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目前很多無抵押貸款標價喜歡用月管理費這個詞，這個詞是什么意思呢？就是每個月收取你借款額的0.8%作為利息。例如華夏銀行的無抵押貸款產(chǎn)品易達金月管理費為0.8%，10萬塊錢借一年利息為：0.8×100000×12=9600元（注意，算到這，很多人下一步就開始犯錯了）。很多人開始算年利率是多少？10萬塊錢借一年還9600元，利率當然是9.6%。很多人就這樣被騙了。
為了說明哪錯了，再說說另一款類似的產(chǎn)品，花旗銀行的無抵押貸款產(chǎn)品幸福時貸收費為：月利率1.30%。一看比華夏銀行的易達金高了0.5%，但是一查銀行的收費表，10萬元貸一年利息為8600元，居然比華夏銀行的易達金利息少不少。這是為什么呢？
產(chǎn)生這種奇怪現(xiàn)象的原因在于兩者的計算方式不一樣。月管理費的意思是每個月收取最初的借款額的0.8%作為利息，而月利率是指每個月收取剩余本金的1.30%作為利息。這兩者的差別在哪呢？要知道，無抵押貸款的還款方式一般是按揭的方式，也就是每個月還本付息。注意還本付息中“還本”這兩個字，很重要，還本與不還本有很大的差別。
舉個例子，借12萬塊錢一年，每個月需還本1萬元，一種方式是月管理費1%，一種是月利率1%，差別有多大呢？按月管理費1%計算，第一個月你的利息為1%×12萬元=1200元，第二個月的利息仍然是1%×12萬元=1200元，一年下來總共的利息為14400元；而按月利率1%計算，第一個月的利息為1%×12萬元=1200元，到了第二個月，因為本金已經(jīng)還掉1萬塊了，所以第二個月只有11萬元計算利息了，利息為1%×11萬元=1100元，以此類推，最后一個月應還利息為1%×1萬元=100元，一年下來總共還的利息為7800元，要比第一種方式少得多。
1、申貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力。
2、申貸人有穩(wěn)定的工作和經(jīng)濟收入。
3、申貸人個人信用良好，無不良信用記錄。
4、申貸人同意建行要求的其他條件。
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關鍵詞：擔保方式 ; 財團抵押 ; 銀行貸款擔保
1995年6月，我國頒布了《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》），它是一部規(guī)范和調(diào)整擔保行為的基本。這是我國民事立法上的一件大事，對我國經(jīng)濟建設起了很大的作用?！稉７ā芬?guī)定了五種擔保方式，即保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置。銀行在貸款擔保業(yè)務中也經(jīng)常采用這些方式。但是隨著市場經(jīng)濟的進一步完善，這些傳統(tǒng)的擔保方式已難滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。根據(jù)我國目前的實際情況，借鑒西方發(fā)達國家的擔保制度，這對我國的經(jīng)濟建設將會有貸款很大的幫助。筆者想在對財團抵押權進行的基礎上著重探討財團抵押在我國銀行抵押擔保中的運用。
一、 銀行抵押擔保業(yè)務中采用的傳統(tǒng)擔保方式
商業(yè)銀行是獨立法人，是企業(yè)，但它是以經(jīng)營貨幣資金授信業(yè)務的特殊企業(yè)。它在經(jīng)營管理的方式、上與一般的工商企業(yè)有很大不同。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上一般要遵循“三性”的經(jīng)營方針，即盈利性、安全性和流動性。(1(商業(yè)銀行是企業(yè)法人，以盈利性為主要目的，能否盈利直接關系到銀行的生存和發(fā)展。銀行資產(chǎn)的流動性體現(xiàn)在資產(chǎn)和負債兩方面。資產(chǎn)的流動性是指銀行持有的資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，變現(xiàn)能力高的資產(chǎn)流動性就強。安全性是指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽等免遭損失的可靠性程度。它既體現(xiàn)在全部資產(chǎn)負債的總體經(jīng)營上，也體現(xiàn)在每項個別業(yè)務上。安全性不僅關系到銀行的盈利，而且關系到銀行的存亡。事實證明，銀行倒閉的一個很大原因就是因為安全性不高造成的。
