金融機構(gòu)服務小微企業(yè)機制創(chuàng)新探究

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［提要］小微企業(yè)融資問題主要體現(xiàn)在融資難、融資貴以及融資慢等方面，金融機構(gòu)在幫助小微企業(yè)融資過程中，往往會與小微企業(yè)的資金產(chǎn)生錯配現(xiàn)象，原因主要在于小微企業(yè)缺少抵押擔保，財務信息不透明，缺乏激勵機制，使得金融機構(gòu)不愿意輕易借貸，同時金融機構(gòu)內(nèi)部的責任落實制度以及激勵機制還不夠完善。因此，要充分創(chuàng)新金融機構(gòu)機制，構(gòu)建金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的動力機制、運行機制、約束機制、保障機制，匯聚各方力量，協(xié)調(diào)各方利益，提升金融機構(gòu)服務品質(zhì)，助力小微企業(yè)融資發(fā)展。

關鍵詞：小微企業(yè)；金融機構(gòu)；機制創(chuàng)新

小微企業(yè)作為我國最大的市場主體，是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，在提高國民收入、增加就業(yè)機會等方面都起到重要的作用。但是，融資難題已成為制約其發(fā)展的主要因素，這既需要小微企業(yè)強化自身建設，也需要以金融機構(gòu)為供給主體的社會多方面共同努力。

一、小微企業(yè)融資面臨的主要困難

（一）小微企業(yè)合理需求得不到滿足，融資難。根據(jù)全國工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》中的數(shù)據(jù)可知，2019年全國有44.2%的小型企業(yè)和71.6%的微型企業(yè)存在融資需求，大多數(shù)小微企業(yè)的融資需求額不大，62.7%的小微企業(yè)資金需求在100萬元以下。但融資需求滿足程度并不高，據(jù)2018年人民銀行統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行發(fā)放的普惠金融業(yè)務中，單戶貸款余額不足500萬元，只占企業(yè)貸款總額的2%。另外，融資難還表現(xiàn)在融資渠道狹窄上。數(shù)據(jù)顯示，有39.2%的小型企業(yè)只有一種融資渠道，僅18.7%的小型企業(yè)有三種或以上渠道。顯然，中小型企業(yè)的融資渠道并未呈現(xiàn)明顯的多元化，融資困難程度進一步加深。

（二）小微企業(yè)融資成本高，融資貴。根據(jù)國家統(tǒng)計局2017年發(fā)布的數(shù)據(jù)，在正規(guī)金融部門的融資數(shù)據(jù)中，55%的中小企業(yè)貸款利率為6%～8%，26%的中小企業(yè)貸款利率為8%～10%，融資成本非常高。與此同時，籌資成本各有不同，持證金融機構(gòu)平均貸款利率為6%，溫州民間金融機構(gòu)超過15%，小額貸款公司等類金融機構(gòu)一般在15%～20%。另外，小微企業(yè)還可能要支付中介費。據(jù)《2019-2020小微融資狀況報告》顯示，2019年接受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款的小企業(yè)中，約60%的小企業(yè)交納了不同形式的附加成本。

（三）小微企業(yè)融資效率低。通常，傳統(tǒng)的貸款流程需要搜集大量的紙質(zhì)版資料，撰寫冗長的貸款聲明，不僅需要客戶經(jīng)理進行詳細的盡職調(diào)查，還需要貸款部門、風控部門進行審核，貸款效率不高，對小微企業(yè)更是如此。根據(jù)2019年全國工商聯(lián)發(fā)布的《2019～2020小微企業(yè)融資狀況報告》，在獲得傳統(tǒng)銀行貸款的中小企業(yè)中，有近一半的小企業(yè)獲批貸款時間超過1個月，僅有12.0%的小企業(yè)能在一周內(nèi)獲得貸款。中小企業(yè)的融資規(guī)模雖不大，但其自有資金占比較低。2020年資料顯示，85%的中小企業(yè)資金余額最多只有三個月，一旦貸款逾期不批，小微企業(yè)就會面臨資金鏈斷裂的風險，最終導致巨額虧損甚至倒閉。

二、金融機構(gòu)與小微企業(yè)融資錯配原因分析

（一）小微企業(yè)缺少抵押擔保，財務信息不透明，金融機構(gòu)放貸風險較大。固定資產(chǎn)較少、無形資產(chǎn)很難界定，在我國大部分中小企業(yè)中普遍存在，即使是傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務的抵押物都比較缺少。同時，數(shù)據(jù)顯示41.67%的小微企業(yè)不能提供有效且規(guī)范的財務信息；34.52%的小微企業(yè)通過手工方式記賬，財務信息僅僅滿足報稅需要，要提供融資信息還尚不完善。從而導致在大多數(shù)小微企業(yè)抵押物不足、財務信息不透明的情況下金融機構(gòu)不愿承擔過多的放貸風險，基于控制放貸風險、保持資金安全性、合理增加利潤的角度，金融機構(gòu)很難放心地將資金貸款給小微企業(yè)。

