農(nóng)商銀行貸款政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

農(nóng)民和土地有著天然的聯(lián)系，兩者魚水相依。然而，作為農(nóng)民最大的資本，過去由于確權(quán)難、評估難、流轉(zhuǎn)難等問題不能用作銀行貸款的抵押物。近年來，青島農(nóng)商銀行加速探討農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款，通過創(chuàng)新農(nóng)村抵押貸款模式，努力撬動了農(nóng)村“沉睡的資本”。受訪人王振軍便是萊西市首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的受益人。

種植大戶遭遇增信難題

王振軍經(jīng)營的振軍家庭農(nóng)場主要種植小麥和玉米，種植面積502畝。今年，農(nóng)場收成不錯(cuò)，王振軍計(jì)劃趁機(jī)擴(kuò)大生產(chǎn)，增加新的農(nóng)機(jī)具，改造農(nóng)田水利配套設(shè)備。然而，與許多農(nóng)村種養(yǎng)大戶普遍遇到的問題相同，振軍家庭農(nóng)場雖然租賃了數(shù)百畝甚至上千畝土地，但是卻沒有銀行傳統(tǒng)抵押物，獲得銀行授信只能依靠聯(lián)戶聯(lián)保，授信金額只有20萬元，資金的短板讓農(nóng)場的發(fā)展受到限制。在王振軍為增加授信而犯愁的時(shí)候，青島農(nóng)商銀行主動找上了門，“量體裁衣”創(chuàng)新授信模式，為農(nóng)場獲得貸款積極找尋“出路”。

在詳細(xì)的現(xiàn)場調(diào)查并核實(shí)了農(nóng)場的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等情況后，青島農(nóng)商銀行認(rèn)為可以用該行新推出的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)為其解決燃眉之急，即將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為貸款抵押物，為家庭農(nóng)場提供抵押擔(dān)保。

土地抵押盤活“沉睡資本”

土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)對島城金融機(jī)構(gòu)來說是個(gè)新鮮事物。雖然早在2014年4月，青島市農(nóng)委和人民銀行就聯(lián)合印發(fā)了《青島市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，但受制于多方面原因，該模式的推廣困難重重。尤其在萊西市，之前并無成功先例。因此，為振軍家庭農(nóng)場開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款需一邊辦理，一邊摸索。

對此，青島農(nóng)商銀行先是積極走訪，取得農(nóng)場17戶原始承包人的同意；接著，與河頭店鎮(zhèn)政府農(nóng)業(yè)主管部門、萊西市農(nóng)業(yè)局協(xié)調(diào)，了解和研究土地承包經(jīng)營權(quán)評估、抵押登記等相關(guān)工作。為確保貸款快速到位，該行協(xié)助農(nóng)場在兩天內(nèi)為其148.66畝土地申辦了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，并辦理了貸款抵押登記。最終，憑借土地經(jīng)營權(quán)證為抵押，振軍家庭農(nóng)場獲得了新增授信40萬元。青島農(nóng)商銀行萊西支行零售部經(jīng)理王榮華告訴筆者：“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的成功開辦標(biāo)志著萊西轄內(nèi)土地承包權(quán)這種長期‘睡眠’狀態(tài)的資源今后可盤活成為三農(nóng)發(fā)展的‘活資產(chǎn)’，為破解農(nóng)戶經(jīng)營融資難題提供了新的渠道?！?/p>

多措并舉業(yè)務(wù)全面破題

在振軍家庭農(nóng)場成功辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的同時(shí)，青島農(nóng)商銀行也加快了該業(yè)務(wù)在其他縣市推廣和落實(shí)的速度和力度。該行制定了詳細(xì)的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款操作流程》，并對相關(guān)信貸人員展開了系統(tǒng)培訓(xùn)，在全轄展開了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證發(fā)放情況的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，制定印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)放的通知》。經(jīng)過緊張周密的籌備，青島農(nóng)商銀行平度支行、膠南支行、膠州支行都相繼實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的“破題”，總金額達(dá)到350萬元。其中膠南支行克服黃島、膠南兩區(qū)合并帶來的發(fā)證困難，僅用兩天時(shí)間完成了貸款的發(fā)放工作，創(chuàng)造了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的貸款發(fā)放記錄；膠州支行將土地承包權(quán)與林權(quán)抵押相結(jié)合，成功為核桃專業(yè)合作社授信150萬元。此外，該行萊西支行、膠州支行、膠南支行辦理的業(yè)務(wù)均是當(dāng)?shù)厥坠P農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

第2篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：“十一五”；銀行業(yè)；概況

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0061-03

“十一五”期間，天津市濱海新區(qū)被納入國家重點(diǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。伴隨各項(xiàng)金融綜合配套改革和金融深化舉措的逐步實(shí)施，天津市金融組織體系逐步健全，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不斷完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步鞏固，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，不良資產(chǎn)處置成效顯著，資本充足率和資金實(shí)力顯著增強(qiáng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得良性發(fā)展。2008年下半年以來，面對紛繁復(fù)雜的國際、國內(nèi)形勢，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對國際金融危機(jī)帶來的不利影響和沖擊，認(rèn)真貫徹執(zhí)行各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，不斷加大信貸投放力度，有力地支持了天津市經(jīng)濟(jì)總體實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

一、金融聚集效應(yīng)顯著增強(qiáng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大

“十一五”期間，伴隨越來越多的金融機(jī)構(gòu)入駐天津，銀行機(jī)構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，金融聚集效應(yīng)顯著增強(qiáng)。2010年天津市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值560.7億元，占GDP的比重6.2%，較“十五”末增加1.8個(gè)百分點(diǎn)。五年間，先后有浙商銀行、廣東發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行、盛京銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、齊魯銀行、威海銀行、河北銀行共11家中資銀行，恒生銀行、東亞銀行、星展銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、友利銀行、華一銀行、大華銀行、德國商業(yè)銀行、德意志銀行10家外資銀行以及中石化財(cái)務(wù)公司，共22家金融機(jī)構(gòu)在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)商銀行，薊縣、北辰和東麗、津南四家村鎮(zhèn)銀行，天津港、摩托羅拉兩家財(cái)務(wù)公司，工銀、民生、興業(yè)三家銀行系金融租賃公司等法人機(jī)構(gòu)相繼掛牌成立，企業(yè)銀行和外換銀行成為在津設(shè)立駐華總部的外資法人銀行，郵政儲蓄銀行天津分行也于2006年起正式開業(yè)。

截至2010年末，天津市共有中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)67家。其中，中資銀行31家，外資銀行23家，村鎮(zhèn)銀行4家，財(cái)務(wù)公司4家，信托公司2家，金融系租賃公司3家。銀行類機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2593個(gè)，從業(yè)人員達(dá)5萬余人。2010年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額19760億元，是“十五”末期的1.87倍。其中，天津市18家地方性法人銀行機(jī)構(gòu)注冊資本金共281.6億元，渤海銀行、天津銀行、天津農(nóng)商銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商銀行四家法人銀行的資本充足率均達(dá)到或超過10%。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)鞏固和增強(qiáng)，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

（一）存貸款增速等主要業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)走在全國前列

近年來天津市各項(xiàng)存、貸款一直保持快速增長勢頭，在全國位列前茅。五年間，天津市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款平均增速分別為21.5%和23.9%，比全國平均水平高2個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)，增速遠(yuǎn)快于北京和上海地區(qū)。2010年末，天津市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款、儲蓄存款、各項(xiàng)貸款在全國按余額的位次分別為16位、19位和13位，排名較“十五”末期均有所上升。

（二）各項(xiàng)存款規(guī)模增長迅速，資金實(shí)力顯著增強(qiáng)

五年間，天津市銀行類金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款平均增長速度達(dá)21.5%，比“十五”期間加快了2.2個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年末，本外幣各項(xiàng)存款余額16499億元，同比增長18.8%。其中，企事業(yè)單位存款和儲蓄存款余額分別達(dá)7140億元和5634億元，分別占全部存款的43%和34%。

從各項(xiàng)存款增長的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)看，“十一五”時(shí)期因宏觀經(jīng)濟(jì)增長處于快速上升周期，企業(yè)投資需求旺盛，獲得貸款資金和盈利水平相應(yīng)增加，企事業(yè)存款和財(cái)政存款均實(shí)現(xiàn)快速增長。其中，企事業(yè)存款平均增速達(dá)23.9%，比“十五”期間加快近3個(gè)百分點(diǎn)，高于同期儲蓄存款平均增長水平7個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)政性存款的平均增速高達(dá)34%。于此同時(shí)，盡管儲蓄存款受城鄉(xiāng)居民收入水平提高等因素帶動，增長速度較“十五”時(shí)期有所回升，平均增速上升2.3個(gè)百分點(diǎn)。但隨著居民理財(cái)投資渠道逐步多元化，儲蓄存款在銀行資金來源構(gòu)成中的比重也呈現(xiàn)逐年下降趨勢，由“十五”末期的42%，下降為“十一五”末的34%。

（三）注重信貸總量增長與調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)緊密結(jié)合

“十一五”時(shí)期天津市銀行機(jī)構(gòu)不斷加大信貸投放力度，積極調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，在保障天津市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)資金需求的同時(shí)，較好地滿足了中小企業(yè)發(fā)展，以及三農(nóng)、助學(xué)、保障性住房等民生工程項(xiàng)目的合理資金需求，為支持全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提供了有力的資金支持。

五年間，天津市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款平均增長速度達(dá)23.9%，比“十五”期間加快了5.3個(gè)百分點(diǎn)，高于同時(shí)期GDP增速5.4個(gè)百分點(diǎn)。從各年份貸款增長情況看，在經(jīng)歷了2006、2007年較為平穩(wěn)的增長周期后，2008年受國際金融危機(jī)影響貸款增速略有回落。2009年國家出臺系列刺激經(jīng)濟(jì)的政策措施對金融機(jī)構(gòu)貸款投放引導(dǎo)作用顯著，當(dāng)年貸款增加3464億元，增速達(dá)47.2%，創(chuàng)歷史新高。自2010年初開始，貸款增長有所減緩。截至2010年末，天津市全金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額13774億元，全年新增2623.7億元，同比增長23.5%。

從貸款期限結(jié)構(gòu)看，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增長結(jié)構(gòu)繼續(xù)向長期化趨勢發(fā)展。五年間，中長期貸款平均增長速度達(dá)32.7%，分別高于同期短期貸款和票據(jù)融資平均增速25和18個(gè)百分點(diǎn)，中長期貸款余額占比由“十五”期末的48%，增加到“十一五”末的67%，增加了將近20個(gè)百分點(diǎn)，新增額占比更是高達(dá)74%。

