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“我的企業(yè)現(xiàn)在營銷隊伍偏弱，很想讓營銷咨詢公司幫我將我營銷隊伍扶持起來，但是去年請過一家營銷咨詢公司，他們與我的職業(yè)經(jīng)理人矛盾重重，互相指責(zé)，我也不知道到底誰對誰錯，最后營銷咨詢項目也以失敗告終了！”
以上是筆者在與一些企業(yè)老板接觸時，很多企業(yè)老板在講述與營銷咨詢公司合作的過程中遇到的典型問題和抱怨！
分析以上問題，我們可以看到：
一、需求方企業(yè)對于營銷咨詢的需求很旺盛，但對于營銷咨詢的收費和合作過程存在的問題又很頭疼。
二、供應(yīng)方營銷咨詢公司，提供多數(shù)采用的貼身的營銷咨詢在服務(wù)企業(yè)過程中存在著以下四大問題：
1、不能為企業(yè)“帶隊伍”：企業(yè)老板很清楚，“外腦”是暫時的，因此希望培養(yǎng)自己的隊伍和人才，但是貼身營銷咨詢顧問往往為了“做態(tài)度”或職業(yè)經(jīng)理人的不配合，很多不屬于自己的事不得不自己親自操刀，結(jié)果造成惡性循環(huán)，最終難以培養(yǎng)好企業(yè)自己的營銷隊伍；
2、做不好或沒有為企業(yè)標準化：企業(yè)老板希望企業(yè)的運營經(jīng)驗盡量能夠標準化、規(guī)范化，這樣企業(yè)才能做大做強，目前的營銷顧問雖然也在做這一點，編的手冊“很長很系統(tǒng)”，但是這些都是封閉作業(yè)的結(jié)果，執(zhí)行過程中往往會受到一些職業(yè)經(jīng)理人的指責(zé)和詬病，企業(yè)老板也難辨真?zhèn)危詈笠矔J為是營銷咨詢顧問的不對；
3、與職業(yè)經(jīng)理人的矛盾：由于咨詢?nèi)说脑劫薮胰プ銎髽I(yè)人的工作，結(jié)果造成咨詢顧問與職業(yè)經(jīng)理人很自然的產(chǎn)生“爭功”現(xiàn)象，矛盾重重；
4、收費過高：動輒20萬/月左右的收費，讓很多中國渴望成長的中小企業(yè)難以承受。
一方面需求很強烈，一方面供應(yīng)方的服務(wù)方式又有很多問題，那么怎么改變目前的局面呢？有沒有解決之道呢？
我們首先從源頭來看營銷咨詢的“出身”。
縱觀國內(nèi)外，營銷咨詢在國外本身不存在這個咨詢服務(wù)內(nèi)容，中國的營銷咨詢行業(yè)的產(chǎn)生是由于中國企業(yè)老板和職業(yè)經(jīng)理人隊伍不成熟而產(chǎn)生一種咨詢服務(wù)，因此在中國的企業(yè)老板和職業(yè)經(jīng)理人沒有成熟之前，必須要有一群專業(yè)的營銷咨詢顧問去做營銷這個專業(yè)的事！
自1992年改革開放開始，中國職業(yè)經(jīng)理隊伍才真正開始萌芽，到現(xiàn)在只有16年的歷史。雖然外資快銷品企業(yè)為中國培養(yǎng)一批優(yōu)秀的銷售經(jīng)理，保健品企業(yè)為中國培養(yǎng)了一批優(yōu)秀的招商經(jīng)理，但是能夠做好營銷戰(zhàn)略和策略規(guī)劃的高級市場人才還是很鮮見的。特別是對于中國企業(yè)的需求來說更是杯水車薪。因此絕大部分懂營銷管理的職業(yè)經(jīng)理人在專業(yè)上還是處于“半生不熟”的狀態(tài)。因此，造成企業(yè)需要營銷咨詢。
但是營銷咨詢顧問在為企業(yè)作業(yè)過程中，越俎代庖去做職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)該做的事，雖然也暫時贏得了一些成績，但最終與職業(yè)經(jīng)理人的產(chǎn)生“爭功”的尖銳矛盾，同時又不能夠或做不好為企業(yè)“帶隊伍”、“標準化”，為企業(yè)培養(yǎng)可持續(xù)發(fā)展的能力，不能將“外腦”的智慧轉(zhuǎn)化為企業(yè)“大腦”和“大腿”的智慧和能力，最終項目的成果為職業(yè)經(jīng)理人和企業(yè)老板所詬病，而以失敗告終！
根據(jù)筆者多年來為青啤、方太、新光等企業(yè)提供營銷咨詢的經(jīng)驗，筆者總結(jié)出了一套為企業(yè)提供營銷咨詢新的“顧問式”的營銷咨詢服務(wù)方式——定策略+帶隊伍+標準化。
這種服務(wù)方式主要分為三個階段：
第一階段 定策略——服務(wù)方式：貼身式咨詢；角色：規(guī)劃者。
在項目開始的規(guī)劃階段，咨詢顧問通過密集的內(nèi)訪外調(diào)，運用專業(yè)知識、專業(yè)的咨詢工具和方法，將戰(zhàn)略與策略確定下來（當(dāng)然要以企業(yè)中高層共同商討），并與企業(yè)將落地實施的計劃研討確定下來。
第二階段 帶隊伍——服務(wù)方式：顧問式咨詢；角色：教練者。
在項目中期的執(zhí)行階段，時間比較長，企業(yè)根據(jù)該課題組織由咨詢顧問任顧問，企業(yè)人組成“某某執(zhí)行項目組”，按照前期的策略和計劃去執(zhí)行方案。咨詢顧問在項目執(zhí)行的過程中，每個月用4-5天的時間針對項目方案執(zhí)行的問題與企業(yè)人進行研討處理，及時修正方案，糾偏執(zhí)行中的問題，并監(jiān)督項目執(zhí)行的過程。
在這個過程中，營銷咨詢顧問通過培訓(xùn)、貼身教戰(zhàn)的方式，在解決具體問題的過程中，企業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人可以得到了快速的成長。
第三階段 標準化——服務(wù)方式：顧問式咨詢；角色：組織者。
在項目晚期的收尾階段，咨詢顧問更多的是起到“組織者”的角色，用系統(tǒng)的、結(jié)構(gòu)化的工作方法，組織企業(yè)的“某某執(zhí)行項目組"一起將執(zhí)行過程的教訓(xùn)和經(jīng)驗進行梳理，形成標準化的手冊或形成規(guī)范化的制度，在此過程中職業(yè)經(jīng)理人將學(xué)會很多咨詢顧問的系統(tǒng)的總結(jié)、梳理問題的專業(yè)的工作方法以及營銷管理的專業(yè)知識。
最后由企業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人對企業(yè)內(nèi)部的其它非參與此項目的人員進行宣講和培訓(xùn)，即形成“顧問搭臺，企業(yè)唱戲”現(xiàn)象。
通過以上的三個階段的營銷咨詢服務(wù)，既快速有效地解決的企業(yè)當(dāng)前面臨的問題，又可以很好的解決目前貼身營銷咨詢過程中產(chǎn)生的四大問題：
