保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)論文范文

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近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買(mǎi)10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng),所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

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1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買(mǎi)保險(xiǎn),或者認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車(chē)作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢(qián)左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢(qián),甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買(mǎi),可又沒(méi)錢(qián)買(mǎi)的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議

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1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況,各級(jí)旅游行政管理部門(mén)、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買(mǎi)適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買(mǎi)了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫(xiě)有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫(xiě)相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買(mǎi),用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門(mén)職能作用。旅游行政管理部門(mén)在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開(kāi)辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。

論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策

論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

[2]李紅雨．對(duì)發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．

第2篇：保險(xiǎn)論文范文

一、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要性

稍稍有些博弈論常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€(gè)投保人和保險(xiǎn)人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險(xiǎn)人能夠守信，即可以在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險(xiǎn)。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險(xiǎn)人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險(xiǎn)交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)將無(wú)法長(zhǎng)期存在，保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本功能和衍生功能也就無(wú)從談起。

為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險(xiǎn)的持續(xù)性，保險(xiǎn)人首先要做的事情就是將自己與單個(gè)投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無(wú)限次交易，堅(jiān)守信用的同時(shí)還必須要把自己與投保人交易過(guò)程中的守信狀況以“強(qiáng)勢(shì)信號(hào)”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過(guò)新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險(xiǎn)人會(huì)在交易中守信的信號(hào)，以堅(jiān)定投保人群體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的信心。而這種強(qiáng)勢(shì)信號(hào)就是保險(xiǎn)人的信用或者說(shuō)是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的命脈”就在于此。

評(píng)價(jià)一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來(lái)前景；衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險(xiǎn)固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門(mén)分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

二、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)與保險(xiǎn)業(yè)的功能

談到保險(xiǎn)的功能和作用，人們一般強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)所帶來(lái)的正效應(yīng)，無(wú)論基本職能中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和分散風(fēng)險(xiǎn)的職能、派生職能中的積蓄基金、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)職能，還是保險(xiǎn)對(duì)宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)和保障作用，都是對(duì)保險(xiǎn)功能的正面論述，而保險(xiǎn)可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)卻普遍被忽略。而在一個(gè)低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)，或曰“保險(xiǎn)的代價(jià)”是恰恰不容忽視的。

在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，面對(duì)保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)采取“用腳投票”的方式，拒絕加入或退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性因此變得非常脆弱。這似乎可以解釋為當(dāng)前占不小比例的普通百姓對(duì)保險(xiǎn)的冷漠乃至歧視，以及中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各項(xiàng)指標(biāo)，特別是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家的部分原因。在這樣的市場(chǎng)上，保險(xiǎn)應(yīng)有的正效應(yīng)得不到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)資源總量對(duì)應(yīng)的總收益偏低，達(dá)不到應(yīng)有的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

而更嚴(yán)重的問(wèn)題是，低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇效應(yīng)使得正常的、風(fēng)險(xiǎn)較低的投保人退出市場(chǎng)的同時(shí)，吸引著更多非正常的、風(fēng)險(xiǎn)高的投保人的加入，有些投保人甚至投保時(shí)就以騙賠為目的，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)人信用狀況較差時(shí)，同樣的保費(fèi)支出，只有高風(fēng)險(xiǎn)的投保人的期望收益才會(huì)大于他支付的保險(xiǎn)成本。2002年大連空難中的縱火犯購(gòu)買(mǎi)多份航意險(xiǎn)保單和乘客不足30%的航意險(xiǎn)投保率就是低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的顯著特征。

保險(xiǎn)所固有的負(fù)效應(yīng)在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上顯得非常突出，比如，保險(xiǎn)最主要的負(fù)效應(yīng)之一——誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的作用在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上就更為嚴(yán)重。投保人因保險(xiǎn)的存在而疏于對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理，甚至故意破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或謀殺被保險(xiǎn)人以謀取保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)國(guó)民財(cái)富、社會(huì)經(jīng)濟(jì)和公民的人身安全都構(gòu)成了威脅——大連空難的根本誘因就是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的現(xiàn)象，在德國(guó)、西班牙、意大利、奧地利、芬蘭和美國(guó)，5%-15%的非壽險(xiǎn)索賠具有欺詐性質(zhì)，各國(guó)每年都有因?yàn)閴垭U(xiǎn)金而謀殺被保險(xiǎn)人的事件發(fā)生。而研究顯示，保險(xiǎn)欺詐的程度與保險(xiǎn)市場(chǎng)的聲譽(yù)有很大的負(fù)向相關(guān)關(guān)系。兩者相互影響、相互作用，良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)聲譽(yù)抑制了保險(xiǎn)欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而保險(xiǎn)欺詐案件則極大地?fù)p害著一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的形象和聲譽(yù)。張某為謀取保險(xiǎn)金而不惜將上百人的生命付之一炬，大連飛機(jī)縱火案既開(kāi)創(chuàng)了世界航空業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)最丑惡的先例，也對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成了惡劣的影響。

