商業(yè)銀行發(fā)展高質(zhì)量普惠金融路徑探索

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摘要：普惠金融是基于風(fēng)險(xiǎn)可控，面向小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供金融服務(wù)，可在貫徹機(jī)會(huì)均等理念下，滿足社會(huì)大眾的金融服務(wù)需求。不可忽視的是，普惠金融雖然具有較好的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益，但城市商業(yè)銀行在具體發(fā)展普惠金融時(shí)，難免遭遇不良貸款率升高、產(chǎn)品開發(fā)難度大、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)大等問題。為更好地推進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，有必要采用優(yōu)化措施來防范普惠金融領(lǐng)域的潛在發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

關(guān)鍵詞：普惠金融；現(xiàn)實(shí)困境；城市商業(yè)銀行；優(yōu)化措施

普惠金融主要服務(wù)于社會(huì)大眾，與既往服務(wù)于高端人群不同，由于放低服務(wù)門檻，潛在客戶群體的資本存量、市場風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、未來發(fā)展?jié)摿Φ榷枷鄬^差，而且由于利潤空間被攤薄，在完成必要的風(fēng)險(xiǎn)管控措施時(shí)，金融服務(wù)成本相對增加，同樣提升了普惠金融的開展風(fēng)險(xiǎn)。在落實(shí)高質(zhì)量普惠金融的發(fā)展上，應(yīng)針對普惠金融開展時(shí)的現(xiàn)實(shí)困境，采取必要的規(guī)制、引導(dǎo)措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益。

一、發(fā)展普惠金融面臨的現(xiàn)實(shí)困境

城市商業(yè)銀行在開展普惠金融時(shí)，往往需要重視金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)對象、金融市場環(huán)境，以及商業(yè)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制等。

（一）基于金融服務(wù)產(chǎn)品下的現(xiàn)實(shí)困境

普惠金融面向社會(huì)大眾開展金融服務(wù)時(shí)，往往根據(jù)社會(huì)大眾需要，從保險(xiǎn)、養(yǎng)老、理財(cái)、信貸等方面，思量風(fēng)險(xiǎn)、成本、現(xiàn)金循環(huán)周期、潛在回報(bào)率等情況下，量身定制針對性的金融產(chǎn)品，但由于普惠金融開展時(shí)，面向的社會(huì)群體多且復(fù)雜，加大產(chǎn)品開發(fā)難度的同時(shí)，也給產(chǎn)品的具體效用帶來威脅。若為了更好地服務(wù)社會(huì)大眾，橫向、縱向剖析潛在客戶群體下，形成大量金融產(chǎn)品的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的產(chǎn)品管理工作造成較大的壓力。

（二）基于金融服務(wù)對象下的現(xiàn)實(shí)困境

普惠金融面向的社會(huì)群體普遍存在資本存量少、市場風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差、未來發(fā)展?jié)摿θ酰绕涫窃诮Y(jié)合政府引導(dǎo)的扶貧工作時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性低、利潤空間小、現(xiàn)金循環(huán)周期長等問題，最終會(huì)影響到商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理工作造成較大的壓力。另外，由于普惠金融面向的社會(huì)群體多且復(fù)雜，受征信體系不健全、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)影響，商業(yè)銀行開展客戶管理時(shí)，往往需要投入較大的人力、物力，落實(shí)信息健全、項(xiàng)目評估及跟蹤等工作，若客戶群體在參與到金融領(lǐng)域中時(shí)存在知識盲區(qū)，還需要針對資金安全、信息管理等問題，向此類客戶群體提供金融咨詢服務(wù)，加大普惠金融開展成本。

（三）基于金融市場環(huán)境下的現(xiàn)實(shí)困境

金融業(yè)務(wù)受市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家干預(yù)等的影響頗大，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革，商業(yè)銀行在新時(shí)期面臨新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，又面臨新的挑戰(zhàn)，積極應(yīng)對市場環(huán)境中的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，可以在大幅度增強(qiáng)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的利潤空間，逐步消除不良資產(chǎn)。但目前來看，無論是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的行業(yè)內(nèi)耗，亦或者投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)政策、國有企業(yè)銀行改革、外資銀行注入、銀行監(jiān)管政策調(diào)節(jié)等，給商業(yè)銀行創(chuàng)造開放、競爭、多元金融市場環(huán)境的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行若不能根據(jù)外部環(huán)境，對自身運(yùn)作機(jī)制積極展開調(diào)整，則商業(yè)銀行將在負(fù)外部性作用下舉步維艱。