1、能夠為企業(yè)帶出一批精干的營銷隊伍：在營銷咨詢顧問的帶領(lǐng)和指導(dǎo)下，通過專門的營銷課題的攻堅戰(zhàn)，營銷隊伍在解決實際營銷問題的過程提升了自身的業(yè)務(wù)能力。我們也可以把這個咨詢項目可以理解成為目前跨國公司最為推崇的一種培訓(xùn)方式——行動學(xué)習(xí)法。
所謂行動學(xué)習(xí)法培訓(xùn)(Action Learning)就是透過行動實踐學(xué)習(xí)。就是通過讓受訓(xùn)者參與一些實際工作項目來提高他們的業(yè)務(wù)能力，即在一個專門以學(xué)習(xí)為目標的背景環(huán)境中，以組織面臨的重要問題作載體，學(xué)習(xí)者通過對實際工作中的問題、任務(wù)、項目等進行處理，從而達到開發(fā)人力資源和發(fā)展組織的目的。
2、能夠?qū)㈨椖恐械慕?jīng)驗標準化，便于企業(yè)復(fù)制：企業(yè)作為一個組織，要賺取利潤，其實就是賺取規(guī)模效應(yīng)的錢，既賺管理的錢。而企業(yè)要有規(guī)模效應(yīng)，就要做到標準化和復(fù)制。
中國企業(yè)的職業(yè)經(jīng)理人隊伍由于目前還不是成熟，“能干不會寫，能寫又不能干”；同時，也有出于“教會徒弟，餓死師傅”私心的心態(tài)，很多人對于標準化還不是太愿意。
而營銷咨詢顧問作為全程參與項目的第三方，了解項目執(zhí)行過程的教訓(xùn)和經(jīng)驗，通過引導(dǎo)組織職業(yè)經(jīng)理人將經(jīng)驗標準化，便于企業(yè)未來復(fù)制，并更加規(guī)范化。
3、能夠很好的處理與職業(yè)經(jīng)理人矛盾：咨詢顧問在項目的三個階段中，分別扮演：規(guī)劃者、教練者、組織者，不去做職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)該做的事（起碼是一些經(jīng)理人認為自己能夠做得了），而做咨詢顧問應(yīng)該做而目前職業(yè)經(jīng)理人做不了的事。特別是最后讓參與項目的職業(yè)經(jīng)理人，去承擔(dān)培訓(xùn)者即成功者的角色，而自己退居幕后。
4、能夠很好的降低咨詢收費：由于咨詢顧問的人力成本是極為高昂的，而貼身的營銷咨詢方式極大地提高了項目的成本，因此咨詢公司不得不提高價格，企業(yè)又承受不了。而這種新的咨詢服務(wù)方式，由于項目耗費時間最長的執(zhí)行階段是由企業(yè)人來完成的，咨詢顧問只是每月以顧問式的方式提供幫扶，因此可以極大的降低咨詢顧問的人力成本，因此咨詢公司和企業(yè)得到“雙贏”。
此外，這種長期的顧問式咨詢營銷咨詢顧問還可以為企業(yè)提供
1、 為企業(yè)提供先進的、最新的經(jīng)營理念、管理方法、營銷思想：企業(yè)在發(fā)展過程中，很多時候只知道“低頭走路”，而忘了“抬頭看天”。而顧問式的營銷咨詢，咨詢顧問可以不定期地為企業(yè)提供其他行業(yè)、其他企業(yè)以及國外的先進的、最新的經(jīng)營理念、管理方法和營銷思想，對于企業(yè)成長可以起到事半功倍的效果；
2、 協(xié)助企業(yè)做出重大的戰(zhàn)略決策：在一些非項目合作的決策上，企業(yè)重大的戰(zhàn)略研討上，營銷咨詢顧問可以參與討論，幫助企業(yè)老板作出重大的戰(zhàn)略決策；
做好大客戶營銷，不是靠管理者自己或個別人單打獨斗能完成的，往往考驗的還是一個團隊的綜合服務(wù)能力，需要團隊協(xié)同合作。大到一個集團，小到一個項目組，做團隊帶領(lǐng)者，都有共通之處。
敢于擔(dān)責(zé)，體恤下屬
我認為，帶隊伍一定要勇于承擔(dān)責(zé)任。只有團隊領(lǐng)導(dǎo)者敢于擔(dān)責(zé)，下面的人才能放心大膽向前沖。講一件小事。當(dāng)年我在一家音響企業(yè)，有一次搞一個大型晚會彩排，現(xiàn)場突然出現(xiàn)了技術(shù)性故障，當(dāng)時團隊里所有人都嚇壞了，特別是技術(shù)主管，本來為這個晚會累死累活精神高度緊張，兩天兩夜睡不著覺，偏偏臨到播出還出故障，人都快崩潰了。頭天晚上出事，第二天見到我就哭。公司里的人也明里暗里埋怨他。
這位主管三十出頭，技術(shù)能力強，但心理承受力弱，在此情況下，如果我再說他兩句，估計他會瘋掉。雖然我也很光火很著急，但當(dāng)時我還是先攬下所有責(zé)任，在公司大會上做檢討。然后裝作輕松地半訓(xùn)半開導(dǎo)他：這算多大個屁事！責(zé)任又不是你的。不要太沒出息，檢討我都檢討了，責(zé)任在我身上，你不要有包袱。但他還是放不下，竟向我提出辭職，認為自己“對不起公司，對不起你，只有辭職”。
我花那么多時間精力培養(yǎng)的人，怎么能夠因為出個事故就讓他走掉呢，固然事故給公司造成損失，給我也帶來巨大壓力，但人才流失對公司的損失將更大。我還是耐心勸他減輕心理負擔(dān)，極力挽留，讓他安心留了下來，并由他繼續(xù)帶領(lǐng)技術(shù)團隊，順利排除了技術(shù)故障。作為技術(shù)主管，他自己也得到了成長，直到現(xiàn)在仍是公司骨干。
對現(xiàn)在很多年輕人來說，生活都太順利了，遇到點挫折受不了。作為團隊管理者，一定要學(xué)會關(guān)心他們?，F(xiàn)在許多80后、90后，價值認同的需求特別高，未必高薪就一定能留人，有時候錢多錢少不重要，反而氛圍很重要，特別對發(fā)展中的中小企業(yè)更是如此。我認識的許多年輕人都和我聊過：大家圍著一大桌子吃飯，生日一起過，女同事三八節(jié)收到花，有人積極組織業(yè)余活動，這種集體生活的企業(yè)氛圍，更吸引他們。
年青時我在TCL，就算被領(lǐng)導(dǎo)罵得狗血淋頭也不敢輕易說走，現(xiàn)在信息發(fā)達，人才流動更加容易，特別是做大客戶營銷，做幾年下來，每個人手里都會掌握一大批客戶，你批得狠了他心里不爽，說走人就走人。所以作為管理者，不能劈頭蓋臉罵手下，避免被反炒魷魚。所以說，現(xiàn)在帶隊伍，既要講管理之道，又要拿他們當(dāng)兄弟。既要講原則、講規(guī)矩、重承諾，又要跟他們將心比心、以心換心。
