互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)性發(fā)展分析

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摘要：隨著新技術(shù)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險正以披荊斬棘的姿態(tài)全面滲透到保險的產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)運營、渠道銷售、客戶服務(wù)等各個環(huán)節(jié)，促進(jìn)了保險市場的繁榮。但我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展并不成熟，在其快速發(fā)展的背后隱匿著監(jiān)管薄弱、道德風(fēng)險、產(chǎn)品異化風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展陷入了瓶頸?；趯ヂ?lián)網(wǎng)保險問題的探究，分別從互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)構(gòu)建、保險與科技融合、產(chǎn)品優(yōu)化等角度提出建議，以期推助我國互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展與完善。

關(guān)鍵詞：保險科技；互聯(lián)網(wǎng)保險；保險市場；可持續(xù)性

一、互聯(lián)網(wǎng)保險對保險業(yè)的影響

（一）推助保險行業(yè)蓬勃發(fā)展一是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展快速，為保險行業(yè)注入了新活力。新技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來了互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)協(xié)會研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2012—2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從110.7億增長到1889億元（其中2012—2015年的4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長，保費收入增長20%），實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模的大幅度增長，其發(fā)展勢頭不容小覷。二是催生了大量的保險需求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)帶來新的經(jīng)濟、新的消費模式和生活方式，必然蘊含著新的風(fēng)險，出現(xiàn)了“退貨險、銀行盜刷險、手機碎屏險”等衍生的保險需求，為保險行業(yè)帶來了增量市場。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的“場景性”容易喚醒人們的風(fēng)險意識。由于保險產(chǎn)品的無形性、非渴求性、復(fù)雜性等特征，人們不容易主動購買保險，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下，特定的互聯(lián)網(wǎng)場景能夠在一定程度上激發(fā)出用戶的保險需求。例如，在航旅出行場景下，用戶的風(fēng)險意識容易被喚醒，購買意外保險的意愿更強；在眾籌平臺下，用戶購買健康險的意愿會提升，保險的保障需求不斷擴大。此外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的速度、深度和廣度顯著提升,有效普及了社會公眾的保險知識，增強了社會公眾主動投保的意識，保險需求被不斷喚醒。三是拓寬了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的承保范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)提升了保險行業(yè)風(fēng)險定價與管理能力，使原先不能納入承保范圍的風(fēng)險變成可納入承保風(fēng)險范圍，例如，“高溫險、賞月險、堵車險”等，打破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品格式化、程序化和規(guī)范化等特點，使保險產(chǎn)品更具“個性化”，有效地滿足了客戶不同的保險保障需求，促進(jìn)了保險市場的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險還改變了傳統(tǒng)保險運行機制，使保險服務(wù)呈現(xiàn)出便捷、互動、透明和低成本等特征與優(yōu)勢，保險行業(yè)迸發(fā)出前所未有的活力。

