銀行實(shí)習(xí)心得精選(九篇)

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第1篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

銀行員工個(gè)人實(shí)習(xí)心得

這個(gè)月開始獨(dú)自正式上柜后還碰到了一些特殊業(yè)務(wù)，就是指一些不太常辦的業(yè)務(wù)，剛開始有些手足無措，因?yàn)椴⑽磳W(xué)習(xí)也未辦理過，但是在經(jīng)過第一次的磕磕碰碰辦理完后，后面就不那么慌張了，也多和師傅請教了一些特殊業(yè)務(wù)的辦理，如修改客戶信息、強(qiáng)制銷戶、小額免密關(guān)閉等。

一季度感覺主要還是辦理活/定期儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)比較多，頻繁的業(yè)務(wù)操作讓我對這方面的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)變得非常熟練，其他業(yè)務(wù)像是手機(jī)短信開通、手機(jī)銀行電子令牌變更等電子銀行業(yè)務(wù)也做了幾筆，對操作流程也基本熟悉了。

就目前來看，我還是對銀行的一些比較少的見的業(yè)務(wù)操作還不夠熟悉，所以我需要更努力的去學(xué)習(xí)，我想我應(yīng)該做的更好，我想我應(yīng)該將自己的努力化為動(dòng)力。我作為一名銀行的實(shí)習(xí)員工，相信自己能做好這一切。

第2篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

大二銀行實(shí)習(xí)心得體會(huì)一

在 銀行實(shí)習(xí)，并不如想象中的那么忙碌。在每季度末的時(shí)候尤其是6月底一般都會(huì)很忙，因?yàn)橐瞿陥?bào)，辦按揭的人也集中起來。這時(shí)候是最繁忙的，我印象中前段時(shí) 間一天可以接待大約十來位客戶，加上以前堆積的材料，那真是只嫌自己沒多長一雙手。但是碰到淡季也很閑，基本無事可做。

工作人員總是有任務(wù)的，但是實(shí)習(xí)生 就不一樣了。用得著你幫忙的時(shí)候自然能上就上，一旦沒什么要幫忙的那就完完全全的閑下來了-----畢竟你不是正式員工，有些事情是不可能交給你去做的。 這時(shí)候在辦公室悶得發(fā)慌，沒人管你，又不好走掉，該怎么辦?在辦公室間游蕩吧，又怕干擾人家工作;坐在那里發(fā)傻也容易給領(lǐng)導(dǎo)留下不學(xué)無術(shù)的印象。

此刻就是 體現(xiàn)一個(gè)人求知精神的時(shí)候了!~~銀行的辦公室一般都會(huì)有許許多多的檔案文件，有個(gè)人的也有企業(yè)的，實(shí)習(xí)生的便利之處就是能夠得到允許翻閱這些資料。我沒 事做的時(shí)候就常常去辦公桌旁那一堆厚厚的檔案袋中翻閱資料，也受益匪淺。有一次撥來撥去看到一份大額企業(yè)貸款的記錄檔案，好奇之下細(xì)看起來：厚厚的一沓文 件中，詳細(xì)記錄了該企業(yè)的各方面信息，對該企業(yè)貸款的審批過程以及發(fā)放貸款的理由。

這才知道原來企業(yè)貸款的審核是如此之繁瑣，包括了調(diào)查該企業(yè)的管理結(jié)構(gòu) 和運(yùn)行模式，用于抵押的房產(chǎn)價(jià)值如何，以及分析還款人的第一，第二還款源是否充足。這些還不夠，后面往往附有該企業(yè)的年度財(cái)務(wù)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表，損益表與 現(xiàn)金流量表。哈!~這下在學(xué)校學(xué)到的會(huì)計(jì)知識(shí)可算派上了用場，我不費(fèi)什么力氣就看懂了這些報(bào)表(當(dāng)然這些屬于小企業(yè)，比較簡單)，隨后的數(shù)據(jù)和各種 ratio的分析也基本是駕輕就熟，可見大學(xué)學(xué)的專業(yè)知識(shí)必然是會(huì)有用的。

以上是我在銀行實(shí)習(xí)數(shù)天初步總結(jié)出來的一些心得~個(gè)人感覺還是比較實(shí)在的。但是經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)習(xí)，本人也漸漸的感受到了所在銀行制度上的一些缺陷。最簡 單的，例如抄合同，我想不通為什么一定要人工手抄，既然一式四份的合同都一模一樣，直接打印不就好了么，相信也不費(fèi)很多油墨錢。

手抄的字寫的龍飛鳳舞極容 易誤認(rèn)，造成很大不方便。當(dāng)然后面這些資料都會(huì)由工作人員輸機(jī)遞交給上層審核，決定是否發(fā)放貸款，但是這樣的話豈不就是走程序---要是省掉一些繁瑣步驟 的話，不僅周期短了，效率高了，工本費(fèi)用也可以節(jié)省不少。

還有就是銀行對紙張的浪費(fèi)程度可謂令人發(fā)指：我曾經(jīng)幫人復(fù)印文件，站在復(fù)印機(jī)前看見地上堆滿了被揉成一團(tuán)團(tuán)的復(fù)印無效的文件，被當(dāng)做廢紙丟棄，或者直接扔 進(jìn)碎紙機(jī)---有的甚至幾乎是白紙!看著一沓沓上好的白紙就那樣被糟蹋了，我那個(gè)郁悶+心疼哎。。。當(dāng)然這些白紙的費(fèi)用對于銀行來說微不足道，但是這樣做 無疑是對資源的巨大浪費(fèi)看來中國可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)啊!

另外值得一提的就是我在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的過程中，發(fā)現(xiàn)我市絕大部分的居民按揭比例都過高---光我辦理過的合同平均按揭比例就高達(dá)69%!很多人家庭月收入都不高，貸款買的房子卻面積一個(gè)比一個(gè)大......

銀行有硬性規(guī)定，就是月收入必須至少是月供的兩倍，這樣既保證了穩(wěn)定的月供，又保障了還款人的生活來源。但是我個(gè)人并不認(rèn)為這是萬無一失的方法： 因?yàn)椴簧俳杩钊瞬]有穩(wěn)定的職業(yè)，公務(wù)員和事業(yè)單位的還算好，有些個(gè)體工商戶就很難說了。況且一般貸款期限都是十年以上，時(shí)間拖得越長越危險(xiǎn)。

作為銀 行肯定是無所謂，反正有住房作抵押(前提是房價(jià)不會(huì)下跌)，但是對于普通的居民而言，希望辦理住房按揭還是三思而后行。不管怎么說，按揭比例太高終歸是件 危險(xiǎn)的事情，因此我認(rèn)為銀行這方面管制不應(yīng)該放的太松了。

以上就是我目前的全部感想~希望能在接下來的實(shí)習(xí)生涯中，學(xué)到更多的東西。

大二銀行實(shí)習(xí)心得體會(huì)二

經(jīng)過在銀行的1個(gè)半月的實(shí)習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是第三方存管業(yè)務(wù)，其他一般了解的有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。工作包括最先簡單的錄入、統(tǒng)計(jì)和后來的前臺(tái)營銷、接待工作。

實(shí)習(xí)內(nèi)容

在實(shí)習(xí)的前兩個(gè)星期，我在五角場支行的電子產(chǎn)品部學(xué)習(xí)銀行的最基本工作，如錄入、統(tǒng)計(jì)、制表、復(fù)核等。通過這些簡單的工作，我了解了銀行卡業(yè)務(wù)的基本操作流程，未接觸銀行工作前看似簡單的一張信用卡，是必須經(jīng)過評(píng)估、審核、錄入、復(fù)核、存檔、編制、打印等一系列完整嚴(yán)密的手續(xù)才能完成的。

當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了差錯(cuò)，都會(huì)帶來繁瑣的糾正工作。剛開始認(rèn)為對于簡單的電腦操作完全可以勝任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是準(zhǔn)。除了銀行卡的操作流程，在做一些雜事，如電話聯(lián)絡(luò)各所業(yè)務(wù)人員、大堂經(jīng)理等工作時(shí)，我也深刻體會(huì)到銀行不是簡單的存款取款的渠道，而是一個(gè)具有權(quán)威性的完整的金融機(jī)構(gòu)。銀行的后臺(tái)業(yè)務(wù)也包羅萬象，每個(gè)部門都有自己工作的操作流程，而我這次接觸的是電子產(chǎn)品部，主要學(xué)習(xí)的是第三方存管業(yè)務(wù)。

經(jīng)過兩個(gè)星期的學(xué)習(xí)，我有幸有機(jī)會(huì)被分配到黃興所營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行前臺(tái)的第三方存管業(yè)務(wù)處理。每天我和一名銀行操作人員還有三名實(shí)習(xí)生一組人來到營口路上的中心建投證券所，推廣第三方存管業(yè)務(wù)。第三方存管是指證券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管，由存管銀行按照法律、法規(guī)的要求，負(fù)責(zé)客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。對于這個(gè)國家剛出臺(tái)的新型業(yè)務(wù)，我們要做好介紹和營銷工作。