有一次，團隊里一個兄弟在公司年飯上跟財務(wù)發(fā)脾氣，摔杯子。我找他談，要求他去跟財務(wù)道歉。我講了三點：第一，業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)，財務(wù)審核費用，都是各司其職。財務(wù)對超標費用公事公辦，不給報銷也正常。企業(yè)沒制度怎么行？第二，今天公司年飯，在這種場合摔杯子摔給誰看？大家都看著呢。摔杯子解決不了問題，還是得坐下來談；第三，我是大哥，你這樣做也丟了我的臉，你得聽我的，去跟人家道歉。最后，這個兄弟還是聽我的話，去辦公室找人道歉，費用的事情，大家也好好坐下來談，一起討論解決辦法。
注重細節(jié)，以身作則
一個團隊里什么樣的人都會有。對于業(yè)務(wù)能力都很強、誰都不服誰的團隊成員，要盡量把他們分成不同項目組，形成競爭。特別是一些技術(shù)型單位，大家都覺得自己很牛，而且做技術(shù)出身的人，對成就感的追求似乎更強烈，“技術(shù)佬”一旦內(nèi)耗起來，公司損失更嚴重。事實上，企業(yè)每個部門的頭，都難免有地盤意識，都會情不自禁地維護自己一畝三分地的利益。我的經(jīng)驗是一定要創(chuàng)造條件讓他們“賽馬”飆業(yè)績，要競爭不要斗爭。
團隊領(lǐng)頭人做久了，也很容易固執(zhí)己見，剛愎自用，我經(jīng)常提醒自己要特別警惕，因為我曾經(jīng)有過這樣的教訓(xùn)。有一次投一個標，我認為所有該做的工作都做完了，手下提出了一些意見我認為都是多余的，固執(zhí)己見，堅持去投，最后連入圍都入不了。還有一次，當(dāng)時有一個文員提了個意見，包括我在內(nèi)大家都沒重視。她提到要先去拿到一個產(chǎn)品的授權(quán)再去投標，因為這個產(chǎn)品很有競爭力。我們當(dāng)時自信地認為，公司這么大，平時像我們這種賣系統(tǒng)的，各種相關(guān)配套產(chǎn)品企業(yè)都追在我們后面，要靠我們打進市場，要拿到某個產(chǎn)品的授權(quán)根本不在話下。最后沒想到業(yè)主單位發(fā)現(xiàn)在招標文件中因為我們沒有對該產(chǎn)品的獨家授權(quán)，我們流標了。
所以說，帶團隊不一定都要做轟轟烈烈的大事，或者說，在做大事之余一定要把小事做好，注重細節(jié)。說到小事，我這么多年來做營銷、做管理，平時晚上應(yīng)酬很多，但只要我不出差，即使晚上搞得再晚，第二天早上總是堅持9點前到公司，以身作則。
在平時的習(xí)題訓(xùn)練中，我們會發(fā)現(xiàn)有些問題學(xué)生經(jīng)常會做錯，而且會一而再、再而三地錯?！盀槭裁粗v了這么多遍還要做錯！”我們會這樣批評學(xué)生。但當(dāng)我們這樣批評、質(zhì)問學(xué)生的時候，他們會表現(xiàn)得很委屈，會說出他們的想法和理由。老師們往往會因為學(xué)生這些想法和理由的錯誤，有時還覺得可笑，而不屑一顧。而這時候，老師如果能耐心地聽學(xué)生講完他們的想法，從學(xué)生的角度來思考一下，可能會有一些有益的發(fā)現(xiàn)。下面就結(jié)合一個例子來談?wù)勎业捏w會。
有一道題大致是這樣的：市場經(jīng)濟條件下，要讓________在資源配置中起基礎(chǔ)性作用。A宏觀調(diào)控；B市場；C財政；D政府。答案應(yīng)該是：B市場。
這道題在老師看來應(yīng)該是很簡單的基礎(chǔ)題，是絕對不應(yīng)該做錯的。起初我并沒在意，只認為這些做錯的學(xué)生基礎(chǔ)知識沒有掌握好，直到做過幾次之后還有學(xué)生做錯，我才找到幾個學(xué)生問一問究竟?！罢l來講講你做這個題目的時候是怎么考慮的？”學(xué)生問：“財政的作用里面不是講到能促進資源的優(yōu)化配置嗎？”原來是這樣，找到了癥結(jié)所在?！昂芎?，你講得很對，說明你對知識點很熟悉。這兩個知識點都涉及了資源的配置，但要注意它們的區(qū)別：市場經(jīng)濟條件下，在資源配置中起基礎(chǔ)性作用的應(yīng)該是市場，而財政也能起到促進資源優(yōu)化配置的作用。市場經(jīng)濟條件下哪兩只手在發(fā)揮作用?。俊边@時候?qū)W生大概已經(jīng)體會到了其中的不同，“是市場這只無形的手，和宏觀調(diào)控這只有形的手。財政是屬于宏觀調(diào)控重要的政策，能促進資源的優(yōu)化配置，但不是起基礎(chǔ)性作用?！边@樣給學(xué)生比較區(qū)別，分析清楚，我相信以后很難再做錯了。
從這個小小的一道題目，可以給我們很多啟發(fā)。
一、教學(xué)要緊扣教學(xué)目標
對于一些重難點、易錯點，在教學(xué)時要注意典型的錯誤，幫助學(xué)生正確地掌握知識。這里有個很重要的問題，就是有些知識可能在老師看來是很簡單，不應(yīng)該出錯，可偏偏學(xué)生遇到這些問題卻往往會做錯。要解決類似的問題，光靠老師講很可能就不行了。我們必須在教學(xué)中更多地聽聽學(xué)生的理解，讓學(xué)生更多地提問、討論、思考，更好地發(fā)揮學(xué)生在教學(xué)中的主體作用。
二、要正確地對待錯誤
學(xué)生犯了在老師看來不該犯的錯誤，甚至錯了幾次之后，我們一定不能把學(xué)生一棍子打死，武斷地批評、責(zé)怪學(xué)生，那樣只會傷害學(xué)生，影響他們的興趣。也不能只是簡單地讓學(xué)生記住答案，沒有對知識的準確理解是不能從根本上解決問題的，題目改一下可能依然會錯。而要耐心地和學(xué)生一起找到原因，不管是知識理解上的抑或是方法掌握上的問題。幫助學(xué)生重新準確地把握知識，并掌握良好的審題、答題方法，只有對癥下藥，才能治標又治本。
三、學(xué)會學(xué)習(xí)
要幫助學(xué)生養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)方法和習(xí)慣，督促學(xué)生做好錯題的整理、歸納、反思，及時地發(fā)現(xiàn)問題，糾正錯誤，避免犯同樣的錯誤。
當(dāng)英國的一家甜點生產(chǎn)商決定向澳大利亞市場銷售產(chǎn)品時，他們找到了位于英國曼徹斯特機場的貨運商食品直達快遞公司(Direct Food Express)來幫忙。食品快遞公司的亞當(dāng)?麥肯納先生稱，這項業(yè)務(wù)很具有挑戰(zhàn)性，比如在長達1000英里的飛行過程中，需要將19個溫度敏感托盤的溫度保持在冷藏溫度范圍內(nèi)，同時還要準備所有健康證明及海關(guān)通關(guān)文件。麥肯納說：“食品直達快遞公司為開辟新市場投入了大量的資金。所有貨物必須完好無損地抵達目的地，并直接擺放到零售貨架上?！?/p>
