存款保險制度對商業(yè)銀行的影響
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摘要：隨著全球經(jīng)濟一體化進程的推進，金融安全問題越發(fā)受到重視，如何減少或避免由于金融危機而引起的損失等金融安全問題獲得了人們的廣泛關(guān)注。2015年5月1日起，我國存款保險制度正式實施，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險制度是一種金融保障制度，能夠保護存款人權(quán)益，維護金融穩(wěn)定，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了積極和消極2方面的影響。文章對我國的存款保險制度實施情況進行了分析，總結(jié)了存款保險制度對商業(yè)銀行所起到的積極作用和消極作用，并在此基礎(chǔ)上，對存款保險制度對商業(yè)銀行起到的消極影響提出了具有針對性的建議。
關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；積極影響；消極影響
1我國存款保險制度基本概況
1.1實施方式
存款保險制度是指各類存款金融機構(gòu)設(shè)立保險機構(gòu)，形成存款保險基金，各類存款機構(gòu)需要按照一定比例繳納保險費。當(dāng)存款機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)危機、資金難以償還時，存款保險機構(gòu)將部分或全部存款支付給存款人，減少存款人損失，是一種保障存款人利益的制度。我國于2015年3月31正式《存款保險條例》并實施，下文分為以下幾個方面簡單闡述我國存款保險制度的實施方式：（1）我國存款保險采取強制性的投保方式，投保機構(gòu)范圍的確定采用屬地原則，即覆蓋我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的所有銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。被保險存款包括了上述投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。（2）存款保險采用限額賠償方式，我國最高償付金額為人民幣50×104元。這一賠償限額約為2013年我國人均GDP的12倍，大大高于其他國家的一般水平，如美國為5.3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍，主要原因是我國居民的儲蓄傾向向來較高，儲蓄的安全性對社會保障有著重大影響。（3）我國存款保險制度的保險費率是實行基準利率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度，對高風(fēng)險存款金融機構(gòu)采用較高費率，低風(fēng)險存款金融機構(gòu)采用較低費率。這樣有利于促進公平競爭，形成積極的激勵機制，加強對保險機構(gòu)的市場約束。另外，我國的存款保險費率普遍低于大多數(shù)國家該制度起步和現(xiàn)行水平。
1.2發(fā)展現(xiàn)狀
從2015年推行至今，我國存款保險制度運行平穩(wěn)，風(fēng)險差別費率、存款保險制度防范化解金融風(fēng)險等功能不斷完善。據(jù)中國人民銀行金融穩(wěn)定局數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，全國4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)。2018年，存款保險基金專戶共歸集保費329.9×108元，利息收入11×108元，較上年分別增長39.8%、80.0%。另截至2018年12月31日，存款保險基金專戶余額821.2×108元，從制度推行至今暫未發(fā)生支出和使用。
2存款保險制度對商業(yè)銀行的影響分析
2.1積極影響
2.1.1提高中小型銀行競爭力長期以來，大型國有商業(yè)銀行因有國家信用作保，具有較高的信用水平。而資金相對較小的中小型銀行由于其自負盈虧的經(jīng)營模式，往往信用水平較低，造成其吸收存款能力較弱，經(jīng)營發(fā)展受阻。存款保險制度的強制性實施特性相當(dāng)于為中小型銀行存款業(yè)務(wù)提供了一定的信用保障，從而提高了中小型商業(yè)銀行的競爭力，拉近了其與大型國有商業(yè)銀行之間的差距。
2.1.2有效促進銀行提高風(fēng)險管理能力上文提到，我國存款保險制度的保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。存款保險基金管理機構(gòu)除了宏觀考慮金融穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況等因素制定基準費率標(biāo)準外，還將基于各投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定其適用費率。這一方式的制定將一定程度上促使商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營模式，促進其業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險把控能力的提升。另外，制度的推出也意味著商業(yè)銀行可能會進行破產(chǎn)清算、退出市場，這就進一步增強了商業(yè)銀行的危機意識，并提高服務(wù)水平的動力。
2.1.3緩解來自非銀行金融機構(gòu)的存款分流壓力近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融等非銀行金融機構(gòu)興起，其操作上的便利性、較高的收益率吸引了部分儲戶將資金存放在此類機構(gòu)，給商業(yè)銀行造成了一定的存款分流壓力。存款保險制度的實施，加強了儲戶的風(fēng)險管理意識，且由于非銀行金融機構(gòu)不在存款保險的保障范圍之內(nèi)，其風(fēng)險將更加凸顯，對于儲戶的吸引力將被削弱。因此，對于商業(yè)銀行而言，存款保險制度的推出能夠在一定程度上緩解來自非銀行金融機構(gòu)的存款分流壓力。
