互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與風(fēng)險探析

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摘要：在信息技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，我國的社會發(fā)展進(jìn)程也在不斷加快。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展影響著各行各業(yè)，金融行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下不斷探究與互聯(lián)網(wǎng)融合的新方向。但在金融活動持續(xù)推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合帶來了新機(jī)遇，同時也帶來了一定的發(fā)展和挑戰(zhàn)。本文立足于新時代視域下互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過對其存在風(fēng)險的分析，探究應(yīng)對金融風(fēng)險的有效措施，以期促進(jìn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的高質(zhì)量融合。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了居民生活水平與生活質(zhì)量的持續(xù)提高，但在國民經(jīng)濟(jì)得到飛速發(fā)展的過程中，不能忽視高收益所帶來的高風(fēng)險。隨著近年來國際社會經(jīng)濟(jì)活動的頻繁，金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展。而隨著金融行業(yè)影響力的不斷擴(kuò)大，其行業(yè)擴(kuò)張過程中存在的風(fēng)險也影響著整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)時代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合既要意識到互聯(lián)網(wǎng)所帶來的行業(yè)變革，同樣也要正視由互聯(lián)網(wǎng)與金融融合所帶來的金融行業(yè)發(fā)展風(fēng)險，在了解風(fēng)險、分析風(fēng)險的基礎(chǔ)上探究風(fēng)險解決的有效措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下，金融經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的融合促使金融行業(yè)形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)。而同時從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來看，其涉及到的業(yè)務(wù)類型眾多，既包括保險、證券同時也包括基礎(chǔ)的存儲、支付，因此在當(dāng)下金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)與其融合既是當(dāng)下金融行業(yè)的發(fā)展方向，也是金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)愈加成熟，云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的更新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步推廣提供了技術(shù)基礎(chǔ)和保障。隨著各項(xiàng)規(guī)范的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)也在不斷地朝著規(guī)?；姆较虬l(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來的便捷使得金融公司的工作效率得以增加，其既可以便捷地為企業(yè)提供資金服務(wù)，同時也可以開展民眾所需的金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩種形式，其一是第三方平臺企業(yè)，其二是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。第三方平臺主要指的是在第三方平臺的支持下，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，以互聯(lián)網(wǎng)為依托促使雙方的交易活動可以快捷順利地完成。而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要作為中介，為資金需求方與資金出借方提供借貸服務(wù)，促使其借貸業(yè)務(wù)順利完成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險