在這個節(jié)奏快、風(fēng)險高的行業(yè)領(lǐng)域，順利地將食品運往全球各地從來就不是件容易事。衛(wèi)生標準和政府監(jiān)管使得食品運輸行業(yè)成為一個比較特殊的行業(yè)，而且對溫度敏感型產(chǎn)品不斷進行監(jiān)測所需的技術(shù)也給食品運輸過程增加了難度。另外，在食品空運過程中，標準物流程序也必須在更加嚴格的時限內(nèi)完成。
在英國，這一切工作都非常具有挑戰(zhàn)性，但只要稍做努力，最終還是可以完成的。然而，在貨運業(yè)迅速發(fā)展的新興市場，航空貨運經(jīng)營商有時只是靠臨時性措施來應(yīng)對這些特殊的冷鏈物流要求。而要想使這項令人激動并且有利可圖的業(yè)務(wù)獲得新的發(fā)展空間，這些市場上的航空貨運業(yè)工作者們就必須擁有適當(dāng)?shù)睦滏溛锪骰A(chǔ)設(shè)施。
開發(fā)冷鏈物流設(shè)施
新加坡樟宜國際機場貨運業(yè)務(wù)高級副總裁Yacoob Piperdi稱，技術(shù)匱乏正在成為中國食品行業(yè)面臨的一個日益嚴重的問題。新興地區(qū)市場和熱氣候地區(qū)市場應(yīng)特別注意發(fā)展其冷鏈物流能力。他說：“缺少冷鏈物流設(shè)施是亞洲市場存在的一個主要問題。目前，在醫(yī)藥產(chǎn)品運輸領(lǐng)域，冷藏集裝設(shè)備的采用率正在迅速增加。但是，出于成本方面的考慮，食品運輸業(yè)在這方面仍然落后于醫(yī)藥產(chǎn)品運輸業(yè)。當(dāng)然，這種情況將會隨著時間的推移而得到改善?！?/p>
2010年6月，新加坡樟宜國際機場的一個名為“Coolport”的冷鏈物流設(shè)施開始投入使用。之后，其航空貨運量迅速增長，業(yè)務(wù)范圍也從航空貨運擴展到公路運輸以及其他服務(wù)業(yè)務(wù)。Piperdi稱，其冷鏈物流業(yè)務(wù)主要來自那些剛剛開始把目光放在食品和藥品運輸業(yè)務(wù)的航空公司。目前，新加坡樟宜機場的官員們正在考慮進一步擴大其Coolport冷鏈物流設(shè)施的經(jīng)營能力，為客戶提供貨物質(zhì)量檢查服務(wù)，使零售商獲得更多的時間。
Piperdi說：“由于消費者的數(shù)量在不斷上升，并且他們對高質(zhì)量易腐產(chǎn)品的需求也在增加，我們認為，需要在本地區(qū)提供更多的冷鏈物流服務(wù)，以確保經(jīng)樟宜機場運送的食品產(chǎn)品能夠按照客戶的需要得到恰當(dāng)?shù)奶幚怼！?/p>
除了保持冷鏈的完整性以外，理貨工人還需要按照客戶的要求對貨物分裝。比如，當(dāng)他們受理一大批澳大利亞芒果時，他們會按照要求將這些貨物進行拆分，然后將其空運到上海、香港、吉隆坡和東京等地。澳大利亞是樟宜國際機場食品運輸業(yè)務(wù)的一個主要來源地。來自歐洲和印尼的食品產(chǎn)品（主要是肉類和海鮮產(chǎn)品）也在樟宜國際機場拆分后運往其他各地。
無論是龍蝦、異國風(fēng)味的奶酪，還是其他普通食品，其運輸業(yè)務(wù)是一項有利可圖的業(yè)務(wù)。麥肯納稱，這也是為什么人人都想開展這項業(yè)務(wù)的原因。為了幫助制定一項行業(yè)標準，食品直達快遞公司經(jīng)常舉辦一些研討會，向貨運商及其他相關(guān)團體介紹冷鏈物流業(yè)務(wù)。麥肯納說，在從事食品運輸業(yè)務(wù)時，掌握一些不同的文化背景和限制性規(guī)定非常重要。
另外，麥肯納還正在考慮以其他方式來擴大其市場，目前正準備提升其在印度和遠東地區(qū)的業(yè)務(wù)。他說，提升這些市場的業(yè)務(wù)可以使食品快遞公司能夠為客戶提供一個具有真正意義的全球供應(yīng)鏈。他說：“我們的業(yè)務(wù)正在逐年增長，但我們?nèi)杂性S多工作要做。實現(xiàn)我們的目標是我們一切工作的中心，通過理解客戶的要求，我們能夠確保達到我們的目標?！?/p>
美國西南航空貨運公司(Southwest Airlines Cargo)市場銷售經(jīng)理Wally Deveraux認為，當(dāng)今冷鏈物流業(yè)存在的一個主要問題是貨運“能見度”。為解決這一問題，西南航空公司的管理層正在對其貨物跟蹤程序進行升級改造。Deveraux稱，該公司正在研制開發(fā)一套可以對其飛機上裝卸的每件貨物進行跟蹤的貨物掃描系統(tǒng)。他預(yù)計，這項新技術(shù)將在明年中期全部投入使用。
全球定位系統(tǒng)跟蹤
最近，西南航空公司還開始采用另一項技術(shù)，即由OnAsset Intelligence公司開發(fā)的Sentry400 FlightSafe全球定位系統(tǒng)。該系統(tǒng)對于西南航空公司受理的海鮮及其他易腐貨物空運業(yè)務(wù)來說，具有很高的應(yīng)用價值。Deveraux說：“這套系統(tǒng)不僅提供貨物跟蹤信息，而且還可以對貨物溫度進行跟蹤監(jiān)測，這一點對冷鏈食品托運人來說非常重要?！?/p>
一旦西南航空公司開辟新的貨運市場，這些跟蹤能力將有助于托運人隨時掌握其貨物在運輸過程中的有關(guān)情況。西南航空公司收購AirTran航空公司之后，將給該公司帶來新的市場和業(yè)務(wù)，并增添新的飛機。Deveraux說：“我們計劃從2012年開始增添737-800系列飛機，這些飛機將有助于我們開辟新市場，提供遠程運輸業(yè)務(wù)?！?/p>
西南航空公司貨運網(wǎng)絡(luò)承運人貨物中有很多是肉類產(chǎn)品、藥草、海鮮和蔬菜。該公司每天都有航班把巴爾的摩的螃蟹空運到美國各地。Deveraux說：“我們空運的食品中，海產(chǎn)品所占的比例最大?！?/p>
由于劉主任積壓了許多工作，影響了進度，我必須趕緊接
手新工作，以最快的速度改善現(xiàn)狀。交接工作時，有好心同事提醒我要慎重，說劉主任不是省油的燈。我沒往心里去，她一個即將離職的人，能攪起什么風(fēng)浪？于是，我約了幾個同事打算周末吃烤魷魚，以慶祝升職。
我沒想到，交接工作出奇地順利，劉主任沒提出任何異議，她將人力資源的書面資料和電子資料全部交付到我手中。在我簽字之后，她就遞交了辭呈，等待領(lǐng)導(dǎo)批準后辦離職手續(xù)。我立即著手追趕工作進度，將幾大箱的新書、宣傳資料以及預(yù)訂貨源派發(fā)下去，按照劉主任提供的地址一一寄出?？蓻]想到，沒日沒夜地加班說幾天之后，無數(shù)電話打到公司，說寄出的快遞有百分之七十都發(fā)錯了地址。
