(yè)的基本利潤。

綜上所述，典當行不能從事信用貸款業(yè)務(wù)，即在房屋典當借款中，如沒有辦理房屋抵押登記，該典當合同因違反法律強制性規(guī)定而無效。

五、房屋典當中“綜合費”的性質(zhì)及處理

典當綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。在動產(chǎn)典當中，典當企業(yè)對當物的保管、儲藏等需提供大量的人力物力，因此出典人在支付當金利息外，還需支付一定的綜合費用，體現(xiàn)了等價有償?shù)脑瓌t。但是，房屋典當中由于房屋只是進行抵押登記，未予轉(zhuǎn)移占有，典當行不需要對房屋進行管理、維護，因此從理論上講當戶不需支付綜合費。在訴訟中確定綜合費是否應(yīng)予支持、支持多少時，就應(yīng)該首先對綜合費的性質(zhì)進行界定。

第2篇：典當行管理辦法范文

關(guān)鍵詞:廣東省;典當行業(yè);發(fā)展阻礙

中圖分類號:F830.39 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)02-0072-03

一、引言

典當,在中國古代稱為“當鋪”,也稱“以物換錢”,即典當雙方從事的以借貸為形式的、以質(zhì)押為條件的融資活動。國家經(jīng)貿(mào)委《典當行管理辦法》第三條規(guī)定:“本辦法所稱典當,是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金、贖回當物的行為?！?/p>

我國典當行業(yè)始于南朝。著名歷史學(xué)家范文瀾先生曾指出后世典當業(yè),從南朝佛寺開始。隨著南朝佛寺典當經(jīng)營活動的興起和普及,一個專門從事以物質(zhì)押借貸的行業(yè)――典當行業(yè)逐漸形成。不過,南北朝時期的典當行業(yè)還處于萌芽階段,尚屬于寺院經(jīng)濟的一個重要組成部分。直到唐代,中國典當行業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨家經(jīng)營的狹小圈子,成為整個社會古代金融業(yè)。20世紀80年代后期,在改革開放的大潮中,已消亡三十多年的典當業(yè)在中國大陸復(fù)出,1988年廣東省的典當企業(yè)得到政府等有關(guān)部門的批準開始營業(yè)。至2009年,廣東省典當行業(yè)經(jīng)歷了一個由亂到治、從無序到規(guī)范發(fā)展的過程,為廣東省經(jīng)濟做出了突出貢獻,但目前出現(xiàn)了很多影響其未來發(fā)展的障礙因素,本文對此進行了分析并提出建議。

二、典當業(yè)的社會功能與現(xiàn)代典當業(yè)的特征

典當?shù)纳鐣δ苁堑洚斪鳛橐环N既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)、獨特的社會經(jīng)濟現(xiàn)象的本質(zhì)所在,亦是其得以生存和發(fā)展的客觀基礎(chǔ),主要功能包括資金融通功能、當物保管功能、商品銷售功能。其中資金融通功能是典當?shù)呢泿沤灰坠δ?當物保管功能是典當?shù)纳虡I(yè)服務(wù)功能,商品銷售功能是典當?shù)纳唐方灰坠δ?。除此之?還有其他一些功能,諸如對當物的鑒定、評估、作價等。

現(xiàn)今中國典當行業(yè)在融資實踐中已形成了一些自身特點,如當期較短,一般以日、月為單位,不超過三個月,有十日期、一個月期、三個月期。1996年4月3日中國人民銀行頒布的《典當行管理暫行辦法》第30條規(guī)定了典當期限最長為3個月。其收費標準由國家統(tǒng)一規(guī)定,收費較低,每月共計典當金的5%,這其中包括了利息、手續(xù)費、保管費、保險費等。對當物的選擇有一定要求,一般必需為典當人所有,并要求該物適于保存并可轉(zhuǎn)讓的生產(chǎn)、生活資料,且價值不低于2000元人民幣。

典當行業(yè)自身的特征使其可以為銀行融資拾遺補缺。盡管我國銀行金融體制不斷改革完善,但仍有許多業(yè)務(wù)空白和不足,特別是廣大中小企業(yè)、個體工商戶和百姓家庭的小額、短期應(yīng)急性融資在銀行往往難以解決。而相對靈活、快捷的典當企業(yè)在一定程度上彌補了銀行融資的不足,發(fā)揮了有益的補充作用,解決了中小企業(yè)融資難問題,在一定程度上維護了社會的穩(wěn)定。[1]

三、廣東省典當行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

改革開放后,廣東省典當行業(yè)恢復(fù)早、發(fā)展快,對廣東省經(jīng)濟發(fā)展動向有一定的現(xiàn)實意義和理論指導(dǎo)意義。自金融危機以來,全球經(jīng)濟形勢不斷惡化,各商業(yè)銀行相繼收縮信貸額度,中小型企業(yè)融資困難度增加。此時,方式靈活、信用要求低、配套服務(wù)周全的典當行業(yè)對中小型企業(yè)融資發(fā)揮了巨大作用。[2]

根據(jù)廣東省典當行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù),至2007年底,廣東省共有典當企業(yè)163戶,分支機構(gòu)12個,從業(yè)人員1359人(不含深圳市),分布在19個地級市所轄70個縣(市)區(qū)、鎮(zhèn)。全省典當企業(yè)資產(chǎn)總額15.5億元,負債總額1.6億元,凈資產(chǎn)總額13.7億元,實收資本13.3億元,典當余額7.3億元,典當總額40.5億元,業(yè)務(wù)筆數(shù)73.3萬筆,上繳稅金1874萬元,稅后利潤3700萬元。而2009年第一季度,全省典當企業(yè)的年審戶數(shù)、從業(yè)人數(shù)、實收資本、典當總額、息費收入、上繳稅金和稅后收入與同期對比分別增長9%、12%、23%、21.5%、37%、27%、和41%。 在金融危機的影響下,廣東省典當企業(yè)充分發(fā)揮了靈活、方便、快捷的優(yōu)勢,積極為中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、搞活流通、科研創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定社會和城鄉(xiāng)百姓生活消費及時提供典當應(yīng)急融資服務(wù),既有效地解決了客戶資金難求的急需,同時獲得了合理的有償收益。

1.廣東省典當行業(yè)步入快速上升時期。2008年上半年,廣東省141家典當企業(yè)的報表顯示,141家企業(yè)的業(yè)務(wù)總額比2007年同期增長55%,業(yè)績比2007年同期增長50%,其中動產(chǎn)部分增加38%,不動產(chǎn)增加55%,凈利潤上升95%。廣東省典當行業(yè)協(xié)會會長吳菊生在廣東省典當行業(yè)協(xié)會第七次會長辦公會議上說:“從現(xiàn)狀來看,我省的典當行業(yè)正處在快速上升的時期。 主要表現(xiàn)為三點:其一是企業(yè)數(shù)量不斷增加,2006年廣東省增加20家典當行,2007年增加18家;其二是業(yè)務(wù)總額的增加,2006年業(yè)務(wù)總額為30多億元,而2007年已經(jīng)上升到40億元;其三是服務(wù)對象不斷增加,針對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)筆數(shù)與去年同期相比增加108%,業(yè)務(wù)總額增加195%。”

2009年第一季度,廣東省157戶填報企業(yè)的資產(chǎn)狀況中,企業(yè)負債總額同比減少36%;所有者權(quán)益同比增加23%,對企業(yè)法人的業(yè)務(wù)筆數(shù)和房地產(chǎn)的業(yè)務(wù)筆數(shù)分別比同期增長13%和23%;動產(chǎn)、房地產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利三項分類典當總額分別比同期增長27%、16%、31%;房地產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利的典當息費收入分別比同期增長46%和181%。圖1反映了廣東省典當行業(yè)2008年與2009年第一季度經(jīng)營業(yè)績情況,由圖1可知,廣東省典當行業(yè)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)大幅增長。[3]

2.廣東省典當行業(yè)各市經(jīng)營業(yè)績差距較大。根據(jù)廣東省典當行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,廣州、河源、惠州、東莞四市的典當總額合計占全省典當總額的72%,廣州、河源兩市的息費收入合計占全省息費收入總額的65%,廣州、河源、東莞三市的利潤合計占全省稅后利潤總額的41%。

3.典當業(yè)務(wù)主要集中在珠三角。根據(jù)廣東省典當行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù),2009年第一季度,珠三角8個市及108戶填報企業(yè),其業(yè)務(wù)筆數(shù)、典當總額、息費收入、上繳稅金、稅后利潤分別為全省的82%、80%、74%、85%和85%。除典當總額息費率略低于全省水平外,資本金周轉(zhuǎn)次數(shù)、資本金貢獻率、稅后利潤率均高于全省水平。這說明珠江三角洲地區(qū)經(jīng)濟為典當行業(yè)帶來了發(fā)展機遇,為廣東省典當行業(yè)的運營提供了一個優(yōu)越的平臺。

四、廣東省典當行業(yè)發(fā)展的阻礙因素

1.典當企業(yè)缺乏資金來源。根據(jù)《典當管理辦法》規(guī)定,典當行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款,不得與其他典當行拆借或者變相拆借資金,不得超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款,不得對外投資。以上規(guī)定說明了典當行的資金來源單一,只能依靠商業(yè)銀行貸款和企業(yè)權(quán)益人自身資本金,而且商業(yè)銀行的貸款額度有限。

2.典當企業(yè)規(guī)模普遍小。雖然廣東省典當行業(yè)恢復(fù)比較早,發(fā)展快,且數(shù)量多,但規(guī)模大、資本金多的典當企業(yè)很少,目前500萬元以上注冊資本金典當企業(yè)不及全省總數(shù)的50%。資本金的偏少在很大程度上制約了廣東省典當行業(yè)務(wù)量的擴大,使廣東省典當行業(yè)的發(fā)展落后于浙江、上海等省市。

根據(jù)《典當管理辦法》規(guī)定,典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25%;典當行財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當余額不得超過注冊資本的50%;房地產(chǎn)抵押典當余額不得超過注冊資本,注冊資本不足1000萬元的,房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過100萬元,注冊資本在1000萬元以上的,房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過注冊資本的10%,且從事房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)的,注冊資本最低限額為500萬元;從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)的,注冊資本最低限額為1000萬元。這都說明典當行做大做強必須依靠典當行自身的資本金。

3.人們對典當行業(yè)的認知落后。人們對典當行業(yè)的認知仍停留在舊社會的典當形象,認為典當行是依靠壓低抵押物價格以賺取差價維持經(jīng)營。加之一些媒體的不實報道,典當行很難成為企業(yè)和個人首選的融資渠道。據(jù)中山市拍賣典當行業(yè)協(xié)會會長李輝表示,廣東省政府及民眾對于典當行業(yè)的認同程度遠遠低于華東地區(qū)。華東地區(qū)金融觀念超前于廣東省,政府官員如果有融資會議,通常會叫銀行、保險、典當行等一起參加,但廣東省各地政府并不會這樣做。此外,目前部分民眾甚至將典當行看作是放高利貸的機構(gòu)。

4.典當行業(yè)缺少政策支持。廣東省典當行業(yè)受到很多政策的限制,甚至不受廣東省政府的重視,所以不能很好地拓展業(yè)務(wù)。目前為止,只有中山市出臺了相關(guān)支持政策――《中小企業(yè)信用擔(dān)保和典當融資項目資助實施細則》,首次將典當融資納入政府補貼范圍。根據(jù)規(guī)定,中山市政府將從工業(yè)發(fā)展專項資金中安排1000萬元,對積極向本地中小企業(yè)提供融資服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)、合作金融機構(gòu)、典當機構(gòu)三類非傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供鼓勵性補助。每間典當行機構(gòu)每年最多能拿30萬元補助,補助比例不超過實際發(fā)生典當融資總額的2%?！秾嵤┘殑t》不僅促進整個中山市融資市場的健康發(fā)展,而且也為中山典當行業(yè)的發(fā)展提供了最為有利的政策支持。而占全省典當總額72%的廣州、河源、惠州和東莞等市則缺乏相關(guān)政策支持,致使廣東省典當行業(yè)發(fā)展緩慢。

5.典當行業(yè)面臨的法律問題。目前,調(diào)整我國典當行業(yè)的法律、法規(guī)主要有《中華人民共和國擔(dān)保法》中有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定;中華人民共和國公安部1995年頒布實施的《典當業(yè)治安管理辦法》;國務(wù)院其他部門頒布法規(guī)中涉及典當行業(yè)的規(guī)定以及各地方有關(guān)典當行業(yè)的規(guī)定,例如《廣東省典當條例(修正)》。[4]《擔(dān)保法》有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定主要調(diào)整的是出質(zhì)人(典當業(yè)中的出當人)與質(zhì)權(quán)人(典當業(yè)中的當主)之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,但涉及到典當行自身設(shè)立條件、設(shè)立程序、業(yè)務(wù)范圍等方面的內(nèi)容,我國現(xiàn)有規(guī)定并不統(tǒng)一。如《廣東省典當條例》規(guī)定,房地產(chǎn)不允許典當,但是部分典當行卻自作主張,地方性法規(guī)與部門規(guī)章的沖突令廣東典當行業(yè)十分無奈。另外,法律、法規(guī)的規(guī)定與現(xiàn)實操作存在沖突也是重要問題,最典型的例子就是對死當?shù)奶幚怼?/p>