在低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)誘致社會(huì)資源的浪費(fèi)也遠(yuǎn)多于高聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)的存在，醫(yī)療服務(wù)的提供方（醫(yī)院和醫(yī)生）可能會(huì)誘導(dǎo)被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)更多的衛(wèi)生服務(wù)和藥品，而被保險(xiǎn)人也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的存在同意甚至要求醫(yī)生開(kāi)出更多的藥品，這既造成了有限醫(yī)療資源的浪費(fèi)，也可能對(duì)被保險(xiǎn)人造成醫(yī)源性損害。在衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)中，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療需求的刺激作用以“保險(xiǎn)因子”來(lái)衡量。而研究顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)因子也與保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范程度與市場(chǎng)聲譽(yù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系。低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可能引致更大的資源浪費(fèi)。

保險(xiǎn)業(yè)最令人關(guān)注的負(fù)面效應(yīng)是保險(xiǎn)本身的問(wèn)題可能引發(fā)的金融危機(jī)，甚至經(jīng)濟(jì)危機(jī)。各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管比對(duì)其他產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格的一個(gè)根本動(dòng)機(jī)就在于防止保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)安全造成毀滅性的破壞。而早在1999年，張維迎教授就在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)“中國(guó)社會(huì)保障制度國(guó)際研討會(huì)”上提出了保險(xiǎn)業(yè)、養(yǎng)老金、基金是影響中國(guó)未來(lái)金融穩(wěn)定的三個(gè)主要因素。他認(rèn)為“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在保險(xiǎn)公司，這是保險(xiǎn)業(yè)的真正危險(xiǎn)所在。一個(gè)明顯的事實(shí)是，保險(xiǎn)公司普遍采取短期行為，他們只管眼下多收錢(qián)，很少考慮未來(lái)的支付；特別是許多公司為了提高所謂的競(jìng)爭(zhēng)力，竟然提供給業(yè)務(wù)員高達(dá)40%的傭金。在這種過(guò)分的激勵(lì)下，業(yè)務(wù)員為了拉客戶，向投保者傳遞一些欺騙性的信息，甚至與投保人合謀，騙取賠償，損害公司的利益。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在處于擴(kuò)張期，保費(fèi)收入總是大于理賠支付（人壽保險(xiǎn)尤其如此），眼下不大可能出現(xiàn)支付危機(jī)。但一旦市場(chǎng)平穩(wěn)之后，保險(xiǎn)公司就可能發(fā)生支付危機(jī)。當(dāng)然，這可能是10年以后的事情，但現(xiàn)在就應(yīng)該注意這個(gè)潛在的金融危機(jī)的根源?！敝两?，張維迎此言仍具警示意義。

三、誰(shuí)為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)支付成本

盡管不能武斷地把中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)界定為低聲譽(yù)市場(chǎng)，但毋庸諱言，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)具有低聲譽(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些特征，現(xiàn)羅列如下：

多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同率較低，保險(xiǎn)投訴案件經(jīng)常見(jiàn)諸報(bào)端；

一些保險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無(wú)故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，視對(duì)方情況，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠；

一些保險(xiǎn)公司有假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)等“五假”造假行為，賬外賬、小金庫(kù)、截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重；

一些業(yè)務(wù)員或人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無(wú)信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單；

一些地方的保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，不惜通過(guò)降費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)、任意加大返還比率、肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)支付無(wú)賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等方式進(jìn)行掠奪性競(jìng)爭(zhēng)；

保險(xiǎn)公司和人之間關(guān)系不順，業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性比較大，“孤兒保單”大量存在、“黑名單制度”缺失，對(duì)人的行為約束不利；

一些保險(xiǎn)公司理賠人員與保險(xiǎn)相互勾結(jié)，大量騙取賠款，“撕?jiǎn)巍薄ⅰ奥駟巍?、“鴛鴦單”屢見(jiàn)不鮮；

一些保險(xiǎn)公司與國(guó)有企業(yè)的管理者相勾結(jié)，將投保作為洗錢(qián)渠道，侵吞國(guó)有資產(chǎn)；

因壟斷行為的存在，保險(xiǎn)市場(chǎng)曾被政府部門(mén)定義為壟斷性市場(chǎng)而受到大力整頓；

一些地方甚至出現(xiàn)了專門(mén)進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的黑勢(shì)力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅……

聲譽(yù)作為保險(xiǎn)業(yè)最重要的公共資源，在中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)遭到破壞。“哈定悲劇”仍在上演。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，哈定悲劇是由市場(chǎng)失靈造成的，是個(gè)體理性導(dǎo)致的集體行動(dòng)的非理性。對(duì)哈定悲劇的防止有兩種辦法，其一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，既包括為維護(hù)整體利益的公共權(quán)力機(jī)構(gòu)（實(shí)際上就是在眾多的資源使用者以外建立獎(jiǎng)懲機(jī)制），也包括能夠?qū)操Y源行使所有權(quán)或處置權(quán)的私營(yíng)機(jī)構(gòu)；其二是道德約束。

道德約束固然重要，但它的建立和改善是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。而中心權(quán)力機(jī)構(gòu)實(shí)際上早已存在，那就是政府，在保險(xiǎn)業(yè)就是政府設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)。

