現(xiàn)代大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

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一、大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)概念

目前，學(xué)術(shù)界對大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)尚無統(tǒng)一的定義，由于該群體較為特殊，研究文獻(xiàn)相對較少。信用風(fēng)險(xiǎn)包括狹義和廣義。狹義指借款人沒有能力或者是不愿意履行事先約定好的合約，到期不償還債務(wù)給銀行帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因客戶違約所引起的風(fēng)險(xiǎn)。本文所指的大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指大學(xué)生因其自身不主動(dòng)履行和銀行事先約定的合約到期不償還應(yīng)當(dāng)償付的債務(wù)或是因?yàn)橥庠谠蚍潜疽獾倪`反約定給自身信用帶來損失的不確定性。大學(xué)生雖然在年齡上已經(jīng)享有獨(dú)立承擔(dān)信用責(zé)任，但是在經(jīng)濟(jì)上仍然依賴于父母等群體，因此，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)對他們來說有著不同的理解。大學(xué)生的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是由他們未來信貸行為所承擔(dān)，當(dāng)前他們所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)特別是經(jīng)濟(jì)上責(zé)任還是由他們的監(jiān)護(hù)人來分擔(dān)。

二、大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的分類

1．信用卡風(fēng)險(xiǎn)和助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)

按照大學(xué)生和銀行產(chǎn)生聯(lián)系的對象分類，大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為信用卡風(fēng)險(xiǎn)和助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信用卡風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是信用卡在大學(xué)校園被推廣普及之后。自2004年廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行大學(xué)生信用卡以來，更多的銀行開始涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行對特定的大學(xué)生群體展開信用卡業(yè)務(wù)也是有因可尋的。從銀行角度來說，經(jīng)濟(jì)的繁榮使得大型的國有銀行以及股份制商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢不斷上升，銀行間的競爭更加激烈，銀行在面對客戶市場，不得不尋找新的客戶群體，以擴(kuò)大銀行市場。作為新的消費(fèi)群體，雖然大學(xué)生本身沒有經(jīng)濟(jì)來源，但他們卻是銀行消費(fèi)的重要群體。大學(xué)生刷卡消費(fèi)能夠給銀行帶來足額的手續(xù)費(fèi)，通過信用卡透支而產(chǎn)生的利息，以及服務(wù)費(fèi)用也能夠給銀行帶來大筆豐厚的收入。從大學(xué)生角度來說，大學(xué)生雖然是一個(gè)沒有收入的群體，但其接受的新型的消費(fèi)觀念使得大學(xué)生普遍具有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望以及購買力，信用卡使用的便捷及其能夠透支的功能能夠充分滿足大學(xué)生超前消費(fèi)的欲望。正是因?yàn)榇髮W(xué)生普遍不具有成熟的消費(fèi)觀，也不具備系統(tǒng)的理財(cái)知識，加之銀行的盲目大量跟從對大學(xué)生發(fā)行信用卡導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信用卡風(fēng)險(xiǎn)最主要的部分是大學(xué)生透支信用卡后逾期不償還欠款。除此之外，在信用卡的普及之后，大學(xué)生用信用卡進(jìn)行實(shí)體店購物、網(wǎng)上購物后也面臨了其他問題。這些問題的產(chǎn)生也和支付手段的轉(zhuǎn)換有著緊密的聯(lián)系，現(xiàn)代社會(huì)現(xiàn)金的使用逐漸減少，利用便捷的銀行卡進(jìn)行購物消費(fèi)能夠更好的滿足日常生活的需求。不僅如此，利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)對于大學(xué)生而言有著更為顯著的好處。大學(xué)生本身并沒有固定收入，自身的經(jīng)濟(jì)能力有限，而利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)恰巧能夠一定程度上緩解大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。很多銀行都和商家有合作，使用該銀行發(fā)行的信用卡刷卡消費(fèi)能夠享受折扣，或是消費(fèi)金額的累加程度對應(yīng)相應(yīng)的檔位能夠獲得返現(xiàn)、兌換部分禮物，除此之外，信用卡的分期付款功能能夠減輕過大的經(jīng)濟(jì)壓力，避免購買高價(jià)商品一次性付款帶來的過重負(fù)擔(dān)。在這個(gè)過程中也會(huì)產(chǎn)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的保管不當(dāng)導(dǎo)致信用卡遺失、網(wǎng)上購物遭遇釣魚網(wǎng)站導(dǎo)致大學(xué)生被騙進(jìn)而信用卡密碼被盜，不法之徒惡意透支信用卡、騙取、冒用、使用偽造或者是作廢的信用卡對銀行進(jìn)行欺詐，不僅對銀行造成了金錢上的損失，也讓部分大學(xué)生喪失了個(gè)人信用，甚至背負(fù)法律責(zé)任。對于大學(xué)生持卡者本人來講，在信用卡被盜用后，在掛失止付之前的損失都只能由自己承擔(dān)，這一風(fēng)險(xiǎn)顯然是十分不利的。

