金融創(chuàng)新驅(qū)動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展研究

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［提要］經(jīng)濟從高速度增長階段過渡到高質(zhì)量發(fā)展階段，結(jié)構(gòu)合理的金融創(chuàng)新體系是重要支撐。首先探究金融創(chuàng)新對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的促進路徑，在詳實分析安徽省經(jīng)濟發(fā)展和金融創(chuàng)新現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)安徽省金融創(chuàng)新仍然面臨金融系統(tǒng)內(nèi)部效率不高、金融創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟能力不足、融資結(jié)構(gòu)不盡合理等問題。提升金融機構(gòu)運作效率，切實為實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻金融力量是關(guān)鍵，提高直接融資比例，據(jù)以優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)是必要條件，推進供給側(cè)金融創(chuàng)新和加快金融優(yōu)惠政策落實是有效手段，加強金融監(jiān)管是重要保障。

關(guān)鍵詞：安徽；金融創(chuàng)新；經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

作為現(xiàn)代經(jīng)濟的強心劑、實體經(jīng)濟的重要支柱，金融在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中具有十分重要的意義。如何更好地改善金融市場結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變固有的經(jīng)營理念，提升現(xiàn)行管理水平，改進金融產(chǎn)品與服務(wù)，構(gòu)建配套的金融創(chuàng)新支撐體系，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，以更好地適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展提質(zhì)增效的要求，是安徽省在未來經(jīng)濟和金融發(fā)展中值得持續(xù)關(guān)注和深入探討的問題。

一、金融創(chuàng)新對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的促進路徑

現(xiàn)代經(jīng)濟的基礎(chǔ)是實體經(jīng)濟，基本動力是科技進步，而核心資源則是金融資本。推進高質(zhì)量發(fā)展和建立現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，關(guān)鍵是加快發(fā)展持續(xù)健康的現(xiàn)代金融創(chuàng)新體系。金融創(chuàng)新對經(jīng)濟增長的作用和影響是多方面的，但從金融系統(tǒng)的媒介角度看，其對經(jīng)濟質(zhì)量型增長的促進，可歸集為直接和間接兩個渠道。直接渠道是指金融業(yè)以自身良好發(fā)展促進經(jīng)濟增長；間接渠道是指金融創(chuàng)新從技術(shù)端、消費端、融資端、政策端促進企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級進而助推實體經(jīng)濟發(fā)展。

（一）直接渠道方面。金融業(yè)作為一個特殊的行業(yè)，通過聚集閑散的資金而后將其配置于高效率的部門，既增加了投資者手中資產(chǎn)和財富的流動性，又解決了資金需求者的燃眉之急；既能配置資金的走向，又能實現(xiàn)資金的快速流轉(zhuǎn)。而金融創(chuàng)新通過對金融系統(tǒng)內(nèi)部進行內(nèi)部優(yōu)化，改進組織與管理方式、精簡業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)品質(zhì)、關(guān)注市場需求、加強技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，以提升金融市場效率和金融服務(wù)水平，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（二）間接渠道方面。第一，金融和技術(shù)創(chuàng)新互相依賴，共同促進，協(xié)同助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。金融可以為技術(shù)創(chuàng)新提供資金，先進技術(shù)反過來又有利于實現(xiàn)金融創(chuàng)新，從而提升金融體系運行效率。第二，隨著金融機構(gòu)消費信貸規(guī)模和種類的增加，消費者的消費需求和層次以及投資者的投資方向均隨之發(fā)生改變，這會影響生產(chǎn)端的產(chǎn)品供給，進而影響企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，為實體經(jīng)濟發(fā)展蓄力。第三，在銀行主導(dǎo)型金融體系下，銀行出于自身利益考慮，往往對小微企業(yè)以及新型科技型企業(yè)的支持力度不夠。金融創(chuàng)新可以從緩解中小微企業(yè)融資約束角度出發(fā)，增加面向中小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比例，健全多層次資本市場，大力發(fā)展直接融資，增加股權(quán)融資、債權(quán)融資比重，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為創(chuàng)新型企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展注入所需資金。第四，在諸如突發(fā)事件、經(jīng)濟危機、自然災(zāi)害等特殊時期，地方政府采取的特殊金融創(chuàng)新支持政策、國家產(chǎn)業(yè)政策也可以為實體經(jīng)濟發(fā)展提供幫助和扶持。

