農業(yè)經營主體融資約束與對策

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[摘要]基于金融機構視角，對新型農業(yè)經營主體面臨的融資約束進行分析，發(fā)現(xiàn)新型農業(yè)經營主體信用資源稟賦缺失、經營風險性較高以及金融機構對其授信的低盈利性是影響新型農業(yè)經營主體融資的主要因素，制約了新型農業(yè)經營主體資金的可得性。建議金融機構大力發(fā)展農業(yè)產業(yè)鏈金融、靈活設置產品期限、將一線員工納入產品研發(fā)團隊，創(chuàng)新信貸對象、放寬抵押物范圍、優(yōu)化涉農信貸流程，加強業(yè)務協(xié)同、利用金融科技、聯(lián)合“三農”服務商，以期破解新型農業(yè)經營主體的融資難題。

[關鍵詞]新型農業(yè)經營主體；融資約束；金融機構；農村金融

一、引言

新型農業(yè)經營主體是相對于傳統(tǒng)農業(yè)經營主體而言的概念，以規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化、市場化和社會化為主要特征，以家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)為代表。農業(yè)農村部的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月，全國共有農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)8.7萬家，其中國家重點龍頭企業(yè)1243家，注冊登記農民合作社217萬家，家庭農場60萬個。加快培育新型農業(yè)經營主體，是推進我國農業(yè)現(xiàn)代化、夯實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基礎的重要舉措，對于促進帶動農民就業(yè)增收、增強農業(yè)農村發(fā)展新動能具有重要意義。新型農業(yè)經營主體發(fā)展離不開金融的支持，與傳統(tǒng)農戶相比，新型農業(yè)經營主體經營規(guī)模大、投入多，對金融機構融資依存度更高。國家高度重視新型農業(yè)經營主體發(fā)展，已從財政稅收、基礎設施建設、金融信貸服務、保險支持、人才培養(yǎng)引進等諸多方面給予新型農業(yè)經營主體支持，但是由于缺少擔保和抵押物、經營風險高等因素制約，新型農業(yè)經營主體融資難的問題依然突出，阻礙了新型農業(yè)經營主體發(fā)展壯大。學者們對破解新型農業(yè)經營主體融資難問題提出了很多建議，很多學者認為破解新型農業(yè)經營主體融資難題需要新型農業(yè)經營主體自身、金融機構、政府三方合力(林樂芬、法寧，2015)，相對而言，學者們更關注政府主導下的財政金融支農(蔣例利等，2018)，對于金融機構支農普遍提出了創(chuàng)新金融產品、放寬抵押物物范圍的建議(洪名勇、林夢婷，2017)，深入研究金融機構支農措施的尚不多見。本文基于金融機構視角，對新型業(yè)經營主體的融資問題進行研究，分析新型農業(yè)經營主體融資困境及成因，并提出針對性建議，為破解新型農業(yè)經營主體融資難題提供參考。

二、新型農業(yè)經營主體面臨的融資困境

(一)資金需求量大，融資滿足率低新型農業(yè)經營主體主要從事農產品加工處理、規(guī)?；N養(yǎng)殖、農產品倉儲物流、鄉(xiāng)村觀光旅游等行業(yè)，投資規(guī)模大，資金需求量多，僅靠自有資金難以支撐，需要金融機構的支持。但是，由于種種因素，新型農業(yè)經營主體的融資滿足率卻很低，中國農村金融服務報告(2018)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末全部金融機構本外幣農戶貸款余額9.2萬億元，占各項貸款余額的比重為6.8%，農林牧漁業(yè)貸款余額3.94萬億元，占各項貸款余額的比重為2.9%。

(二)融資渠道狹窄，以自籌資金為主經濟日報社中國經濟趨勢研究院組織的全國新型農業(yè)經營主體發(fā)展指數(shù)調查(2018)數(shù)據(jù)顯示，“從親朋好友借款”是新型農業(yè)經營主體融資最重要的渠道，依次是“信用社等商業(yè)銀行”、“貸款公司或村鎮(zhèn)銀行”、“農發(fā)行等政策性銀行”、“合作社等資金互助組織”和“其他”，由此可見，新型農業(yè)經營主體融資渠道狹窄，自籌資金仍是其融資的主要渠道，其次是各類貸款型金融機構，鮮有新型農業(yè)經營主體能從資本市場等直接融資渠道獲取資金。