從貸款市場份額看，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的市場份額結(jié)構(gòu)特點(diǎn)主要表現(xiàn)為政策性和國有銀行仍占決定主導(dǎo)地位，但市場占比逐年下降。股份制和城市商業(yè)銀行則呈逐步擴(kuò)張趨勢，外資銀行仍維持較小的市場份額。截至2010年末，天津市政策性和國有商業(yè)銀行貸款占比為53%，比2005年末下降了9個(gè)百分點(diǎn)；股份制和城市商業(yè)銀行貸款占全市貸款總量的31%，比2005年末提高了近8個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行市場份額變化不大，仍維持在3%左右的水平。值得一提的是，近兩年銀行系金融租賃公司的組建興起，使非銀行類金融機(jī)構(gòu)的貸款市場份額明顯擴(kuò)大。近兩年，相繼成立的三家金融租賃公司累計(jì)新增貸款670億元，占到全市貸款增量的10％以上，非銀行類金融機(jī)構(gòu)的市場份額也從2008年末的2.6%，一躍增至2010年末的7%。

從貸款的國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分布看，天津市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款在三次產(chǎn)業(yè)中的分布呈一、二產(chǎn)業(yè)逐年下降，第三產(chǎn)業(yè)逐年上升的特點(diǎn)。截至2010年末，各項(xiàng)貸款在三次產(chǎn)業(yè)的比重依次為0.7%，22.1%和77.2%，一、二次產(chǎn)業(yè)比“十五”末期下降3.3和12個(gè)百分點(diǎn)，第三產(chǎn)業(yè)比“十五”末期提高了15個(gè)百分點(diǎn)。近兩年，伴隨國家系列刺激經(jīng)濟(jì)增長政策的實(shí)施，貸款投向的行業(yè)重點(diǎn)進(jìn)一步向“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理”、“交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)”等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)轉(zhuǎn)移，目前介入這兩個(gè)領(lǐng)域的貸款超過貸款總量的34%。相比之下，“房地產(chǎn)業(yè)”貸款受國家宏觀政策調(diào)控影響占比有所下降，至2010年末占貸款總量的9%，比2005年末下降了3個(gè)百分點(diǎn)。

“十一五”期間，人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門持續(xù)推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”服務(wù)力度，努力解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。多方拓寬信貸支農(nóng)渠道，鼓勵(lì)支農(nóng)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)戶小額信貸、聯(lián)保貸款等金融服務(wù)形式。2010年末，天津市農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)商銀行、濱海農(nóng)村商業(yè)銀行等主要農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)1138億元，占全部銀行業(yè)貸款總量的8.3%，比2007年末增長約115%。與此同時(shí)，為滿足小企業(yè)多樣化、個(gè)性化的融資需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍專門設(shè)立了中小企業(yè)部，以更新經(jīng)營理念，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平。截至2010年末，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為1051億元，比年初增加193億元，同比增長12.6％，小企業(yè)貸款的不良率下降3.3個(gè)百分點(diǎn)。

（四）積極拓寬創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平

“十一五”期間，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，通過發(fā)行諸如代客理財(cái)產(chǎn)品、資金信托計(jì)劃、資產(chǎn)證券化項(xiàng)目等形式，增強(qiáng)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)大力拓展電子銀行、銀行卡和代收代付等中間業(yè)務(wù)。截至2010年末，天津市中資銀行機(jī)構(gòu)各類理財(cái)產(chǎn)品資金414億元，接近“十五”末期的30倍。2010年全年銀行卡發(fā)卡總量達(dá)5709萬張，交易金額4469億元，分別為2005年的2.3和8.4倍；從實(shí)現(xiàn)效益上看，2010年天津市國有和股份制銀行機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入50億元，比上年增長24%，占全年利潤總額的16.2%。其中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入15.4億元，同比增長8.4%，融資顧問業(yè)務(wù)收入10.2億元，同比增長6.9%，業(yè)務(wù)收入5.7億元，同比增長68.9%，銀行卡業(yè)務(wù)收入5.6億元，同比增長21.1%。

三、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力顯著增強(qiáng)

“十一五”期間，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步構(gòu)建了產(chǎn)權(quán)明晰，資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，經(jīng)營良好的發(fā)展模式，盈利水平在外部環(huán)境不斷變化的形勢下逐年穩(wěn)步提高。2010年，天津市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤總額308億元，比上年同期增長42％，人均利潤60萬元，比上年同期增長29％。總資產(chǎn)利潤率達(dá)1.6％，比上年同期提高0.25個(gè)百分點(diǎn)。從利潤增長結(jié)構(gòu)來看，2010年天津市金融機(jī)構(gòu)分別實(shí)現(xiàn)利息凈收入和手續(xù)費(fèi)收入467億元和64億元，占全部營業(yè)收入的80％和11％，分別比“十五”末期的比重提高了23和8個(gè)百分點(diǎn)。

第3篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

    一、現(xiàn)階段我縣金融工作中存在的突出問題

   （一）民營小微企業(yè)貸款難貸款貴問題依然突出。為降低銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，辦理抵質(zhì)押、企業(yè)互保聯(lián)保仍然是各家金融機(jī)構(gòu)針對轄區(qū)民營小微企業(yè)貸款比較常用的方式。但是，部分企業(yè)由于自身缺乏必要抵質(zhì)押物，加之近幾年擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的暴露，導(dǎo)致各家銀行對民營小微企業(yè)貸款的發(fā)放更加謹(jǐn)慎。同時(shí)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民營小微企業(yè)的貸款利率也較大型企業(yè)高出3-4個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)貸款成本依然較高。

   （二）部分金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度不足，制約企業(yè)融資需求滿足。2016年以來，雖然我縣金融機(jī)構(gòu)不斷加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，但部分金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度和發(fā)放規(guī)模仍顯不足，無法更大程度的滿足轄區(qū)企業(yè)特別是中小民營企業(yè)貸款融資需求。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、銀稅貸款和頗具地方特色的貸款發(fā)放規(guī)模依然較小，同時(shí)在信貸支持模式和機(jī)制上，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)劃和設(shè)計(jì)，引致企業(yè)辦理銀行貸款的效率不高。

   （三）防范金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力依然較大。一是企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)影響依然存在，同時(shí)今年以來轄區(qū)部分企業(yè)也出現(xiàn)了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露，這對轄區(qū)金融環(huán)境造成了一定程度的下行風(fēng)險(xiǎn)；二是整體不良貸款依然較高，清收任務(wù)繁重。截至2019年6月末全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為6.12億元，較年初減少2.49億元，但上半年各行通過各種渠道核銷不良貸款3.34億元，實(shí)際不良貸款較年初增長0.85億元。

   （四）信貸資金期限錯(cuò)配導(dǎo)致企業(yè)流動性緊張。最近兩年，各金融機(jī)構(gòu)從防范金融風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)一步壓縮了中長期貸款，新增貸款除農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目貸款和房貸外80%以上是以短期流貸為主，縣域企業(yè)生產(chǎn)周期與銀行資金供給時(shí)間存在突出矛盾，客觀上加大了企業(yè)資金騰挪頻率，加劇了企業(yè)經(jīng)營的流動性風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策建議

（一）因行施策，進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融環(huán)境。雖然目前我縣不良貸款仍處可控區(qū)間，但部分企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露仍使轄區(qū)金融環(huán)境不斷承壓，特別是農(nóng)商行、齊商銀行和恒豐銀行等不良貸款較多的金融機(jī)構(gòu)今年仍面臨較大壓力，下一步希望各家行根據(jù)本行實(shí)際切實(shí)縮減不良資產(chǎn)規(guī)模。

第4篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

“我們立足南粵大地，堅(jiān)持服務(wù)中小微企業(yè)，并為此出臺了一系列有針對性的政策”，廣州農(nóng)商銀行小微金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受SMEIF記者采訪時(shí)表示。

短小頻急“微小貸”

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，為了更好地服務(wù)中小微企業(yè)，該行于2010年8月與德國國際項(xiàng)目咨詢公司（簡稱“IPC”）合作，引進(jìn)國際先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，針對因缺乏有效抵押物而難以獲得銀行貸款的小微企業(yè)主開發(fā)了“微小貸”產(chǎn)品。并成立微小貸專營機(jī)構(gòu)——小微金融事業(yè)部，全面開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

“微小貸”產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上契合廣大小微企業(yè)“短、小、頻、急”的貸款需求，按貸款額度及擔(dān)保方式分為“微貸”及“小貸”兩個(gè)產(chǎn)品?！拔①J”業(yè)務(wù)提供最高額度為50萬元的免抵押貸款，借款人和保證人均無戶籍限制，借款人只需在廣州經(jīng)營，保證人具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力即可；“小貸”業(yè)務(wù)貸款額度為50至500萬元，針對小微企業(yè)主缺乏房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押物的特點(diǎn)開發(fā)了多樣化擔(dān)保方式，提供存貨抵押、公司保證、設(shè)備抵押等單一或組合抵押方式，打破了小微企業(yè)主“沒有房產(chǎn)辦不到貸款”的傳統(tǒng)藩籬。

具體而言，“微小貸”產(chǎn)品特色主要體現(xiàn)在：

1．擔(dān)保靈活。突破擔(dān)保條件對準(zhǔn)入及額度的約束，解決擔(dān)保難的問題。“微小貸”以借款人的償債能力為核心，并不依賴于傳統(tǒng)的擔(dān)保。通過一系列的調(diào)查、分析、交叉檢驗(yàn)技術(shù)，準(zhǔn)確計(jì)量和驗(yàn)證客戶的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，重點(diǎn)關(guān)注客戶現(xiàn)金流，從而作出合理的判斷和決策。其中50萬元以下的貸款屬于微小企業(yè)（主）貸款，只需要提供1名保證人即可；50－500萬元以下的貸款屬于小企業(yè)（主）貸款，接受多樣化的抵（質(zhì)）押物，且抵（質(zhì)）押率比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)大大提高。該行推出的小貸拳頭產(chǎn)品，可接受原材料、半成品、產(chǎn)成品等任一類型的存貨作抵押；同時(shí)實(shí)現(xiàn)存貨浮動抵押，無需第三方監(jiān)管，抵押后只要求存貨最低保有量，所有存貨仍可運(yùn)轉(zhuǎn)自如。

2．資料簡單。微小企業(yè)財(cái)務(wù)管理普遍不很規(guī)范，“公私”帳戶不分，微小貸款主要依賴信貸員現(xiàn)場檢查與資料核實(shí)，為客戶制作財(cái)務(wù)報(bào)表，還原客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，解決信息不對稱問題?？蛻糁恍枰峁┗镜馁Y料即可申請貸款，簡化了貸款手續(xù)，降低了貸款的準(zhǔn)入門檻。

