商業(yè)銀行中的金融風險管理論文

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一、供應鏈金融業(yè)務風險淺析

1.政策風險

政策風險是指國家對政治和經(jīng)濟政策進行調(diào)整，比如為了協(xié)調(diào)我國國民經(jīng)濟總體發(fā)展狀況，支持或限制一些產(chǎn)業(yè)發(fā)展，就會對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成影響，最終蔓延到供應鏈上各節(jié)點企業(yè)以及與其相關(guān)的金融機構(gòu)，從而構(gòu)成風險因素。

2.信用風險

信用風險是指交易對象未能履行契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險，也就是因各種原因?qū)е虏荒芗皶r、足額償還債務而出現(xiàn)違約的可能性。這種風險的產(chǎn)生可能由于主觀上不愿意還款，也可能是由于客觀上企業(yè)確實沒有還款能力，從而構(gòu)成金融風險。

3.信息風險

信息風險是指由于信息不對稱、信息滯后等導致金融機構(gòu)在決策上失誤而造成的損失。在規(guī)模日益擴大、結(jié)構(gòu)錯綜復雜的供應鏈中，極有可能存在信息不對稱、信息滯后等問題，使得金融機構(gòu)無法判別和準確、及時提取有用信息，從而導致風險產(chǎn)生。

4.市場風險

這種基于供應鏈上關(guān)系密切的上下游企業(yè)的融資方案，可以極大地控制和轉(zhuǎn)移銀行的信用風險，但由于是一項新興業(yè)務，相應風險控制體系還不夠完善。所以供應鏈金融發(fā)展的關(guān)鍵問題是解決好風險控制問題，在控制好風險的前提下才能更好地提高業(yè)務效率。

二、對策及措施研究

在現(xiàn)階段，大企業(yè)向銀行融資的談判能力不斷提高，銀行為大企業(yè)提供融資的利潤空間不斷縮小，銀行勢必需要開拓新的獲利渠道。供應鏈金融各種業(yè)務模式將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的主要途徑和發(fā)展趨勢。

1.立足于中小企業(yè)的角度

作為整條供應鏈的輔助企業(yè)，上下游中小企業(yè)憑借自身的信用額度很難得到商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的授信支持。所以要想獲得發(fā)展生產(chǎn)所必需的可靠穩(wěn)定的資金來源，中小企業(yè)必須提升自身在整條產(chǎn)品供應鏈中的信用水平，與供應鏈上核心大企業(yè)建立密切的長期穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系。①建立良好的信息體系。中小企業(yè)想要通過供應鏈金融獲得融資，必須要有即時暢通的信息渠道，完善信息體系。對于自身的原材料短缺量和需求時間要有準確的數(shù)值指標。對于產(chǎn)品銷量和產(chǎn)品存貨也要有明確即時的數(shù)值信息。這是滿足中小企業(yè)供應鏈金融融資條件的必要前提。處于供應鏈中的中小企業(yè)建立起自身良好的信息體系，有助于緩解銀企之間信息不對稱，也降低了商業(yè)銀行的信息收集成本，從而提高了商業(yè)銀行為其提供貸款的熱情。②進一步提高信用度。中小企業(yè)為了確保自身長期穩(wěn)定的發(fā)展，應該進一步提高自身信用水平。處于供應鏈上的中小企業(yè)是一個大家庭中的小成員，只有保證自身商業(yè)信譽，才會獲得與供應鏈上核心企業(yè)長期穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，也才能依此為條件從銀行等金融機構(gòu)獲得融資，進而保證自身業(yè)務的順利運轉(zhuǎn)。如此循環(huán)發(fā)展，中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊。

2.立足于商業(yè)銀行的角度

①適當放寬授信條件。由于商業(yè)銀行在考察該供應鏈上申請融資的中小企業(yè)的信用指標和還款能力時更傾向于綜合考察該供應鏈上與待融資中小企業(yè)有緊密協(xié)作關(guān)系的核心企業(yè)的信用狀況、財務狀況、運營狀況以及擔保還款能力等，所以商業(yè)銀行在為中小企業(yè)放貸時，可以考慮適當放寬對待融資中小企業(yè)自身授信條件的要求，降低中小企業(yè)融資準入門檻。

②健全精細化風險管理機制。鑒于目前中小企業(yè)經(jīng)營模式靈活多樣，商業(yè)信譽總體水平不高，經(jīng)營管理體制不夠健全的特性。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資服務時需要建立一套專門用于中小企業(yè)的風險管理機制，實行貸前調(diào)查、貸后管理一體化、整個監(jiān)管過程精細化。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也要對參與整個供應鏈金融業(yè)務的所有企業(yè)，包括供應鏈上核心企業(yè)、提供監(jiān)管服務的第三方倉儲物流企業(yè)等的經(jīng)營情況進行跟蹤監(jiān)察，以確保各個環(huán)節(jié)安全無誤。

③開發(fā)新的供應鏈金融業(yè)務模式。目前供應鏈金融在我國發(fā)展最明顯的成效的就是為產(chǎn)品供應鏈上中小企業(yè)解決了融資難題。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應該在對以往供應鏈金融成功業(yè)務模式進一步優(yōu)化改革的的基礎上，繼續(xù)深入研究，對供應鏈運作全過程進行系統(tǒng)分析，努力開發(fā)更多的供應鏈金融創(chuàng)新業(yè)務模式?，F(xiàn)階段，我國供應鏈金融快速發(fā)展，企業(yè)加快融入全球化分工體系，金融市場融資供需兩旺。在未來很長一段時間，我國企業(yè)將不斷深化融入供應鏈金融的進程，供應鏈金融業(yè)務也將保持長久平穩(wěn)的發(fā)展。

三、結(jié)語

對于目前我國中小企業(yè)數(shù)量多、組織結(jié)構(gòu)單一，信用體系有待完善的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)勢必重視基于供應鏈金融的中小企業(yè)融資業(yè)務模式的創(chuàng)新與發(fā)展，適當放寬授信條件，健全精細化風險管理機制，不斷開發(fā)新的供應鏈金融業(yè)務模式。而中小企業(yè)也必須不斷地苦練內(nèi)功，提高自身信用水平，從各個方面提高經(jīng)營管理水平，成功實現(xiàn)融資，與商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作的投融資關(guān)系，同時也為商業(yè)銀行帶來更多的業(yè)務市場和利潤回報，進而有效實現(xiàn)銀企共贏。

作者：李瀑 單位：北京物資學院