(三)長期資金供給不足，融資期限不匹配與傳統(tǒng)農戶相比，新型農業(yè)經營主體的融資期限更長，新型農業(yè)經營主體資金主要用于基礎設施建設、購買農業(yè)機械、土地流轉等，此類投資回收周期長，需要長期資金支持。然而，金融機構供給的資金卻以短期為主，全國新型農業(yè)經營主體發(fā)展指數(shù)調查(2018)數(shù)據(jù)顯示，貸款期限在1年以內(含1年)的受訪龍頭企業(yè)比重達51.39%，貸款期限在1年以內的受訪合作社比重達70.05%，均超半數(shù)，表明新型農業(yè)經營主體長期資金需求難以得到滿足，存在投資期限與貸款期限不匹配現(xiàn)象。

三、金融機構視角下新型農業(yè)經營主體的融資約束

(一)新型農業(yè)經營主體信用資源稟賦缺失首先，新型農業(yè)經營主體融資缺少適當?shù)盅何锖蛽C構擔保。新型農業(yè)經營主體的廠房主要是大棚、動物圈舍等農業(yè)設施，生產設備多數(shù)為農機具，這些資產作為抵押物很難得到金融機構的認可，而農村擔保機構缺失、準入門檻高，也限制了新型農業(yè)經營主體獲取擔保服務的能力。雖然新的《農村土地承包法》規(guī)定，“承包方可以用承包的土地經營權向金融機構融資擔保，并向發(fā)包方備案，受讓方通過流轉確得的土地經營權經承包方同意并向發(fā)包方備案，可以向金融機構融資擔?！保悄壳叭蕴幱谠圏c階段，尚未完全實施，且土地流轉中心、評估中心等配套設施建設緩慢，因此，新型農業(yè)經營主體短期內仍面臨信貸抵押物缺失的問題。其次，新型農業(yè)經營主體處于發(fā)展初期，法律地位、資格認定標準、登記注冊等相關制度尚不完善，多數(shù)金融機構并未將其納入穩(wěn)定的承貸主體。再次，新型農業(yè)經營主體信用檔案資料匱乏也制約了其獲取正規(guī)金融信貸的能力，多數(shù)新型農業(yè)經營主體未與金融機構發(fā)生信貸業(yè)務關系，金融機構很難在人民銀行征信系統(tǒng)中查找其信用檔案，貸款也就無從談起了。

(二)新型農業(yè)經營主體的經營風險性較高農業(yè)是弱質性產業(yè)，風險高、收益低是其主要特征。農業(yè)經營風險無處不在，與工商業(yè)相比，除了要面對市場風險外，還受自然災害、動植物疫病的威脅，一旦發(fā)生重大自然災害或疫情，新型農業(yè)經營主體將會遭受毀滅性打擊，蒙受巨大經濟損失。在農業(yè)保險機制不健全的條件下，新型農業(yè)經營主體面臨的自然風險是不可抗風險，增加了貸款償還的不可預見性。另外，新型農業(yè)經營主體經營者大多是農民，熟悉農業(yè)生產，但文化水平不高，缺少現(xiàn)代企業(yè)管理經驗，這也加劇了新型農業(yè)經營主體經營的風險。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，金融機構涉農不良貸款余額11625億元，同比增長19.3%，其中，農村商業(yè)銀行涉農不良貸款3663億元，同比增長53.9%，農村合作銀行涉農不良貸款157億元，同比增長109.7，村鎮(zhèn)銀行涉農不良貸款232億元，同比增長46.8%，側面印證了新型農業(yè)經營主體經營的高風險性。