3．審批快捷。微小貸款采用“流程銀行”模式，實(shí)行封閉式管理,從人員招聘、培訓(xùn)到貸款調(diào)查、審批均在同一部門完成。業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)分為調(diào)查、審貸會集體決議兩個(gè)環(huán)節(jié)，縮短了業(yè)務(wù)流程，提高了工作效率。其中微貸原則上在3個(gè)工作日完成審批，小貸最快5個(gè)工作日完成審批。

4.費(fèi)用減免，減輕客戶負(fù)擔(dān)。

（1）微小貸款以直接營銷為主，免除客戶中介業(yè)務(wù)費(fèi)用；

（2）以信貸員現(xiàn)場及非現(xiàn)場調(diào)查為基礎(chǔ)，對擔(dān)保物進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定，并視擔(dān)保物的保存狀況而決定是否購買保險(xiǎn)，免除或減輕了評估或保險(xiǎn)費(fèi)用；

（3）50萬元以下的貸款只需提供一個(gè)擔(dān)保人，實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用。

5、利率靈活。該行根據(jù)微小貸產(chǎn)品不同的金額、期限、擔(dān)保方式，向客戶提供了靈活多樣的利率選擇，對信譽(yù)良好的續(xù)貸客戶給予較大程度的利率優(yōu)惠，有效減輕了小微企業(yè)的融資成本。

服務(wù)大市場

目前，廣州農(nóng)商銀行已在白云、番禺、海珠、黃埔、花都、增城等區(qū)域組建12家微小貸業(yè)務(wù)中心，從業(yè)人員超過100人，輻射近百個(gè)專業(yè)市場，遍及服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、加工、養(yǎng)殖、運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)行業(yè)領(lǐng)域的小微型企業(yè)和個(gè)體工商戶，其中外地客戶占比高達(dá)80%?，F(xiàn)“微小貸”業(yè)務(wù)發(fā)放貸款逾3000筆，貸款金額10億元，續(xù)貸比例達(dá)到90%，其中70%的客戶在續(xù)貸時(shí)授信額度增加。

2011年6月以來，該行通過搭建多方對話平臺，加強(qiáng)與各區(qū)政府、街道辦、村社、工商聯(lián)、行業(yè)商會（協(xié)會）、工業(yè)園（區(qū)）、商圈商戶溝通聯(lián)系，主辦或參與各種“政、銀、商（會）、企”對話近20場、涉及中小微企業(yè)貸款客戶超過1000家；分別與廣東省皮革協(xié)會、番禺區(qū)政府、中大國際輕紡城、獅嶺皮具商會等開展多邊業(yè)務(wù)交流會，促進(jìn)了后續(xù)融資業(yè)務(wù)的順利對接。

第5篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)成因；防范對策

一、引言

我國中小商業(yè)銀行雖然資金實(shí)力不及大型銀行，但憑借其立足地方，對地方經(jīng)濟(jì)及企業(yè)的了解比較深入全面，掌握著信息成本優(yōu)勢，成為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，在我國銀行業(yè)中起著拾遺補(bǔ)缺的作用，成為我國金融體系的重要組成部分。同時(shí)，發(fā)展中小商業(yè)銀行在我國金融改革中起著“試驗(yàn)田”的作用，一直走在我國金融創(chuàng)新的前頭。1989年，招商銀行獲準(zhǔn)開辦離岸金融業(yè)務(wù)，成為首家在國際資本市場上籌資的銀行；1991年，原深發(fā)銀行股票在深圳證券交易所上市交易，開創(chuàng)了銀行股份公眾持股的先河；1996年，廣發(fā)銀行收購中銀信托投資公司，成為首家并購非銀行金融機(jī)構(gòu)的銀行；同年，民生銀行成立，成為第一家民營企業(yè)持股并主要以民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的商業(yè)銀行；1996年底，亞洲開發(fā)銀行參股光大銀行，并由此成為首家利用外資的銀行。由此可見，我國中小商業(yè)銀行穩(wěn)健高效的運(yùn)行對于我國中小企業(yè)發(fā)展以及金融改革具有重要意義。以服務(wù)中小城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主的中小商業(yè)銀行，也勢必在我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級過程中發(fā)揮它們不可替代的作用。因此，鑒于對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出越來越高的要求以及中小商業(yè)銀行在我國金融體系和國民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，研究我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因并防患于未然具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國中小商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

截至2012年底，我國銀行業(yè)共有12家股份制商業(yè)銀行、144家城市商業(yè)銀行、337家農(nóng)村商業(yè)銀行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)村信用社。2011年全國性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行總的資產(chǎn)負(fù)債增速都在20%以上，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行，增速更是在50%以上。農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張的主要推動因素是農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量猛增。由于2011年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)加快了股權(quán)改造和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，大量符合農(nóng)商行準(zhǔn)入條件的法人機(jī)構(gòu)直接改制為農(nóng)商行。2011年末，農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量是2010年末的2.5倍。2011年末，中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債增速比上一年分別下降了2.8個(gè)百分點(diǎn)和2.4個(gè)百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行下降了11.07個(gè)百分點(diǎn)和12.07個(gè)百分點(diǎn)。兩者資產(chǎn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額分別是16.2%和8.81%，分別較上年提升0.6個(gè)百分點(diǎn)和0.57個(gè)百分點(diǎn)。

2011年末，全國性中小股份制商業(yè)銀行貸款與墊款金額為9.51萬億元，同比增長15.16%，增速比上年降低5.71個(gè)百分點(diǎn)，降幅比2010年降低了9.29個(gè)百分點(diǎn)；主要城市商業(yè)銀行[]貸款增速基本在15%-25%，大部分主要城市商業(yè)銀行貸款增速較上一年僅下降2-3個(gè)百分點(diǎn)，增速降幅明顯變緩。引起中小商業(yè)銀行商業(yè)銀行貸款增速全面下降的主要原因是2011年央行繼續(xù)實(shí)行緊縮的貨幣政策，連續(xù)6次提高商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，并將保證金存款納入準(zhǔn)備金存繳范圍。這兩方面都壓縮了商業(yè)銀行的可貸資金規(guī)模。另外，大部分全國性中小股份制商業(yè)銀行貸存比高于70%，超過了64.39%的行業(yè)均值，這進(jìn)一步限制了全國性中小股份制商業(yè)銀行的貸放規(guī)模。從貸款結(jié)構(gòu)上看，個(gè)人類貸款占貸款總額雖然不及公司類貸款，但增速迅猛，其占比有所提高。從全國性中小股份制商業(yè)銀行個(gè)人類貸款結(jié)構(gòu)上來看，個(gè)人住房貸款占比下降，消費(fèi)類、經(jīng)營類及信用卡分期付款業(yè)務(wù)占比上升。隨著擴(kuò)大內(nèi)需政策的深化，個(gè)人貸款比重將進(jìn)一步提高。

銀監(jiān)會積極出臺政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的貸款投放力度。根據(jù)政策，小微企業(yè)貸款總額超過一定比例的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將優(yōu)先支持其發(fā)行小微企業(yè)金融債，為銀行支持小微企業(yè)信貸提供專項(xiàng)資金。截至2012年5月底，全國性中小股份制商業(yè)銀行已累計(jì)發(fā)行小微企業(yè)金融債1600億元。多家城市商業(yè)銀行也向銀監(jiān)會提交了發(fā)行小微企業(yè)金融債的申請。其中哈爾濱銀行和蘭州銀行分別獲批25億元和50億元的額度。

2011年末，中小商業(yè)銀行存款增速基本在10%-20%之間。其中全國性中小股份制商業(yè)銀行存款余額同比增長15.92%，增速降低9.23個(gè)百分點(diǎn)，而大部分主要城市商業(yè)銀行存款增速也降低了10個(gè)百分點(diǎn)左右。從存款客戶類型來看，2011年末全國性中小股份制商業(yè)銀行公司類存款增速比上年降低了15.38個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人類存款增速比上年提高了0.48個(gè)百分點(diǎn)，致使個(gè)人類存款占比提高了0.58個(gè)百分點(diǎn)。從存款期限結(jié)構(gòu)來看，2011年末全國性中小股份制商業(yè)銀行活期存款增速為6.69%，定期存款增速為20.96%，存款定期化特征明顯。這一現(xiàn)象的主要原因是2011年股票等資本市場呈現(xiàn)下行趨勢，而金融機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率上調(diào)，使得銀行定期存款收益率增加。

2011年，全國性中小股份制商業(yè)銀行營業(yè)收入達(dá)5402.74億元，同比增長38.33%，增速比上年提高了0.29個(gè)百分點(diǎn)。大部分城市商業(yè)銀行營業(yè)收入增速在30%以上，多家超過40%，其中包商銀行增速高達(dá)67%。但大部分主要城市商業(yè)銀行營業(yè)收入出現(xiàn)回落。18家主要城市商業(yè)銀行中有11家增速低于2010年，其中5家增速甚至下降10個(gè)百分點(diǎn)以上。2011年，12家全國性中小股份制商業(yè)銀行成本收入比都有所下降，中信銀行、浦發(fā)銀行和恒豐銀行降至30%以下；但是部分城市商業(yè)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)撥備增加和分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，其成本收入比有所下降；農(nóng)村商業(yè)銀行成本收入比大多也在45%的監(jiān)管范圍之內(nèi)。

如下表所示，2012年全國性中小股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行整體的不良貸款率較上年均有所下降，城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行總的不良貸款額較上年有所增加。從具體銀行來看，12家全國性中小股份制商業(yè)銀行中有6家不良貸款額較上年有所增加，2家不良貸款率小幅上升；除北京、上海、南京、徽商、富滇等幾家城市商業(yè)銀行外，大部分主要城市商業(yè)銀行不良貸款額上升，除大連銀行外，主要城市商業(yè)銀行不良貸款率下降。2012年，農(nóng)商行加強(qiáng)了對新增不良貸款的控制，同時(shí)通過處置土地等抵押資產(chǎn)清收不良貸款，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。

2012年12家全國性中小股份制商業(yè)銀行資本充足率和核心資本充足率總體有所提高，但絕大部分中小股份制商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率仍低于同期銀行業(yè)平均12.7%的資本充足率和10.2%的核心資本充足率。具體來看，有4家銀行的資本充足率有所下降，有4家銀行的核心資本充足率有所下降，其中浙商銀行的資本充足率和核心資本充足率下降的幅度較大。2012年主要城市商業(yè)銀行資本充足狀況和核心資本充足狀況整體上要好于全國性中小股份制商業(yè)銀行，但有較多銀行的這兩個(gè)指標(biāo)較上年小幅下降。具體來看，18家主要城市商業(yè)銀行中有4家銀行的資本充足率下降，有3家銀行的核心資本充足率下降。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)及成因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)及其成因