可以說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)良好的聲譽(yù)對(duì)保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、乃至監(jiān)管部門(mén)和整個(gè)國(guó)家和社會(huì)都有好處。保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的破壞也將為以上各方帶來(lái)壞處，但壞處的大小對(duì)于其中每個(gè)具體的機(jī)構(gòu)和個(gè)體卻是不一樣的，也就是說(shuō)，大家為保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)破壞支付的成本是不同的。誰(shuí)為保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞支付最多的成本？按哈定悲劇的邏輯，保險(xiǎn)業(yè)低聲譽(yù)的最終責(zé)任者可以直接推到保險(xiǎn)業(yè)的中心權(quán)力機(jī)構(gòu)，監(jiān)督管理部門(mén)將最終承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的責(zé)任，因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)存在的價(jià)值就在于矯正市場(chǎng)失靈（市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則是：市場(chǎng)能解決的事情交由市場(chǎng)，市場(chǎng)失靈的地方由政府管控）。聲譽(yù)遭到破壞這樣的哈定悲劇是市場(chǎng)本身難以解決的問(wèn)題，政府承擔(dān)責(zé)任理所應(yīng)當(dāng)，政府監(jiān)管部門(mén)意識(shí)到這一點(diǎn)非常重要。而在現(xiàn)實(shí)生活中，公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的不滿最終的指向?qū)ο笠膊皇潜ｋU(xiǎn)公司，而是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)。眾口鑠金，主要監(jiān)督官在其他領(lǐng)域積淀了幾十年的美譽(yù)也有可能被保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)而毀壞；相反，如果保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)能夠迅速改善，他們的貢獻(xiàn)也將被社會(huì)所認(rèn)可并被銘記于一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的史冊(cè)上。

“守規(guī)矩”的保險(xiǎn)公司和人是保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的直接受損者，投保人、被保險(xiǎn)人、乃至整個(gè)社會(huì)都在為保險(xiǎn)業(yè)的低聲譽(yù)付出代價(jià)，他們的利益需要得到保險(xiǎn)業(yè)中心權(quán)力機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的直接破壞者，比如不守規(guī)矩的保險(xiǎn)公司和人，也要支付一定的成本，但短期內(nèi)他們可能獲得了更多的收益。雖然在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)他們也是受害者，然而問(wèn)題在于他們沒(méi)有放棄短期利益而爭(zhēng)取長(zhǎng)期收益的積極性，因?yàn)?，若干年后他們可能已?jīng)不是公司的管理者或者已經(jīng)改頭換面，甚至不做人了，他們的短期行為源自產(chǎn)權(quán)制度和人事管理制度上的缺陷。

四、如何維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)

保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險(xiǎn)聲譽(yù)的最主要力量，因此，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)最重要的是有效監(jiān)管。校正哈定悲劇這樣的市場(chǎng)失靈，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)是從制度層面激發(fā)保險(xiǎn)公司和人及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期信譽(yù)的積極性。

當(dāng)制度設(shè)計(jì)能夠保證“建立長(zhǎng)期信譽(yù)”可以給保險(xiǎn)公司和人帶來(lái)的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時(shí)，保險(xiǎn)公司和人就有了建立長(zhǎng)期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制方面要深化保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險(xiǎn)業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國(guó)有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對(duì)破壞保險(xiǎn)聲譽(yù)者的懲罰力度，增加其以破壞聲譽(yù)為代價(jià)攫取短期利益的成本。

首先，重新配置保險(xiǎn)業(yè)資源是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的第一要?jiǎng)?wù)。資源重組應(yīng)從存量和增量?jī)蓚€(gè)方面推進(jìn)：在保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國(guó)有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司，借加入WTO后財(cái)政支農(nóng)政策和外貿(mào)保護(hù)政策發(fā)生重大轉(zhuǎn)變的時(shí)機(jī)，把其他領(lǐng)域閑置出來(lái)的存量資本整合進(jìn)政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域，讓政策性保險(xiǎn)的功能得到發(fā)揮，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)制度的功能發(fā)揮出來(lái)，展現(xiàn)保險(xiǎn)制度全面的社會(huì)功能，改變中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會(huì)效益的整體形象，從而使保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)得到?jīng)Q定性的扭轉(zhuǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)增量資本的改革是另一個(gè)主要內(nèi)容，以在海內(nèi)外上市為契機(jī)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人事制度和薪酬制度的改革，從而徹底改變政企合一、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)狀，最終使公司的長(zhǎng)期利益和管理層與普通員工的長(zhǎng)期利益相一致，從而奠定從業(yè)者建立長(zhǎng)期信譽(yù)的制度基礎(chǔ)。

其次是建立保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。借助社會(huì)信用評(píng)估力量，利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介入信用狀況并將結(jié)果公之于眾。根據(jù)評(píng)估結(jié)果和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)情況，建立保險(xiǎn)業(yè)三級(jí)“黑名單”制度。第一級(jí)是保險(xiǎn)公司、公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司的黑名單；第二級(jí)是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的高級(jí)管理人員、公司員工、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人的黑名單；第三級(jí)是針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的黑名單。通過(guò)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的信息交換平臺(tái)，記錄并分享投保人和被保險(xiǎn)人保單信息和信用評(píng)價(jià)狀況。將信用等級(jí)低于警戒標(biāo)準(zhǔn)的投保人和被保險(xiǎn)人列入黑名單。建立保險(xiǎn)業(yè)信息披露制度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司、、經(jīng)紀(jì)、公估公司都要通過(guò)監(jiān)管部門(mén)指定的渠道向公眾披露指定信息，其中包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況、保險(xiǎn)資質(zhì)情況、產(chǎn)品費(fèi)率和收益情況等關(guān)鍵信息，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用信號(hào)的傳播。

