人口老齡化下農村養(yǎng)老保險制度的研究

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摘要：在我國經濟快速發(fā)展的情況下，農村人口老齡化已經成為了亟待解決的問題之一。文章通過對農村人口老齡化問題的研究，分析其現狀及存在的問題，找出符合我國國情及農村實際情況的對策方法，為健全我國新農保提供新的思路。

關鍵詞：人口老齡化；農村養(yǎng)老；保險制度；對策

一、現狀

根據數據統(tǒng)計，當前我國60周歲及以上人口占我國總人口比例高達13.26%，而65周歲及以上的人口比例比全球老齡化水平多出了7%。近年來我國經濟飛速發(fā)展，我國的養(yǎng)老觀點也由傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老漸漸向新型養(yǎng)老模式轉變。而建立健全農村養(yǎng)老保險制度可以提高農民生活水平和國民經濟水平。

二、農村養(yǎng)老保險制度面對的問題

（一）養(yǎng)老保險保障水平低

新農保基金由個人繳費、集體補助、政府補貼三者組成，設計了5個繳費標準，地方可按照實際情況增設繳費檔次。而中央每月補助相對較低，國家每月下發(fā)給每位農村老人55元的基礎養(yǎng)老金。而老人們大部分都選擇較低的繳費標準，從而得到的收入也較少。如果不采取相應的對策，如此惡性循環(huán)下去，最終會導致我國農村養(yǎng)老保險的保障水平始終處于較低的水平。

（二）農村養(yǎng)老保障體制不健全

1.無明確的法律保障體系

自2009年起我國在河北省鹿泉市、遼寧省彰武縣等試點地區(qū)推行了新農保政策。到目前為止，我國新農保已經推行多年，但始終沒有明確的法律保障體系，從而導致許多地區(qū)政府在推行過程中有許多“豆腐渣項目”，農村老人享受不到真正的生活保障。我國在新農保法律方面的延后性，在很大程度上阻礙了新農保的實施，使得許多地區(qū)的新農保成為了空談。

2.規(guī)章制度不完善

新農保規(guī)定，已年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費，這在一定程度上形成了所謂的”捆綁式補助”。這項規(guī)定使得那些子女不愿參?；蛘邲]有參保能力的家庭中的老人得不到新農保的補助。而基于我國未富先老的基本國情，這種情況在我國中西部及東部等偏遠貧困地區(qū)尤為常見。因此新農保沒有完全普及到我國廣大的貧困農村老人，沒有實現新農保推行的根本目的。另外，繳費標準為每年交100～200元等。繳費模式單一呆板，沒有靈活性。這種呆板的繳費模式也束縛了一部分的想參保卻沒有能力參保的農村老人。

3.經辦程序不完整

目前新農保雖然在大多數試點推行，但并沒有建立合理的參保檔案管理程序，不能認真全面地記錄和實時更新個人參保繳費的具體情況。在信息共享不發(fā)達的農村地區(qū)，信息不對稱問題顯得尤為重要。而老人參保繳費程序不方便簡潔，會打消老人參保的積極性，從而使得老人不能有效地得到新農保補助。

（三）宣傳工作不到位

各地政府沒有做到真正地深入基層，沒有做好新農保的宣傳工作，對此項工作沒有深入地研究與足夠的重視。另外，由于我國大多數農村老人還持有完全依靠兒女來養(yǎng)老的觀點，大部分老人還沒有全面認識到這一新的惠農政策給他們的生活帶來的益處。再者，由于農村勞動力流失，多數青年在外打工，無暇顧及身在農村的老人，農村青年的“孝”意識薄弱，導致了農村老人晚年的生活水平大幅度下降。（四）相關制度相接不順利新農保在制度銜接問題上存在著老農保與新農保銜接、新農保與其它養(yǎng)老保險制度銜接這兩個問題。其中，新老農保的銜接在新農保長久穩(wěn)定地運行中發(fā)揮著至關重要的作用。然而，新農保從推行至今，仍有大部分的地區(qū)存在著新老農保制度銜接上的問題。主要原因一是老農保轉變?yōu)樾罗r保后，養(yǎng)老金計發(fā)系數增加至139，個人賬戶的養(yǎng)老金減少很多，這導致了一般的農村老人不愿參保；二是領取待遇年齡由原來的50周歲或55周歲調整為60周歲，使一部分的農村少領取了養(yǎng)老金，會使部分農民產生一些抵觸情緒；三是老農保自身殘留著許多問題，比如參保人繳費的標準有區(qū)別、老農保的基金債權問題等，造成了新老農保銜接的順利實施有困難。

