銀行中小企業(yè)信貸風險管理

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摘要：對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，中小企業(yè)貸款業(yè)務無疑已成為拓展業(yè)務的新市場。然而，中小企業(yè)的信貸風險比較高是阻礙中小企業(yè)信貸業(yè)務的關鍵因素。本文分析目前中小企業(yè)信貸風險存在的問題及其原因，然后有針對地提出對策。

關鍵詞：中小企業(yè)；信貸；風險管理

中小企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)在促進就業(yè)、保證我國經(jīng)濟增長速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個最現(xiàn)實最急迫的問題是資金問題。由于我國中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國現(xiàn)有的金融體系實際運行中對于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導致很多中小企業(yè)無法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴重阻礙了我國中小企業(yè)的健康成長和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤壓力，市場競爭的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務已成為銀行保持競爭優(yōu)勢和獲取利潤的關鍵。

一、風險管理存在的問題

1.缺乏中小企業(yè)信貸風險計量體系

當前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風險計量體系，具體表現(xiàn)在風險管理與風險識別的手段、技術、理念是不先進，甚至是落后的。特別是銀行對中小企業(yè)的信用風險評價上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具，信貸風險評價基本是根據(jù)過往經(jīng)驗的總結和依靠第三方專家的分析判斷，即對風險分析和評價是以定性為主的，評價結果不具備穩(wěn)健性、科學性和一致性。定性的信用風險分析更多帶有評價者的主觀偏好，使得風險評價和分析結果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結果使得無法在全行范圍內(nèi)對中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險分析和評價做到標準化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風險分析的結果無法共享和復用。

2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱

目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風險管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時有效的支持，造成了對客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標準和客觀的標準，對客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風險存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無法集中、統(tǒng)一和標準化，無法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風險狀況。銀行沒有專業(yè)和獨立的針對中小企業(yè)信貸業(yè)務的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風險。

3.缺乏中小企業(yè)信貸風險管理文化建設

銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務人員由于自身素質和業(yè)務水平不高，對中小企業(yè)風險管理的認識與觀念上的落后，使得全行沒有一種正確科學的中小企業(yè)信貸風險管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風險管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務人員總是認為中小企業(yè)風險管理與業(yè)務發(fā)展相對立，想要良好的風險管理必然導致中小企業(yè)信貸業(yè)務量的下降，二者之間是負相關的。這種想法是錯誤的。在西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行的實踐中，中小企業(yè)風險管理是促進中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的，良好的風險管理是為銀行創(chuàng)造利潤重要前提和手段，發(fā)達國家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務人員普遍認為，良好的中小企業(yè)風險管理服務是促進中小企業(yè)信貸業(yè)務增長，二者相輔相成，相互促進。

二、風險管理問題產(chǎn)生的原因

1.中小企業(yè)信貸固有的信用風險高

中小企業(yè)信貸業(yè)務中風險管理問題一個很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風險高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對它們的信息了解不多，信息非常的不對稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學、不完善的，如此中小企業(yè)的風險控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風險控制的難點所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風險高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財務管理制度、信息不對稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。

2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風險意識淡薄

中小企業(yè)信貸業(yè)務繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒有或者管理水平與整個信貸業(yè)務的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動違約概率大的特點，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風險能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動，貸款的風險就會急劇增加，這個時候如果信貸業(yè)務員不能及時有效地采取措施來收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。

3.中小企業(yè)信貸制度建設相對滯后

銀行中小企業(yè)信貸的制度建設相對滯后，沒有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭節(jié)奏和管理水平，對于市場的風云變幻也不能完全適應，整個中小企業(yè)信貸制度與實際脫節(jié)嚴重，遠未達到銀監(jiān)會所提倡的低風險、高收益和流動性的要求，貸前對企業(yè)的考察和分析還不能做到準確、科學、合理、適度，貸后管理缺位嚴重，整個管理體系無法做到職責落實到位，管理目標細化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴展，相關信貸管理制度應該加以完善和合理，從而推動信貸業(yè)務有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務成為銀行支柱業(yè)務。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務在實際中沒有政策的效果評價和反饋機制，對有關政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評價、審批、復查、反饋和修正的制度和機制，對現(xiàn)行機制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務風險管理實踐有關情況缺乏相應的機制進行檢驗。

三、完善銀行中小企業(yè)信貸風險管理的對策

1.建立和完善中小企業(yè)信貸風險管理控制體系

建立和完善銀行對中小企業(yè)信貸風險管理控制體系除了實行全面風險管理、程序化風險決策及風險管理組織機構再造外，更為重要的是實行定價管理以制約和平衡風險。換句話說，銀行要把風險和收益掛鉤，高風險就要有高收益，低風險就是低收益，改變風險管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計算機和軟件技術的運用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務靈活定價、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務，將風險和定價的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風險，擴大銀行收益，來優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務風險管理的效率。銀行應該積極主動建立起風險與收益對等的風險管理觀念和文化，利用計量模型和現(xiàn)代計算機、軟件技術將未來可能的損失量化，依據(jù)風險（未來可能的損失）合理科學地定價，收益和風險對等。銀行應該對現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財務指標、企業(yè)相對規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學地考察和評價客戶風險程度。根據(jù)風險的不同等級，在定價和擔保上實行差別待遇，風險和收益平衡，以收益補償風險，通過這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風險過于集中的特點，優(yōu)化了客戶結構，以減少風險。

2.加強中小企業(yè)信貸團隊建設

現(xiàn)代任何管理活動都不可能一個人單獨完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團隊協(xié)作。銀行的信貸風險管理是一個非常復雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗和復合型的知識，對于個人來說往往難以達到，而一個團隊則相對容易達到要求。銀行在以前信貸業(yè)務是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團隊。

3.建立中小企業(yè)信貸風險管理文化

第一，以人為本，改變過去過于重視負向激勵的模式，重視正向激勵，績效考核指標合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓系統(tǒng)完善，晉升機會多。第二，進行風險戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風險管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風險管理，強化風險管理的理念，深入到流程的每一點。第三，建立起全面風險管理文化。全面風險管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風險管理，是銀行進行風險管理、進行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個崗位職責明確，部門有監(jiān)控，沒有風險管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對稱，對于銀行來說承受的風險和交易成本相對較大，因而對中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對于中小企業(yè)信貸業(yè)務從業(yè)人員則要容忍犯錯，因為中小企業(yè)信貸業(yè)務復雜，工作難度大，只有允許犯錯，才能促進中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。

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作者：尤瑞 肖硯龍 謝冀源