保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)綠色建筑高質(zhì)量發(fā)展建議

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[摘要]我國(guó)的綠色建筑近年來發(fā)展迅速，但存在運(yùn)行效果差、缺乏市場(chǎng)動(dòng)力等問題。保險(xiǎn)機(jī)制的引入有助于調(diào)動(dòng)企業(yè)參與綠色建筑項(xiàng)目的積極性，并促進(jìn)參與各方提高工作質(zhì)量。在我國(guó)，保險(xiǎn)在綠色建筑領(lǐng)域的應(yīng)用還處于實(shí)驗(yàn)階段，本文對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制如何推動(dòng)綠色建筑高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行了分析，并為其應(yīng)用和發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞]綠色建筑；保險(xiǎn)機(jī)制；質(zhì)量

1研究背景

自我國(guó)2012年4月了《關(guān)于加快推動(dòng)我國(guó)綠色建筑發(fā)展實(shí)施意見》以來，各地紛紛出臺(tái)政策，在土地規(guī)劃條件中明確了綠色建筑在新建建筑中的比重和等級(jí)，我國(guó)綠色建筑面積激增。而在我國(guó)綠色建筑面積逐年增多的同時(shí)，運(yùn)行項(xiàng)目少、高星級(jí)項(xiàng)目少、綠色建筑運(yùn)行效果達(dá)不到預(yù)期等問題逐漸顯現(xiàn)。我國(guó)于2014年起實(shí)施的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)將綠色建筑的評(píng)價(jià)分為設(shè)計(jì)和運(yùn)行兩個(gè)階段，設(shè)計(jì)標(biāo)識(shí)的審核驗(yàn)收往往變成了對(duì)工程設(shè)計(jì)文件的驗(yàn)收，導(dǎo)致各參建單位放松對(duì)建筑技術(shù)應(yīng)用及落實(shí)的監(jiān)管和控制，使得綠色建筑停留在圖紙上，運(yùn)行效果往往達(dá)不到預(yù)期。在2019年的《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》GB/T50378（以下簡(jiǎn)稱“《新國(guó)標(biāo)》”）以貫徹落實(shí)綠色發(fā)展概念、推動(dòng)建筑高質(zhì)量發(fā)展、節(jié)約資源保護(hù)環(huán)境為目標(biāo)，取消了之前“設(shè)計(jì)標(biāo)識(shí)”的評(píng)價(jià)，僅在建筑通過“評(píng)價(jià)”，即建筑投入運(yùn)行一年（相當(dāng)于之前的“運(yùn)行標(biāo)識(shí)”）達(dá)標(biāo)后頒發(fā)標(biāo)識(shí)。在政府“簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合”的指導(dǎo)思想下，如何確保綠色建筑高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。新國(guó)標(biāo)陸續(xù)在各地全面實(shí)行，標(biāo)準(zhǔn)中增加了關(guān)于建筑類保險(xiǎn)的得分要求，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制在綠色建筑產(chǎn)業(yè)中的作用予以了肯定。新國(guó)標(biāo)中涉及的保險(xiǎn)主要有兩種。一種是為確保綠色建筑獲得評(píng)價(jià)標(biāo)識(shí)的“綠色建筑性能責(zé)任險(xiǎn)”，保障建設(shè)方的投資安全，目前僅在北京有一例試點(diǎn)應(yīng)用；另一種是用于解決建筑使用過程中遇到的結(jié)構(gòu)、設(shè)備等問題的“建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱“IDI”），為建筑提供良好的售后服務(wù)。

2綠色建筑現(xiàn)階段問題分析

2.1綠色建筑投資增大，融資難度提高

根據(jù)綠色建筑項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，綠色建筑星級(jí)越高，前期投入的建設(shè)成本越多。新國(guó)標(biāo)實(shí)施后，綠色建筑的增量成本進(jìn)一步提高，相比于傳統(tǒng)建筑，一星級(jí)綠色建筑的實(shí)際增量成本在20元/㎡左右，二星級(jí)綠色建筑的實(shí)際增量成本約為50元/㎡左右，三星級(jí)綠色建筑的增量通常會(huì)超過100元/㎡。而融資始終是各類建設(shè)項(xiàng)目的一大難題，實(shí)施綠色建筑技術(shù)的增量成本提高了項(xiàng)目初期的投資，致使融資難度進(jìn)一步加大。

