談互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營方式

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)在2012年，并且從那時起已經(jīng)被越來越廣泛地使用，國內(nèi)建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，支付寶、P2P理財也逐漸進入公眾視野改變了人們生活的方式。在此背景下，本文將簡要回顧中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變化，分析更多普通互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作方式，并評論互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響。

關鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀；運作方式；影響；思路和對策；機會分析

對于某些企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為公司業(yè)務發(fā)展中的關鍵技術，互聯(lián)網(wǎng)金融技術在提高公司財務活動的工作水平和質量以及促進公司財務活動的發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。如今，由于使用互聯(lián)網(wǎng)金融，許多公司已經(jīng)將其公司融資活動推向更高的水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資活動的發(fā)展提供了更多的發(fā)展機會和發(fā)展渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)融資活動中發(fā)揮了良好的支撐作用。

1基于SWOT理論的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營風險是客觀存在的，不會因為人的主觀意愿發(fā)生轉變，而是隨著企業(yè)金融活動的發(fā)展而產(chǎn)生。為了更好地研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營方式，以下將基于SWOT理論分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展狀況。

1.1優(yōu)勢分析

1.1.1低成本互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務流程將從實體變?yōu)榫€上，用戶可以在網(wǎng)絡支持區(qū)域中的網(wǎng)絡虛擬平臺上工作，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司不必開設或雇用過多的實體店。由于離線員工數(shù)量眾多，固定成本、管理費用、員工薪酬和其他項目減少到一定水平，從而降低了實際投入成本。甚至在線業(yè)務也可以隨時隨地滿足用戶的迫切需求，從而節(jié)省了排隊時間。

1.1.2高效率通過智能技術處理和標準化流程操作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在指定時期內(nèi)完成業(yè)務發(fā)展。例如，可以在數(shù)分鐘內(nèi)實現(xiàn)收集信息，挖掘和分析其他數(shù)據(jù)，建立信用和風險評估模型，為用戶提供貸款服務，并且每筆交易的改進都會提高整體效率。

1.1.3新技術在競爭激烈的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司更加清楚地認識到，只有高科技才能在其行業(yè)中穩(wěn)步發(fā)展，它們對傳統(tǒng)金融機構的現(xiàn)狀不滿意，必須始終保持創(chuàng)新。在今天的技術支持下，我們正在積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以吸引用戶，增加用戶興趣并占領市場主導地位。

1.2劣勢分析

1.2.1風險控制水平不高因尚未形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風險意識，導致互聯(lián)網(wǎng)金融公司對交易過程中的數(shù)據(jù)處理有一定的限制，且更專注于特定行業(yè)沒有整體性。面對系統(tǒng)性風險，如果整體情況惡化，數(shù)據(jù)將無法發(fā)揮任何作用，市場風險加劇，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融尚未達到所需的風險控制水平。

1.2.2信用體系不全面其建立了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評級系統(tǒng)，數(shù)據(jù)和信息由多方共享。但實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司僅依靠該平臺的信息來評估用戶的質量，不能完全保證交易數(shù)據(jù)和評級水平，金融信用等級還不夠完善。

1.2.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新性低與傳統(tǒng)金融活動相比，以互聯(lián)網(wǎng)金融形式發(fā)行的金融產(chǎn)品仍存在一定差異。大多數(shù)網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品都在原始基礎上進行了改進，并在網(wǎng)上實施，因此不再有高級產(chǎn)品。設計和復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要更高水平的技術作為支持點，但是就當前情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然缺乏足夠的技術基礎來推出新的金融產(chǎn)品。

1.3機會分析

1.3.1技術支持網(wǎng)上銀行是一種在線金融活動，它高度依賴于數(shù)據(jù)處理級別，而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)和云計算基本可以滿足數(shù)據(jù)信息的需求。大數(shù)據(jù)主要旨在收集和清理數(shù)據(jù)；存儲過程中，云計算旨在增強數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融公司更高效地創(chuàng)造更多的價值。

1.3.2用戶基數(shù)大互聯(lián)網(wǎng)在實施過程中積累了大量用戶，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)用戶的可持續(xù)增長奠定了堅實的基礎。從目前的情況和數(shù)據(jù)分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的用戶數(shù)量正在增加，并且未來的前景很好。

1.3.3政策鼓勵社會各部門重視互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展并相關政策，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，營造和諧環(huán)境。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立主要是組成一個規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為的統(tǒng)一管理組織，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康成長。

