社會(huì)保障體系與商業(yè)保險(xiǎn)論文

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1湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的必要性和可能性

社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家立法，并由國(guó)家成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金籌集、管理和發(fā)放，從而為社會(huì)成員提供必要的基本保障，是我國(guó)社會(huì)保障制度的核心組成部分。而商業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理，企業(yè)和個(gè)人自愿投保，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。

①保障功能的互補(bǔ)性

社會(huì)保險(xiǎn)，是為社會(huì)成員提供必要時(shí)的基本生活提供保障，由于受到投保金額、投保對(duì)象的限制，這種保險(xiǎn)的保障水平非常低。而商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍則包括公民所面對(duì)的所有可保風(fēng)險(xiǎn)，并可根據(jù)個(gè)人情況，滿(mǎn)足社會(huì)上不同層次的保障需求。因此，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是并行不悖的，兩者相互配合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

②保障范圍的互補(bǔ)性

社會(huì)保險(xiǎn)主要是在社會(huì)成員遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提供的基本生活保障。而商業(yè)保險(xiǎn)涉及的險(xiǎn)種之多，范圍之廣，則可以滿(mǎn)足人們生活消費(fèi)各個(gè)層次的需要。通過(guò)與社會(huì)保險(xiǎn)的配合既滿(mǎn)足了人們基本的、普遍的保障需求，也滿(mǎn)足了人們多層次的、特殊的保障要求，從而更好地完善社會(huì)保險(xiǎn)保障水平。

③保險(xiǎn)技術(shù)與保險(xiǎn)方法的互補(bǔ)性

社會(huì)保險(xiǎn)需要借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的精算專(zhuān)業(yè)技術(shù)，商業(yè)保險(xiǎn)也需要制定一些滿(mǎn)足社會(huì)需要而絕非利益優(yōu)先的保險(xiǎn)品種，以樹(shù)立其良好的社會(huì)形象。此外，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是保障勞動(dòng)者的生活穩(wěn)定，并利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)方法使資金保值增值，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。因此，商業(yè)保險(xiǎn)可以融入到社會(huì)保險(xiǎn)中，承辦部分社會(huì)保險(xiǎn)，讓湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益保障。

2國(guó)外社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)社會(huì)保障制度的啟示

就社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，構(gòu)建醫(yī)療保障體系，避免因重大疾病醫(yī)療支出影響家庭的正常生活，已經(jīng)成為許多國(guó)家公共衛(wèi)生政策的基本共識(shí)。大體上來(lái)看，國(guó)外的醫(yī)療保障模式主要有如下3種：

①商業(yè)保險(xiǎn)為主，社會(huì)保險(xiǎn)為輔

這種醫(yī)療保障模式主要根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，由雇主和雇員自主籌資資源選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)以防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)不同保費(fèi)水平和保障標(biāo)準(zhǔn)，可以滿(mǎn)足不同層次的保險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用自付金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，個(gè)人將不再自付醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)部分由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，從而有效降低了重大疾病醫(yī)療支出的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。采用這種模式主要有美國(guó)和南非等國(guó)家。

②社會(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔

這種模式的醫(yī)療保障模式是通過(guò)國(guó)家立法規(guī)定由個(gè)人、單位和地方政府共同承擔(dān)。個(gè)人和單位按比例分?jǐn)?，政府則提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，由三者共同籌集資金。這種醫(yī)療保障模式帶有強(qiáng)制性，并根據(jù)參保人的年齡、收入水平劃分不同的組別，設(shè)置不同的醫(yī)療起付線(xiàn)和自付最高限額。參保人的門(mén)診次數(shù)和住院次數(shù)越多，其醫(yī)療起伏線(xiàn)和自負(fù)最高限就越低。這種模式的代表國(guó)家主要有德國(guó)、法國(guó)、巴西、阿根廷、墨西哥和韓國(guó)。

③國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)的主導(dǎo)模式

這種模式帶有明顯的福利色彩，并且主要由國(guó)家以征收社會(huì)福利稅的方式籌集資金，因此，也稱(chēng)之為全民免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)模式。這些國(guó)家的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)主要由政府負(fù)責(zé)籌建，其經(jīng)濟(jì)收入也來(lái)源于政府預(yù)算撥款。這種免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度的國(guó)家主要有英國(guó)、加拿大、澳大利亞、瑞典等。從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間來(lái)看，依靠單一的社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)很難達(dá)到公平與效率兼具的效果。

3湖湘社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的對(duì)策創(chuàng)新

①商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)提高專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力