（2）助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。國家助學(xué)貸款是國家運(yùn)用金融手段指定商業(yè)銀行對高校中由于經(jīng)濟(jì)困難無法負(fù)擔(dān)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的本專科學(xué)生、第二學(xué)位學(xué)生，以及研究生發(fā)放的無需抵押、且在校期間政府將給予補(bǔ)貼的個(gè)人信用貸款。這一制度使用能夠保障貧困大學(xué)生受教育的權(quán)利，促進(jìn)社會(huì)的公平，還能夠縮小社會(huì)的貧富差距，有利于建設(shè)和諧社會(huì)。對于銀行而言也拓展了新的業(yè)務(wù)，在承擔(dān)一定社會(huì)責(zé)任的前提下挖掘了潛在的客戶。然而2000年后首批接受國家助學(xué)貸款的學(xué)生應(yīng)在約定的期限進(jìn)行貸款償還的時(shí)候，大部分的貸款卻未還造成違約高峰期，這就是大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，由于逾期償還貸款甚至是根本不償還貸款，這使得商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，很多面臨高違約率的商業(yè)銀行停止了對助學(xué)貸款的審批發(fā)放。這直接導(dǎo)致了很多學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件的限制而不能夠進(jìn)入大學(xué)求學(xué)。為解決這一問題，教育部和國務(wù)院在2006年又出臺了一些新的政策和舉措以持續(xù)推動(dòng)助學(xué)貸款的發(fā)放。但部分地方的政策實(shí)施仍然不理想。面對可能出現(xiàn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)很多銀行不愿意參與國家助學(xué)貸款的招標(biāo)。助學(xué)貸款的違約既對大學(xué)生的銀行信用造成了不良的影響，又對國家政策的實(shí)施形成了阻礙。

2．主觀違約風(fēng)險(xiǎn)和客觀違約風(fēng)險(xiǎn)

按照思想意識劃分，大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為主觀違約風(fēng)險(xiǎn)和客觀違約風(fēng)險(xiǎn)。主觀違約風(fēng)險(xiǎn)是指大學(xué)生故意違約不償還貸款的情況。例如辦理信用卡時(shí)隱瞞自己的真實(shí)信息，或者是大學(xué)畢業(yè)之后不向銀行告知自己的畢業(yè)去向等?？陀^違約風(fēng)險(xiǎn)則是指大學(xué)生并非故意的不償還欠銀行的款項(xiàng)，而是由于忘記償還或者是他人冒用自己名義辦理銀行業(yè)務(wù)后違約的情況。很多不法分子借助信用卡申辦過程中的漏洞，以及在管理中的缺陷在黑市中收購大學(xué)生的有效身份證件然后在銀行辦理假的信用卡惡意透支或者是套現(xiàn)，利用這樣的方式來規(guī)避轉(zhuǎn)移法律責(zé)任。