（二）加快保險普惠服務(wù)首先，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)架起了保險在線服務(wù)平臺，客戶能直接在線完成投保、承保、保單保全、出險報案、理賠核算等全套保險服務(wù)，有效跨越了時空界限，解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)保險保障難以覆蓋的問題，使更多民眾成為“保民”，互聯(lián)網(wǎng)保險大大提高了保險服務(wù)的滲透率。有數(shù)據(jù)顯示，2018年整個行業(yè)保單數(shù)量約達(dá)到290億張，其中80%以上為互聯(lián)網(wǎng)保險保單數(shù)量；2019年上半年，僅眾安互聯(lián)網(wǎng)保險公司提供的保單量就高達(dá)33.3億份，累計至今，眾安互聯(lián)網(wǎng)保險公司售出的保單數(shù)量已超過220億張?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)保險使保險的受眾范圍更廣、服務(wù)更優(yōu)化，為普惠保險服務(wù)提供了堅實的基礎(chǔ)。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保費低廉，使中低層收入者能買的起保險，真正實現(xiàn)普惠保險下的便民、惠民。例如，太平保寶的“超e保、女性乳腺癌、少兒白血病、男性肺癌”等重疾險，以8.8元起的超低價，將保險實惠給到廣大投保人。又如，眾安保險率先推出的“眾樂寶、參聚險”等保險產(chǎn)品，有效緩解了小微店主和中小企業(yè)上繳保證金壓力，釋放了超過2750億元的保障金，降低了電子商務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)營門檻，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新快、周期短、碎片化、個性化等特征使其更能貼近和滿足客戶的保障需求。例如，網(wǎng)絡(luò)購物險、運費險等，這些險種具有保費低、涉及面廣的優(yōu)勢，極大滿足了用戶的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險行業(yè)發(fā)展主流“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為風(fēng)向，保險作為風(fēng)險管理工具，可以嫁接在各個行業(yè)里，為各行業(yè)不同人群、不同場景定制不同的保險產(chǎn)品，且隨著互聯(lián)網(wǎng)保險與保險科技的進(jìn)一步深度融合，保險產(chǎn)業(yè)鏈將重塑再造，在全新賽道下，互聯(lián)網(wǎng)保險新的增長空間被打開，發(fā)展前景良好，想象空間巨大，互聯(lián)網(wǎng)保險將使整個保險市場更具活力，并成為未來保險業(yè)發(fā)展的主流，勢不可擋。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的道德風(fēng)險問題一是投保人的道德風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的投保流程簡單、操作便捷，且互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在全國區(qū)域都可以投保，簡單便捷和跨區(qū)域投保必然在一定程度上影響核保的時效，導(dǎo)致對客戶投保信息的真實性難以鑒別，出現(xiàn)投保信息審核漏洞，使道德風(fēng)險增加。其次，投保人容易違背保險的基本原則———“最大誠信原則”。例如，互聯(lián)網(wǎng)健康險通常要求投保人或被保險人對其健康狀況如實告知，但多數(shù)投保人或被保險人由于保險專業(yè)知識的缺乏，忽略或不知道違背最大誠信原則中“不如實告知”的后果，為保單后續(xù)的理賠埋下隱患。第三，投保人不符合投保人身份或與被保險人不具有“保險利益”。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的虛擬化使得保險人無法準(zhǔn)確判別“投保人”是否具備投保資格，如果“投保人”不符合投保人的資格或與被保險人不具有“保險利益”，那么保險合同就完全失去了其存在的價值，有可能損害了投保人或被保險人的利益。二是保險人的道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)在保險“免責(zé)條款”說明的缺陷。我國《保險法》規(guī)定，保險人必須主動向投保人或被保險人予以提示和明確說明“免責(zé)條款”，若未“提示和明確說明”的，“免責(zé)條款”無效。互聯(lián)網(wǎng)保險把保險人應(yīng)主動說明的義務(wù)轉(zhuǎn)移給了投保人，讓投保人自行閱讀“免責(zé)條款”，無疑弱化了保險人的告知義務(wù)，加重了投保人或被保險人的責(zé)任[1]。此外，保險人還可能通過夸大宣傳、模糊產(chǎn)品信息和保險責(zé)任條款等方式給投保人造成誤解，損害了投保人或被保險人的利益。三是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的道德風(fēng)險。保險機構(gòu)對合作的第三方平臺未能建立有效的監(jiān)察機制，導(dǎo)致第三方平臺公司人員有可能利用職權(quán)便利或者與不法分子合伙在平臺銷售假保單、或制造假理賠來獲取巨額利潤。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營風(fēng)險問題一是跨界嵌合的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是兩個風(fēng)險行業(yè)（保險行業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)）深度融合的產(chǎn)物，在這個市場當(dāng)中，不同主體之間的交易、契約的訂立以及業(yè)務(wù)管理的邊界歸屬難以區(qū)分，許多地帶存在跨界監(jiān)管盲區(qū)，隱患重重。二是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品多為跨領(lǐng)域保險產(chǎn)品，涉及多方主體（保險機構(gòu)、第三方平臺、金融支付平臺等），金融體系內(nèi)的系統(tǒng)性風(fēng)險容易滲透到保險業(yè)，金融市場本身就是一個充滿風(fēng)險的地方，風(fēng)險防控鏈條變得復(fù)雜化，易導(dǎo)致整體風(fēng)險加劇和蔓延[2]。三是互聯(lián)網(wǎng)保險的欺詐風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的平臺性、便捷性、虛擬性以及互聯(lián)網(wǎng)保險的“碎片化”、“輕資產(chǎn)”等特征，使其面臨比傳統(tǒng)保險更大的欺詐風(fēng)險。據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道，在互聯(lián)網(wǎng)保險公司合互聯(lián)網(wǎng)平臺上的惡意退保、套保、騙保的比例高達(dá)30%~40%，保險欺詐不僅僅給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來經(jīng)濟損失，且會降低善意保險客戶的投保意向，弱化保險產(chǎn)品功能的發(fā)揮[3]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的問題一是民眾對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品認(rèn)可度不高，產(chǎn)品推廣遭遇瓶頸。由于保險產(chǎn)品條款涉及很多金融學(xué)、醫(yī)學(xué)、保險學(xué)、法律學(xué)等學(xué)科的專用術(shù)語，面對晦澀難懂的條款，客戶易產(chǎn)生“處處是陷阱”的心理，進(jìn)而放棄購買。二是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品異化風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在“低價值、低黏度、專業(yè)性差”等問題，為博眼球，市場上曾出現(xiàn)“防小三險、鹿晗戀愛險”等偽創(chuàng)新產(chǎn)品；還出現(xiàn)“掛科險、搖號險、戀愛險、”等缺少相關(guān)法律法規(guī)支持的新險種，這類險種不僅存在損害消費者利益之嫌，還存在著以保險名義開展線上違法行為及規(guī)避監(jiān)管之嫌[4]。三是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品監(jiān)管薄弱。有數(shù)據(jù)顯示，2018年中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件，同比增長121.01%，投訴的焦點集中在產(chǎn)品銷售告知不充分或有歧義、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未明確說明免責(zé)條款、拒賠理由不充分、隱私泄露、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。過高的客戶投訴率說明互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管不到位，相關(guān)法律法規(guī)滯后，缺失對消費者權(quán)益的保護。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)性發(fā)展路徑

