新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問題

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摘要：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，加快推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重中之重，但長(zhǎng)期以來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問題普遍存在。本文就新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的原因進(jìn)行了分析，并指出了破解路徑。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；融資；原因；對(duì)策

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難原因分析

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要分為四大類，即種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體采取適度規(guī)模和專業(yè)化生產(chǎn)，集約化經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)化程度高，主動(dòng)對(duì)接市場(chǎng)，按照市場(chǎng)需求安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，商品化率和經(jīng)濟(jì)效益明顯高于傳統(tǒng)農(nóng)戶。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問題普遍存在，主要有以下五方面原因。

（一）缺乏有效抵質(zhì)押物

金融企業(yè)出于資金安全性考量，長(zhǎng)期以來都偏好保值性較好的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行融資放貸，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要資產(chǎn)為農(nóng)村自建房、集體土地、農(nóng)業(yè)機(jī)械，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等抵質(zhì)押融資尚處在試點(diǎn)階段，加之缺乏統(tǒng)一的信息交流、資產(chǎn)評(píng)估及要素交易平臺(tái)，農(nóng)村生產(chǎn)要素抵質(zhì)押還比較困難，資產(chǎn)處置變現(xiàn)更是缺乏有效的交易渠道和增值保值空間，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)被放大，直接制約了商業(yè)銀行信貸投放的有效性和可拓展性。從而形成了“企業(yè)貸款難、銀行難貸款”的兩難局面。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制覆蓋不全面

農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、環(huán)境影響大、回報(bào)見效慢的弱質(zhì)特征，受自然條件和人為因素影響較大，涉農(nóng)貸款的還款來源依賴于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售的回籠資金，因此，涉農(nóng)貸款管理難度大、收益水平低、貸款收益難以覆蓋貸款成本。目前，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制仍有較大缺陷，一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度不夠，涉農(nóng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)小、實(shí)際操作困難，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍不愿為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保，政府出資組建的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司尚處于探索階段，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，覆蓋面不足；二是財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等機(jī)制績(jī)效不明顯，出于信貸安全考慮，各商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款均設(shè)定了一些準(zhǔn)入條件，符合準(zhǔn)入門檻的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較少，另外，盡管有財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金代償風(fēng)險(xiǎn)，但商業(yè)銀行出于內(nèi)部不良管控壓力，在信貸風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制度十分嚴(yán)格的情況下，商業(yè)銀行對(duì)辦理新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎。

（三）信用環(huán)境還需改善

近年來，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境整體趨好，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受自身文化水平、法律常識(shí)的限制，仍然存在重生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)盈利、輕視個(gè)人信用的狀況，惡意逃廢銀行債務(wù)、債務(wù)違約等現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，部分地方政府對(duì)商業(yè)銀行化解信用風(fēng)險(xiǎn)支持力度不夠，缺乏有效的制約和懲罰失信行為的制度。

（四）經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范

新型農(nóng)業(yè)主體大多是由農(nóng)戶發(fā)展而來，受農(nóng)戶教育程度、市場(chǎng)眼界、專業(yè)技能等多方面因素影響，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度混亂，商業(yè)銀行很難對(duì)企業(yè)做出全面客觀的判斷，對(duì)企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健性、可持續(xù)性、盈利能力等難以做出客觀合理評(píng)估，因此對(duì)貸款的安全性沒有把握，在農(nóng)業(yè)新型主體缺少抵押物的情況下很難發(fā)放信用貸款。

（五）金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性

商業(yè)銀行為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量身定制的信貸產(chǎn)品相對(duì)滯后，缺少有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣化的融資需求，另外，商業(yè)銀行貸款手續(xù)繁雜、限制性條件多、抵質(zhì)押品要求嚴(yán)格，這與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求的突發(fā)性相背離，抬高了信貸成本。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資問題的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

建議由政府牽頭，成立由政府金融辦、農(nóng)業(yè)、工商、稅務(wù)、人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機(jī)構(gòu)等多部門組成的金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體領(lǐng)導(dǎo)小組，建立部門聯(lián)席會(huì)議制度，協(xié)調(diào)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資過程中信用評(píng)級(jí)難、抵質(zhì)押物不足、信貸準(zhǔn)入門檻高的問題。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行要積極開發(fā)、運(yùn)用、推廣適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式變化以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)是通過互相聯(lián)保、引入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，加大小額免抵押信貸產(chǎn)品的投放，滿足多元化融資需求。

（三）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

強(qiáng)化宣傳教育，通過典型示范、上門宣傳等方式，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)識(shí)到講誠信是提升其發(fā)展能力、市場(chǎng)信譽(yù)的前提，進(jìn)而將講誠信、重信用納入到日常經(jīng)營(yíng)的重要方面。綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行政等手段，嚴(yán)厲打擊惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)行為，敦促被執(zhí)行人履行債務(wù)，持續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（四）引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的培訓(xùn)，樹立其規(guī)范經(jīng)營(yíng)的理念，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，降低經(jīng)營(yíng)中的隨意性，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，樹立財(cái)務(wù)意識(shí)，逐步建立公私分明、產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。

作者：張超 單位：湖北民族學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院