在證券所，接觸到的大部分人都是退休離職人員，年長的不在少數(shù)。我們除了需要耐心講解外，還會(huì)根據(jù)他們的需要為他們提供各種便利幫助他們申請和使用。介紹、答疑、填表、復(fù)印、裝訂、跑上跑下這些看似簡單的活拼湊在一起，比起在辦公室里的電腦錄入工作可是辛苦多了。不過這樣的親民實(shí)習(xí)讓我學(xué)習(xí)到了很多，收獲頗豐：要做好一份工作甚至一個(gè)業(yè)務(wù)，要從顧客的角度切實(shí)為他們著想，要用誠心感動(dòng)他們，尤其是銀行這樣一個(gè)公立的角色，更要時(shí)時(shí)以認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度要求自己服務(wù)大眾。

第三方存管作為一個(gè)新出臺(tái)的業(yè)務(wù)，不僅給了證券市場一股新的氣象，也給了我全新的力量，讓我收獲的不僅僅是簡單的業(yè)務(wù)操作方法，且是工作背后那份深刻的認(rèn)知體會(huì)該如何做好一個(gè)銀行人員。

實(shí)習(xí)收獲與體會(huì)

這次實(shí)習(xí)，除了讓我對農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的實(shí)習(xí)無疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負(fù)責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班;如果不小心出現(xiàn)了錯(cuò)誤，也必須負(fù)責(zé)糾正。

其次，我覺得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。在這一點(diǎn)上我從實(shí)習(xí)單位同事那里深有體會(huì)。

比如，有的業(yè)務(wù)辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認(rèn)識(shí)的人，他們也會(huì)要求對方出示證件，而當(dāng)對方有所微詞時(shí)，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要，這點(diǎn)我有親身感受。

最后，我覺得到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力更重要。

第3篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

【1】銀行大堂經(jīng)理實(shí)習(xí)的心得體會(huì)

作為大堂經(jīng)理其中很難的就是處理客戶投訴，可以稱之為一種藝術(shù)吧，在這里我想談?wù)勑膽B(tài)。

我從事這個(gè)崗位的時(shí)間也不算短了，據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，客戶純粹來找茬的案例幾乎是很少，當(dāng)然也存在(如敲詐銀行)，絕大部分的客戶實(shí)際上并不想來找氣受，也就是說我們首先要反思的是自己，而不能認(rèn)為客戶是在無理取鬧，只有抱這樣的心態(tài)才能真正的解決問題。

如果客戶找到你把你當(dāng)成救命稻草，來向你反映我們的工作人員某某存在問題，不要急于去辯解，無論誰對誰錯(cuò)，這本身并不重要，因?yàn)檫@不是法庭，就算你駁倒了客戶也許帶來的是更糟的結(jié)果。首先要真誠的向客戶道歉，因?yàn)槟愦淼牟皇悄阕约?，你首先要取得客戶對你的好感，這樣才可能很好的進(jìn)行以下的溝通，其次，要弄清楚客戶他的需求是什么，要盡快幫客戶解決他的問題，如果這個(gè)問題的確與制度沖突，要耐心的聆聽客戶為什么如此的為難，要給他發(fā)泄的渠道，不要插嘴，因?yàn)橛行┛蛻羲赡懿⒉皇钦娴木鸵嬷覀兊闹贫绒k事，他需要的是一種宣泄，也可能他是在方面生氣來到你這發(fā)泄，而我們要想解決問題能做的就是一種理解，你可能覺得做到這一點(diǎn)太委屈也太難，的確，這就需要一個(gè)良好的心態(tài)。

這是你的工作，不要對某個(gè)客戶一直耿耿于懷，過去的就當(dāng)作一次經(jīng)驗(yàn)，僅此而已。

你可以堅(jiān)持記工作日記，只要遇到客戶投訴便記錄下來，加之自己的。下一次的客戶投訴也許是重復(fù)的，那么你可以輕松的把以前的拿來就用，如果又是一個(gè)新的投訴，這對你來說又多了一次經(jīng)驗(yàn)的積累，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的心態(tài)可能由最初的抵觸客戶投訴到最后的平靜應(yīng)對。

客戶著急的時(shí)候，你做事不要亂，但一定要和客戶一樣急，讓他能感覺到你是真的全力以赴的為他辦事，尤其是有些問題涉及到了另外一個(gè)部門，客戶在抱怨的時(shí)候，你要順著他的意思，同時(shí)也可以一起來埋怨某個(gè)部門的確存在問題，讓客戶覺得你們是一個(gè)戰(zhàn)線上的。

客戶無論態(tài)度不好，我們的態(tài)度一定要好，這是重中之重，這也是摘除自己責(zé)任的最基本的原則，因?yàn)橛袝r(shí)客戶并不時(shí)沖你來得，但你要態(tài)度惡劣的與客戶辯駁，他的矛頭很可能指向了你，所以，保護(hù)好自己十分重要。

無論上班時(shí)遇到什么樣的客戶，下了班，就全都忘了吧，或者當(dāng)作笑談和朋友調(diào)侃一下，記住的是經(jīng)驗(yàn)，但不要對這樣的不愉快念念不忘。

【2】銀行大堂經(jīng)理實(shí)習(xí)的心得體會(huì)

轉(zhuǎn)眼間，為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)即將竣事。首先感謝感動(dòng)分行給我這個(gè)機(jī)緣讓我進(jìn)入這個(gè)集體，在泰興支行為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)是我走出校門，踏入社會(huì)的第一步，這個(gè)階段是我從學(xué)生步入職場的主要的過渡，對我來說有很年夜輔佐，為我未來走上工作崗位年夜俠堅(jiān)實(shí)的基本。

實(shí)習(xí)雖然苦點(diǎn)，累點(diǎn)，這些都無所謂，主要的是經(jīng)由過程實(shí)習(xí)我有了必然的收成。實(shí)習(xí)讓我熟悉和順應(yīng)了銀行的一些根基流程和營業(yè)操作環(huán)節(jié)，體味了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么樣的工作適合自己，以及若何措置復(fù)雜而微妙的社會(huì)人際關(guān)系。經(jīng)由過程實(shí)習(xí)，讓我又周全的體味了自己一次，對自己的職業(yè)生涯生計(jì)有了設(shè)計(jì)、填補(bǔ)和調(diào)整。

我的感應(yīng)感染是：在黌舍里，我進(jìn)修的是理論常識(shí);在銀行里，支行的每一位員工都是我的師傅。我要虛心進(jìn)修師傅們的工作經(jīng)驗(yàn)，將所學(xué)的常識(shí)與實(shí)踐連系起來，多發(fā)現(xiàn)，多剖析，多斗勁，多思慮，多總結(jié)，多就教，充實(shí)闡揚(yáng)自己的主不美觀能動(dòng)性和工作積極性。

我的實(shí)習(xí)崗位是年夜堂司理，頭幾天站下來確實(shí)感受不年夜順應(yīng)，不單腰酸背痛的，而且面臨客戶的咨詢疑問三不知，感受自己這個(gè)年夜堂司理是十分不夠格的，不單對營業(yè)很不熟悉，而且對于客戶的一些不滿情感也顯到驚悸失措。經(jīng)由過程這一個(gè)月的磨煉，我感受在這些方面有了很年夜的改善，客戶的咨詢根基上都能解答，也能恰當(dāng)?shù)陌矒峥蛻?，做好自己的工作?/p>

第4篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；金融創(chuàng)新；1+N模式

一、中小企業(yè)籌資困難因素分析

由于我國現(xiàn)有銀行信用提供中小企業(yè)借貸資金方式存在不足，中小企業(yè)難以尋求合適的信用方式進(jìn)行籌資。主要原因如下：

（一）資源配置扭曲

目前我國銀行大多出現(xiàn)“集群現(xiàn)象”，即大多數(shù)銀行的金融產(chǎn)品都傾向于大企業(yè)、大集團(tuán)，中小企業(yè)很難從銀行手中拿到借款。國有獨(dú)資商業(yè)銀行有為大中型國有企業(yè)服務(wù)的市場定位而偏向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目，尚可情有可原；以服務(wù)中小企業(yè)為市場定位的股份制商業(yè)銀行受利益驅(qū)使也重大輕小，將自身的信貸服務(wù)對象傾向于大中型績優(yōu)企業(yè)，則無疑是資源配置的一種扭曲現(xiàn)象。

（二）傳統(tǒng)的融資模式不適合中小企業(yè)借貸

傳統(tǒng)銀行信用的經(jīng)營環(huán)節(jié)繁雜，銀行單位運(yùn)營成本增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行對大企業(yè)貸款運(yùn)作費(fèi)用約為總貸款額的0.3%～0.5% ,而中小企業(yè)卻高達(dá)2.5%～2.8% ，而且嚴(yán)格的放貸規(guī)定帶有滯后性，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)客戶迫切融資需求。

（三）信息不對稱所引起的銀行和企業(yè)之間的距離

銀行作為借貸給企業(yè)的中介人，不直接參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，很少了解企業(yè)運(yùn)營資金的動(dòng)態(tài)情況，加之中小企業(yè)一般沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表,或者即使財(cái)務(wù)披露完全，也可能有會(huì)計(jì)信息失真的情況，就使得銀行與企業(yè)之間產(chǎn)生了一個(gè)隔膜。

