商業(yè)保險失獨風(fēng)險需求調(diào)查
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了商業(yè)保險失獨風(fēng)險需求調(diào)查范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
摘要：目前我國每年新增約7.6萬個失獨家庭。失去獨生子女的家庭都面臨巨大的養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、心理等方面的困難。本文以子女尚未成年或子女尚未婚未育的獨生子女家庭為主要調(diào)研對象，通過問卷調(diào)查，運用統(tǒng)計方法，分析獨生子女家庭在面臨“失獨風(fēng)險”情形下的商業(yè)保險需求。
關(guān)鍵詞：失獨；保險；需求
一、研究背景
在我國快速進(jìn)入老齡化社會的背景下，且我國養(yǎng)老保障制度主要以家庭養(yǎng)老為主要養(yǎng)老方式的情況之下，相對于傳統(tǒng)形式的多子女家庭來說，獨生子女家庭面臨更為巨大的“失獨風(fēng)險”?！笆И氾L(fēng)險”是指獨生子女家庭的唯一子女發(fā)生病殘、傷害、死亡等事件后，獨生子女家庭遭受傷害或利益受損的可能性。我國15歲至30歲的獨生子女總?cè)藬?shù)約有1.9億。計生政策在人口總量控制方面取得卓有成效的同時，也讓執(zhí)行計生政策的獨生子女家庭面臨著一個巨大的風(fēng)險：失獨。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有失獨家庭已超過百萬個，并且每年新增“失獨家庭”7.6萬個。對于個體來說“失獨風(fēng)險”的發(fā)生是一個家庭的毀滅性打擊和近乎無法彌補的巨大損失，尤其是，如果子女尚未成年或未婚未育，家庭還要面臨著無法傳宗接代這樣的問題。從社會角度來看，讓這一群體得到可靠的“失獨風(fēng)險”保障，不僅關(guān)系到計劃生育政策實行的后期保障的跟進(jìn)，更是關(guān)系到社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展及國家宏觀目標(biāo)的實現(xiàn)，因此對“失獨風(fēng)險”及保障措施的研究是極其必要且異常緊迫的。
二、調(diào)查問卷
調(diào)查問卷分為初次調(diào)查問卷和補充調(diào)查問卷，補充調(diào)查問卷的擬定及發(fā)放回收均建立在初次調(diào)查的數(shù)據(jù)分析結(jié)果上。
(一)初次調(diào)查問卷內(nèi)容
初次調(diào)查問卷共計26題，第一部分為基本調(diào)查，第二部分為需求調(diào)查。第一部分以調(diào)查人群的基本信息為主，包含年齡，性別，戶籍，工作狀態(tài)及家庭年收入狀況等。第二部分需求調(diào)查主要針對“失獨風(fēng)險”相關(guān)的問題和個人預(yù)期等，相關(guān)情況包含對失獨風(fēng)險的關(guān)注度，主觀判定，個人措施等；個人現(xiàn)況及預(yù)期包含對子女的角色判定，家庭經(jīng)濟(jì)及保障現(xiàn)況，對政府和商業(yè)保險的預(yù)期等。
(二)補充調(diào)查內(nèi)容
補充調(diào)查問卷共計9題，在內(nèi)容上分為兩個部分，第一部分為針對初次調(diào)查問卷中不明確的問題的二次調(diào)查，第二部分為對需求的細(xì)化及補充。第一部分針對初次問卷調(diào)查中的幸福養(yǎng)老及婚姻狀況問題，進(jìn)行了選項再設(shè)置并二次調(diào)查。第二部分的內(nèi)容主要涉及產(chǎn)品的具體內(nèi)容設(shè)定，如繳費方式，補償方式，保障額度及渠道等。
(三)調(diào)查問卷發(fā)放及收集情況
2014年12月至2015年1月期間，進(jìn)行了初次問卷調(diào)查，在云南省、湖北省和黑龍江省共發(fā)放880份問卷，收回有效問卷621份。2015年8月至2015年9月期間，進(jìn)行了補充問卷調(diào)查，在以上三個省份發(fā)放了930份問卷，收回有效問卷869份。
三、問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析
(一)調(diào)查對象基本信息數(shù)據(jù)分析