二、安徽省經(jīng)濟發(fā)展與金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）安徽省經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r1、經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步上升，居民收入不斷增加。據(jù)安徽省統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012～2019年間安徽省生產(chǎn)總值不斷增長，7年間生產(chǎn)總值由最初的17，212億元到增加到37，114億元，呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢，盡管經(jīng)濟增長速度有所放緩，但這與全國經(jīng)濟處于下行通道的大背景有關(guān)，也是經(jīng)濟由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的必然。城鎮(zhèn)化率不斷提高，居民生活條件得到改善。截至2019年12月末，城鎮(zhèn)化率較上年提高1.12%，達到55.81%；城鎮(zhèn)、農(nóng)村常住居民人均可支配收分別為37，540元、15，416元，較上年增幅分別達9.1%和10.1%；登記失業(yè)率不斷下降，到2018年末降為2.8%，廣播、電視人口覆蓋率分別上升至99.84%、99.83%。2、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，第三產(chǎn)業(yè)增速顯著。據(jù)安徽省統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年末安徽省生產(chǎn)總值為37，114億元，第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值分別為2，915.7億元、15，337.9億元、18，860.4億元，其經(jīng)濟總量占當(dāng)年生產(chǎn)總值的比重分別達到7.86%、41.33%、50.82%，并且2015年末第三產(chǎn)業(yè)增長速度（10.81%）首次超過第二產(chǎn)業(yè)增長速度（8.34%），到2019年末第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)增長速度分別達到3.2%、8.49%、8.59%，第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，第二產(chǎn)業(yè)仍然是經(jīng)濟發(fā)展的主心骨，第三產(chǎn)業(yè)對安徽省經(jīng)濟的貢獻越來越大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。3、科技實力持續(xù)增強，對經(jīng)濟貢獻度逐步提高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015～2019年間安徽省高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量由3，157家增加到6，636家，科技機構(gòu)數(shù)量由4，817個擴充為6，221個；研發(fā)活動人員隊伍不斷壯大，由18.7萬人上升為23.2萬人；專利發(fā)明成果顯著，有效發(fā)明專利數(shù)量占授權(quán)專利數(shù)量百分比不斷提高，2015年和2019年全省授權(quán)專利數(shù)分別為5.90萬件和8.25萬件，全省有效發(fā)明專利數(shù)量分別為2.6萬件和7.48萬件，2015年占比為44.07%，而2019年占比提高到90.67%。到2018年末，R&D經(jīng)費支出比2015年凈增217.2億元，占GDP比重也逐年增加，由2015年的1.96%增長到2018年的2.16%。隨著科技實力的增強，其對安徽省經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用也顯著增強。2018年安徽省省級以上開發(fā)區(qū)企業(yè)進出口總額占全省進出口總額的75.53%，財政收入對全省財政收入貢獻率為42.07%，較上年提高了6.9個百分點。安徽省積極參與科技創(chuàng)新，重視發(fā)明創(chuàng)造與科學(xué)研究，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（二）安徽省金融創(chuàng)新現(xiàn)狀1、大力發(fā)展線上經(jīng)濟，搭建在線融資服務(wù)平臺。線上經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，安徽省結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展實際情況，適時提出了關(guān)于促進線上經(jīng)濟發(fā)展的意見，鼓勵各大金融機構(gòu)豐富線上服務(wù)渠道、發(fā)展在線金融、積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加快開展征信查詢、線上理賠以及自助放貸和智能支付等業(yè)務(wù)。金融融資服務(wù)平臺的上線，成為連接小微企業(yè)融資需求和金融機構(gòu)金融供給的媒介，在一定程度上降低了交易成本和融資難度。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月，平臺累計促成融資約20.9萬單，融資規(guī)模高達11.1萬億元，今年疫情期間在線金融業(yè)務(wù)亦未中斷，持續(xù)為中小微企業(yè)注入生產(chǎn)經(jīng)營資金。2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融供給。小微企業(yè)對全省經(jīng)濟的貢獻率超過50%，其重要性不言而喻，但由于銀行體系風(fēng)險容忍度問題以及小微企業(yè)自身特點，小微企業(yè)在融資過程中往往存在較高的信貸門檻，寬信用、緊資金的問題仍然突出。據(jù)此，安徽省“4321”政銀擔(dān)合作模式的推出，將信貸風(fēng)險按比例分?jǐn)偨o擔(dān)保企業(yè)、銀行類金融機構(gòu)以及當(dāng)?shù)卣?，無形中減少了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，同時也降低了企業(yè)的融資門檻。為支持疫情以來受影響的各類經(jīng)營主體，安徽省也進行了摸索和創(chuàng)新，比如建設(shè)銀行安徽省分行推出的新型信貸產(chǎn)品“徽茶貸”、交通銀行安徽省分行推出的定制融資產(chǎn)品“茶葉貸”，都極大地支持了眾多茶葉經(jīng)營主體，服務(wù)了省內(nèi)100多戶小微企業(yè)。3、完善全生命周期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金體系。為更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，安徽省大力發(fā)展股權(quán)投資基金，逐漸完善全生命周期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金體系。設(shè)立了升級投資基金，采用“基金+基金”的投資模式，為種子期和初創(chuàng)期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供融資服務(wù)，目的是支持科技企業(yè)發(fā)展，加快創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化；省投資集團設(shè)立了規(guī)模300億元的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，著力對接優(yōu)質(zhì)企業(yè)和重大項目，支持成長期、成熟期企業(yè)發(fā)展；專門設(shè)立了服務(wù)于中小微企業(yè)和“專精特新”企業(yè)的省中小企業(yè)（專精特新）發(fā)展基金，基金規(guī)模高達200億元。

