農(nóng)業(yè)保險需求影響分析

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［摘要］影響農(nóng)戶農(nóng)保需求的因素復雜多樣，其中個體特征因素一般指農(nóng)戶性別、年齡、文化程度、務農(nóng)年限等，此類因素會影響農(nóng)戶農(nóng)保認知；家庭特征因素是指農(nóng)戶的收入狀況、經(jīng)營規(guī)模、勞動力數(shù)等，這類因素會使不同農(nóng)戶對農(nóng)保產(chǎn)生不同的偏好；制度性因素一般指保險種類，政府是否補貼等；其他特征因素包括城鄉(xiāng)距離、農(nóng)業(yè)受災情況等。不同學者對個體特征因素對農(nóng)保需求情況存在不同看法，而大多數(shù)學者對家庭特征因素對農(nóng)保需求結論一致。通過解釋此情況，助力我國農(nóng)業(yè)保險研究工作。

［關鍵詞］農(nóng)業(yè)保險需求；影響因素；分析

農(nóng)業(yè)保險是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質量產(chǎn)出和促進農(nóng)民持續(xù)增收的重要舉措。黨的報告關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見中指出創(chuàng)新完善政策工具和手段，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系。在我國，隨著農(nóng)業(yè)供給側結構性改革以及農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制改革的深入推進，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)支持保護體系中的地位愈發(fā)重要，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局聯(lián)合印發(fā)了《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》（財金[2019]102號）。根據(jù)《指導意見》，到2022年要基本構建基礎完善、運行規(guī)范、功能完善、與“三農(nóng)”現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應的農(nóng)業(yè)保險體系。近十年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從2008年的110.68億元增長到2017年的479.06億元（張雯慧等，2019）。到了2018年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達到了515億元（王業(yè)鴻等，2018）。但是，農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的同時也存在著很多問題。如：農(nóng)戶投保意愿不強烈（田森等，2019；呂春生等，2008）。并且由于各地區(qū)發(fā)展情況不同，當前農(nóng)業(yè)保險品種并沒有滿足這種區(qū)域差異需求（戎佳紅等，2019）。基于此，本文篩選整理了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險需求影響因素的文獻，分別從農(nóng)戶個人特征因素、家庭特征因素、制度因素、其它特征因素四個方面進行了總結，以期能增強農(nóng)業(yè)保險相關研究，促進我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展進而助力鄉(xiāng)村振興。