（一）完善信用評價和信息共享機制，強化監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險的道德風(fēng)險主要源于投保人和保險人雙方信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)保險市場上，投保人往往通過“逆選擇”來損害保險人的利益，因此，保險公司一方面應(yīng)不斷強化信用評價制度，利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)建立投保人的信用檔案，對信用等級低的投保人采取增收保費或降低保額或延長等待期等措施，最大限度的避免因信息不對稱造成的道德風(fēng)險。另一方面，應(yīng)積極創(chuàng)建信息共享機制，將不良投保人的信息在行業(yè)內(nèi)外共享，以達(dá)到防范道德風(fēng)險的目的。例如，保險同業(yè)間的信息交換可及時的篩選出高風(fēng)險投保人；險公司與醫(yī)療機構(gòu)的信息交換可以實時獲取被保險人的身體狀況和就診信息等[5]。此外，保險機構(gòu)應(yīng)將晦澀難懂的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品條款通俗化，使投保人明明白白地消費，降低對投保人合法權(quán)益的侵害。同時還應(yīng)強化對互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)信息披露的監(jiān)管，構(gòu)建保險人說明義務(wù)規(guī)則，最大限度地保護消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。最后，應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，建立聯(lián)網(wǎng)保險市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保不符合標(biāo)準(zhǔn)的第三方機構(gòu)無法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，從法律層面防范第三方平臺對投保人與保險人的利益損害，保障行業(yè)健康有序的發(fā)展。

（二）建立風(fēng)險預(yù)警機制，防范經(jīng)營風(fēng)險首先，建立風(fēng)險預(yù)警機制，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險客戶并建立模型，對套保騙賠等欺詐行為進(jìn)行概率估計，一旦發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險客戶，及時預(yù)警并制定反欺詐策略，增強企業(yè)的風(fēng)險防御能力。其次，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)平臺與各類金融機構(gòu)平臺對接，整合線上線下資源，建立保險欺詐共享“黑名單”的預(yù)警，抵制保險欺詐。最后，從監(jiān)管層面上制定相應(yīng)的法律法規(guī)，杜絕監(jiān)管漏洞，防范經(jīng)營風(fēng)險。

（三）促進(jìn)保險與科技深入融合保險與科技深度融合是新時代互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的基石，將給互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)帶來突破性的發(fā)展機遇。一方面，用科技推助保險供給側(cè)改革?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，保險經(jīng)營模式應(yīng)從“粗放”向“集約”型轉(zhuǎn)變，從“銷售驅(qū)動型”供給向“價值創(chuàng)造型”供給轉(zhuǎn)變；從“單維度”供給向“多維度”供給轉(zhuǎn)變，從“流量為王”的粗放式增長到內(nèi)涵式的高質(zhì)量發(fā)展[6]，改革保險供給側(cè)，而不是“換個平臺”或“換個渠道”賣保險。另一方面，要加深新技術(shù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用深度。因為科技創(chuàng)新所帶來的新產(chǎn)品、新技術(shù)，以及產(chǎn)品的升級換代，能為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展源源不斷地注入活力，推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康發(fā)展。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建“互信”機制。2017年信美人壽互助保險社與螞蟻金服合作上線了我國首個“基于區(qū)塊鏈的互助保險賬戶應(yīng)用”?；趨^(qū)塊鏈平臺的去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、集體監(jiān)督維護等特征，每筆互助資金流向都公開，提升了互助計劃透明度[7]，既防范了道德風(fēng)險的發(fā)生又增強了大眾的信任。再如，藍(lán)石科技的“非標(biāo)人群風(fēng)險精算和風(fēng)險管理平臺”建立了國內(nèi)規(guī)模最大的、服務(wù)于保險場景的聯(lián)盟鏈，將保險產(chǎn)品信息及投保、核保、理賠過程的信息整合并上鏈，數(shù)據(jù)在保險機構(gòu)、科技公司、監(jiān)管部門、消費者之間共享，取得了良好的效益，同時也有效提升了對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，有利于風(fēng)險防范。此外，保險機構(gòu)應(yīng)借助第三方平臺的場景優(yōu)勢、獲客優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和成本等優(yōu)勢，不斷完善線上保險產(chǎn)品資源，并通過優(yōu)化相關(guān)增值服務(wù)，例如，利用互聯(lián)網(wǎng)推出免費獲得觀影機會、酒店機票折扣等服務(wù)，在激勵客戶保持良好生活規(guī)律的同時，增加與客戶的互動頻率，優(yōu)化顧客消費體驗，用“科技+服務(wù)+信任”增加客戶黏性，為客戶創(chuàng)造價值，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險在質(zhì)量變革、效率變革、普惠變革、動力變革方面的作用，形成保險科技的新生態(tài)。