原來，劉主任交給我的資料是幾年前的舊資料，作者地址、訂貨地址都發(fā)生了很大變動，我卻沒有核實就將快遞寄了過去。可想而知，這一次工作損失嚴重，既耽誤了宣傳時間，又無故浪費一大筆快遞費用，還拖累了其他部門的工作進度。我也從最初的難掩興奮變成了整日的憂心忡忡。
毫無疑問，這一次我計劃的烤魷魚沒吃成，卻吃了個“炒魷
魚”――重壓之下，我只好引咎
辭職。據(jù)說那個劉主任的辭呈沒有獲得批準，他反而重新坐上了人力資源部主任的位置。重新尋找工作的過程中，我不停地反省自己的錯誤，草率與輕信導(dǎo)致了我升職失敗。如果生活再給我一次機會的話，我一定會告誡自己：交接有風(fēng)險，簽字需謹慎。
6月，我應(yīng)聘到一家澳洲特產(chǎn)連鎖店，職位是總經(jīng)理助理。上班前兩周的工作內(nèi)容，就是與前任曹助理交接。她以身體不適為由，希望交接工作在一天內(nèi)完成。吃一塹長一智，我說服了老板，不要在她的推薦信上簽字，以此督促她配合我完成兩周的交接工作。
她交付過來的任何資料，我都要當(dāng)面一一核實，無論是電話，還是郵件，我都會讓她回復(fù)給我，得不到回復(fù)的，便讓她重新核查更新后再向我遞交。
交接大客戶信息時，曹助理很不情愿，畢竟大客戶資料對于她下一份工作非常重要。我告訴她，老板已經(jīng)在她的推薦信上簽了字，就在我這里，如果她配合我完成大客戶交接，我立即交給她。她只好帶我去拜訪大客戶，并向?qū)Ψ浇榻B我的身份，說明我已經(jīng)接替她的位置，我再禮貌地
遞上名片。拿到對方的聯(lián)絡(luò)方式后，我客氣地表示，以后任何問題可以直接與我聯(lián)絡(luò)。這樣面對面地與大客戶建立起初步溝通渠道，之后的工作就順利多了。
要知道，孩子被動物咬傷或抓傷后，不管它是自家養(yǎng)的，還是外面“野生的”，一般都會致病，或輕或重而已；動物抓、咬所產(chǎn)生的傷口，哪怕很小，人體也可能會被感染。因為動物的唾液、牙齒和爪子上有許多細菌，其中一些有害的細菌、病毒，如破傷風(fēng)桿菌、狂犬病毒等，會隨著血液循環(huán)，向身體的其他部位擴散，如果是傳染性強的病菌，還可能會禍及身邊的人，后果難料。
哪些動物可能會傷到你的孩子?
狗
家養(yǎng)的寵物狗溫順而忠誠，不過它們的好脾氣大多是給主人看的，“外人”就沒有這么幸運了，況且它們的攻擊速度太快，牙齒也太鋒利了，好多孩子就曾經(jīng)被別人家的狗，或者沒有主人的“野狗”咬傷過。
貓
與狗相比，貓傷人的事件要少很多，但孩子如果被貓(通常是一只小貓)抓傷的話，即便抓傷的部位看起來沒有什么，也可能導(dǎo)致細菌感染。
其他動物
籠養(yǎng)的倉鼠、沙鼠、豚鼠等小寵物，總的來說還是健康的，它們身上不會攜帶病毒，但給它們喂食、打掃衛(wèi)生的時候，還是要小心它們的牙齒；另外那些健康狀況未知的動物，如猴子、花栗鼠、松鼠、豬等，它們身上也可能攜帶病菌，如果“親密”過度，不小心被咬了，那就要特別當(dāng)心哦。
被抓／咬傷的后果會怎樣?
如果孩子事先沒有打過防疫針，被動物咬傷之后，不僅會疼痛、發(fā)炎，還可能導(dǎo)致破傷風(fēng)。
理論上講，任何溫血動物包括人，都可攜帶狂犬病毒，但狂犬病毒最常見的宿主是野狗、蝙蝠和狐貍。
如果是被流浪貓、流浪狗咬傷了，爸爸媽媽需要特別引起重視，因為它們可能沒有注射過狂犬疫苗，萬一將病毒傳染給孩子，將會是致命的。
孩子受傷了，爸媽怎么辦?
在最短的時間里，觀察、評估孩子的傷勢，同時，向當(dāng)時在場的大人或孩子了解事件發(fā)生的大致情形，決定是否需要撥打120急救電話。
如果被抓、咬的傷口正在不停地流血，須用一塊干凈的繃帶或毛巾壓住傷口附近的部位，直到出血被止住。有條件的話，戴上乳膠或橡皮手套，保護自己不致受病人血液的感染。
如果出血不多，用肥皂和清水徹底清洗傷口，最好在水龍頭下用流水沖洗幾分鐘，以減少感染的風(fēng)險。如果發(fā)生以下狀況，爸爸媽媽必須立即撥打120急救中心，請求醫(yī)療救助：
孩子的傷勢較嚴重。傷口在1厘米以上，而且看上去比較深，流血不止，在傷口上壓10分鐘后，還不能止血。
確定咬傷／抓傷孩子的，是一只迷路的、野生的、行為怪異的動物，或者不確定這只動物是否被注射過狂犬疫苗。
咬傷或抓傷部位變得紅腫、發(fā)炎，而且越來越痛了。
小提醒：需要專業(yè)醫(yī)生處理的事情
簡單處理傷口之后，使之保持干燥，并在傷口上蓋一塊無菌的紗布或干凈的布。不要在傷口上使用抗菌素或其他藥物，孩子被動物咬傷的話，可能需要用抗生素、破傷風(fēng)輔助藥劑或接種狂犬疫苗，讓專業(yè)醫(yī)生來處理會更好一些。
1、不要處于一些考慮而狡辯，坦率地承認并立即挽回是最好的辦法，只要真心誠意，大可減輕錯誤所帶來的后果。
2、俗話說：人無完人。在心中一定要反復(fù)思量錯誤產(chǎn)生的原因 ，心里有明確把握以后是否還會再犯，對自己一定要誠實。
3、只要存在人的概念，就一定存在錯誤這東西。因為悔悟而對自己產(chǎn)生責(zé)備是好事，但要有個度，如果始終無法擺脫悔恨，往往適得其反。
4、很多人犯錯誤后往往選擇逃避而不能從中悟出道理，這實際上是錯上加錯。思考錯誤的本質(zhì)會讓你離錯誤越來越遠。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
【關(guān)鍵詞】肌肽;拘束應(yīng)激;肝糖原;糖皮質(zhì)激素
近年來隨著社會環(huán)境及生活方式的改變，生活及工作的壓力越來越大，由各種應(yīng)激源導(dǎo)致的亞健康狀態(tài)人數(shù)也逐年增多。人們長期處于應(yīng)激負荷狀態(tài)下容易導(dǎo)致免疫力下降，導(dǎo)致各種疾病的發(fā)生。肌肽是一種具備高效生物活性的天然二肽，廣泛存在于哺乳動物的肌肉組織和神經(jīng)組織中[1]。研究結(jié)果表明，肌肽具有抗氧化抗衰老功能、神經(jīng)系統(tǒng)保護作用、抗糖基化作用、對腎中毒及肝損傷有一定的改善作用、可防止動脈硬化等生理活性[2,3]。但尚未見肌肽對應(yīng)激負荷狀態(tài)下糖代謝改善作用的報道。本實驗通過觀察肌肽對拘束負荷小鼠血糖濃度和肝糖原合成的影響，以及小鼠血漿中皮質(zhì)酮變化，探討肌肽對應(yīng)激引起的機體糖代謝紊亂的改善作用。
1材料與方法
1.1試劑
