金融服務(wù)論文：金融服務(wù)實體經(jīng)濟思路思索

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本文作者：張艷忠、吳瀅瀅 單位：中國建設(shè)銀行江蘇省分行

19世紀以來，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發(fā)前相關(guān)國家經(jīng)濟在金融業(yè)支持下持續(xù)增長、對經(jīng)濟的看漲預(yù)期反過來又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國內(nèi)使得國內(nèi)金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經(jīng)濟發(fā)展，當逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發(fā)埋下禍根。美國這一輪金融危機的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國經(jīng)濟也出現(xiàn)了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運輸業(yè)為代表的實體經(jīng)濟占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟在國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國經(jīng)濟中所占比重過大，國民經(jīng)濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經(jīng)濟的平衡性，最終使得金融危機爆發(fā)。

在金融危機與歐債危機中，德國經(jīng)濟快速復(fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經(jīng)濟基礎(chǔ)。作為一個“制造大國”，德國工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國經(jīng)濟發(fā)展的“脊梁”。世界500強企業(yè)中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟”，導(dǎo)致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。

國際金融危機后，美、歐等發(fā)達國家重新認識到發(fā)展實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟和科技發(fā)展的制高點，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個循環(huán)過程。這一過程實際上是對制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點是對高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國高調(diào)推行“制造業(yè)振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業(yè)政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進美國先進制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國家經(jīng)濟委員會的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動美國制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業(yè)國家戰(zhàn)略計劃》，分析了全球先進制造業(yè)的發(fā)展趨勢及美國制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實施美國先進制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標。

2、歐盟經(jīng)濟體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預(yù)計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進步。2012年5月，歐盟委員會在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結(jié)構(gòu)改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、鼓勵創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求

（一）正確認識金融與經(jīng)濟之間的關(guān)系。

經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟發(fā)展史證實為一個基本規(guī)律，也是經(jīng)濟學家們的共識。經(jīng)濟對金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟的不同發(fā)展階段對金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟快速增長的時期往往是金融高速發(fā)展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實際上是跟隨實體經(jīng)濟需求的引導(dǎo)，當實體經(jīng)濟有需求時，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。因此，只有實體經(jīng)濟的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)?。蝗狈嶓w經(jīng)濟支撐的金融業(yè)非理性擴張，可能會使金融業(yè)一時興旺發(fā)達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實體經(jīng)濟發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實體經(jīng)濟，不能凌駕于實體經(jīng)濟發(fā)展之上。只有使金融在促進經(jīng)濟發(fā)展中獲得自身的健康成長，才能最大限度地為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

（二）我國以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中承擔特殊使命、扮演中堅力量。

1、從理論角度看，國有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟方面主動承擔特殊使命。我國銀行業(yè)在成立之初基本上是國有性質(zhì)的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于絕對控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的絕對控制力，便于國家宏觀經(jīng)濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認識到自身所承擔的重任，增強政治責任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟金融政策，積極投身到服務(wù)實體經(jīng)濟的活動中來。

2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實體經(jīng)濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發(fā)達國家相比，我國資本市場還不夠發(fā)達，企業(yè)主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，我國的金融機構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計，2011年末我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億，占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來看，銀行業(yè)在我國的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮主力軍作用。

實體經(jīng)濟發(fā)展在融資方面存在的突出問題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)貸款占中國企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動性顯著收緊。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產(chǎn)”特點使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風險緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。對于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經(jīng)濟生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構(gòu)執(zhí)行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準利率或略微上浮，而對中小企業(yè)和民營企業(yè)則是在基準利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔保、評估以及財產(chǎn)保險、公證等中介費用，據(jù)統(tǒng)計這部分費用基本上與企業(yè)支付的銀行費用相當。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴重不足。

縣域經(jīng)濟的狀況對整個國民經(jīng)濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，且現(xiàn)有網(wǎng)點主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔保功能不到位、風險補償機制不健全、擔保機構(gòu)缺乏財政資金的有力支撐，商業(yè)性擔保機構(gòu)少。面對農(nóng)業(yè)自然風險和政策性風險，“三農(nóng)”貸款缺乏風險補償機制，導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款投放動力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有審批權(quán)，留存網(wǎng)點已成為上級行的“儲蓄機構(gòu)”，縣域金融機構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴重失衡。

一方面，我國是世界上儲蓄率最高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經(jīng)濟體（見表4）。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經(jīng)達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問題，也成為制約當前實體經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實體經(jīng)濟推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求，與時俱進，調(diào)整信貸投向，改變當前信貸資源過分集中于大型國有企業(yè)和政府融資平臺的問題。

1、大力發(fā)展消費金融，支持國家擴大內(nèi)需政策的實施。2008年國際金融危機爆發(fā)后，國際市場需求普遍衰退，各國貿(mào)易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴大內(nèi)需長效機制，促進經(jīng)濟增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費金融，加大對國家擴大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動內(nèi)需政策的實施，支持國內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場，緩解企業(yè)由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅持國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強化對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進經(jīng)濟增長向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動向這些行業(yè)傾斜。同時，嚴控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，促進淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場競爭力、經(jīng)營管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務(wù)方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當前過于依賴利差的收入模式，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當前經(jīng)濟發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點強化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進行擔保方式創(chuàng)新，針對當前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟對金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風險可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進行信用增級，解決小企業(yè)融資難問題。

2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程進行有效對接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財、金融避險及個人業(yè)務(wù)需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國際經(jīng)驗普遍證明，利率市場化以后，金融業(yè)的競爭將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過打通居民儲蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當然，這種創(chuàng)新必須堅持為實體經(jīng)濟服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實經(jīng)濟需求帶來的風險。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的效率?？萍歼M步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達國家，人們到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過電子平臺完成的金融服務(wù)比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網(wǎng)點難以比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加強電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過電子渠道進行銷售，減輕物理網(wǎng)點的壓力，節(jié)約社會公眾的時間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實體經(jīng)濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺是一個開放式的平臺，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國內(nèi)市場向國內(nèi)市場與國際市場并重轉(zhuǎn)變。

1、加大縣級以下金融機構(gòu)布局，解決農(nóng)村金融供給不足問題?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建立、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村消費市場的啟動都離不開金融業(yè)的支持，迫切需要解決當前農(nóng)村金融供給不足的問題。一是盡快恢復(fù)甚至增加原來撤掉的縣級以下營業(yè)機構(gòu)，特別是在全國百強縣甚至千強縣的機構(gòu)設(shè)置，恢復(fù)其業(yè)務(wù)功能，擴大縣級以下地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋面，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等方式擴大金融機構(gòu)在縣域的經(jīng)營，通過專業(yè)化經(jīng)營、特殊的流程設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新解決當前“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨的抵質(zhì)押措施不足、擔保機構(gòu)薄弱等問題。三是加大和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的合作，利用他們熟悉客戶、熟悉市場的優(yōu)勢，合作解決農(nóng)村金融面臨的信息不對稱和道德風險問題。

2、加快國際化經(jīng)營步伐，支持中國企業(yè)“走出去”參與國際市場競爭。隨著我國經(jīng)濟對外開放程度不斷提高，我國實體經(jīng)濟對外投資和海外拓展步伐不斷加快，中國企業(yè)海外并購和直接投資業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，迫切需要國內(nèi)金融機構(gòu)為其提供全過程金融服務(wù)。因此，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)積極為中國企業(yè)海外擴張?zhí)峁┦袌鲂畔?、風險評估、法律法規(guī)咨詢等專業(yè)服務(wù)，積極為企業(yè)提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資、匯率避險支持，幫助中國企業(yè)盡快融入當?shù)厥袌觥?/p>