談商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次社會(huì)保障體系

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摘要:以政府為主導(dǎo)的社會(huì)保障體系給人民提供了基本的社會(huì)保障，本文通過觀察多層次社會(huì)保障體系的實(shí)施現(xiàn)狀，分析政府以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充手段在參與社會(huì)保障體系的建設(shè)過程中出現(xiàn)的問題，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)自身經(jīng)營進(jìn)行反思，探尋產(chǎn)生問題的原因。本文針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次社會(huì)保障體系存在問題及原因，從制度本身規(guī)劃，考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，從不同市場(chǎng)主體的角度提出解決問題的對(duì)策，使商業(yè)保險(xiǎn)更好地參與多層次社會(huì)保障體系，最大程度發(fā)揮其互補(bǔ)作用。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);社會(huì)保障體系;政府及商業(yè)保險(xiǎn)公司

一、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障的關(guān)系

商業(yè)保險(xiǎn)是指合同的主體雙方通過訂立保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)人和投保人締結(jié)形成投保和承保的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司作為活動(dòng)主體通過向投保人征收保費(fèi)的方式建立起保險(xiǎn)基金，對(duì)資金進(jìn)行相關(guān)管理活動(dòng)，以獲取盈利。同時(shí)利用保險(xiǎn)基金履行其風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償損失的職能。社會(huì)保障字面意思可理解為維護(hù)社會(huì)安全，世界各國對(duì)社會(huì)保障的定義不盡相同且處于隨時(shí)變化的狀態(tài)，但對(duì)其基本功能的定義都有共同的認(rèn)知。在國際上，社會(huì)保障主要被定義為一系列措施，以減輕人們?cè)诿媾R失業(yè)、疾病、老年、工傷和分娩時(shí)所面臨的經(jīng)濟(jì)損失。在承受損失的情況下，提供最大程度的補(bǔ)助，社會(huì)保障是社會(huì)的安全網(wǎng)，國家是提供主體，由政府提供社會(huì)服務(wù)和社會(huì)救助，在一定程度上維護(hù)社會(huì)公正和社會(huì)保障。中國的社會(huì)保障體系包括社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、特殊照顧和安置，社會(huì)互助和個(gè)人儲(chǔ)蓄積累，后來提出商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社會(huì)保障補(bǔ)充。在商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障之間的關(guān)系方面，社會(huì)上存在著許多種不同的看法。第一種觀點(diǎn)是將商業(yè)保險(xiǎn)視為社會(huì)保險(xiǎn)的一部分，并支持商業(yè)保險(xiǎn)來管理社會(huì)保險(xiǎn)。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的差異很大，強(qiáng)調(diào)二者的區(qū)別。還有人建議，如果我們只依靠基本的社會(huì)保障措施，如社會(huì)救助、社會(huì)福利、社會(huì)保險(xiǎn)，忽視商業(yè)保險(xiǎn)，有效的社會(huì)保障制度就無法建立。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與保障體系過程中存在的問題

(一)對(duì)多層次社會(huì)保障體系的理解存在誤區(qū)1．視角過于單一目前有些觀點(diǎn)認(rèn)為，多層次的社會(huì)保障體系的運(yùn)行依然是單純以政府為主體進(jìn)行主導(dǎo)。但實(shí)際上，建立多層次的社會(huì)保障體系應(yīng)該是對(duì)整個(gè)社會(huì)的合理資源配置。不同的保護(hù)水平應(yīng)由不同的實(shí)體主導(dǎo)。通過調(diào)整社會(huì)結(jié)構(gòu)，社會(huì)保障共享機(jī)制更加合理，提高資源配置效率，滿足不同學(xué)科的社會(huì)保障需求，滿足不同層次的福利訴求，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。實(shí)現(xiàn)這一效果的前提是要調(diào)動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的積極性，讓各個(gè)部門及主體全都參與到社會(huì)體系建設(shè)的過程中，而在不同領(lǐng)域應(yīng)遵守不同的規(guī)則，單靠政府的一手掌控，不合理也不現(xiàn)實(shí)。2．過分夸大市場(chǎng)的作用追逐利潤是市場(chǎng)的本性，有些人贊成將基本的社會(huì)保障交由市場(chǎng)調(diào)節(jié)，這樣做反而本末倒置，阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。為了獲利，保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)維護(hù)重大疾病保險(xiǎn)。忽視商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不能滿足基本的健康保障需求。再比如公立醫(yī)院的改制在一定程度上使其公益性逐漸降低，從而影響到法定醫(yī)療保障制度的健康發(fā)展。如今的許多社會(huì)現(xiàn)象都說明了社會(huì)保障機(jī)制雖然離不開市場(chǎng)的參與，但不得完全依賴于市場(chǎng)，在調(diào)動(dòng)各個(gè)市場(chǎng)主體的積極性的前提下，同時(shí)也要注意加以正確引導(dǎo)，制定規(guī)則加以約束。這樣才能充分發(fā)揮市場(chǎng)的積極作用。