（二）金融機構(gòu)缺乏服務小微企業(yè)的動力機制。企業(yè)的運行動力可以總結(jié)為，企業(yè)內(nèi)部不同的主體對各自經(jīng)濟利益的追求過程，使得企業(yè)能夠良好有序的運轉(zhuǎn)。動力機制實質(zhì)是通過某種經(jīng)濟利益機制充分調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)為中小企業(yè)服務的積極性、主動性、創(chuàng)造性。金融機構(gòu)運行的基本動力就是利益最大化，但由于信息的不對稱，金融機構(gòu)很難對小微企業(yè)的盈利能力、信用狀況等做出全面的分析，在動力機制不完善、國家沒有足夠?qū)ｍ椦a貼或精神層面激勵的情況下，金融機構(gòu)的成本收益比的指標惡化，金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資貸款方面的積極性就會降低，從業(yè)人員會減少開展此類業(yè)務。

（三）金融機構(gòu)提供資金的成本與收益不平衡，責任激勵機制不足。金融機構(gòu)在為小微企業(yè)提供便利快捷的專項貸款時，會考慮成本與收益是否對稱，同時考慮到后續(xù)回收資金的可能性及風險損失，自然而然地優(yōu)先選擇經(jīng)營狀況良好、企業(yè)資信優(yōu)質(zhì)的龍頭企業(yè)或者有政府背景的大中型國有企業(yè)。此外，責任激勵機制的不足也讓從業(yè)人員不愿開展小微企業(yè)貸款活動。小微企業(yè)貸款風險責任機制無法落實，成本收益比不高，同時僅僅依靠政府部門的鼓勵、支持和引導，客戶經(jīng)理在很大程度上可能會為了逃避承擔風險控制的責任，而選擇盡可能少地開展小微企業(yè)相關融資業(yè)務。

三、金融機構(gòu)服務小微企業(yè)機制創(chuàng)新

（一）構(gòu)建金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的動力機制。1、充分發(fā)揮財政資金的引導激勵作用。在支持小微企業(yè)健康發(fā)展的過程中，地方小微企業(yè)發(fā)展的好壞、金融機構(gòu)的融資多少，關鍵在于政府發(fā)揮的作用如何。政府一方面要從精神層面出發(fā)，制定獨特的評價體系，設立專業(yè)性的考核評比標準，比如提供資金融通的額度、首貸戶貸款發(fā)放的金額、首貸戶拓展數(shù)量等具體指標，提名一系列小微貸款業(yè)務突出的龍頭金融機構(gòu)，頒發(fā)杰出工作企業(yè)等榮譽獎項；另一方面要從金融機構(gòu)的經(jīng)濟利益角度出發(fā)，充分考慮到金融機構(gòu)開展小微企業(yè)貸款業(yè)務的經(jīng)濟利益，給予其一定的財政資金支持，鼓勵金融機構(gòu)積極開展小微企業(yè)的服務活動。2、建立風險補償機制，增強金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的主動性。在提供資金融通時，金融機構(gòu)考慮到風險損失，會減少或者避免開展小微企業(yè)融資活動。通過建立風險補償機制，可增強金融機構(gòu)的主動性，促進金融機構(gòu)放寬對小微企業(yè)的信貸要求，降低貸款門檻。首先，基于小微企業(yè)擔保機制，對擔保公司按擔保額度給予風險補償，降低不良貸款的損失，為擔保公司提供后續(xù)風險保障，促進其積極為小微企業(yè)服務；其次，基于金融機構(gòu)貸款增量角度，根據(jù)各家金融機構(gòu)為普惠小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)提供的貸款增量給予一定的風險補償，建立應急基金、風險補償基金，以貸款增量的多少決定風險補償?shù)某潭?，使得金融機構(gòu)在提供融資貸款時有信心、有保障。

