農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方向探析

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摘要：當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展與社會(huì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對金融的需求已經(jīng)不相符。文中對農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)、發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及需要解決的問題進(jìn)行了綜合闡述，提出了互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)＋；農(nóng)業(yè)金融；發(fā)展模式

1我國農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

11農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)與內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中以農(nóng)業(yè)為主，但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動(dòng)的行為，即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關(guān)聯(lián)的資金的借貸和使用［4］。農(nóng)業(yè)金融內(nèi)涵包括：①農(nóng)業(yè)貸款的資金利用和融通；②籌集、運(yùn)用農(nóng)貸資金的農(nóng)業(yè)金融體系的形成與管理。農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個(gè)整體經(jīng)濟(jì)體，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在關(guān)聯(lián)的資金融通行為［5］。農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動(dòng)力。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例。整體而言，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分，但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系［6］。不過，鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位，我們常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

12我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)金融起源最早來自于民間“高利貸”?！吨芏Y•地官•泉府》中記載：“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者［7］?！?，描述的就是當(dāng)時(shí)的借貸行為。中華人民共和國成立以來，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的。時(shí)至今日，我國農(nóng)業(yè)金融的三大組成部分：政府、商業(yè)銀行、農(nóng)民之間形成了互相合作、互幫互利的農(nóng)業(yè)金融模式。近些年我國城鄉(xiāng)收入差被進(jìn)一步拉大，造成了我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)金融需求的不斷增加，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融制度已經(jīng)比較難以匹配人民的需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，我國農(nóng)業(yè)金融將會(huì)在未來一段時(shí)間進(jìn)行轉(zhuǎn)型［8］。

13我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)到4．38萬億元，較2016年增長了904％；2018年，居民放貸持續(xù)轉(zhuǎn)移，加之我國金融理念的滲透和場景布設(shè)提升消費(fèi)金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9．78萬億元，同比增長123．0％［9］。得益于互聯(lián)網(wǎng)巨大的社會(huì)影響力，全球范圍內(nèi)的各個(gè)大型金融體系都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，如各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來臨。

14互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融結(jié)合較為良好的地方，通常都是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)且接觸網(wǎng)絡(luò)比較早，網(wǎng)絡(luò)比較普及的地方。嘗試發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如表1所示。由于我國幅員遼闊，各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不盡相同且相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及尚處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展也僅僅處于入門階段，在最終的交易階段很少通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行。

2互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

21互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的優(yōu)勢

對于我國現(xiàn)代金融體系來說，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融或是農(nóng)業(yè)金融，都處于整體發(fā)展的初級階段。在政策上加以扶持，在基礎(chǔ)建設(shè)上加大投入，在發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上對國外發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷史進(jìn)行借鑒，則未來互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展優(yōu)勢巨大，主要體現(xiàn)在以下4方面。第一，我國目前網(wǎng)民總體數(shù)量超過8億，其中農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)約為2．22億，占整體網(wǎng)民的26．7％，較2017年底增加1291萬，年增長率為6．2％［10］。數(shù)量龐大的網(wǎng)民基數(shù)帶來了巨大的人口紅利。農(nóng)業(yè)金融針對這一群體進(jìn)行開發(fā)，勢必會(huì)為今后我國經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展開拓新的思路。第二，雖然我國農(nóng)業(yè)金融相對價(jià)值縮水，但是其產(chǎn)業(yè)附加值的絕對價(jià)值卻處于上升階段。在此狀態(tài)下，進(jìn)行適宜程度的資本與杠桿經(jīng)營更加可行。第三，互聯(lián)網(wǎng)的到來，打破了實(shí)體經(jīng)營的固定模式。一方面使金融產(chǎn)品的傳播不再受地域和空間的限制，在降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)和運(yùn)營成本的同時(shí)，也降低了人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)間成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有相對透明的經(jīng)營模式，也更容易打消人們對金融產(chǎn)品的顧慮，同時(shí)更加簡單的操作方式讓人們足不出戶就可以使用金融產(chǎn)品。這都是互聯(lián)網(wǎng)金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我國正式實(shí)施“寬帶中國”政策以來，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)已逐漸開始普及，雖然離真正完善還有很長距離，但是覆蓋面積已經(jīng)很廣［11］。政策支持下，我國廣大農(nóng)村地區(qū)人民已經(jīng)具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融相互結(jié)合的這段時(shí)間中，農(nóng)村人民能夠更好地適應(yīng)和接受。