1.4威脅分析

1.4.1信息安全隱患互聯(lián)網(wǎng)金融是在虛擬網(wǎng)絡平臺上運行的，互聯(lián)網(wǎng)的實際安全問題也將威脅互聯(lián)網(wǎng)金融。由于存在一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因此相關的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還需要盡快改進安全保證系統(tǒng)。新興產(chǎn)品仍處于成長階段，安全保護系數(shù)不高。1.4.2法律法規(guī)不完善為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)頒布的法律法規(guī)具有一定的局限性，沒有針對性，并且不能有效地約束行為。用舊的法律法規(guī)限制新的互聯(lián)網(wǎng)財務模型顯然不能實現(xiàn)合理的管制，由于新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，舊的法律法規(guī)失去了有效性。

2當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運作方式

根據(jù)行業(yè)和業(yè)務運營方式的差異，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融公司分為第三方支付服務、消費者金融和P2P金融。

2.1第三方支付平臺：支付寶擔保交易

早期支付寶主要用作第三方支付平臺，以解決Internet交易之間的互信問題。操作過程如下：（1）消費者在線購物后，付款轉移到支付寶的安全賬戶中。（2）支付寶確認付款后，付款信息發(fā)送給商家，商家立即交付產(chǎn)品。（3）收到消費產(chǎn)品并確認其正確后，將確認消息發(fā)送給支付寶。（4）當支付寶收到此信息時，擔保賬戶中的錢將轉移到賣方開設的銀行賬戶中。支付寶在此過程中的作用類似于商業(yè)銀行在國際貿(mào)易中簽發(fā)信用證的作用，這包括買方的預付款、銀行向賣方開具的信用證、賣方見證裝運以及銀行為買方付款。但是支付寶不是商業(yè)銀行，存入支付寶用于購買商品的資金擔保賬戶的預付款不在資產(chǎn)范圍內(nèi)，無權動用部分資金，也不能將其用于其他目的。例如，投資必須支付100％，將其存入中央銀行的特殊儲蓄賬戶，這些資金的利息屬于支付寶。重要的是要注意支付寶存款不是貨幣，默認屬性不是貨幣。在現(xiàn)代金融體系中，各種第三方支付公司的余額(例如支付寶余額、微信找零等)應歸類為客戶準備金。支付寶作為第三方支付服務提供商無法投資客戶資金來賺取收入。因此收入主要來自向資金清算服務收取的經(jīng)紀費，根據(jù)支付寶官方網(wǎng)站，我們使用二維碼付款訂單對每筆交易收取0.6％的人工服務費用，對每筆網(wǎng)上購物訂單收取0.8％的手續(xù)費。上面的各服務費向商家收取，消費者使用支付寶支付無付費項目，但實際上企業(yè)將此費用轉嫁給了消費者。

2.2消費者金融業(yè)務：花唄、借唄

2015年，支付寶開始涉足金融行業(yè)，推出了兩種金融產(chǎn)品：“螞蟻花唄”(簡稱“花唄”)和“螞蟻借唄”(簡稱“借唄”)。到目前為止，它已經(jīng)積累了超過3億用戶。兩者的主要運營機構是螞蟻金服旗下的兩家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，它們在用戶使用此服務時，實質上是進行了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。以花唄為例，描述操作過程?；▎h的最初服務目標是阿里巴巴旗下的淘寶商城，用戶可以在淘寶商城購物，并在結賬時選擇“用花唄付款”。用戶完成身份驗證過程后，將與重慶螞蟻小額貸款公司簽署協(xié)議。根據(jù)貸款公司的合同，該公司將用戶的消費款項轉入支付寶擔保賬戶。此時用戶暫時無需支付現(xiàn)金，但需要擔一項負債義務。根據(jù)支付寶政策，用戶必須在一個月后償還貸款。支付寶收到保證金后，其過程與正常交易相同，因此在此不再贅述。

2.3P2P金融：人人貸

P2P是利用互聯(lián)網(wǎng)對個人之間進行的在線貸款項目。以人人貸為例，簡要描述該業(yè)務模型。人人貸是一個基于互聯(lián)網(wǎng)的借貸平臺，充當中介平臺，該公司本身提供個人借貸服務并獲得補償，而無需進行任何存款或放貸。資金出借人可以根據(jù)自己的情況選擇貸款額度，固定服務期限為12個月，在固定服務期限內(nèi)不能提取資金。該平臺連接借方和貸方以達成貸款協(xié)議，固定服務期限到期后，貸方可以提前申請?zhí)峥?。此時該平臺將貸方債權人的權利鏈接到該平臺，如果債權人加入另一家貸方，則退款已完成，但如果貸方最初持有，則沒有人申請債權，轉讓也未完成。此時，貸方只能等待債務人還清債務或出現(xiàn)新的貸方。對于借款人要做的就是在人人貸平臺上進行注冊，并提供各種身份證和資產(chǎn)證明以獲取貸款限額。當借款人提交貸款申請時，平臺會自動匹配貸方以簽訂貸款協(xié)議。由于人人貸不是商業(yè)銀行，因此無需接受中國人民銀行的標準貸款利率。該平臺上的真實貸款最低綜合利率為9.36％，遠高于商業(yè)銀行，平均年利率也超過9％。作為一個中介平臺，人人貸無權自行使用借款人的貸款，借款人的資金必須全額存入管理銀行。該平臺只能根據(jù)合同將資金借給客戶，收入的主要來源僅是中介服務費。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響