三、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害

1．對大學(xué)生造成的危害

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)對大學(xué)生造成的最直接危害就是大學(xué)生的個(gè)人信用被降低。目前各家銀行已經(jīng)具備統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，就是中國人民銀行提供的服務(wù)平臺，借助這個(gè)平臺各商業(yè)銀行能夠獲得借款人的信用報(bào)告，了解借款申請人在其他銀行的借款信用狀況，同時(shí)也需要對其他銀行提供本行借款人的信用信息，借以完善整個(gè)系統(tǒng)。由于我國國內(nèi)并無關(guān)于征信方面的專業(yè)法律，所以要了解個(gè)人及法人的信息，不得不利用銀行的征信系統(tǒng)。因此，大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的受損會(huì)直接導(dǎo)致在社會(huì)生活的方方面面都受到制約。大學(xué)生的年齡階層決定了這一群體在剛步入社會(huì)后并不會(huì)有很多積蓄，在選擇創(chuàng)業(yè)或者是為了改善生活條件開始買車、買房的時(shí)候都很可能面臨資金不足的問題。向銀行申請貸款就成了解決這些問題的唯一辦法。然而因?yàn)樽陨碓蛟?jīng)存在違約情況又或者因?yàn)樗吮I用信息而導(dǎo)致自己的信用被降低就會(huì)直接致使大學(xué)生無法向銀行申請貸款。

2．對銀行造成的危害

銀行推出適合大學(xué)生的信用卡的初衷是希望大學(xué)生成為潛在客戶，以此在整體業(yè)務(wù)上占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢。但大學(xué)生的第一經(jīng)濟(jì)來源是憑借父母按期發(fā)放的生活費(fèi)，本人其實(shí)并不具備穩(wěn)定收入，其消費(fèi)觀點(diǎn)的不成熟甚至于很多使用信用卡的學(xué)生都具有超前的消費(fèi)觀直接導(dǎo)致收入和消費(fèi)的不匹配，過度消費(fèi)后無法償還欠款給銀行造成了壞賬損失。再者，銀行在學(xué)生信用卡部分的成本不斷攀升，但學(xué)生持卡人消費(fèi)期限短、消費(fèi)金額低，根本無法為銀行帶來長期穩(wěn)定的收益。很多大學(xué)生盲目跟風(fēng)辦理的信用卡基本上不使用而成為“睡眠卡”也造成銀行在制造成本、管理成本增加的同時(shí)卻得不到收益。國家助學(xué)貸款是無抵押、無質(zhì)押、無擔(dān)保的以學(xué)生將來的收入為第一還款源的純信用貸款，這種貸款與一般的商業(yè)貸款相比本身就具有高風(fēng)險(xiǎn)性。大學(xué)生未來就業(yè)和收入的不穩(wěn)定性，難免會(huì)出現(xiàn)按期還款問題。同時(shí)，學(xué)生畢業(yè)后的流動(dòng)性較大，銀行的催收機(jī)制，以及防范管理的手段又不夠有效，貸款資金不能如期回收也會(huì)影響銀行助學(xué)貸款政策的實(shí)施。

四、如何防范信用風(fēng)險(xiǎn)

1．強(qiáng)化學(xué)生信用維護(hù)意識

對于社會(huì)而言學(xué)生是一個(gè)弱勢群體，因此學(xué)生的自我維權(quán)顯得十分重要。盡管現(xiàn)代大學(xué)生的權(quán)利意識越來越明顯，但在具體認(rèn)知這些權(quán)利乃至其內(nèi)涵上仍然很不足，對法律知識的學(xué)習(xí)不多和認(rèn)識偏差也會(huì)導(dǎo)致很多不正確的維權(quán)行為。大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)了解學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)知識，比如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中都有對于客戶權(quán)益的保護(hù)規(guī)定，切勿輕易泄露自己的私人信息也十分重要。如：在外使用信用卡購物時(shí)要注意保護(hù)本人的信用卡密碼，輸入密碼時(shí)確保處在安全的環(huán)境；銀行卡和身份證切記不能存放在一起；網(wǎng)上購物時(shí)也要選擇具有認(rèn)證資質(zhì)的網(wǎng)站購物，提高自己的警惕性等。