(二)雙方合作存在困難1．主體的根本目標(biāo)存在差異商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體根本目的是盈利，而社會(huì)保障體系的建立是公益性的體現(xiàn)，二者的根本目標(biāo)的不一致，在某些方面會(huì)造成合作的阻礙。社會(huì)保險(xiǎn)的低費(fèi)率會(huì)降低保險(xiǎn)公司的盈利能力。而保險(xiǎn)公司為了開拓市場(chǎng)以及積累經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)當(dāng)中，長(zhǎng)期入不敷出會(huì)降低其積極性，很難持續(xù)合作。2．合作執(zhí)行存在困難商業(yè)保險(xiǎn)公司目前沒有明確的政策來規(guī)范自己的地位，在社會(huì)保障體系中發(fā)揮管理職能是不方便的，不利于進(jìn)一步深化雙方的合作。進(jìn)一步的合作政策計(jì)劃難以制定，在提高雙方合作水平方面存在一定的困難。而且在法律制度方面也不夠完善，對(duì)于第三支柱社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展缺少良好的推動(dòng)力，比如稅收優(yōu)惠等方面。3．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益復(fù)雜商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨著巨大的市場(chǎng)外部競(jìng)爭(zhēng)，政府在引入市場(chǎng)機(jī)制參與社會(huì)保障體系的過程中，越來越多的金融機(jī)構(gòu)都在抓住機(jī)遇，希望以此促進(jìn)自身發(fā)展。面對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)，商業(yè)保險(xiǎn)管公司經(jīng)營相對(duì)單一，商業(yè)銀行和信托公司等都是商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)的阻礙因素。其他金融機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展將導(dǎo)致人才流動(dòng)不平衡，高素質(zhì)人才將轉(zhuǎn)向繁榮的產(chǎn)業(yè)，這將導(dǎo)致資金管理水平的不平衡。且其他金融機(jī)構(gòu)可以憑借其豐富的客戶資源以及投資管理水平，研發(fā)出更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，在某些程度上削弱了商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著受托人數(shù)量的增加和范圍的擴(kuò)大，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)善于抓住市場(chǎng)合作的機(jī)會(huì)。在經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高資金使用效率。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與過程中產(chǎn)生問題的原因

(一)發(fā)展理念不清晰我國多層次社會(huì)保障體系的發(fā)展建立尚處于初步階段，并沒有一個(gè)確定的長(zhǎng)久發(fā)展理論體系作為支撐。對(duì)于理論方面，缺少對(duì)各層次的結(jié)構(gòu)以及各自的定位的詳細(xì)闡述，大多數(shù)研究只是片面表明某一部分的重要性，未能從整體上把握社會(huì)保障體系多層次的發(fā)展要求，往往過于強(qiáng)調(diào)法定的基本保障以外的其他因素的重要性，這樣容易造成過度追求市場(chǎng)效用的發(fā)揮的現(xiàn)象。不僅理論層面有待完善，在政策的實(shí)施上的定位也不夠清晰。雖然商業(yè)保險(xiǎn)參與了多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)，但在重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，還是由政府承擔(dān)主要賠償責(zé)任。許多權(quán)責(zé)劃分表明當(dāng)下政策體系的發(fā)展并不清晰。理論和政策實(shí)踐的定位模糊，必然影響多層次保障體系的高效健康發(fā)展，削弱保障的實(shí)際效果，在實(shí)際生活中，也往往出現(xiàn)體系紊亂的局面。

(二)主體參與程度不夠中國的商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)在政策方面得到了很大程度的支持，但相關(guān)政策的實(shí)施并未取得預(yù)期的效果。市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)機(jī)制并不能充分發(fā)揮其職能，使每個(gè)社會(huì)主體都參與到體系之中，滿足其個(gè)體的不同需求。這也限制了社會(huì)保障制度的進(jìn)一步發(fā)展，也阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)需求的良性循環(huán)。