中小商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，但中小企業(yè)大多處在初創(chuàng)期，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)兩年內(nèi)的市場淘汰率達(dá)30%，而四到五年的淘汰率將近翻了一番。高淘汰率使中小企業(yè)經(jīng)營年限較短，缺少可用于抵押的資產(chǎn)，而且落后的財(cái)務(wù)制度建設(shè)無法產(chǎn)生可靠的會計(jì)信息。在中小商業(yè)銀行缺乏對中小企業(yè)信息記錄的情況下，中小商業(yè)銀行貸款決策過程中的成本和難度將會大大提高。特別是服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，由于農(nóng)產(chǎn)品收成和價(jià)格的波動大且難預(yù)測，產(chǎn)生不良貸款的可能性更加大。因此，中小商業(yè)銀行服務(wù)對象經(jīng)營穩(wěn)定性差，違約風(fēng)險(xiǎn)識別難度大。

中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)客戶集中度以及行業(yè)集中度大，其整體信貸質(zhì)量易受單一客戶風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響。中小商業(yè)銀行服務(wù)于區(qū)域或地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，使得中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)易集中于地方特色和優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)無法在各行各業(yè)中充分分散，因此易受行業(yè)周期或產(chǎn)業(yè)沖擊的影響。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行易受地方政府產(chǎn)業(yè)政策的影響，容易將大量的貸款集中于政策支持型產(chǎn)業(yè)。面對大型商業(yè)銀行和外資銀行的激烈競爭，再加上中小商業(yè)銀行本身信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識較弱，受短期經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，中小商業(yè)銀行可能會與大型商業(yè)銀行爭奪大客戶。雖然大客戶會給中小商業(yè)銀行帶來巨大收益，但它們所需資金相對于中小商業(yè)銀行資本來說較大，在中小商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)組合中所占權(quán)重過大，一旦違約，大客戶的信貸資產(chǎn)給中小商業(yè)銀行帶來的損失可能是毀滅性的。如果中小商業(yè)銀行無法獲得企業(yè)之前貸款余額的相關(guān)信息，導(dǎo)致多家銀行對其重復(fù)授信，則會加大這種風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，順德、江陰、吳江三家農(nóng)商行前五大行業(yè)貸款占比超過了90%，順德、武漢、廣東南海三家農(nóng)商行最大十家客戶貸款比例超過了50%。

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營特點(diǎn)，可能會加大城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。自2008起的三年里，我國城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張迅速。2011年，隨著監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行異地設(shè)點(diǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，城市商業(yè)銀行新增異地分行迅速減少。城市商業(yè)銀行脫離本地區(qū)進(jìn)行異地經(jīng)營，可能會喪失原來本地經(jīng)營的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，而進(jìn)入一個(gè)陌生的城市經(jīng)營，則對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)缺乏了解，信息收集成本也將會增大。此外，如果城市商業(yè)銀行沒能在異地建立起良好的聲譽(yù)，該地區(qū)的企業(yè)和居民對于異地城市商業(yè)銀行的認(rèn)同感一般不及本地的城市商業(yè)銀行，因此在銀行選擇上一般會偏好于本地城市商業(yè)銀行。所以，城市商業(yè)銀行在缺乏核心競爭力的情況下，新設(shè)的異地分行勢必在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)處于競爭劣勢。處于劣勢的城市商業(yè)銀行為了在當(dāng)?shù)厣婵赡軙档托刨J門檻，進(jìn)行非常規(guī)經(jīng)營，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)及其成因

隨著人民幣匯率市場化改革的推進(jìn)，匯率波動幅度增大。人民幣匯率從盯住美元到如今允許單日最大2%的波動幅度，客觀上加大了中小商業(yè)銀行所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)及其管理難度。隨著中小商業(yè)銀行（主要是全國性中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行）國際業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，銀行所持有的外幣凈資產(chǎn)不斷增加，從而外幣資產(chǎn)將面臨匯率波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

隨著利率市場化改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行自主確定存貸款利率的空間也將越來越大。目前存款利率浮動區(qū)間上限已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這對銀行資本成本管理提出了更高的要求；貸款利率浮動區(qū)間下限也已調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，這對銀行根據(jù)不同客戶的狀況確定不同貸款價(jià)格的能力提出了更高的要求。存款利率浮動區(qū)間上限和貸款利率浮動區(qū)間下限相對基準(zhǔn)利率的擴(kuò)大增大了銀行自主定價(jià)的空間，但同時(shí)也使銀行資產(chǎn)負(fù)債面臨更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)銀監(jiān)會2004年的《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，截至2008年，我國國有銀行、全國性和區(qū)域性的商業(yè)銀行和絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)對交易賬戶和銀行賬戶進(jìn)行了明確的劃分，并且建立了市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評價(jià)模型。但對于大多數(shù)中小商業(yè)銀行來說，業(yè)務(wù)范圍相對較窄，銀行資產(chǎn)除了貸款，更多的是銀行間債券。相比于銀行賬戶資產(chǎn)，交易賬戶資產(chǎn)少，銀行缺乏分類管理的動機(jī)。自2008金融危機(jī)發(fā)生以來，監(jiān)管部門對銀行金融衍生品交易持有更加謹(jǐn)慎態(tài)度，絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行不具備金融衍生品交易的資格，使得中小商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)對沖的工具。在這兩方面的作用下，中小商業(yè)銀行對交易賬戶和銀行賬戶劃分主動性不強(qiáng)，劃分滯后，造成中小商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提缺乏合理依據(jù)。

中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作中存在安全隱患：部分中小商業(yè)銀行交易賬戶的交易、結(jié)算以及會計(jì)記錄沒能有效隔離，為操作人員的非常規(guī)交易提供了機(jī)會；由于中小商業(yè)銀行專業(yè)工作人員較少，各個(gè)工作崗位無法進(jìn)行定期輪崗；交易資金額度授權(quán)缺乏對被授權(quán)人能力和素質(zhì)的充分考察，導(dǎo)致資金額度不足或超額；對市場風(fēng)險(xiǎn)管理人員績效考核缺乏客觀依據(jù)，考核指標(biāo)與交易賬戶利潤等同，使得中小商業(yè)銀行交易賬戶資產(chǎn)盲目擴(kuò)張規(guī)模，忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)及其成因

中小商業(yè)銀行對操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不夠，操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄。我國中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念引入在信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)之后，對其重視程度也不及后兩者，主要是由于存在以下認(rèn)識：操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率小，存在僥幸心理；操作風(fēng)險(xiǎn)是基層部門的事，缺少專業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員和部門。同時(shí)，中小商業(yè)銀行對操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識也不夠全面，往往把操作風(fēng)險(xiǎn)就等同于操作性風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上，操作風(fēng)險(xiǎn)不僅包括由人在具體業(yè)務(wù)過程中操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因素，還涵蓋了業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理、系統(tǒng)失靈、突發(fā)事件等相對客觀的風(fēng)險(xiǎn)因素。

中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全。首先，中小商業(yè)銀行尚未建立完整的操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架，沒有專業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門對銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)地監(jiān)管。銀行各部門信息交流少，操作風(fēng)險(xiǎn)管理無法相互協(xié)調(diào)，相互督促。其次，操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后。中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理起步晚，信息系統(tǒng)建設(shè)落后，操作風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量仍以定性為主，無法運(yùn)用相關(guān)模型進(jìn)行客觀、科學(xué)的計(jì)量。最后，操作風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏前瞻性和預(yù)見性。中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理處于“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的被動狀態(tài)，往往是操作風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生了，才去完善相關(guān)制度流程。

中小商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度未能有效運(yùn)行。完善的內(nèi)控是預(yù)防銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。但是在我國“重人情，輕規(guī)則”的處事方式和官本思想的影響下，中小商業(yè)銀行在具體業(yè)務(wù)操作上往往隨機(jī)應(yīng)變，業(yè)務(wù)操作流程形同虛設(shè)；中小商業(yè)銀行分行和支行行長權(quán)力大而缺乏有效監(jiān)督，一旦行長有違規(guī)操作的動機(jī)，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)損失就無法避免，我國發(fā)生的很多騙貸案就是由于行長造成的。而相對地，銀行內(nèi)部審計(jì)人員在不是對董事會報(bào)告工作的情況下，工作獨(dú)立性差，有時(shí)即使發(fā)現(xiàn)操作過程中存在違章違規(guī)，出于利潤動機(jī)和高層的壓力，問題也沒能夠及時(shí)有效地解決。

四、我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.相關(guān)部門要加強(qiáng)對債權(quán)人利益保護(hù)的立法，營造誠實(shí)守信的社會環(huán)境

立法要重視對債權(quán)人債權(quán)清償力的保護(hù)，確保企業(yè)在破產(chǎn)時(shí)對債務(wù)有足夠的清償力。增強(qiáng)法律條例的實(shí)際可行性，簡化相關(guān)的法律訴訟流程，降低法律訴訟的成本，對于債務(wù)人惡意失信的行為要予以公正嚴(yán)厲的處罰，增加債務(wù)人失信違約的成本，從而減少社會失信違約事件的發(fā)生，營造良好的信用環(huán)境。

2.地方政府要加強(qiáng)社會擔(dān)保體系、社會征信體系以及貸款保險(xiǎn)制度建設(shè)

中小商業(yè)銀行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，地方政府可以出臺積極政策推動地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在客戶違約時(shí)為中小商業(yè)銀行提供還款第二來源。征信機(jī)構(gòu)充分利用《征信業(yè)管理?xiàng)l例》允許的信用信息采集方式，完善企業(yè)和個(gè)人的信用信息，為中小商業(yè)銀行授信提供信息支持。大型保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模優(yōu)勢可以分散風(fēng)險(xiǎn)。中小商業(yè)銀行將信貸資產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，在一定程度上轉(zhuǎn)移銀行信貸資產(chǎn)面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，嚴(yán)格控制對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的審批

監(jiān)管過程中要對中小商業(yè)銀行進(jìn)行有效區(qū)分，實(shí)行有差別的監(jiān)管。對于那些交易賬戶資產(chǎn)較少的中小商業(yè)銀行可以暫時(shí)不要求其對賬戶進(jìn)行區(qū)分。而對于交易賬戶資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的中小商業(yè)銀行，可以根據(jù)交易賬戶資產(chǎn)具體規(guī)模限定其從事金融衍生品交易的范圍和規(guī)模，提高中小商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

4.銀行要建立和完善現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和組織框架，重點(diǎn)加強(qiáng)相關(guān)規(guī)章制度的執(zhí)行力

