縣域經(jīng)濟發(fā)展下的農(nóng)業(yè)銀行管理論文

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一、縣域經(jīng)濟發(fā)展新趨勢

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程加快

近年來，西峽縣加大農(nóng)業(yè)投入，堅持以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收為目標，加強社會主義新農(nóng)村建設，發(fā)展當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，產(chǎn)生了以林果產(chǎn)業(yè)、食用菌產(chǎn)業(yè)、中藥材產(chǎn)業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)基地，西峽縣開始由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉變。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構的新變化，對貸款的期限、額度、品種等提出了新要求。一是額度上，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使農(nóng)業(yè)規(guī)模擴大，所需貸款資金增多，使小額農(nóng)貸向大額貸款需求轉變。二是期限上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方式延伸了產(chǎn)業(yè)鏈條，延長了經(jīng)營周期，對中長期貸款需求有了明顯增加，過去春放秋收的信貸模式已經(jīng)不適應新的需求。

(二)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展

西峽縣區(qū)域經(jīng)濟資源十分豐富，產(chǎn)業(yè)特色凸顯，有利于當?shù)禺a(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的發(fā)展。西峽縣現(xiàn)正在大力發(fā)展五大產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)：一是依托中草藥資源的特色制藥業(yè)；二是依托當?shù)刎S富的礦產(chǎn)資源的特鋼及冶金輔料產(chǎn)業(yè)；三是汽車配件產(chǎn)業(yè)；四是特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，目前西峽縣已形成了“藥菌果”三大特色產(chǎn)業(yè)；五是特色旅游業(yè)。2010年6月底，產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的工業(yè)總產(chǎn)值達到120億元，占到了西峽縣整個工業(yè)產(chǎn)值的85%，已成為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中不可或缺的中堅力量。

(三)農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快

近年來，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、調整發(fā)展戰(zhàn)略等一系列政策導向下，我國城鎮(zhèn)化步伐加快。西峽縣圍繞建設“經(jīng)濟強縣、生態(tài)大縣、旅游名縣”的目標，走出了一條“工業(yè)經(jīng)濟集群化、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟特色化、城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、旅游開發(fā)品牌化、發(fā)展主體民營化、規(guī)模經(jīng)濟外向化”的好路子，加快了城鎮(zhèn)建設步伐。由于城鎮(zhèn)建設和農(nóng)村基礎設施建設資金需求巨大，因此農(nóng)村金融市場需要更多的發(fā)展。

綜上所述，我國縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展等方面的貸款提出了更高的需求。

二、縣域經(jīng)濟發(fā)展下農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略機遇

我國新農(nóng)村建設的資金僅依靠政府和民間的投資是難以完成的，銀行信貸資金的支持是必不可少的。長期以來，農(nóng)業(yè)銀行積極響應國家新農(nóng)村建設戰(zhàn)略，在支持“三農(nóng)”的進程中發(fā)揮著金融主渠道作用。作為唯一一家在全國所有縣域都有分支機構的大型商業(yè)銀行，農(nóng)行擁有最廣泛的客戶群體，形成了完善的組織和網(wǎng)點網(wǎng)絡體系，積累了成熟的信貸技術和豐富的業(yè)務經(jīng)營經(jīng)驗，因此農(nóng)行在支持新農(nóng)村建設方面有很大的發(fā)展空間。

近年來，隨著改革開放的不斷深入以及我國縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展,無論是農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)還是縣域基礎設施建設,都對縣級農(nóng)業(yè)銀行提出了更加日趨多元化和個性化的要求，這不僅是一種挑戰(zhàn)，更是一次千載難逢的戰(zhàn)略機遇。

(一)服務“三農(nóng)”，優(yōu)化業(yè)務發(fā)展

黨中央從國有商業(yè)銀行改革、農(nóng)村金融體系改革和社會主義新農(nóng)村建設的大局出發(fā)，確定了農(nóng)行“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革原則。重返“三農(nóng)”縣域市場的農(nóng)業(yè)銀行，明確了市場定位，根據(jù)各區(qū)域縣域經(jīng)濟發(fā)展情況，調整經(jīng)營理念，優(yōu)化了業(yè)務發(fā)展。