肌肽(carnosine)、皮質(zhì)酮(corticoste??rone)標準品及氫化可的松(cortisol)標準品為美國Sigma公司產(chǎn)品;乙腈(色譜純)為FisherScientific公司產(chǎn)品;乙酸乙酯和NaOH為廣州化學(xué)試劑廠產(chǎn)品;葡萄糖購自天津藥業(yè);肝糖原試劑盒購自南京建成科技公司;葡萄糖測定試劑盒購自上海榮盛生物藥業(yè)公司;Trizol購自廣州英韋創(chuàng)津生物科技公司;逆轉(zhuǎn)錄系統(tǒng)PCR試劑盒均購自北京天根生化科技公司;PCR引物根據(jù)GenBank提供的基因序列使用PrimerDesign軟件進行設(shè)計，引物均由英韋創(chuàng)津公司合成，糖原合酶??2(Gy??2)引物：5′??AACGACAGCCGATGAGT??3′(上游)，5′??CTGGCACGAGAAAGGAT??3′(下游)，其擴增產(chǎn)物長423bp;以18s為內(nèi)參：5′??GGGAGAGCGGGTAAGAGA??3′(上游)，5′??ACAGGACTAGGCGGAACA??3′(下游)，其擴增產(chǎn)物長241bp。
1.2實驗儀器
高效液相色譜系統(tǒng)(日本HITACHI公司);MK3型酶標儀(Labsystem,Finland);3??18K型臺式高速冷凍離心機(德國Sartorius公司);2720型PCR儀(美國AppliedBiosystems公司);電泳成像系統(tǒng)(美國Bio??RadLaboratories公司);MilliQPlus超級純水儀(美國Millipore公司);電泳儀及水平電泳槽為日本Mupid公司產(chǎn)品。
1.3實驗動物
體質(zhì)量18～22g，6周齡SPF級雄性昆明種小鼠32只，購自廣東省醫(yī)學(xué)實驗動物中心，許可證號SCXK(粵)2008??0002。飼養(yǎng)溫度(23±2)℃，照明時間12h/d(7∶00～19∶00)，飼養(yǎng)1周后進行實驗。
1.4動物分組及給藥
將小鼠隨機分為正常對照組、拘束應(yīng)激對照組、150mg/kg及300mg/kg肌肽給藥組，共4組，每組8只。肌肽給藥組以0.1mL/10g灌胃給藥，正常對照組和拘束應(yīng)激模型組均灌胃等量空白水，每日1次連續(xù)給藥7d。除正常對照組外，所有小鼠均在末次灌胃后30min進行拘束應(yīng)激實驗，小鼠拘束裝置參照文獻[4]制作，為通風(fēng)良好的50mL尖底聚丙烯塑料離心管，給予一次性拘束20h(12:00～次日8:00)，拘束期間小鼠不能進食飲水。正常對照組小鼠為禁食禁水小鼠。
1.5小鼠糖耐受實驗[5]
上述各組實驗動物在禁食和拘束結(jié)束30min后灌胃葡萄糖2g/kg，口服葡萄糖后0、20、40、60及80min尾靜脈取血于肝素鈉小離心管中，5000r/min5min離心，取血漿用葡萄糖測定試劑盒測定血糖濃度。
1.6HPLC測定小鼠血漿皮質(zhì)酮的含量
取小鼠全血置于肝素處理過的離心管中，以5000r/min離心5min分離血漿。取0.5mL血漿，并添加入2mL乙酸乙酯振搖萃取，分離得到上層乙酸乙酯液，下層水液再用乙酸乙酯萃取1遍，合并乙酸乙酯液后用0.1mLNaOH洗1次，再用蒸餾水洗2次。乙酸乙酯液置于氮氣下?lián)]發(fā)吹干后加入100μL流動相(乙腈∶水=38∶72，體積比)溶解即得皮質(zhì)酮分析樣品溶液。按Woodward等人的方法，采用HPLC內(nèi)標法(內(nèi)標物為cortisol)測定血漿中皮質(zhì)酮含量[6]。檢測條件為：紫外檢測，檢測波長為254nm;色譜柱：5C18(4.6mm×150mm，5μm);流動相：乙腈?菜?(38%∶72%);流速：1mL/min。
1.7肝糖原合成測定
測定血糖濃度后，小鼠在乙醚麻醉下取出肝臟，按肝糖原試劑盒方法測定肝糖原含量。
1.8半定量RT??PCR檢測Gy??2mRNA的表達
取肝臟組織，用Trizol提取總RNA，逆轉(zhuǎn)錄反應(yīng)以總RNA3μg為模板，總反應(yīng)體系20μL，42℃水浴1h合成cDNA。PCR反應(yīng)條件設(shè)置：94℃預(yù)變性5min，94℃變性30s，60℃退火40s，72℃延伸50s，進行30次循環(huán)，最后72℃延伸7min，同法以18s為內(nèi)參進行PCR擴增。PCR產(chǎn)物經(jīng)1%瓊脂糖凝膠電泳，Bio??rad凝膠成像系統(tǒng)記錄結(jié)果，QuantityOne軟件進行灰度分析。結(jié)果以Gy??2與內(nèi)參照物18smRNA擴增片段灰度值的比值表示Gy??2mRNA相對水平。
1.9數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析
實驗數(shù)據(jù)以(±s)表示，采用SPSS軟件，利用ANOVA檢驗進行統(tǒng)計學(xué)處理，P<0.05為差異有顯著性。
2結(jié)果
2.1肌肽對拘束負荷小鼠糖耐受的影響
結(jié)果見表1、圖1?？诜?g/kg葡萄糖后與正常對照組相比，拘束應(yīng)激小鼠的血糖濃度上升明顯，在20、40和60min時具有統(tǒng)計學(xué)差異。與應(yīng)激對照組相比(P<0.01)，肌肽高低劑量給藥組均能使應(yīng)激小鼠血糖濃度明顯降低，提高糖耐受能力，結(jié)果表明肌肽能提高應(yīng)激小鼠血糖消除速率。表1肌肽對拘束應(yīng)激小鼠糖耐受的影響與正常對照組比較：*P<0.05，**P<0.01;與應(yīng)激對照組比較：P<0.05，P<0.01
2.2肌肽對拘束負荷小鼠血漿皮質(zhì)酮水平及肝糖原合成的影響
結(jié)果見表2，與正常對照組相比，拘束應(yīng)激使小鼠血漿皮質(zhì)酮水平顯著上升(P<0.01)，肝糖原合成能力顯著下降(P<0.01)。與應(yīng)激對照組相比，肌肽高低劑量給藥組均能降低拘束應(yīng)激引起的血漿皮質(zhì)酮上升(P<0.01)，促進肝糖原的合成(P<0.05)。
2.3肌肽對拘束應(yīng)激小鼠糖原合成酶表達的影響
目的基因Gy??2(糖原合成酶)與內(nèi)參基因18s的RT??PCR擴增產(chǎn)物的A目的基因/A內(nèi)參基因能反映Gy??2基因的轉(zhuǎn)錄水平，比值越大，Gy??2轉(zhuǎn)錄水平就越高。如圖2和圖3所示，與正常對照組相比，拘束應(yīng)激后Gy??2的表達明顯降低，與空白對照組比較差異非常顯著(P<0.01)。高低肌肽給藥組Gy??2的表達明顯升高，與拘束應(yīng)激組比較差異顯著(P<0.05)。表2肌肽對拘束應(yīng)激小鼠血漿皮質(zhì)酮水平和肝糖原合成的影響
