互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題與對(duì)策

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摘要：21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大時(shí)代，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)為我國(guó)眾多的傳統(tǒng)行業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展也在不斷的創(chuàng)新銷售形式，并取得了良好的成效，但是其中也存在著一定的問題，與世界其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依然存在著滲透率較低的問題，同時(shí)也存在著監(jiān)管方面法律法規(guī)不健全、不完善的問題，另外，在行業(yè)發(fā)展中也存在著網(wǎng)絡(luò)信息安全、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等多項(xiàng)問題，就需要我們能夠在實(shí)踐的過程中針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的問題進(jìn)行改正并創(chuàng)新，確?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的正向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)；信息安全；產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的生活變得更加的便捷，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了天翻地覆的變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要組成部分，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸形成了新的業(yè)態(tài)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)公司以及其他一些具有相關(guān)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析功能將搜集到的信息進(jìn)行開發(fā)成為符合當(dāng)前消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而通過互聯(lián)網(wǎng)各平臺(tái)為用戶提供服務(wù)和產(chǎn)品。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展日益迅速，但是在發(fā)展的過程中卻暴露出了一些問題，主要表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不健全

盡管當(dāng)前我國(guó)在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)方面有諸多的法律作為商業(yè)行為的保障，但是總體而言，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面的法律卻依然存在著一定的漏洞和滯后性。在實(shí)際操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著許多違規(guī)行為，同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)力度也難以達(dá)到應(yīng)有的要求，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在著一定的差距。當(dāng)前，在我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)相關(guān)法律運(yùn)營(yíng)中，主要是以1995年頒布的《保險(xiǎn)法》為主，這部法律已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了，更無論當(dāng)前日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了。盡管針對(duì)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)，但是在日常工作中卻難以形成有效的制度約束，缺乏一定的權(quán)威性，同時(shí)操作性較差。另外，我國(guó)當(dāng)前信息技術(shù)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過快，已經(jīng)遠(yuǎn)超過相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)速度，因此就決定了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中會(huì)面臨法律漏洞這樣的窘境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在實(shí)際操作過程中主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，就會(huì)出現(xiàn)顧客與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間缺乏應(yīng)有的交流和溝通，對(duì)于保險(xiǎn)的合同以及細(xì)節(jié)則是通過電子版的合同與顧客須知來了解，這樣就使得顧客難以對(duì)運(yùn)營(yíng)人員進(jìn)行必要的了解，缺少了傳統(tǒng)的直接接觸，對(duì)于會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也存在了解不足的現(xiàn)象。另外，由于當(dāng)前我國(guó)信用體系建設(shè)不完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣對(duì)于客戶的了解知之甚少，難以對(duì)客戶提供的信息進(jìn)行甄別，這樣就增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)水平的評(píng)估難度，而一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則為了擴(kuò)大自身規(guī)模做出較為輕率的舉動(dòng)，不僅給自身的運(yùn)營(yíng)增加了風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)增加消費(fèi)者的權(quán)益，使消費(fèi)者的利益受損。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)投保過程中也會(huì)由于交易雙方信息不對(duì)稱而出現(xiàn)一些道德問題，主要表現(xiàn)為投保人信息的真實(shí)性難以核查。投保人在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中會(huì)利用已有的信息優(yōu)勢(shì)和隱瞞不利的信息，用比較優(yōu)惠的價(jià)格購(gòu)買保險(xiǎn)，從而使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式是在互聯(lián)網(wǎng)和電商興起之后不斷發(fā)展的，因此其發(fā)展類型和銷售渠道與電商的模式有著諸多的類似之處，無外乎都是將傳統(tǒng)的銷售渠道拓展為互聯(lián)網(wǎng)銷售，其運(yùn)營(yíng)模式本質(zhì)上還是傳統(tǒng)的銷售模式，并沒有形成一種新的業(yè)態(tài)，也沒有針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展開發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)于這兩類產(chǎn)品的內(nèi)容和服務(wù)也大致相同，存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，創(chuàng)新能力不足使得整個(gè)行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，銷售模式也與線下銷售無大的差別。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患大

互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要手段，依然存在著信息安全的隱患。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，此類問題同樣存在。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直以來都比較重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，但是對(duì)于本機(jī)構(gòu)而言，擁有者海量的顧客信息很容易成為不法分子的攻擊對(duì)象，因此就容易遭到攻擊，存在著信息被泄露和篡改的危險(xiǎn)。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的今天，對(duì)于大數(shù)據(jù)的掌握能力不足也成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

（一）完善相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)建設(shè)