由于各種互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)存在一定的創(chuàng)新化與信息化，民眾對于該項(xiàng)金融模式的不了解，以及技術(shù)發(fā)展的不成熟，都使得該種新型的金融經(jīng)濟(jì)模式存在著實(shí)際的使用風(fēng)險。就互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)以及發(fā)展而言，該金融模式本身出現(xiàn)時間就較短，而且是基于互聯(lián)網(wǎng)的特性交易，使得該交易模式下雙方不能直接地進(jìn)行面對面交流，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險也逐漸突出。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著高效率的特點(diǎn)，但與此同時其風(fēng)險的存在也有著不可控性、雙重性、多樣性以及傳染性的具體風(fēng)險特點(diǎn)。首先，不可控性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)過程中，其無法通過貨幣財(cái)政政策進(jìn)行控制，其及時性的信息交流方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的傳播有著范圍廣、速度快的特色。其次，雙重性主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的存在，也使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷地更新與完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生會對金融業(yè)務(wù)的開展造成影響，嚴(yán)重情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險會影響到整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的存在既有負(fù)面的影響，同時也有著積極的一面。第三，多樣性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，該種互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的形式，使得該種交易模式既存在金融行業(yè)的風(fēng)險，同時也受信息技術(shù)發(fā)展的影響。由于信息技術(shù)的不可控性，該種信息層面的風(fēng)險，會直接威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易安全。最后的傳染性指的是，在互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合下，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險會影響到與其相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使得風(fēng)險更快地?cái)U(kuò)散，影響的范圍也進(jìn)一步的擴(kuò)大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險主要有四種類型。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有著技術(shù)性的風(fēng)險。該種技術(shù)風(fēng)險主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融在其運(yùn)行的狀態(tài)下，存在著由于技術(shù)所引起的安全問題。從實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況來看，該種金融交易模式有著方便、快捷、效率高的優(yōu)勢。但由于其無法面對面交流的特性，該種網(wǎng)上交易的模式也使得釣魚、木馬網(wǎng)站頻繁出現(xiàn)，影響了金融交易安全性的同時也造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融存在渠道風(fēng)險。渠道風(fēng)險主要指的是在第三方支付過程中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所采用的銀行內(nèi)貨幣基金主要是通過平臺與金融公司合作的方式開展業(yè)務(wù)，但金融公司主體的不同，使得其合作中存在部分金融公司資金管理能力較差的實(shí)際問題，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺所選擇金融公司的可靠性影響著其業(yè)務(wù)開展的安全性。而部分互聯(lián)網(wǎng)平臺為了規(guī)避風(fēng)險，直接選擇與銀行開展合作，但由于銀行業(yè)務(wù)類型范圍，銀行存款利率的調(diào)動會影響到用戶的資金存儲行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，受限于渠道的影響，其業(yè)務(wù)的發(fā)展類型存在一定的限制。第三是操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，信息技術(shù)雖然在不斷的完善，但網(wǎng)絡(luò)信貸方面所存在的第三方支付安全仍然影響著用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合初期，信息技術(shù)的風(fēng)險主要存在于賬號密碼的模式，但在技術(shù)的更新下，安全認(rèn)證模式規(guī)避了賬號及密碼輸入錯誤的風(fēng)險，但網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展過程中，由于網(wǎng)絡(luò)平臺僅承擔(dān)了中介的特性，其信貸審查往往較為片面，難以達(dá)到銀行審查標(biāo)準(zhǔn)，同時網(wǎng)絡(luò)信貸所提供的信貸業(yè)務(wù)受限于審查的不全面，存在一定的抵押擔(dān)保風(fēng)險。最后，法律法規(guī)風(fēng)險主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，法律法規(guī)的不健全導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的行業(yè)亂象。網(wǎng)絡(luò)信貸存在非法吸收存款問題的同時，非法集資的界限難以把控也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展容易演變?yōu)榉欠ǖ慕鹑诨顒?。以?dāng)前我國的法律法規(guī)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍難以依靠法律法規(guī)的制約，僅依靠市場的力量難以達(dá)到有效的行業(yè)監(jiān)管，而法律法規(guī)的不完善也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，風(fēng)險的存在是不可避免的，但互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的存在，既會給利益群體帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，同時也會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成不良影響。因此面對行業(yè)發(fā)展背景下存在的金融風(fēng)險，要通過一定的規(guī)避措施來有效地應(yīng)對風(fēng)險，從而盡可能地減少損失。

（一）強(qiáng)化內(nèi)部管理對于金融行業(yè)來說，加強(qiáng)內(nèi)部管理是規(guī)避金融風(fēng)險的有效措施。在整個行業(yè)發(fā)展背景下，金融公司面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，首先應(yīng)該通過加大技術(shù)研發(fā)方面投入來促進(jìn)信息技術(shù)的不斷更新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為基礎(chǔ)開展整個業(yè)務(wù)，因此其相關(guān)技術(shù)的研發(fā)要不斷深入，不斷更新，確保其整個行業(yè)的發(fā)展在良好的技術(shù)基礎(chǔ)之下有序地開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展要盡可能地避免現(xiàn)實(shí)風(fēng)險，通過對于經(jīng)濟(jì)安全的保障，在研發(fā)金融服務(wù)功能的基礎(chǔ)上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。其次金融公司要不斷地加強(qiáng)內(nèi)部的人力資源管理，通過員工素質(zhì)與能力的不斷提升，使其在為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的過程中展示出更好的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展過程中，國家為了規(guī)范行業(yè)的發(fā)展也在不斷的出臺政策與法律。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者，要不斷地進(jìn)行自我專業(yè)素質(zhì)與專業(yè)能力的提升，通過持續(xù)的學(xué)習(xí)不斷提高其業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