3討論
機體在應(yīng)激負荷時激活交感神經(jīng)?采鏨舷偎柚氏低常?產(chǎn)生大量兒茶酚胺、興奮性氨基酸，導(dǎo)致下丘腦?泊固濯采鏨舷僦?(HPA)功能亢進,血液中皮質(zhì)醇濃度增高[7]。糖皮質(zhì)激素的釋放增加，促進糖原分解和糖異生作用，抵制外周組織對葡萄糖的轉(zhuǎn)運和利用，快速升高血糖[8]。實驗結(jié)果表明，小鼠拘束應(yīng)激20h口服葡萄糖后血糖濃度顯著升高，血糖值在20、40、60min時顯著增加。150、300mg/mL肌肽給藥能降低拘束應(yīng)激小鼠血糖濃度，改善因應(yīng)激負荷導(dǎo)致的血糖利用率低下。同時150、300mg/mL肌肽給藥能顯著降低拘束應(yīng)激小鼠血漿皮質(zhì)酮水平，促進肝糖原合成，降低糖皮質(zhì)激素水平，增強葡萄糖的儲備，改善了機體應(yīng)激后導(dǎo)致的能量供應(yīng)不足的狀況。
糖原合酶(glycogensynthase,Gys)是肝和肌肉糖原合成的關(guān)鍵限速酶，其中糖原合酶??2(Gy??2)主要存在于肝臟中，調(diào)節(jié)肝糖原的合成。糖皮質(zhì)激素通過調(diào)控cAMP和Ca2+這2個信號分子，激活糖原合成酶激酶使糖原合成酶磷酸化而活性降低[9,10]。本實驗結(jié)果表明150、300mg/mL肌肽給藥能夠促進Gy??2mRNA表達，提高肝糖原合成能力，其機制可能與肌肽能顯著改善機體糖皮質(zhì)激素水平，激活糖原合成酶激酶，繼而使糖原合成酶去磷酸化被激活有關(guān)。新晨
肌肽作為一種新型高效天然抗氧化肽受到了國內(nèi)外普遍關(guān)注，肌肽不僅具有抗氧化，抗糖基化，提高免疫力和緩解老年性疾病等作用，而且近年來肌肽藥物已經(jīng)開發(fā)應(yīng)用于臨床。本研究結(jié)果顯示肌肽能顯著提高拘束應(yīng)激小鼠血糖利用率，降低血漿皮質(zhì)酮水平，促進肝糖原合成能力及改善機體能量利用不足等作用，為肌肽的應(yīng)用與開發(fā)提供一定的實驗依據(jù)。
【參考文獻】
[1]QUINNPJ,BOLDYREVAA,FORMAZUYDVE.Carnosine:Itsproperties,functionsandpotentialtherapeuticapplications[J].MolecularAspectsofMedicine,1992,13(5):379-444.
關(guān)鍵詞：次貸危機 零售信貸 貸款
一、引言
美國次級抵押貸款危機爆發(fā)，與此相關(guān)聯(lián)的借款人、貸款機構(gòu)、投資銀行、對沖基金等均遭受了不同程度的損失。受此影響，美國及世界其他主要股市出現(xiàn)大幅度震蕩，全球流動性收緊，各國政府也紛紛采取應(yīng)對措施，盡量減少其對其他經(jīng)濟領(lǐng)域的負面影響。美國次級抵押貸款危機對全球經(jīng)濟的破壞性有目共睹，我國的零售信貸業(yè)是否潛藏著美國次貸危機類似的風(fēng)險。如何從美國次貸危機中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，避免類似情況發(fā)生是當(dāng)前大家關(guān)注的熱點。
二、中美房屋抵押貸款市場的分析比較
(一)相似的宏觀經(jīng)濟環(huán)境醞釀潛在的風(fēng)險
1 房地產(chǎn)價格連年走高
目前我國房價在房貸資金支撐下仍然一路看漲，沒有下跌的跡象，據(jù)國家發(fā)改委和國家統(tǒng)計局日前的調(diào)查顯示，2007年2季度，全國70個大中城市房屋銷售價格比去年同季度上漲6.3％。央行的2季度中國貨幣政策執(zhí)行報告中同時提醒：2007年以來，房地產(chǎn)價格又出現(xiàn)了加快上漲勢頭。本來夏季是房市交易的傳統(tǒng)淡季，但全國房市行情的熱度卻絲毫不減。除了中心城市的房價居高不下外。一些二、三線城市的房價也出現(xiàn)快速上漲。如2007年前6個月，在房價超過全國平均漲幅的“領(lǐng)漲”城市中，中西部地區(qū)所占比重均在4成以上，而去年同類數(shù)據(jù)不足3成。這預(yù)示著，房價上漲不再是東部沿海城市的局部現(xiàn)象，而是進一步向中西部二線城市擴散。
2 緊縮性貨幣政策逐漸加大房貸還款壓力
2007年3月開始，短短半年時間央行已經(jīng)連續(xù)5次加息，市場利率水平明顯提高；尤其是隨著CPI不斷走高，為了遏制通貨膨脹，央行還可能會進一步采取包括加息在內(nèi)的緊縮政策，2008年初銀行將開始執(zhí)行新的貸款利息，2007年的歷次加息將一次性釋放，貸款購房者的負擔(dān)將明顯增加，這些情況都有可能給國內(nèi)房市帶來沖擊。
(二)制度體系、產(chǎn)品和客戶等因素的差異降低了中國類似危機的發(fā)生概率
1 不同的交易主體、法律法規(guī)、資產(chǎn)證券化比率
我國法律規(guī)定：商業(yè)銀行是國內(nèi)房貸市場的主要貸款人，目前也是貸款風(fēng)險的最終承擔(dān)者。特殊的市場地位決定了商業(yè)銀行出于自身贏利和風(fēng)險控制的考慮，不可能像美國的貸款機構(gòu)那樣通過貸款――打包售出――再貸款的方式迅速發(fā)放大量貸款。另外，和美國次級抵押貸款市場各種資產(chǎn)證券化方法和頻繁使用的高風(fēng)險財務(wù)杠桿相比，我國房地產(chǎn)市場的資產(chǎn)證券化還處于探索階段，商業(yè)銀行暫時無法使用這些金融工具去開展房屋抵押貸款，因此承擔(dān)的風(fēng)險也顯著不同。
2 我國房屋抵押貸款產(chǎn)品設(shè)計合理
美國次級抵押貸款多采用“2-18”貸款模式，對于借款人來說。在這種模式下，前2年還款壓力非常小，但如果在此期間利率水平不斷上升，到了第3年以后，還款壓力會陡然增加，因此造成大批借款人無法承受重負，只能選擇違約。
我國目前房屋抵押貸款按利率支付方式分為浮動利率型貸款產(chǎn)品和固定利率型貸款產(chǎn)品。浮動利率產(chǎn)品，是指利率水平以央行最新公布的基準利率為基礎(chǔ)，在借款人還款期間每年年初調(diào)整1次：而固定利率產(chǎn)品，則是指利率水平按合同約定執(zhí)行，在借款人還款期間始終保持不變。這兩種產(chǎn)品模式均不會出現(xiàn)“2-18”模式下還款額突增的情況，與之相比，在很大程度上減少了借款人違約情況的出現(xiàn)。