2.2投資回收期長(zhǎng)，難以調(diào)動(dòng)建設(shè)單位的積極性

對(duì)于公共建筑來說，綠色建筑的收益依靠在運(yùn)營(yíng)期節(jié)約能源消費(fèi)，扣除通貨膨脹等影響，增量成本的回收期在3~10年不等。對(duì)于居住建筑來說，投資成本的回收全部依靠出售房屋所得利潤(rùn)，商品房出售后，建筑的所有權(quán)易主，綠色建筑帶來的能源節(jié)約收益不屬于開發(fā)商，而在各地政府限價(jià)及市場(chǎng)約束下，實(shí)施綠色建筑技術(shù)而帶來的額外收益十分有限，消費(fèi)者對(duì)綠色建筑“節(jié)能、舒適”的賣點(diǎn)并不買賬，綠色建筑的銷售沒有明顯優(yōu)勢(shì)。綠色建筑的實(shí)施缺乏市場(chǎng)動(dòng)力。

2.3綠色建筑市場(chǎng)欠規(guī)范，產(chǎn)品質(zhì)量無法保證

當(dāng)前綠色建筑市場(chǎng)上的各參與單位水平參差不齊，綠色建筑技術(shù)大多停留在圖紙上，實(shí)際使用的技術(shù)的落地又缺少相應(yīng)驗(yàn)收環(huán)節(jié)，導(dǎo)致綠色建筑運(yùn)行效果不佳，綠色建筑技術(shù)的價(jià)值難以體現(xiàn)。對(duì)建筑運(yùn)營(yíng)者和使用者來說，增加新的設(shè)備和技術(shù)也意味增加后期運(yùn)維過程中的工作量甚至是問題隱患。使綠色建筑成為僅為了滿足規(guī)劃要求而制作的高成本、低效果甚至無效果的空殼。綜上所述，制約綠色建筑發(fā)展的問源于高投入成本是否能帶來高品質(zhì)建筑的不確定性。綠色建筑要高質(zhì)量發(fā)展，除了依靠新國(guó)標(biāo)的實(shí)行，還需要解決建設(shè)單位投資融資難和售后的問題。

3保險(xiǎn)在綠色建筑發(fā)展中的作用

3.1融資增信

融資困難是目前限制我國(guó)綠色建筑發(fā)展的重要因素。綠色建筑具有開發(fā)周期長(zhǎng)、工作量大和資金密集等特征。建設(shè)項(xiàng)目的融資存在投資回收期長(zhǎng)、缺少連貫性政策、金融單位缺乏綠色建筑專業(yè)知識(shí)等問題。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)可通過引入保險(xiǎn)機(jī)制為開發(fā)商增信，降低融資成本。

3.2多方監(jiān)管

不論是IDI還是綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都需要通過權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)綠色建筑的設(shè)計(jì)、施工、驗(yàn)收等過程進(jìn)行監(jiān)控。保險(xiǎn)公司與委托的第三方機(jī)構(gòu)獨(dú)立于工程建設(shè)各階段的產(chǎn)業(yè)鏈之外，出于維護(hù)自身利益的目的，對(duì)項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)管，從而推動(dòng)綠色建筑產(chǎn)業(yè)從一元管理向多元共治轉(zhuǎn)變，多階段風(fēng)險(xiǎn)防控，確保建筑質(zhì)量。

3.3促進(jìn)銷售

在建設(shè)項(xiàng)目設(shè)計(jì)、施工、驗(yàn)收及交付階段，綠色建筑性能責(zé)任險(xiǎn)可保障建筑達(dá)到相應(yīng)等級(jí)的綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)要求，保單可作為綠色建筑運(yùn)行效果的保障；在建筑的使用階段，IDI使得保險(xiǎn)公司成為建筑在使用過程中出現(xiàn)的問題的責(zé)任主體，負(fù)責(zé)建筑的維護(hù)及修繕。建設(shè)方可出示保單作為綠色建筑“維修保障”的證明，增強(qiáng)綠色建筑在銷售市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4保費(fèi)激勵(lì)機(jī)制