1農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素

學術界對影響農(nóng)戶農(nóng)保需求的各個因素進行了深入分析，每個因素影響方式與影響程度是不同的，就現(xiàn)階段來看可總結為以下幾方面。

1.1個人特征因素

個體特征因素一般是指農(nóng)戶的年齡、性別、文化程度、務農(nóng)年限等，多數(shù)學者對這類因素表達出了不同的看法。（1）年齡、性別。王穎冰等（2019）以山東省家庭農(nóng)場的調查數(shù)據(jù)建立二元線性Logit回歸模型指出，性別在1%水平下對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿有顯著負向影響，年齡不具有顯著影響。鄭濤等（2017）通過對424個家庭農(nóng)場的數(shù)據(jù)建立二元回歸模型得出結論，農(nóng)戶年齡、性別對農(nóng)保需求不具有影響。黃曉麗等（2019）通過對浙江省135戶種糧大戶的實地調查數(shù)據(jù)采用OrderedLogit模型分析得出，年齡、性別不顯著影響農(nóng)戶農(nóng)保需求。李祥云等（2010）基于對山東農(nóng)戶的調研數(shù)據(jù)選擇二元選擇Logit模型得出，農(nóng)戶年齡越大其對農(nóng)保需求越低。張啟文等（2019），杜鵬（2011）通過實證分析指出，農(nóng)戶年齡與農(nóng)保需求不相關。鄭春繼等（2017）建立二元Logit模型研究農(nóng)戶參保意愿影響因素指出，年齡對農(nóng)保需求產(chǎn)生負向影響。而從消費效用視角出發(fā)，通過對河北、吉林、陜西三省農(nóng)戶的調研數(shù)據(jù)，建立Logit回歸模型也得出年齡對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生負向影響（羅永明等，2017）。另外，徐嘉陽等（2017）以遼寧省部分農(nóng)戶為例，運用二元變量Logit回歸模型證明了農(nóng)戶年齡與農(nóng)保需求間存在正相關關系。（2）受教育程度。劉冬姣等（2011）以全國19個省、直轄市、自治區(qū)為例，采用多元線性回歸模型分析認為，文化程度高的農(nóng)戶更可能從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以文化變量對農(nóng)保需求不具有顯著影響。鄭濤等（2017）通過對424個家庭農(nóng)場的調查數(shù)據(jù)實證分析得出結論：農(nóng)場主文化程度每上升一個層次其對農(nóng)業(yè)保險購買的概率會增加7.5%左右。從微觀實證的角度出發(fā)認為，農(nóng)戶文化水平越高越愿意購買農(nóng)業(yè)保險（張躍華等，2007）。鄭春繼等（2017）建立二元Logit模型分析得出，文化程度與種植年限因素都在1%水平下對農(nóng)保需求產(chǎn)生正向影響。陳妍等（2007）通過研究指出，受教育時間越長其農(nóng)業(yè)保險需求越強。張啟文等（2019），杜鵬（2011）通過實證分析指出，受教育程度與農(nóng)保需求不相關。王爾大等（2010）以遼寧盤錦水稻保險為例研究得出，受教育程度對農(nóng)保需求具有顯著負向促進作用。（3）務農(nóng)年限。陳盛偉等（2019）以山東省家庭農(nóng)場的調查數(shù)據(jù)建立二元線性Logit回歸模型指出，務農(nóng)年限越長的農(nóng)戶，更愿意購買保險來規(guī)避風險。陳妍等（2007）；寧滿秀（2005）通過研究指出，農(nóng)戶務農(nóng)年限越長其農(nóng)業(yè)保險需求越強。張啟文等（2019）通過運用Logit模型分析指出，務農(nóng)年限與農(nóng)業(yè)保險需求不相關。陳澤育等（2008）以湖北省興山縣煙葉保險為例的分析指出，農(nóng)戶務農(nóng)時間越長，越愿意購買農(nóng)業(yè)保險，但此因素不顯著。王爾大等（2010）的研究表明，務農(nóng)年限對農(nóng)業(yè)保險需求具有顯著負向促進作用。

1.2家庭特征因素

家庭特征因素一般是指農(nóng)戶的收入、經(jīng)營規(guī)模、家庭人口數(shù)等，這類因素會使不同農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生不同的偏好。目前研究普遍認為農(nóng)戶收入、經(jīng)營規(guī)模都會促進農(nóng)戶農(nóng)保需求。喬慧淼（2019），寧滿秀等（2006）認為家庭財富水平與農(nóng)保需求存在正向的相關關系。當農(nóng)戶可支配收入增加時會促進農(nóng)業(yè)保險需求的增加李勇杰等（2018）。王穎冰等（2019）的實證分析得出，收入越高，農(nóng)場規(guī)模越大的農(nóng)戶更愿意購買農(nóng)業(yè)保險。從廣義農(nóng)民收入概念角度出發(fā)利用調研數(shù)據(jù)分析得出，收入水平對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險有很強的正向影響柏正杰（2012）。唐德祥等（2015）利用雙對數(shù)函數(shù)形式設定靜態(tài)計量模型研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)收入水平越高其農(nóng)保需求也就越高，農(nóng)業(yè)收入增加1%，農(nóng)業(yè)保險收入將會增加11%。陳妍等（2007）通過實證分析指出，耕地規(guī)模、家庭農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)保需求具有正向促進作用。張啟文等（2019）通過實證分析認為，收入、土地經(jīng)營規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險需求呈現(xiàn)正相關。張小芹等（2009）以福建省部分地區(qū)為例通過實證分析指出，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模與收入都與農(nóng)業(yè)保險需求呈同向變化關系。喬慧淼（2019），王爾大等（2010）研究認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大，農(nóng)戶農(nóng)保需求越強。目前國內對家庭人口數(shù)與農(nóng)業(yè)保險需求的研究較少。杜鵬（2011）以五縣市342戶農(nóng)戶為例建立Logit模型分析得出，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量對農(nóng)業(yè)保險需求起正向促進作用。