三、農村養(yǎng)老保險制度的完善

（一）提高養(yǎng)老保障水平，加大財政投入

確定中央政府的職責，增強資金投入的強度。集體補助與政府補貼對農村老人參保的積級性有很大的影響，投入越多，老人收到的補助實惠越多，則參保積極性越大?；诖爽F象，可以從兩方面入手，一是政府應加大財政投入力度，出臺切實的惠農政策。比如根據中央確定的補助計劃，再從本地區(qū)的實際情況出發(fā)，按本地區(qū)每個地方經濟發(fā)展的強弱、老人的年齡階段具體確定補助的實際數目，讓惠農政策真正地落到實處；二是政府應鼓勵發(fā)展當地企業(yè)，增加就業(yè)機會，還可以鼓勵這些企業(yè)為當地農村參保人繳費提供資助，增加農村老人參保的數量，同時發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用。

（二）健全農村養(yǎng)老保障體制

1.建立健全法律保障體系

每一項政策的運行，背后必須有相應的法律制度作為支撐。有法律作保障，政策才會持久穩(wěn)定地發(fā)展下去。所以我國政府應盡快制定與新農保有關的法律法規(guī)，同時各地區(qū)應以國家法律法規(guī)為主，制定符合本地區(qū)實際情況的法律制度，具體需要確定繳費標準與辦法、對農村重度殘疾人等繳費困難群體的相關補助辦法、新農保基金管理體制等問題。

2.完善規(guī)章制度

農村老人有相當一部分沒有參保。究其原因，是為參保條件所限制，這個情況在中西部等農村貧困地區(qū)尤為嚴重。國家政府應廢除對于年滿60周歲老人的參保條件，讓子女不參保的農村老人也有權利獲得國家補助，廢除所謂的“捆綁式補助”。同時，各地應結合自身實際，推出符合我國基本國情和當地情況的一系列參保政策，切實解決資金籌集難題，完善個人賬戶體系。另外，各地政府應在中央設定的繳費標準上，不僅要靈活增加繳費標準，還要根據各地的實際情況增設如按每月、每季度、每半年等多種靈活的繳費模式。這樣做可以突破呆板的繳費模式所帶來的局限性，擴大新農保所涉及的范圍，爭取讓每個農村老人都能享受到國家的惠農政策。

3.健全經辦管理服務

針對農村現代服務體系不完善、農村老人接收新信息新資源能力較差的基本現象，我國應建立統(tǒng)一全社會的信息管理體制。各地政府應全力配合中央做好此項工作，認真記錄參保人員各項信息。本著精簡效能的原則，配合現代信息技術手段，逐步完善本地的新農保信息管理系統(tǒng)。另外，為了方便老人繳費、查詢本人信息等，我國應在全國農村范圍內推出社?？w系，讓老人持卡辦理參保繳費等事情。各地政府應注意合理設置各個環(huán)節(jié)、定期組織培訓相關員工、引進先進的信息管理技術等，力爭做到現代化經辦管理服務。

（三）做好宣傳工作，引起老人重視

國家要想大范圍地增加農村老人的參保人數，提高新農保的覆蓋面，加大新農保的宣傳力度是必不可少的途徑。沒有宣傳的新農保猶如紙上談兵，空有其表，而沒有實際作用。雖然現在各地政府都在宣傳新農保政策，但大多都是通過媒體等形式，多數都是浮于表面。因此，各地政府應重視新農保的宣傳工作，努力深入群眾當中，切實把新農保推入到群眾中去。同時，還要扭轉農村老人幾千年來固有的”家庭養(yǎng)老”觀念，即讓子女全力承擔養(yǎng)老一切事務，應該讓農村老人接受保險，消除對保險的抵觸情緒。再者，還應提倡孝順老人的思想，讓農村青少年形成”孝”意識，關愛老人，使其老有所養(yǎng)，不必為生活操勞奔波，從而達到國家保障農村居民老年基本生活的目標。

