金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐

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摘要：小微企業(yè)發(fā)展遭遇金融排斥是金融市場(chǎng)的頑疾之一。本文分析了小微企業(yè)發(fā)展遭遇金融排斥的原因，總結(jié)了福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，并在積極擴(kuò)大直接融資比重、著力破解金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間信息不對(duì)稱、提高金融機(jī)構(gòu)管理水平、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度、完善小微企業(yè)公司治理等方面提出了進(jìn)一步推動(dòng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融；小微企業(yè)；福建

一、小微企業(yè)遭遇金融排斥的原因

（一）信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)是資金和其他金融服務(wù)的供給方，小微企業(yè)是需求方。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，供給方需要了解需求方較為真實(shí)、全面的信息，才能做出是否提供相應(yīng)服務(wù)的判斷。由于社會(huì)信用體系尚未完善，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象在金融市場(chǎng)上普遍存在。相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)財(cái)務(wù)欠規(guī)范，信息化水平有限，商業(yè)交易信息尚未被有效采集，獲取小微企業(yè)信息難度很大，尤其是近年來(lái)不斷出現(xiàn)的企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，嚴(yán)重破壞了小微企業(yè)的整體信用。信息不對(duì)稱與信用缺失增加了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不確定性與變數(shù)，大大降低了金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供服務(wù)的意愿。

（二）金融體系不完善

近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)初步形成由主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)組成的多層次資本市場(chǎng)體系，交易制度逐步完善，產(chǎn)品品種不斷豐富，但社會(huì)融資結(jié)構(gòu)仍體現(xiàn)出以間接融資為主的特點(diǎn)，信貸在全部融資結(jié)構(gòu)中的占比超過(guò)80%，資本市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高、費(fèi)用高、進(jìn)度慢，小微企業(yè)融資依舊高度依賴商業(yè)銀行。一方面，商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)大多集中于總行及分行，與小微企業(yè)聯(lián)系最緊密的基層支行授信權(quán)限小，由此造成貸款審批環(huán)節(jié)多，耗時(shí)長(zhǎng)，難以滿足小微企業(yè)貸款個(gè)性化、非標(biāo)化的需求，造成“融資難”。另一方面，小微企業(yè)貸款不良率高于大型企業(yè)貸款不良率，由于資金補(bǔ)償機(jī)制缺失，銀行信貸資金面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，加之小微企業(yè)貸款金額小、戶數(shù)多，銀行對(duì)單筆小微貸款的貸前審查成本不亞于大額貸款，相應(yīng)成本就轉(zhuǎn)嫁至小微企業(yè)，導(dǎo)致其貸款利率提高，造成“融資貴”。

（三）小微企業(yè)自身原因

1.公司治理不完善

小微企業(yè)大多數(shù)是家族式企業(yè)，缺乏現(xiàn)代化的管理制度和內(nèi)部控制制度，甚至財(cái)務(wù)制度也不健全，企業(yè)運(yùn)用資金的隨意性大，不能清晰界定企業(yè)資產(chǎn)和股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)，企業(yè)信息透明度差。金融機(jī)構(gòu)僅僅使用財(cái)務(wù)信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)信息不足的特點(diǎn)將導(dǎo)致小微企業(yè)被直接從金融機(jī)構(gòu)的客戶范圍中排除。

2.經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差

小微企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率低，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)周期影響明顯，經(jīng)營(yíng)狀況波動(dòng)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)平均壽命僅約3年，金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，往往以更嚴(yán)苛條件為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

3.對(duì)金融服務(wù)存在自我排斥

由于金融機(jī)構(gòu)往往要求小微企業(yè)提供較高的抵押擔(dān)保，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)信心不足，會(huì)主動(dòng)將自己排斥在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)之外。加之一些金融產(chǎn)品的復(fù)雜性超出了某些小微企業(yè)的認(rèn)知范圍，從而加劇了小微企業(yè)的自我排斥。

二、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的舉措

（一）加強(qiáng)政策支持

福建省政府及各相關(guān)部門(mén)積極研究制定落實(shí)金融服務(wù)小微企業(yè)的各項(xiàng)政策，努力營(yíng)造良好的普惠金融環(huán)境。2017年以來(lái)，先后出臺(tái)《福建省推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《關(guān)于進(jìn)一步支持全省中小企業(yè)發(fā)展十條措施的通知》《關(guān)于加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)進(jìn)一步緩解融資難融資貴的指導(dǎo)意見(jiàn)》等指導(dǎo)性文件，就金融支持小微企業(yè)發(fā)展方面做出了具體部署，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。