（四）基于商業(yè)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的現(xiàn)實(shí)困境

有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制應(yīng)當(dāng)在滲透廣度、深度，充分融入商業(yè)銀行的常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行上。此外，具體落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，還需要重視風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及運(yùn)作機(jī)制優(yōu)化。從目前情況來看，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度改革及市場競爭需要、風(fēng)險(xiǎn)防控需要，商業(yè)銀行普遍重視內(nèi)部控制、內(nèi)部優(yōu)化，雖取得一定的效用，但在開展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商業(yè)銀行若不能結(jié)合新形勢下的發(fā)展需要，針對商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制展開積極調(diào)整，則將導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制在普惠金融面前存在較大延遲性。鑒于此，有必要結(jié)合普惠金融，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

（五）基于商業(yè)銀行常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制下的現(xiàn)實(shí)困境

商業(yè)銀行常態(tài)運(yùn)作在業(yè)務(wù)執(zhí)行的規(guī)范化、科學(xué)化、高效化及充分落實(shí)內(nèi)部控制運(yùn)用下，可以在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行、日常管理行為章程化、辦事人員高效化、內(nèi)部約束監(jiān)督及有效激勵(lì)下，提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力、營運(yùn)能力，面對復(fù)雜的普惠金融環(huán)境時(shí)，具備更好的應(yīng)對能力。但在開展普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，由于潛在客戶群體龐大且復(fù)雜，給客戶管理、業(yè)務(wù)執(zhí)行造成諸多麻煩，使得商業(yè)銀行面臨普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，普遍需要維持大量人力，同時(shí)還需要支出較高的風(fēng)控成本，來盡可能規(guī)避不良資產(chǎn)問題，建立適宜于普惠金融環(huán)境的運(yùn)作機(jī)制。

二、普惠金融發(fā)展路徑優(yōu)化措施

（一）基于金融服務(wù)產(chǎn)品下的路徑優(yōu)化措施

金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)，是商業(yè)銀行在普惠金融中取得經(jīng)濟(jì)利益的重要途徑。整體來看，金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)，一般需要重視政策環(huán)境、市場環(huán)境、營運(yùn)能力、潛在服務(wù)客戶。在此基礎(chǔ)上確定開發(fā)方向之余，還要注意產(chǎn)品論證、實(shí)際驗(yàn)證、項(xiàng)目跟蹤調(diào)研、產(chǎn)品缺陷優(yōu)化。從開發(fā)方向的角度來看，金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)作為系統(tǒng)性問題，確定開發(fā)方向時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合銀行內(nèi)部要素及外部要素，針對性設(shè)計(jì)具有較高適宜性的產(chǎn)品；從產(chǎn)品論證的角度來看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)方案初步落實(shí)時(shí)，應(yīng)對方案的可行性展開論證分析，尤其是應(yīng)當(dāng)結(jié)合具體操作人員、風(fēng)控人員、管理人員等的意見，對方案采取多角度、多層次分析，可以提升方案的可行性；從實(shí)際驗(yàn)證的角度來看，產(chǎn)品具體推出后，需要重視市場反饋數(shù)據(jù)收集，方便展開數(shù)據(jù)分析，了解產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的不足；從產(chǎn)品缺陷優(yōu)化的角度來看，結(jié)合數(shù)據(jù)反饋，可以在展開原因分析下，明確金融服務(wù)產(chǎn)品中存在哪些不足，在此基礎(chǔ)上優(yōu)化產(chǎn)品，可以提升金融產(chǎn)品與具體應(yīng)用環(huán)境的適配性。例如，在重視金融產(chǎn)品開發(fā)方向下，就可以結(jié)合政府在地方扶貧上的政策紅利，積極參與到地方扶貧領(lǐng)域中，基于政府做背書；或在政府支持下，產(chǎn)品的開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)相對受到限制；在產(chǎn)品與具體扶貧事務(wù)有機(jī)結(jié)合下，產(chǎn)品開發(fā)的統(tǒng)籌指導(dǎo)性也會(huì)得到增強(qiáng)；在重視產(chǎn)品論證下，就可以根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)展開論證，可以及時(shí)評價(jià)當(dāng)?shù)鼗葹?zāi)造成的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，若能在合作企業(yè)、客源、農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)相對可控等方面得到預(yù)期確定下，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案，則可以較好地提升方案可行性，重視實(shí)際論證、項(xiàng)目跟蹤調(diào)研，就可以在新產(chǎn)品推出后，安排專門的人員針對市場反饋數(shù)據(jù)信息展開收集工作，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶購買積極性低、經(jīng)濟(jì)效益可控性差等問題。通過此類問題，可以及時(shí)開展原因分析，通過宣傳擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等，逐步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