6.鑒定、評估人才匱乏。目前,由商務(wù)部門和典當協(xié)會組織對從業(yè)人員培訓(xùn),使從業(yè)人員取得相應(yīng)的培訓(xùn)合格證,并具備從業(yè)資格,但這與現(xiàn)代典當行業(yè)的發(fā)展要求還相差甚遠。由于嚴重缺乏對金銀珠寶、汽車、電器、名表等當物進行有效鑒定和評估的專業(yè)人才,從而影響了典當行的經(jīng)營范圍。經(jīng)調(diào)查,現(xiàn)有90%的典當行不受理珠寶質(zhì)押典當業(yè)務(wù);70%的典當行不受理金、銀等首飾質(zhì)押典當業(yè)務(wù)。究其原因在于沒有專業(yè)的鑒定、評估師,真?zhèn)坞y辨,風(fēng)險很大。

7.非法經(jīng)營典當業(yè)務(wù)。由于歷史原因和市場管理乏力,未經(jīng)批準的掛有“典”、“當”、“押”招牌的所謂典當行在各地城區(qū)均不同程度的存在。據(jù)了解,除了115家由人民銀行正式移交給經(jīng)貿(mào)委管理的典當行外,目前廣東省尚有大約50家的無牌照“黑戶”典當行。此外,典當行變成“地下錢莊”,非法放貸的現(xiàn)象也時有存在。 據(jù)悉,在江門、揭陽等地發(fā)放的短期貸款利息曾高達20%～30%,由于需催債還款,還經(jīng)常發(fā)生打人等惡劣行為,非法集資、拆借資金、故意收當贓物等現(xiàn)象在一些典當行也時有發(fā)生。

8.來自金融同業(yè)的壓力。最近,國家出臺關(guān)于試辦貸款公司的政策,加上部分商業(yè)銀行將其為中小企提供的“小額無抵押貸款”的最高額度由原來的50萬元改為100萬元,這使中小企業(yè)融資服務(wù)市場競爭更加激勵,給典當行業(yè)帶來不小的壓力。

五、廣東省典當行業(yè)發(fā)展的建議

1.完善相關(guān)的典當法律,擴大資本金來源?，F(xiàn)存的《典當管理辦法》的規(guī)定限制了典當行業(yè)資本金的來源,阻礙了典當行業(yè)的發(fā)展。建議按照現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展思路來組建典當行,擴大資本金來源,吸引一批有實力的外部戰(zhàn)略投資者成為大股東,按照現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)來優(yōu)化企業(yè)管理,提高經(jīng)營績效。

2.加強市場整頓,改善典當環(huán)境。目前,影響典當行業(yè)健康發(fā)展的主要有寄賣業(yè)(物資調(diào)劑)和地下錢莊。建議改善典當?shù)姆森h(huán)境,將地方立法與國家立法相結(jié)合;各地商務(wù)部門要會同公安、工商等部門依法整頓典當市場,嚴厲打擊寄賣行(物資調(diào)劑行)、地下錢莊及暗地非法經(jīng)營典當業(yè)務(wù)。通過打擊非法經(jīng)營,保護合法經(jīng)營,促進典當行業(yè)健康有序發(fā)展,維護社會穩(wěn)定。

3.加強宣傳力度,塑造良好形象。通過報刊、雜志、電視等媒體,把典當業(yè)的特點、本質(zhì)、地位、功能、作用等向全社會展示,從而為典當行業(yè)樹立起一個公正、合理、良好的社會整體形象。通過免費開放典當博物館以教育民眾,適時舉行學(xué)術(shù)文流大會,加強與海外典當行的交流,學(xué)習(xí)他們的發(fā)展經(jīng)驗,并邀請一些中小企業(yè)參加,使其充分了解典當行的資金融通功能和經(jīng)營管理辦法。

4.出臺相關(guān)政策扶持典當行業(yè)。廣東省政府必須重視典當行業(yè)及其對經(jīng)濟發(fā)展所起的作用,出臺一些補貼政策,例如企業(yè)向典當企業(yè)融資的補貼政策或典當企業(yè)達到一定規(guī)模后的補貼政策,增加典當企業(yè)發(fā)展壯大的積極性。[5]

5.注重培訓(xùn)專業(yè)人才,提高專業(yè)鑒定水平。廣東省典當專業(yè)人才嚴重匱乏,注重培訓(xùn)專業(yè)人才已成為重中之重。一方面企業(yè)在加強內(nèi)部管理的同時,要通過多種途徑培養(yǎng)鑒定評估專業(yè)人才,特別是對金銀珠寶、汽車的鑒定評估,培養(yǎng)出一批具有執(zhí)業(yè)資格的鑒定師和評估師,使典當行由單純的典當服務(wù),向典當、咨詢、評估一體化方向發(fā)展,一方面國家在高等職業(yè)教育中設(shè)立典當專業(yè),為典當行業(yè)的持續(xù)發(fā)展積蓄人才。

6.充分發(fā)揮廣東省典當行業(yè)協(xié)會作用,穩(wěn)定典當行業(yè)發(fā)展步伐。行業(yè)協(xié)會可以幫助開拓典當市場、市場信息,為典當企業(yè)提供業(yè)務(wù)渠道;接受與本行業(yè)利益有關(guān)的政策論證咨詢,提出相關(guān)建議,維護會員和行業(yè)的合法權(quán)益;協(xié)調(diào)會員之間、會員與非會員之間涉及經(jīng)營活動的爭議;最重要的是行業(yè)協(xié)會建立了規(guī)范行業(yè)和會員行為的機制,并依照政府及有關(guān)部門委托開展行業(yè)標準制定、統(tǒng)計、行業(yè)準入資質(zhì)審核和行業(yè)損害預(yù)警等工作,有利于加強會員和行業(yè)自律,促進會員誠信經(jīng)營,維護會員和行業(yè)公平競爭?！?/p>

參考文獻:

[1]曾康霖,程婧.我國典當業(yè)的性質(zhì)及可持續(xù)性研究[J].金融研究,2005(12).

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[3]廣東省典當行業(yè)協(xié)會.全省典當企業(yè)2009年第一季度經(jīng)營情況填報匯總簡析[EB/OL].省略/new, 2009-08-17.

第3篇：典當行管理辦法范文

[關(guān)鍵詞]典當行融資功能需求

一、前言

典當行業(yè)在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著融資調(diào)劑需缺的補位性作用，對我國市場經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義，尤其是其融資功能，對促進融資方式多樣化、促進中小企業(yè)發(fā)展起著不可或缺的作用。本文通過調(diào)查常州典當市場，對典當行融資功能發(fā)揮、功能拓展內(nèi)生性局限及其外部環(huán)境制約進行剖析，進而提出下階段拓展典當行融資功能相關(guān)對策建議。

二、常州市典當行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及特點

這篇論文

1.常州市典當行業(yè)發(fā)展的總體情況

常州市是全國典當行業(yè)發(fā)展較晚的城市，第1家常州典當有限責(zé)任公司于1992年成立，注冊資金300萬元；第2家常州東方典當有限公司于2002年成立，注冊資金1000萬元，直到2004年常州市典當行發(fā)展速度迅速加快。截至2007年末，常州市共有11家典當行，注冊資本18800萬元，從業(yè)人員80人。（相關(guān)數(shù)字具體見下表）。且常州市典當總額呈現(xiàn)上升趨勢，從2001年的1000萬元一路急速上升為2007年的10.9億元，2006年僅新開業(yè)的常州市寶祥典當1家融資金額就達1億，足見典當行在融資方面發(fā)揮著較大作用。

2.常州市典當行融資功能發(fā)揮

據(jù)統(tǒng)計，2007年常州市所有典當行融資總額為10.9億元，常州市銀行業(yè)金融機構(gòu)新增貸款總量為253.7億元，兩者比例為1∶23（2006年兩者比例為1∶47）。雖然典當行業(yè)融資額度相對于銀行業(yè)較小，但其在發(fā)揮應(yīng)急融資功能方面，卻有著銀行無法比擬的優(yōu)勢。在對2家典當行——常州東方典當和匯豐典當?shù)恼{(diào)查中，典當行工作人員對其發(fā)揮的應(yīng)急融資功能充滿了自豪，典當?shù)娜谫Y服務(wù)功能在現(xiàn)實中發(fā)揮了很大的作用。如常州市新北區(qū)一家新開立的化工企業(yè)，其注冊資金1000萬元，已造好廠房，并已擁有土地證、房產(chǎn)證，但該企業(yè)再沒有多余資金購買機器設(shè)備和原材料。在銀行貸款審批過程中，該企業(yè)因沒有開始生產(chǎn)而未貸到款，只好轉(zhuǎn)向典當行。常州東方典當有限責(zé)任公司對該化工企業(yè)的資信、財務(wù)等情況進行了摸底調(diào)查，并通過熟人進一步了解該企業(yè)負責(zé)人的品行，最終確定為該企業(yè)融資100萬元，該企業(yè)用這100萬元啟動了日常生產(chǎn)。在開始正常生產(chǎn)經(jīng)營后，銀行也隨之介入評估資產(chǎn)并對該企業(yè)發(fā)放貸款。僅3個月，該企業(yè)就還清了典當額及綜合息費，可見是典當行的100萬元融資額幫助企業(yè)啟動生產(chǎn)渡過了難關(guān)。

三、常州市典當行存在的問題

1.經(jīng)濟、社會條件下催生下的典當行在其進一步拓展融資功能時遭遇內(nèi)生性和外部環(huán)境的雙重制約

上述表明，典當行在發(fā)揮比較優(yōu)勢，拾遺補缺，為中小企業(yè)提供了銀行無法比擬的個性化融資服務(wù)。有鑒于此，近年來，我國政府十分重視典當行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)環(huán)境變化不斷出臺相應(yīng)法規(guī)，商務(wù)部、公安部于2005年2月9日聯(lián)合頒布了《典當管理辦法》，以促進典當業(yè)的繁榮發(fā)展，更好發(fā)揮典當行提供便利融資功能。但無論如何，我們不能回避新時代的典當行在發(fā)展中仍遭遇著其內(nèi)生性和外部環(huán)境等雙重制約。目前常州市7家典當行中有3家處于不盈利狀態(tài)，受新辦法影響，常州市典當行的盈利情況與往年相比有了明顯的下降，特別是新開的典當行由于月綜合管理費下降，再加上內(nèi)部風(fēng)險防范能力不強，經(jīng)營相當困難，典當行業(yè)發(fā)展的制約因素不容忽視。

2.內(nèi)生性制約

(1)自身經(jīng)營資金不足，業(yè)務(wù)量的有限導(dǎo)致盈利空間縮小

目前我市民間的典當行不少是自然人合伙經(jīng)營，共同籌資開辦，運營資本有限。在典當行業(yè)內(nèi)，注冊資金達到5000萬元就算頗有實力的企業(yè)，按照典當行放貸額度不能超過注冊資金30%的規(guī)定，最高融資額度也不過1500萬元。但隨著市場對資金的需求加大，這些小額貸款已不能滿足中小企業(yè)的融資需求。在調(diào)查中了解到，許多中小企業(yè)主、工商戶有融資需求，前來典當行咨詢典當業(yè)務(wù)，但只有10％左右的業(yè)務(wù)能做成功，90％業(yè)務(wù)不能做成功的原因主要是融資額度問題。由于典當行本身屬于小企業(yè)，不得不考慮資金的流動性、風(fēng)險性，能放出的典當金額一般能少則少。因其融資額度有限，許多想進行典當融資的企業(yè)，因為所融資額不能滿足實際需求，往往放棄典當，轉(zhuǎn)而再尋找其他途徑。

(2)合理定價難度較大，抗風(fēng)險能力有限

典當業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益與“典當物價值”和“合約價格”兩個因素直接相關(guān)。典當合約的定價應(yīng)當使得典當收益覆蓋成本的條件得以滿足，即：“合約價格×合約利率>風(fēng)險補償+流動性補償+運營成本+交易費用”或“典當物價值-合約價格>風(fēng)險補償+流動性補償+運營成本+交易費用”。（第一個式子指的是合約正常履行的情況，第二個式子指的是典當合約出現(xiàn)違約的情況。）由于運營成本、交易費用等基本固定，進行合理的合約定價主要是合理估價，即要準確估計當物當前的實際價值，并能夠準確估計當期內(nèi)典當物的價值波動。沒有一個比較合理的合約定價，必然會帶來利潤的損失。如果合約價值過高，可能使得合約執(zhí)行自動轉(zhuǎn)向第二個式子，即由于典當物價值-合約價格>風(fēng)險補償+流動性補償+運營成本+交易費用”，出當人出于理性選擇違約，從而給典當行帶來損失；相反如果定價過低，雖然合約執(zhí)行將遵循第一個式子，出現(xiàn)理性違約的概率減少，但這時由于合約定價低，相應(yīng)會導(dǎo)致“合約價格×合約利率”減小。同時經(jīng)營活動還經(jīng)常遭受各種挫折，如通貨膨脹，在接受當物時，物品可能是贗品或是贓物，當物變?yōu)樗喇敃r，典當行就面臨當物品的銷路問題。貨物的結(jié)構(gòu)類型、質(zhì)量、市場上的流通風(fēng)險等也都影響典當行的收益，特別在無形資產(chǎn)的估價及操作上存在著極大的不確定性。

(3)典當行專業(yè)人才缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)較低

在常州市，一些典當行苦于沒有典當鑒定師，喪失了許多典當業(yè)務(wù)。如常州匯豐典當行員工共7人，沒有一位是鑒定師，其民用品典當業(yè)務(wù)量較少，越來越趨向萎縮。而常州東方典當行，其通過與上海東方典當有限公司合作，培養(yǎng)了2位鑒定師，相較之下，其民用品業(yè)務(wù)量明顯較大。但通過調(diào)查了解，許多典當行都認為目前沒有專門正規(guī)的典當從業(yè)資格培訓(xùn)，典當從業(yè)人員普遍素質(zhì)較低，跟不上典當業(yè)發(fā)展。