（二）加強(qiáng)制度建設(shè)

一是重視考核引導(dǎo)。福建省銀保監(jiān)局聯(lián)合福建省地方金融監(jiān)管局制定《福建省銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展激勵(lì)評(píng)價(jià)暫行辦法》，對(duì)轄區(qū)內(nèi)主要銀行開(kāi)展評(píng)價(jià)，將結(jié)果與財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)等掛鉤，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資考核指標(biāo)與權(quán)重，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。二是從輕問(wèn)責(zé)追究。推動(dòng)落實(shí)盡職免責(zé)制度，努力形成“敢貸”氛圍。如中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行差別化盡職免責(zé)要求和風(fēng)險(xiǎn)容忍度；海峽銀行明確小微企業(yè)不良貸款責(zé)任人免予追究、暫緩追究或從輕處理的情形。

（三）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)起組建民營(yíng)銀行。2017年1月，首家省內(nèi)民營(yíng)銀行福建華通銀行開(kāi)業(yè)。二是鼓勵(lì)民間資本入股地方法人機(jī)構(gòu)，福建海峽銀行民間資本持股占比約53.51%，泉州銀行民間資本持股占比約70.91%。三是打通金融服務(wù)的“最后一公里”。鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)向下延伸服務(wù)，通過(guò)在小微企業(yè)聚集區(qū)設(shè)立小微支行、社區(qū)支行，重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為輻射范圍內(nèi)小微企業(yè)提供“一站式”便捷服務(wù)。

（四）加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

1.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

創(chuàng)新“金融+科技”服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)銀企雙方線上高效對(duì)接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。如建設(shè)銀行推出全流程線上辦理的“小微快貸”，通過(guò)系統(tǒng)分析企業(yè)主個(gè)人及企業(yè)金融資產(chǎn)、押品情況、信用狀況等數(shù)據(jù)信息自動(dòng)生成可貸款額度，實(shí)現(xiàn)線上批量營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)辦兩年多累計(jì)為2萬(wàn)多戶小微企業(yè)提供超過(guò)300億元的貸款支持。

2.積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)企業(yè)在供應(yīng)鏈交易環(huán)節(jié)的資金需求特性，針對(duì)性地設(shè)計(jì)融資解決方案，把核心企業(yè)的信用價(jià)值有效轉(zhuǎn)接給上下游的眾多小微企業(yè)，提高供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的信貸可得性，降低融資成本。如2018年上半年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行以福建九牧廚衛(wèi)公司為核心，成功上線數(shù)據(jù)網(wǎng)貸項(xiàng)目，截至2018年年末，累計(jì)為該公司上游數(shù)十家小微企業(yè)發(fā)放貸款4158萬(wàn)元。

3.提高金融服務(wù)響應(yīng)速度

通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化科技賦能等方式，多渠道提高貸款需求響應(yīng)速度和授信審批效率。如招商銀行福州分行引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型應(yīng)用，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上60秒自動(dòng)審批，并推出貸款預(yù)審批功能，1分鐘內(nèi)可出具客戶預(yù)審批結(jié)果報(bào)告。

（五）加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)

積極建立“銀稅互動(dòng)”機(jī)制。省稅務(wù)局建立了“銀稅互動(dòng)平臺(tái)”，借助平臺(tái)可全面查閱授權(quán)企業(yè)的納稅信息等數(shù)據(jù)，促進(jìn)資金需求方和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，為授信審批提供有力支持。目前，已有13家機(jī)構(gòu)接入該平臺(tái)，并為小微企業(yè)發(fā)放銀稅合作貸款數(shù)百億元，有效緩解了企業(yè)“貸款難”“擔(dān)保難”問(wèn)題。推動(dòng)構(gòu)建銀企保命運(yùn)共同體。福建銀保監(jiān)局、省法院、省公安廳、省地方金融監(jiān)管局、省工商聯(lián)等五部門(mén)出臺(tái)《推動(dòng)構(gòu)建福建銀保企命運(yùn)共同體行動(dòng)綱要》，努力構(gòu)建銀保企三方理念、能力、信息、信任、責(zé)任、利益和成長(zhǎng)等七大命運(yùn)共同體，探索建立福建金融業(yè)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)跨部門(mén)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好金融生態(tài)。