再次，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。政府監(jiān)管、行業(yè)自律和保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的三維構(gòu)架，但目前全國(guó)性的行業(yè)自律組織建立的時(shí)間不長(zhǎng)，為數(shù)有限的地方性行業(yè)自律組織也大多沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的功能，其維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要作用沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律，行業(yè)自律組織重要的監(jiān)管職能多被政府監(jiān)管所占據(jù)（即使是資格考試、發(fā)證這樣的事務(wù)也由政府監(jiān)管部門(mén)組織實(shí)施）。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管也未真正發(fā)揮作用，2001年保監(jiān)會(huì)組織的財(cái)務(wù)大檢查暴露出的問(wèn)題也說(shuō)明了這一點(diǎn)。監(jiān)管主體缺位造成了一個(gè)怪圈：行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管功能沒(méi)有發(fā)揮作用，必然要求政府監(jiān)管部門(mén)“”其相應(yīng)的職能，而這樣的又使行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的作用更加無(wú)法發(fā)揮。結(jié)果是，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分保安排、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高層管理者的選定、內(nèi)部財(cái)務(wù)檢查等等應(yīng)該是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)自己做的事成了政府監(jiān)管部門(mén)窮于應(yīng)付的重?fù)?dān)，而該由政府監(jiān)管部門(mén)做好的事情，比如維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)這樣的大事卻沒(méi)有人力和精力去做了。這種狀況必須改變。

最后，應(yīng)重視保險(xiǎn)業(yè)整體聲譽(yù)的培養(yǎng)。以“酒后駕車(chē)險(xiǎn)”的開(kāi)辦為例，盡管從責(zé)任保險(xiǎn)原理上，“酒后駕車(chē)險(xiǎn)”不存在問(wèn)題，但這樣的險(xiǎn)種推出和宣傳的時(shí)機(jī)未必恰當(dāng)。當(dāng)前的情況是貧富分化仍在進(jìn)行中、保險(xiǎn)聲譽(yù)欠佳、公眾對(duì)保險(xiǎn)理解不深、意識(shí)不強(qiáng)，這樣的險(xiǎn)種若僅從字面理解無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致一些社會(huì)階層的反感。政府監(jiān)管部門(mén)的匆忙表態(tài)，無(wú)疑會(huì)將矛盾集中到一點(diǎn)，凸顯保險(xiǎn)的負(fù)面效應(yīng)。而從保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)角度考慮，實(shí)際上有更好的選擇，比如可以借鑒英、美、日、韓等保險(xiǎn)市場(chǎng)比較完善國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，由保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立“未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三方損害賠償基金”，在肇事車(chē)輛違規(guī)未購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任保險(xiǎn)且發(fā)生事故后，肇事者不具備經(jīng)濟(jì)賠償能力的情況下，由基金給第三者予以一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；饋?lái)源于對(duì)未購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)車(chē)輛的罰款和從各保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)的課賦。兩種方式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的影響是不言而喻的。

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第3篇：保險(xiǎn)論文范文

【論文摘要】:告知義務(wù)是保險(xiǎn)法規(guī)定的一項(xiàng)重要義務(wù)，也是保險(xiǎn)法為投保人設(shè)定的重要義務(wù)之一。文章分別從告知義務(wù)的性質(zhì)特征、構(gòu)成要素以及違反告知義務(wù)的認(rèn)定三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行了詳細(xì)闡述。

一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征

從性質(zhì)上講，保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：

首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險(xiǎn)，正確計(jì)算出承擔(dān)各種危險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，是以風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)來(lái)決定保險(xiǎn)人是否承保、費(fèi)率高低、期限長(zhǎng)短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營(yíng)人或利害關(guān)系人的投保人、被保險(xiǎn)人往往知曉其全貌。若無(wú)投保人、的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度通常無(wú)法全面了解；如對(duì)保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確評(píng)估危險(xiǎn)、合理控制風(fēng)險(xiǎn)，從效率的角度出發(fā)，保險(xiǎn)法必須對(duì)投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。

其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問(wèn)告知主義，是指保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)向投保人或被保險(xiǎn)人詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人僅就詢問(wèn)事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)陳述或說(shuō)明的義務(wù)。該理論已被各國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時(shí)間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同訂立前或定約時(shí)，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。

二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素

（一）如實(shí)告知義務(wù)中的主體

我國(guó)《保險(xiǎn)法》認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)較為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險(xiǎn)人全面掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。因此，對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋，將如實(shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險(xiǎn)人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。