3.外部環(huán)境制約以及內(nèi)部管理機制的薄弱

(1)立法層次較低、內(nèi)容較粗，不利于規(guī)范發(fā)展典當行業(yè)

典當行業(yè)作為特許經(jīng)營企業(yè)，由于其設(shè)立、經(jīng)營、監(jiān)管的特殊性，法律規(guī)制必然嚴格、細致、具體，目前2005年出臺的《典當管理辦法》是由商務(wù)部、公安部聯(lián)合頒布的，屬于部門規(guī)章，雖然對典當行有了統(tǒng)一的規(guī)范，但由于部門規(guī)章效力低于法律和行政法規(guī)，不利于規(guī)范典當行為和減少糾紛。

(2)相關(guān)監(jiān)管缺位，不法經(jīng)營和不法競爭的存在影響典當行發(fā)展

一是寄賣行等的不法經(jīng)營行為。由于寄賣行等行業(yè)的準入門檻較低，審批的程序比較靈活，相關(guān)部門對其監(jiān)管不到位，使寄賣行、閑置物品收購行能利用虛假廣告等不法經(jīng)營手段搶走了典當行一大部分的民用典當業(yè)務(wù)，有些寄賣行甚至超越自己的經(jīng)營范圍從事房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。二是典當行業(yè)間存在不法競爭。為了追逐利潤，有些典當行在費率的收取上只執(zhí)行一個費率，沒有按規(guī)定將人民銀行規(guī)定的利率與典當行的綜合服務(wù)費分開計算。還有一些規(guī)模較小的典當行不執(zhí)行商務(wù)部、公安部在2005年頒布的《典當管理辦法》中關(guān)于綜合費率的規(guī)定——根據(jù)典當物不同月綜合費率上限從24%～4.2%不等。為了招攬生意，將綜合費率下降到上限以下，嚴重干擾了典當業(yè)的正常發(fā)展。

(3)典當行業(yè)協(xié)會不健全，不利于提高典當行業(yè)的整體實力

目前的典當協(xié)會組織機構(gòu)不健全，全國沒有統(tǒng)一的管理，各地的情況不一，差別也較大。地方性典當行業(yè)協(xié)會是本地典當行業(yè)的自律性組織，很多現(xiàn)有的典當協(xié)會在信息的互通、人才的培養(yǎng)等方面發(fā)揮的作用不夠。目前在常州市沒有典當行業(yè)協(xié)會，7家典當行只有個行業(yè)公約，主要是約定統(tǒng)一綜合費率以及聯(lián)合發(fā)展典當業(yè)務(wù)，但7家典當行沒有能堅持做到定期溝通聯(lián)系，對其他典當行相互了解不夠，且在宣傳報道、員工培訓(xùn)等方面是各自為政，沒有真正走聯(lián)合發(fā)展的道路。

四、拓展路徑—內(nèi)外兼修以實現(xiàn)典當行可持續(xù)發(fā)展

1.國家營造良好的法制及外部環(huán)境

建議提高現(xiàn)行立法的層次，典當行業(yè)雖然不是金融業(yè)，但其具有金融業(yè)性質(zhì)，目前典當行業(yè)是由部門規(guī)章來規(guī)范，立法層次為部門規(guī)章，與其他金融機構(gòu)的法規(guī)層次不協(xié)調(diào)（銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)的立法層次都屬于法律）。同時典當行的發(fā)展離不開政府對其進行有效的監(jiān)管。政府主管部門的監(jiān)管應(yīng)主要集中在典當機構(gòu)的市場準入、退出環(huán)節(jié)以及市場行為的規(guī)范上，主要屬于定性監(jiān)管，工商、會計審核等非主管部門對于典當行不正當?shù)慕?jīng)營也應(yīng)進行堅決地制止和處罰。在規(guī)范典當行業(yè)內(nèi)競爭的同時，應(yīng)加強對寄賣行，閑置物品收購行的管理，取締它們中不法經(jīng)營的部分，為典當行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.擴大宣傳，引導(dǎo)需求

今天典當?shù)男再|(zhì)和舊社會相比已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化，典當行現(xiàn)已成為社會主義市場經(jīng)濟的一部分，成為一個特殊的融資機構(gòu)，成為金融機構(gòu)的必要補充，必須對其作用廣加宣傳，樹立典當業(yè)良好形象，讓更多的人了解典當?shù)恼嬲齼?nèi)涵，摒除傳統(tǒng)的錯誤觀念的束縛。

在加大宣傳的基礎(chǔ)上，典當行要不斷挖掘融資的潛在有效需求。由于典當行對中小企業(yè)的門檻較低，符合企業(yè)的需求。但是典當行的綜合費率很高，比較利息和利潤，許多企業(yè)只能“望而卻步”；同時，典當行能提供的融資額度較小，相對于有些企業(yè)對資金實際需求，還是“杯水車薪”。因此典當行還是要進行合理定價，采取創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引中小企業(yè)融資。

3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新、合作及信息共享

一是典當行與擔(dān)保公司合作；二是典當行與銀行加強合作。一方面，可與銀行實現(xiàn)客戶資源共享，對于資金需求量大的客戶向銀行推薦，同時銀行也以自己長期擁有的客戶群體中適合典當融資的企業(yè)向典當公司推薦。另一方面，典當行自身可以從銀行獲取金融服務(wù)，通過獲取貸款和綜合授信額度來增強自身實力，以此保證典當行有足夠的資金實力和客戶資源開展典當業(yè)務(wù)。三是典當行與不同的媒介合作，跨平臺和地區(qū)提供服務(wù)，使人們有機會通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺競拍到絕當名品。四是典當行結(jié)合本地客戶的不同需要開展個性化服務(wù)。

五、總結(jié)

典當，一條不可忽視的融資途徑，為中小企業(yè)提供了短、平、快的融資服務(wù)，使融資市場更為豐富。因此，應(yīng)采取措施，解決其遭遇的內(nèi)外梗阻，對其科學(xué)定位，依法監(jiān)督，不斷加強對其拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的各項支持，更好地發(fā)揮典當?shù)娜谫Y作用。

參考文獻

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第4篇：典當行管理辦法范文

第一條為規(guī)范典當行為，加強監(jiān)督管理，促進典當業(yè)規(guī)范發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立典當行，從事典當活動，適用本辦法。

第三條本辦法所稱典當，是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

本辦法所稱典當行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。

第四條商務(wù)主管部門對典當業(yè)實施監(jiān)督管理，公安機關(guān)對典當業(yè)進行治安管理。

第五條典當行的名稱應(yīng)當符合企業(yè)名稱登記管理的有關(guān)規(guī)定。典當行名稱中的行業(yè)表述應(yīng)當標明“典當”字樣。其他任何經(jīng)營性組織和機構(gòu)的名稱不得含有“典當”字樣,不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營典當業(yè)務(wù)。

第六條典當行從事經(jīng)營活動，應(yīng)當遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，遵循平等、自愿、誠信、互利的原則。

第二章設(shè)立

第七條申請設(shè)立典當行，應(yīng)當具備下列條件：

（一）有符合法律、法規(guī)規(guī)定的章程；

（二）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（三）有符合要求的營業(yè)場所和辦理業(yè)務(wù)必需的設(shè)施；

（四）有熟悉典當業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員；

（五）有兩個以上法人股東，且法人股相對控股；

（六）符合本辦法第九條和第十條規(guī)定的治安管理要求；

（七）符合國家對典當行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求。

第八條典當行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為1000萬元。

典當行的注冊資本最低限額應(yīng)當為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。

第九條典當行應(yīng)當建立、健全以下安全制度：

（一）收當、續(xù)當、贖當查驗證件（照）制度；

（二）當物查驗、保管制度；

（三）通緝協(xié)查核對制度；

（四）可疑情況報告制度；

（五）配備保安人員制度。

第十條典當行房屋建筑和經(jīng)營設(shè)施應(yīng)當符合國家有關(guān)安全標準和消防管理規(guī)定，具備下列安全防范設(shè)施：

（一）經(jīng)營場所內(nèi)設(shè)置錄像設(shè)備（錄像資料至少保存2個月）；

（二）營業(yè)柜臺設(shè)置防護設(shè)施；

（三）設(shè)置符合安全要求的典當物品保管庫房和保險箱（柜、庫）；

（四）設(shè)置報警裝置；

（五）門窗設(shè)置防護設(shè)施；

（六）配備必要的消防設(shè)施及器材。

第十一條設(shè)立典當行，申請人應(yīng)當向擬設(shè)典當行所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立申請（應(yīng)當載明擬設(shè)立典當行的名稱、住所、注冊資本、股東及出資額、經(jīng)營范圍等內(nèi)容）及可行性研究報告；

（二）典當行章程、出資協(xié)議及出資承諾書；

（三）典當行業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部管理制度及安全防范措施；

（四）具有法定資格的驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（五）檔案所在單位人事部門出具的個人股東、擬任法定代表人和其他高級管理人員的簡歷；

（六）具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的法人股東近期財務(wù)審計報告及出資能力證明、法人股東的董事會（股東會）決議及營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件；

（七）符合要求的營業(yè)場所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（八）工商行政管理機關(guān)核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書》。

第十二條具備下列條件的典當行可以跨省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)：

（一）經(jīng)營典當業(yè)務(wù)三年以上，注冊資本不少于人民幣1500萬元；

（二）最近兩年連續(xù)盈利；

（三）最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄。

典當行的分支機構(gòu)應(yīng)當執(zhí)行本辦法第九條規(guī)定的安全制度，具備本辦法第十條規(guī)定的安全防范設(shè)施。

第十三條典當行應(yīng)當對每個分支機構(gòu)撥付不少于500萬元的營運資金。

典當行各分支機構(gòu)營運資金總額不得超過典當行注冊資本的50%。

第十四條典當行申請設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當向擬設(shè)分支機構(gòu)所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門提交下列材料：

（一）設(shè)立分支機構(gòu)的申請報告（應(yīng)當載明擬設(shè)立分支機構(gòu)的名稱、住所、負責(zé)人、營運資金數(shù)額等）、可行性研究報告、董事會（股東會）決議；

（二）具有法定資格的會計師事務(wù)所出具的該典當行最近兩年的財務(wù)會計報告；

（三）檔案所在地人事部門出具的擬任分支機構(gòu)負責(zé)人的簡歷；

（四）符合要求的營業(yè)場所的所有權(quán)或者使用權(quán)的有效證明文件；

（五）省級商務(wù)主管部門及所在地縣級人民政府公安機關(guān)出具的最近兩年無違法違規(guī)經(jīng)營記錄的證明。

第十五條收到設(shè)立典當行或者典當行申請設(shè)立分支機構(gòu)的申請后，設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門應(yīng)當報省級商務(wù)主管部門審核，省級商務(wù)主管部門將審核意見和申請材料報送商務(wù)部，由商務(wù)部批準并頒發(fā)《典當經(jīng)營許可證》。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當在收到商務(wù)部批準文件后5日（工作日，下同）內(nèi)將有關(guān)情況通報同級人民政府公安機關(guān)。省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當在5日內(nèi)將通報情況通知設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)。

第十六條申請人領(lǐng)取《典當經(jīng)營許可證》后，應(yīng)當在10日內(nèi)向所在地縣級人民政府公安機關(guān)申請典當行《特種行業(yè)許可證》，并提供下列材料：

（一）申請報告；

（二）《典當經(jīng)營許可證》及復(fù)印件；

（三）法定代表人、個人股東和其他高級管理人員的簡歷及有效身份證件復(fù)印件；

（四）法定代表人、個人股東和其他高級管理人員的戶口所在地縣級人民政府公安機關(guān)出具的無故意犯罪記錄證明；

（五）典當行經(jīng)營場所及保管庫房平面圖、建筑結(jié)構(gòu)圖；

（六）錄像設(shè)備、防護設(shè)施、保險箱（柜、庫）及消防設(shè)施安裝、設(shè)置位置分布圖；

（七）各項治安保衛(wèi)、消防安全管理制度；

（八）治安保衛(wèi)組織或者治安保衛(wèi)人員基本情況。

第十七條所在地縣級人民政府公安機關(guān)受理后應(yīng)當在10日內(nèi)將申請材料及初步審核結(jié)果報設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)審核批準，設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當在10日內(nèi)審核批準完畢。經(jīng)批準的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)直接受理的申請，應(yīng)當在20日內(nèi)審核批準完畢。經(jīng)批準的，頒發(fā)《特種行業(yè)許可證》。

設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當在發(fā)證后5日內(nèi)將審核批準情況報省級人民政府公安機關(guān)備案；省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當在5日內(nèi)將有關(guān)情況通報同級商務(wù)主管部門。

申請人領(lǐng)取《特種行業(yè)許可證》后，應(yīng)當在10日內(nèi)到工商行政管理機關(guān)申請登記注冊，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，方可營業(yè)。

第三章變更、終止

第十八條典當行變更機構(gòu)名稱、注冊資本（變更后注冊資本在5000萬元以上的除外）、法定代表人、在本市（地、州、盟）范圍內(nèi)變更住所、轉(zhuǎn)讓股份（對外轉(zhuǎn)讓股份累計達50%以上的除外）的，應(yīng)當經(jīng)省級商務(wù)主管部門批準。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當在批準后20日內(nèi)向商務(wù)部備案。商務(wù)部于每年6月、12月集中換發(fā)《典當經(jīng)營許可證》。