（四）銀行的抵押貸款傾向破壞了信貸文化

目前，我國的銀行過分依靠抵押貸款，這不僅沒有降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，反而是破壞了信貸文化。

（五）壟斷經(jīng)營帶來的效率損失

目前我國四大商業(yè)銀行的地位是無人可比，往往因?yàn)樽陨韮?yōu)越性放慢了金融創(chuàng)新的腳步，甚至對于有潛力、資信好的中小企業(yè)也挑剔推委。

二、中小企業(yè)籌資困難對策分析

（一）融資環(huán)境

1．積極建立專為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化信貸流程。中小企業(yè)的借貸資金往往顯現(xiàn)出頻率高，數(shù)額小，時(shí)間緊的特點(diǎn)。應(yīng)建立適用于中小企業(yè)運(yùn)營的專門銀行，而且要加快建立適合中小企業(yè)發(fā)展的金融管理制度并且優(yōu)化信貸流程。2．積極開發(fā)中小企業(yè)板市場，并降低其上市門檻。中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場不是以企業(yè)盈利狀況、信用狀況和償還能力為唯一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還要看是不是高科技企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)、有獨(dú)立知識(shí)產(chǎn)權(quán)、符合國家或地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策等等，滿足以上條件的中小型企業(yè)數(shù)量很少。而且目前二者規(guī)模較小，中小板市場有200多家上市，截至07年10月有174家中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板市場上市。3. 建立完善的法律保護(hù)體系。我國現(xiàn)行關(guān)于企業(yè)保護(hù)和行為規(guī)范的法律不少，但專門針對中小企業(yè)頒布的法律幾乎無法用于指導(dǎo)實(shí)踐，例如《中小企業(yè)促進(jìn)法》缺少法律責(zé)任的規(guī)定，并且需要制定一系列配套法規(guī)和規(guī)章來進(jìn)一步細(xì)化，如中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、保護(hù)、信用擔(dān)保管理辦法以及稅收優(yōu)惠辦法等。4. 設(shè)立專門的管理部門。09年“兩會(huì)”，民盟中央提案建議“合并銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，成立隸屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)、與人民銀行并行，或者由人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的金融監(jiān)管局”。在發(fā)達(dá)國家，政府普遍設(shè)立了專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。美國小企業(yè)管理局工作人員有4000多人，在全國建立了100多個(gè)地方局。5. 增加金融市場的競爭壓力。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該引導(dǎo)銀行間積極的競爭，適當(dāng)?shù)姆龀执龠M(jìn)中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其能夠?qū)λ拇筱y行起到提升“危機(jī)意識(shí)”的作用。6. 規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，使其成為金融市場的另一補(bǔ)充。我國非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為了中小企業(yè)重要的融資渠道。中國人民銀行上海分行對浙江、福建兩省問卷調(diào)查顯示：到2002年9月底約11%的企業(yè)有過內(nèi)部集資，約8%的企業(yè)利用過民間借貸。應(yīng)該利用非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，形成正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互合作，讓非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的必要補(bǔ)充。當(dāng)然非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也存在很多問題，應(yīng)使其合法化，對其實(shí)施監(jiān)管引導(dǎo)。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1．創(chuàng)新貸款征信技術(shù)，突破引起信息不對稱的瓶頸：目前，我國的信用征集制度仍很不完善，利用率比較低，滿意程度低。應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并且在全國范圍內(nèi)廣泛應(yīng)用、披露，及時(shí)錄入“世界數(shù)據(jù)庫”中和世界接軌，并且采用不斷升級(jí)制度來取代不同行業(yè)的反復(fù)界定。這就要求企業(yè)及時(shí)更新自己的評(píng)信信息，不斷升級(jí)信用等級(jí)。2.創(chuàng)新抵押貸款產(chǎn)品：中小企業(yè)由于各種原因不能找到很好的擔(dān)保人和強(qiáng)有力的抵押資產(chǎn)。因此在抵押貸款產(chǎn)品上，市場急需創(chuàng)新產(chǎn)品。目前我國應(yīng)該加緊建設(shè)聯(lián)保制度 ，企業(yè)通過自愿的形式，相關(guān)產(chǎn)品的上下游企業(yè)可以組成一個(gè)聯(lián)合體進(jìn)行借貸，保障上下游企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，可以鼓勵(lì)大企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，使一些有潛力，信譽(yù)好的中小企業(yè)繞過借貸困難的阻礙。3.鼓勵(lì)企業(yè)運(yùn)用直接工具融資：間接工具進(jìn)行融資，債務(wù)債權(quán)人不能及時(shí)掌握雙方信息，而且借貸金額和時(shí)間也不能完全由自己決定，可操縱性差，由此推薦企業(yè)積極采用直接工具進(jìn)行融資。直接工具融資無非包括股票，債券等方式?？梢詣?chuàng)新金融產(chǎn)品，集合債券就是在中小企業(yè)中流通運(yùn)用的一種直接融資新形式。企業(yè)集合發(fā)債又稱為“捆綁發(fā)債”，是由一個(gè)機(jī)構(gòu)作為牽頭人，幾家或十幾家企業(yè)一起申請發(fā)行債券。這種融資形式有效的拓寬了直接融資渠道，開辟了中小企業(yè)融資的新途徑，能夠有利于中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）中小企業(yè)

1.加強(qiáng)自身信用建設(shè)：中小企業(yè)由于自身內(nèi)部原因不能做到有效的財(cái)務(wù)公開，使得銀行在很大程度上對其惜貸，所以，中小企業(yè)應(yīng)該自覺地完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系，提高財(cái)務(wù)信息的透明度，積極建立和完善自己的信用記錄。2.積極利用金融工具加強(qiáng)自身實(shí)力建設(shè)：中小企業(yè)在自身實(shí)力不足的情況下，可以發(fā)揮多種金融工具的效能，金融租賃就是其中一種。企業(yè)應(yīng)該從科學(xué)的發(fā)展策略入手，積極采用金融租賃這種形式或其他有效形式，發(fā)展自身實(shí)力，降低成本，生產(chǎn)差異性產(chǎn)品，增加自身產(chǎn)品的實(shí)力。3.抓住機(jī)遇，尋求自身完善：中小企業(yè)由于機(jī)制靈活，應(yīng)該及時(shí)調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略。中小企業(yè)應(yīng)考慮是否需要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、企業(yè)的出口方向和出口結(jié)構(gòu)，不斷的完善自身管理制度，優(yōu)化資源配置，降低成本，不可僅依賴粗放型的增長方式。

三、銀行信用創(chuàng)新模式分析——1+N供應(yīng)鏈模式融資

西方國家在生產(chǎn)經(jīng)營中形成一種特有現(xiàn)象：產(chǎn)業(yè)集群（Industry Cluster）。它是指特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，具有競爭或合作關(guān)系，地理上相對集中的為數(shù)眾多的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，以產(chǎn)品或服務(wù)的供需求關(guān)系為紐帶，圍繞某類最終消費(fèi)品的提供而形成的緊密的地區(qū)性分工協(xié)作群體網(wǎng)絡(luò)。在一定地理環(huán)境下相互關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)相互協(xié)作，既不失去單個(gè)企業(yè)發(fā)展特色，又可以利用大企業(yè)才有的資源優(yōu)勢。這種方式既有利上下游企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)垂直分布，又可促進(jìn)水平企業(yè)間的競爭，不斷提高生產(chǎn)效率，從而提高整個(gè)市場競爭力。目前我國借鑒產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)驗(yàn)，開拓了“1+N”模式。1即一個(gè)核心企業(yè)，N為N個(gè)愿意合作的中小企業(yè)。

（一）1+N模式的優(yōu)勢

1．有效的利用資源。1+N模式繼承了發(fā)達(dá)國家產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)點(diǎn)，可以充分利用高科技，以及內(nèi)部資源共享來擴(kuò)大自身實(shí)力。2.有效的拓寬信用渠道。通過這種方式，多個(gè)中小企業(yè)聯(lián)合起來就如同一個(gè)大企業(yè)，可以享受大企業(yè)采用的借貸形式，拓寬了融資渠道。集合的企業(yè)還可以通過發(fā)行互助擔(dān)?；饋韺?shí)現(xiàn)直接融資目的。3.內(nèi)部趕超作用明顯，加快發(fā)展步伐。通過這種方式，企業(yè)之間信息披露及時(shí)、全面，可以迅速的掌握新技術(shù)，加快自身發(fā)展速度。4.降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。這種方式使得企業(yè)之間互保，因此如果出現(xiàn)償債問題，可以通過集團(tuán)內(nèi)部共擔(dān)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也進(jìn)一步降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）構(gòu)建思路