（二）如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間

第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第54條的規(guī)定與其他國(guó)家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對(duì)保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗７轿绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時(shí)間限制。由于人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性，時(shí)間過(guò)久則不易查清投保方當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)，我國(guó)的不可抗辯條款僅限于年齡誤報(bào)，而其他未如實(shí)告知的情形沒(méi)有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對(duì)合同成立后的補(bǔ)充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵(lì)投保方的誠(chéng)信行為。另外，對(duì)于保險(xiǎn)人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險(xiǎn)人對(duì)合同解除權(quán)的濫用。

第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實(shí)的告知,若投保人要保后保險(xiǎn)人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒(méi)有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國(guó)《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效”，“承諾生效時(shí)合同成立”，所以，保險(xiǎn)人決定承保的通知送達(dá)要保人時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是否需要告知，我國(guó)的法律對(duì)此沒(méi)有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項(xiàng)。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ)充告知的，保險(xiǎn)人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。

（三）如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容

如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指“重要事實(shí)”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”實(shí)踐中，“重要事實(shí)”的內(nèi)容十分廣泛，并且對(duì)重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實(shí)”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力，這對(duì)于負(fù)有告知義務(wù)的投保人來(lái)說(shuō)，有些強(qiáng)人所難,違反公平原則。實(shí)務(wù)中的作法常常是保險(xiǎn)人列出詢問(wèn)表或在投保書(shū)中列出詢問(wèn)項(xiàng)目,讓投保人填寫(xiě)。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備主客觀兩個(gè)方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國(guó)立法例多采過(guò)失主義，更有的國(guó)家將此種過(guò)失限于重大過(guò)失。我國(guó)立法對(duì)違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過(guò)失主義，將告知義務(wù)人主觀上無(wú)過(guò)失的情況排除在外。

我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠(chéng)實(shí)信用原則與對(duì)價(jià)平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠(chéng)實(shí)信用原則而偏廢了對(duì)價(jià)平衡原則。以對(duì)價(jià)平衡觀點(diǎn)考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同形成一組對(duì)價(jià)平衡關(guān)系，而投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)則應(yīng)與保險(xiǎn)人增收保費(fèi)形成一組對(duì)價(jià)平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否同意投保的事項(xiàng)時(shí)，因該事項(xiàng)原屬保險(xiǎn)人決定是否承保的先決事項(xiàng)，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項(xiàng)有關(guān)，保險(xiǎn)人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)時(shí)，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項(xiàng)無(wú)關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險(xiǎn)人不得主張解除合同，但可以增收保費(fèi)。只有依照上述方法來(lái)認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護(hù)上述兩組對(duì)價(jià)平衡關(guān)系，并將誠(chéng)實(shí)信用原則與對(duì)價(jià)平衡原則有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。值得注意的是，在保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，如果投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人仍可以請(qǐng)求其給付。

應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人不能以訴訟方式強(qiáng)制履行，而僅能通過(guò)行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負(fù)擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。

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第4篇：保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見(jiàn)。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫(xiě)投保書(shū),投保書(shū)里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫(xiě),同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門(mén)通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^(guò)程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問(wèn)題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門(mén)盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過(guò)程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來(lái)。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái),真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶資源,無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺(jué)得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過(guò)監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺(jué)的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。

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第5篇：保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)公估人作為一個(gè)專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的查驗(yàn)、評(píng)估及保險(xiǎn)事故認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向委托方收取服務(wù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu),是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段實(shí)行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇促使保險(xiǎn)業(yè)分工

一方面,隨著社會(huì)的進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大,技術(shù)日趨復(fù)雜,客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來(lái)越大,標(biāo)的的技術(shù)類型越來(lái)越高,單個(gè)保險(xiǎn)人難以為其承保的不同類型標(biāo)的長(zhǎng)期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要專業(yè)的評(píng)算、理賠人員;另一方面,隨著保險(xiǎn)人在市場(chǎng)中的增加,固定資產(chǎn)相對(duì)較少而主要依靠人力資源運(yùn)作的保險(xiǎn)公司,要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中承攬到業(yè)務(wù)并獲利,只有在現(xiàn)有基礎(chǔ)上降低運(yùn)作成本,提高經(jīng)營(yíng)效率;其最有效的操作手段為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會(huì)降低保險(xiǎn)人的成本。這一觀點(diǎn)早在十八世紀(jì)后期經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·史密斯就已提出,在他的《國(guó)富論》中,曾通過(guò)對(duì)制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動(dòng)分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動(dòng)分工提高生產(chǎn)率,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點(diǎn),在“中國(guó)人民保險(xiǎn)公司”獨(dú)家壟斷時(shí)期,超額利潤(rùn)可使市場(chǎng)上全部保險(xiǎn)作業(yè)由一家保險(xiǎn)人包辦。而隨著市場(chǎng)保險(xiǎn)人主體的增加,市場(chǎng)上展業(yè)、承保和理賠不得不越來(lái)越多地依靠保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人和公估人來(lái)完成。根據(jù)社會(huì)分工降低單位成本的理論和實(shí)踐,保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場(chǎng)發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新呼喚保險(xiǎn)公估人