商業(yè)保險(xiǎn)公司需要樹(shù)立專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，以提高其專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。根據(jù)市場(chǎng)需求，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)一些補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，填補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)在這些方面的空白，以豐富社會(huì)保障的層次和內(nèi)容，從而讓廣大湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益。要引進(jìn)和培養(yǎng)具備精算技術(shù)以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)化人才，提高專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力。

②加強(qiáng)合作，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本

通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的有效融合，以降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高保險(xiǎn)保障水平。由于商業(yè)保險(xiǎn)以營(yíng)利為主要目標(biāo)，決定了其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和能力較強(qiáng)。因此，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作，可以有效利用商業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)的信息系統(tǒng)和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，提高社會(huì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

③商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該致力于為不同消費(fèi)者提供不同層次的多元化險(xiǎn)種，以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的空缺。由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)償?shù)谋壤^低，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以為這類(lèi)群體量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品，如按大病補(bǔ)助等。因此，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有效融合，改善當(dāng)前的保險(xiǎn)現(xiàn)狀，對(duì)湖湘地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和福利水平的提高起到重要的促進(jìn)作用。

4湖湘社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的具體運(yùn)行模式

截止2013年末，湖南城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23414元，農(nóng)村居民人均純收入8372元。城鎮(zhèn)恩格爾系數(shù)35.1%，農(nóng)村38.4%。全湖南保險(xiǎn)公司2013年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為508.6億元，比上年增長(zhǎng)9.3%。而賠款和給付支出為192.8億元，增長(zhǎng)35.1%。根據(jù)湖南省的省情和實(shí)際情況，立足現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源,并參考“湛江模式”，提出湖湘社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)建立互動(dòng)關(guān)系。從而提供優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的服務(wù)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的缺失，滿(mǎn)足湖湘消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)需求。

①構(gòu)建社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)生存保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制

一是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)赤字導(dǎo)致了資金占用和資金運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)可以利用其自身優(yōu)勢(shì)管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是，人口老齡化趨勢(shì)導(dǎo)致支出增加，隨著退休隊(duì)伍的日益壯大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為退休金提供了重要的資金來(lái)源。三是，企業(yè)年金制度尚不完善，目前，我國(guó)部分事業(yè)單位尚未建立企業(yè)年金制度，因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度成為其重要補(bǔ)充。

②構(gòu)建社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制

公共醫(yī)療費(fèi)用高漲導(dǎo)致看病難，看病貴。藥價(jià)上漲加上湖湘地區(qū)小型衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足城鎮(zhèn)居民的就醫(yī)需求，導(dǎo)致大醫(yī)院的就診人數(shù)增多，從而出現(xiàn)看病難、看病貴的現(xiàn)象。因此，需要商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)并推廣短期健康險(xiǎn)種等，以補(bǔ)償居民的醫(yī)療費(fèi)用支出。隨著物質(zhì)條件的改善和健康意識(shí)的增強(qiáng)，湖湘地區(qū)的消費(fèi)者更加注重日常的健康護(hù)理，通過(guò)健體強(qiáng)身來(lái)預(yù)防疾病的發(fā)生。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種成為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。農(nóng)民工異地醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)難，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險(xiǎn)品種。

③構(gòu)建五險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制

構(gòu)建工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)與失能保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的這幾類(lèi)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制。因?yàn)殡S著消費(fèi)水平的提高，湖湘地區(qū)勞動(dòng)者的安全需求增加。由于工傷而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入中斷，而社會(huì)保險(xiǎn)中的工傷保險(xiǎn)賠償金額有限，難以滿(mǎn)足家庭的生活消費(fèi)開(kāi)支，而商業(yè)保險(xiǎn)可以提供更多的資金補(bǔ)償。企業(yè)投保商業(yè)險(xiǎn)不僅可以減輕面臨保險(xiǎn)賠償時(shí)的負(fù)擔(dān)，還可以樹(shù)立企業(yè)的良好形象。當(dāng)企業(yè)職工因工受傷時(shí)，企業(yè)可以給予受傷職工由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)的較高比例的工傷保險(xiǎn)理賠，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)，并向外界傳達(dá)了企業(yè)優(yōu)厚的職工待遇，從而樹(shù)立良好的企業(yè)形象。隨著生活水平的提高，私家車(chē)的持有量逐漸增多，交通事故也隨之增多，由于農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工的安全保障措施缺乏導(dǎo)致的意外傷害也時(shí)有發(fā)生。因此，商業(yè)保險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)可以有效緩解受保人員的困境。

作者：王劍 單位：湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院