1. 平臺(tái)搭建。國家應(yīng)該采取特殊的優(yōu)惠政策來吸引企業(yè)積極的加入這種模式，如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼措施，降低稅率等等。2.信用建立。對于參加了1+N模式的企業(yè)信用模式采用“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”準(zhǔn)則，因此在一個(gè)特定集團(tuán)里的任何一家企業(yè)出現(xiàn)了信用問題，即會(huì)帶來這個(gè)集團(tuán)內(nèi)部其他企業(yè)的信用壓力。這樣一來，可以加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，以推動(dòng)企業(yè)信用提升。國家應(yīng)積極構(gòu)建1+N模式的信用征集章程，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)懲辦法。3.體系建設(shè)。當(dāng)一個(gè)雛形剛剛建立，應(yīng)該及時(shí)跟蹤，并且出臺(tái)規(guī)章制度條例來規(guī)范其發(fā)展。當(dāng)多個(gè)中小企業(yè)形成合力沖向市場時(shí)，它所帶來的問題也會(huì)逐步顯現(xiàn)，因此國家應(yīng)建立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)來確保它的發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分析

1. 集團(tuán)內(nèi)部地位難以確定。當(dāng)一個(gè)集團(tuán)以共享的方式擁有一定的資源與信息，容易造成集團(tuán)內(nèi)部“爭權(quán)奪利”現(xiàn)象。通常這個(gè)1容易確定為行業(yè)領(lǐng)頭羊，但是細(xì)分到集團(tuán)內(nèi)部各企業(yè)關(guān)系、分配資源多少，需要根據(jù)集團(tuán)特點(diǎn)提前訂立章程。2.容易造成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，對單個(gè)企業(yè)造成威脅。不強(qiáng)制要求企業(yè)加入集團(tuán)，必定會(huì)有單個(gè)企業(yè)獨(dú)立存在于市場中。1+N模式能夠使企業(yè)降低交易成本，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新從而提高生產(chǎn)效率，因此，單個(gè)企業(yè)很難同其較量，因此會(huì)惡化我國企業(yè)競爭環(huán)境。3.容易造成集團(tuán)內(nèi)部保護(hù)政策。由于信用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，可能使得集團(tuán)內(nèi)部實(shí)行集團(tuán)保護(hù)，這樣一來就有可能使得集團(tuán)與集團(tuán)之間關(guān)系惡化，甚至是導(dǎo)致集團(tuán)內(nèi)部封鎖信息，使得集團(tuán)內(nèi)部謀求自身集團(tuán)的發(fā)展，而不愿意實(shí)現(xiàn)更大范圍的信息共享，從而減弱了整個(gè)市場的信息透明度。

因此，1+N模式要想真正發(fā)揮其優(yōu)勢效應(yīng)，需要國家積極指引其朝著正確的方向發(fā)展，對其給予鼓勵(lì)、扶持。1+N模式畢竟是一個(gè)新鮮體系，其自身存在一些局限，但這些局限可以通過國家建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和相關(guān)的防范機(jī)制起到抑制作用。1+N模式在金融危機(jī)后對企業(yè)的信用支持以及產(chǎn)業(yè)升級(jí)都有著矚目的優(yōu)越性，1+N模式可以作為中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)模型。

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第5篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

[關(guān)鍵詞] 心肌心梗；室性心律失常；危險(xiǎn)因素

中圖分類號(hào)：R541.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-5200（2015）02-035-03

DOI：10.11876/mimt201502012

急性心梗（acute myocardial infarction，AMI）作為心內(nèi)科臨床較為常見冠脈疾病，致死率和致殘率均居于各類心血管疾病前列，降低院內(nèi)死亡率和改善預(yù)后是心內(nèi)科所面臨重要難題。急性心梗除可引起心絞痛、心衰外，惡性室性心律失常（malignant ventricular arrhythmia，MVA）也是其較常見嚴(yán)重并發(fā)癥[1]。MVA以原發(fā)性和繼發(fā)性心室顫動(dòng)及持續(xù)性心動(dòng)過速為主，高發(fā)于PCI術(shù)后，是導(dǎo)致AMI院內(nèi)死亡重要原因[2]。MVA高發(fā)于ST段抬高型AMI患者（ST-elevation myocardial infarction，STEMI），約占所有所有AMI伴MVA64%[3]。探討分析STEMI誘發(fā)MVA危險(xiǎn)因素意義重大。在本次研究中，以南陽市第二人民醫(yī)院心內(nèi)科2009年2月至2014年3月間收治271例STEMI患者為研究對象，對誘發(fā)MVA危險(xiǎn)因素進(jìn)行探討如下。

1 一般資料

1.1 病例資料

篩選南陽市第二人民醫(yī)院心內(nèi)科2009年2月至2014年3月間收治271例STEMI患者為研究對象。根據(jù)PCI術(shù)后近期是否發(fā)生MVA，將其分為研究組（MVA，59例）和對照組（非MVA，212例）。MVA判斷標(biāo)準(zhǔn)[3-4]：（1） PCI術(shù)后發(fā)生持續(xù)性室性異位搏動(dòng)頻率>100次/min或因冠脈血運(yùn)不穩(wěn)定需電轉(zhuǎn)復(fù)或藥物治療，符合持續(xù)性室性心動(dòng)過速指征。（2） 心電圖波形明顯不規(guī)則，無法明確看出QRS波，冠脈血流不穩(wěn)定，符合心室顫動(dòng)指征。（3） 同時(shí)發(fā)生上述2種情況，符合心室顫動(dòng)指征。

1.2 納入與排除標(biāo)準(zhǔn)

納入標(biāo)準(zhǔn)：（1） 急性心梗和其合并癥符合2001年由中華醫(yī)學(xué)會(huì)心血管分會(huì)頒布《心肌心梗死診斷和治療指南》中相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)[5]，無漏診或誤診。（2） 心電圖表現(xiàn)為至少相鄰兩導(dǎo)聯(lián)ST段抬高，可明確為STEMI。（3） 從AMI發(fā)病到行PCI治療，時(shí)間少于12h。（4） 所有患者及其家屬均對所接收相關(guān)治療知情并同意，治療措施和本研究所涉及內(nèi)容均符合我院醫(yī)學(xué)倫理委員會(huì)相關(guān)規(guī)定。

排除標(biāo)準(zhǔn)：（1） 先天性心臟病、自身免疫性疾病、心臟機(jī)械性受損。（2） 惡性腫瘤、凝血功能障礙或合并肺部栓塞等。（3） 不愿接受相關(guān)治療或?qū)Σ糠盅芯績?nèi)容不配合患者。

2 方法

2.1 資料分析方法

匯總2組患者以下資料：年齡、性別、高血壓史、糖尿病史、入院時(shí)Kilip分級(jí)、血脂水平、糖化血紅蛋白、梗死部位、罪犯血管等臨床診治治療。計(jì)數(shù)數(shù)據(jù)采用n（%）表示，計(jì)量數(shù)據(jù)取均值并計(jì)算其標(biāo)準(zhǔn)差。隨后使用統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行單因素分析和Logistic多因素分析。

2.2 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理

軟件SPSS19.0進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。MVA發(fā)病因素，先行單因素分析，隨后采用Forward法或Backwrad法對有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義參數(shù)項(xiàng)行Logistic多因素回歸分析。2組間檢驗(yàn)水平a=0.05，以P

3 結(jié)果

如表1所示，研究組與對照組在年齡、性別及既往高血壓史、心絞痛史等方面均無統(tǒng)計(jì)學(xué)差異（P>0.05）。該結(jié)果表明，患者年齡、性別及既往病史并不會(huì)導(dǎo)致MVA發(fā)生。

對2組患者入院時(shí)各類生化指標(biāo)進(jìn)行單因素分析結(jié)果顯示，研究組肌酐、LDL與對照組間有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異（P

心梗相關(guān)資料單因素分析結(jié)果如表3所示。梗死部位、罪犯血管位置和冠脈病變類型等資料間均未顯示出統(tǒng)計(jì)學(xué)差異（P

將2組間具有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異可能為MVA發(fā)病危險(xiǎn)因素參數(shù)進(jìn)行回歸分析，結(jié)果顯示僅Kilip分級(jí)和肌酐為MVA發(fā)生獨(dú)立危險(xiǎn)因素，且具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