根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司首先會(huì)根據(jù)面積核定基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)后，參考各參與單位的資質(zhì)、建筑用途、投保人/被保險(xiǎn)人歷史損失經(jīng)驗(yàn)衡量其風(fēng)險(xiǎn)水平，確定相應(yīng)系數(shù)，最后相乘來確定最終的保險(xiǎn)費(fèi)。除去投保產(chǎn)生的第三方監(jiān)管外，參建各方也能自覺提高工程質(zhì)量，避免出險(xiǎn)索賠，抬高保費(fèi)，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。秉持發(fā)揮綠色建筑運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則，確定費(fèi)率調(diào)整方案，對(duì)改善綠色建筑運(yùn)營(yíng)效果發(fā)揮積極作用。

4對(duì)綠色建筑引入保險(xiǎn)機(jī)制的建議

綠色建筑作為綠色產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，除了多方合作，挖掘其市場(chǎng)動(dòng)力外，還需要政府在政策上給予幫助。具體建議如下：一是建議將高星級(jí)綠建項(xiàng)目驗(yàn)收達(dá)標(biāo)后的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)改為項(xiàng)目初期憑綠色建筑性能責(zé)任險(xiǎn)保單作為綠建達(dá)標(biāo)的“保證書”，將獎(jiǎng)勵(lì)資金用于前期貸款的貼息，降低開發(fā)商在資金方面的壓力。二是建議將IDI和綠色建筑性能責(zé)任險(xiǎn)保單列為政保合作類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由政府對(duì)此類險(xiǎn)種進(jìn)行推薦并核定保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)的第三方機(jī)構(gòu)是否具備足夠的資質(zhì)，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷完善綠色建筑風(fēng)控服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和流程，履行好隱患排查和風(fēng)險(xiǎn)提示的職責(zé)。三是建議全面推行以IDI取代建設(shè)工程質(zhì)量保證金的政策，避免在工程保修期內(nèi)保險(xiǎn)公司和施工單位推諉責(zé)任。政府部門應(yīng)對(duì)臨近保險(xiǎn)期限發(fā)生的報(bào)損和修復(fù)工作進(jìn)行全面檢查或抽查，以防保險(xiǎn)公司在脫離責(zé)任主體職位之際對(duì)修復(fù)工作草草了事，確保修復(fù)工作的質(zhì)量。四是建議未來為綠色建筑量身定做更多金融類產(chǎn)品，如職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，并延長(zhǎng)產(chǎn)品的有效期限。通過保險(xiǎn)精準(zhǔn)支持綠色建筑發(fā)展，推進(jìn)建立市場(chǎng)信用體系，提高建筑行業(yè)生態(tài)環(huán)境。

5總結(jié)

保險(xiǎn)作為金融手段中的一種，遵循政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的原則，能夠滿足相關(guān)各方對(duì)于綠色建筑性能落地的需求，引導(dǎo)和激勵(lì)提升項(xiàng)目建設(shè)各個(gè)階段責(zé)任單位提高工作質(zhì)量。長(zhǎng)期來看，還可通過對(duì)出險(xiǎn)記錄進(jìn)行分類整理和分析，對(duì)容易出現(xiàn)問題的工序節(jié)點(diǎn)進(jìn)行更加嚴(yán)格的管控，為相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)修訂提供參考，有利于提高建筑業(yè)的質(zhì)量管理水平。保險(xiǎn)機(jī)制的引入可以推動(dòng)綠色建筑項(xiàng)目的商業(yè)運(yùn)作，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，最終起到提升綠色建筑質(zhì)量的作用。

作者：張暄 鄭良基 賀芳 王雯翡 單位：中國(guó)建筑科學(xué)研究院天津分院