三、安徽省金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問題

安徽省為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，迫切需要建設(shè)良性循環(huán)的金融運轉(zhuǎn)體系。在金融創(chuàng)新工作持續(xù)推進的過程中，雖然取得了顯著的效果，但是金融系統(tǒng)在實際運行時，也暴露出了一些問題。

（一）金融系統(tǒng)內(nèi)部運行效率較低。1978年以來，安徽省金融機構(gòu)人民幣存款余額小于貸款余額，銀行業(yè)普遍存在“超貸”現(xiàn)象，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高，社會財富得以不斷積累，安徽省金融機構(gòu)人民幣存款余額開始超過貸款余額，并且存貸差不斷拉大，截至2018年末存貸差高達118，620，757萬元。另外，2015年、2016年、2017年和2018年安徽省金融機構(gòu)人民幣存貸比分別達到0.739、0.756、0.766，金融相關(guān)比率（人民幣口徑）分別為272.5%、294.5%、296.4%、298.2%。不斷拉大的存貸差、相對較低的存貸比，反映出社會財富不斷積累的同時，也暴露出金融機構(gòu)信貸資金利用效率不高的問題。雖然安徽省金融相關(guān)比率近年來在不斷上升，但與全國水平之間還存在一定差距。2017年、2018年安徽省金融相關(guān)比率為296.4%、298.2%，與全國同期水平343.6%、348.6%相比，分別低了47.2個和50.4個百分點，與全國差距成擴大趨勢。因此，安徽省金融業(yè)發(fā)展水平還有較大提升空間，大量存款資金沒有貸出去而留在商業(yè)銀行體系內(nèi)，導(dǎo)致金融支持實體經(jīng)濟力度偏弱，信貸資金利用效率不高。歸根結(jié)底，是安徽省金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部運行效率較低所致。