長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人采取層層上報(bào)審批的評(píng)估、檢查和理賠管理模式,業(yè)務(wù)開(kāi)展常常不到位,工作效率低下。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所1999年底的調(diào)查顯示,影響市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因,21%的人認(rèn)為是“理賠太難,理賠時(shí)間太長(zhǎng)”。這一技術(shù)環(huán)節(jié)成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸,因此創(chuàng)新保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)模式,啟用公估服務(wù)成為社會(huì)現(xiàn)實(shí)需要。2000年,我國(guó)《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》頒布,同年,保險(xiǎn)公估行在上海出現(xiàn),保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)暫露頭角,使保險(xiǎn)人能夠?qū)崿F(xiàn)由傳統(tǒng)的評(píng)估、檢查和理賠管理轉(zhuǎn)向分權(quán)限獨(dú)立的模式。即由保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)人或投保人的委托,對(duì)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、查勘、鑒定、估損,向保險(xiǎn)人提供符合客觀實(shí)際的公估報(bào)告,保險(xiǎn)人則依據(jù)公估人提供的公估報(bào)告進(jìn)行理賠。公估人制度的透明化,利于保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作,加速保險(xiǎn)展業(yè)模式的結(jié)構(gòu)調(diào)整,將現(xiàn)在“自營(yíng)為主,中介為輔”的展業(yè)結(jié)構(gòu)逐步過(guò)渡到“重要直接業(yè)務(wù)自營(yíng),其他業(yè)務(wù)中介,強(qiáng)化中介業(yè)務(wù)管理職能”的展業(yè)模式上來(lái)?？梢哉J(rèn)為,公估人是保險(xiǎn)人理賠部門(mén)理賠職能的市場(chǎng)化延伸,保險(xiǎn)公估人與保險(xiǎn)人之間是市場(chǎng)主體之間的交易活動(dòng)關(guān)系,具有獨(dú)立平等的法律地位,在整個(gè)公估活動(dòng)期間,保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)干涉保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)活動(dòng)。借助第三方———公估人的專業(yè)技術(shù)和中介地位,保險(xiǎn)人能及時(shí)獲得評(píng)估、檢查和理賠的合理評(píng)算結(jié)果。這一操作與世界保險(xiǎn)業(yè)通行的運(yùn)作方式相接軌,是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、保險(xiǎn)公估人的資質(zhì)評(píng)價(jià)

從本質(zhì)上講,保險(xiǎn)公估人的存在和發(fā)展,源于其鮮明的個(gè)性、獨(dú)特的地位和特有的職能,保險(xiǎn)公估人以獨(dú)立、公平、公正的身份介入保險(xiǎn)市場(chǎng),是準(zhǔn)確實(shí)施保險(xiǎn)合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù),維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方利益的重要保證。

(一)保險(xiǎn)公估人具有鮮明的個(gè)性特征

保險(xiǎn)公估人的市場(chǎng)定位是接受保險(xiǎn)人或投保人的委托,獨(dú)立依賴其專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來(lái)處理保前評(píng)估、承保中檢查和出險(xiǎn)后的理賠工作,為眾多保險(xiǎn)人和投保人提供專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu),在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中必需居中間立場(chǎng),保持公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、規(guī)范性的個(gè)性特征。所謂公正性,是指尊重客觀事實(shí),不偏向任何當(dāng)事人;所謂獨(dú)立性,是指不受任何第三方約束,也不將公估結(jié)果強(qiáng)加給任何人;所謂技術(shù)性,是指內(nèi)部從業(yè)人員既具有專業(yè)技術(shù)背景又熟悉保險(xiǎn),業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)技術(shù)熟練、經(jīng)驗(yàn)豐富;所謂中介性,是指中介人的活動(dòng)是接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托而開(kāi)展的,其業(yè)務(wù)來(lái)源于保險(xiǎn)主業(yè)務(wù);所謂規(guī)范性是建立嚴(yán)格內(nèi)部規(guī)章制度并依法行事。

通過(guò)公估人的個(gè),體現(xiàn)出其經(jīng)濟(jì)價(jià)值,表現(xiàn)為公估人接受委托,處理大量的不同類型的評(píng)估、檢查、理賠業(yè)務(wù),儲(chǔ)備使用專業(yè)人員具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值。另外,保險(xiǎn)公估人通過(guò)向當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)提供專業(yè)技術(shù)支持,有效降低當(dāng)事人成本,實(shí)現(xiàn)其又一經(jīng)濟(jì)效益。

(二)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中,公估人地位獨(dú)立且超然

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介三方構(gòu)成。保險(xiǎn)中介人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)子系統(tǒng),包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)人的委托,代表保險(xiǎn)人的利益,在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受被保險(xiǎn)人的委托代表投保人的利益,以自己的名義開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人,也可以受托于投保人,但它既不代表保險(xiǎn)人也不代表被保險(xiǎn)人,而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上,當(dāng)保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)合同雙方的利益發(fā)生沖突,尤其是當(dāng)賠案發(fā)生時(shí),對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)。公估人的組成人員是由一批既知曉保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù),又對(duì)相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識(shí)有著較深程度了解的專家,公估人接受保險(xiǎn)人或投保人委托,獨(dú)立依賴專業(yè)知識(shí)、技術(shù)能力來(lái)處理保前評(píng)估、承保中檢查和出險(xiǎn)后理賠工作。