（二）構(gòu)建金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的運行機制1、建立服務小微企業(yè)的專門機構(gòu)或部門。要解決小微企業(yè)融資困難的問題，其中重要的一環(huán)就是要建立與其相適配的金融機構(gòu)，專門服務小微企業(yè)。在建立小微企業(yè)服務體系的同時，可以成立一個連接小微企業(yè)和金融機構(gòu)的專職對接機構(gòu)，充分利用數(shù)據(jù)信息共享，建立融資需求庫，整理金融機構(gòu)融資能力檔案，將有融資需求的小微企業(yè)和能夠提供資金的金融機構(gòu)納入到信息管理中心。在保證信息安全的情況下，有融資需求的小微企業(yè)在專職對接機構(gòu)中心進行登記，有意向提供資金的金融機構(gòu)獲得信息后，對接中小企業(yè)貸款，可以有效地解決由信息不對稱引起的融資難問題。2、引導金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。小微企業(yè)包含的行業(yè)類型眾多，各家小微企業(yè)所處的經(jīng)營狀況不同，經(jīng)營模式也不是統(tǒng)一的，所以在面對數(shù)量眾多且繁雜的小微企業(yè)時，金融機構(gòu)可以根據(jù)不同的標準為小微企業(yè)打造專屬的金融產(chǎn)品，以小微企業(yè)融資難、融資貴和融資慢為主要痛點，對癥治療，為小微企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品。商標權、專利權、應收賬款、存貨等動產(chǎn)及權利質(zhì)押融資等信貸產(chǎn)品可以嘗試推出。推進“人才貸”“科技積分貸”等科創(chuàng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大科創(chuàng)企業(yè)信貸投放。3、創(chuàng)新服務方式。在新冠肺炎疫情期間，各地紛紛探索如何提升金融機構(gòu)的服務質(zhì)量，提高服務效率，降低融資成本，但在此之前，已經(jīng)有探索成功的例子。如，北京市首先成立了“小微企業(yè)續(xù)貸中心”，通過減少審批程序、設立專門通道等方式推行小微企業(yè)無還本續(xù)貸，取得了顯著的成效。要加強對小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸等的全力支持，與此同時，建立健全信貸配套服務機制，加大中長期流動資金貸款投放力度。

（三）構(gòu)建金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的行為約束機制1、金融機構(gòu)的自我約束機制。金融機構(gòu)的自我約束可以理解為金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，金融機構(gòu)的內(nèi)部控制可以從金融機構(gòu)內(nèi)部的規(guī)章制度、考核機制等方面出發(fā)。首先，從客戶拓展角度出發(fā)，以小微企業(yè)首貸戶的拓展數(shù)量以及客戶維護成果作為員工月度考核標準，將小微企業(yè)貸款額度、數(shù)量與員工薪酬掛鉤，鼓勵客戶經(jīng)理積極為小微企業(yè)提供貸款相關業(yè)務。其次，金融機構(gòu)也應及時在內(nèi)部完善權責制度，將信貸風險責任落實到個人，落實到領導班子的考核、評比當中，避免某些客戶經(jīng)理為了資金報酬，出現(xiàn)主觀道德錯誤、違反規(guī)定操作的情況。2、健全外部約束機制。外部的約束機制主要是依靠市場監(jiān)管部門以及各級政府來完成。各級政府以及市場監(jiān)管部門可以嘗試完善金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展評價辦法，進一步提高金融服務民營和小微企業(yè)考核指標權重，同時建立以服務企業(yè)數(shù)量、貸款金額、貸款覆蓋率等各項指標為績效考核的評價體系，以督促金融機構(gòu)積極參與到小微企業(yè)融資擔保的過程中，并逐步成為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍。

（四）構(gòu)建金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的保障機制1、優(yōu)化銀企合作對接平臺。隨著數(shù)字科技化的不斷發(fā)展和進步，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術為便利小微企業(yè)融資提供了巨大的推動作用。線上貸款業(yè)務能夠直接利用互聯(lián)網(wǎng)搜集所需要的信息，銀行與客戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺完成申報，并且貸款由系統(tǒng)自動審批，可以極大地提高貸款的效率。各級政府可以利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，敦促各個“主力軍”銀行推廣省市金融綜合服務平臺，健全網(wǎng)上申報、審核貸款功能，實現(xiàn)企業(yè)貸款“一鍵式”辦理，有效提升企業(yè)融資便利度。2、推出新的保險業(yè)務，提供風險保障。2021年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》，指出要豐富普惠保險產(chǎn)品服務，鼓勵銀保合作機制，大力支持發(fā)展出口信用保險及貿(mào)易信用保險。這便需要保險行業(yè)的大力支持，推廣企業(yè)財產(chǎn)保險、保證金替代類保險、科技保險、責任保險、重大裝備（首臺套）保險等業(yè)務，加強對民營和小微企業(yè)的風險保障，穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展信心。同時，響應國家經(jīng)濟政策，加強出口信用保險支持，創(chuàng)新政策融資方式，為外貿(mào)企業(yè)獲得銀行融資提供增信。

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作者:劉銘 單位:渤海大學經(jīng)濟學院