隨著我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化、市場化步伐的加快，縣域經(jīng)濟必將迎來一個投入較大、發(fā)展較快的戰(zhàn)略機遇期，也必將產(chǎn)生大量綜合化、多樣化的農(nóng)村金融需求。這些需求將為農(nóng)業(yè)銀行提供更為廣闊的市場空間和業(yè)務增長空間，使之更加積極主動地做好“三農(nóng)”金融服務工作。目前，我國有2000多個縣城、3.4萬多個農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，至2008年末，縣域人口為9.28億人，縣域地區(qū)生產(chǎn)總值15萬億元，占全國GDP的49.6%，可見小縣城卻有大市場。面向“三農(nóng)”的市場定位，使農(nóng)行在服務縣域經(jīng)濟方面具有的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢，與城鎮(zhèn)化發(fā)展、縣域經(jīng)濟增長模式高度契合。事實說明，縣域經(jīng)濟發(fā)展使農(nóng)業(yè)銀行得益很多。

(二)城鎮(zhèn)化建設，拓展市場空間

農(nóng)村是我國具有最大消費需求潛力的地方，城鎮(zhèn)化建設擴大了縣域消費市場。有專家預測，未來十年農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款至少需要投放6000多億元，如果農(nóng)行能爭取到預算額30%~50%的份額，即可投放2000億元~3000億。農(nóng)村城鎮(zhèn)化不僅為本地區(qū)創(chuàng)造了種類繁多的增值服務，而且為農(nóng)業(yè)銀行拓展了信貸市場活動空間，從而帶來豐厚的收益。

此外，縣級農(nóng)行有著豐富的市場資源，以西峽縣為例，該地區(qū)根據(jù)其特色，大力發(fā)展民營經(jīng)濟，組成優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)群作為縣域經(jīng)濟的主導力量，還優(yōu)化升級了特色農(nóng)業(yè)，形成產(chǎn)供銷一條龍的特色發(fā)展道路。這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展自然需要大量的貸款，這就為農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展提供了巨大商機。

(三)政策環(huán)境良好利于發(fā)展

近幾年，農(nóng)行的外部經(jīng)營環(huán)境逐漸好轉。在2007年1月的全國金融工作會議上，總理明確指出，要穩(wěn)步有序地推動中國農(nóng)業(yè)銀行改革，強化為“三農(nóng)”服務的市場定位和責任，實行整體改制，充分利用其在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好的為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務。對于作為“三農(nóng)”試點的縣級支行國家還提供了優(yōu)惠政策，如對服務“三農(nóng)”的金融機構制定不同的存款準備金率，免征業(yè)務管理費和機構監(jiān)管費，對農(nóng)戶小額貸款利息收入免征經(jīng)營稅等等。

總之，良好的政策環(huán)境為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了便利條件，只要縣級支行把握住客戶目標，實施有效的發(fā)展經(jīng)營戰(zhàn)略，力爭將縣級農(nóng)行打造成縣域經(jīng)濟中的主流零售銀行，縣域農(nóng)行就將大有作為、大有希望。

(四)同行業(yè)競爭不充分

當前，各家銀行在城市業(yè)務、大客戶、大項目等市場中出現(xiàn)“紅?！碧卣?，即局部市場競爭過度。而在廣大的縣域地區(qū)，金融機構網(wǎng)點較少、金融產(chǎn)品單一、金融服務供給不足等現(xiàn)象，為農(nóng)村金融機構提供了廣闊的藍海市場。在大部分縣區(qū)，只有農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等部分金融機構設有網(wǎng)點，這就使農(nóng)行的競爭壓力相對于城市減小。此外，農(nóng)村金融體系需要商業(yè)金融的參與，而農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”的定位正好有利于政策金融、商業(yè)金融和其他金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。因此，縣域農(nóng)業(yè)銀行具有充分的競爭優(yōu)勢。

三、建立有效的風險管理機制

農(nóng)業(yè)銀行在把握縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來的新機遇的同時，也要注意到我國農(nóng)業(yè)仍然是弱質產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務的管理成本和經(jīng)營風險高于城市業(yè)務，因此農(nóng)行如何做好風險管理，確保貸款實現(xiàn)“放得出、管得住、收得回、有效益”，成為擺在農(nóng)行面前的新課題。一是建立靈活的定價機制，靈活調整的定價機制可以把風險控制在收益可以覆蓋、資本回報要求的范圍內(nèi)。二是建立風險轉讓機制，可以通過保險將風險轉讓，也可以通過政府財政將一定數(shù)額的小企業(yè)信貸風險補償金，對當?shù)亟鹑跈C構由小企業(yè)信貸風險造成的損失給予一定比例的補償。三是建立有效的風險控制機制，科學考核客戶最低損失率，對風險環(huán)節(jié)重點控制，根據(jù)各縣域的具體情況設計業(yè)務流程，有效防范風險?？傊?，建立嚴密的操作流程，提高各項管理水平，就可以把縣域農(nóng)行的風險降到最低。