互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新研究

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摘要：大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡等新興互聯(lián)網(wǎng)技術的興起正逐漸改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)與金融的“聯(lián)姻”，推動了金融市場的深度變革，催生了互聯(lián)網(wǎng)時代下的新型金融業(yè)態(tài)。本文介紹了當前國內(nèi)較為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的條件，指出促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上來說就是金融，是為經(jīng)濟服務的。在大數(shù)據(jù)和云計算到來的時代，將互聯(lián)網(wǎng)與金融結合起來，有助于拓寬金融服務的覆蓋面、提升金融風險管理的效率，讓人們獲得更為便利的金融服務。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，分析已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結合當前的時代背景，可以看出，有必要采取一定措施促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡簡單單的互聯(lián)網(wǎng)技術與金融，而是以互聯(lián)網(wǎng)技術為重要支撐的具有互聯(lián)網(wǎng)思想的金融。按互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務功能可將其分為四類：支付平臺型、融資平臺型、理財平臺型、服務平臺型。

1.1支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

在網(wǎng)絡支付這一行業(yè)中，網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務是商業(yè)銀行較為傳統(tǒng)的支付方式。為趕上時代的發(fā)展，商業(yè)銀行還陸續(xù)推出了B2B、B2C支付平臺和手機錢包等支付產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，第三方支付儼然成了最耀眼的支付手段。目前，我國大部分的小額支付市場已被第三方支付占據(jù)。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，一些傳統(tǒng)行業(yè)的電子商務化程度不斷加深，以京東、蘇寧、平安等為代表的電商、傳統(tǒng)零售以及金融機構也紛紛加入第三方支付領域。再者，隨著各種“寶”(例如余額寶)、各種“通”(例如零錢通)的不斷涌現(xiàn)，第三方支付正朝著傳統(tǒng)金融服務領域進軍，成為其后的發(fā)展趨勢。

1.2融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

為滿足廣大中小企業(yè)和個人的一些融資需求，融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應運而生。在國內(nèi)基本有以下三種發(fā)展類型。一是眾籌融資經(jīng)營模式。眾籌，簡單來說，就是小企業(yè)或個人通過向公眾展示一些項目創(chuàng)意，進而謀求資金援助。眾籌融資模式中，項目的發(fā)起人享有100%的項目自主權，不涉及股權的轉讓，通過“團購+預購”來籌集資金。雖然眾籌模式在我國興起的時間較晚，但其猶如星星之火，在短短幾年就形成了燎原之勢。點名時間、淘夢網(wǎng)、追夢網(wǎng)等眾籌平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在中國大地上，幫助那些有創(chuàng)造力但是缺乏資金的項目發(fā)起人籌集資金，實現(xiàn)夢想。目前，眾籌融資模式一般以細分市場為盈利模式，例如點名時間的細分市場為創(chuàng)意投資，淘夢網(wǎng)的細分市場為微電影。鑒于細分市場的規(guī)模和出資者的回報形式，我國眾籌平臺的規(guī)模受到了一定的限制，盈利能力稍遜于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。二是P2P信貸經(jīng)營模式。P2P信貸(Peer-to-PeerLending)是借助互聯(lián)網(wǎng)，使借款人和投資人通過平臺進行借貸交易的一種融資服務模式。P2P模式進入我國之后，發(fā)展迅速，目前已形成了以下四類P2P信貸企業(yè)。純中介線上模式中的網(wǎng)絡借貸平臺只是充當牽線人，對借款人的資信狀況進行考察，對出資人的本金不予保障，借款人和出資人只是借助此平臺自主完成交易。類似這類的有拍拍貸、紅嶺等。復合中介型線上模式中的網(wǎng)絡借貸平臺不僅承擔著借款的利率指定人的角色還承擔著借款的擔保人或者聯(lián)合追款人的角色。其中較為典型的有安心貸、人人貸等。線下認證模式中的線下認證部分是針對我國個人征信系統(tǒng)不甚完善而采取的具有中國特色的，為降低借款人違約風險的措施。其中較為典型的有合力貸等。非典型P2P信貸公司模式是我國特有的以線下行為為主，以宜信為典型代表的融資模式。主要就是通過線下主導以債權轉移的方式來完成借貸交易。三是平臺小額貸款模式。其核心是電商平臺數(shù)據(jù)+小貸，而其核心競爭力為通過自有的電商數(shù)據(jù)挖掘來建立企業(yè)和個人的信用評級。阿里小貸就是該模式的開創(chuàng)者，其通過云計算等技術分析阿里巴巴集團搜集的海量用戶行為數(shù)據(jù)，將其轉化為企業(yè)和個人的信用評級，實現(xiàn)“P2P小貸+O2O模式”的量化放貸，從而降低執(zhí)行成本。之后，蘇寧、京東等也采取不同的措施踏足小額貸款的領域。

1.3理財平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

通過借鑒歐美等國家的發(fā)展模式，該互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展出兩大模式：個人理財服務和理財社區(qū)。個人理財服務主要通過理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售平臺幫助個人用戶實現(xiàn)碎片式理財，一般以支付寶為代表。理財社區(qū)不僅包括國內(nèi)各大金融機構斥資打造的網(wǎng)上理財社區(qū)平臺，還包括一些獨立的理財社區(qū)，比如財旺網(wǎng)，根據(jù)用戶的實際需求定制相應的理財計劃。