第一，容易影響金融系統(tǒng)。隨著網(wǎng)絡金融的發(fā)展，它很快就會取代傳統(tǒng)的金融模式。這主要是因為隨著社交網(wǎng)絡服務、搜索引擎和云計算技術的出現(xiàn)，資金的供求直接在網(wǎng)絡上進行，可以直接從搜索引擎獲得。通過應用云計算技術，可以更快地處理各種信息，無需銀行、中介公司和交易所就可以進行金融活動，從而降低相互交易成本。對于難以通過互聯(lián)網(wǎng)金融訪問現(xiàn)有金融服務(例如中小企業(yè)和個人客戶)的群體來說，金融服務更容易。但是，在各種大型金融投資項目中，網(wǎng)絡金融仍然存在很大的風險和缺陷，對傳統(tǒng)金融的影響仍然很大。這主要是因為傳統(tǒng)銀行在社會上收集了大量的M2貨幣，風險管理工作比較容易完成。但是，許多有資本的人仍然需要回到傳統(tǒng)機構尋求幫助來改善財務風險。附加的控制措施對傳統(tǒng)金融的影響通常更深，對傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的影響如果發(fā)生第三方支出，將提高信息技術、結算和清算服務的集成，提高資金處理效率，解決現(xiàn)金流和信息流的分離問題。有效的信息收集和應用處理功能可以更好地監(jiān)視各個交易實體的資金流分配，從而最大限度地降低風險管理成本。第三方支付比傳統(tǒng)銀行支付模式具有更強的競爭優(yōu)勢。2019年中國第三方支付市長/市場總額達到3.8萬億元，其中支付寶(Alipay)、財付通、銀聯(lián)占了最大份額。目前中國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，移動支付市場規(guī)模已經(jīng)突破萬億元，對傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生了巨大的影響。第二，促進信息金融機構的發(fā)展。在經(jīng)營信息化金融機構的過程中，利用傳統(tǒng)信息技術的重組和傳統(tǒng)經(jīng)營流程的重組，實現(xiàn)了全麥電子銀行的經(jīng)營管理。現(xiàn)在很多銀行建立了自己的電子商務平臺，通過電子商務應用進一步提高用戶黏性，積累更多的實際用戶信息，銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘滿足客戶的需求。有的無論規(guī)模大小，銀行都要不斷地提高金融機構的信息化水平，方便的支付方式是未來金融發(fā)展的重要方向。信息金融的應用可以提高傳統(tǒng)金融的風險控制水平和科學發(fā)展水平?？梢钥吹剑谶@樣的地方，提高傳統(tǒng)金融的信息化水平是傳統(tǒng)金融發(fā)展的必由之路，進一步拓寬了網(wǎng)絡金融的發(fā)展路徑。網(wǎng)絡金融網(wǎng)站是金融商品銷售的第三方平臺，經(jīng)常使用搜索價格比較模型。通常使用金融商品的垂直價格比較方法，將各金融機構的產(chǎn)品直接放在平臺上，選擇更合適的金融商品。在未來發(fā)展過程中，要建立綜合金融門戶平臺，進一步規(guī)范市場競爭，合理平臺價格，降低風險控制難度，便于中小企業(yè)投資，充分利用金融實體經(jīng)濟的作用使金融業(yè)發(fā)展迅速，但實際發(fā)展過程中仍有很多風險，各種風險管理現(xiàn)象相對嚴重。為了有效解決這個問題，傳統(tǒng)金融業(yè)需要繼續(xù)提高信息化水平，提高傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化程度，增強競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)更迅速的發(fā)展。

4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)創(chuàng)新和優(yōu)化資本運營的思路和對策

