商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理路徑

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摘要：中小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，扶持小微企業(yè)發(fā)展對我國調(diào)整經(jīng)濟結構，轉變經(jīng)濟發(fā)展方式具有重要意義。商業(yè)銀行如何在響應支持創(chuàng)業(yè)興業(yè)、扶持小微企業(yè)發(fā)展以及推動我國產(chǎn)業(yè)轉型的政策要求的同時，進一步創(chuàng)新風險管理路徑、規(guī)避小微企業(yè)信貸風險成為探索商業(yè)銀行風險監(jiān)管范式成為促進我國商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的關鍵舉措。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風險；規(guī)避路徑

引言

據(jù)統(tǒng)計，當前我國中小微企業(yè)約有4000萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的99%，占我國GDP總量的60%。但是，一方面，由于小微企業(yè)能否按照合同要求歸還貸款主要依賴于其經(jīng)營狀況，且小微企業(yè)的風險抵抗能力較弱，導致商業(yè)銀行信貸風險增加；另一方面，隨著我國金融市場的逐步完善以及“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”時代的來臨，利率市場化進程也在不斷推進，商業(yè)銀行所面臨市場環(huán)境的不確定性增加，增加了商業(yè)銀行潛在的信貸風險[1]。為進一步規(guī)避小微企業(yè)信貸風險、創(chuàng)新商業(yè)銀行風險管理路徑、探索商業(yè)銀行風險監(jiān)管范式，本文首先剖析信貸風險管理存在的問題；其次，對經(jīng)濟新常態(tài)下進一步加強小微企業(yè)信貸風險管理的必要性進行分析；最后，基于大數(shù)據(jù)時代背景之下，對如何充分利用大數(shù)據(jù)信息技術，建立健全商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理體系提出政策建議。

一、小微企業(yè)信貸風險管理存在的問題

當前，我國經(jīng)濟新常態(tài)化的程度不斷向縱深方向邁進，雖然商業(yè)銀行風險防范機制雖然已經(jīng)初步建立，但是面對金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題，以及小微企業(yè)經(jīng)營管理的特性，小微企業(yè)信貸風險管理工作存在以下三方面問題。首先，商業(yè)銀行為小微企業(yè)所提供的信貸規(guī)模不斷增加。目前隨著我國小微企業(yè)的發(fā)展以及其在我國國民經(jīng)濟中所占的重要地位，商業(yè)銀行積極為小微企業(yè)提供融資信貸業(yè)務，信貸規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[2]。信貸規(guī)模的不斷增加在給銀行帶來一定的財務壓力的同時，如果發(fā)生信貸風險，也將給銀行帶來極大的損失。其次，小微企業(yè)風險抵抗能力以及還款穩(wěn)定性較差。小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理中往往需要大量的資金支持，但是由于其自身特性，抵抗和規(guī)避風險的能力相對來說較弱，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的信貸風險，不利于銀行信貸風險管理與規(guī)避[3]。最后，商業(yè)銀行業(yè)務模式需要根據(jù)市場和經(jīng)營需求不斷呈現(xiàn)多元化趨勢發(fā)展，根據(jù)市場需求提供更多的金融理財產(chǎn)品，拓展盈利渠道。小微企業(yè)為了經(jīng)營發(fā)展往往需要借助銀行的資金支持，商業(yè)貸款主體的多元化發(fā)展給銀行風險管控工作帶來巨大的挑戰(zhàn)。

二、創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風險管理路徑的必要性

當前，我國小微企業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務結構以及發(fā)展模式不斷呈現(xiàn)出多元化趨勢，面對小微企業(yè)信貸風險管理工作中出現(xiàn)的新情況、新風險，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風險規(guī)制路徑的必要性主要體現(xiàn)在三個方面：首先，商業(yè)銀行客戶主體多元化。小微企業(yè)發(fā)展迅猛，為了促進企業(yè)發(fā)展，具有大量的貸款需求，商業(yè)銀行面對巨大的市場需求，在為銀行帶來機遇的同時也帶來了許多潛在的風險問題，在這種情況下，不斷推進銀行風險管理轉型、建立健全小微企業(yè)信貸風險監(jiān)管體系成為商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢[4]。其次，供給側結構性改革的要求。對于傳統(tǒng)經(jīng)濟結構中的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)進行改革，在對產(chǎn)能過剩的行業(yè)進行調(diào)整時可能會造成一定的債務風險和失業(yè)率上升等一系列負面影響，并由此極有可能引發(fā)銀行信用風險以及金融風險。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，供給側結構性改革也必然對其產(chǎn)生深刻影響。最后，商業(yè)銀行潛在信用風險逐漸增多。一方面，銀行辦理小微企業(yè)貸款業(yè)務不斷增多，這也就增加了銀行不良貸款業(yè)務不斷增多的潛在風險。另一方面，由于信息的不對稱性，導致商業(yè)銀行在進行小微企業(yè)貸款審批時很可能不能夠完全了解小微企業(yè)生產(chǎn)管理的真實信息，導致銀行小微企業(yè)信貸潛在風險的增加。

三、創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風險管理路徑的有效舉措

創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風險管理路徑，商業(yè)銀行應做到以下三個方面：首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中往往注重客戶價值，對客戶價值較低的客戶的重視度不夠，對于金融市場上的海量信息沒弄做到充分的利用，同時也意味著銀行所面臨的風險類型比較單一。隨著小微企業(yè)的迅速發(fā)展，質(zhì)量參差不齊的小微企業(yè)都希望能夠從銀行中獲得融資進行企業(yè)發(fā)展。面對這種情況，商業(yè)的信貸部門應充分重視大數(shù)據(jù)信息的技術，通過數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對小微企業(yè)客戶進行調(diào)查，從海量的數(shù)據(jù)中找出相關的潛在信用風險，從風險源頭做到盡可能的規(guī)避風險。其次，“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的運行模式以及小微企業(yè)信貸規(guī)模的不斷增加對銀行信貸部門的從業(yè)者提出了更高的要求，不僅需要從業(yè)者具備相關的金融知識，對企業(yè)經(jīng)營管理考察能力的要求也在提高。最后，要建立一套系統(tǒng)完善的涵括了信貸風險管理制度、執(zhí)行準則在內(nèi)的風險管理體系。在此基礎之上，商業(yè)銀行應當運用云計算技術構建“執(zhí)行-預警-反饋-調(diào)整”的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的運行機制。對出現(xiàn)偏差的情況預警，在以上基礎之上及時找出小微企業(yè)信貸風險管理過程中出現(xiàn)原因并進行合理的調(diào)整。

參考文獻：

[1]王鵬,彭敏敏.基于信用保證保險視角的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險控制研究[J].海南金融,2016(03):54-58.

[2]黃子健,王龑,張文中.大數(shù)定律、互聯(lián)網(wǎng)金融:破解小微企業(yè)信貸信用缺失[J].經(jīng)濟體制改革,2015(01):163-168.

[3]羅荷花,李明賢.小微企業(yè)融資需求及其融資可獲得性的影響因素分析[J].經(jīng)濟與管理研究,2016,37(02):52-60.

[4]孫清華,張瞳,劉瑞林.金融企業(yè)防范小微企業(yè)信貸風險問題研究———基于RAROC的視角[J].管理現(xiàn)代化,2012(05):27-30.

作者：何波 單位：國家開發(fā)銀行四川省分行