(三)新型農業(yè)經營主體授信的盈利性偏低金融資源配置在農村市場需要滿足一個基本條件是農業(yè)投資收益率不能低于社會平均收益率。與城市工商業(yè)授信相比，新型農業(yè)經營主體授信呈現(xiàn)成本高、收益低的特征。授信成本高主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是農村金融交易的信息成本普遍要高于城市，主要是因為農村金融市場存在嚴重信息不對稱，新型農業(yè)經營主體擁有相對信息優(yōu)勢，金融機構為新型農業(yè)經營主體提供信貸服務時，不僅要花費更多的成本去獲取貸款申請人的全部信息，還有可能面臨逆向選擇和道德風險帶來的貸款損失；另一方面是新型農業(yè)經營主體授信需要的交通成本更高，由于農村居民居住分散，農村金融機構網點少，資金供給方與需求方存在嚴重的市場分割，金融機構要花費更多的成本去營銷、調查和管理。此外，農業(yè)的弱質性制約了金融機構的盈利性，新型農業(yè)經營主體經營受自然風險和市場風險的雙重約束，極易給金融機構帶來貸款損失，勢必影響金融機構利潤。馬勇、陳雨露(2009)認為，農村金融市場的特殊信息狀況及風險分布使金融機構在拓展服務邊界時面臨越來越大的邊際成本，遏制了金融機構服務的開展。

四、金融機構支持新型農業(yè)經營主體融資的對策建議

(一)創(chuàng)新金融產品1.大力發(fā)展農業(yè)產業(yè)鏈金融。以核心企業(yè)為依托，確保上下游經營主體的信息真實、準確，降低涉農信貸的信息不對稱，將核心企業(yè)信用延伸到上下游經營主體的授信服務中，基于交易中的訂單、應收賬款等資產為新型農業(yè)經營主體提供融資支持。開發(fā)農業(yè)合作社專用貸款，基于內部信用合作關系，鼓勵合作社成員相互擔保，依靠合作社成員間的熟人關系，破解借款人信息獲取成本過高和道德風險問題。積極參與政銀保貸款，加強與政府部門、保險公司、擔保機構的合作，運用市場化手段化解信貸風險，保障資金的安全與收益。2.靈活設置產品期限。新型農業(yè)經營主體生產經營具有明顯的周期性，而金融機構傳統(tǒng)信貸產品期限固定，與新型農業(yè)經營主體經營特點不匹配。金融機構進行產品創(chuàng)新時，需充分考慮新型農業(yè)經營主體的資金需求和生產經營特點，靈活設置產品期限和還款方式，在土地流轉、原材料采購、農產品加工、倉儲物流等關鍵環(huán)節(jié)，給予新型農業(yè)經營主體信貸支持。適度開發(fā)土地流轉貸款、原材料收購貸款、倉儲物流專項貸款等適合新型農業(yè)經營主體經營特點的貸款品種，采取隨借隨還、循環(huán)使用方式，滿足新型農業(yè)經營主體差異化金融需求。3.將一線員工納入產品研發(fā)團隊。金融機構的產品研發(fā)多是由不接觸一線業(yè)務的上級行人員完成，缺少一線從業(yè)人員參與，雖然產品經理擁有豐富的金融知識，但是缺乏實踐經驗，對農村市場不熟悉，市場敏銳度低，創(chuàng)新意識不足，開發(fā)的金融產品并不適應農村市場，難以滿足新型農業(yè)經營主體差異化金融需求。金融機構應著力培養(yǎng)既懂農業(yè)又懂金融的產品研發(fā)人員，制定獎勵政策，鼓勵涉農一線員工對產品研發(fā)建言獻策，并將優(yōu)秀的一線員工納入產品研發(fā)團隊。

