供應(yīng)鏈金融模式下信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

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【摘要】信用風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營、發(fā)展中，常見的風(fēng)險(xiǎn)形式，極大的影響著自身的發(fā)展，所以迫切的需要將供應(yīng)鏈金融模式，應(yīng)用在工作中?；谶@一背景下，本文將闡述供應(yīng)鏈金融模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的內(nèi)容、方法，同時(shí)分析企業(yè)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。通過本文的分析，其目的就是降低信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，推動(dòng)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融模式；信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；融資資產(chǎn)

一、供應(yīng)鏈金融模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的內(nèi)容

為了能夠可以在供應(yīng)鏈金融模式下，建立科學(xué)、有效的信用評(píng)價(jià)體系，就應(yīng)該踐行全面性、科學(xué)性的基本原則，同時(shí)還包括公正性原則、針對(duì)性原則。對(duì)此，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，主要包括以下幾方面的內(nèi)容：（1）申請(qǐng)人的資質(zhì)。在評(píng)價(jià)的過程中，主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力、綜合素質(zhì)、盈利能力、償債能力以及發(fā)展?jié)摿Φ?，進(jìn)行全面的考察。實(shí)際上，申請(qǐng)人的資質(zhì)考標(biāo)準(zhǔn)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)的貸款人的評(píng)價(jià)指標(biāo)，有著較多的相似之處。也就是說，二者大多都是為了對(duì)提出申請(qǐng)企業(yè)的能力，進(jìn)行全面考核，主要包括發(fā)展能力、管理能力、財(cái)務(wù)狀況等。（2）對(duì)手的資質(zhì)。在對(duì)對(duì)手進(jìn)行評(píng)價(jià)的過程中，主要內(nèi)容包含其信用級(jí)別、經(jīng)營能力等方面，也包括償債能力、行業(yè)特征。在這一評(píng)價(jià)的過程中，其指標(biāo)主要就是基于供應(yīng)鏈金融模式下的資質(zhì)，從而保證很多企業(yè)都能夠在這一環(huán)節(jié)中，發(fā)揮反擔(dān)保的作用，而對(duì)核心企業(yè)的評(píng)價(jià)，會(huì)直接影響企業(yè)的信用質(zhì)量。（3）融資資產(chǎn)狀況。在這一項(xiàng)評(píng)價(jià)中，主要內(nèi)容就是質(zhì)物特征、應(yīng)收賬款等。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，主要是因?yàn)椋航鹑跈C(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的交易，其所具有的價(jià)值都會(huì)成為授信的依據(jù)。所以，一旦授信人發(fā)生違約的行為，就會(huì)導(dǎo)致交易資產(chǎn)成為金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)的、彌補(bǔ)損失的保證。（4）供應(yīng)鏈的實(shí)際運(yùn)營狀況。在這其中，主要內(nèi)容為行業(yè)的整體狀況、合作的親密程度等，也包含在歷史交易中的毀約狀態(tài)。對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈而言，需要對(duì)交易質(zhì)量進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，分析授信企業(yè)的履約情況、業(yè)務(wù)能力等。這樣的方式，能夠有效擴(kuò)大評(píng)價(jià)的范圍，可以減少企業(yè)發(fā)展中，信息不對(duì)稱、信息欺瞞等不良問題。

二、供應(yīng)鏈金融模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法

基于供應(yīng)鏈金融模式下，對(duì)信用評(píng)價(jià)的方式較多，主要包括Logistic回歸法、判別分析法、線性規(guī)劃法、分類樹法與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法等。而上述評(píng)價(jià)方式的效果，并不能僅僅將錯(cuò)誤分類率，作為其唯一的標(biāo)準(zhǔn)，而是應(yīng)該結(jié)合模型的穩(wěn)健程度，對(duì)其進(jìn)行全面性的評(píng)價(jià)。模型的穩(wěn)健性，主要就是針對(duì)模型訓(xùn)練樣本之外的樣本預(yù)測(cè)能力而言。如果模型具有較高的穩(wěn)健性，那么就應(yīng)該在對(duì)樣本進(jìn)行測(cè)試、評(píng)價(jià)的過程中，其精度的變化相對(duì)較小。但是，如果從預(yù)測(cè)的精度方面進(jìn)行分析，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等方式，則具有更加顯著的優(yōu)勢(shì)，主要是因?yàn)槠渚哂蟹蔷€性的特征。與之相比，Logistic回歸法、判別分析法、線性規(guī)劃法等方式，由于具有線性特征，所以預(yù)測(cè)的精度相對(duì)較低，但是其自身的穩(wěn)健性，要優(yōu)于非線性的方式。在當(dāng)前市場(chǎng)高速發(fā)展的過程中，將供應(yīng)鏈模式應(yīng)用在信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)中，新的信用產(chǎn)品申請(qǐng)人，就會(huì)很可能會(huì)與建?？傮w，發(fā)生明顯的差異，由此能夠發(fā)現(xiàn)，如果模型的穩(wěn)健性較強(qiáng)，那么其自身的預(yù)測(cè)能力也會(huì)更強(qiáng)。

