網(wǎng)絡保險法律適用問題分析
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摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡保險發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡保險交易大多依據(jù)保險雙方的協(xié)議進行，存在著較大風險，故此應當構建起網(wǎng)絡保險的法律制度，以解決網(wǎng)絡保險所存在的問題。網(wǎng)絡保險和傳統(tǒng)保險聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險法律制度適用于網(wǎng)絡保險提供了可能。本文從制度經(jīng)濟學的角度出發(fā)，分析保險法律制度和保險協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過成本－收益的方法來研究保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡保險的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現(xiàn)有的保險法律制度適用于網(wǎng)絡保險以解決其當前存在的問題。
關鍵詞:網(wǎng)絡保險;保險法律制度;交易成本
一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議
由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡保險中，保險雙方當事人之間進行交易大多是依據(jù)自定的保險協(xié)議來進行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點，卻難以適應保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強制性、社會性的特點，因而構建網(wǎng)絡保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關系的達成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當事人的協(xié)商所達成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險雙方當事人的權利義務。一項法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權利和負有的義務進行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權利和義務均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當事人的約定來確認保險參與人相關的權利義務，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責任，責任制度屬于法律制度中的關鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當事人的約定，故而違約責任只能是合同上的責任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進行訴求，缺乏規(guī)范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對保險交易關系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權、請求權等其他權利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當事人進行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進行約束，進而不能夠充分地保障第三人的權益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時并不能及時得到解決，從而導致保險交易的失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠遠小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡保險交易的效率，又可以保證安全，維護保險參與人的權益。
二、保險法適用網(wǎng)絡保險:優(yōu)勢和不足
我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律?，F(xiàn)有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡保險由普通保險衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險關系當中，網(wǎng)絡保險的主體、客體以及當事人之間的權利義務等相關內(nèi)容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網(wǎng)絡保險可以解決大部分問題。但是，網(wǎng)絡保險在交易時大多是依據(jù)保險人和投保人雙方的協(xié)議來進行，使得網(wǎng)絡保險的運作始終存在法律風險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網(wǎng)絡保險性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來也是相當困難。由此也會使得網(wǎng)絡保險合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網(wǎng)絡保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關事宜進行確定，這使得在網(wǎng)絡保險的運作中容易出現(xiàn)虛假信息，進而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔心會泄露其隱私，對隱私權進行損害，保險人則擔心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當事人的權益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網(wǎng)絡保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網(wǎng)絡保險經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡保險本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務時始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡保險的法律制度對于網(wǎng)絡保險的發(fā)展至關重要。
三、保險法律制度的構建:新建還是補充
法律同市場經(jīng)濟一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關系，也存在效率價值目標取向。本文從成本－收益的角度來進行簡單的分析，通過成本收益的方法來進行分析，即是在于分析引入該項制度所產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預期，如果收益大于成本，則證實了引入網(wǎng)絡保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡保險相關的法律，將現(xiàn)有的保險法律制度引入到網(wǎng)絡保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現(xiàn)有保險法律制度引入到網(wǎng)絡保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網(wǎng)絡保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現(xiàn)有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構建新的網(wǎng)絡保險法律制度，實施運作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟收益、社會收益等。在經(jīng)濟收益上，將保險法律制度適用于網(wǎng)絡保險中，一方面可以規(guī)范和維護網(wǎng)絡保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來了經(jīng)濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡保險但對其風險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡保險中，這也必然會擴大網(wǎng)絡保險市場，進而帶來經(jīng)濟上的收益。在社會收益上，以法律為基礎，建立起網(wǎng)絡保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務以及在網(wǎng)絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險法律制度引入網(wǎng)絡保險中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網(wǎng)絡保險交易活動提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經(jīng)濟收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網(wǎng)絡保險中，其收益要遠大于成本，符合經(jīng)濟收益的條件，具有良好的效果。
四、網(wǎng)絡保險引入保險法:問題和措施
雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡保險中，進而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡保險交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險法律制度直接適用到網(wǎng)絡保險時，則必然也會出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進行簽訂，而網(wǎng)絡保險則是通過虛擬的方式進行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實告知義務和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產(chǎn)生沖突。第二，在保險相對人權利義務的處理方面。對于投保人來說，由于網(wǎng)絡媒介的擴散性，對于投保人的隱私權應當予以保護，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權的相關內(nèi)容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投?；蛘弑ｋU詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡保險中，應當依據(jù)網(wǎng)絡的特性進行適當?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險法律制度適用于網(wǎng)絡保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當中，應當結合網(wǎng)絡保險的特性加以修改和調(diào)整，本文針對網(wǎng)絡保險的特性提出一些完善網(wǎng)絡保險法律制度的建議。
(一)網(wǎng)絡保險中電子合同的規(guī)范
在網(wǎng)絡保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立?？梢姡谶@一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進行明確認定。網(wǎng)絡保險以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡傳播為媒介，在網(wǎng)絡保險的交易過程中，按照《合同法》的標準模式來說，保險人通過網(wǎng)絡媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個人資料，進行電子簽名后同認證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網(wǎng)絡保險合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑τ诰W(wǎng)絡保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網(wǎng)絡相關的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認證服務密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認為是中國首部真正電子商務法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務認證機構，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網(wǎng)絡保險中時，應當結合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網(wǎng)絡環(huán)境的電子合同和電子憑證。
(二)網(wǎng)絡保險中保險主體權益的保護
由于網(wǎng)絡具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網(wǎng)絡保險的交易過程中，作為網(wǎng)絡消費者的投保人，在其權益保護的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權保護而言，《消費者權益保護法》并沒有對隱私權作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網(wǎng)絡提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護客戶的隱私和個人信息是其義務所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應當在現(xiàn)有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務的履行、道德風險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護的硬性條款，即規(guī)定保險人應當對投保人的個人信息負責，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應當承擔相應的法律責任。其次，在網(wǎng)絡保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進行，因此保險人并不能據(jù)此來進行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡進行投保或者是他人以本人的名字來簽訂保險合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡投保要約行為是無效的。因此，要增加確認投保人是否具有民事行為能力的條款。
(三)網(wǎng)絡保險中保險活動的監(jiān)督
《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機構依法履行職責，可以采取下列措施:(二)進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡保險的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實中的交易場所，應對交易場所等實體性的條款進行適當?shù)男薷?，增加網(wǎng)上交易平臺的安全準則、網(wǎng)絡交易信息平臺規(guī)范、網(wǎng)絡保險的監(jiān)察審計、網(wǎng)絡保險的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉賬方式來將資金轉入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應當結合網(wǎng)絡的特征加大對網(wǎng)絡交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險法律制度時，應當對《保險法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡保險交易活動中，是由投保人以網(wǎng)絡為媒介與保險人(網(wǎng)絡保險公司或者網(wǎng)絡服務機構)來簽訂保險合同，故不需要保險人的參與，因而《保險法》第五章中關于保險人和保險經(jīng)紀人的規(guī)定應當進行適當?shù)目s減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡保險的法律制度，讓網(wǎng)絡保險的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡保險的法律制度能夠適應現(xiàn)有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡保險中存在的諸多專門性問題。
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作者：李卓羽 單位：浙江財經(jīng)大學法學院