典當行分立、合并、跨市（地、州、盟）遷移住所、對外轉(zhuǎn)讓股份累計達50%以上、以及變更后注冊資本在5000萬元以上的，應(yīng)當經(jīng)省級商務(wù)主管部門同意，報商務(wù)部批準，并換發(fā)《典當經(jīng)營許可證》。

申請人領(lǐng)取《典當經(jīng)營許可證》后，依照本辦法第十七條的有關(guān)規(guī)定申請換發(fā)《特種行業(yè)許可證》和營業(yè)執(zhí)照。

第十九條典當行增加注冊資本應(yīng)當符合下列條件：

（一）與開業(yè)時間或者前一次增資相隔的時間在一年以上;

（二）一年內(nèi)沒有違法違規(guī)經(jīng)營記錄。

第二十條典當行變更注冊資本或者調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，新進入的個人股東和擬任高級管理人員應(yīng)當接受資格審查；新進入的法人股東及增資的法人股東應(yīng)當具備相應(yīng)的投資能力與投資資格。

第二十一條無正當理由未按照規(guī)定辦理《特種行業(yè)許可證》及營業(yè)執(zhí)照的，或者自核發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過6個月未營業(yè)，或者營業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)達6個月以上的，省級商務(wù)主管部門、設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當分別收回《典當經(jīng)營許可證》、《特種行業(yè)許可證》，原批準文件自動撤銷。收回的《典當經(jīng)營許可證》應(yīng)當交回商務(wù)部。

省級商務(wù)主管部門收回《典當經(jīng)營許可證》，或者設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》的，應(yīng)當在10日內(nèi)通過省級人民政府公安機關(guān)相互通報情況。

許可證被收回后，典當行應(yīng)當依法向工商行政管理機關(guān)申請注銷登記。

第二十二條典當行解散應(yīng)當提前3個月向省級商務(wù)主管部門提出申請，經(jīng)批準后，應(yīng)當停止除贖當和處理絕當物品以外的其他業(yè)務(wù)，并依法成立清算組，進行清算。

第二十三條典當行清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當將清算報告報省級商務(wù)主管部門確認，由省級商務(wù)主管部門收回《典當經(jīng)營許可證》，并在5日內(nèi)通報同級人民政府公安機關(guān)。

省級人民政府公安機關(guān)應(yīng)當在5日內(nèi)通知作出原批準決定的設(shè)區(qū)的市（地）級人民政府公安機關(guān)收回《特種行業(yè)許可證》。

典當行在清算結(jié)束后，應(yīng)當依法向工商行政管理機關(guān)申請注銷登記。

第二十四條省級商務(wù)主管部門對終止經(jīng)營的典當行應(yīng)當予以公告，并報商務(wù)部備案。

第四章經(jīng)營范圍

第二十五條經(jīng)批準，典當行可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）動產(chǎn)質(zhì)押典當業(yè)務(wù)；

（二）財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務(wù)；

（三）房地產(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外）抵押典當業(yè)務(wù)；

（四）限額內(nèi)絕當物品的變賣；

（五）鑒定評估及咨詢服務(wù)；

（六）商務(wù)部依法批準的其他典當業(yè)務(wù)。

第二十六條典當行不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：

（一）非絕當物品的銷售以及舊物收購、寄售；

（二）動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；

（三）集資、吸收存款或者變相吸收存款；

（四）發(fā)放信用貸款；

（五）未經(jīng)商務(wù)部批準的其他業(yè)務(wù)。

第二十七條典當行不得收當下列財物：

（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)；

（二）贓物和來源不明的物品；

（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；

（四）管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標志、制式服裝和器械；

（五）國家機關(guān)公文、印章及其管理的財物；

（六）國家機關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；

（七）當戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)；

（八）法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財物。

第二十八條典當行不得有下列行為：

（一）從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款；

（二）與其他典當行拆借或者變相拆借資金；

（三）超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；

（四）對外投資。

第二十九條典當行收當國家統(tǒng)收、專營、專賣物品，須經(jīng)有關(guān)部門批準。

第五章當票

第三十條當票是典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。

典當行和當戶就當票以外事項進行約定的，應(yīng)當補充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。

第三十一條當票應(yīng)當載明下列事項：

（一）典當行機構(gòu)名稱及住所；

（二）當戶姓名（名稱）、住所（址）、有效證件（照）及號碼；

（三）當物名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

（四）估價金額、當金數(shù)額；

（五）利率、綜合費率；

（六）典當日期、典當期、續(xù)當期；

（七）當戶須知。

第三十二條典當行和當戶不得將當票轉(zhuǎn)讓、出借或者質(zhì)押給第三人。

第三十三條典當行和當戶應(yīng)當真實記錄并妥善保管當票。

當票遺失，當戶應(yīng)當及時向典當行辦理掛失手續(xù)。未辦理掛失手續(xù)或者掛失前被他人贖當，典當行無過錯的，典當行不負賠償責(zé)任。

第六章經(jīng)營規(guī)則

第三十四條典當行不得委托其他單位和個人代辦典當業(yè)務(wù),不得向其他組織、機構(gòu)和經(jīng)營場所派駐業(yè)務(wù)人員從事典當業(yè)務(wù)。

第三十五條辦理出當與贖當，當戶均應(yīng)當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的，經(jīng)辦人員應(yīng)當出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件；委托典當中，被委托人應(yīng)當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。

除前款所列證件外，出當時，當戶應(yīng)當如實向典當行提供當物的來源及相關(guān)證明材料。贖當時，當戶應(yīng)當出示當票。

典當行應(yīng)當查驗當戶出具的本條第二款所列證明文件。

第三十六條當物的估價金額及當金數(shù)額應(yīng)當由雙方協(xié)商確定。

房地產(chǎn)的當金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價格評估機構(gòu)進行評估，估價金額可以作為確定當金數(shù)額的參考。

典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。

第三十七條典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。

典當當金利息不得預(yù)扣。

第三十八條典當綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。

動產(chǎn)質(zhì)押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的42‰。

房地產(chǎn)抵押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的27‰。

財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的24‰。

當期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。

第三十九條典當期內(nèi)或典當期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。續(xù)當期自典當期限或者前一次續(xù)當期限屆滿日起算。續(xù)當時，當戶應(yīng)當結(jié)清前期利息和當期費用。

第四十條典當期限或者續(xù)當期限屆滿后，當戶應(yīng)當在5日內(nèi)贖當或者續(xù)當。逾期不贖當也不續(xù)當?shù)模瑸榻^當。

當戶于典當期限或者續(xù)當期限屆滿至絕當前贖當?shù)模殐斶€當金本息、綜合費用外，還應(yīng)當根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數(shù)，補交當金利息和有關(guān)費用。

第四十一條典當行在當期內(nèi)不得出租、質(zhì)押、抵押和使用當物。

質(zhì)押當物在典當期內(nèi)或者續(xù)當期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當行應(yīng)當按照估價金額進行賠償。遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當物損毀的，典當行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四十二條典當行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務(wù)，應(yīng)當和當戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當手續(xù)。

典當行經(jīng)營機動車質(zhì)押典當業(yè)務(wù)，應(yīng)當?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

典當行經(jīng)營其他典當業(yè)務(wù)，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應(yīng)當依法辦理登記手續(xù)。

第四十三條典當行應(yīng)當按照下列規(guī)定處理絕當物品：

（一）當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應(yīng)當退還當戶，不足部分向當戶追索。

（二）絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。

（三）對國家限制流通的絕當物，應(yīng)當根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準后處理或者交售指定單位。

（四）典當行在營業(yè)場所以外設(shè)立絕當物品銷售點應(yīng)當報省級商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。

（五）典當行處分絕當物品中的上市公司股份應(yīng)當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。

第四十四條典當行的資產(chǎn)應(yīng)當按照下列比例進行管理：

（一）典當行自初始營業(yè)起至第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報送年度財務(wù)會計報告的時期內(nèi)從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過其注冊資本。典當行第一次向省級商務(wù)主管部門及所在地商務(wù)主管部門報送財務(wù)會計報告之后從商業(yè)銀行貸款的，貸款余額不得超過上一年度向主管部門報送的財務(wù)會計報告中的所有者權(quán)益。典當行不得從本市（地、州、盟）以外的商業(yè)銀行貸款。典當行分支機構(gòu)不得從商業(yè)銀行貸款。

（二）典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25％。

（三）典當行對其股東的典當余額不得超過該股東入股金額，且典當條件不得優(yōu)于普通當戶。

（四）典當行凈資產(chǎn)低于注冊資本的90%時，各股東應(yīng)當按比例補足或者申請減少注冊資本，但減少后的注冊資本不得違反本辦法關(guān)于典當行注冊資本最低限額的規(guī)定。

（五）典當行財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。

第四十五條典當行應(yīng)當依照法律和國家統(tǒng)一的會計制度，建立、健全財務(wù)會計制度和內(nèi)部審計制度。

典當行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定，真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況，編制月度報表和年度財務(wù)會計報告，并按要求向省級商務(wù)主管部門及所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門報送。

典當行年度財務(wù)會計報告須經(jīng)會計師事務(wù)所或者其他法定機構(gòu)審查驗證。

第七章監(jiān)督管理

第四十六條商務(wù)部對典當業(yè)實行歸口管理，履行以下監(jiān)督管理職責(zé)：

（一）制定有關(guān)規(guī)章、政策；

（二）負責(zé)典當行市場準入和退出管理；

（三）負責(zé)典當行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；

（四）對典當行業(yè)自律組織進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第四十七條商務(wù)部參照省級商務(wù)主管部門擬定的年度發(fā)展規(guī)劃對全國范圍內(nèi)典當行的總量、布局及資本規(guī)模進行調(diào)控。

第四十八條《典當經(jīng)營許可證》由商務(wù)部統(tǒng)一印制?！兜洚斀?jīng)營許可證》實行統(tǒng)一編碼管理，編碼管理辦法由商務(wù)部另行制定。

當票由商務(wù)部統(tǒng)一設(shè)計，省級商務(wù)主管部門監(jiān)制。省級商務(wù)主管部門應(yīng)當每半年向商務(wù)部報告當票的印制、使用情況。任何單位和個人不得偽造和變造當票。

第四十九條省級商務(wù)主管部門應(yīng)當按季度向商務(wù)部報送本地典當行經(jīng)營情況。具體要求和報表格式由商務(wù)部另行規(guī)定。

第五十條典當行的從業(yè)人員應(yīng)當持有有效身份證件；外國人及其他境外人員在典當行就業(yè)的，應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定，取得外國人就業(yè)許可證書。

典當行不得雇傭不能提供前款所列證件的人員。

第五十一條典當行應(yīng)當如實記錄、統(tǒng)計質(zhì)押當物和當戶信息，并按照所在地縣級以上人民政府公安機關(guān)的要求報送備查。

第五十二條典當行發(fā)現(xiàn)公安機關(guān)通報協(xié)查的人員或者贓物以及本辦法第二十七條所列其他財物的，應(yīng)當立即向公安機關(guān)報告有關(guān)情況。

第五十三條對屬于贓物或者有贓物嫌疑的當物，公安機關(guān)應(yīng)當依法予以扣押，并依照國家有關(guān)規(guī)定處理。

第五十四條省級商務(wù)主管部門以及設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門應(yīng)當根據(jù)本地實際建立定期檢查及不定期抽查制度，及時發(fā)現(xiàn)和處理有關(guān)問題；對于轄區(qū)內(nèi)典當行發(fā)生的盜搶、火災(zāi)、集資吸儲及重大涉訟案件等情況，應(yīng)當在24小時之內(nèi)將有關(guān)情況報告上級商務(wù)主管部門和當?shù)厝嗣裾?，并通報同級人民政府公安機關(guān)。

第五十五條全國性典當行業(yè)協(xié)會是典當行業(yè)的全國性自律組織，經(jīng)國務(wù)院民政部門核準登記后成立，接受國務(wù)院商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

地方性典當行業(yè)協(xié)會是本地典當行業(yè)的自律性組織，經(jīng)當?shù)孛裾块T核準登記后成立，接受所在地商務(wù)、公安等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

第五十六條商務(wù)部授權(quán)省級商務(wù)主管部門對典當行進行年審。具體辦法由商務(wù)部另行制定。

省級商務(wù)主管部門應(yīng)當在年審后10日內(nèi)將有關(guān)情況通報同級人民政府公安機關(guān)和工商行政管理機關(guān)。

第五十七條國家推行典當執(zhí)業(yè)水平認證制度。具體辦法由商務(wù)部會同國務(wù)院人事行政部門制定。

第八章罰則

第五十八條非法設(shè)立典當行及分支機構(gòu)或者以其他方式非法經(jīng)營典當業(yè)務(wù)的，依據(jù)國務(wù)院《無照經(jīng)營查處取締辦法》予以處罰。

第五十九條典當行違反本辦法第二十六條第（三）、（四）項規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十條典當行違反本辦法第二十八條第（一）、（二）、（三）項或者第四十四條第（一）、（二）、（五）項規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十一條典當行違反本辦法第三十七條第一款或者第三十八條第二、三、四款規(guī)定的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十二條典當行違反本辦法第四十五條規(guī)定，隱瞞真實經(jīng)營情況，提供虛假財務(wù)會計報告及財務(wù)報表，或者采用其他方式逃避稅收與監(jiān)管的，由省級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并通報相關(guān)部門依法查處；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十三條典當行違反本辦法第二十七條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處5000元以上3萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十四條典當行違反本辦法第二十六條第（一）、（二）、（五）項，第二十八條第（四）項或者第三十四條規(guī)定的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，單處或者并處5000元以上3萬元以下罰款。