三、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）直接融資渠道作用發(fā)揮不足

目前，大部分小微企業(yè)依舊依賴銀行信貸渠道獲取金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，福建省通過(guò)境內(nèi)外上市、“新三板”和海峽股權(quán)交易中心掛牌交易等實(shí)現(xiàn)直接融資的企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)的比重不足1%。截至2019年8月31日，馬尾基金小鎮(zhèn)雖已集聚106家私募基金管理人和235只公司型、合伙型私募基金，基金管理規(guī)模超千億元，但投向福建省實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的資金卻僅有200多億元。

（二）公共信用服務(wù)體系尚不健全

盡管福建省政府部門(mén)、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)在不斷增強(qiáng)，但公共信用體系尚不完善，各部門(mén)、各單位所掌握的信用信息尚未完全實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，如工商數(shù)據(jù)、進(jìn)出口數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)等信息并未整合，存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，金融部門(mén)與企業(yè)能夠獲取合作方的信用情況有限，影響了金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的效率。

（三）政策性金融服務(wù)發(fā)揮作用不夠充分

近年來(lái)，福建省民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大量退出市場(chǎng)，已幾乎沒(méi)有擔(dān)保能力，為彌補(bǔ)市場(chǎng)不足應(yīng)運(yùn)而生的數(shù)十家政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢，一些擔(dān)保公司甚至沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)。各級(jí)各類政府引導(dǎo)基金存在沉淀現(xiàn)象，由于投資限制多、容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不健全等原因，基金投資規(guī)模小、進(jìn)度慢，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮的作用不顯著。

四、進(jìn)一步推動(dòng)福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）積極擴(kuò)大直接融資比重

加強(qiáng)直接融資輔導(dǎo)培訓(xùn)，加大對(duì)接、補(bǔ)貼、增信等政策支持力度，引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)上市掛牌、定向增發(fā)、發(fā)債、資產(chǎn)證券化等方式直接融資。整合現(xiàn)有扶持中小企業(yè)發(fā)展的各類基金，大力推廣馬尾基金小鎮(zhèn)、廈門(mén)市產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金等市場(chǎng)化、專業(yè)化運(yùn)作模式，不斷吸引一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范的基金投資機(jī)構(gòu)來(lái)閩落戶。

（二）著力破解信息不對(duì)稱

健全小微企業(yè)信用信息征集、評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制。加強(qiáng)各類公共信用信息的收集和利用，整合現(xiàn)有各個(gè)分散的信用信息平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)互聯(lián)互通、信息交換共享，提供征信和“增信”的一站式服務(wù)，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極配合“產(chǎn)融云”“金福云”平臺(tái)建設(shè)。推動(dòng)建立小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的一站式查詢和受理平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的普惠金融教育和普惠金融產(chǎn)品宣傳，提高金融服務(wù)的知曉率和可獲得性。

（三）提高金融機(jī)構(gòu)管理水平

推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加快補(bǔ)齊信貸技術(shù)短板，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，運(yùn)用科技金融手段改進(jìn)信貸審批流程和信用評(píng)價(jià)模型。轉(zhuǎn)變過(guò)度依賴抵押擔(dān)保的貸款模式，強(qiáng)化第一還款來(lái)源審核，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率，合理提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的信用貸款比重。細(xì)化中小微企業(yè)行業(yè)分類，促進(jìn)中小微企業(yè)歸類歸業(yè)管理，降低貸款管理成本。推廣小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，有效發(fā)揮小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障功能；鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司發(fā)揮出口信保保單融資便利功能，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極探索開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步強(qiáng)化銀保合作，提高出口企業(yè)承接國(guó)際訂單能力。

（四）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)民營(yíng)、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和行業(yè)特征，強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，加快推廣無(wú)還本續(xù)貸、產(chǎn)業(yè)鏈融資等特色金融服務(wù)；深入融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，穩(wěn)步推進(jìn)線上貸款業(yè)務(wù)模式。

（五）完善小微企業(yè)公司治理

鼓勵(lì)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，改變低層次的發(fā)展的老路，抓住供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機(jī)遇向?qū)I(yè)化、技術(shù)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。健全中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程和財(cái)務(wù)管理，提高運(yùn)營(yíng)能力，向金融機(jī)構(gòu)傳遞出企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好、管理水平持續(xù)提升的信號(hào)，優(yōu)化企業(yè)自身信用。

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作者：王林佳 單位：中共福州市委黨校