22互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融面臨的挑戰(zhàn)

221互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本空間較小

作為第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值遠(yuǎn)低于第二、第三產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)業(yè)還不發(fā)達(dá)，造成現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的困境［12］。我國偏遠(yuǎn)地區(qū)由于運(yùn)輸、儲(chǔ)存等技術(shù)的限制，使農(nóng)產(chǎn)品的最終銷售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對農(nóng)產(chǎn)品線上銷售提供了很大的幫助，但是普及程度對于我國如此廣闊且分散的農(nóng)村地區(qū)來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然近些年我國一直非常重視“三農(nóng)”問題，但是仍然無法避免農(nóng)業(yè)金融在整個(gè)現(xiàn)代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環(huán)境下，資本可運(yùn)作的空間被急劇壓縮，短期內(nèi)想要改善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融模式難度較大。

222軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善

硬件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，落后的基礎(chǔ)建設(shè)使農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展受到了比較大限制；軟件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在農(nóng)村人口素質(zhì)提升水平有限以及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力的限制上。城鎮(zhèn)化建設(shè)如火如荼進(jìn)行的同時(shí)，大量農(nóng)村中青年涌入城市，造成了農(nóng)村空心化［13］。留在農(nóng)村的大多是留守兒童和老人，他們對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度決定了這類人群無法對互聯(lián)網(wǎng)以及農(nóng)業(yè)金融的改革和發(fā)展起到正面作用。

3互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融未來發(fā)展方向

31健全網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

一方面，互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展離不開制度的保障，沒有完善和健全的法制環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運(yùn)營不可能得到長遠(yuǎn)發(fā)展［14］。這需要政府職能部門發(fā)揮作用，針對我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)政策，保證互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融政策的順利進(jìn)行。另一方面，完善的保險(xiǎn)制度是促使農(nóng)村人口勇于嘗試互聯(lián)網(wǎng)＋金融改革的前提。農(nóng)村人口由于長期沒有充足的保險(xiǎn)保障自己的風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下都會(huì)選擇把錢放到更加穩(wěn)妥的地方如銀行等，用來應(yīng)對無處不在的意外以及平時(shí)的吃穿用度［15］。很難在這種情況下，讓農(nóng)民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此，只有在充分保障農(nóng)民生存質(zhì)量的基礎(chǔ)上，廣大農(nóng)民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險(xiǎn)保障，是促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)金融改革的第一步。

32繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

落后的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，無法保證互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的融合，這在我國中西部地區(qū)的農(nóng)村表現(xiàn)更為明顯。需要繼續(xù)貫徹“寬帶中國”政策，讓更多農(nóng)村人口和更為廣闊的中西部農(nóng)村地區(qū)享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的生活和工作的便利。一方面通過寬帶降價(jià)、家電下鄉(xiāng)等政策促使這些地區(qū)的人民積極接觸互聯(lián)網(wǎng)；另一方面，要提高農(nóng)村人口知識素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口與農(nóng)業(yè)金融的接觸與融合。大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，減緩農(nóng)村勞動(dòng)力的流失，帶動(dòng)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的基礎(chǔ)上，大力引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式的轉(zhuǎn)型。

33繼續(xù)適度放寬市場準(zhǔn)入

在健全農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系和深化農(nóng)業(yè)金融改革上，繼續(xù)適度放寬市場準(zhǔn)入，支持小型金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展，提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲(chǔ)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融改革試點(diǎn)，推動(dòng)形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)。

4小結(jié)

利用互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的結(jié)合可以有效緩解農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力低和生產(chǎn)要素匱乏的問題，對推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有非常積極的作用。農(nóng)業(yè)金融脫胎自中國金融互聯(lián)網(wǎng)體系，兩者的結(jié)合就是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的過程。一方面，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)帶來的數(shù)據(jù)和信息，促使農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)融入市場，從而提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，增加農(nóng)民收入；另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展和進(jìn)步也必然會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的進(jìn)一步改革，農(nóng)業(yè)金融也可以獲得更加健康的發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)金融的新模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)、解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

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作者：同勤學(xué) 李建 單位：西安文理學(xué)院 西北大學(xué)