網(wǎng)絡金融的迅速發(fā)展影響著金融市場的變化。金融機構變得豐富，金融市場的運營概念也不斷更新。關于互聯(lián)網(wǎng)金融，有必要知道互聯(lián)網(wǎng)和金融市場相結合的好處，企業(yè)在運營資金和公司戰(zhàn)略的發(fā)展方面可以持續(xù)發(fā)展。在資本運營方面，企業(yè)必須設計長期戰(zhàn)略目標。隨著中國經(jīng)濟成為新的生源，需要揭示網(wǎng)絡金融在公司資本運營中的優(yōu)勢，更新資本管理理念在企業(yè)發(fā)展中起的重要作用，企業(yè)不能適應發(fā)展建設過程要實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。為了使用網(wǎng)絡金融模型更新資本運營的概念，企業(yè)需要更好地理解網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢，明確理解資本運營的優(yōu)勢。這樣可以更好地進行公司的開發(fā)和發(fā)展。在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展過程中，公司自身的情況下，更新資本運營觀念，明確理解公司的狀況，對公司未來的發(fā)展計劃有明確的方向。在網(wǎng)絡金融的發(fā)展背景下，企業(yè)必須有效地評價風險。對于資本運營方法，網(wǎng)絡金融模式可以進行有效的風險評價，增加高質量的金融服務，為資本運營提供更大的優(yōu)勢。公司要保證資金管理穩(wěn)健，同時完善資金管理體系，促進網(wǎng)絡金融健康發(fā)展。現(xiàn)代企業(yè)要求在開發(fā)建設過程中進行有效的風險評價，特別是一些中小企業(yè)在網(wǎng)絡金融發(fā)展的背景下，對特定實施過程中的金融平臺進行風險評價。實施風險評估有助于企業(yè)規(guī)避風險，企業(yè)與金融平臺合作，可以獲得更多好處。在風險評價中，企業(yè)必須充分理解網(wǎng)絡平臺，明確網(wǎng)絡平臺的優(yōu)缺點。關于風險評價，需要深入研究企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺對接的風險，明確企業(yè)在發(fā)展過程中的優(yōu)勢，明確企業(yè)的實際發(fā)展目標，強調企業(yè)的多方面管理，改善風險評價，反映企業(yè)運營的實際情況。在資本管理過程中，公司必須根據(jù)情況進行選擇。例如，大型金融相對較大、安全性較高，因此企業(yè)必須明確了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。為了選擇更靈活的財務模式，迅速應用企業(yè)的短期資金，必須了解財務平臺的運營特征、資金使用和基本的運營方法。企業(yè)在開發(fā)的各個階段必須考慮數(shù)據(jù)庫的財務分析。例如，必須使用大數(shù)據(jù)分析財務狀況，以合理的比率應用，降低公司資本風險，改善資本的正確使用。在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展和建設過程中，合理經(jīng)營方式的選擇更有助于企業(yè)根據(jù)實際情況選擇資本經(jīng)營方式。在發(fā)展建設的過程中，企業(yè)需要更合理的資金，也需要反映科學發(fā)展狀態(tài)的資金。企業(yè)要維持良好的業(yè)務和財務運營，更重要的是要維持法律規(guī)定的范圍在資本運營中充分保障企業(yè)的發(fā)展。經(jīng)濟和社會的跨越式發(fā)展促進了中國政治經(jīng)濟體制的不斷改革，金融市場的跨越式發(fā)展和網(wǎng)絡金融的誕生使經(jīng)濟發(fā)展進入了新的發(fā)展時期。網(wǎng)絡金融進一步明確了企業(yè)的資本運營，在新興金融模式中，網(wǎng)絡金融具有重要的發(fā)展意義。在企業(yè)發(fā)展建設的過程中，需要加強財務風險的預防和控制。在這方面，必須建立健全的安全制度和信用制度。公司的財務模型包含在風險范圍內(nèi)，提高了在不同平臺上識別和維護風險評估的公司的穩(wěn)定性。財務工作加強情況調查，在有限的范圍內(nèi)進行科學評價和風險控制?，F(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中需要充分理解網(wǎng)絡金融的背景，構建信用體系和安全體系時，企業(yè)和金融機構要進行雙重經(jīng)營，企業(yè)必須確保自身經(jīng)營的穩(wěn)定性。金融機構必須在開發(fā)和建設過程中保持運營的穩(wěn)定性，在兩者的融合和對接中充分利用資本運營。

5結語

當前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要致力于構建服務平臺，并且一些公司正在嘗試通過新方法進入傳統(tǒng)銀行的業(yè)務領域。就中國監(jiān)管機構而言，互聯(lián)網(wǎng)公司有必要進入金融市場進行金融創(chuàng)新，通過開發(fā)新的金融產(chǎn)品(例如大數(shù)據(jù)金融和個性化金融)來促進金融市場的發(fā)展，同時改善相關法規(guī)和機構，引領互聯(lián)網(wǎng)金融有序運行。

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作者：劉艷 單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員