(二)完善信貸管理政策1.信貸對象創(chuàng)新。金融機構授信管理辦法中的信貸對象一般是企事業(yè)單位和自然人，新型農業(yè)經營主體并不是金融機構認可的獨立承貸主體，金融機構對其授信時或是按企業(yè)、或是按個人，而企業(yè)貸款要求有嚴格的內控制度和正規(guī)的財務報表，個人貸款則以信用貸和消費貸為主，顯然，新型農業(yè)經營主體二者的條件都不滿足，為解決此問題，金融機構可以對信貸對象資格進行創(chuàng)新，將新型農業(yè)經營主體作為獨立的信貸對象，同時，完善新型農業(yè)經營主體信用評價體系，整合各方信息資源，建立新型農業(yè)經營主體信用檔案。2.放寬涉農信貸抵押物范圍。銀行信貸管理政策中認可的抵押物一般要滿足產權清晰、價值穩(wěn)定、方便處置等特征，而在農村的資產中，土地和房屋歸集體所有，農產品價格波動大，農機具處置難，金融機構如果認可這些資產作為信貸業(yè)務抵押物將面臨一定風險，為解決這一問題，金融機構應加強與土地流轉平臺、農業(yè)倉儲物流企業(yè)的合作，因地制宜，在保證抵押物可處置的前提下，放寬涉農信貸抵押物范圍，將土地承包權、土地經營權、大型農機具、農產品納入抵押物認可清單，緩解新型農業(yè)經營主體缺少抵押物的困境。3.優(yōu)化涉農信貸流程。為更好的滿足新型農業(yè)經營主體的融資需求，金融機構可以對具有一定生產經營規(guī)模、收益相對穩(wěn)定的新型農業(yè)經營主體，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，開辟涉農信貸業(yè)務綠色通道，簡化貸款審批手續(xù)，提升審批效率。大型金融機構可以建立“三農”信貸事業(yè)部，專門管理農村信貸業(yè)務，并適當下放審批權限，在風險可控的前提下，給予縣域金融機構更多的創(chuàng)新自主權，確保新型農業(yè)經營主體合理信貸需求得到滿足。

(三)創(chuàng)新服務方式1.加強業(yè)務協(xié)同，提升客戶滿意度。新型農業(yè)經營主體融資受限的一個重要原因是手續(xù)繁瑣，一筆信貸業(yè)務，不僅涉及到向金融機構作貸款申請，還可能涉及到抵押物評估、擔保機構擔保、保險公司承保等環(huán)節(jié)，極大的限制了新型農業(yè)經營主體融資的效率。金融機構要變被動為主動，主動加強與擔保公司、評估公司、保險公司的業(yè)務聯(lián)系，為新型農業(yè)經營主體提供融資增信支撐，協(xié)同處理新型農業(yè)經營主體信貸業(yè)務，為新型農業(yè)經營主體提供“一站式”服務，提升服務滿意度。2.利用金融科技，拓展服務半徑。我國農村地廣人稀，農民居住相對分散，金融機構機構基于成本效益原則，在農村設置的營業(yè)網點較少，降低了新型農業(yè)經營主體獲取金融服務的可得性和便利性。金融科技的發(fā)展為拓展金融機構服務半徑，提升服務效率提供了可能。金融機構應加強大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網技術在潛在客戶挖掘、風險防控等領域的應用，引導農村客戶通過網上銀行、手機銀行、自助終端、助農取款點等渠道辦理業(yè)務，提高新型農業(yè)經營主體金融可得性。3.聯(lián)合三農”服務商，合力破解融資難?！叭r”服務提供商擁有信息、渠道優(yōu)勢，以新希望、大北農為代表的“三農”服務商基于海量交易數(shù)據(jù)為核心用戶建立了信用檔案，將優(yōu)質用戶推薦給銀行并提供擔保，土流網等互聯(lián)網服務平臺建立的農村產權交易系統(tǒng)在抵押物處置方面擁有渠道優(yōu)勢，能夠將涉農抵押物變現(xiàn)。金融機構應加強與“三農”服務提供商的聯(lián)系與合作，整合資金、信息、渠道資源，破解新型農業(yè)經營主體融資困境。

[參考文獻]

[1]林樂芬,法寧.新型農業(yè)經營主體融資難的深層原因及化解路徑[J].南京社會科學，2015(7)：150-155.

[2]蔣例利,王定祥,蘇婉茹.財政金融服務與新型農業(yè)經營體系構建的協(xié)同性研究[J].重慶大學學報(社會科學版),2018(1):34-35.

[3]洪名勇,林夢婷.新型農業(yè)經營主體融資矛盾問題研究[J].中國集體經濟,2017(9):72-73.

[4]馬勇,陳雨露.農村金融中的政府角色:理論詮釋與中國的選擇[J].經濟體制改革,2009(4):86-91.

作者：王華 單位：唐山師范學院