（四）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高“長期險”的比重。目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都相對簡單、期限短，易被模仿，產(chǎn)品的盈利性差、同質(zhì)性嚴(yán)重。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)注重挖掘“長尾需求”，注重開發(fā)嵌入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶需求的長期健康險、終身壽險、年金保險、重大疾病保險等互聯(lián)網(wǎng)人身險，在滿足客戶需求的同時也利于保險公司穩(wěn)健發(fā)展。例如，2018年上線的“孝親?！碑a(chǎn)品打開了壽險的互聯(lián)網(wǎng)市場，“孝親?！崩梦⑿牌脚_，主打親情連接，面向中青年人群，提供簡單親民的中長期壽險。此外，還應(yīng)高度關(guān)注消費金融和生活消費等生態(tài)保險產(chǎn)品。比如，針對網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款中的“信用保證保險”等險種，這些產(chǎn)品能在消費金融資金端與資產(chǎn)端中起著很好的“連接器”作用，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α６秦S富和完善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品形態(tài)，滿足“碎片化”的保險需求?！按蠖钡膫鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品往往使大量細(xì)分的保障需求無法覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)保險卻能將保險“碎片化”，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在開發(fā)過程中應(yīng)把傳統(tǒng)保險產(chǎn)品“大而全”的保險責(zé)任條款分割出來，使復(fù)雜的條款“碎片”成許多相互獨立的條款，形成碎片化的保障條款或碎片化的保險產(chǎn)品，這些“碎片化”的保障條款或保險產(chǎn)品才能真正適應(yīng)細(xì)分化的場景，有利于為客戶提供個性化或定制化的保障需求，且客戶還可根據(jù)自身需求對一系列碎片化的保險產(chǎn)品進(jìn)行DIY[8]，真正為更多客戶實現(xiàn)“安心無憂”的生活。此外，保險機構(gòu)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，不斷進(jìn)行市場細(xì)分，在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新上深耕細(xì)作，設(shè)計出普惠、定制的、個性化的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)不斷開拓生態(tài)價值。充分利用保險科技，并以保險業(yè)為核心，積極與網(wǎng)購、健康醫(yī)療、金融支付、交通旅游、休閑娛樂、征信體系等相關(guān)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)合作，打破行業(yè)壁壘[9]，整合資源，構(gòu)建跨界互聯(lián)網(wǎng)價值生態(tài)圈，使保險有效地融入消費者的日常生活并解決實際需求，不斷拓展生態(tài)價值。例如，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司———眾安保險不斷整合資源，形成了以定制化、個性化、智能化醫(yī)療健康險為核心的健康生態(tài)；以出行平臺、旅游平臺為依托，打造以航空意外險、延誤險為核心的航旅生態(tài)；用科技手段賦能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，構(gòu)建輸出產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制及用戶運營能力為核心的消費金融生態(tài)；與保險公司和汽車金融公司合作，打造汽車生態(tài)鏈；與電商平臺、零售平臺合作，提供產(chǎn)品質(zhì)量、物流、售后、保證等風(fēng)險保障，構(gòu)建生活消費生態(tài)等五大生態(tài)布局，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升了互聯(lián)網(wǎng)保險的價值效用，促進(jìn)了生態(tài)保險的發(fā)展。又如，量子?？萍加邢薰揪劢贡ｋU科技領(lǐng)域，憑借動態(tài)保費、大數(shù)據(jù)精算、線上流程體驗等科技創(chuàng)新優(yōu)勢，幫助企業(yè)降低成本，抵御風(fēng)險。目前，量子保客戶已覆蓋駕培、藍(lán)領(lǐng)用工、寵物、航旅、醫(yī)美、教育、O2O、共享經(jīng)濟等多領(lǐng)域，有效助力中小企業(yè)的價值提升，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)性發(fā)展。

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作者：鄒茵 單位：福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院