4 討論

AMI發(fā)病機(jī)制，臨床證實(shí)冠脈內(nèi)不穩(wěn)定斑塊破裂、脫落而引起冠脈快速堵塞或冠脈內(nèi)皮炎性增生導(dǎo)致冠脈閉塞是其主要病理基礎(chǔ)[6]。雖然目前以阿司匹林、氯比格雷雙聯(lián)用藥為基礎(chǔ)抗血栓治療方案及PIC臨床應(yīng)用大大改善了AMI治療現(xiàn)狀，但其易復(fù)發(fā)特點(diǎn)依然使臨床預(yù)后不理想。AMI經(jīng)急診治療后，短期內(nèi)有發(fā)生急性血栓、惡性心律失常及心肌灌注不良等多種并發(fā)癥，遠(yuǎn)期則可出現(xiàn)冠脈再梗死、心衰甚至死亡事件 [7]。隨著對AMI發(fā)病相關(guān)研究不斷深入，MVA已被臨床證實(shí)為導(dǎo)致AMI院內(nèi)死亡重要原因[8]，找出誘發(fā)MVA危險(xiǎn)因素對降低AMI患者死亡率有直接意義。文獻(xiàn)報(bào)道[9]，AMI患者發(fā)生MVA病理基礎(chǔ)主要有以下幾點(diǎn)：（1） AMI發(fā)病時(shí)，缺血及梗死區(qū)心肌與周圍正常心肌間可出現(xiàn)電傳導(dǎo)梯度，導(dǎo)致心肌電生理環(huán)境發(fā)生變化而為心律失常創(chuàng)造了條件。（2） 治療期間使用抗心律失常藥物在發(fā)揮療效時(shí)，也可能會(huì)使心律異常惡化。（3） 心肌缺血、缺氧后，心肌內(nèi)代謝和電解質(zhì)轉(zhuǎn)運(yùn)均會(huì)發(fā)生紊亂，心肌維持正常功能生化環(huán)境惡化。整體而言，MVA發(fā)生與患者自身心律狀況、心肌工作生化環(huán)境等因素有著密不可分關(guān)系。

在本次研究中結(jié)果提示我們，入院時(shí)Killip分級(jí)和肌酐是誘發(fā)MVA主要危險(xiǎn)因素。Killip分級(jí)自1967年由Killip提出后[10]，在STEMI患者臨床預(yù)后評(píng)估方面一直發(fā)揮著重要價(jià)值。大量臨床研究證實(shí)[11]，Killip分級(jí)與AMI患者心肌損傷程度呈正相關(guān)，依據(jù)Killip分級(jí)也可對心衰、心室顫動(dòng)等合并癥進(jìn)行預(yù)測。肌酐作為腎臟功能重要指標(biāo)，其與MVA發(fā)病之間關(guān)系目前也已得到了大量臨床驗(yàn)證[13]，考慮肌酐異常升高與患者體內(nèi)電解質(zhì)紊亂、腎臟功能應(yīng)激性衰減有關(guān)。本次研究中，所得出Killip分級(jí)與肌酐水平為誘發(fā)MVA關(guān)鍵因素結(jié)論與國內(nèi)外大量報(bào)道基本一致[14]。需要指出是，近年來國內(nèi)也有臨床研究證實(shí)[15]血鉀水平、C-反應(yīng)蛋白及心肌損傷標(biāo)志物（CTn、CK-MB）等與MVA發(fā)生有直接關(guān)聯(lián)，且均符合獨(dú)立危險(xiǎn)因素標(biāo)準(zhǔn)。因AMI急救治療時(shí)以快速、高效為原則，在常規(guī)操作中很難有充裕時(shí)間對上述指標(biāo)進(jìn)行逐一測定，這也是本次研究中未涉及其它研究中所現(xiàn)指標(biāo)原因。但就快捷、高效角度而言，Killip分級(jí)簡便性和可靠性均較好，肌酐測定也較為方便，借助這2個(gè)指標(biāo)對MVA發(fā)生進(jìn)行預(yù)測不失為一種可取方案。基于降低MVA發(fā)生率和AMI患者死亡率考慮，更加豐富、全面研究仍需很有必要，這也是我們今后工作中需要完成重點(diǎn)任務(wù)。

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第6篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

今天上午和今天下午很多學(xué)者專家和銀行家、政府官員都對國際國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融形勢進(jìn)行了判斷和分析，在這輪以美國次貸為導(dǎo)火索的經(jīng)濟(jì)危機(jī)狀況下，中國經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)中它的直接風(fēng)險(xiǎn)、直接損失不大，但是隨著國際金融危機(jī)的逐步衍生而影響中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而中國的企業(yè)當(dāng)中中小企業(yè)占了多數(shù)，中國企業(yè)當(dāng)中90%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，中小企業(yè)對國家GDP的貢獻(xiàn)度將近60%，工業(yè)總產(chǎn)值占70%，社會(huì)零售額占60%，稅收和出口總量都在50%—60%。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成中小企業(yè)又占這么大的比例，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到這輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響越深，對于中小企業(yè)的影響也就越深。

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)逐步走向衰退或者增長速度降緩的情況下，中小企業(yè)面臨很大的融資困難，這個(gè)融資困難不僅僅是企業(yè)自身的事情，也是政府、社會(huì)各界包括銀行的事情。剛才大家也討論中小企業(yè)融資難的問題是一個(gè)世界性的難題，這個(gè)世界性的難題如何解決?我就民生銀行在中小企業(yè)融資方面的做法跟大家交流一下。

民生銀行是1996年成立的以民營資本為構(gòu)成的股份制商業(yè)銀行，也是比較小的商業(yè)銀行，經(jīng)過十幾年的發(fā)展由1996年成立時(shí)只有13.8億資本金發(fā)展到去年年底總資產(chǎn)超過一萬億成為中型銀行，民生銀行在成立之初它的客戶定位就是以民營、高科技、中小型企業(yè)為服務(wù)對象。民生銀行在改革與發(fā)展的十多年的實(shí)踐當(dāng)中，民生銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面的一些做法也得到不斷完善。去年民生銀行率先在中國金融業(yè)中間推行事業(yè)部制的改革，去年年底民生銀行專門成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的內(nèi)部事業(yè)部，我們稱之為“工商企業(yè)金融事業(yè)部”，它服務(wù)的對象主要是中小企業(yè)。這個(gè)事業(yè)部成立以后對于整個(gè)服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些探討，在探討過程中有幾個(gè)方面可以和大家進(jìn)行交流。

第一，體制創(chuàng)新。民生銀行過去做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)是由分行和支行這兩級(jí)行來做，大家做中小企業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶經(jīng)理既可以做大客戶也可以做小客戶，也做微型客戶，也做零售銀行業(yè)務(wù)。每個(gè)客戶經(jīng)理是所有的客戶都做，所有的客戶做的都不精。事業(yè)部成立以后我們組建專門的團(tuán)隊(duì)，專門的組織體系，按照銀監(jiān)會(huì)的六項(xiàng)機(jī)制實(shí)行公司化運(yùn)作，內(nèi)部實(shí)行獨(dú)立核算，人財(cái)物與民生銀行原來的母體相對獨(dú)立，設(shè)計(jì)專門的業(yè)務(wù)處理流程，整個(gè)事業(yè)部改革在一年的發(fā)展中得到很好的體現(xiàn)。民生銀行中小企業(yè)金融服務(wù)工商企業(yè)金融事業(yè)部在一年的發(fā)展中為1600多戶中小企業(yè)提供了信貸方面的金融服務(wù)。一年當(dāng)中新增的授信250億，占民生銀行08年全年計(jì)劃的20%多。

第二，制度創(chuàng)新。原來民生銀行實(shí)行獨(dú)立的信貸評(píng)審體系，整個(gè)信貸審批集中在四個(gè)大區(qū)域中心，這些區(qū)域中心在審批大企業(yè)和中型企業(yè)方面還是能夠適應(yīng)它們的需求。小企業(yè)是貼近市場，財(cái)務(wù)不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)體，按照原來審批大企業(yè)的模式審批小企業(yè)肯定是不適應(yīng)市場需求，我們在每個(gè)城市分行設(shè)立區(qū)域的業(yè)務(wù)部門，派駐信貸審批官進(jìn)行獨(dú)立的信貸評(píng)審，同時(shí)根據(jù)信貸審批官個(gè)人素質(zhì)的差異、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的差異、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的差異、客戶信用等級(jí)的差異進(jìn)行一些差異化和多層次授權(quán)，使授權(quán)與客戶需求能夠相結(jié)合，大大提高信貸的審批效率。

第三，技術(shù)創(chuàng)新。做中小企業(yè)的管理和大企業(yè)的管理完全不一樣，原來傳統(tǒng)的國內(nèi)商業(yè)銀行有比較豐富做大企業(yè)客戶授信的經(jīng)驗(yàn)，做小企業(yè)特別是微型企業(yè)沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累。民生銀行在小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面做了一些有效的探討。特別對于小型和微型企業(yè)的授信如果靠人工審批一單一單處理，這種成本會(huì)非常高，不可能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。我們通過對小企業(yè)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素的分析，借鑒國外先進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，研究出一套小企業(yè)評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)體系，建立適合國情的小企業(yè)信貸工程，通過工程化的處理來實(shí)現(xiàn)小企業(yè)授信的規(guī)模性。根據(jù)當(dāng)前中小企業(yè)信息不對稱，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)存在的情況，我們現(xiàn)在正在研究監(jiān)控濾檢系統(tǒng)，把人民銀行的征信系統(tǒng)還有銀監(jiān)局的中小企業(yè)客戶征信系統(tǒng)，加上民生銀行自身的客戶結(jié)算系統(tǒng)包括海關(guān)、工商、質(zhì)量檢驗(yàn)部門還有稅務(wù)等等把他們的數(shù)據(jù)整合到一個(gè)平臺(tái)，通過一個(gè)端口就可以查企業(yè)所有的情況。這樣對于我們在過程中管理中小企業(yè)來控制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)起到很好的作用。