明確股東大會和董監(jiān)高各自的職能以及權(quán)責(zé)，構(gòu)建一個(gè)職責(zé)清晰、相互制約的公司治理結(jié)構(gòu)。合理安排部門和崗位，對于每一個(gè)崗位都應(yīng)制作崗位說明書，明確每個(gè)工作人員的權(quán)限和責(zé)任及其所涉及業(yè)務(wù)的操作流程，對不相容職位要進(jìn)行有效隔離，實(shí)行輪崗制度。

5.中小商業(yè)銀行要強(qiáng)化銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)意識，建立風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制

銀行在招聘任何崗位職工時(shí)，除了考察應(yīng)聘者的勝任能力外，要重點(diǎn)考察其思想品德狀況。各部門、各工作人員在從事銀行各業(yè)務(wù)時(shí)都需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識和銀行穩(wěn)健經(jīng)營的理念，不冒進(jìn)，利潤和風(fēng)險(xiǎn)并重，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)部門并重。尋求恰當(dāng)方法衡量風(fēng)險(xiǎn)部門對銀行經(jīng)營的貢獻(xiàn)，而不是完全參考銀行利潤，建立風(fēng)險(xiǎn)管理績效和激勵(lì)機(jī)制。

6.中小商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平

一方面，要大力引進(jìn)或培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面專業(yè)人才，另一方面，積極向國內(nèi)外同行學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)評估的方法，設(shè)計(jì)符合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。同時(shí)，中小商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中要注重相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集和處理，為量化管理打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：利率市場化;互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

歷史上的甲午之年都是不平靜之年。同樣，2014年的甲午之年對我國金融市場而言同樣是不平靜的一年。這一年的9月20日，阿里巴巴在紐約上市，成為美國股票市場歷史上最大的IPO，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)電子商業(yè)模式將以更快的速度席卷我國城鄉(xiāng)各地，對傳統(tǒng)銀行業(yè)沖擊最大的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式將推動傳統(tǒng)銀行加快改變經(jīng)營和盈利模式的進(jìn)程;11月17日，上海證券市場“滬港通”正式開啟，標(biāo)志著人民幣國際化步伐加快;11月22日，中國人民銀行下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，并把存款利率上浮幅度從2013年的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍，預(yù)示著我國利率市場化的進(jìn)程已經(jīng)提速; 11月30日，國務(wù)院和中國人民銀行又下發(fā)了《存款保險(xiǎn)條例（草案）》征求意見稿，標(biāo)志著解決利率市場化后銀行破產(chǎn)、兼并問題的方案即將出爐。在國家經(jīng)濟(jì)、金融改革等諸多變革因素的影響下，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有通過戰(zhàn)略規(guī)劃調(diào)整實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能在金融改革的大浪中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展。本文主要結(jié)合利率市場化對銀行業(yè)的財(cái)務(wù)影響以及各類銀行的競爭優(yōu)、劣勢等方面淺析中小銀行應(yīng)當(dāng)選擇的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

一、利率市場化對銀行財(cái)務(wù)的主要影響

傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營利潤主要來自經(jīng)營存、貸款的利差收入，其盈利公式可以簡化描述為：銀行利潤=資產(chǎn)（貸款）規(guī)模×利率-負(fù)債（存款）規(guī)?！晾?經(jīng)營費(fèi)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和利率市場化的影響下，上述銀行利潤的會計(jì)要素將發(fā)生重大變化，深度影響未來銀行利潤的變化趨勢

1.存款利率易升難降，整體呈上升趨勢

發(fā)端于2013年6月的“余額寶”吸引了廣大民眾將“零用閑錢”歸集存放變成準(zhǔn)定期的高利率存款，迫使大型股份制商業(yè)銀行在2014年初紛紛推出類余額寶的理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)力對抗互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款的分流。在兩力角逐下，銀行的資金成本快速上升，突出表現(xiàn)為：利率最低廉的活期存款轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)定期的存款，利率較高的定期存款通過理財(cái)產(chǎn)品的演化變成更高利率的負(fù)債。據(jù)統(tǒng)計(jì)，福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存款平均利率比2011年上升了27.59%，凈利潤增幅同比平均下降了20%以上。

2.貸款利率易降難升，整體呈下降趨勢

在存款利率大幅上升的背景下，大部分商業(yè)銀行基本采取了提高貸款基準(zhǔn)利率上浮比率的應(yīng)對策略，以保證有足夠的利差空間完成利潤考核指標(biāo)。但互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、廉價(jià)的融資方式打破了銀行壟斷經(jīng)營金融媒介的局面，銀行貸款利率難于保持高位，在利率市場化后期，金融競爭更加激烈，貸款利率必然處于下行態(tài)勢，且下降幅度將超過存款利率的上升幅度，存貸款凈息差將快速縮窄。例如，福建、湖北、青海、黑龍江4個(gè)省份的農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行2014年的存、貸款凈息差平均比2012年下降了19.55%，高于同期存款利率上升幅度9.5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)專家預(yù)測，到2015年，全國銀行業(yè)整體凈息差將比2013年縮小0.2―0.5個(gè)百分點(diǎn)，在全面實(shí)行利率市場后將再縮小0.5-1.0個(gè)百分點(diǎn)，一部分中小金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)經(jīng)營虧損的局面。

3.經(jīng)營費(fèi)用上下波動劇烈，整體震蕩上行

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對存、貸款業(yè)務(wù)的分流以及銀行間的同質(zhì)化競爭，各家銀行不惜血本，紛紛加大計(jì)算機(jī)軟硬件投入和加快社區(qū)金融便利店的布設(shè)以及提高金融人才的招聘薪酬，固定投資成本和人力變動成本將隨著業(yè)務(wù)競爭的激烈程度而劇烈變動，而且呈現(xiàn)水漲船高的態(tài)勢。例如，福建某城市商業(yè)銀行近三年投入軟件開發(fā)、升級的費(fèi)用高達(dá)2.7億元，占每年度營業(yè)收入的比例接近10%，比一般年度的投入比例高出5個(gè)百分點(diǎn)，管理費(fèi)用顯著上升。

4.銀行經(jīng)營利潤快速下降，股東分紅壓力急劇上升

多數(shù)銀行目前的資產(chǎn)75%以上集中在貸款業(yè)務(wù)，負(fù)債80%以上集中在存款業(yè)務(wù)。在貸款利率下降以及存款利率和管理費(fèi)用率雙上升的三個(gè)會計(jì)要素作用下，銀行的經(jīng)營利潤呈現(xiàn)快速下降的趨勢，股東分紅壓力急劇上升。例如，2011年至2014年上半年期間，16家上市銀行的平均利潤增長率從28.95%下降到10.64%，股金分紅不及投資者預(yù)期而出現(xiàn)股價(jià)跌破凈資產(chǎn)的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。

二、縣域中小銀行的特殊經(jīng)營壓力

以農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為代表的縣域中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上是以縣級法人機(jī)構(gòu)為單位進(jìn)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的。人均業(yè)務(wù)規(guī)模小、保本點(diǎn)高、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)單一等先天性競爭劣勢決定了其抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于大型股份制商業(yè)銀行，在利率市場化的趨勢下面臨特殊的經(jīng)營壓力。

1.縣域銀行機(jī)構(gòu)快速增設(shè)，同業(yè)競爭加劇。

近年來，特別是2012年利率市場化改革加速以來，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)行跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)明顯增多;村鎮(zhèn)銀行在國家政策的支持和引導(dǎo)下在全國縣域遍地開花;農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行經(jīng)營重心下移縣域;小額貸款公司及其他融資性公司也大量組建。如：福建、湖北、黑龍江三個(gè)省在2012年、2013年期間縣域共新增銀行機(jī)構(gòu)292家。僧多粥少的格局拉低了縣域中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營利潤。

2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，新業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn)較少

長期以來，監(jiān)管部門對縣域中小銀行的新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管較嚴(yán)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等只允許規(guī)模較大、監(jiān)管評級較高的中小銀行開辦，大部分小規(guī)模的縣域中小銀行未能獲得新業(yè)務(wù)開辦權(quán)，90%以上的業(yè)務(wù)收入集中在貸款利息收入，中間業(yè)務(wù)收入占比不到5%，單一的收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重影響了未來業(yè)務(wù)的競爭能力。

3.大額建設(shè)費(fèi)用攤銷面窄，基礎(chǔ)運(yùn)營成本較高

當(dāng)前銀行業(yè)最大的投資成本可以說是IT建設(shè)成本。要保持一家銀行正常經(jīng)營、管理的軟、硬件系統(tǒng)至少要100個(gè)以上，需要培養(yǎng)一大批計(jì)算機(jī)開發(fā)、維護(hù)人員和購建嚴(yán)密的災(zāi)備系統(tǒng)才能保證24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷運(yùn)行。國有大型商業(yè)銀行通過總行開發(fā)、全國各地分支機(jī)構(gòu)分?jǐn)偣蚕淼臋C(jī)制可以攤薄高昂的IT建設(shè)費(fèi)用?？h域中小銀行麻雀雖小五臟俱全，所有的IT建設(shè)費(fèi)用只能靠本機(jī)構(gòu)自行消化，單位固定成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型銀行。據(jù)某家縣域銀行測算，該行每筆結(jié)算業(yè)務(wù)分?jǐn)偟腎T建設(shè)費(fèi)用高達(dá)2元以上，導(dǎo)致資產(chǎn)利潤率低于同行的50%以上。

三、中小銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

中小銀行雖然不具有大型銀行的規(guī)模優(yōu)勢，但具有貼近市場、靈活經(jīng)營的優(yōu)勢，加上豐富的人緣、地緣、親緣等資源，通過實(shí)施轉(zhuǎn)型創(chuàng)新戰(zhàn)略，能夠在利率市場化趨勢中保持差異競爭優(yōu)勢。

1.細(xì)分城鄉(xiāng)市場，鞏固和提升貸款議價(jià)能力。

城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、居民、農(nóng)戶對貸款的需求金額不大，對利率不敏感，但要求貸款審批快，滿足隨貸隨用的需求。而縣域中小銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，對市場反應(yīng)敏捷、授信決策鏈短，能夠滿足小額、快速的個(gè)人融資需求，較高的貸款利率能夠被接受。因此，縣域中小銀行應(yīng)逐漸淡出大型銀行密集的城市紅海領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向大型銀行難于觸及的城鄉(xiāng)結(jié)合部和廣大農(nóng)村的藍(lán)海領(lǐng)域，進(jìn)一步細(xì)分市場，做好個(gè)性化授信服務(wù)，保持較高的貸款定價(jià)權(quán)，維持適當(dāng)?shù)睦羁臻g，為消化其他財(cái)務(wù)費(fèi)用打下基礎(chǔ)。