（二）金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力不高。從金融功能來看，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的實質(zhì)就是金融作為信息中介和配置資源的中介，更合理、高效地為實體經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持與金融服務(wù)。這就要求金融機構(gòu)要降低交易成本、提高資金運作效率、盡量避免資金“脫實向虛”。安徽省金融資源充足，金融機構(gòu)類型眾多，但金融資源卻更多配置于大型企業(yè)、重點項目以及房地產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，而忽略了對中小微企業(yè)的資金支持。目前，票據(jù)融資方式是全省中小微企業(yè)及民營企業(yè)獲得資金的主流渠道之一，但安徽省金融機構(gòu)人民幣境內(nèi)貸款中住房貸款比例遠遠高于票據(jù)融資比例。2018年，安徽省金融機構(gòu)人民幣住房貸款余額為156，956，329萬元，是票據(jù)融資余額18，438，332萬元的8倍之多。安徽省金融資源配置不夠合理，中小微企業(yè)及民營企業(yè)融資難的問題仍然突出，金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的能力仍需提高。

（三）融資結(jié)構(gòu)失衡。全國范圍來看，與間接融資比重相比，股權(quán)、債權(quán)等直接融資方式比重較低，安徽省也不例外。據(jù)安徽省統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年末全省人民幣貸款余額為44，289.3億元，與上年相比增幅達14.1%；通過首次公開發(fā)行A股等股權(quán)融資總額為288.7億元，通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換債等債權(quán)融資總額為157.6億元。與銀行貸款為主的間接融資相比，安徽省直接融資比例不高，企業(yè)未能充分利用直接融資市場的金融支持作用，融資結(jié)構(gòu)不合理、不均衡的問題較突出。

四、安徽省經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展金融創(chuàng)新體系構(gòu)建

經(jīng)濟由高速增長階段過渡到高質(zhì)量增長階段，意味著過去依靠土地、資本、勞動力等要素驅(qū)動，依靠金融資源投入和規(guī)模擴張的經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展的要求。安徽省經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本動力是創(chuàng)新，其中有效、創(chuàng)新、友好的金融體系尤為關(guān)鍵。

（一）提升金融機構(gòu)運作效率。提升金融機構(gòu)運作效率的首要條件是加強內(nèi)部控制管理，完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強企業(yè)文化建設(shè)，建全風(fēng)險評估機制，提升內(nèi)部工作人員管理水平和能力，提升服務(wù)水平與效率。資本是逐利的，市場配置資源往往更有效率，金融機構(gòu)應(yīng)該非必要不干預(yù)，在保證銀行資產(chǎn)必要流動性的前提下，穩(wěn)妥利用好信貸資金以提高存貸比。應(yīng)將資源更多配置于優(yōu)質(zhì)、創(chuàng)新型企業(yè)，提高勞動投入產(chǎn)出比。金融機構(gòu)在追逐商業(yè)利益的同時，應(yīng)勇?lián)鐣?zé)任，加大對中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的金融供給。努力拓展金融創(chuàng)新產(chǎn)品，完善信貸擔(dān)保制度，加大線上業(yè)務(wù)辦理力度，提高資金周轉(zhuǎn)效率。在科學(xué)進步、信息技術(shù)空前發(fā)達的大背景下，金融機構(gòu)要主動把握科技賦能金融的機遇，充分融合現(xiàn)代化信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行改進與支持，提升金融效率和規(guī)模，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