第四，產(chǎn)品創(chuàng)新。中小企業(yè)的產(chǎn)品需求和大企業(yè)是完全不一樣的，剛才渣打銀行介紹了他們在中國推出的一些產(chǎn)品，我們針對中小企業(yè)擔(dān)保難、無抵押物這種情況，我們設(shè)計(jì)了一系列非擔(dān)保非抵押產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)抵押、標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保主要是適應(yīng)工廠化審批的要求，針對一些企業(yè)沒有抵押物又沒有擔(dān)保資源的情況，我們開發(fā)了集群聯(lián)保、動(dòng)態(tài)融資、動(dòng)產(chǎn)融資這些產(chǎn)品，有效解決了企業(yè)融資難的問題，在開展中小企業(yè)服務(wù)的城市都有很好的反應(yīng)。

第五，服務(wù)創(chuàng)新。我們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)變成一攬子的全流程的服務(wù)，不僅僅只為中小企業(yè)提供一點(diǎn)借貸或者融資，為中小企業(yè)的所有金融和非金融類服務(wù)提供支持特別是我們在事業(yè)部內(nèi)建立了品質(zhì)管理部門，針對客戶需求制訂服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，每個(gè)季度檢討我們在客戶滿意方面的工作。

第六，管理創(chuàng)新。做中小企業(yè)客戶和做大企業(yè)客戶不同，組織架構(gòu)體系、業(yè)務(wù)流程、激勵(lì)業(yè)績考核和做大客戶是完全不一樣的，整個(gè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，激勵(lì)考核、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌建設(shè)方面有一套非常詳盡的模式，按照這個(gè)模式去做，應(yīng)該說也取得了很好的成效。

第七，文化創(chuàng)新。我們過去的信貸文化是基于客戶信用，基于抵押擔(dān)保物簡單的判斷。在摸索為中小企業(yè)特別是小企業(yè)提供服務(wù)的時(shí)候，以前市場人員只做市場只做業(yè)務(wù)發(fā)展，對風(fēng)險(xiǎn)考慮不多，我們建立了一套市場人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，做我們設(shè)計(jì)的目標(biāo)客戶也就是說我們熟悉的客戶，按照制度辦事，關(guān)注客戶的交易背景、現(xiàn)金流，不僅僅是它的還款，特別是對于第二還款員只是一個(gè)補(bǔ)充。另外做中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高于做大企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面董事會(huì)有明確的不良借貸承擔(dān)和容忍。

第7篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

    一、舊的傳播技法顯出疲態(tài)

    從廣告?zhèn)鞑サ倪^程來看，廣告?zhèn)鞑フ吒鶕?jù)廣告目標(biāo)的要求，策劃和制作廣告，然后通過大眾媒介等渠道將之去，其目的是把廣告信息傳遞給目標(biāo)對象，并最終對消費(fèi)者產(chǎn)生影響，促使其對產(chǎn)品產(chǎn)生購買欲望發(fā)生購買行為。但同樣進(jìn)行了前期的策劃和制作，同樣花了錢上了媒體，為什么有些廣告的傳播效果還是不佳?為什么消費(fèi)者就是不買賬呢?上個(gè)世紀(jì)美國費(fèi)城商人約翰·華納梅克提出的“我的廣告花費(fèi)有一半浪費(fèi)了，可是我不知道浪費(fèi)的是哪一半”至今還在尋覓答案。

    究其原因，是某些廣告人尚未看清時(shí)下已變化了的廣告?zhèn)鞑デ榫常f的傳播技法在此面前已越發(fā)力不從心了。過去生活中的信息較為匾乏，上媒體的廣告比較少，同類產(chǎn)品競爭力不大，受眾對廣告的表現(xiàn)技法和形式也是全盤接受沒什么挑剔，因而傳播基本沒多大障礙。但目前的廣告?zhèn)鞑デ榫痴谇那陌l(fā)生變化。從整個(gè)社會(huì)信息傳播態(tài)勢講，現(xiàn)在是信息極度豐富的時(shí)代，人們接觸信息的渠道和手段不斷翻新，無處不在的電視節(jié)目、電影、娛樂資訊、互聯(lián)網(wǎng)信息等充斥著人們的生活，受眾的可選擇性大大提高，但受眾每天所能接受的信息量是一定的，在接受時(shí)間被各種各樣信息分割得七零八落的情況下，廣告要想從中分一杯羹實(shí)在不易。從消費(fèi)者角度講，簡單生硬的廣告內(nèi)容和不厭其煩售賣式的傳播手法實(shí)在令人厭煩，而無論廣告如何狂轟濫炸，受眾對同一品牌可以記憶的最多只有7種。消費(fèi)者的心越來越難以打動(dòng)，也難怪現(xiàn)在的廣告主總在不停地抱怨說他們是在浪費(fèi)鈔票。

    事實(shí)上，使消費(fèi)者產(chǎn)生購買欲望才是檢驗(yàn)廣告成功的標(biāo)準(zhǔn)。廣告必須想盡辦法使受眾接受信息，直至影響其態(tài)度和行為。在廣告鋪天蓋地的大環(huán)境下，在同類產(chǎn)品廣告激烈的競爭下，廣告?zhèn)鞑フ趯ふ夷苤匦录せ钕M(fèi)者態(tài)度和行為的新的要因，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最有效方法莫過于—學(xué)會(huì)打動(dòng)人心。

    二、人性化是廣告?zhèn)鞑サ男禄盍σ蜃?/p>

    人性化，一個(gè)正在“走紅”的詞，其基本內(nèi)涵是“以人為本”。就廣告來說，人性化即一切以消費(fèi)者為本、體現(xiàn)人文關(guān)懷的廣告制作手法和技巧。其獨(dú)到的理論特性和功能完全圍繞對顧客的情感訴求展開，直接目的就是令消費(fèi)者“動(dòng)心”，因而其在現(xiàn)時(shí)的傳播環(huán)境中能脫穎而出一躍成為激活廣告的新活力因子，為目前廣告?zhèn)鞑サ钠B(tài)和障礙開出了一劑良方。理由如下:

1.依據(jù)廣告受眾心理學(xué)的分析，廣告受眾的心理構(gòu)成，可分為意欲、認(rèn)知、情感三個(gè)要素?！ㄒ庥梢哉f是最基本的，是人們對于某種滿足的缺乏。產(chǎn)品準(zhǔn)確的定位和對功能的表述與消費(fèi)者的需要相吻合，即可激發(fā)消費(fèi)者的關(guān)注或注意。認(rèn)知是廣告打動(dòng)受眾的第二個(gè)階段，這個(gè)時(shí)期廣告可發(fā)揮其別出心裁的創(chuàng)意和策劃來抓住消費(fèi)者的目光，使其獲得對產(chǎn)品性能的充分了解、認(rèn)識(shí)和記憶。而情感則是受眾心理的最高層次，它直接影響到消費(fèi)者的態(tài)度和行為，內(nèi)心受到觸到的消費(fèi)者往往會(huì)對產(chǎn)品產(chǎn)生深層的認(rèn)同感，進(jìn)一步引發(fā)購買行動(dòng)和持久的品牌依賴性。

人性化方式正是以觸及受眾最深層情感為目的，讓其從廣告中獲得無限溫情的體驗(yàn)和來自心靈的震撼，因而它較簡單說服，娛樂等傳播技巧和功能更勝一籌，對消費(fèi)者的征服是較高層次的、徹底的。這無異于為那些對舊廣告形態(tài)已反應(yīng)遲鈍的消費(fèi)者注入一劑新的活力因子，使之重新煥發(fā)對廣告的興味和感動(dòng)。

    2.從傳播發(fā)展趨勢來講，無論媒介的技術(shù)手段如何進(jìn)步和發(fā)達(dá)，其目的都是為了促進(jìn)信息內(nèi)容更快、更好地傳播出去?！靶侣剛鞑ミ^程就是在一個(gè)相互制約的傳播結(jié)構(gòu)內(nèi)，新聞信息從傳播者向接受者的流動(dòng)，從而達(dá)到信息共享的過程”，夏因而傳播的最高層次始終是為了傳達(dá)一種思想、人文的影響力，應(yīng)該更加體現(xiàn)精神層面的關(guān)懷，廣告也不能回避這一點(diǎn)。一個(gè)高度重視人的精神價(jià)值的廣告才是廣告?zhèn)鞑ブ辰绱笳?，才能獲得更高意義上的美譽(yù)度、獲得更大程度上的營銷成功。廣告的人性化是未來文明社會(huì)信息傳播的集中體現(xiàn)和要求，是大勢所趨。

