建筑施工企業(yè)保險(xiǎn)管理問題分析

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摘要：文章通過研究分析建筑施工企業(yè)的保險(xiǎn)管理中存在的問題，針對(duì)提出有效管理解決措施，有助于建筑施工企業(yè)建立良性的保險(xiǎn)管理機(jī)制，減少在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，獲得安全保障。

關(guān)鍵詞：建筑施工企業(yè)；保險(xiǎn)；管理；問題；研究

建筑施工企業(yè)對(duì)社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有著重要的影響。建筑施工企業(yè)在施工過程中，涉及人員、機(jī)具以及工程本身等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)榻ㄖ┕ば袠I(yè)自身的特點(diǎn)，屬于安全事故高發(fā)行業(yè)之一。但由于建筑施工企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄普遍存在，還有節(jié)約保費(fèi)成本的考慮。而且施工人員大多為民工，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，出險(xiǎn)后才找建筑施工單位索賠。導(dǎo)致建筑施工企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。因而在建筑施工企業(yè)的項(xiàng)目初始階段，需要分析項(xiàng)目可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)不同標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，確定需要購(gòu)買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定詳細(xì)的保險(xiǎn)方案，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，同時(shí)避免重復(fù)投保，浪費(fèi)不必要的資源。而在日常施工過程中，識(shí)別、預(yù)警和控制工作是建筑施工企業(yè)保險(xiǎn)安全管理工作的重要內(nèi)容。定期組織培訓(xùn)或宣傳，加強(qiáng)人員安全意識(shí)；培養(yǎng)人員操作設(shè)備的技能，持證上崗，嚴(yán)格按要求操作；定期對(duì)物料、機(jī)具，工程對(duì)象定期檢查，排除存在的潛在問題。

一、建筑施工企業(yè)保險(xiǎn)管理存在的問題

（一）沒有合理的規(guī)劃，盲目采購(gòu)保險(xiǎn)因保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)名目五花八門，險(xiǎn)種種類繁多，其中的保險(xiǎn)細(xì)則條款繁雜，理賠條件精細(xì)。對(duì)于不了解保險(xiǎn)的建筑施工企業(yè)人員，難免目不暇接，同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)意識(shí)淡薄，不愿承擔(dān)高額的保費(fèi)，卻又希望獲得高額的賠款，往往忽略了對(duì)保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠和免賠條款的關(guān)注。導(dǎo)致未對(duì)保險(xiǎn)方案進(jìn)行細(xì)致地審核，盲目地采購(gòu)保險(xiǎn)，到最后實(shí)際出險(xiǎn)的時(shí)候，卻因?yàn)楸ｋU(xiǎn)出險(xiǎn)理賠條款等條件限制，而無法獲得理賠。另外，存在采購(gòu)保險(xiǎn)后，因業(yè)主或者當(dāng)?shù)卣块T后續(xù)辦理某事項(xiàng)的要求，需要強(qiáng)制購(gòu)買另外一個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。與之前已購(gòu)的保險(xiǎn)的投保范圍有重疊，即為重復(fù)投保，但按目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)約定，除意外身故以外，往往出險(xiǎn)并不能獲得多家保險(xiǎn)公司的重復(fù)理賠。而重復(fù)的保費(fèi)繳納，給企業(yè)增加了不必要的成本。

（二）人員日常安全意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位建筑施工人員大部分為民工，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知很少。而現(xiàn)場(chǎng)管理人員也存在疏忽的現(xiàn)象，未能合理把控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)因建筑施工行業(yè)的自身的特點(diǎn)，一般為戶外施工，受天氣，地質(zhì)，水流等自然因素影響較大，同時(shí)存在很多高空施工等高危作業(yè)的情況。不僅有為了搶工期，在高溫天氣持續(xù)工作，導(dǎo)致人員中暑或者其他突發(fā)疾病的產(chǎn)生；也有高空高危作業(yè)，沒有按要求做好保護(hù)措施，導(dǎo)致墜落或者其他突發(fā)事件引起人員傷亡。