2.搶抓改革機(jī)遇，提高市場份額

利率市場化和存款保險(xiǎn)制度看似對中小銀行不利，但中小銀行卻可以化危機(jī)為商機(jī)，通過發(fā)放靈活便捷的小額貸款獲得較高的貸款收益率，騰出一定的存款利率上浮空間從其他商業(yè)銀行吸引50萬元以下的存款資金，抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)的有利商機(jī)，做大存貸款基數(shù)，通過薄利多銷的方式穩(wěn)固和拓展城鄉(xiāng)個(gè)人存貸款市場，保持穩(wěn)健的盈利能力。

3.取得政府支持，用好用活優(yōu)惠政策。

從2009年開始，國家陸續(xù)出臺了對中小銀行的扶持政策，如對農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅，對村鎮(zhèn)銀行按貸款平均余額每年給予2%的補(bǔ)貼，對農(nóng)村信用聯(lián)社的股金分紅所得稅減半征收等。中小銀行應(yīng)用好用活這些優(yōu)惠政策化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，集中優(yōu)勢資源投入軟硬件建設(shè)，提高科技研發(fā)、創(chuàng)新能力，為經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的后臺支撐。

4.抱團(tuán)取暖，發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢。

第7篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

[關(guān)鍵詞]信息不對稱　微型企業(yè)　滇西

微型企業(yè)一般是指投資在5萬元左右、從業(yè)人數(shù)在5至1c人(有的甚至1至2人)的“迷你”企業(yè)，經(jīng)營項(xiàng)目以勞動密集型、工藝加工型及社區(qū)服務(wù)型居多，個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織等都屬于微型企業(yè)。近幾年來，在宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律和“三農(nóng)”問題不斷改善的大背景下，滇西的微型企業(yè)如雨后春筍般興起，其在活躍市場、方便生活、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著無可替代的作用。滇西要在未來保持健康高速的經(jīng)濟(jì)增長，需要微型企業(yè)有更快的發(fā)展。而劉明康(2006)認(rèn)為，目前微型企業(yè)發(fā)展仍面臨嚴(yán)重困難，其中最大的困難之一就是融資難。對于滇西的微型企業(yè)來說也不例外，融資問題已經(jīng)成為制約滇西微型企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，如果長期得不到解決，將阻礙滇西經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，不利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展。云南省金融機(jī)構(gòu)信貸資金(見表1)2008年的數(shù)據(jù)表明，金融機(jī)構(gòu)對私營及個(gè)體貸款總額還處在一個(gè)相當(dāng)?shù)偷乃剑?008年金融機(jī)構(gòu)對私營企業(yè)的貸款額占工業(yè)貸款總額的6.84％，占商業(yè)貸款總額的18.86％，而私營和個(gè)體企業(yè)大多屬于微型企業(yè)，這從另一個(gè)側(cè)面說明滇西微型企業(yè)貸款的情況亦是如此。這與微型企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)不成正比例，如果金融機(jī)構(gòu)自身不對微型企業(yè)的貸款難問題進(jìn)行有效解決，必然會導(dǎo)致微型企業(yè)的畸形發(fā)展，從而惡化滇西微型企業(yè)的生存環(huán)境。

一、滇西微型企業(yè)選擇銀行貸款的必然性分析

1、微型企業(yè)向銀行貸款的內(nèi)部特點(diǎn)

微型企業(yè)的資金需求特點(diǎn)是短、頻、快。如果為了短期資金缺口而到資本市場融資，成本太大，收益太??；如果選擇銀行貸款，則融資成本低。從微型企業(yè)的貸款需求看，企業(yè)資金缺乏是制約其發(fā)展的瓶頸，加之其自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，微型企業(yè)需要的是一種可靠且大量持續(xù)的資金供給，而具有這種特點(diǎn)的金融產(chǎn)品只有通過銀行貸款才能獲得。民間融資、內(nèi)部融資都是無法滿足其要求的。從信息特點(diǎn)看，微型企業(yè)的各方面信息不具有“公開性”，與要求公開信息的債權(quán)股票融資相比，銀行的私募性質(zhì)正好滿足了微型企業(yè)對自身信息的保密性要求。

2、微型企業(yè)向銀行貸款的外部環(huán)境

從政府層面講，自2005年4月的微型企業(yè)融資國際研討會開始，不論是政策上還是技術(shù)上，國家均予以微型企業(yè)信貸有利的環(huán)境。2005年8月頒布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》提出了商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款模式；2005年11月23日，國家開發(fā)銀行與內(nèi)蒙古包頭商業(yè)銀行、浙江臺州市商業(yè)銀行分別簽訂了《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》，標(biāo)志著國家開發(fā)銀行正式啟動了“中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”，同時(shí)投入大量資金用于微型企業(yè)貸款領(lǐng)域的技術(shù)培訓(xùn)。

從銀行角度講，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)正面臨在“紅?！敝衅礆⒌木置?，外資銀行的搶灘、融資方式的轉(zhuǎn)變都使其面臨尷尬。若要在信貸業(yè)務(wù)上尋找新的利潤增長點(diǎn)，商業(yè)銀行有必要開啟“藍(lán)?！睉?zhàn)略，尋找新的目標(biāo)客戶、新的市場領(lǐng)域，而這個(gè)新的客戶和市場便是微小企業(yè)。同時(shí)，工商銀行在2007年的小額信貸領(lǐng)域已提供了成功的實(shí)踐依據(jù)。

由以上分析可知，不論從微型企業(yè)的角度考慮，還是從銀行和政府的利益出發(fā)，微型企業(yè)、銀行及政府之間合作的結(jié)果是互利，而實(shí)際上，盡管客觀環(huán)境有所改善，但在滇西普遍存在的現(xiàn)象仍是：微型企業(yè)得不到銀行的貸款，銀行不愿意放貸給微型企業(yè)，政府不能靈活解決銀行與微型企業(yè)間的問題。究其原因，即在微小企業(yè)和銀行的博弈中，雙方的信息不對稱問題沒有得到解決。

二、微型企業(yè)向銀行貸款難的信息不對稱分析

在微型企業(yè)向銀行貸款中，信息不對稱是相對于微型企業(yè)和銀行而言。與銀行相比，微型企業(yè)占有信息優(yōu)勢，能夠掌握更多、更真實(shí)的企業(yè)內(nèi)部信息，是一階信息，而銀行通過有限渠道了解到的微型企業(yè)信息則是二階信息，是不完全的。這種信息不對稱也體現(xiàn)在兩方面：一是事前信息的不對稱，會造成逆向選擇；二是事后信息的不對稱，會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

微型企業(yè)和銀行間的事前不對稱信息主要包括兩個(gè)方面：一是有關(guān)微型企業(yè)“硬信息”，二是有關(guān)微型企業(yè)“軟信息”。微型企業(yè)的“硬信息”包括會計(jì)信息、資本運(yùn)營信息、預(yù)期收益信息等。而且大多數(shù)微型企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范、信用觀念淡薄、財(cái)務(wù)制度不健全，與《貸款通則》有關(guān)條款所要求的貸款條件差距大。同時(shí)，微小企業(yè)經(jīng)營靈活，經(jīng)營業(yè)務(wù)經(jīng)常發(fā)生變化，因此銀行難以通過企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行資金賬戶等方式迅速、有效地收集企業(yè)的信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等信息，更難以像對大型企業(yè)尤其是上市公司貸款那樣從公開媒體獲取企業(yè)的相關(guān)信息。

可見，銀行對于這兩類信息的掌握都處于劣勢，企業(yè)的“硬信息”雖然是一種可以用數(shù)據(jù)和書面資料反映的信息，但銀行還是無法可靠地取得，而且}艮多數(shù)據(jù)和書面資料并非真實(shí)的。例如，有的微型企業(yè)使用兩套賬，對付政府部門的是一套賬，自己進(jìn)行會計(jì)核算的則是另外一套賬。對于軟信息，銀行很難在第一次放貸或短時(shí)期內(nèi)了解到。

微型企業(yè)和銀行間的事后信息不對稱表現(xiàn)在：在雙方簽訂貸款合同后，企業(yè)追求預(yù)期收益最大化，利益的驅(qū)使會使中小企業(yè)特別是偏好風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，更傾向于投資風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目。例如企業(yè)得到資金后，可能改變原來的承諾，從事銀行不希望看到的高風(fēng)險(xiǎn)活動。這種貸款后的雙方信息不對稱，會造成“道德風(fēng)險(xiǎn)”。銀行基于對期望收益的考慮，在對風(fēng)險(xiǎn)不能把握的情況下，采用提高利率的措施，結(jié)果是，誘使借款人選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，道德風(fēng)險(xiǎn)行為仍然存在。

三、解決滇西微型企業(yè)和銀行間信息不對稱的技術(shù)路徑

1、微型企業(yè)要改進(jìn)傳遞有效信號的基本技術(shù)

(1)在“硬信息”的傳遞方面，首先，要完善財(cái)務(wù)制度以建立財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制，這就要求微型企業(yè)一定不能缺少財(cái)務(wù)管理人員。其次，通過政府強(qiáng)制手段提高微型財(cái)務(wù)人員的技能(尤其是村級財(cái)務(wù)人員)并同時(shí)加強(qiáng)職業(yè)道德培訓(xùn)。對財(cái)務(wù)人員頒發(fā)資格證書，無證人員不得擔(dān)任財(cái)務(wù)崗位。最后，建立有效的內(nèi)部治理機(jī)制，按現(xiàn)代企業(yè)管理方法，對企業(yè)各種項(xiàng)目的計(jì)劃和管理要以書面形式表達(dá)出來，做好非財(cái)務(wù)信息披露的準(zhǔn)備。

(2)在“軟信息”的傳遞方面，企業(yè)主要樹立誠信經(jīng)營的理念，在和銀行談判的過程中注重技巧，讓對方(銀行)清楚地知道本企業(yè)的優(yōu)勢，以一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者的個(gè)人魅力讓對方了解自己、了解企業(yè)，在雙方重復(fù)博弈的過程中建立起一種信任。

與微型企業(yè)獲得資金后所得到的投資收益相比，上述兩項(xiàng)

成本應(yīng)該是相對低的。但任何一個(gè)微型企業(yè)要想讓自己和眾多的競爭者區(qū)別開來，還是需要付出很大代價(jià)。而究其根源，一個(gè)微型企業(yè)要發(fā)出成功的信號，必須增加其實(shí)力，包括“軟實(shí)力”和“硬實(shí)力”兩方面。

2、銀行要掌握適用于微小企業(yè)的信貸技術(shù)

微貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，它需要業(yè)務(wù)員去市場上尋找客戶和潛在的客源，同時(shí)需要對微型業(yè)主進(jìn)行全程的溝通和了解，了解他們企業(yè)的發(fā)展前景、企業(yè)所在地的客源等。因此，銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)上就需要對微貸業(yè)務(wù)員有一整套的管理、培訓(xùn)、考核和激勵(lì)機(jī)制。在這一機(jī)制中，要考慮兩類風(fēng)險(xiǎn)：銀行和企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)、銀行和信貸員的之間風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