1.3制度性因素

一般是指農(nóng)業(yè)保險的種類、政府是否補貼等。普遍認為，政府補貼會增強農(nóng)業(yè)保險購買意愿。于健豪（2020）以河南省為例構建多元線性回歸模型得出，當政府對農(nóng)業(yè)補貼支出增加時，能大幅度帶動農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險。劉璐等（2016）從政府財政支出角度出發(fā)研究認為，政府合理規(guī)劃配置財政補貼政策，可提高支農(nóng)補貼資金的運行效率，進而提高農(nóng)戶農(nóng)保需求。杜鵬（2011）以湖北省五縣市342戶農(nóng)戶為例建立Logit模型分析得出，政府補貼與農(nóng)保需求顯著正相關。王穎冰、陳盛偉等（2019）的實證分析得出，是否獲得政府補貼對農(nóng)業(yè)保險的需求有顯著影響。徐嘉陽等（2017）；郭翔宇等（2015）指出，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼會增強農(nóng)戶的信心，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿會上升。侯玲玲等（2010），劉冬姣等（2011），王凱等（2009）均通過實證研究得出了保費補貼能夠促進農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。寧滿秀等（2005）以新疆瑪納斯河流域棉花保險為例，采用COX比例風險模型得出，政府補貼與農(nóng)業(yè)保險需求呈正相關。陳冰等（2014）；谷政等（2012）通過研究認為，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類不夠豐富、險種與農(nóng)戶的實際需求不對接成為制約農(nóng)業(yè)保險需求的因素之一。孟德鋒等（2011）通過對江蘇省淮安與宿遷兩地285戶農(nóng)戶的調查人為，政策性農(nóng)業(yè)保險的種類不足以滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。張艷萍等（2009）對新疆農(nóng)業(yè)保險供需發(fā)展的研究說明，目前農(nóng)業(yè)保險品種單一在一定程度上影響了農(nóng)戶投保積極性。劉冬姣等（2011）等在實證分析的基礎上也提出設置多樣化農(nóng)業(yè)保險險種并加大政府對農(nóng)業(yè)保費的補貼的政策建議。

1.4其它特征因素

其他因素包括城鄉(xiāng)距離、農(nóng)業(yè)受災情況、農(nóng)業(yè)保險了解程度等，也會影響農(nóng)戶農(nóng)保需求。如唐德祥等（2015）認為，農(nóng)戶在遭受災害后，沒有經(jīng)濟能力夠買農(nóng)業(yè)保險。張啟文等（2019）通過實證分析指出，自然災害因素在1%水平下顯著，與農(nóng)業(yè)保險需求呈正相關。鄉(xiāng)村離城鎮(zhèn)距離越遠，農(nóng)戶越不愿意購買農(nóng)業(yè)保險，這是因為離城鎮(zhèn)距離遠，獲得的信息就較少；而農(nóng)業(yè)受災大小與農(nóng)業(yè)保險需求呈正相關（鄭春繼等，2017）。張啟文等（2019）認為，自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的影響與農(nóng)保購買意愿顯著正相關；農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度與購買意愿也存在顯著正相關。鄭濤等（2017）通過對424個家庭農(nóng)場的調查分析得出結論，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解程度不具有顯著性影響。張小芹等（2009）；王俊敏（2009）通過實證分析得出，農(nóng)業(yè)保險的認知程度對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買決策具有正向影響。初文麗等（2017），喬慧淼（2019）指出，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策越熟悉，其購買農(nóng)業(yè)保險的需求越高。

2相關評述與展望

國內學者對農(nóng)業(yè)保險需求的影響進行了大量的分析與研究，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了重要的參考依據(jù)。但是由于各個地區(qū)的自然環(huán)境、社會發(fā)展情況、文化習俗的差異以及學者們采用的研究方法不同，導致其最終結果存在不同，但還是證明了很多因素對農(nóng)保需求產(chǎn)生影響。同時也存在一些問題：樣本范圍及規(guī)模狹小、數(shù)據(jù)獲取及處理的科學性有較多的存疑以及對核心解釋變量的定義不夠準確，缺乏可信度。具體來講，研究方法的完善、研究對象的補充等，可以作為未來進一步研究的方向。

[參考文獻]

[1]張雯慧,田欣宇.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2019（01）.

[2]陳穎冰,陳盛偉,孫樂.家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險需求的影響分析——基于山東省291個省級示范家庭農(nóng)場調查數(shù)據(jù)[J].理論探討,2019（04）.

[3]鄭濤,路征,林毅,吳征宇.我國家庭農(nóng)場金融需求的影響因素分析——基于3市424個家庭農(nóng)場的入戶調研[J].四川師范大學學報（社會科學版）,2017（03）.

[5]張啟文,陳曦.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求意愿及其影響因素實證分析[J].北方園藝,2019（23）.

作者：柏青云 單位：四川農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院