（三）物料，機(jī)械設(shè)備，在建工程等財(cái)產(chǎn)標(biāo)的日常疏于安全管理對(duì)于物料，機(jī)械設(shè)備，在建工程等存放于項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)的標(biāo)的，因大多為露天或者存放在倉(cāng)庫(kù)里。對(duì)于高溫或者暴風(fēng)、暴雨等惡劣氣候條件，由于現(xiàn)場(chǎng)管理人員和安全人員疏于管理，安全方法意識(shí)不強(qiáng)，沒有做好預(yù)防惡劣天氣的措施，會(huì)導(dǎo)致不必要的耗損。而且因?yàn)槿藛T疏忽，不按規(guī)章操作的原因，保險(xiǎn)理賠過程會(huì)出現(xiàn)困難。另一方面，由于施工需要，露天存放的材料，機(jī)械設(shè)備，若定期巡視的人員疏于管理，也會(huì)導(dǎo)致被偷盜的情況發(fā)生。對(duì)于一些操作性強(qiáng)的機(jī)械設(shè)備，建筑施工企業(yè)存在部分人員未經(jīng)過培訓(xùn)，或者未取得證書上崗操作，不僅機(jī)械設(shè)備有損毀的風(fēng)險(xiǎn)，操作人員也有因操作不當(dāng)而產(chǎn)生傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)槲闯肿C上崗而拒賠。

（四）保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，出險(xiǎn)后未能保留有效理賠證據(jù)即使建筑施工企業(yè)購(gòu)買了合適的險(xiǎn)種，由于人員意識(shí)薄弱，在人員出險(xiǎn)緊急情況過后，沒有在保險(xiǎn)公司要求時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，或者沒有及時(shí)將人員轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司認(rèn)可級(jí)別的醫(yī)院，然后保險(xiǎn)公司因此拒賠；或者沒有存留治療的單據(jù)依據(jù)，無法給保險(xiǎn)公司提供理賠資料的附件；甚至有度過危險(xiǎn)期后，返回老家進(jìn)行后期療養(yǎng)治療，未留給建筑施工企業(yè)任何聯(lián)系方式，也未出具任何委托施工隊(duì)辦理后續(xù)保險(xiǎn)事宜的說明，導(dǎo)致建筑施工企業(yè)無法提供保險(xiǎn)公司完整的理賠資料，也無法確定理賠款能否付給出險(xiǎn)本人或者家屬的手中。對(duì)于工程對(duì)象出險(xiǎn)的，也存在為了搶險(xiǎn)，減少損失，未能及時(shí)保留現(xiàn)場(chǎng)的事故照片的現(xiàn)象?；蛘呤浅鲭U(xiǎn)情況表述不清，措辭不當(dāng)?shù)鹊?。最終都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠償金額產(chǎn)生爭(zhēng)議。

二、改進(jìn)建筑施工企業(yè)保險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）在項(xiàng)目前期，對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃在項(xiàng)目前期，項(xiàng)目管理人員應(yīng)當(dāng)提前做好保險(xiǎn)籌劃，核對(duì)項(xiàng)目部合同、工程量清單、標(biāo)書等文件的保險(xiǎn)條款，咨詢業(yè)主、當(dāng)?shù)卣块T等，與相關(guān)方溝通確認(rèn)，對(duì)保險(xiǎn)辦理有無要求限制，業(yè)主有無推薦保險(xiǎn)公司或者經(jīng)紀(jì)公司。分析項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，最后綜合考慮，確定需要購(gòu)買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和方案，比對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)力和服務(wù)水平，再進(jìn)行投保。分析簡(jiǎn)化不必要的流程手續(xù)，提高工作效率。同時(shí)確保必備的保險(xiǎn)申請(qǐng)、采購(gòu)、報(bào)備的程序辦理和審批流的完整，審查取得的附件是否齊全完整有效。對(duì)保險(xiǎn)的采購(gòu)申請(qǐng)流程嚴(yán)控把關(guān)。若建筑施工企業(yè)的多個(gè)項(xiàng)目具有共同點(diǎn)，可以針對(duì)性提出統(tǒng)一的保險(xiǎn)方案，組織招投標(biāo)工作，分為不同檔次的保費(fèi)和理賠條件，能簡(jiǎn)化保險(xiǎn)購(gòu)買流程，加大與保險(xiǎn)公司的合作，不僅能取得更優(yōu)惠的保費(fèi)，也進(jìn)一步保障后期保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)。