典當行違反本辦法第二十九條或者第四十三條第（三）、（五）項的規(guī)定，收當限制流通物或者處理絕當物未獲得相應(yīng)批準或者同意的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門責(zé)令改正，并處1000元以上5000元以下罰款。

典當行違反本辦法第四十四條第（三）、（四）項規(guī)定，資本不實，擾亂經(jīng)營秩序的，由所在地設(shè)區(qū)的市（地）級商務(wù)主管部門責(zé)令限期補足或者減少注冊資本，并處以5000元以上3萬元以下罰款。

第六十五條典當行違反本辦法第三十五條第三款或者第五十一條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處200元以上1000元以下罰款。

第六十六條典當行違反本辦法第五十二條規(guī)定的，由縣級以上人民政府公安機關(guān)責(zé)令改正，并處2000元以上1萬元以下罰款；造成嚴重后果或者屢教不改的，處5000元以上3萬元以下罰款。

對明知是贓物而窩藏、銷毀、轉(zhuǎn)移的，依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十七條典當行采用暴力、威脅手段強迫他人典當，或者以其他不正當手段侵犯當戶合法權(quán)益，構(gòu)成違反治安管理行為的，由公安機關(guān)依法給予治安管理處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十八條在調(diào)查、偵查典當行違法犯罪行為過程中，商務(wù)主管部門與公安機關(guān)應(yīng)當相互配合。商務(wù)主管部門和公安機關(guān)發(fā)現(xiàn)典當行有違反本辦法行為的，應(yīng)當進行調(diào)查、核實，并相互通報查處結(jié)果；涉嫌構(gòu)成犯罪的，商務(wù)主管部門應(yīng)當及時移送公安機關(guān)處理。

第六十九條商務(wù)主管部門、公安機關(guān)工作人員在典當行設(shè)立、變更及終止審批中違反法律、法規(guī)和本辦法規(guī)定，或者在監(jiān)督管理工作中、、的，對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第九章附則

第七十條各省、自治區(qū)、直轄市商務(wù)主管部門、公安機關(guān)可以依據(jù)本辦法，制定具體實施辦法或者就有關(guān)授權(quán)委托管理事項作出規(guī)定，并報商務(wù)部、公安部備案。

第七十一條外商及港、澳、臺商投資典當行的管理辦法由商務(wù)部會同有關(guān)部門另行制定。

第5篇：典當行管理辦法范文

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用目前已逐漸被社會各界認同和關(guān)注，而緩解中小企業(yè)的融資困難也是業(yè)內(nèi)人士關(guān)心的重要話題。從中小企業(yè)目前的融資狀況看,造成中小企業(yè)融資困難的根本原因是中小企業(yè)的經(jīng)營透明度比較低,從而導(dǎo)致較高的信息不對稱。從這一點上講,我國與其他發(fā)達國家和地區(qū)存在的中小企業(yè)融資問題是相似的。但是,就國內(nèi)而言又有其特殊的一面。這種特殊性主要表現(xiàn)在我國的銀行體系高度集中、缺乏適合為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的中小銀行。正因如此,我國的中小企業(yè)融資困難就顯得尤為突出。

緩解中小企業(yè)融資困難的實施方案

（一）目前，我國在緩解中小企業(yè)融資困難方面采取的措施主要有：1.在國有商業(yè)銀行中設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門,督促它們增加對中小企業(yè)的貸款，或者允許國有銀行在向中小企業(yè)貸款時收取更高的利率,引導(dǎo)銀行更多地向中小企業(yè)放款；2.發(fā)展面向中小企業(yè)的資本市場、中小企業(yè)風(fēng)險投資基金；3.在政府的參與下設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu),并由它們?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保；4.建立中小企業(yè)商業(yè)信譽評估系統(tǒng),推進信息的收集和分享；5.由政府或其它組織建立專門的中小企業(yè)融資機構(gòu),等等。

（二）對現(xiàn)有方案分析

應(yīng)當說,上述各種方案可能在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資困難。但是,由于這些措施都沒有觸及我國高度壟斷的銀行體制這一造成中小企業(yè)融資困難最重要的因素,措施的實施難以從根本上解決問題。

1.由于信息和交易成本的問題,由大銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的方案費用較高。如果一味強求大型國有商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務(wù),那無異于為這些銀行施加了另一種"政策性負擔(dān)",從而形成新的激勵問題。而利率浮動的方案也僅僅能取得有限的效果。因為在銀行不了解企業(yè)信息的情況下,貸款的風(fēng)險很大。銀行經(jīng)理人員要平衡貸款失敗預(yù)期會受到的懲罰與貸款成功多得的利息再做出貸款決定。這樣,利率浮動的效果就會大打折扣。

2. 發(fā)展面向中小企業(yè)融資的資本市場的方案,實際上只能部分地解決高風(fēng)險、高回報的科技型中小企業(yè)的融資問題。此類中小企業(yè)在我國的中小企業(yè)中僅僅占有非常小的部分。由于我國在今后很長一段時期內(nèi)資源稟賦結(jié)構(gòu)的特點都將是資本(包括物質(zhì)資本和人力資本)相對稀缺、勞動力相對豐裕,勞動密集型中小企業(yè)將始終是我國中小企業(yè)的主要部分。因此,通過資本市場來解決中小企業(yè)融資問題的方案,對這些企業(yè)是沒有太大幫助的。

3. 建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu),的確能夠解決中小企業(yè)缺乏擔(dān)保的問題,從而有利于中小企業(yè)獲得更多的貸款。但是,該方案同時也將金融機構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機構(gòu)身上。因此,擔(dān)保方案能否取得成功就要看該機構(gòu)是否能夠以比金融機構(gòu)更高的效率來處理與中小企業(yè)有關(guān)的信息?；蛘哒f,只有當存在于擔(dān)保機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱程度低于金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱程度時,擔(dān)保方案才是有效的。否則,擔(dān)保方案沒有改變上述信息不對稱問題的實質(zhì),僅僅是將風(fēng)險從商業(yè)性金融機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機構(gòu)身上,其結(jié)果很有可能造成損失和擔(dān)保方案的失敗。

4. 由于我國目前尚處于市場經(jīng)濟的初級階段,市場競爭還不充分,經(jīng)濟生活中尚存在許多扭曲,各種社會公證機制和信用體系還不健全,這些都不利于一個完善的信息生產(chǎn)和傳遞系統(tǒng)的建立。所以,信息分享方案至少在短期內(nèi)難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

5. 建立中小企業(yè)融資專門機構(gòu)的建議,在某種程度上能夠促進中小企業(yè)融資,因為這種機構(gòu)本身就是中小金融機構(gòu)。但如果這些金融機構(gòu)以政策性金融機構(gòu)的面目出現(xiàn),就要求經(jīng)濟中存在獨立于政府的商業(yè)性中小金融機構(gòu)(主要是民營的中小銀行)與之競爭。如果缺乏這種競爭,政策性中小金融機構(gòu)很可能成為人浮于事的官僚機構(gòu),不僅不能對中小企業(yè)有太大幫助,還可能給國家造成新的"不良貸款"。

對解決中小企業(yè)融資問題的幾點啟示

最近國家已經(jīng)采取相關(guān)的措施，如要求各商業(yè)銀行成立"中小企業(yè)信貸部"，并提高了中小企業(yè)借貸的上浮利率的幅度，以鼓勵銀行開展中小企業(yè)信貸工作。然而，目前效果還不理想。其原因在于我國中小企業(yè)的融資體系和資金扶持政策尚處于起步階段，融資渠道和政策體系還缺乏完整性和系統(tǒng)性；中小企業(yè)的要融資渠道尚未明確；政府扶持政策的作用對象也缺乏針對性或重點。為建立有中國特色的中小企業(yè)正常的資金融通體系和渠道，完善我國政府的資金扶持政策體系，借鑒國外的先進經(jīng)驗，特提出如下建議：

1.進一步加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，規(guī)范中小企業(yè)直接融資權(quán)。

按照公司制的法理要求，還公司制中小企業(yè)的基本的直接融資權(quán)。目前，我國各類公司制企業(yè)，雖然盡了上繳公司所得稅的義務(wù)，但仍然不能完全享有自由發(fā)行債券和股票的權(quán)力。如果公司想發(fā)行債券或股票，必須經(jīng)過有關(guān)部門的嚴格審批，符合一定條件者，才能獲得發(fā)行權(quán)，而且所發(fā)行的債券，特別是股票，必須進入公開市場，不允許柜臺交易的存在。這與國外公司制企業(yè)直接向社會募集資金的做法是很不一樣的。在西方國家，公司制企業(yè)發(fā)行債券或股票只需獲得證券監(jiān)察部門的審核和備案，所發(fā)行債券或股票主要通過柜臺交易進行，而通過證券交易所(或所謂"第二板塊市場")公開發(fā)行的債券或股票只占全部公司債券或股票的極小一部分。因為證券交易所對上市的公司債券或股票是有相當嚴格的要求的，只有表現(xiàn)較好的公司發(fā)行的債券或股票才能進入到證券交易所去流通上市。而大量的一般公司的債券或股票只能通過柜臺交易來完成。

2.規(guī)范發(fā)展典當行業(yè)，為中小企業(yè)融資開辟新渠道。

隨著《典當行管理辦法》的頒布，典當行的市場準入門檻降低，經(jīng)營范圍放寬，重點服務(wù)對象也從個人向中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。其方便快捷的經(jīng)營方式將為中小企業(yè)融資提供有力的支持。所以，典當行有望成為中小企業(yè)融資的新渠道。①典當行與中小企業(yè)逐步接軌。自身資金有限的典當行所提供的動產(chǎn)質(zhì)押借款只能在十幾萬元以內(nèi)，大多數(shù)業(yè)務(wù)的發(fā)生額只達到幾萬元，這對于急需資金而又由于信用原因在銀行貸不到款的中小企業(yè)來說只是杯水車薪。金額較高的不動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，典當行則不能涉足。一邊是中小企業(yè)融資難的困境；一邊是典當行望著新的市場而不能進入，使兩者之間形成一道法規(guī)屏障。按"新辦法"規(guī)定，典當行可以經(jīng)營不動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押、專利權(quán)等，并且可以有限度向銀行貸款，實行負債經(jīng)營。資本的逐步擴張加上行業(yè)規(guī)模的不斷擴大不但可以解中小企業(yè)的燃眉之急，還可以為其提供發(fā)展所需的高額借款。②主流渠道與非主流渠道互補并存。目前，銀行仍然是中小企業(yè)融資的主流渠道，但其經(jīng)營特點卻使銀行對中小企業(yè)貸款形成天然困難。安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求，過高的經(jīng)營風(fēng)險，使銀行對中小企業(yè)貸款慎之又慎，即便是企業(yè)經(jīng)營成功，銀行也只能承擔(dān) 融資風(fēng)險而不能分享企業(yè)帶來的高收益。作為非主流融資渠道的典當行，與商業(yè)銀行在法律界定和行為分工方面區(qū)別明顯，商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)的抵押，而典當行則動產(chǎn)質(zhì)押與不動產(chǎn)抵押二者兼為。典當行貸款手續(xù)簡單快捷，除了房地產(chǎn)抵押需要辦理產(chǎn)權(quán)登記以外，其他貸款可即時辦理，金額可多可少，期限可長可短，不過問貸款用途，而且對客戶的信用要求幾乎為零。這種經(jīng)營方式也正是商業(yè)銀行不愿做也做不到的。雖然目前的典當行融資作用尚不明顯，其對商業(yè)銀行的輔助與補缺作用使得典當行與商業(yè)銀行將在長時間內(nèi)并存。③典當行發(fā)展仍需經(jīng)營創(chuàng)新。典當行要想成為一種新的融資手段，不但需要政府的支持，更要抓住機遇，不斷創(chuàng)新。目前來講，可行之路是與商業(yè)銀行聯(lián)合，利用銀行雄厚的資本，結(jié)合典當行靈活簡便的經(jīng)營方式使資金在3家單位實現(xiàn)良性循環(huán)。

3.建立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)，鼓勵中小企業(yè)間建立互助金融組織。

中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風(fēng)險共擔(dān)的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。

4.建立符合我國國情的"第二板塊市場"。

目前，建立符合我國國情的"第二板塊市場"的條件已基本具備。首先，是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。隨著我國經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，中小型科技企業(yè)的作用日益增強，為保證這類關(guān)系未來我國經(jīng)濟增長潛力的企業(yè)的發(fā)展，必須盡快建立符合其融資特點的"第二板塊市場"。其次，是我國證券市場已日漸成熟，國家的金融監(jiān)管能力大大加強。第三，經(jīng)過幾年的調(diào)查和了解，我國已基本掌握了有關(guān)"第二板塊市場"的運行規(guī)律。必要的物質(zhì)條件上的準備也已基本就緒。

第6篇：典當行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：甬臺溫 草根金融 組織形式 規(guī)范研究

“草根”金融是農(nóng)村民間金融，合作金融，小額信貸，村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)稱，“草根”金融發(fā)源于民間、根植于民間、服務(wù)于民間。而“游擊戰(zhàn)”是指草根金融以自己獨特的優(yōu)勢，起到某些社會保障功能，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)廣開融資渠道，在很大程度上緩解農(nóng)村資金的供求矛盾。長期以來，農(nóng)村民間借貸一直是農(nóng)戶資金供給的一個重要來源，它有著不能忽視而且不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著促進作用。

浙江地處沿海，民營經(jīng)濟發(fā)達，尤其是甬臺溫三地，更是民間金融的搖籃 ，伴隨著民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，與之對應(yīng)的草根金融應(yīng)運而生。然而，草根金融存在合理卻不合法的情況，如何使草根金融由合理而不合法的地下活動轉(zhuǎn)為公開、合法、透明、有序的金融活動，成為當務(wù)之急。