（二）介于金融服務(wù)對象下的路徑優(yōu)化措施

普惠金融服務(wù)對象存在多且復(fù)雜的情景，積極落實(shí)普惠金融服務(wù)對象的針對性分析，可以較好地保障普惠金融開展效力。一般可以從客戶群體細(xì)致分化、客戶信用體系健全、金融咨詢服務(wù)優(yōu)化展開，從客戶群體細(xì)致分化的角度來看，應(yīng)當(dāng)介于社會(huì)大眾、政策引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等要素，明確適宜于銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的潛在客戶群體，便于凝聚資源，優(yōu)化客戶管理工作，從客戶信用體系健全的角度來看，除了依托現(xiàn)代信息化技術(shù)及成熟的客戶信用管理方案外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合政府部門、實(shí)地調(diào)研等，提升客戶信息的可靠性，人力、物力的投入，可基于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)層次，采取差異化的投入方案，優(yōu)化客戶信息管理成本，從金融咨詢服務(wù)優(yōu)化的角度來看，社會(huì)大眾的文化素養(yǎng)、金融業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)等參差不齊，為更好地保障普惠金融開展效力，可結(jié)合宣傳欄、基層社會(huì)組織、行政組織等，加強(qiáng)金融宣傳工作，提升金融服務(wù)開展效率、質(zhì)量，幫助社會(huì)大眾防范金融詐騙、密碼泄露等問題，提升社會(huì)大眾對銀行的信賴感。例如，重視客戶群體細(xì)致分化的角度下，商業(yè)銀行就可以通過政策分析、市場分析，明確“農(nóng)村創(chuàng)業(yè)”的投資市場，可以凝聚資源，專心應(yīng)對“創(chuàng)業(yè)人員”，銀行的客戶管理壓力可以得到降低，重視客戶信用體系健全的角度來看，先進(jìn)的信息設(shè)備可以客觀提升信息管理效率、質(zhì)量，若能與政府部門合作，可以依托民政信息等，對客戶信息的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行驗(yàn)證，提升客戶信息的可靠性，從金融咨詢服務(wù)優(yōu)化的角度來看，銀行可以在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)金融宣傳欄、宣傳手冊，面向農(nóng)村開展金融服務(wù)時(shí)，還可與村委會(huì)等合作，擴(kuò)大金融宣傳服務(wù)效力，節(jié)約銀行在金融咨詢方面的成本。

（三）基于金融市場環(huán)境下的路徑優(yōu)化措施

金融市場環(huán)境下的路徑優(yōu)化措施旨在從國家干預(yù)指導(dǎo)及市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境兩方面，把握普惠金融開展時(shí)的外部發(fā)展機(jī)遇及挑戰(zhàn)，從國家干預(yù)指導(dǎo)的角度來看，國家政策在財(cái)政預(yù)算編制、銀行業(yè)監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)市場走向等方面都具有強(qiáng)制力和約束力。因而，重視國家政策分析，可以幫助商業(yè)銀行及時(shí)了解國家動(dòng)向，從而及時(shí)調(diào)整營運(yùn)方向、營運(yùn)措施，及時(shí)把握發(fā)展機(jī)遇，或是防范外部風(fēng)險(xiǎn)，從市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的競爭關(guān)系、合作關(guān)系，以及因生產(chǎn)、營銷、不可抗力等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對商業(yè)銀行開展普惠金融時(shí)的安全性、效益性同樣會(huì)產(chǎn)生影響。鑒于此，除了根據(jù)經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境進(jìn)行自適應(yīng)優(yōu)化外，商業(yè)銀行本身還應(yīng)立足未來發(fā)展，積極落實(shí)內(nèi)部體制優(yōu)化及風(fēng)控管理工作，增強(qiáng)商業(yè)銀行未來可持續(xù)發(fā)展能力。例如，重視國家政策分析下，依托國家政策分析，就可以及時(shí)根據(jù)國家基礎(chǔ)公共服務(wù)領(lǐng)域中的財(cái)政撥付情況，為湖北省關(guān)于扶貧事業(yè)下的財(cái)政支出文件，了解國家在養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等方面的財(cái)政預(yù)算支出情況。針對性地把握機(jī)遇，就可以依托政府背書，或支持下，積極融入某領(lǐng)域的投資活動(dòng)中，重視市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，就可以根據(jù)市場中的競爭關(guān)系、合作關(guān)系，及時(shí)明確與競爭對手之間的差距。同時(shí)優(yōu)化合作網(wǎng)，提升自身在行業(yè)內(nèi)的生存能力，若能基于未來發(fā)展觀下，積極落實(shí)“肌肉”塑造，同樣可以在面臨市場恐慌等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，更加從容地應(yīng)對。