（二）增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，防止金融資源過多流向房地產(chǎn)，或者停留在金融系統(tǒng)內(nèi)部空轉(zhuǎn)。首先，應(yīng)該積極引導(dǎo)金融資源流向。一方面通過供給端引導(dǎo)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化；另一方面為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)提供資金支持，加速新舊動能轉(zhuǎn)換。其次，應(yīng)該盡量避免資金“脫實向虛”的現(xiàn)象，要加強引導(dǎo)和教育，及時糾正金融發(fā)展過程中各種脫離實體經(jīng)濟發(fā)展的傾向。最后，對不同地區(qū)、不同企業(yè)應(yīng)該實行差異化的金融扶持，靈活提供個性化的融資服務(wù)，尤其要針對小微企業(yè)和中小民營企業(yè)，簡化融資手續(xù)和流程，適當(dāng)降低信用擔(dān)保門檻，讓更多更好的金融產(chǎn)品直接對接實體經(jīng)濟。

（三）大力發(fā)展多層次資本市場，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)。優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)的重點是提高直接融資比例，發(fā)展多層次資本市場。安徽省應(yīng)該根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展情況和金融發(fā)展水平，合理配置直接融資和間接融資比例，鼓勵優(yōu)質(zhì)企業(yè)積極參與資本市場，幫助企業(yè)提升信用等級，推動有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)掛牌上市。通過多層次資本市場“優(yōu)勝劣汰”的運作規(guī)律，既為投資者分享企業(yè)經(jīng)營成果的機會，又為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展挑選出有前景的潛力企業(yè)，更是小微企業(yè)和新興科技企業(yè)緩解融資約束的有效途徑。

（四）推動金融供給端創(chuàng)新，加快優(yōu)惠政策落實。推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，需要金融資源供給與實體經(jīng)濟的融資需求有效對接。在金融供給方面，要高度重視私募股權(quán)基金對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的助推器作用和金融優(yōu)惠政策的潛在補貼功能，結(jié)合財政、貨幣政策的宏觀調(diào)控能力，積極引導(dǎo)企業(yè)增加高科技產(chǎn)品和綠色節(jié)能產(chǎn)品的供給，淘汰一些低產(chǎn)能、高污染、對經(jīng)濟和人民生活貢獻不大的行業(yè)，推動生產(chǎn)要素向更具發(fā)展前景和活力的領(lǐng)域轉(zhuǎn)移和聚集。拓展金融產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度，推動金融供給提質(zhì)增效，通過大力發(fā)展科技金融，將金融供給與企業(yè)有效需求精準(zhǔn)對接。通過銀行信貸多層次、差異化的優(yōu)惠利率，影響相關(guān)企業(yè)的產(chǎn)品供給，從而推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

（五）加強金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險。金融創(chuàng)新對經(jīng)濟發(fā)展的重要意義無可厚非，但是近年來由于平臺準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管力度不夠、行業(yè)操作不規(guī)范、工作人員素質(zhì)不高等原因，利用金融進行違法犯罪的事件屢禁不止，比如非法集資、洗錢、金融詐騙等。因此，安徽省在大力推進金融創(chuàng)新，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的同時，也要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強金融監(jiān)管，重視科學(xué)技術(shù)的力量，積極面對科技賦能金融帶來的差異化監(jiān)管要求，加強對金融從業(yè)人員的教育，加大對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的考核門檻。在加強金融科技風(fēng)險防范管理過程中，要注意構(gòu)建反欺詐與金融風(fēng)險管控體系，利用先進科學(xué)技術(shù)管控金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險。

五、總結(jié)

在全球經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式是關(guān)鍵，安徽省應(yīng)該結(jié)合經(jīng)濟與金融發(fā)展?fàn)顩r，從金融行業(yè)自身出發(fā)，通過技術(shù)進步、消費引導(dǎo)、融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化、政策傾斜、供給側(cè)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新環(huán)境改善等方面，構(gòu)建與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展相配套的金融服務(wù)體系，為經(jīng)濟的提質(zhì)增效、經(jīng)濟發(fā)展方式的平穩(wěn)過渡、創(chuàng)新型省份的扎實推進，提供堅實強大的資金保障，為美好安徽建設(shè)貢獻力量。

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作者：吳亞蘭 胡云霞 單位：銅陵學(xué)院金融學(xué)院