2．學(xué)校加大宣傳力度

學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對在校大學(xué)生的誠信道德教育、正確消費(fèi)觀的樹立以及法律意識的培養(yǎng)。重視對學(xué)生的誠信教育可以高效減少違約現(xiàn)象的產(chǎn)生，而且學(xué)生積極主動(dòng)、按時(shí)還款不僅提高了自身信用，對于整個(gè)金融市場的秩序也能夠起到維護(hù)其平穩(wěn)發(fā)展的作用。此外，導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)的主要原因是大學(xué)生消費(fèi)觀念的不成熟，以及理財(cái)知識的欠缺。學(xué)?？梢蚤_展相關(guān)的課程或者是講座，對科學(xué)、正確的消費(fèi)觀念進(jìn)行大力宣傳，必要的理財(cái)知識普及也能夠幫助學(xué)生了解更多的咨詢，在冗雜的信息里能夠辨別真實(shí)有用的信息。大學(xué)生的法律意識如果在校園內(nèi)即能夠培養(yǎng)和養(yǎng)成，那么融入法制社會(huì)也會(huì)更加簡單，也可以在自己權(quán)利受到損害的同時(shí)找到更為正當(dāng)?shù)摹⒏臃€(wěn)妥的解決方案。在尋求解決方法的同時(shí)最大程度的保障自身權(quán)益。

3．建立催收機(jī)制

銀行在管理方面的疏漏也是造成違約率居高不下的原因之一。對于違約未按時(shí)還款的貸款人最為普遍的催收辦法是采用短信、電話進(jìn)行提示，或者是安排工作人員上門催款。銀行應(yīng)該建立系統(tǒng)的催收機(jī)制，從貸款的發(fā)放到收款的完成全程安排工作人員對各流程進(jìn)行監(jiān)督，保證業(yè)務(wù)的跟進(jìn)，這樣的措施能夠保障大學(xué)生的畢業(yè)去向?yàn)殂y行所了解，避免因流動(dòng)性過大造成的違約現(xiàn)象。同時(shí)部門內(nèi)應(yīng)該建立大學(xué)生客戶的專門檔案，主要記載其欠款數(shù)目以及逾期時(shí)間的長短。依據(jù)檔案分辨催收的難易程度，對于催收較為容易的可以選擇銀行內(nèi)部工作人員采用普遍催款方式進(jìn)行催繳，為有效催款的工作人員給予獎(jiǎng)勵(lì)并制定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制有利于加強(qiáng)催收的力度，減少銀行的壞賬存在比例。對于難以催收的長期欠款可以選擇與專業(yè)的催款公司合作，提高催款的效率。

4．加強(qiáng)自身信用意識

大學(xué)生銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防范離不開大學(xué)生自身的努力。個(gè)人信用在現(xiàn)今社會(huì)的重要性非同小可，對于剛完成學(xué)業(yè)步入社會(huì)的青年人而言更是存在著決定性的作用。無論是工作領(lǐng)域還是生活領(lǐng)域都需要我們具有良好的個(gè)人形象，良好的個(gè)人信用能夠直接提升自己的形象。作為社會(huì)人，在享受健全制度帶給我們便利的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)努力維護(hù)這一和諧的環(huán)境。作為接受過高等教育的學(xué)生，也應(yīng)該充分認(rèn)識自己的社會(huì)責(zé)任，勇于承擔(dān)社會(huì)義務(wù)，只有充分樹立良好的道德觀念并且將這些理念付諸實(shí)踐才能夠促進(jìn)社會(huì)的有序發(fā)展。加強(qiáng)自身的信用意識，注重自己的個(gè)人信用才是行之有效的防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的方法。

作者：梁艷 梁勇 吳玲 單位：四川工業(yè)科技學(xué)院計(jì)財(cái)處 四川師范大學(xué)計(jì)財(cái)處 成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院