在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行利潤的主要來源是其資產(chǎn)業(yè)務，而貸款業(yè)務至今仍然是商業(yè)銀行最為重要的資產(chǎn)業(yè)務，貸款利息收入占商業(yè)銀行收入的一半以上。同時，通過向客戶發(fā)放貸款，銀行可以加強與客戶的聯(lián)系，從而有助于商業(yè)銀行其他業(yè)務的拓展。由此可見，貸款的安全性是多么地重要。那么，銀行在貸款業(yè)務中如何來保證自己的債權不受呢?一般銀行會采取貸款擔保的方式，即由借款人提供財產(chǎn)擔保獲得銀行的資金。隨著市場信用日益受到人們的重視，擔保的地位和作用日益重要，原有的擔保法規(guī)范遠遠不能滿足的需要。1995年6月我國頒布了《中華人民共和國擔保法》，該法系統(tǒng)地規(guī)定了擔保法的原則、擔保的方式、擔保的設立及擔保權的行使等一列問題。根據(jù)該法，銀行可以選擇的擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置等，實踐中銀行主要采用的是保證、抵押和質(zhì)押。
隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)的擔保方式越來越不能滿足社會的需要。企業(yè)需要融資的規(guī)模越來越大，如大公司、大企業(yè)的技改項目、大型設備的引進、生產(chǎn)規(guī)模的擴大等都需要有大量的資金。在現(xiàn)有資金不足的情況下，只有通過融資渠道解決（其主要方式是申請銀行貸款）。但銀行也是一個盈利企業(yè)（已如前述），它必須注意自己資產(chǎn)的運行安全。如果采用傳統(tǒng)方法在企業(yè)某個財產(chǎn)上設定抵押權或其他擔保物權，擔保能力是非常有限的，銀行提供大額貸款的可能性就小。如何解決資金的迫切需求和擔保能力的有限性的矛盾呢？這就需要采用新型的擔保方式才能實現(xiàn)。英美法系國家采用的浮動擔保方式和大陸法系采用的固定式財團抵押方式都能滿足這個需求。日本民法則既有固定式的財團抵押權，50年代后又引進英美法系的浮動式財團抵押制度，因此它的規(guī)定是比較完善的。(((正是由于銀行貸款業(yè)務中采用傳統(tǒng)的擔保方式已不能適應日益發(fā)展的市場經(jīng)濟的需要，在法律允許的范圍內(nèi)尋找適合的抵押擔保方式就顯得非常迫切。
第二、委托方要向估價單位提供估價房屋土地的相關資料，比如土地的使用證及附圖、地上建筑物產(chǎn)權證明及附圖、房地產(chǎn)他項權利登記文件等，如果是以有償方式取得土地使用權的，則須提供土地使用權出讓或轉(zhuǎn)讓合同。
第三、當資料準備齊全并交給房屋抵押評估機構(gòu)之后，委托方便可與房屋抵押評估的機構(gòu)約定實地勘察的時間，并明確勘察時的具體要求。房屋抵押評估機構(gòu)在約定時間對委托方的房屋進行實地勘察并評估，委托方支付房屋抵押評估服務費，約一個月的時間，委托方便可領取房屋抵押評估報告書了。
法律依據(jù)：
能為小微企業(yè)提供貸款的渠道越來越多，信用卡就是其中之一，而且有著風生水起的苗頭。究其原因，有銀行專家認為，阿里金融帶給傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊是巨大的。阿里金融基于阿里巴巴交易平臺，能夠掌握客戶交易信息和信用情況，發(fā)放小微貸款既準又快，因此會“瓜分”不少銀行資質(zhì)較好的小微客戶。為了在這場爭奪戰(zhàn)中立于不敗之地，銀行必須拿出新的應對之策。
而另一方面，從成本效率角度看，通過信用卡發(fā)放小微貸款也是一個不錯的途徑。小微貸款的額度一般不大，但有著需求迫切、頻率較高的特點，如果以傳統(tǒng)審批模式對待，審核成本可能數(shù)倍于正常對公企業(yè)貸款成本，同時效益沒有高出多少。而信用卡則具備一定優(yōu)勢。一是基本上小微企業(yè)主都有信用卡，透過信用卡能看出其信用情況，這就解決了小微企業(yè)貸款經(jīng)常缺乏抵押擔保的問題，而且信用卡使用便捷，只要在額度內(nèi)，持卡人就能輕松貸款，無需繁瑣的審核流程。
據(jù)了解，目前包括廣發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行已開發(fā)了相關產(chǎn)品。通常只需要經(jīng)過一次審查授信過程，客戶就可獲得3～5年的循環(huán)額度期限，而且無擔保無抵押?？蛻艨筛鶕?jù)自己的資金流情況隨借隨還、按天計息。授信額度一般根據(jù)客戶實際情況而定，若有一定擔保，在額度、期限方面可以更為寬松。
信用卡與民間貸款各有長處
以信用卡的形式為小微企業(yè)提供貸款的形式無疑為很多企業(yè)帶來福音。仟邦資都專家分析，與民間無抵押貸款相比，信用卡發(fā)放小微貸款的優(yōu)勢在于借款、還款都很靈活，可以完全由企業(yè)主自行調(diào)整，隨借隨還，只要企業(yè)主懂得控制，利息成本可低于民間融資。而民間無抵押貸款的期限通常為1～12個月，若想要續(xù)借，必須先還本金，對企業(yè)來說壓力較大。