（二）日常加強(qiáng)對(duì)施工人員的安全意識(shí)貫徹，按要求做好物資、機(jī)械設(shè)備等的存放工作保險(xiǎn)管理工作主要在于前期識(shí)別，預(yù)警，控制。盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。宣傳是讓現(xiàn)場(chǎng)施工人員認(rèn)識(shí)到安全重要性的一個(gè)有效手段。定期對(duì)施工人員宣貫保險(xiǎn)知識(shí)和安全管理的要求。遇高溫或暴雨等極端天氣，由安全部門人員提前示警，提前將人員撤離，留在施工現(xiàn)場(chǎng)的物料、機(jī)械設(shè)備等做好安全防范工作。對(duì)于高危作業(yè)的，必須確保安全措施到位后再施工。對(duì)于操作性強(qiáng)的機(jī)械設(shè)備，要對(duì)人員進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)后，持證上崗。并定期對(duì)設(shè)備進(jìn)行檢修維護(hù)，確保機(jī)械設(shè)備操作環(huán)境的安全性。對(duì)物資、機(jī)械設(shè)備等財(cái)產(chǎn)存放存在的常見風(fēng)險(xiǎn)，分類制定安全管理規(guī)范和保管細(xì)則，平時(shí)分類設(shè)立標(biāo)識(shí)，按照要求保管存放，并派專人按制定好的規(guī)章制度定期巡視檢查，防微杜漸。

（三）與保險(xiǎn)公司建立多種合作方式，并對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)人員應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)在建筑施工企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂合同后，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司定期到項(xiàng)目部開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指導(dǎo)服務(wù)和咨詢。及時(shí)了解建筑施工企業(yè)項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)施工的具體情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集和分析，提前識(shí)別防控風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于有條件的建筑施工企業(yè)可以聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助管理建筑施工企業(yè)日常的風(fēng)險(xiǎn)管控，保險(xiǎn)管理，減少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率，降低損失。并能在理賠過程中，指導(dǎo)項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員及時(shí)保存各種理賠依據(jù)，做好保險(xiǎn)情況說明。同時(shí)，建筑施工企業(yè)也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行培訓(xùn)，不僅要做好日常防損防災(zāi)的工作，也要對(duì)日常的理賠業(yè)務(wù)熟悉，按保險(xiǎn)合同約定索賠，保證企業(yè)的利益。近年來，政府加大了對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，促進(jìn)了建設(shè)工程項(xiàng)目開工建設(shè)不斷增多，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了重要的推動(dòng)作用。但隨著建筑施工企業(yè)的工程項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、速度不斷加快，建筑施工企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，對(duì)項(xiàng)目的保險(xiǎn)管理的要求也越來越高。同事由于建筑施工行業(yè)本身的特點(diǎn)，影響的風(fēng)險(xiǎn)因素很多，而其所導(dǎo)致的損失也越來越嚴(yán)重，因而要做好建筑施工企業(yè)的保險(xiǎn)管理，對(duì)保險(xiǎn)體系不斷完善，能更好地維護(hù)企業(yè)的權(quán)益，也為未來的發(fā)展提供重要的保障。

作者：湛淡淡 單位：中交第二航務(wù)工程局有限公司第六工程分公司