（四）完善新老農保銜接工作

要實現新農保的成功，尤其是在農村人口老齡化的前提下，必須做好新老農保銜接這關鍵的一個環(huán)節(jié)。只有新老農保順利銜接了，新農保這一惠農政策才可以無后顧之憂、長久地運行下去。做好新老農保的銜接工作，可以表現在下列幾個方式上。一是要從農村老人的實際利益出發(fā)，以維護老人的利益為原則，制定一系列優(yōu)惠政策。在保證原來老農保的待遇基礎之上，進行新農保的待遇疊加，以最大限度地保證老人的固有利益；二是應做好個人賬戶的運營管理。中央應加大經濟發(fā)展強度，保證銀行利率不下降，盡量使個人賬戶保值增值，從而增加個人賬戶的資金收入，使農民享受到更好的待遇條件。從另一個角度考慮，待遇水平提高了，也增加了新農保對于農村老人的吸引力，使更多的農村老人加入到新農保的大家庭中來。

（五）緊跟時代步伐，爭取早“入市”

養(yǎng)老金入市是指把基本養(yǎng)老保險中的個人賬戶基金進行證券投資，以實現養(yǎng)老金的保值增值。國務院已在2015年8月17日印發(fā)了《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》，養(yǎng)老金全面入市已經箭在弦上。而新農保替代老農保后，建立了養(yǎng)老保險個人賬戶，且正在與其它養(yǎng)老保險制度銜接，在低水平的政府補助前提下，新農保有條件嘗試跟隨養(yǎng)老金一起入市。雖然入市有一定的風險，但從長期來看，入市會給經濟市場帶來長期資金，會給經濟市場帶來實質性的好處。而且在物價水平持續(xù)上漲的今天，對于個人賬戶基金的保值與增值，“入市”是最有可能實現的手段之一。我們有理由相信，新農保跟隨養(yǎng)老金入市是非常明智的選擇。對于新農保的入市，應該同樣先在幾個試點進行嘗試，以后可以逐步擴大范圍。第一，風險的相關問題。據辦法規(guī)定，股票型養(yǎng)老金產品的比例合計必須控制在30%以下，這樣做可以合理地控制投資風險。新農保入市應該本著安全第一的原則，借鑒養(yǎng)老金入市控制產品比例的方法，結合農村人口老齡化的情況，制定一系列相關措施，做到保發(fā)放。第二，制定相關的法律規(guī)定。新農保入市必須做好法律工作，制定嚴謹，科學的法律制度，尤其是在有些現代信息體系還不完善的農村地區(qū)。法律應明確規(guī)定嚴禁內幕交易等一系列違法行為的發(fā)生，維護個人賬戶基金的合法權益；另一方面，法律還應細化社會監(jiān)督的相關規(guī)定。應做到定期通過電視、報紙、廣播和村委會組織開會等方式通俗易懂地向農村居民公布基金的運營情況。此外，還應具體設立相關部門，接收來自社會的任何組織和任何個人的舉報、投訴等，并及時有效地處理。第三，國家應設立專門的投資管理公司對個人賬戶進行控制和運營，以此來確保個人賬戶基金的保值增值。同時，還應鼓勵成立多種投資機構、管理機構，目的是創(chuàng)造一個良好的競爭體制，提高個人賬戶基金的管理運營水平，間接地保證農村老人的生活水平。第四，國家還應結合農村居民投資水平和生活水平雙重低下的實際情況，設計符合農村基本情況的基金投資產品、多種產品投資組合方式等讓農村居民有多種投資選擇，能夠最大限度地切合農村居民的自身實際。第五，在試點地區(qū)，各地政府應首要采取自愿投資的原則，積極宣傳新農保入市，向農村居民尤其是農村老人普及新農保入市的風險和益處，組織村委會進行投資流程等相關的教學，普及入市的相關信息。

四、結語

在我國農村人口老齡化越來越嚴重的情況下，農村養(yǎng)老這個問題也逐漸凸顯出來。因此，建立健全新農保是最關鍵的一環(huán)。新農保是惠農政策的一項重大舉措，是實現”老有所養(yǎng)”的關鍵步驟。在運行過程中應做到從農村人口老齡化的實際出發(fā)，明確政府責任、引導和支持農村老人參保、加大政府財政投入、完善法律體系、各項規(guī)章制度和服務體系等，加快新農保的建設，保障農村老人的生活水平，使農村老人安度晚年，過上幸福的晚年生活。

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作者:李孟闈 劉青 單位:遼寧師范大學