首先，通過培訓(xùn)提供給微貸員有效的信貸分析技術(shù)。如美國小企業(yè)貸款的新技術(shù)：業(yè)主信用評分法，即根據(jù)小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄，由計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)模型軟件進(jìn)行自動評分，以分值的高低作為貸款決策的基本依據(jù)。小企業(yè)信用評分依據(jù)可以包括業(yè)主的月收入、債務(wù)余額、財(cái)產(chǎn)、就業(yè)情況、住宅所有權(quán)及以往壞賬、欠賬等，以及一切能的企業(yè)信用資料。

其次，建立信貸員正向的激勵(lì)約束機(jī)制，信貸員的收入既與其新發(fā)展的客戶數(shù)量和發(fā)放的貸款筆數(shù)有關(guān)，又與其名下的貸款質(zhì)量相關(guān)。這樣信貸員會設(shè)法準(zhǔn)確掌握并深入分析微型企業(yè)的一階信息。

最后，要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)。微貸業(yè)務(wù)依賴于信貸員去獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實(shí)其真實(shí)性，因此，銀行強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)可以識別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、政府要加強(qiáng)金融創(chuàng)新的力度

政府在銀行與微型企業(yè)之間起著關(guān)鍵的作用。政府不斷地進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)制度的改革與創(chuàng)新，不僅可以提高銀行對微型企業(yè)貸款的效率，也可以保證貸款的質(zhì)量。

首先，政府應(yīng)出面完善微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，促進(jìn)社會信用評價(jià)體系建設(shè)。由于微型企業(yè)本身的資產(chǎn)情況與銀行的發(fā)放貸款體系存在著矛盾，這就要求政府建設(shè)的信用擔(dān)保體系為微型企業(yè)提供融資中介。

第8篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

一、*區(qū)金融機(jī)構(gòu)及小額貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

（一）區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

通過區(qū)金融與相關(guān)部門對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點(diǎn)布局187個(gè)，其中：中國人民銀行1個(gè)，工商銀行31個(gè)，建設(shè)銀行33個(gè)，中國銀行16個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行6個(gè)，國家開發(fā)銀行1個(gè)，交通銀行8個(gè)，富滇銀行19個(gè)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個(gè)，廣東發(fā)展銀行2個(gè)，華夏銀行6個(gè)，上海浦東發(fā)展銀行3個(gè)，招商銀行3個(gè)，中信銀行3個(gè)，光大銀行5個(gè)，民生銀行1個(gè)，深圳發(fā)展銀行2個(gè)。中國郵政儲蓄銀行12個(gè)。

（二）區(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況

“*區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動配合省市部門做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作，共審核投標(biāo)單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：*市*區(qū)和諧小額貸款公司和*市*區(qū)*小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營情況如下：

1、*市*區(qū)和諧小額貸款公司

該公司注冊成立于2009年元月7日,注冊資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項(xiàng)12筆，金額1026萬元，嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為常規(guī)融資渠道的補(bǔ)充,該公司積極響應(yīng)國家政策,針對小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個(gè)合法、快捷、有效的融資途徑,將為*市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計(jì)發(fā)放貸款1313萬，其中涉農(nóng)貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、*市*區(qū)*小貸公司

該公司經(jīng)批準(zhǔn)于2009年2月27日成立，注冊資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計(jì)發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農(nóng)貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計(jì)收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個(gè)月的運(yùn)行中也遇到了一些問題和團(tuán)難。

兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)以及少量的個(gè)人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個(gè)月以內(nèi)。

從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來的經(jīng)營情況來看，均能認(rèn)真執(zhí)行對貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。

二、*區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問題

全區(qū)個(gè)私企業(yè)戶數(shù)近32000戶，占全市個(gè)私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個(gè)體工商戶近25000戶，私營企業(yè)近7000戶。

通過相關(guān)部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點(diǎn)：

一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在經(jīng)濟(jì)總量、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)起步晚，基礎(chǔ)差，自我積累能力較弱，對技改和新產(chǎn)品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團(tuán)少。因而在日益激烈的市場競爭中，競爭力仍不夠強(qiáng)。

二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。*區(qū)的非公有制經(jīng)濟(jì)由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴(kuò)大，但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)了絕對的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不平衡的情況較突出。

三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵(lì)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，而個(gè)體私營企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年*區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司，但由于僧多粥少，并且擔(dān)保條件過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場前景好，科技含量高的項(xiàng)目不能及時(shí)上馬，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。

四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經(jīng)營決策水平低，盲目發(fā)展，急功進(jìn)利，在宏觀調(diào)控和激烈的市場競爭中容易陷于困境；同時(shí)，由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理，企業(yè)理念、誠信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對企業(yè)做出一個(gè)相對公平、合理的評估，給政策的有效執(zhí)行也帶來了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析

對于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場，而市場上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本因素，往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù)，不涉足對公貸款，農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營場所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村，這樣的現(xiàn)實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對接上的極度不對稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對于貸款對象、貸款項(xiàng)目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長期項(xiàng)目貸款，對于企業(yè)流動資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。

（三）涉農(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上，涉及農(nóng)村的，主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實(shí)際工作中，支農(nóng)中存在諸多困難，制約了支農(nóng)工作的正常開展，作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其難點(diǎn)主要集中在貸前調(diào)查實(shí)施、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款擔(dān)保落實(shí)、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊資本規(guī)模為5000萬元、可融資規(guī)模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業(yè)稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金，如按1%提取即68萬元。照此計(jì)算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業(yè)最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低?！币虼税凑漳壳暗那闆r分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高?！爸毁J不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過注冊資本50%的資金。但事實(shí)是，受限于“非金融機(jī)構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，*尚未有哪家銀行出臺關(guān)于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔(dān)?；虻盅旱碾y題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規(guī)模和應(yīng)有效能的發(fā)揮。

（三）征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是如對采礦權(quán)開采抵押的問題，據(jù)了解未在*省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質(zhì)的認(rèn)證。很多銀行尚未取得該項(xiàng)資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時(shí)間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對其客戶的貸款項(xiàng)目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款公司的發(fā)展。

五、*區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見

從區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營情況和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn)來看，中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展所帶來的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區(qū)域內(nèi)小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見：

（一）增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制，短期內(nèi)希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新解決問題是不現(xiàn)實(shí)的，在小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資信評估、授信、抵押擔(dān)保、發(fā)放周期上較難實(shí)現(xiàn)突破，因此，適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，同時(shí)，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內(nèi)繼續(xù)爭取上級部門的支持，新增多家小額貸款公司。

（二）擴(kuò)大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵問題，同時(shí)，其資本金規(guī)模也相應(yīng)限制了其服務(wù)能力的規(guī)模。因此，一方面，對于新成立小貸公司，我們應(yīng)該優(yōu)先考慮注冊資本金大的企業(yè)參與；另一方面，對于已成立的小貸公司，我們要鼓勵(lì)他們增資擴(kuò)股，不斷擴(kuò)大資金本規(guī)模。

（三）小額貸款公司的主要服務(wù)對象與規(guī)模問題。按照《*省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對小額貸款公司的經(jīng)營范圍和主要服務(wù)對象都作了明確規(guī)定，比如“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面向‘三農(nóng)’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等，因此，就其服務(wù)對象而言，已確定為：小企業(yè)和農(nóng)戶，而兩者中涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放貸款必須要過半。

針對上述問題，我們認(rèn)為，小額貸款公司對于經(jīng)營范圍與服務(wù)對象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農(nóng)村生產(chǎn)生活；如何創(chuàng)新產(chǎn)品有效填補(bǔ)銀行在支農(nóng)方面的不足；如何降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)靈活經(jīng)營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農(nóng)戶、小企業(yè)進(jìn)行有效溝通，政府相關(guān)部門其中的定位與作用等等。

我們的建議是：

一是通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司，通過經(jīng)貿(mào)、工商聯(lián)、就業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門的配合與探索，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結(jié)合小貸公司實(shí)際困難，積極向省市反映如下情況：

1、一方面政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。

第9篇：農(nóng)商銀行貸款政策范文

關(guān)鍵詞：小額信貸；格萊珉銀行；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-02

我國自1993年開始引入小額信貸，已經(jīng)有二十多年了。我國小額信貸總體來說分為三種：

第一種是以民營為主的小額貸款公司，民營小額貸款公司資金來源受限制，所以占的比例不大，如溫州億兆小額貸款公司，禾本小額貸款公司。

第二種是以村鎮(zhèn)為主的農(nóng)商銀行，農(nóng)商銀行近幾年迅速發(fā)展，在小額信貸中比例日漸壯大，比如平安普惠。

第三種是以商業(yè)銀行為主的小額信貸模式。商業(yè)銀行開創(chuàng)出一系列新型小額信貸業(yè)務(wù)，比如助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)貸款等等，旨在幫助窮人改善環(huán)境，而且由國家政策重點(diǎn)扶持，這類小額信貸機(jī)構(gòu)占了極大的比例。

一、我國小額信貸業(yè)存在的問題及原因分析

（一）我國小額信貸發(fā)展中存在的問題

我國是個(gè)發(fā)展中國家，由于社會、自然、歷史與經(jīng)濟(jì)發(fā)展等緣故，一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國發(fā)展迅速，在扶貧工作上取得了了顯著的效果，但小額信貸仍存在貸款利率高，覆蓋面不廣等、資金來源有限等問題，其中最突出的問題是小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營的可持續(xù)性。

（二）我國小額信貸存在問題的原因分析

1.對小額信貸認(rèn)識的局限性

中國的小額信貸起初是借用外國的經(jīng)驗(yàn)，我國小額信貸只以扶貧為主，注重農(nóng)村的發(fā)展。專家表明，我國小額信貸被單一地認(rèn)為扶貧工具，而忽略了小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持m性發(fā)展，所以導(dǎo)致眾多小額信貸因?yàn)橘Y不抵債而紛紛關(guān)閉，只依靠捐助和政府資金，沒有穩(wěn)定的資金來源，從而不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

2.小額信貸受到政府較嚴(yán)格的監(jiān)管

（1）小額信貸融資受限

國際上小額信貸適應(yīng)市場規(guī)則，因時(shí)因地而異，而我國小額信貸大部分機(jī)構(gòu)受到政府的干預(yù)，極大的限制了小額信貸的自由發(fā)展。因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)無法獲取合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，無法吸取存款擴(kuò)充資金，也不能向銀行貸款來擴(kuò)充業(yè)務(wù)。資金來源是由國際組織和一些政府的扶貧貸款。然而，只依靠國際上的捐款與貸款無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（2）小額信貸利率受限