(三)社會(huì)主體組織欠缺長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃在實(shí)踐中，各種市場(chǎng)主體都表現(xiàn)出積極參與社會(huì)保障體系的思想，但卻沒有達(dá)到預(yù)期的效果，甚至偏離了原有的軌跡。在商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的過程中，許多壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為了一時(shí)的盈利目的，開發(fā)出很多偏向于理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，滿足其投資融資需求，而忽略長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則以車險(xiǎn)作為其主要業(yè)務(wù)來源，缺少開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的動(dòng)力。整體保險(xiǎn)市場(chǎng)有效服務(wù)能力呈現(xiàn)出供給不足的局面，多層次社會(huì)保障體系建設(shè)仍然面臨很大困難。

四、解決對(duì)策及發(fā)展方向

(一)對(duì)多層次社會(huì)保障體系統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)同推進(jìn)現(xiàn)代社會(huì)保障體系是一個(gè)有著自身運(yùn)行規(guī)律的獨(dú)立系統(tǒng)，內(nèi)部復(fù)雜但也明確，不同的層級(jí)有著不同的作用，不同的內(nèi)容對(duì)應(yīng)不同的責(zé)任，統(tǒng)籌規(guī)劃有助于權(quán)責(zé)分明，保障各部分都履行好自己的職能，使整體效率最大化。多層次社會(huì)保障體系的建設(shè)首先要明確其中的各個(gè)層次，劃清分類界限，才能為商業(yè)保險(xiǎn)的參與掃清障礙。將傳統(tǒng)的家庭保障視作基礎(chǔ)層級(jí)，法定保障為第一層次，法定保障由政府主導(dǎo)或負(fù)責(zé)，以政策支持并集市場(chǎng)、社會(huì)各方之力的政策性或公益性保障為第二層次，以市場(chǎng)主導(dǎo)并由市場(chǎng)主體提供的商業(yè)性保障為第三層次。這樣明確劃分，規(guī)定了市場(chǎng)和政府等不同主體各自的責(zé)任內(nèi)容，在確定的發(fā)展空間內(nèi)，各司其職，推動(dòng)整體的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)加快創(chuàng)新把握機(jī)遇我國商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)，現(xiàn)存的各類產(chǎn)品多樣化程度低，無法滿足不同類型的消費(fèi)者的不同需求。促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以從不同方面進(jìn)行著手。各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)取決于不同地區(qū)人們的需求。例如，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以引入高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，這可以滿足高收入人群的保險(xiǎn)需求，更好地彌補(bǔ)基本需求，將更好地整合商業(yè)保險(xiǎn)和多層次的社會(huì)保障體系。

(三)政府要不斷加強(qiáng)和完善行業(yè)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障體系的補(bǔ)充作用要想得到有效發(fā)揮，良好的法律體系和良好的經(jīng)營環(huán)境，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的有效保障。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)必須嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，從根本上減少保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)要加大監(jiān)管力度，在提倡創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)，政府也要對(duì)新產(chǎn)品的的上市資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，全面規(guī)范把控商品定價(jià)，讓群眾可以安心享受選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，在自身經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi)，自由選擇需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于保險(xiǎn)公司的資金使用，政府還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管作用，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金使用情況，根據(jù)不同類型項(xiàng)目的內(nèi)容制定不同的規(guī)定，規(guī)范投資行為，確保保險(xiǎn)安全資金，并確保保險(xiǎn)公司的還款能力。穩(wěn)健地實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)督和管理資金的收集和運(yùn)作能力。使保險(xiǎn)基金的運(yùn)用不會(huì)威脅社會(huì)總體穩(wěn)定，保證資金安全以及商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用的發(fā)揮。

五、結(jié)論

面對(duì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的保障需求日益增長(zhǎng)，二三層次的社會(huì)保障體系的作用愈發(fā)重要。要想讓社會(huì)保障的職能得到更大程度的發(fā)揮，商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)十分有效的補(bǔ)充手段，對(duì)于保障水平的完善起到了促進(jìn)作用，但是商業(yè)保險(xiǎn)首先要加強(qiáng)自身的建設(shè)，才能更好發(fā)揮其補(bǔ)充作用。從監(jiān)管體系出發(fā)，從商業(yè)保險(xiǎn)所處外部環(huán)境著手，降低其道德風(fēng)險(xiǎn)，到對(duì)保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營管理方式的改進(jìn)，提高運(yùn)營效率，滿足人們多樣化需求。在社會(huì)保障體系自身不斷完善的過程中，商業(yè)保險(xiǎn)要充分發(fā)揮其補(bǔ)充作用，同時(shí)在政策的激勵(lì)下，各類市場(chǎng)主體的活力要充分發(fā)揮，令政策制定的目標(biāo)理想實(shí)現(xiàn)。

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作者：樊奕 單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)