1.4服務平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，各式各樣的金融產(chǎn)品充斥市場，那么消費者如何才能便捷的選取適合自身實際需求的低費率產(chǎn)品呢？在這種情況下，為消費者提供金融產(chǎn)品搜索和比價服務的金融企業(yè)應運而生。其中，融360就是先驅代表。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷深入人們的生活，人們在做事情之前都會習慣性地在網(wǎng)上搜索一下，而且有調(diào)查顯示歐美國家的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品的時候也會在網(wǎng)上進行搜索比較，因此可以說服務平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展前途是光明的?？梢哉f當前的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展的階段，隨著人們需求的多樣化，不同的金融模式將會不斷出現(xiàn)。這里僅僅只是梳理一些主要現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融模式以求為以后的研究起到拋磚引玉的作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的條件

首先，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了基礎條件支持。在互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的過程中，金融數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生、交換、分析、存儲和應用成了金融服務的主要表現(xiàn)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融數(shù)據(jù)量的規(guī)模也在不斷擴大，其數(shù)據(jù)結構也在日益變得復雜，大數(shù)據(jù)的處理分析為其創(chuàng)新提供了可能。其次，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)基礎和創(chuàng)新平臺。不受時空限制的在線支付仍將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的依賴條件，它可以不受時空限制、便捷的完成各種各樣的交易。傳統(tǒng)的金融組織信息優(yōu)勢隨著時代的發(fā)展在不斷地被削弱，這時未來互聯(lián)網(wǎng)金融信息優(yōu)勢將主要來自由第三方支付積累起來的一些基礎性數(shù)據(jù)。最后，信息處理技術為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了技術支持。進行信息處理一方面要確保信息安全；另一方面要確保及時并準確處理。信息處理技術的發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算技術的出現(xiàn)，為海量數(shù)據(jù)的及時、準確處理提供了可能。信息或者數(shù)據(jù)經(jīng)過處理后，不僅金融企業(yè)能夠以低成本對金融產(chǎn)品進行風險定價，并針對用戶不同的需求信息進行定制化金融產(chǎn)品服務，用戶也能夠根據(jù)自身的需求選擇適合自身的金融服務，降低成本。此外，隨著一些互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的不斷完善和發(fā)展，無論是用戶還是金融企業(yè)都能夠從海量信息庫中搜索出與自身相匹配的信息。

3互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的策略

3.1加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉型，提升內(nèi)生能力

為適應當前經(jīng)濟的發(fā)展形勢，首先商業(yè)銀行應該遵循“泛資產(chǎn)”管理原則，打通業(yè)務界限，拓寬業(yè)務空間，加快發(fā)展結構性融資、跨境金融、泛證券化等新型業(yè)務，以便在激烈的市場競爭中占據(jù)戰(zhàn)略制高點。其次，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新傳統(tǒng)的業(yè)務模式，建立網(wǎng)絡金融平臺，創(chuàng)設多元化和定制化的金融產(chǎn)品以及金融服務，利用大數(shù)據(jù)來擴大服務范圍，將客戶和數(shù)據(jù)結合起來，按照客戶的個性化需求定制金融產(chǎn)品和服務，構建交互式營銷新模式。再次，加強銀行業(yè)務工作和內(nèi)部控制工作，對之前陳舊的業(yè)務流程進行技術化改造，利用互聯(lián)網(wǎng)技術對信息的準確性、及時性、全面性進行嚴格把關，建立對客戶需求的快速反應機制，提升服務效率。最后，要建立健全的風險評估機制。利用相關信息處理技術深入市場調(diào)研，預先制定風險防范措施，并對風險進行實時監(jiān)控，提高風險預警的準確性和及時性。內(nèi)因是事物自身發(fā)展運動的源泉和動力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有從自身出發(fā)，進行內(nèi)部改革，提升自身的市場競爭力，才能在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中堅挺過去。

3.2擴大外部開放，在競合中實現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，使傳統(tǒng)的金融業(yè)遭受了沖擊，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)的金融機構之間形成了競爭合作的關系，因為二者要想在這一浪潮中立于不敗之地就要探尋互利共贏的合作模式。傳統(tǒng)的金融機構經(jīng)過多年在金融領域的打拼，積累了一些客戶信息和資源，有的還與之建立了長期穩(wěn)定的合作關系。同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可通過互聯(lián)網(wǎng)技術掌握用戶的資信狀況。雙方可以共享這些信息資源，聯(lián)手建立更加全面的資源信息庫和信用評價體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險控制和健康發(fā)展。在傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構、監(jiān)管機構等進行合作的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應將眼光放至國外，加強與國際互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作，在全球范圍內(nèi)開展金融業(yè)務。

3.3構建多元防控風險網(wǎng)絡，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一把雙刃劍，既要注意其對經(jīng)濟有利的一面，又要防范其帶來的風險。首先，在搜集到的海量數(shù)據(jù)中利用數(shù)據(jù)挖掘技術找出一些網(wǎng)絡欺詐活動的潛在關聯(lián)特征和統(tǒng)計特征，結合生物探針等技術構建特征矩陣、建構數(shù)學模型，運用合適算法對數(shù)據(jù)集進行測試，確定風險閾值以及規(guī)則權重，可對風險用戶進行預測并對風險行為進行實時監(jiān)控。其次，運用相關檢測技術，對互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的垃圾注冊、賬戶被盜、黑客攻擊等現(xiàn)象進行精準的識別和實時的監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)及時制止以降低風險，維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，其金融產(chǎn)品不斷復雜化，業(yè)務規(guī)模不斷擴大化，但隨之而來的就是風險的加大。因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有助于其朝著持續(xù)健康的方向發(fā)展。首先，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的本質(zhì)為金融信息中介機構，不得利用用戶的資金進行違法活動，危害金融穩(wěn)定。其次，對消費者相關權益的保護進行明確規(guī)定并監(jiān)管到位。在明確監(jiān)管主體的前提下，制定合理的監(jiān)管辦法，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

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作者：甘紹晨 單位：  天津財經(jīng)大學經(jīng)濟學院