小額信貸機(jī)構(gòu)必須要通過政府的審批，信貸利率受政府嚴(yán)格的監(jiān)管，政府為了減輕貧困人群的還款壓力，規(guī)定小額信貸利率不能高于商業(yè)銀行貸款利率。作為一個(gè)福利性小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是這樣沒錯(cuò)，但是，盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu)，較低利率的小額信貸，無法彌補(bǔ)經(jīng)營成本，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)紛紛關(guān)閉，無法長期開展小額信貸業(yè)務(wù)。

（3）小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全

很多小額信貸公司就是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，所以導(dǎo)致了公司管理混亂，效率大大降低，甚至還出現(xiàn)了一些貸款挪用的問題。部分小額信貸機(jī)構(gòu)，市場定位不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以與銀行形成錯(cuò)位競爭。

二、國外小額信貸發(fā)展的模式及經(jīng)驗(yàn)

依照是否以盈利為目標(biāo)， 小額貸款可分為福利性小額信貸機(jī)構(gòu)與制度性小額信貸機(jī)構(gòu)。最成功的典范就是格萊珉銀行模式（GB）和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI）模式。

（一）格萊珉銀行模式

格萊珉銀行于1983年正式成立，其所有權(quán)的92%由會員擁有，8%由政府所有。主要向貧困農(nóng)民尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)和技術(shù)培訓(xùn)等綜合業(yè)務(wù)，享受政府的免稅優(yōu)惠政策及法律支持。它通過整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟(jì)基金、隨機(jī)回訪和貸款人培訓(xùn)等一整套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點(diǎn)：

貸款目標(biāo)群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問題，其服務(wù)對象是貧窮、有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層，尤其是農(nóng)村貧困婦女群體（約占95%）。

格萊珉銀行資金來源最早是來自于創(chuàng)立人，后來有國際上的援助資金，但是僅僅靠這些資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵(lì)成員儲蓄，為銀行的經(jīng)營提供了更多的資金。通過對成員的培訓(xùn)增強(qiáng)其儲蓄觀念和理財(cái)意識，并通過支付較高的利率吸引成員的小額存款。

格萊珉銀行具有獨(dú)特的組織系統(tǒng)，實(shí)行“小組擔(dān)保機(jī)制”。格萊珉銀行組織系統(tǒng)由銀行自身組織機(jī)構(gòu)和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級營業(yè)部：鄉(xiāng)村中心。鄉(xiāng)村中心定期舉行中心會議，會議主題十分廣泛，包括商討某一小組成員的貸款計(jì)劃和還款安排、發(fā)放新的貸款、收取還款，還包括有關(guān)生產(chǎn)技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的交流等。中心會議提供了互相學(xué)習(xí)和交流的平臺，并且有利于掌握各會員小組的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)和資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人組織分為二級：會員小組和會員。鄉(xiāng)村中心和借款小組是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。以小組為單位成員互相擔(dān)保，每組由五位情況相近非親戚的成員組成，五位成員相互制約，互利互助，如果一個(gè)成員不還貸款，那么將無法再次貸款。大概7個(gè)小組可以組成一個(gè)交流大會組織，定期開展會議，報(bào)告小組內(nèi)財(cái)務(wù)情況，分享就業(yè)經(jīng)驗(yàn)，改善生活水平，提高償還率。

貸款程序簡便，貸款機(jī)制不斷創(chuàng)新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間，都是無抵押借款，但是對借款人資金的用途有所限制，必須用于規(guī)定的方向。貸款程序簡便，并且貸款實(shí)行分批分期實(shí)行動態(tài)信用額度的貸款，還款方式為分期還款，為的是提高償還率，對于遵守規(guī)則、按時(shí)還貸款的人員，實(shí)施繼續(xù)貸款制度，并給予一系列優(yōu)惠。

（二）印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部――BRI模式

印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部致力于為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，以盈利為目標(biāo)，注重小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，它是一種正規(guī)金融公司運(yùn)作小額信貸的典范。BRI總行對央行與財(cái)政部擔(dān)當(dāng)，下設(shè)地區(qū)性人民銀行、下層銀行與鄉(xiāng)銀行。鄉(xiāng)銀行是最基礎(chǔ)運(yùn)營的單位，鄉(xiāng)銀行能自行運(yùn)行一些貸款基礎(chǔ)事項(xiàng)，比如回收和發(fā)放貸款，核算貸款和創(chuàng)新貸款方式，減少了貸款程序的繁雜。

BRI的資金主要來源于農(nóng)戶的儲蓄，為了吸引小額游資，推出了存款激勵(lì)機(jī)制，存款越多，利率越高。與格萊珉銀行不同，貸款者以個(gè)體的形式直接申請貸款，不需要組成擔(dān)保小組，但個(gè)人需要提供不低于貸款額度的擔(dān)保品，不過抵押品的范圍很廣泛。還款機(jī)制十分靈活，可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進(jìn)還款率，也對借款人出了一系列優(yōu)惠政策，對于按時(shí)還款者，會退還一些利息作為鼓勵(lì)，BRI不僅對貸款業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，也針對員工做了一系列措施，公司采取員工獎勵(lì)制度，即將公司盈利的10%獎勵(lì)于員工，這樣更激發(fā)了員工的工作效率。

一般來說，在BRI存款利率是和存款金額成正比，所以深受居民們喜愛，因貸款利率遠(yuǎn)大于存款利率，所以BRI銀行實(shí)現(xiàn)了收入能彌補(bǔ)成本，并通過利潤的深度和廣度繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)（胡秋靈 ， 張?zhí)K鳳 ，2010）。另外，可以提升內(nèi)部環(huán)境，優(yōu)化公司配置，來降低成本，減少一系列不必要的支出，可以更好的實(shí)現(xiàn)BRI的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）國外小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.選擇適合自己國情的小額信貸發(fā)展模式

各國的小額信貸有所差異，主要包含正規(guī)金融公司形式、非政府公司形式、金融機(jī)構(gòu)與非政府組織綜合形式、鄉(xiāng)銀行形式、社區(qū)合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國情的小額信貸，都必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)體制和金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)充分研究和考慮，選出適合本國的小額信貸發(fā)展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金，利用利差來彌補(bǔ)成本，完美的實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。

2. 良好的小額信貸外部環(huán)境

（1）各國對小額信貸發(fā)展均采取支持的做法

一國政策對行業(yè)機(jī)構(gòu)有相當(dāng)大的影響，好的政策能保證平穩(wěn)發(fā)展，小額信貸也是如此，小額信貸能很好地改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，所以大部分國家都是給予全力支持，并給與一系列優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠和資金捐助。

（2）加強(qiáng)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

一般認(rèn)為，小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來作為自有資金放貸，然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監(jiān)管才能不發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)的類型確定監(jiān)管的程度，要分析小額信貸機(jī)構(gòu)的存款狀況，資金狀況，貸款狀況，服務(wù)效果，以及對小額信貸的監(jiān)管成本等。

（3）對小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場化

放寬對小額信貸的利率限制，貸款利率需考慮公司的運(yùn)營成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短，這一政策也保證了有錢人不來貸款。所以，要想小額信貸能更好的發(fā)展，就得實(shí)行利率寬松制度，當(dāng)然利率也不能太高，不然會加大窮人的負(fù)擔(dān)。

三、實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的對策

一方面，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)廣大中低收入群體，急需相應(yīng)的金融服務(wù)；另一方面，中國的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨資本短缺，經(jīng)營缺乏可持續(xù)性。國際上的成功的小額信貸模式為我國提給了有利的經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

（一）重新認(rèn)識小額信貸內(nèi)涵

國際上的小額信貸機(jī)構(gòu)可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業(yè)理論中，傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是建立在企業(yè)決策過程完全理性和有效市場的前提下，它認(rèn)為公司的功能是經(jīng)濟(jì)性的，企業(yè)如果不把升值與擴(kuò)大作為目標(biāo)，是沒辦法在自由競爭的市場中生存的。如果沒有政府補(bǔ)貼，一定要保證小額信貸機(jī)構(gòu)合理的利潤空間。

（二）小額信貸提供良好的外部環(huán)境

我國小額信貸面對的問題都和政府過度干預(yù)和管轄有關(guān)，直接造成小額信貸利率低，資金來源困難，小額信貸進(jìn)入我國市場審批難等影響，深化改革應(yīng)根據(jù)促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展、放寬利率、降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻和適度稅收優(yōu)惠等政策。

1.通過制度創(chuàng)新解決小額信貸資金來源

我國的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橹醒脬y行規(guī)定只能用自己的資金來放貸，所以我國小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，防止市場亂套，但是小額信貸不能吸收存款這一政策，相當(dāng)于斷了小額信貸的后路，讓小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展有相當(dāng)大的難度。通過準(zhǔn)入資格和監(jiān)管可以對小額信貸進(jìn)行風(fēng)控吸收公眾的存款。

2.商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場化原則

按企業(yè)常理來說，利潤大于成本才能開展下去，對于小額信貸業(yè)務(wù)也是如此，只有放貸獲得的盈利大于經(jīng)營成本，才能進(jìn)行正常經(jīng)營。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本，所以覆蓋其營業(yè)成本的利率一般要大于正式金融公司的商業(yè)銀行貸款利率。對于急需資本的窮困人群與小型公司信用級別較低，其借款成本本來就應(yīng)該高于其他具有良好信用的客戶。根據(jù)以上分析，小額信貸應(yīng)該隨著市場的變化自由浮動。

3.加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要保證

根據(jù)國際慣例，我國應(yīng)實(shí)行審慎制，給予小~信貸明確的金融地位，有利于對小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的金融創(chuàng)新，開創(chuàng)多元化小額信貸機(jī)構(gòu)，降低市場風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展。

（三）小額信貸自身內(nèi)部改進(jìn)

1.完善小額信貸內(nèi)部機(jī)制

首先是要建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。只有在公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清清晰晰，公司才能更高效的運(yùn)行。其次是完善公司的管理制度，以及信息管理制度，尤其是信息管理制度中的信息監(jiān)督制度，信息監(jiān)督制度能很好的跟蹤客戶貸款信息，做好風(fēng)控，能極大的提高還款率。

2.實(shí)行更加靈活多樣的經(jīng)營形式

通過網(wǎng)絡(luò)和拜訪小額信貸公司，了解到小額信貸的特點(diǎn)和運(yùn)作方式，本人覺得小額信貸應(yīng)著重把資金提供于創(chuàng)業(yè)方面的貧困人群，因他們能很大的提供就業(yè)崗位，帶動經(jīng)濟(jì)。主要做好“銀行不做、銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大不做”的業(yè)務(wù)。

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