年齡分布為20-29歲占15%，30-39歲占28.06%，40-49歲占45.48%，50歲以上占11.29%。其中40-49歲的中年人最多，占比45.48%，其次為30-39歲的人群，兩者總占比73.54%，與存在失獨風(fēng)險的群體年齡相符。戶籍所在地為城市的占調(diào)查對象的74.35%，所在地為農(nóng)村的占25.65&。所在地為城市的調(diào)查對象所占比例遠(yuǎn)高于我國城市戶口比例35.7%（2013年數(shù)據(jù)），由于獨生子女家庭主要是集中于城市，因此數(shù)據(jù)具有代表性。僅40.48%的調(diào)查對象有準(zhǔn)備養(yǎng)老費用，而59.52%的調(diào)查對象沒有養(yǎng)老費用留存，即便是在崗或者有養(yǎng)老金的情況下，面臨重大突發(fā)事件的情況，其實是沒有基本的生存保障的。調(diào)查對象的家庭年收入主要集中在1-10萬之間（1-5萬占42.58%，6-10萬占33.71%），占比76.29%，收入1萬元以下的人群占到11.45%，大于失業(yè)人群10%的比例，而且通過數(shù)據(jù)交叉發(fā)現(xiàn)，失業(yè)人群有一部分為高收入人群，也就意味著，在退休或者在崗狀態(tài)的人群中，依舊存在家庭年收入低于1萬元的情況，可以說工作和現(xiàn)有退休金也無法為其在面臨較大風(fēng)險時提供保障。調(diào)查對象中有子女的比例占到72.78%，其中撫養(yǎng)獨生子的占到52.72%，有獨生子的家庭比例占到有子女家庭的72.43%，這種情況更切實的表明獨生子女家庭比率之高，失獨風(fēng)險也不僅僅是某一小部分人的事。而且調(diào)查對象其中有2.38%的比例是單身（包含離異）撫養(yǎng)獨生子，相對于已婚人群而言，其在失獨風(fēng)險不幸出現(xiàn)時是更難以面對及處理，不論是精神上還是經(jīng)濟(jì)上。
(二)調(diào)查對象對風(fēng)險主觀態(tài)度及意愿數(shù)據(jù)分析
對養(yǎng)老存在憂慮的調(diào)查對象共占41.29%（其中有點擔(dān)憂占23.87%，很憂慮占17.42%），沒有存儲養(yǎng)老費用的人占到59.52%，這意味至少有18%的人毫無準(zhǔn)備也不憂慮；沒主動考慮過的人群占不到13%，也就是說，至少5%的調(diào)查對象雖然選擇了順其自然，但其并沒有養(yǎng)老準(zhǔn)備，也就是沒有之后的基礎(chǔ)生存保障?？梢哉J(rèn)為，個體對象對其之后生存狀況無充分理性認(rèn)知，可用心理學(xué)上的烏比岡湖效應(yīng)（LakeWobegonEffect）解釋，一種對自我現(xiàn)實水平的高估的心理傾向。但風(fēng)險的客觀存在不容置疑，所以如果有外界限定，這種介入反而可以在最大程度上對個體面臨失獨風(fēng)險時提供保障。針對失獨后還會不會再生的問題，選擇再生的占44.19%，不再生的占55.81%。發(fā)生失獨后不再生的這部分人群的養(yǎng)老問題其實是很嚴(yán)峻的。由于意外或重大疾病等原因?qū)е碌氖И毲闆r，會帶來一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，即便之后要再生一個孩子，但這筆經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是無從削減的，以及新生兒也會帶來不小的經(jīng)濟(jì)壓力。
(三)調(diào)查對象對風(fēng)險保障供給預(yù)期數(shù)據(jù)分析
在補償方式的選擇中，選擇只要一次性補償?shù)膶ο笾徽?3.70%，選擇包含長期性補償需求的占到76.3%。然而目前政府及保險公司提供的類似服務(wù)或產(chǎn)品中，都是以一次性補償為主要方式。并不是說一次性補償就不可取，畢竟存在這種需求，但對長期性補償?shù)男枨笕后w為大多數(shù)，重視這一需求勢在必行。同時，兩者相結(jié)合的選項得到最多支持，占43.08%，所以人性化定制設(shè)置存在實際的供需缺口，這也是保險產(chǎn)品的必然趨勢。對養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)的要求，有16.29%的調(diào)查對象選擇了吃飽穿暖這一最低標(biāo)準(zhǔn)，其余83.71%的調(diào)查對象的要求是精神物質(zhì)共存（基本條件下滿足部分精神需求占34.51%，物質(zhì)精神都滿足占49.20%），所以在面臨失獨風(fēng)險的情況下，需要豐富失獨后的保障內(nèi)容及方式。91.3%調(diào)查對象認(rèn)為政府對失獨家庭承擔(dān)責(zé)任很必要（55.65%）或必要（35.65%）。政府如果能夠借助有效的運營管理平臺（如商業(yè)保險公司）介入失獨風(fēng)險管理，則將能夠使個體面對失獨風(fēng)險時有更可靠的保障，同時也能夠保證享受失獨保險的受眾人群基數(shù)，這也是能夠使失獨保險單位保費保障額度最大化的途徑之一。
(四)調(diào)查對象保障傾向性數(shù)據(jù)分析