一、甬臺溫地區(qū)農(nóng)村民間金融基本情況

1.寧波農(nóng)村民間金融基本情況。寧波農(nóng)村民間金融十分發(fā)達，早在1988年就成立了寧波市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，現(xiàn)其分支機構(gòu)更是發(fā)展到54個之多。2012年4月，寧波中小微企業(yè)網(wǎng)上融資平臺也正式開通上線，為企業(yè)提供高效、便捷的融資服務(wù)。雖與溫州同為浙經(jīng)濟區(qū)域，寧波民間融資用途卻不相同，寧波民間融資資金多是被中小企業(yè)主用于經(jīng)營實業(yè)，而非在各地房產(chǎn)、資源、資本市場上投機炒作。

筆者于2012年9月至10月對寧波市農(nóng)村43家企業(yè)、69位農(nóng)戶進行了問卷調(diào)查，調(diào)查他們的資金狀況、融資需求以及常用的融資方式，融資期限，年利率等，并計算出他們的借款來源的占比情況，結(jié)果如下表：

2.臺州農(nóng)村民間金融基本情況。臺州市發(fā)改委曾于2008年6月開展“民間融資情況調(diào)研”，有77%中小企業(yè)反映銀行貸款不能滿足其資金需求。從調(diào)研結(jié)果看，近八成的企業(yè)采取向親朋好友或其他企業(yè)借款的方式，而剩下的兩成則向其他金融機構(gòu)借款，如典當行、擔(dān)保公司等。企業(yè)借款目的分別有60%用于擴大生產(chǎn)和40%用于滿足流動性需求，而民間借貸的平均年利率已達銀行貸款基準利率的1.6倍乃至更高。

3.溫州農(nóng)村民間金融基本情況。溫州市農(nóng)村民間金融十分活躍。2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，這在浙江省乃至全國都是獨一無二的。2011年以來溫州民間融資活躍程度增強，規(guī)模明顯增大。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測，大約有1200億元左右民間資本參與民間融資，約占民間資本比重的1 /5、同期銀行貸款余額的20%。溫州民間借貸資金主要用于：一般生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)項目投資、還貸、短期周轉(zhuǎn)、其他投資、投機等。

二、甬臺溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式

1.農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社由社員入股組成、實行民主管理、為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，主要以小額貸款的形式支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是農(nóng)村金融的絕對主力軍。農(nóng)戶信用等級評定以及信用額度的核定是農(nóng)戶貸款的重要內(nèi)容。根據(jù)農(nóng)戶的基本情況，資產(chǎn)負債情況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用程度等指標可對農(nóng)戶信用等級進行測評，進而核定相應(yīng)等級的信用貸款限額。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠，農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍為0.9～2.0，比銀行的范圍大。

2.合會。合會是民間小規(guī)模經(jīng)濟互助組織，是由一個自然人作為會首，出于某種目的組織起有限數(shù)量的人員，每人每期拿出約定數(shù)額的會錢，每期由一個人得到全部的當期會錢（包括其他成員支付的利息），并分期支付相應(yīng)的利息的組織形式。合會包括邀會、圓會、轉(zhuǎn)會、得會、滿會這五個過程。

3.親友借款。親友借款是指農(nóng)戶或小企業(yè)經(jīng)營者資金短缺時想周邊的熟人或親朋好友周轉(zhuǎn)資金的一種方式，一般可分為口頭約定、簡單履約、高利貸三種類型。親友借款通常是一種比較直接的方式，也為廣大農(nóng)戶所接受，但因互相不熟悉而是由第三者介紹就產(chǎn)生的借款，時常會引起親友反目，有借無還。

4.企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指生產(chǎn)性企業(yè)為了加強企業(yè)內(nèi)部集資管理，把企業(yè)內(nèi)部集資活動引向健康發(fā)展的軌道，在自身的生產(chǎn)資金短缺時，在本單位內(nèi)部職工中以債券等形式籌集資金的借貸行為，并遵循自愿原則。企業(yè)員工可根據(jù)自身閑置資金狀況、對風(fēng)險與收益的評估，選擇適合自己的出資額度。企業(yè)股份利率隨本年度盈利水平變動，不同行業(yè)盈利水平差異比較大，以物流行業(yè)為例，平均集資利率可達15%至25%。企業(yè)內(nèi)部集資通常無需抵押，增加了融資的便利性，也增強了公司人才的穩(wěn)定性。企業(yè)內(nèi)部集資通常容易發(fā)展為非法集資，因此，要在集資時嚴格把握二者的界限。

5.擔(dān)保公司。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍涉及借款、票據(jù)證券、交易履約的擔(dān)保。擔(dān)保模式可分為信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保。其中，政府出資且不以盈利為主要目的政策性擔(dān)保公司占90%；以會員企業(yè)為主要服務(wù)對象，不以盈利為主要目的企業(yè)間互助擔(dān)保機構(gòu)占全部擔(dān)保機構(gòu)的5%左右；以營利為目的，同時兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)占5%。在甬臺溫三地，擔(dān)保公司的違法違規(guī)行為時有存在，這也引起了一定的爭議。

6.小額貸款。小額貸款公司是以經(jīng)營小額貸款，開展小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)、投資、經(jīng)濟信息、商務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)的金融服務(wù)公司。在實際的操作過程中，小額貸款公司根據(jù)貸款客戶的自身的情況，期限及用途的不同采用不同的浮動利率貸款利率由雙方協(xié)商而定。例如《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》規(guī)定，“小額貸款公司70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%”。小額貸款的審核機制不盡健全，由此而產(chǎn)生的有貸無回的現(xiàn)象也為小額貸款公司的正常運營蒙上了一層陰影。

7.典當行。典當行，亦稱當鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性的金融機構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織。典當融資，是指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當行救急的特點，以質(zhì)押或抵押的方式獲得資金，是一種快速、便捷的融資方式。典當過程中最重要的步驟為驗當，即對當物的估值，確定最終當金的額度，其中涉及典當折算率、綜合費率、當期及利率，因此，典當行業(yè)需要特殊的專業(yè)技能，需要相關(guān)人才專門經(jīng)營。

8.融資租賃。融資租賃，又稱作設(shè)備租賃或現(xiàn)代租賃，它是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。按合同約定的方式（回購或退租）處置租賃物。主要面向資信狀況、經(jīng)營狀況良好，有償債能力的企業(yè)。融資租賃和傳統(tǒng)租賃一個本質(zhì)的區(qū)別就是：傳統(tǒng)租賃以承租人租賃使用物件的時間計算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時間計算租金。

三、甬臺溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式在運行中容易產(chǎn)生的問題

1.農(nóng)村金融組織的合法性問題。（1）企業(yè)內(nèi)部集資非常容易被誤認為非法集資，存在較大的法律風(fēng)險。據(jù)相關(guān)法律政策規(guī)定，企業(yè)內(nèi)部集資必須將機子對象限定在內(nèi)部員工上。如若不然，則會被認定為非法集資，定為非法吸收公共存款或者非法集資罪。由此可見，企業(yè)內(nèi)部集資這種融資方式，其合法與違法只有一步之遙。以寧波某物流企業(yè)為例，在企業(yè)內(nèi)部集資時，更傾向于從企業(yè)的高層管理人員處集資而非普通職員。

（2）在溫州和臺州的部分地區(qū)，小額貸款公司的貸款程序也不規(guī)范，雖然建立了審貸分離制度，但多數(shù)在業(yè)務(wù)操作中并沒有嚴格執(zhí)行。政府對小額貸款公司的監(jiān)管也不夠健全，直到2012年2月，浙江省工商局才出臺了業(yè)內(nèi)首個《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》對小貸公司的違規(guī)行為進行監(jiān)管。而現(xiàn)實中個別小額貸款公司存在明顯的跨行政區(qū)域放貸，或是單戶超額放貸等違規(guī)現(xiàn)象。而這些都將加大信用風(fēng)險，給小額貸款公司帶來損失。

（3）投資擔(dān)保公司作為中介，未曾占有借貸雙方的資金，這種“不摸錢”的原則，可以和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區(qū)分開來。但擔(dān)保公司自身運作管理也時常存在不夠?qū)I(yè)和規(guī)范的問題。擔(dān)保的審批與追償機制不夠健全，且擔(dān)保公司與客戶暗中勾結(jié)，套取銀行資金等現(xiàn)象也比比皆是。雖然1999年我國出臺了《中國人民共和國擔(dān)保法》并于2000年出臺了《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的司法解釋》，但是仍然存在一些不足，如擔(dān)保合同無效時的責(zé)任處理。由此可見，現(xiàn)行的法律法規(guī)難以對擔(dān)保業(yè)整體和為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供強有力的法律保護與政策支持。

（4）典當行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象也時常存在。如一些典當公司誘使當事人以集體土地使用權(quán)進行典當，在當事人不能如期還款時就以極低的價格通過典當直接獲得土地使用權(quán)，既違犯土地法與拍賣法，也違反了公平交易的原則。土地使用權(quán)通常是企業(yè)和個人向銀行融資的主要擔(dān)保手段，維系著當事人之間的利益平衡。典當業(yè)經(jīng)營土地使用權(quán)，在業(yè)務(wù)上就會與銀行業(yè)發(fā)生混同，如果進而因為競爭發(fā)生糾紛。而由于典當行從業(yè)人員評估技能不足造成的驗當環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤等也會引發(fā)客戶與典當行之間的糾紛。

（5）目前，我國有關(guān)融資租賃的法律法規(guī)仍不完善。雖然在上世紀90年代末期政府相繼出臺了一些法規(guī)，但部分法規(guī)存在與當前融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)的情況，無法引導(dǎo)、規(guī)范融資租賃業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。在政府監(jiān)管方面，目前也缺乏一個全國性的對融資租賃業(yè)權(quán)威管理機構(gòu)，從而影響了融資租賃業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.農(nóng)村金融組織的風(fēng)險規(guī)避問題。農(nóng)村金融組織規(guī)模通常較小，缺乏長期穩(wěn)定的資金來源且風(fēng)險控制、補償機制不健全。舉例來說，小額貸款公司時常會出現(xiàn)操作不規(guī)范，違規(guī)放貸等現(xiàn)象，而擔(dān)保公司則缺乏完善的外部風(fēng)險補償機制，再承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補所造成的虧損。這些風(fēng)險的產(chǎn)生都會為農(nóng)村金融組織的運營帶來極大地影響。

3.農(nóng)村金融組織的人才匱乏問題。農(nóng)村金融組織由于其“草根”的特點而不易被高學(xué)歷、高層次人才所青睞，因此人才匱乏問題也是農(nóng)村金融組織的一個顯著的問題。除此之外，農(nóng)村金融組織自身人才培養(yǎng)機制也不夠健全，員工晉升機制也亟待完善，這些問題都極大地限制了農(nóng)村金融組織的發(fā)展。

4.政府對農(nóng)村金融組織的扶持力度問題。近年來，政府對農(nóng)村民間金融組織的扶持力度不斷加強，但仍然有待提高。以融資租賃業(yè)為例，雖然這一形式在我國已存在三十多年，對經(jīng)濟增長的促進作用也很明顯，但目前人們?nèi)匀狈θ谫Y租賃的認知，許多企業(yè)仍然對所有權(quán)更為重視，習(xí)慣于采取一次性買斷的方式。而且由于對融資租賃的宣傳的不足，全社會對融資租賃的性質(zhì)、特征、在經(jīng)濟發(fā)展中的作用等缺乏認識，進而也限制了融資租賃業(yè)務(wù)的廣泛開展。

四、甬臺溫地區(qū)常見農(nóng)村金融組織形式規(guī)范的對策建議

1.積極推進融資程序規(guī)范化。小額貸款公司要嚴格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，仔細審核客戶資信，避免不良貸款的發(fā)放，深化資信審核機制，加強內(nèi)部相互監(jiān)督機制。擔(dān)保公司則要完善與健全審批與追償機制，避免內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象?？偠灾?，農(nóng)村民間金融組織需要穩(wěn)步發(fā)展，讓規(guī)范化機制的完善跟上組織部門的擴張速度，爭取達到質(zhì)與量的同步提升。

2.充分完善和發(fā)展內(nèi)控機制、風(fēng)險評價體系。據(jù)不完全統(tǒng)計，浙江東南部地區(qū)的農(nóng)村民間借貸規(guī)模已達3000億元，因此，規(guī)范這一地區(qū)的農(nóng)村民間金融組織的自身管理、健全風(fēng)險評價體系這一任務(wù)已經(jīng)迫在眉睫?！皽刂萁鹑诰C合改革試驗區(qū)”的最核心的內(nèi)容是民間金融的規(guī)范化與組織化，這是我國民間金融活動中最迫切需要解決的問題。只有解決了這方面的問題，民間金融的其他各項功能才能得到更好地發(fā)揮。甬臺溫農(nóng)村金融組織要充分參考國內(nèi)外的先進案例，通過內(nèi)部組織的相互制衡機制來達到防范道德風(fēng)險的目的，促進其穩(wěn)健發(fā)展。

3.全面引進并注重培養(yǎng)高素質(zhì)人才。無論是小額貸款公司、典當行還是融資租賃機構(gòu)等農(nóng)村民間金融組織，都迫切需要高素質(zhì)、高層次的人才。一方面，它們需要大力引進這些人才，另外一方面也要注重人才的培養(yǎng)，可以由引進的部分人才進行經(jīng)驗知識的傳授、推廣，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)。加強與地方政府、高校的合作，可以與高校聯(lián)合培養(yǎng)應(yīng)用型人才，或是為員工開設(shè)專業(yè)提高班等加強員工隊伍素質(zhì)建設(shè)。