    3.從實(shí)際傳播效果來看，在報(bào)紙、電視、廣播等媒體上每天同質(zhì)化產(chǎn)品廣告鋪天蓋地、競爭白熱化，消費(fèi)者對此的理性選擇和判別度在降低，而情感訴求的說服力卻在升溫并勢頭強(qiáng)勁。人性化主題已越來越受到消費(fèi)者的歡迎，如納愛斯集團(tuán)推出的雕牌系列廣告走的就是人性化路線，題材本身非常貼近中國普通大眾的生活現(xiàn)狀?！缎θ萜分v述了父母離異的兒童如何與后母之間通過雕牌牙膏得到了溝通，消除了隔膜，體現(xiàn)了細(xì)膩的人與人之間的溫情;《懂事篇》則通過小孩子幫母親洗衣服，只用了一點(diǎn)點(diǎn)洗衣粉就能洗很多的衣物，不僅彰顯了雕牌產(chǎn)品的物美價(jià)廉而且用母女情深深打動(dòng)了普通老百姓的內(nèi)心，在當(dāng)時(shí)大獲成功。納愛斯集團(tuán)因此一躍成為中國洗滌行業(yè)的巨頭，2002年實(shí)現(xiàn)銷售近60億。其中《懂事篇》獲得第七屆全國廣告展“全國觀眾最受歡迎電視廣告大獎(jiǎng)”，雕牌洗衣粉籍此在一年內(nèi)創(chuàng)造了巧億的銷售奇跡?！缎θ萜芬搏@得廣東省優(yōu)秀電視廣告作品評(píng)選金獎(jiǎng)、第八屆全廣展入圍獎(jiǎng)等，好評(píng)如潮。廣告人性化創(chuàng)意一經(jīng)使用，仿佛打通了產(chǎn)品與消費(fèi)者之間久未開啟的一扇心靈之門，企業(yè)和廣告人驚喜地發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者買賬了，而且拋出的是一筆大得驚人的“訂單”!

    三、人性化創(chuàng)意的三度空間

    具體到廣告作品的運(yùn)用和體現(xiàn)上，人性化創(chuàng)意則具有相當(dāng)大的彈性和回旋空間，這均是源于“人性化”較為豐富的內(nèi)涵，小可至對每個(gè)人個(gè)體的關(guān)照，細(xì)致到平凡生活中點(diǎn)滴小事，大可至對全人類生存發(fā)展?fàn)顩r的終極關(guān)懷之情。本文試對人性化在廣告中的內(nèi)涵體現(xiàn)進(jìn)行分層，從三個(gè)空間向度上解析這一創(chuàng)意手法的運(yùn)用可能，以利于廣告實(shí)踐的目標(biāo)指向和深入定位。

   第一層空間是人性化表述的最基本層次，指廣告中的產(chǎn)品或服務(wù)要具有對消費(fèi)者無微不至的人文關(guān)懷的特性和功能。如松下彩屏手機(jī)gd68的某一網(wǎng)上廣告，借消費(fèi)者之口—《人性化設(shè)計(jì)松下彩屏手機(jī)gd68使用經(jīng)驗(yàn)談》來彰顯其產(chǎn)品的人性化特點(diǎn):“使用gd68這么長時(shí)間，感覺它的輸入法t9聯(lián)想設(shè)定得比較人性化。拿n記8310來比吧，8310輸入后，字要一個(gè)一個(gè)地翻，不能翻頁，且其導(dǎo)航鍵為三個(gè)，中間一個(gè)，左右兩邊各一個(gè)，不如gd68的方便，一鍵便可上下左右。8310輸入后，字體顯示在中間，感覺很不直觀，68則顯示在屏幕下方，上面的屏幕為空白，感覺很直觀……” 

該廣告的內(nèi)容已經(jīng)做得非常細(xì)化，刻意表現(xiàn)了廠家為方便用戶對產(chǎn)品所做的種種功能和外形方面的點(diǎn)滴改進(jìn)，表現(xiàn)了一種服務(wù)的精神和努力的態(tài)度。再例如，一些電腦廠家在廣告中已經(jīng)開始特別強(qiáng)調(diào)自己的產(chǎn)品是如何從鍵盤、音箱、機(jī)箱等細(xì)處入手，想用戶所想而做出的設(shè)計(jì)，使消費(fèi)者沐浴在一種周到的關(guān)懷中，找不到不買的理由。從產(chǎn)品本身性能和服務(wù)對用戶的貼心程度出發(fā)，雖然角度小些，但可以以小見大，折射出關(guān)懷的細(xì)致和力度。

第二層空間是指廣告主題或內(nèi)容要與人的深層情感相關(guān)聯(lián)，富有人情味，能體味普通人生活的壓力和心靈的疲憊，并關(guān)照社會(huì)生活方方面面的人情故事，試圖撥動(dòng)人性中最薄弱的心弦。如《南方黑芝麻糊》電視廣告，在中國遙遠(yuǎn)的南方小巷中，傳來陣陣木屐聲、小販的叫賣聲，一個(gè)小男孩從厚重的木門里探出頭來，經(jīng)不住黑芝麻糊濃濃香氣的誘惑··…同時(shí)電視上疊出字幕:“一縷濃香，一縷溫暖，南方黑芝麻糊”。整個(gè)廣告具有深情的懷舊情調(diào)，使消費(fèi)者忘記了現(xiàn)時(shí)世俗的煩憂，充滿了對自己兒時(shí)美好經(jīng)歷的回憶，使每日為生計(jì)奔波的人們感受到一份久違的感動(dòng)和溫馨，這種深情的演繹風(fēng)格也令之在隨后的首屆全國電視廣告大賽中一舉得獎(jiǎng)。這一類型廣告特別注意到人的情感在深處是共通的特征，因而較第一層空間的開掘力度更大。從對產(chǎn)品使用者的表面化關(guān)照到對普通人深層情感的探觸，成功打通人與人之間的心靈壁壘，使傳播變得暢通無阻，于無聲處樹立了產(chǎn)品的品牌和社會(huì)美譽(yù)度，因而比第一層空間顯得更深刻。

    第三層空間，是指廣告作品所闡釋的是終極人文關(guān)懷的主題，強(qiáng)調(diào)對和平、發(fā)展等大的世界性主題的關(guān)注。這種類型廣告立意很高、主題很大，因而制作成本和創(chuàng)意難度較前兩層空間更甚。其在制作手法上已基本跳出普通產(chǎn)品廣告的模式，廣告中很難見到該產(chǎn)品的直接訴求。每次表述一個(gè)大的世界性主題，而其可能與產(chǎn)品本身毫無關(guān)聯(lián)，消費(fèi)者感受到只是一種觀念、情感的流動(dòng)，廣告最多在結(jié)尾處打出產(chǎn)品的品牌而已，整個(gè)廣告非常大氣，體現(xiàn)的是一個(gè)品牌的氣度和胸懷。

    聞名世界的貝納通廣告，就喜歡圍繞富有爭議的人類社會(huì)的議題展開，廣告具有強(qiáng)烈的公益色彩，膚色、人權(quán)、戰(zhàn)爭等大的時(shí)政主題都是他們出擊的目標(biāo)。由于每次新廣告的問世都會(huì)帶來相當(dāng)大的爭議，且經(jīng)常遭禁，所以反而得到新聞媒體的青睞，通過新聞報(bào)道間接拉動(dòng)了銷售量的提升。貝納通的不同之處正是在于，它行銷的不僅是自己的服裝產(chǎn)品，而是一種地道的精神，一種人性化的關(guān)注、對世界文明進(jìn)步的關(guān)懷。

    歐洲達(dá)美高執(zhí)行創(chuàng)意總監(jiān)pasquale barbella提出"naked idea’‘理念在本質(zhì)上無疑又對這一空間創(chuàng)意做出了闡釋，“創(chuàng)意不要糾纏在表達(dá)細(xì)節(jié)上，而要落實(shí)到幾個(gè)簡單詞語或句子里面，也就是我們解釋一個(gè)創(chuàng)意，不要用具體的故事情節(jié)、畫面來解釋，而提倡要表達(dá)人們情感(態(tài)度)的詞語或句子來解釋”舒這一點(diǎn)在跨國界傳播上的效用尤為明顯。

    四、名利雙旅的傳播效果

    對于廣告主來講，投入一個(gè)廣告成功與否的直接標(biāo)準(zhǔn)是:廣告作品經(jīng)媒介傳播之后，是否使產(chǎn)品的銷售量得到相當(dāng)程度的提升。但行銷目的并不等于廣告目的，即時(shí)銷售效果也并不等于全部的廣告效果。人性化廣告一方面打動(dòng)消費(fèi)者的態(tài)度和行為，積極促進(jìn)著即時(shí)銷售，另一方面更主要是在不斷塑造企業(yè)品牌形象，不斷積累著品牌效應(yīng)，確保產(chǎn)品對目標(biāo)受眾的持久魅力，這無疑是廣告取得銷售量與美譽(yù)度雙贏的保證。

第8篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

王{編寫的《中國流行音樂演唱風(fēng)格研究（1980―2010）》（中國文聯(lián)出版社2016年3月出版）一書以時(shí)間為跨度，豐富全面，內(nèi)容詳實(shí)，作者從中國改革開放初期的社會(huì)背景和音樂形式入手，探究了改革開放為流行音樂復(fù)蘇創(chuàng)造條件到自由主義等思潮提供精神給養(yǎng)、觀眾尋求情感撫慰心理強(qiáng)烈到流行音樂相關(guān)活動(dòng)的開展等問題，并對早期的流行音樂的社會(huì)因素、文化背景、人文特色進(jìn)行了歸納和總結(jié)。全書通過李谷一的通俗民歌風(fēng)格、程琳的鄉(xiāng)村民謠風(fēng)格、蘇小明的軍旅民謠風(fēng)格、張薔的翻唱風(fēng)格的展示，有力地佐證了流行音樂風(fēng)格的嬗變。