孩子的意義問題中幾項比例分布相較其他問題平均得多，最大比例項為“精神安慰’占29.20%，最小項“經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”僅為7.26%，其余三項都較為平均，（護(hù)理陪伴22.26%，傳宗接代22.10%，經(jīng)濟(jì)支持16.94%），對照具體數(shù)據(jù)得知，由于三項被各有側(cè)重，使得統(tǒng)計結(jié)果較為平均。在保障及給付方式上，只固定一種方式無法滿足不同個體需求，這也是人們對保險定制化的需求體現(xiàn)，從消費者需求出發(fā)，對于消費者來說，好處不言而喻，這也是usp理論所表述的。先后兩次調(diào)查“護(hù)理陪伴”所占比例各占21.94%和22.26%，幾乎持平，可以看作有1/5的人群視“護(hù)理陪伴”為基本需求。問卷設(shè)置了“幸福養(yǎng)老”這一問題。商業(yè)保險關(guān)注的問題不僅僅是能維持生存，更重要的是可以使個體有一個對生存空間舒適度的選擇。所有選項比例均超過55%，尤其是身體健康的需求多達(dá)81.77%，在長期補償方式中要將檢查補助（占56.94%）作為一個重點。另外在醫(yī)療保障需求中，重大疾病保險需求比例高達(dá)71.61%，也是不可忽視的重點需求。在對保險購買的關(guān)注面上，保障程度占到79.03%，位居首列，八成個體在經(jīng)濟(jì)條件允許時，意愿購買更能滿足保障程度的產(chǎn)品；有55.48%的調(diào)查對象選擇了對產(chǎn)品價格的關(guān)注，恰同家庭年均收入5萬元以下的比例54.03%相近，可以認(rèn)為家庭年收入較高者并不特別注重產(chǎn)品價格，并猜想其在條件允許的情況下，會需要且愿意購買更高價格但保障更完善的產(chǎn)品。保障期限以子女出生到父母身故選擇人數(shù)比例最多，占39.46%，其次是從子女出生到父母年滿65歲占30.05%，第三位是從子女出生到其年滿40歲，占26.76，三項之和為96.27%，遂以這幾個選項作為保障期限參考標(biāo)準(zhǔn)，相比于到次子女出生和孫女孫子出生也更便于衡量或?qū)嵤?。繳費期限的選擇中，調(diào)查對象的偏好非常顯著，分10年繳費以45.58%的比例位居首列，選擇分20年繳費（27.23%）和5年繳費（22.80%）的對象之和過半，而選擇愿意一次性繳費的調(diào)查對象僅有9.86%，所以繳費方式的多元化設(shè)置非常必要。
四、總結(jié)
我國獨生子女家庭數(shù)量巨大，“失獨風(fēng)險”不容忽視。針對這一風(fēng)險的保障與社會穩(wěn)定及和諧發(fā)展息息相關(guān)，失獨風(fēng)險商業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)勢在必行。根據(jù)問卷調(diào)查的分析結(jié)果，設(shè)計保險產(chǎn)品時應(yīng)重點關(guān)注的用戶需求有以下幾點：一是最基本的產(chǎn)品需求是保障重大疾病及意外事故造成的傷殘或死亡；二是在基本需求下，對長期護(hù)理保險和重大疾病保險有巨大市場需求及用戶預(yù)期；三是保險繳費方式的靈活化和保障期限的長期化（如5年、10年等）而不是短期（1年、一次性）保障；四是保險補償方式的多樣化和自主選擇，不再限于傳統(tǒng)的一次性給付，長期性補償（如月付養(yǎng)老金，護(hù)理保險，醫(yī)療檢查補助等）的需求高達(dá)七成以上，同時給付形式也不限于金錢給付，保險公司直接提供產(chǎn)品（如重大疾病醫(yī)療保險）和購買服務(wù)（如長期護(hù)理）的兌換形式也為用戶所接受；五是在個體理性認(rèn)知和風(fēng)險意識較為匱乏的情況下，政府應(yīng)該積極介入其中，對個體更提供更好的“失獨風(fēng)險”保障，同時九成個體也迫切認(rèn)為政府對這份責(zé)任的承擔(dān)是很必要的。
參考文獻(xiàn):
[1]周偉,米紅.中國失獨家庭規(guī)模估計及扶助標(biāo)準(zhǔn)探討[J].中國人口科學(xué),2013(05):2-9
[2]謝勇才,王茂福.失獨父母特殊醫(yī)療困境的成因及其對策研究[J].北京社會科學(xué),2015(11).
[3]蔣明珠.簡析商業(yè)保險參與失獨養(yǎng)老[J].消費導(dǎo)刊,2015(11)
[4]樊敏杰.“一胎化”政策對健康狀況影響機(jī)制的實證研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2014
[5]姚政宏.全人視角下的失獨老年家庭需求調(diào)研[J].中國社會工作,2015
作者：李昕霈 羅軍華 林強 楊智莉 張皓景 單位：云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院