保險(xiǎn)公估人完全獨(dú)立且地位超然,較易被雙方當(dāng)事人,特別是投保人接受。在保險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中,其客觀公正的保費(fèi)確定方案可以緩解當(dāng)事人之間的利益矛盾,在理賠過(guò)程中,作為第三方的結(jié)論具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性,有利于減少當(dāng)事人之間摩擦,從而維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)的合作關(guān)系,保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少,不可替代的一部分。

(三)公估人的職能發(fā)揮對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義

保險(xiǎn)公估人介入保險(xiǎn)市場(chǎng),能有效地降低保險(xiǎn)商品交易的邊際成本,維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益,對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全和發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1、能最大限度地規(guī)范保險(xiǎn)理賠行為

保險(xiǎn)理賠是在保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)捏w現(xiàn),涉及到保險(xiǎn)合同雙方的切身利益,賠多了,造成“濫賠”,影響保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)利益;賠少了,形成“惜賠”,則損害了投保人的利益,進(jìn)而影響到保險(xiǎn)人的信譽(yù)。目前,國(guó)內(nèi)不同保險(xiǎn)人對(duì)險(xiǎn)種的理賠方式規(guī)定不同,規(guī)范化、公正化的程度也相差甚遠(yuǎn),理賠人員素質(zhì)良莠不齊,管理不嚴(yán),往往發(fā)生人情賠付、通融賠付,甚至以賠謀利、損公肥私。保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)開(kāi)展在較大程度上避免了直觀上的濫賠、惜賠,也能有效減少因客觀因素影響而產(chǎn)生的多賠、少賠、應(yīng)賠而不賠、不應(yīng)賠而賠的現(xiàn)象。

2、利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

過(guò)去,保險(xiǎn)公司通常采取“大而全”的經(jīng)營(yíng)方式,獨(dú)家一攬子經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)展業(yè)、承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償、資金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),限制了保險(xiǎn)人向?qū)I(yè)化方向的發(fā)展。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫使保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在具體操作上,采取保持機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn),優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),調(diào)整的結(jié)果必然使保險(xiǎn)人將越來(lái)越多的展業(yè)和承保委托給人及經(jīng)紀(jì)人,而將評(píng)估、理賠業(yè)務(wù)交由專業(yè)的保險(xiǎn)公估人處理。公估人應(yīng)運(yùn)而生,運(yùn)用專業(yè)化服務(wù)手段,來(lái)降低保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)成本,而保險(xiǎn)人借助第三方服務(wù),節(jié)省人力物力,縮短評(píng)估、理賠時(shí)間,同時(shí)又提高公司的信譽(yù)。投保人也能積極地接受由第三者參與處理的公正、客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)的評(píng)估、理賠結(jié)果。

3、在一定程度上消除不公正現(xiàn)象

由于歷史的原因,商檢部門(mén)一直以來(lái)享有損失后的檢驗(yàn)權(quán)力,官方的評(píng)估公司和估價(jià)中心在辦理業(yè)務(wù)時(shí),往往以行政手段強(qiáng)制干預(yù)保險(xiǎn)的定損工作,嚴(yán)重違背保險(xiǎn)這一特殊行業(yè)固有的技術(shù)要求和理賠原則。保險(xiǎn)公估人居于非官方的第三方地位接受委托,在保前確定保費(fèi)率,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,評(píng)判事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,以及如何賠付,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告書(shū),交由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)審查和賠付,其評(píng)估、定損服務(wù)能有效杜絕一些強(qiáng)制性的不公正現(xiàn)象,更有利于評(píng)估、檢查、理賠工作的合理性、科學(xué)性、規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

4、規(guī)范和促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展

實(shí)現(xiàn)公估人定損理算,保險(xiǎn)人審查賠付的分工格局,突出保險(xiǎn)人在新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、核保核賠、防災(zāi)防損及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等經(jīng)營(yíng)管理方面的職能,而將其他環(huán)節(jié)通過(guò)保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等中介組織的分工合作來(lái)承擔(dān),補(bǔ)充和完善了我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,符合國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的要求和習(xí)慣,有利于推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的提高和整體市場(chǎng)的發(fā)育完善。

三、從嚴(yán)規(guī)范,健全我國(guó)保險(xiǎn)公估人制度

中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展表明,一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟和快速發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的支持,公估人作為中介市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范,加強(qiáng)自我約束,充分體現(xiàn)公估人的公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性特征。

(一)嚴(yán)格保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格認(rèn)定

目前,盡管不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)公估人的具體要求存有差異,但對(duì)保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)人員資格嚴(yán)格把關(guān)已成世界各國(guó)立法的通例,良好的職業(yè)聲譽(yù)和較高的職業(yè)水準(zhǔn)是公估人在行業(yè)中立足的基礎(chǔ)。為使我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)能與國(guó)際接軌,確保其健康有序發(fā)展,就應(yīng)參照國(guó)際慣例,從嚴(yán)把握保險(xiǎn)公估人員的從業(yè)資格,選拔高素質(zhì)、品行良好人員執(zhí)業(yè)。然而,我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定不完善,在實(shí)踐中,可借鑒相關(guān)法律,如律師法、注冊(cè)會(huì)計(jì)師法、保險(xiǎn)法中關(guān)于律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)人資格取得的規(guī)定來(lái)具體操作。