三、供應(yīng)鏈金融模式下控制信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）優(yōu)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，基于供應(yīng)鏈金融模式，將實(shí)力雄厚的主體企業(yè)、上下游的中小型企業(yè)，進(jìn)行信用關(guān)聯(lián)，從而將主體企業(yè)的信用，能夠滲透、延伸至資質(zhì)一般的企業(yè)之中。通過這樣的方式，可以進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的實(shí)際范圍，為企業(yè)的發(fā)展提供更多的融資方式。但是，采用這樣的方式，也不能將所有的信用風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中，所以金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該基于企業(yè)的運(yùn)行特征，優(yōu)化當(dāng)前市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。具體來說，在選擇中小企業(yè)的過程中，需要重點(diǎn)考察基本素質(zhì)較高的中小型企業(yè)，并將處于供應(yīng)鏈成長(zhǎng)、成熟時(shí)期的企業(yè)，作為考察的對(duì)象，從而及時(shí)掌握產(chǎn)業(yè)的變動(dòng)。同時(shí)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中，還應(yīng)該對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營狀況等，進(jìn)行實(shí)施跟蹤，從而保證銀行能夠第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并進(jìn)行控制。

（二）建立企業(yè)信用檔案

基于供應(yīng)鏈金融模式，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)的貸款情況，建立具體的信用檔案，同時(shí)也應(yīng)該對(duì)其負(fù)責(zé)人的相關(guān)信息，進(jìn)行檔案管理。通過這樣的方式，金融機(jī)構(gòu)能夠隨時(shí)掌握企業(yè)的運(yùn)營狀態(tài)，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)其中是否存在違約的問題，從而拉近金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的關(guān)系。在這一過程中，如果能夠融資之前，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的負(fù)責(zé)人，其信用存在污點(diǎn)等問題，那么此時(shí)金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該慎重考慮，從而將信用風(fēng)險(xiǎn)將至最低，避免發(fā)生影響金融機(jī)構(gòu)效益的問題。同時(shí)，在完成檔案建立以后，需要在金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，便于企業(yè)隨時(shí)明確自身的信用問題，從而做到有針對(duì)性的改正。通過上述的方式，則可以充分發(fā)揮信用檔案自身的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

由于供應(yīng)鏈金融模式具有較強(qiáng)的特殊性，所以在應(yīng)用的過程中，就應(yīng)該構(gòu)建一套完善的預(yù)警機(jī)制，從而在發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)之前，就能夠及時(shí)進(jìn)行預(yù)防、控制。對(duì)此，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠第一時(shí)間的發(fā)現(xiàn)異動(dòng)信號(hào)：1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化。經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展，有著直接的影響，如果經(jīng)濟(jì)形式不好，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的資產(chǎn)發(fā)生變化，從而降低其履約的情況。所以，一旦經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)生不良的變化，預(yù)警機(jī)制就能夠第一時(shí)間做出反應(yīng)，便于金融機(jī)構(gòu)制定有針對(duì)性的措施。2、企業(yè)的財(cái)務(wù)變化。企業(yè)的經(jīng)營效果、財(cái)務(wù)狀況的變化等，就會(huì)對(duì)生產(chǎn)力、償債能力產(chǎn)生影響。也就是說，一旦企業(yè)發(fā)生虧損，就很可能會(huì)延長(zhǎng)還款的時(shí)間，降低履約能力，此時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)語境機(jī)制，便能夠搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)的決策提供參考。

（四）重視貸后跟蹤管理

基于供應(yīng)鏈金融模式下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該研發(fā)、應(yīng)用更加先進(jìn)的貸后管理體系，同時(shí)對(duì)相關(guān)的配套機(jī)制，進(jìn)行及時(shí)的完善，并對(duì)交易貨物進(jìn)行跟蹤管理。通過這樣的方式，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融模式中存在的問題，并進(jìn)行針對(duì)性的防范。具體來說。在商業(yè)銀行之中，可以建立與產(chǎn)品相關(guān)的價(jià)格對(duì)比系統(tǒng)、產(chǎn)品信息收集系統(tǒng)、市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制等，從而形成恰當(dāng)?shù)膬r(jià)格預(yù)警。基于這一背景，如果質(zhì)押物的價(jià)格，小于系統(tǒng)所預(yù)警的價(jià)格，那么金融機(jī)構(gòu)則可以向?qū)?yīng)的企業(yè)，提供更多的質(zhì)物，或者將保證金補(bǔ)齊。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也能夠采用第三方監(jiān)管的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸企業(yè)的銷售、存儲(chǔ)、發(fā)售等實(shí)施動(dòng)態(tài)，進(jìn)行及時(shí)掌握，從而實(shí)現(xiàn)跟蹤管理的目的。

四、結(jié)語

綜上所述，供應(yīng)鏈金融模式的應(yīng)用，對(duì)于商業(yè)銀行、企業(yè)都有著直接的影響，所以需要結(jié)合實(shí)際，采用恰當(dāng)?shù)姆绞綄?duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。將其作為基礎(chǔ)，在應(yīng)用供應(yīng)鏈金融模式的同時(shí)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了合理的的控制，提高了企業(yè)的信用水平，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。通過本文的分析發(fā)現(xiàn)，要想充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融模式的價(jià)值，就應(yīng)該對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，保證經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)能夠穩(wěn)定發(fā)展。

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作者：田茂明 單位：中國電子信息集團(tuán)下屬深圳市中電華星電子技術(shù)有限公司