（四）基于風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制下的路徑優(yōu)化措施

風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制下的路徑優(yōu)化措施旨在從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制滲透及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制健全角度，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制滲透的角度來看，通過風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制滲透，在銀行內(nèi)部形成風(fēng)控意識、風(fēng)控傳統(tǒng)，尤其是以企業(yè)文化形式，充分融入各個(gè)部門、崗位上下，可以較好地督促各崗位人員自發(fā)約束自身行為，重視操作行為規(guī)范性、安全性，并及時(shí)識別操作風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)控效力，從風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制健全的角度來看，可以通過風(fēng)控機(jī)制的健全完善，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)分析、內(nèi)部優(yōu)化或主動(dòng)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)因素等工作，一般可以有針對性地應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，達(dá)到風(fēng)控目的。例如，重視風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制滲透下，就可以介于企業(yè)文化的形成，將風(fēng)控意識融入工作人員的日常行為、工作行為上，若能有效地督促工作人員嚴(yán)格按照章程辦事，同時(shí)主動(dòng)思考潛在風(fēng)險(xiǎn)，一般可以起到較好的風(fēng)控效力。重視風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制健全完善，則可以直接通過風(fēng)險(xiǎn)披露的角度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)主觀偏差風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息失真風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)等，若能及時(shí)采取應(yīng)對措施，同樣可以起到風(fēng)控優(yōu)化目的。

（五）基于常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制下的優(yōu)化措施

常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制下的優(yōu)化措施是通過內(nèi)部控制形式，從制度、人員、環(huán)境、監(jiān)督等層面，落實(shí)銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制優(yōu)化工作。一般可以從內(nèi)部分析、內(nèi)控機(jī)制優(yōu)化、營運(yùn)監(jiān)管等方面展開；從內(nèi)部分析來看，應(yīng)及時(shí)識別、分析銀行開展普惠金融時(shí)存在哪些不足，或存在哪些可以加強(qiáng)的地方，以此確定優(yōu)化方向；從內(nèi)部機(jī)制優(yōu)化來看，依托優(yōu)化方向，編制操作細(xì)則，具體落實(shí)到銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制中的各方面；從營運(yùn)監(jiān)管的角度來看，強(qiáng)化銀行內(nèi)部審計(jì)、外部審計(jì)效用，及時(shí)披露可能存在發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，便于積極采取應(yīng)對措施。例如，重視內(nèi)部分析下，可以從制度、人員、環(huán)境、監(jiān)督等方面，對銀行內(nèi)部運(yùn)作情況展開綜合分析。若發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目監(jiān)督管控效力不足，則可以在積極優(yōu)化項(xiàng)目監(jiān)管下，優(yōu)化銀行內(nèi)部機(jī)制，積極推動(dòng)內(nèi)部審計(jì)、外部審計(jì)的應(yīng)用，對披露企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)同樣存在裨益。綜上所述，城市商業(yè)銀行在開展普惠金融時(shí)，往往需要重視金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)對象、金融市場環(huán)境，以及商業(yè)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、常態(tài)運(yùn)作及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制等。具體優(yōu)化措施方面，除了重視銀行內(nèi)部因素外，還需要對外部發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等高度重視。

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作者:鐘睿 單位:富滇銀行股份有限公司