4.加強政策扶持并完善法律法規(guī)。政府應(yīng)加大對合法的農(nóng)村金融組織的扶持力度，在稅收上給予一定的優(yōu)惠。并對一定扶持范圍內(nèi)的客戶給予適當?shù)呢斦N息補償。試點并推廣小額貸款規(guī)范網(wǎng)站，服務(wù)電話等，為客戶與金融組織完成對接，降低兩者聯(lián)系的風(fēng)險與費用。要從實質(zhì)上促使民間金融“陽光化”。除了農(nóng)村金融組織加強自身規(guī)范化機制建設(shè)之外，政府也應(yīng)加強對其的監(jiān)管機制，盡快制定各類金融組織的信用等級評價制度，為廣大農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)提供參考。我國也應(yīng)當在明確區(qū)分商業(yè)信貸與消費信貸的基礎(chǔ)上， 對草根金融采取細致分層的適度監(jiān)管， 培養(yǎng)行業(yè)自律精神， 以保證其原有的優(yōu)勢與活力。在加強監(jiān)管、不斷完善對其管理的同時，為民間借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺，以規(guī)范、約束和保護正常的民間借貸行為， 促進正當?shù)霓r(nóng)村民間金融活動擺脫灰色金融的身份， 從而充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。除此之外，還需要通過開辦農(nóng)村融資推廣會或組織部分代表金融組織下鄉(xiāng)鎮(zhèn)等活動，消除部分農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)對于某些金融組織的誤解，建立一個規(guī)范農(nóng)村民間融資活動的秩序框架，推進甬臺溫地區(qū)“草根金融”市場規(guī)范化發(fā)展。

參考文獻：

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第7篇：典當行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民間融資；法律規(guī)制；監(jiān)管

中圖分類號：F922.28 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）15-0104-02

近年來，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而，融資難、融資成本高已成為困擾其發(fā)展的一個重要瓶頸。而包括湖南在內(nèi)的很多地區(qū)，民間資本充裕、活躍，為小微企業(yè)發(fā)展開辟了融資新渠道。但當前我國立法對于民間融資的保護、規(guī)范和引導(dǎo)等問題上還存在諸多缺陷，直接影響到小微企業(yè)的生存狀況，完善法律規(guī)制，已成為促進小微企業(yè)發(fā)展中亟待解決的問題。

一、小微企業(yè)民間融資情況概述

近年來，我國居民可支配收入快速增長，民間資本日趨活躍，小微企業(yè)旺盛的資金需求與民間資本的大量閑置，自然契合成小微企業(yè)對于民間融資的依賴。

本文所研究的小微企業(yè)民間融資，可以界定如下：是指來源于民間個人或企業(yè)而非正規(guī)金融市場的，在沒有法律明確對其監(jiān)管而內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展需要，旨在滿足小微企業(yè)發(fā)展需求的合法的資金籌借活動。這種資金籌借活動是由于當前金融法律制度改革明顯滯后于經(jīng)濟發(fā)展要求，在市場交易過程中內(nèi)生的制度變遷，是符合經(jīng)濟規(guī)律的市場行為，與非法融資有著本質(zhì)性的區(qū)別。

以湖南為例，據(jù)了解，2011年年末，湖南全省民間融資規(guī)模平均約1572億元，接近全國平均系數(shù)，由于正規(guī)金融機構(gòu)無法提供符合小微企業(yè)“快速、小額、信用”特色特點的融資需求，因此被迫轉(zhuǎn)向利息較高的民間融資。根統(tǒng)計分析，民間融資分布情況為：親戚朋友45.2%、投資（咨詢）公司12.7%、私人錢莊占比25.6%、典當行2.9%、商會4.8%、小額貸款公司3.6%、擔(dān)保公司等4.2%。其用途也較為集中，其中，企業(yè)借款用在生產(chǎn)經(jīng)營的占比69.56%，主要是彌補流動資金不足，用于投資的占比30.47%。

從以上數(shù)據(jù)來看，民間融資在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了重要作用，是對正規(guī)金融的有益補充，但是，也存在融資機構(gòu)良莠不齊，容易引發(fā)金融風(fēng)險等問題。而相關(guān)法律規(guī)制的缺陷，是導(dǎo)致這些問題存在的根本誘因。因此，分析現(xiàn)行有關(guān)小微企業(yè)民間融資法律制度的不足，進而有針對性地進行法律制度的建構(gòu)，是解決問題的當務(wù)之急。

二、小微企業(yè)民間融資的法律制度現(xiàn)狀及評述

縱觀我國有關(guān)小微企業(yè)民間融資的立法現(xiàn)狀，并沒有專門立法對其進行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)有的有關(guān)內(nèi)容散見于各個層級的規(guī)范性文件中，內(nèi)容龐雜，且數(shù)量繁多，存在諸多問題：

（一）基準規(guī)范缺位，相關(guān)法律分散凌亂

從規(guī)范的層級而言，目前，在法律一級，我國尚未存在針對民間融資，以及小微企業(yè)的專門立法。長期以來，民間融資一直處于“盲目和無序”的狀態(tài)，既得不到有效保護，也無規(guī)程可循。作為當前針對民間融資管理的相關(guān)主要法律，《刑法》并未對非法吸收公眾存款行為的范圍作出區(qū)分，《民法通則》、《合同法》也僅就自然人之間的民間借貸問題作簡單規(guī)定，民間融資與非法融資的法律界限不清。而金融法領(lǐng)域的主要法律也均未涉及諸如民間融資如何審批、審批標準，以及對非法集資認定等方面的內(nèi)容；另一方面，小微企業(yè)本身所面臨的法律環(huán)境也不容樂觀，《中小企業(yè)促進法》頒布已有十余年，變化不大，已經(jīng)有些滯后，并且，其法律條文過于原則性，細化程度不高，缺乏制裁規(guī)定，規(guī)范本身的權(quán)利義務(wù)不清晰，對中小企業(yè)劃分不明，而其他相關(guān)的市場主體法律制度，如《個人獨資企業(yè)法》、《公司法》等，也缺乏針對性，上述立法對于剛起步的小微企業(yè)而言，扶持效果并不明顯。

近年來，國務(wù)院及其各部委也陸續(xù)頒發(fā)了一系列相關(guān)行政法規(guī)和部門規(guī)章，整體而言，這些文件具有·定政策性和時效性，但穩(wěn)定性不足、缺乏配套細則、存在著內(nèi)容籠統(tǒng)、可操作性不強、銜接不足等弊端，如《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》中提出要適當放寬民間資本參股設(shè)立小金融機構(gòu)的條件，提出符合條件的小額貸款公司可依據(jù)有關(guān)規(guī)定改制為村鎮(zhèn)銀行，那么“放寬”的標準是什么？“符合條件”具體指那些條件，這些都有待進一步明確。

（二）監(jiān)管效力不足，制度設(shè)計存在偏差

首先，實踐中，民間融資主體實施民間融資行為絕大多數(shù)都未經(jīng)有關(guān)機構(gòu)批準，而我國當前立法主要以是否“經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準”作為界定非法融資的標準，處理辦法也以取締為主，這種“管制”而非“引導(dǎo)”的色彩，使得民間融資極易被披上非法的外衣。

其次，由于民間融資至今沒有合法的法律地位，與金融監(jiān)管相關(guān)的一系列法律并未對民間融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職權(quán)予以細化，所以依然存在監(jiān)管主體缺位的問題。目前，除了經(jīng)前置審批的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當行有明確的監(jiān)管機構(gòu)與監(jiān)管制度外，其他如投資公司、民間資本投融資服務(wù)中心、民間借貸中介網(wǎng)站等從事民間融資的中介機構(gòu)及其他民間融資方式均未有專門的監(jiān)管部門與規(guī)范性的管理辦法，上述機構(gòu)從設(shè)立到業(yè)務(wù)辦理均只需在工商行政部門注冊即可，處于無人監(jiān)管的真空地帶，風(fēng)險較高。

最后，缺乏風(fēng)險性監(jiān)管。由于征信平臺和引導(dǎo)平臺的缺失，加之監(jiān)管手段和技術(shù)的落后，不能深入民間資本市場，調(diào)查分析民間資金的流動方向和運行態(tài)勢，難以獲取小微企業(yè)民間融資的真實活動情況和準確的數(shù)據(jù)資料，并且各部門之間的聯(lián)動監(jiān)管機制尚未形成，容易造成民間融資流動無序。

三、完善小微企業(yè)民間融資法律規(guī)制的建議

（一）確立民間融資合法化，引導(dǎo)民間資本進入小微金融組織

從法律規(guī)范的體系化而言，在民間融資的立法完善中，首要的工作是制定《民間融資管理條例》，明確其作為基準法的功能屬性、行政法規(guī)的層級屬性、客觀規(guī)則的性質(zhì)定位，待條件成熟時，再出臺專門的單行立法。在條例中，一方面，要對民間融資的法律概念、民間金融主體的法律地位、資金投向、準入機制和退出機制、融資方式、利率管理、風(fēng)險糾紛的處理及收益的稅收調(diào)節(jié)等方面進行明確規(guī)定，保護正當?shù)拿耖g融資行為。另一方面，應(yīng)對非法吸收公眾存款、非法集資等非法民間融資予以明確界定，重點打擊上述違法金融活動，取締非法地下錢莊，懲治高利貸，為發(fā)揮民間融資的積極作用創(chuàng)造良好環(huán)境和條件。而各省，可以根據(jù)本行政區(qū)域民間金融的特點，先行制定或調(diào)整有關(guān)政策法規(guī)，讓民間融資有法可依，例如以地方性法規(guī)的形式出臺具備可操作性的民間融資指導(dǎo)意見，為民間融資發(fā)展構(gòu)筑一個合法的活動平臺。

其次，要鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入實體經(jīng)濟，允許民間資本進入或者獨創(chuàng)真正面向小微企業(yè)的小微金融組織。有序發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等機構(gòu)，取消銀行作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人條件的限制，在堅持“只貸不存”的前提下，適當放松其他制度限制參數(shù)，讓在實際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的規(guī)定將其規(guī)定規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。

最后，應(yīng)盡快制定《小微金融機構(gòu)促進法》以促進小微金融機構(gòu)的發(fā)展，促使小微金融組織與小微企業(yè)建立長期、密切的合作聯(lián)系，通過其提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為小微企業(yè)提供更廣闊的融資渠道。如此既能有效利用民間閑置資金，又促進了市場競爭，完善了金融組織的市場組成。同時，盡快出臺與《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》配套的細則，及《小微企業(yè)法》等多種扶持微型企業(yè)的法律法規(guī)，力促小微企業(yè)發(fā)展的長期化和法制化。

（二）完善監(jiān)管機制，加強風(fēng)險性監(jiān)管

完善小微企業(yè)民間融資的法律監(jiān)管，探索各種可行的監(jiān)管措施。主要包括以下幾個方面：

首先，完善監(jiān)管立法，確立從中央到地方的系統(tǒng)而完善的監(jiān)管體系。我國當務(wù)之急，是要在中央一級確立央行和銀監(jiān)會對于民間融資監(jiān)管的主體地位，同時加快修改《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，使其監(jiān)管職能與現(xiàn)有民間融資活動接軌，尤其應(yīng)當明確對社會集資如何審批、審批標準以及對非法集資認定的依據(jù)等問題。

第二，探索充實基層監(jiān)管力量，分類管理民間融資機構(gòu)。由于民間融資的區(qū)域性、地方化色彩非常強，不同地區(qū)的民間融資在資金供求、借貸鏈條、經(jīng)濟基礎(chǔ)甚至發(fā)展模式等方面都呈現(xiàn)著各自的特點，這種區(qū)域性差別決定了中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管難度較大，因此，在地方政府在地方金融監(jiān)管及風(fēng)險處置上有著不可推卸的責(zé)任，對于民間融資發(fā)展較為活躍的省份，可以考慮建立地方政府金融監(jiān)管服務(wù)中心。同時，由于現(xiàn)階段民間融資的創(chuàng)新形式層出不窮，因此，對于監(jiān)管主體尚未明確的民間融資機構(gòu)，應(yīng)進行統(tǒng)一監(jiān)督管理，避免監(jiān)管權(quán)責(zé)不明，多頭管理的情況，并且要分類管理，有針對性地制定監(jiān)管措施，對于從事融資中介服務(wù)的投資公司、私募股權(quán)投資基金、民間資本投融資服務(wù)中心、民間借貸中介網(wǎng)站等機構(gòu)，應(yīng)改變僅由工商部門登記即可經(jīng)營的模式，參照小額貸款公司的做法，前置審批，動態(tài)監(jiān)管，鼓勵其規(guī)范發(fā)展。而對于商會、標會等，也應(yīng)納入監(jiān)管，進行規(guī)范，重點預(yù)防非法集資和放貸行為。

第三，建立民間融資監(jiān)測機制，及時掌握和監(jiān)測民間融資運行情況。監(jiān)管部門應(yīng)建立民間融資信息采集機制，定期收集有關(guān)數(shù)據(jù)，重點監(jiān)測民間融資規(guī)模、財務(wù)制度、資金流向、市場利率、信用程度、風(fēng)險狀況等。監(jiān)測方式可以考慮互聯(lián)網(wǎng)、自助式電話報告、傳真等自由申報方式，同時也有必要設(shè)立派出機構(gòu)或者信息檢測中心，負責(zé)進行調(diào)研和信息報告的編制，供政府決策部門參考，同時應(yīng)以簡報的形式定期通過網(wǎng)站或相關(guān)的新聞媒體向社會公布信息監(jiān)測的結(jié)果，對高危民間融資行為和風(fēng)險聚集點及時發(fā)出紅色預(yù)警。