2.1.4倒逼商業(yè)銀行提高創(chuàng)新力，豐富投資渠道我國存款保險制度采用限額賠償方式，賠償限額內(nèi)予以全額賠償，而超出部分無法獲得完全保障。在此制度下，一些儲戶不得不尋求新的渠道來降低自身風(fēng)險、提高資金的安全性。商業(yè)銀行為了避免大額儲戶的流失，則需要不斷提高金融創(chuàng)新能力，開發(fā)更多投資理財產(chǎn)品，以滿足客戶的多元化理財需求。
2.2消極影響
2.2.1經(jīng)營成本提高，中小型銀行或面臨更惡劣生存環(huán)境隨著存款保險制度的強制實行，投保機構(gòu)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行需要每半年按規(guī)定繳納保險費，這必然會在一定程度上提高各類型商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。且又因?qū)嵤┑氖秋L(fēng)險差別費率，中小型銀行由于本身風(fēng)險程度較高，存款保險的費率也會相應(yīng)較高，制度對其在經(jīng)營成本方面會產(chǎn)生更大的沖擊（相對于大型銀行而言）。那么，如若上文提到的存款保險對中小型銀行的征信擔(dān)保作用無法有效體現(xiàn)的話，中小型銀行的生存環(huán)境可能進一步惡化。
2.2.2誘發(fā)道德風(fēng)險存款保險制度的建立，保障儲戶的利益基本不會受到侵害，不管銀行面臨何種情況，儲戶均能得到賠付。那么，存款人就有可能會為了實現(xiàn)自身利益最大化而把存款投向風(fēng)險高、收益高的銀行，忽略對商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的考量，從而減弱了對銀行風(fēng)險的監(jiān)督。這也將誘使銀行為吸引更多儲戶而提高利率，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險進一步增加。
2.2.3對銀行風(fēng)險管控能力提出挑戰(zhàn)在過去，我國實行的是隱性的存款保險制度，即沒有明確的制度安排，但在銀行出現(xiàn)危機時，政府會采取某種形式保障儲戶利益，因此，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管控能力的要求相對較小。現(xiàn)行存款保險制度建立后，加之利率市場化的推進，債務(wù)需要銀行自主承擔(dān)，風(fēng)險壓力加大，對風(fēng)險管控能力要求也更高。但目前商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險管控經(jīng)驗和人才，風(fēng)險發(fā)生的概率加大。
3商業(yè)銀行應(yīng)對存款保險制度的對策建議
3.1實施差異定價策略，合理控制存款成本
我國存款保險制度的保險限額為50×104，這意味著50×104以上和50×104以下的存款所承擔(dān)的風(fēng)險不同。因此，商業(yè)銀行可以根據(jù)存款額度不同的客戶群體差異化定價，例如存款額度在50×104元以下的適當(dāng)提高利率，吸引資金，而存款超過50×104的客戶可以收取額外費用或降低利率，從而使利率充分反映出風(fēng)險，進而有效地控制成本。
3.2強化風(fēng)險意識，提高風(fēng)險控制水平
存款保險制度的保障范圍雖為境內(nèi)所有的銀行，但并不意味著銀行存款就全無風(fēng)險。銀行依舊可能出現(xiàn)破產(chǎn)。商業(yè)銀行仍然應(yīng)該保持清醒，提高風(fēng)險控制水平。由于存款保險制度發(fā)展不久，銀行的屬性不同，國家采取的保險費率也不一樣。隨著條件越來越成熟，法律越來越完善，保險費率更具有針對性。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，優(yōu)化不良貸款率、自身撥備覆蓋率、資本充足率等指標(biāo)，提高風(fēng)險管理能力。使今后保險費率較低，從而降低成本。另外，由于存款保險制度容易帶來道德風(fēng)險，各大商業(yè)銀行應(yīng)該強化銀行同業(yè)及對方可能存在的風(fēng)險，密切評估自身經(jīng)營風(fēng)險，強化信用水準。
3.3著力產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，增強盈利能力
在存款保險制度下，商業(yè)銀行短時間內(nèi)成本將增加。要想降低成本，商業(yè)銀行必須要創(chuàng)新。要想在眾多銀行中脫穎而出，應(yīng)當(dāng)推出具有領(lǐng)先性且可持續(xù)發(fā)展的、獨特的金融產(chǎn)品，這樣才能保證客戶需求得到最大滿足。同時，通過培育服務(wù)品牌，并打造成銀行品牌業(yè)務(wù)也能吸引客戶，新產(chǎn)品的開發(fā)要以市場和客戶為中心，設(shè)計的產(chǎn)品要有更好的成長性和更高的盈利能力。此外，開發(fā)的新產(chǎn)品要有較高的效益結(jié)果，要有一定的經(jīng)濟價值，才能使商業(yè)銀行的盈利水平得到提高。
3.4健全風(fēng)險評估體系，有效監(jiān)督銀行風(fēng)險
存款保險管理機構(gòu)應(yīng)建立健全完善的風(fēng)險評估體系來監(jiān)督銀行的風(fēng)險。通過評估銀行的財務(wù)和經(jīng)營風(fēng)險來防范和控制潛在風(fēng)險，使風(fēng)險發(fā)生的概率變低。風(fēng)險評估體系要定期對銀行的運營風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險進行定性定量的測算，要采取合適的評價方法對銀行風(fēng)險狀況作出客觀的評價。并劃分風(fēng)險等級，優(yōu)先考慮風(fēng)險等級高的銀行。同時，商業(yè)銀行需要改善外部的信用評價，采取合理的措施建立評分體系，確保獲取全面地信用信息。在銀行的信貸業(yè)務(wù)中，信用評級尤其重要，貸款的資格和金額需要以信用評級為基礎(chǔ)。只有做好信用評級工作，才能保證貸款的科學(xué)合理，降低貸款風(fēng)險。
參考文獻：
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作者：歐陽夢緹 李春霞 單位：電子科技大學(xué)成都學(xué)院