不過，信用卡形式也存在一些不足。例如，信用卡本身審批是需要花費一定時間的，首次申請時對企業(yè)的資信狀況仍需要比較全面的調(diào)查，申請人必須提供各類有效證件及能夠反映經(jīng)營狀況的證明，通常辦卡周期在1個月左右，這可能不利于部分急于使用資金者。此外，較高的授信額度對企業(yè)的經(jīng)營情況是有一定要求的，比如從事的行業(yè)、盈利能力等，若難以達到銀行標準，信用卡的額度也不會很高。
__________同志系我單位______員工（正式、聘用）職務________，身份證號碼為：_________，其最近三個月的月平均收入（含各類固定性獎金、補貼）為人民幣（大寫）___________元，（其中：基本工資________獎金________補貼_______）。我單位保證所提供的上述收入證明系屬實，否則我單位愿承擔由此引起的法律責任。
特此證明。
聯(lián)系電話：
單位公章（或單位財務章）
年 月 日
中國郵政收入證明模板二茲證明_______先生(女式)系我公司(單位)_______(正式工、合同工、臨時工)，已連續(xù)在我公司(單位)工作_______年，現(xiàn)任在本公司(單位)任_______職務，_______崗位。改職工近一年內(nèi)月平均收入(稅后)為人民幣(大寫)_______元;本公司(單位)承諾以上收入證明正確屬實，如與職工本人公司(單位)收入不符，本公司(單位)愿承擔相應的責任。
特此證明!
職工身份證號：
填表人： 單位(公章)
單位地址：
單位(人事勞資部門)聯(lián)系方式：
人事負責人簽字：
填表日期： 年 月 日
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銀行無抵押貸款是無需任何抵押、無需任何擔保的貸款形式。由于沒有任何抵押和質(zhì)押物，也沒有第三人擔保，貸款者的收入證明顯得格外重要，因為這是證明貸款者具有還款能力的重要依據(jù)。一般來說，銀行無抵押貸款除了必須提供收入證明外，還需要具備以下3個條件：
1.具有中華人民共和國國籍，有居住地常住戶口(或有效居住證明)：
P2P理財就是通過互聯(lián)網(wǎng)理財，即個人對個人，又稱點對點網(wǎng)絡借貸，是指以公司為中介機構(gòu)，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。
市場P2P理財公司眾多，產(chǎn)品各有差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時能理性的、謹慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同時，在選擇P2P公司時一定要多走動，多調(diào)查，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽好的公司進行辦理業(yè)務，這樣可以保障投資者資金的安全。
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房屋二次抵押貸款多久可以辦下來，主要是看銀行的審核速度與放款速度。如果當前銀行的業(yè)務量不大，那么銀行的審核速度與放款速度都會比較快，房屋二次抵押貸款從申請再到放款，一般半個月左右就可以完成。而業(yè)務量較大的話，可能會需要20天至1個月左右的時間。
另外，每個銀行的審核速度不一樣，如果用戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，那么是可以獲得優(yōu)先審核的權利的。
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房屋抵押貸款可支持的用途有很多，包括裝修、旅游、購車、購買耐用品、醫(yī)療等各個消費領域，但規(guī)定不得用于買股票信托等投資行為，具體可以分為以下：
1、用于日常消費。為了支付消費行為而把房屋抵押獲得資金，范圍包括房屋裝修、購車、留學、旅游、購買大額耐用品等都屬于個人日常消費用途。
2、用于企業(yè)經(jīng)營。為了獲得資金而把房屋抵押，可以用于購置或更新經(jīng)營設備、支付租賃經(jīng)營場所租金等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動用途。
3、此外，購買商品房無法一次性支付，用已有房屋抵押貸款來支付房款一定程度上是可行的，具體需要咨詢信貸員。
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