農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)問(wèn)題分析

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摘要：商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式順利開(kāi)展方面缺一不可。然而，在信息化時(shí)代的沖擊下，政府與商業(yè)公司的根本追求逐漸出現(xiàn)偏差，“道德風(fēng)險(xiǎn)”的沖擊致使原本的協(xié)同合作關(guān)系面臨覆滅。本文構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的委托模型，通過(guò)模型具體化的數(shù)學(xué)關(guān)系分析商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)問(wèn)題，從而制定得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下的商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)舉措。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；商業(yè)保險(xiǎn)公司；委托模型；激勵(lì)措施

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中始終處于高層支配的地位，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為被支配的對(duì)象，同時(shí)承擔(dān)輔助保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利展開(kāi)等職能。換句話來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是遵循政府通過(guò)相關(guān)政策的發(fā)放展現(xiàn)的宏觀調(diào)控，委任商業(yè)保險(xiǎn)公司為，是讓它來(lái)處理具體保險(xiǎn)事務(wù)的。禁錮于現(xiàn)存的依存關(guān)系，為幫助身為“”的商業(yè)保險(xiǎn)公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論關(guān)系具象化，本人引入委托模型對(duì)研究問(wèn)題進(jìn)行擬合。

一、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的委托—模型

1. 模型假設(shè)政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中有目標(biāo)分歧和利益沖突。將政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司均視為理性經(jīng)濟(jì)人，且商業(yè)保險(xiǎn)公司是否積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不收政府的影響。遵照 “委托人—”的關(guān)系模式。政府作為“委托人”關(guān)注在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶給政府的效用，而“”商業(yè)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)價(jià)值在于開(kāi)展業(yè)務(wù)獲取的公司效益。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模程度與商業(yè)保險(xiǎn)公司的相對(duì)賣(mài)力度呈現(xiàn)嚴(yán)格正相關(guān)，且商業(yè)保險(xiǎn)公司工作越賣(mài)力，業(yè)務(wù)規(guī)模越龐大的同時(shí)，政府收貨的總效用越多。

2. 模型建立為方便使用委托模型，在模型的構(gòu)建過(guò)程中可令政府為委托人，商業(yè)保險(xiǎn)公司為人。在此條件之下：令a表示人工作的相對(duì)賣(mài)力度，A為具有可行性的行為集合，a∈ A；令η 表示無(wú)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的可能性( 用百分比表示)，它的改變與政府以及商業(yè)保險(xiǎn)公司均毫無(wú)關(guān)系，并令η只能在Q內(nèi)變化，且在 Q上 η的分布符合g(h)；令函數(shù)c(a) 表示人業(yè)務(wù)開(kāi)展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；令π(a， h) 函數(shù)表示委托人的收益，由假設(shè)可得它是 a 的遞增凹函數(shù)，也是 η 的嚴(yán)格增函數(shù)。委托人根據(jù)π設(shè)定調(diào)控制度s(π)，則委托人希望獲得的效益用函數(shù)表示為 v[π － s(π)]，人希望獲得的效益用函數(shù)表示為u[s(π)] －c(a).( v' ＞0，v″ ＜0;u' ＞0 u″ ＜0;c' ＞0， c″ ＞0) 即人與委托人均不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數(shù)可表示為： 委托人任用人的開(kāi)展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個(gè)人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵(lì)方面的限制，參照假設(shè)以及對(duì)于實(shí)際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為： 同樣的，人的激勵(lì)相容限制條件可表示為：以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構(gòu)造而成的在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司博弈模型框架，系后來(lái)構(gòu)建激勵(lì)建議的根基。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)建議

根據(jù)以上得出的模型基本框架分析運(yùn)算可以得到，人，也就是商業(yè)保險(xiǎn)公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。并且由于最有激勵(lì)意義的調(diào)控方案也就是努力降低人的工作消耗c(a)。綜上所述，可設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)建議如下：

1.高層監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的津貼援助經(jīng)過(guò)模型框架的分析，減少 c(a)是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業(yè)務(wù)規(guī)模的大小。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展開(kāi)規(guī)模與政府收獲的總效用，只有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行津貼援助。至于援助津貼的具體數(shù)額，考慮到我國(guó)至今尚無(wú)向任何開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或企業(yè)直接給予津貼，沒(méi)有此方面的參考經(jīng)驗(yàn)。故可參考在經(jīng)濟(jì)援助方面政策健全的發(fā)達(dá)國(guó)家比如德國(guó)、英國(guó)的做法。同時(shí)，為適應(yīng)實(shí)際，援助津貼的多少也應(yīng)根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的規(guī)模大小靈活變化，為展開(kāi)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較大的商業(yè)保險(xiǎn)公司提高相對(duì)較多的資助。

2.降低在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司的應(yīng)繳稅款為了進(jìn)一步降低在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中的消耗及支出，考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中取得的保險(xiǎn)費(fèi)收入為計(jì)稅營(yíng)業(yè)額，并且除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中還需繳納一定比例的企業(yè)所得稅、房產(chǎn)稅、印花稅等諸多稅款。為減少c(a)，同時(shí)保證行業(yè)的規(guī)范性，可在收繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅時(shí)，特許其預(yù)留部分保險(xiǎn)費(fèi)收入作為激勵(lì)基金，僅需繳納剩余收入對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅款即可。3.規(guī)范建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及制度為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)切實(shí)可行的宏觀調(diào)控，充分幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司減少c(a)的投入消耗，為企業(yè)注入活力，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)下國(guó)民生活情況、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征，制定符合國(guó)情特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司津貼援助細(xì)則等等，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的熱情，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作效率和利潤(rùn)產(chǎn)出。同時(shí)，在保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的搜集和管理方面，相關(guān)管理部門(mén)要積極優(yōu)化行業(yè)的信息收集標(biāo)準(zhǔn)，努力提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范程度，并主動(dòng)采取措施，力求掃清行業(yè)發(fā)展的一切阻礙，保障行業(yè)始終健康、蓬勃、發(fā)展。

三、總結(jié)

為順應(yīng)我國(guó)目前的國(guó)情特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式堅(jiān)持貫徹“政府主導(dǎo)，商業(yè)運(yùn)作”的指導(dǎo)方針。然而，雖然政府為了業(yè)務(wù)的展開(kāi)提供了大量的經(jīng)濟(jì)支持以及政策援助，過(guò)度依靠政府來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)形成“高支出，低收益”的局勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有著堅(jiān)實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)、大量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，充分激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與度，積極促進(jìn)他們努力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有極高的實(shí)踐價(jià)值。

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作者:周葉利 單位:四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院