第8篇：典當行管理辦法范文

關(guān)鍵詞：民間金融　利率市場化　金融改革　溫州模式

中圖分類號：F832.55　文獻標識碼：B　文章編號：1006-1770(2012)01-056-03

一直被冠以民間資本“晴雨表”的溫州遭遇了一場罕見的民間金融風(fēng)暴。2011年10月3日，總理南下溫州進行調(diào)研，足見事態(tài)發(fā)展之嚴重。宏觀緊縮政策僅是“壓死駱駝的最后一根稻草”，溫州民間金融危局集中反映了經(jīng)濟運行中的一些深層次問題。“冰凍三尺非一日之寒”，對此我們必須要有清醒的認識，否則危局的種種應(yīng)對措施最多有治標之效但難于治本。

一、民間金融市場興旺折射出利率雙軌制之弊

溫州民間金融市場行情異?；鸨?jù)中國人民銀行溫州中心支行2011年7月21日的《溫州民間借貸市場報告》顯示，大約89％的家庭或個人、59.67％的企業(yè)參與了民間借貸，融資額度約達1100億元之巨?；鸨星槠淠缓蟮囊粋€重要推手是利率雙軌制――銀行利率和民間利率嚴重背離。圖1顯示，以一般社會主體借貸利率衡量的民間利率大大高于銀行貸款加權(quán)利率與一年期貸款基準利率。例如，在2011年5月，溫州一般社會主體借貸利率為18％，而同期銀行貸款加權(quán)利率不足8％，一年期貸款基準利率僅在6％左右。

利率雙軌制形成了巨大的套利空間。一方面，銀行存款實際利率為負導(dǎo)致存款“大搬家”，資料顯示，在2011年4月，全國住戶存款凈減4678億元，其中部分流入民間金融市場尋求保值增值；另一方面，一些能夠獲得低息貸款的大企業(yè)將銀行貸款轉(zhuǎn)手放高利貸，充當資金掮客坐收漁利。甚至一些銀行也主動向融資性中介機構(gòu)伸出橄欖枝：資金被銀行以正常利率貸出，然后再被中介公司以高息貸出，而所獲利潤由銀行和中介公司分享。

銀行利率之低首先歸咎于貸款利率上浮空間有限。為什么貸款利率需要維持在低位呢?其要害在于，銀行業(yè)的大主顧一一地方政府融資平臺和國有企業(yè)――基本上沒有能力承擔(dān)較高的信貸資金成本，而這也正是利率市場化改革主要羈絆所在。在我國銀行業(yè)利潤來源主要依賴于存貸利差的情況下，見圖2，貸款利率不能提高必定意味著壓低存款利率，由廣大儲戶來為銀行利潤收入“埋單”。

利率雙軌制帶來的根本危害是，資金價格信號混亂，價格機制喪失有效配置資金的功能。一些投資效率低下的大型項目能夠獲得廉價貸款，而具有更高效率、代表經(jīng)濟成長方向的民營部門即使甘愿接受貸款利率上浮，其貸款申請也很難獲準。在利率雙軌制下，數(shù)量型貨幣政策工具，如改變準備金率。甚至以行政命令方式直接規(guī)定銀行放貸限額，成為主要的宏觀調(diào)控手段，但其對社會資金供求關(guān)系的調(diào)節(jié)往往松緊過度，很難做到恰到好處。當前中小企業(yè)陷入“錢荒”境地，紛紛尋求民間借貸，也莫不與央行連續(xù)上調(diào)存款準備金率，銀行信貸“緊箍咒”被不斷收緊有關(guān)聯(lián)。

二、民間借貸成為中小企業(yè)融資重要渠道折射出金融增量改革之缺

中小企業(yè)銀行融資難似乎成為了一個“死結(jié)”。據(jù)溫州政府部門2008年問卷調(diào)查，有72％的小企業(yè)存在資金缺口，85％的小企業(yè)認為融資環(huán)境一般或不好，27％的小企業(yè)認為獲得銀行貸款很難，60％的小企業(yè)認為獲得銀行貸款有點難，即合計有87％的小企業(yè)認為獲得銀行貸款有一定難度。中小企業(yè)融資需求得不到銀行融資的滿足，這本應(yīng)催生出一大批適合為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的新型中小型金融機構(gòu)，而這些機構(gòu)的出現(xiàn)正是屬于所謂的金融增量改革范疇。改革開放三十余年我們獲得的一個基本經(jīng)驗是，增量改革往往產(chǎn)生巨大的邊際效應(yīng)，例如，體制外民營企業(yè)的崛起對中國經(jīng)濟增長奇跡的鑄就功不可沒。然而由于監(jiān)管部門對金融風(fēng)險的疑慮，多少年來我們在金融增量改革上可以說是躑躅不前。

金融增量改革之缺使得民間金融市場應(yīng)運而生。在2005-年2009年，民間借貸在溫州中小企業(yè)資金來源中的占比平均在10％以上，見圖3。

隨著宏觀經(jīng)濟政策持續(xù)收緊，民間借貸對企業(yè)融資愈發(fā)重要。據(jù)溫州市金融辦對溫州350家企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，在2011年一季度末，企業(yè)運營資金構(gòu)成中自有資金、銀行貸款與民間借貸三者間的比例為56：28：16，其中銀行貸款占比與上年同期相比下降2個百分點，而民間借貸占比比去年同期提高了6個百分點。

大量游離于監(jiān)管體系之外的民間金融活動反而使得金融風(fēng)險劇增。根據(jù)溫州市中級人民法院的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在2011年月3至5月，全市法院共受理民間借貸糾紛案件2628件，案件總標的金額高達9.31億元。換句話說，在短短三個月內(nèi)，溫州全市平均每天產(chǎn)生近30起民間借貸糾紛，每天產(chǎn)生的糾紛案件標的平均約在1000萬元左右。

既然民間借貸有利于紓解中小企業(yè)融資之困境，而壓制它又使其暗流涌動，徒增金融風(fēng)險，故倒不如讓其“浮出水面”，進入金融市場。這樣一方面可以降低民間借貸的交易成本，讓具有融資需求的中小企業(yè)得利，另一方面也便于監(jiān)管，從而有利于控制潛在的金融風(fēng)險。事實上，將現(xiàn)存的民間金融組織合法化也是金融增量改革可抄的一條近路。2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》與《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，小額貸款公司有關(guān)政策的通知》相繼出臺，這表明我們開始踏上這一條金融增量改革的捷徑之路。然而，到了地方層面，民間金融組織合法化進程遇到了一定的阻力。

例如，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司執(zhí)照申請人可以為自然人、企業(yè)法人和社會團體：以有限責(zé)任公司形式存在的小額貸款公司其注冊資本不得低于500萬元i以股份有限公司形式存在的小額貸款公司其注冊資本不得低于1000萬元。浙江省工商行政管理局隨后出臺《小額貸款公司試點暫行管理辦法》，抬高了申請小額貸款公司的門檻首先把申請者范圍縮小至公司法人；其次將有限責(zé)任公司注冊資本最低標準拔高至5000萬元(在欠發(fā)達縣域為2000萬元)，將股份有限公司注冊資本最低標準拔高至8000萬元(在欠發(fā)達縣域為3000萬元)使得，小額貸款公司牌照盡收大型民營企業(yè)囊中，大批原本有望轉(zhuǎn)正的擔(dān)保公司再一次希望落空。

與其說地方監(jiān)管層對民間金融組織合法化存有金融風(fēng)險上的疑慮。到不如說是害怕承擔(dān)監(jiān)管成本。監(jiān)管部門的實際難處值得考量，但其與中小企業(yè)融資困局給實體經(jīng)濟帶來的危害相比，孰輕孰重一目了然。

三、比營食業(yè)敢借高利貸折射出溫州模式轉(zhuǎn)型之艱

溫州市經(jīng)貿(mào)局2011年上半年對855家企業(yè)進行調(diào)查，其結(jié)果顯示，有74.5％的企業(yè)表示用工緊缺，比上年同期提高了14個百分點。其中鞋類、服裝和眼鏡、打火機、制筆，鎖具等勞動密集型行業(yè)缺工情況最為嚴重，在這類行業(yè)中，80％以上的企業(yè)用工缺口達10％以上，約有25％的企業(yè)出現(xiàn)因缺工導(dǎo)致

生產(chǎn)能力飽和而不敢接單的現(xiàn)象。該調(diào)查還顯示，在2011年一季度，溫州眼鏡、打火機、制筆等35家出口導(dǎo)向型企業(yè)銷售產(chǎn)值同比下降7％，利潤同比下降大約30％，虧損面達到四分之一，僅三成企業(yè)利潤保持增長。行業(yè)平均利潤率為3.1％，利潤率超過5％的企業(yè)不到10家。

溫州企業(yè)處于窘境表明溫州模式風(fēng)光不再而亟待轉(zhuǎn)型升級。眾所周知，民營企業(yè)在壟斷行業(yè)、社會事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)等領(lǐng)域遭遇“三重門”：由壟斷形成的“鐵門”、由行政審批高門檻形成的“玻璃門”、由非市場因素形成的“彈簧門”。據(jù)2010年浙江省工商聯(lián)《關(guān)于國務(wù)院“非公經(jīng)濟36條”和省政府“非公經(jīng)濟32條”貫徹落實情況的調(diào)查問卷分析報告》顯示，在接受調(diào)查的800家民營企業(yè)中，已經(jīng)進入到壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域及公用社會事業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不到10％。只有5.8％的受調(diào)查企業(yè)認為基本沒有該現(xiàn)象，而認為“玻璃門”現(xiàn)象比較嚴重和非常嚴重的比率高達63.9％。另外，國家為應(yīng)對國際金融危機推出四萬億經(jīng)濟刺激計劃，其初衷在于力保較快的經(jīng)濟增速，但由此帶來的“國進民退”也擠壓了民營中小企業(yè)的生存空間，而以民營經(jīng)濟為依托的溫州模式又首當其沖。

溫州模式正瀕臨絕境，從事實業(yè)的企業(yè)其利潤空間越來越窄，這正是溫州民營企業(yè)紛紛逃離實體經(jīng)濟從事短期投機炒作活動的一個深層次原因。但脫離實體經(jīng)濟支撐的虛擬經(jīng)濟無異于海市蜃樓，泡沫最終破碎乃是定數(shù)。

四、走出溫州民間金融危局，路在何方?

為防止溫州民間金融危局愈演愈烈而形成“多米諾”骨牌效應(yīng)，相應(yīng)政策措施迅速出臺。2011年9月28日溫州市委市政府作出《關(guān)于穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的意見》，要求各銀行業(yè)機構(gòu)加大信貸資金保障力度，確保實現(xiàn)年初確定新增貸款1000億的目標。10月12日國務(wù)院常務(wù)會議確定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策等9項措施，包括要求銀行對小微型企業(yè)的貸款增速不能低于全部貸款平均增速、提高對其貸款不良率的容忍度、提高增值稅營業(yè)稅起征點。

出臺力挺小微型企業(yè)的政策措施，可以救燃眉之急，但一些行政命令的匆忙執(zhí)行從長期來看也會產(chǎn)生有害的后果。例如，由正規(guī)金融來為當前溫州民間借貸危機埋單就有違審慎金融原則，會引發(fā)道德風(fēng)險，從而進一步鼓勵投機行為。我們應(yīng)該守住正規(guī)金融體系與民間借貸之間的防火墻，一些企業(yè)也應(yīng)該為--自己的“玩火”行為負責(zé)，進入破產(chǎn)重組程序。只有這樣，才能倒逼溫州模式加速轉(zhuǎn)型升級，否則政府將被投機力量所“劫持”，溫州模式也難以浴火重生。

高壓行政命令終無法解開溫州民間金融問題的“死結(jié)”，我們必須遵從市場經(jīng)濟運行規(guī)律，謀解決問題的長遠之策：

第一，利率市場化改革是破解溫州民間金融危局的根本藥方。利率市場化之路難關(guān)重重，然而這是必走之路，國家“十二五”規(guī)劃建議也明確提出，“穩(wěn)步推進利率市場化改革”。利率市場化改革在全國整體推進難度甚大，但在如溫州這樣的國有企業(yè)少、地方政府融資平臺運轉(zhuǎn)相對良好、民間資本雄厚的局部地區(qū)，利率市場化改革完全可以提速。

第二，“鯀禹治水，成敗在乎疏堵不同”，要真正化解民間借貸的風(fēng)險，必須以開放的姿態(tài)，降低金融市場進入門檻，打破主流金融機構(gòu)壟斷，按照2010年5月13日《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》即“新36條”精神，放開對中小銀行、小額貸款公司、典當行、融資性擔(dān)保公司、金融租賃公司等的準入條件審批，疏通民間資本進入金融領(lǐng)域的渠道。

第三，“國退民進”，為民營資本進入各領(lǐng)域掃除制度障礙，而且為其創(chuàng)造良好的運作環(huán)境。新“36條”明確提出，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入法律法規(guī)未明確禁止準入的行業(yè)和領(lǐng)域，諸如基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)和政策性住房建設(shè)等多個領(lǐng)域。推動民營企業(yè)加強自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級。支持民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施不能“只聞樓梯響，不見人下樓”。因此，有關(guān)部門必須真正拿出勇氣，排除利益干擾，抓緊制定具體的操作程序和實施辦法，將新“36條”落到實處。