（二）健全法律法規(guī)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也要遵循一定的行業(yè)發(fā)展規(guī)律。而各行各業(yè)的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范與保障。對于互聯(lián)網(wǎng)金融這類新生事物，法律為其提供保障可以促進(jìn)整個行業(yè)的有序發(fā)展。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法仍有很大的進(jìn)步空間，因此面對互聯(lián)網(wǎng)金融可以完善的立法方向，相關(guān)部門要通過法律管理體系的健全加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理。通過對于互聯(lián)網(wǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的限制，在提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻的基礎(chǔ)上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。對于影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展質(zhì)量的行業(yè)監(jiān)管工作而言，該工作的開展要通過政府與行業(yè)自律相結(jié)合的方式綜合多方力量開展行業(yè)管理。面對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的網(wǎng)貸問題，政府要通過制定與完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的管理，通過規(guī)范網(wǎng)貸項(xiàng)目，提高互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的可靠性，在營造良好市場環(huán)境的同時保障行業(yè)有序發(fā)展。最后對于行業(yè)發(fā)展過程中存在的不良交易行為，相關(guān)部門要通過嚴(yán)厲的打擊，以法律的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的同時，并且以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步提升。

（三）健全金融體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，其存在風(fēng)險的不可規(guī)避使得該行業(yè)的發(fā)展要更加重視對于風(fēng)險的管控問題。對于金融行業(yè)的發(fā)展實(shí)施全面有效的監(jiān)控，要通過開展內(nèi)部調(diào)整工作，通過互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，確保整個行業(yè)有序穩(wěn)定的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的金融體制問題首先要通過改革工作的推進(jìn)，鼓勵整個金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與改革，促進(jìn)其業(yè)務(wù)更新的同時使其不斷規(guī)范自身的金融行為，以此來形成符合社會發(fā)展需求的金融體系。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中較為關(guān)鍵的信貸業(yè)務(wù)，政府管理部門要發(fā)揮其管理以及引導(dǎo)的職責(zé)，通過對于金融公司業(yè)務(wù)方向的管理，在積極提升人們金融儲蓄熱情的基礎(chǔ)上，盡可能減少并消除金融公司不合規(guī)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，通過減少存在風(fēng)險的業(yè)務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)工作安全性的同時保障資金在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性。

（四）重視行業(yè)監(jiān)管在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展背景下，金融行業(yè)的發(fā)展不僅影響著我國的經(jīng)濟(jì)，同樣也影響著整個金融市場變化。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的持續(xù)融合背景下，為了確保金融行業(yè)的有序發(fā)展，要通過對于整個金融市場監(jiān)管力度的加大，提高其監(jiān)管有效性與行業(yè)可靠性的同時，提升人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的信任度。信貸活動作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)，為了加強(qiáng)對金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的控制程度，要通過對于該金融業(yè)務(wù)的全面優(yōu)化，提高其業(yè)務(wù)開展質(zhì)量的同時有效地避免風(fēng)險的發(fā)生。在實(shí)際的工作開展中，可以通過評估機(jī)制的健全與完善，提升信貸評估的質(zhì)量。同時，通過明確業(yè)務(wù)開展過程中風(fēng)險的類型，積極尋求應(yīng)對措施，保障業(yè)務(wù)開展的安全性。

結(jié)束語：

在新時代視域下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，既是時代的發(fā)展，也是行業(yè)的趨勢，為了保證保障互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可避免的發(fā)展風(fēng)險，要通過強(qiáng)化內(nèi)部管理，健全法律法規(guī)，健全金融體系，重視行業(yè)監(jiān)管四項(xiàng)具體的舉措，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)范性的同時有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險。

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作者：周怡 單位：蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)外包職業(yè)學(xué)院