在當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢(shì)下，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合能夠產(chǎn)生新的模式創(chuàng)造更大的價(jià)值，就需要我們能夠結(jié)合實(shí)際情況來建立和健全相關(guān)領(lǐng)域的法律和制度建設(shè)。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前我們可以在原有的《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的一些法律問題進(jìn)行修正。組織財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的法律專家進(jìn)行座談和討論，根據(jù)存在的問題進(jìn)行法律方面的探討，盡快形成法律提案并將其中的內(nèi)容盡可能的細(xì)化，從而填補(bǔ)法律的空白和漏洞。第二，采取市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于新的商業(yè)模式，其中發(fā)展中面臨的問題具有較大的不確定性，因此在國(guó)務(wù)院下發(fā)負(fù)面清單后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部也可以組織專家和學(xué)者制定本行業(yè)的負(fù)面清單，建立靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，激發(fā)和鼓勵(lì)更多的行業(yè)活力，促進(jìn)本行業(yè)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過程中應(yīng)當(dāng)適度的擴(kuò)展新的服務(wù)和產(chǎn)品，并對(duì)創(chuàng)新給予適度的寬容度，以此來激發(fā)更多的活力。第三，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在著一定的責(zé)任模糊問題，消費(fèi)者在遇到侵權(quán)事件時(shí)難以正當(dāng)、合理地維護(hù)自身的合法權(quán)益，這對(duì)于行業(yè)的發(fā)展有著巨大的隱患。因此就需要行業(yè)管理者和運(yùn)營(yíng)商切實(shí)將消費(fèi)者的權(quán)益放在心里。監(jiān)管層應(yīng)該根據(jù)調(diào)查和實(shí)際情況出臺(tái)相應(yīng)的措施來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，從制度和法律層面來明確各部門的責(zé)任權(quán)限，為消費(fèi)者合法維權(quán)提供便利。

（二）進(jìn)一步推進(jìn)信用體系建設(shè)

信用體系的建設(shè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，一方面可以保護(hù)消費(fèi)者的信息和合法權(quán)益，同時(shí)還可以保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠合理運(yùn)營(yíng)，因此，在建設(shè)信用體系時(shí)可以從以下幾個(gè)方面來著手：第一，加快培育信用市場(chǎng)主體。監(jiān)管部門和政府在工作過程中應(yīng)該盡快打造一批第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)，引入市場(chǎng)的力量，通過政策傾斜給予一定的支持；同時(shí)將政府掌握的部分信息向信用機(jī)構(gòu)開放，并完善信息保護(hù)機(jī)制，制定詳細(xì)的信息泄露懲處機(jī)制，保護(hù)公民的信息安全。第二，逐步引導(dǎo)公民和企業(yè)對(duì)信息產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和需求。政府可以通過一些公益廣告和信用背書的形式來提升全社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的認(rèn)知，發(fā)動(dòng)群眾和社會(huì)力量共同營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，提升人們對(duì)于信用的重視程度。

（三）豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，加快創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在當(dāng)下發(fā)展過程中，應(yīng)該更加注重與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，根據(jù)本機(jī)構(gòu)以往的產(chǎn)品銷售情況和歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)者的實(shí)際需求開發(fā)新的產(chǎn)品，建立嚴(yán)格的精算及風(fēng)控模型，全面升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，從而提升本機(jī)構(gòu)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。第一，切實(shí)從消費(fèi)者的角度出發(fā)，以滿足消費(fèi)者的需求為要。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，更多的是年輕人在購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)，因此就需要充分了解年輕人的需要，通過與年輕人的相互理解來做數(shù)據(jù)支撐，充分分析數(shù)據(jù)趨勢(shì)，為消費(fèi)者量身打造理財(cái)產(chǎn)品，提升個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)還需要結(jié)合當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，最大程度地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。第二，拓展合作主體?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過與其他電商進(jìn)行合作，如淘寶、京東等，通過電商平臺(tái)來收集更多的數(shù)據(jù)和用戶反饋信息，開發(fā)出更加符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)首先需要加強(qiáng)交易主體的身份識(shí)別和授權(quán)的規(guī)范，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提升技術(shù)來保證信息安全、提升自身安全等級(jí)，如不斷地完善認(rèn)證顧客簽名技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)防火墻技術(shù)等，從而能夠提前識(shí)別惡意投保等問題。其次，還可以健全信息安全相關(guān)的行業(yè)規(guī)章制度，通過行業(yè)協(xié)會(huì)等組織來討論和制定統(tǒng)一的信息安全規(guī)定，為行業(yè)發(fā)展提供制度保障，同時(shí)還應(yīng)該保證客戶投保信息以及每一筆交易記錄的安全，從技術(shù)層面來防止遭到黑客的入侵。另外，還需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和緊急應(yīng)對(duì)機(jī)制，一旦出現(xiàn)問題可以及時(shí)地進(jìn)行處理，保障顧客的信息安全。

參考文獻(xiàn)

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作者:李佳 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司