該書立足于音樂學(xué)科的理論角度，系統(tǒng)地對我國流行音樂的發(fā)展階段進(jìn)行總結(jié)歸納。全書不局限于音樂風(fēng)格研究的本身，還圍繞不同階段的社會(huì)背景、受眾心理、大眾審美、文化價(jià)值等多個(gè)因素進(jìn)行有效結(jié)合，凸顯了作品的使用價(jià)值和理論藝術(shù)。透過作品，我們能夠更真切地感受到流行音樂緊跟時(shí)代的發(fā)展而不斷進(jìn)步。當(dāng)前已經(jīng)是90后的主導(dǎo)時(shí)代，流行音樂的風(fēng)格同樣具有新時(shí)代的標(biāo)簽，可以說流行音樂從來沒有統(tǒng)一的風(fēng)格和模板，無論何時(shí)何地都有新穎的作品涌現(xiàn)。

一方面，流行音樂演唱的風(fēng)格研究包括對作品的風(fēng)格特點(diǎn)，即不同的作詞、作曲、音律、樂器結(jié)合的方式方法的研究。研究表明：作品的風(fēng)格特點(diǎn)往往與社會(huì)的時(shí)代背景及環(huán)境變化息息相關(guān)。我們從近些年單行的知名曲目中可以了解打破這種變化的過程：20世紀(jì)90年代初流行京劇，李谷一的《前門情思大碗茶》飽含了這種京劇的唱腔和味道；20世紀(jì)90年代末陳紅的《常回家看看》、騰格爾的《天堂》都帶有民族特色的重要元素；20世紀(jì)中期，互聯(lián)網(wǎng)正逐步改變著人們的生活方式，雪村的《東北人都是活雷鋒》、楊臣剛的《老鼠愛大米》、龐龍的《兩只蝴蝶》應(yīng)運(yùn)而生，紅極一時(shí)。另一方面，是個(gè)人演唱風(fēng)格的特點(diǎn)，即演唱者的表達(dá)風(fēng)格、發(fā)音形態(tài)等。個(gè)人的演唱風(fēng)格主要和演唱者個(gè)人追求的風(fēng)格有關(guān)。很多演唱者會(huì)結(jié)合個(gè)人的情感喜好和聲色特點(diǎn)進(jìn)行二次創(chuàng)作，使曲目和唱法達(dá)到新的升華。

第9篇：銀行實(shí)習(xí)心得范文

【關(guān)鍵詞】招商銀行 信用卡 競爭優(yōu)勢

當(dāng)前在我國信用卡市場上面，行業(yè)的競爭不可謂不激烈，而且各家銀行紛紛針對自己的信用卡業(yè)務(wù)推出各類的相關(guān)活動(dòng)內(nèi)容，從而不斷刺激用戶進(jìn)行辦卡等業(yè)務(wù)的辦理。但是從誕生開始，招商銀行信用卡經(jīng)歷了數(shù)年的攻堅(jiān)經(jīng)營，以及對整個(gè)信用卡市場的逐步占領(lǐng)之后，逐步在我國信用卡市場上嶄露頭角，并已經(jīng)展現(xiàn)出其自身所具備的強(qiáng)大競爭實(shí)力。那么就招商銀行在其競爭方面有哪些優(yōu)勢展現(xiàn)呢？

一、發(fā)卡量

首先，我們從發(fā)卡量上面來看。一個(gè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡量并不是隨意決定的，而是跟這家銀行所設(shè)立的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的，特別是與本身收入的相關(guān)基礎(chǔ)條件有關(guān)。而且從整個(gè)業(yè)務(wù)角度來看，信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)額是與發(fā)卡量呈正相關(guān)，發(fā)卡越多消費(fèi)額就越多，而且相關(guān)的貸款額度也會(huì)更加的高。同樣的，銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的利息收入以及非利息的收入也會(huì)相應(yīng)得到提升。根據(jù)之前中報(bào)調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，我們發(fā)現(xiàn)，到2009年的時(shí)候中國整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)市場上面發(fā)卡量排名前三名的分別是中國工商銀行、中國招商銀行以及中國建設(shè)銀行。而且從發(fā)卡量來算，這三家銀行在信用卡的發(fā)卡量方面幾乎都超過了一千萬張，全部都屬于發(fā)卡的大行，在整個(gè)中國的信用卡市場上面占據(jù)了60%以上的市場占有率。而且，在這三家銀行里面，特別是招商銀行更是在其信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)方面做了更加細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟季郑约袄米陨砀觾?yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)服務(wù)，在短短數(shù)年之內(nèi)其發(fā)卡數(shù)量就穩(wěn)穩(wěn)居于全國市場第二位，而且單其自身就占據(jù)了18.02%的市場份額。特別是在內(nèi)地市場上面，其相關(guān)的國際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了全國市場的近三分之一的份額。

二、單卡盈利能力

在不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程推進(jìn)中，除了以強(qiáng)大的發(fā)卡數(shù)量強(qiáng)勢進(jìn)行信用卡銀行市場份額的占據(jù)之外，招商銀行在其單卡的盈利能力方面也表現(xiàn)出了極為強(qiáng)大的競爭實(shí)力。而且這個(gè)能力的考核標(biāo)準(zhǔn)，最為主要的是通過其自身本身的貸款余額為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行參考的。

根據(jù)之前的數(shù)據(jù)內(nèi)容顯示，在2008年的時(shí)候全國信用卡業(yè)務(wù)市場之上，只有招商銀行、中信銀行以及民生銀行這三家銀行實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的盈利，幾乎全國市場都還處在試水的階段。而招商已經(jīng)開始顯露其強(qiáng)大的競爭潛力。2009年的時(shí)候，根據(jù)全國信用卡業(yè)務(wù)市場所顯示的數(shù)據(jù)顯示，招商銀行經(jīng)過一年的沉淀與發(fā)展，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超越了中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行以及交通銀行等諸多國有銀行，并且直接成為了當(dāng)年銀行信用卡貸款余額最高的銀行，其年度的貸款盈利超過了330億元，而當(dāng)年信用卡業(yè)務(wù)收入則已經(jīng)超過了20億元達(dá)到了23億元左右的龐大數(shù)字?？梢哉f，以超級(jí)強(qiáng)大的單卡盈利能力，搭配上強(qiáng)大的發(fā)卡數(shù)量以及市場占有率，使得招商銀行本身在占據(jù)了市場高地的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升銀行本身的品牌形象以及業(yè)務(wù)盈利能力。

三、超低的壞賬情況

一家銀行如何來衡量其銀行自身信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣與否呢？除了發(fā)卡量以及單卡盈利能力之外，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是對這家銀行的信用卡業(yè)務(wù)重要衡量指標(biāo)。而這點(diǎn)則與銀行的壞賬情況有關(guān)。從我國國內(nèi)的銀行信用卡市場來說，如何進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的衡量主要看三個(gè)數(shù)值，就是批核率、遷徙率以及壞賬率。而在這里面，壞賬率可以說是最為重要和最為平常也與用戶息息相關(guān)的數(shù)值表現(xiàn)。所謂的壞賬率從概念上來說，其實(shí)就是銀行信用卡里面存在的超過半年時(shí)間沒有實(shí)現(xiàn)信貸額度償還的總額度占據(jù)了所有應(yīng)該償還的金額額度的比例。我們看一組來自彭博社的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，到2009年的9月月底，我國國內(nèi)銀行市場在其總體的壞賬率方面的數(shù)字為3.3%。而2009年的中報(bào)里面則為我們提供了更加詳細(xì)的數(shù)據(jù)。里面針對招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行以及深發(fā)銀行這四家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)公布，其中就壞賬率這一塊中信占據(jù)的最多，將近6%的數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了我國國內(nèi)銀行信用卡壞賬率的平均水平；而招商則列居第二，擁有差不多3.31%左右的壞賬率，持平于國內(nèi)的平均水平。而其他兩家銀行則相對比較持平，穩(wěn)定在2.25%的數(shù)字之上。從上面這四家銀行在壞賬率的數(shù)字對比上面，我們可以看得出來招商銀行在壞賬率上面幾乎是與國內(nèi)的平均水平一致的，所以其銀行的信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還處在可控制的范圍之內(nèi)。

四、結(jié)論

我們將這三項(xiàng)數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行綜合的對比分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，在信用卡業(yè)務(wù)的綜合方面，招商銀行擁有者極為明顯的優(yōu)勢。不僅僅擁有全國第二的發(fā)卡數(shù)量，更擁有全國第一的強(qiáng)大單卡盈利能力，而且擁有全國市場第一的貸款數(shù)額以及最為出色的貸款業(yè)務(wù)，可以說，招商銀行的強(qiáng)大競爭實(shí)力已然彰顯無疑

參考文獻(xiàn)：