互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展制約因素研究

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摘要：目前，隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在人們的生活中逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)手段正逐步融入人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅可以降低銷(xiāo)售成本，而且可以促進(jìn)保險(xiǎn)效率的提升，但是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著較大的挑戰(zhàn)，很多因素制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析和探究，提出一系列促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，希望能夠有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：電子計(jì)算機(jī)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；制約因素；發(fā)展對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

在當(dāng)前時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有著不可阻擋的趨勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)時(shí)代的保險(xiǎn)，具體來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1.覆蓋面廣泛，市場(chǎng)發(fā)展空間較大

目前，很多保險(xiǎn)公司都開(kāi)始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點(diǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前所占有的市場(chǎng)份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來(lái)看，幾年以后將會(huì)有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額會(huì)大大提升。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶(hù)手中，能夠讓客戶(hù)獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶(hù)自身需求進(jìn)行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。

2.透明度高，消費(fèi)的主動(dòng)性大大增強(qiáng)

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者能夠及時(shí)對(duì)自己的投保狀況查看，同時(shí)可以對(duì)保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行比較，選擇更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)οM(fèi)者的個(gè)人信息較好地記錄，不僅有利于消費(fèi)者查看，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)這些信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分類(lèi)，進(jìn)行客戶(hù)資料的更精細(xì)化管理，滿(mǎn)足客戶(hù)的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門(mén)監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時(shí)消費(fèi)者和社會(huì)大眾人員也可以實(shí)時(shí)監(jiān)督，這樣有助于提升保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度，減少不必要的糾紛。

3.運(yùn)營(yíng)成本低、效率高傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式

一般都是保險(xiǎn)人上門(mén)服務(wù)，在客戶(hù)和公司之間頻繁溝通和交流，很多人需要經(jīng)過(guò)幾次甚至十幾次地來(lái)回溝通才能完成一份保單，不僅浪費(fèi)時(shí)間也浪費(fèi)資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則避免了這種狀況的存在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人和可以直接與客戶(hù)網(wǎng)上溝通，客戶(hù)也更能了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的明細(xì)，還可以對(duì)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行相應(yīng)的比較，這就降低了時(shí)間和交通成本，也大大提高了運(yùn)營(yíng)效率。

二、目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，雖然我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對(duì)策。

1.法律監(jiān)管力度不夠

近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的勢(shì)頭很猛，很多保險(xiǎn)公司借助離線(xiàn)商務(wù)平臺(tái)、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)以及保險(xiǎn)超市等各種方式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國(guó)很多法律法規(guī)的出臺(tái)跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院也都出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，法律監(jiān)管機(jī)制并沒(méi)有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國(guó)還沒(méi)有完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律效力和實(shí)效性進(jìn)行明確的解釋?zhuān)芏喱F(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問(wèn)題逐漸凸現(xiàn)出來(lái)，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。

2.用戶(hù)信息安全存在隱患

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)的公開(kāi)化和透明化成為發(fā)展趨勢(shì)，但是數(shù)據(jù)公開(kāi)也帶來(lái)了道德、法律方面的爭(zhēng)議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開(kāi)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)源，方便了企業(yè)對(duì)客戶(hù)信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開(kāi)也造成了用戶(hù)隱私的泄露，一些商業(yè)機(jī)構(gòu)為了取得個(gè)人利益通過(guò)不正當(dāng)?shù)氖侄螌?duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶(hù)的信息受到威脅，這成為信息化時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不容忽視的問(wèn)題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全性成為亟待解決的問(wèn)題。

3.缺乏完善的經(jīng)營(yíng)管理體系

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，但是很多經(jīng)營(yíng)模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營(yíng)管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運(yùn)行維護(hù)難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問(wèn)題；第三方電子服務(wù)平臺(tái)模式存在銷(xiāo)售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類(lèi)不明確等問(wèn)題；而網(wǎng)絡(luò)兼職模式則存在運(yùn)行效率不高、市場(chǎng)秩序混亂等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營(yíng)管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。

4.專(zhuān)業(yè)服務(wù)人才缺乏

就目前狀況來(lái)看，我國(guó)很多保險(xiǎn)公司只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線(xiàn)下柜臺(tái)完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時(shí)間跨度長(zhǎng)、賠付款不能及時(shí)到賬等問(wèn)題，在一定程度上不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。因此，需要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險(xiǎn)服務(wù)人員的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能和計(jì)算機(jī)水平。

三、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策探析

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，其對(duì)策又有哪些，下面進(jìn)行細(xì)致介紹：

1.建立完善的法律法規(guī)體制，加強(qiáng)監(jiān)管力度

從法律法規(guī)方面來(lái)說(shuō)，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴(yán)肅性和實(shí)效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險(xiǎn)服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來(lái)說(shuō)，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展；建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一個(gè)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠有法可依；建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入和退出機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行能力劃分，建立有效的退出機(jī)制。

2.強(qiáng)化用戶(hù)信息安全

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要處理好個(gè)人信息安全和用戶(hù)數(shù)據(jù)公開(kāi)的關(guān)系，在對(duì)數(shù)據(jù)公開(kāi)的過(guò)程中確保不侵犯用戶(hù)的個(gè)人隱私，只公開(kāi)對(duì)用戶(hù)和社會(huì)發(fā)展有利的信息。

第二，監(jiān)管部門(mén)要盡快出臺(tái)保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全的規(guī)范，從制度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出規(guī)范。同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要制定相關(guān)的對(duì)策，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。

第三，要建立全面的客戶(hù)信息安全管理機(jī)制。做到這一點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因?yàn)閺臉I(yè)人員直接管理并接觸客戶(hù)信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時(shí)候要對(duì)其進(jìn)行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶(hù)信息的安全。

3.完善經(jīng)營(yíng)管理模式，建立健全的管理體系

對(duì)于官方網(wǎng)站管理模式來(lái)說(shuō)，企業(yè)要注重對(duì)產(chǎn)品宣傳力度的強(qiáng)化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)站的維護(hù)，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運(yùn)行。對(duì)于第三方電子服務(wù)平臺(tái)模式來(lái)說(shuō)，首先企業(yè)要對(duì)資金進(jìn)行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時(shí)監(jiān)管部門(mén)要對(duì)企業(yè)銷(xiāo)售資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，加強(qiáng)資金監(jiān)管。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)兼職模式來(lái)說(shuō)，最為主要的是要提高自主運(yùn)行的效率，這樣才能在眾多兼職企業(yè)中脫穎而出，同時(shí)相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)也要加強(qiáng)監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供一個(gè)安全有效的運(yùn)行環(huán)境。

4.加強(qiáng)員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專(zhuān)業(yè)化人才

電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要打造專(zhuān)業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進(jìn)人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來(lái)，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進(jìn)數(shù)據(jù)保險(xiǎn)雙人才，對(duì)員工觀察力和學(xué)習(xí)力培養(yǎng)，使他們能夠及時(shí)捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對(duì)員工進(jìn)行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價(jià)值。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶(hù)更加清晰明確地看到各個(gè)產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展仍然是處于初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的效率是目前需要解決的問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不僅要進(jìn)行模式創(chuàng)新，還要進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，打造具有獨(dú)特特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者:晉學(xué) 單位:合眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司