3 我國房貸市場的客戶資質(zhì)較好，房款首付比例較高
我國商業(yè)銀行出于自身風(fēng)險控制的考慮，歷來對房貸客戶的選擇十分謹慎。借款人一般需要有穩(wěn)定的工作和可靠的收入來源，信用級別也相對較高。因此我國房屋抵押貸款的借款人資信水平與美國優(yōu)質(zhì)貸款市場借款人比較接近。另外，我國金融監(jiān)管部門對于貸款購房的首付款項具有嚴格的規(guī)定，一般為房屋總價3成以上。這樣對于商業(yè)銀行來說，即使房價出現(xiàn)一定程度的波動，只要下跌幅度不超過首付比例，客戶一般不會理性違約，仍能保證貸款的全額收回，這與美國次級抵押貸款大量的零首付、高風(fēng)險業(yè)務(wù)具有本質(zhì)的不同。
4 我國住房抵押貸款余額的GDP占比較低
以住房貸款余額與國家GDP總量比例來衡量，美國目前住房貸款余額約為3萬億美元，是2006年國內(nèi)生產(chǎn)總值的22％：日本在1991年發(fā)生房地產(chǎn)危機時。住房貸款余額為2.7萬億美元，是1990年國內(nèi)生產(chǎn)總值的91％：而截至2007年9月末，我國住房貸款余額為2.54萬億元人民幣，僅為2006年國內(nèi)生產(chǎn)總值的12％?？梢娢覈淖》康盅嘿J款市場由于發(fā)展較晚，還處于起步階段，對整個國民經(jīng)濟運行的影響有限，尚不具備爆發(fā)類似危機的充分條件。盡管如此，我們依然不能掉以輕心，要積極關(guān)注相應(yīng)經(jīng)濟指標的變化趨勢，做好應(yīng)對各種復(fù)雜市場變化的準備工作。
三、美國次級貸款危機對我國零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要啟示
(一)改變“住房抵押貸款有抵押無風(fēng)險”的錯誤觀念
房產(chǎn)抵押物作為借款人最重要的不動產(chǎn)，對于銀行來說，在逾期貸款清收過程中，很大程度上發(fā)揮著增加客戶壓力、督促客戶還款的作用。通過拍賣房產(chǎn)回收貸款，只是貸款最后的解決措施，因此必須強化征信、評估、抵押登記等崗位的業(yè)務(wù)水平，認真做好客戶第一還款來源的調(diào)查核實和第二還款來源權(quán)屬的落實工作：在放貸前就做好對借款人的調(diào)查和甄選，核查借款人的真實收入情況，對其還款能力給予正確的評價；做好對抵押物的勘查，根據(jù)多方面信息對抵押物進行合理估價；做好抵押物權(quán)屬的確認、抵押權(quán)證的領(lǐng)取和交接等工作。只有通過貸前各崗位耐心細致的工作。才能切實有效地提高房貸的質(zhì)量。因此，我們要高度重視客戶經(jīng)理面談、面簽工作。高度重視征信工作，高度重視估價和抵押登記的落實工作，把好貸款質(zhì)量第一關(guān)。
(二)加強個人住房抵押貸款操作性風(fēng)險的管理工作
個人住房抵押貸款在辦理過程中涉及到信用記錄查詢、房屋產(chǎn)權(quán)確認、抵押權(quán)屬辦理等多方面的外部相關(guān)部門協(xié)調(diào)合作，同時在本銀行部業(yè)務(wù)辦理過程中又存在著征信、估價、審查、審批、放款等多個部門的流程安排，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。有可能導(dǎo)致整個貸款鏈條的風(fēng)險增加。因此，銀行各部門在工作中應(yīng)該相互獨立又相互監(jiān)督，在與有業(yè)務(wù)聯(lián)系的政府部門和行外企業(yè)協(xié)作時也要始終把風(fēng)險防范工作放在首位。這就要求我們要加快推進零售信貸中心的建設(shè)，落實人員配置、崗位職責(zé)、工作內(nèi)容，強化貸款的管理工作。
(三)結(jié)合市場狀況和政策導(dǎo)向，有效降低貸款產(chǎn)品的違約風(fēng)險
此次美國次級抵押貸款危機的源頭就是美國房地產(chǎn)金融機構(gòu)在市場繁榮時期放松了貸款條件并推出了前兩年先還利息、第三年開始才還本金的“先松后緊”的貸款產(chǎn)品，并且多為浮動利率。而在加息周期里，這種還款方式顯然加重了客戶的負擔(dān)，其中信用、收入情況不好的客戶過度負債，導(dǎo)致大量違約事件的發(fā)生。銀行應(yīng)該認真吸取這個教訓(xùn)，在房地產(chǎn)市場和宏觀經(jīng)濟政策運行的不同時期，通過開發(fā)與其相符合的貸款產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險。提高貸款質(zhì)量。例如在目前市場條件下，可根據(jù)客戶需要推出部分固定利率型房資產(chǎn)品，減輕客戶還款壓力，降低違約風(fēng)險。
(四)實行差異化營銷策略，以首付比率和利率等手段引導(dǎo)客戶
由于全國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度、家庭可支配收入、居民實際購買力等情況都有所不同，因而要針對各區(qū)域的不同特點制定與其相適宜的信貸營銷策略。例如在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，雖然房價較高，但多數(shù)客戶收入狀況良好，具有較強的負債能力。則可以在保證貸款質(zhì)量的前提下，適當(dāng)發(fā)放一些高額信貸；而在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，則可以重點支持一些小戶型房屋抵押貸款，并注意地區(qū)貸款總規(guī)模的控制。
對于單一客戶的過度負債，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險提示，并根據(jù)央行[2007]359號文件精神，適度提高貸款購買第二套及以上住房的購房者的首付比率和貸款利率，增大其交易成本。防止客戶的短期投機心理為以后帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，我們不但要培養(yǎng)客戶的消費信貸意識，更要努力提高他們的風(fēng)險防范能力。
(五)穩(wěn)步推進住房抵押貸款的證券化進程
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