(二)規(guī)范保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入組織形式

在國(guó)際上,獨(dú)立保險(xiǎn)公估人的組織形式可以采取個(gè)人、法人和合伙制,而我國(guó)由于行業(yè)自律不嚴(yán)格、個(gè)體資金缺乏、保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低,采取合伙或個(gè)人制皆不切實(shí)際,根據(jù)現(xiàn)有法律環(huán)境,有限責(zé)任公司是保險(xiǎn)公估人組織形式的最佳選擇。公估人的成立、變更和終止受《公司法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)范約束,利于有法可依的協(xié)調(diào)一些關(guān)鍵性問(wèn)題。保險(xiǎn)公估公司的設(shè)立,依法規(guī)定由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批,保監(jiān)會(huì)向符合法律規(guī)定條件的申請(qǐng)者頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證,申請(qǐng)者向主管部門(mén)繳足營(yíng)業(yè)保證金或投保責(zé)任保險(xiǎn),并據(jù)此向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理公司注冊(cè)登記手續(xù)始得開(kāi)業(yè);公估人內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按《公司法》中的有關(guān)規(guī)定設(shè)置,形成約束制衡的科學(xué)管理模式;其變更、解散也應(yīng)依據(jù)公司章程規(guī)定辦理。

(三)創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

保險(xiǎn)公估人是基于保險(xiǎn)人或投保人及其他委托方委托,從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù),并向委托人收取合理費(fèi)用的,其業(yè)務(wù)不固定,收入欠穩(wěn)定,管理上也具有非連續(xù)和非周密性。另外,保險(xiǎn)公估人從事的業(yè)務(wù)往往技術(shù)復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng),評(píng)算稍有過(guò)錯(cuò)就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人或投保人的重大損失,而其地位超然獨(dú)立,不屬于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)當(dāng)事人任何一方,對(duì)造成的損害必須承擔(dān)獨(dú)立責(zé)任,這就決定建立保險(xiǎn)公估人的執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的必要性。

借鑒我國(guó)《保險(xiǎn)法》第127條對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的規(guī)定,參考我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況,保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)擔(dān)保形式應(yīng)采用繳存保證金或投責(zé)任險(xiǎn)的方式,具體操作可采取向中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的銀行繳存營(yíng)業(yè)保證金,未經(jīng)同意不得動(dòng)用;投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的,保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金,保險(xiǎn)期間不少于經(jīng)營(yíng)期;或允許繳部分營(yíng)業(yè)保證金、部分投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)金額不少于應(yīng)繳保證金差額部分,保險(xiǎn)期不少于經(jīng)營(yíng)期。執(zhí)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的確定,不僅能夠起到防范、制約、監(jiān)督公估人的作用,而且能夠達(dá)到增強(qiáng)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)時(shí)自我約束、自我規(guī)范的目的。

總之,隨著我國(guó)加入WTO,保險(xiǎn)業(yè)日益國(guó)際化和市場(chǎng)化,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn),其中,在保險(xiǎn)行業(yè)中最后出現(xiàn)也是目前最不完善的保險(xiǎn)公估人更加存在著如何加快市場(chǎng)化進(jìn)程的問(wèn)題。認(rèn)識(shí)公估人的重要性,在實(shí)踐中完善相關(guān)制度是應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的必然要求。

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第6篇：保險(xiǎn)論文范文

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門(mén)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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第7篇：保險(xiǎn)論文范文

（1）建立節(jié)約、控制浪費(fèi)的醫(yī)療制度。我國(guó)可以學(xué)習(xí)新加坡的現(xiàn)行醫(yī)療制度，給城鎮(zhèn)全部勞動(dòng)職工增設(shè)公積金，作為“健康儲(chǔ)蓄”。公積金賬戶中的資金由國(guó)家統(tǒng)一管理，但配置處理權(quán)可以繼承，即可以支付直系親屬的醫(yī)療費(fèi)用。其次，為了防止“健康儲(chǔ)蓄”的過(guò)度使用，避免資金浪費(fèi)，應(yīng)設(shè)置每日最大醫(yī)療費(fèi)用的上限，如若超過(guò)上限，則由個(gè)體自己承擔(dān)支付責(zé)任。政府應(yīng)逐步建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)療救助基金，并配置相應(yīng)的保障措施，各保障金額應(yīng)根據(jù)病種來(lái)設(shè)定。大病醫(yī)療保障要設(shè)定高的住院醫(yī)療費(fèi)用，每個(gè)保險(xiǎn)年度分別設(shè)置最高支付限額。對(duì)于每個(gè)醫(yī)療救助基金申請(qǐng)者，需要經(jīng)過(guò)醫(yī)院、醫(yī)療救助基金委員會(huì)的資格審查，從而使有限的資源配置給救助對(duì)象。

（2）加強(qiáng)企業(yè)管理手段在公立醫(yī)院的應(yīng)用。政府可成立控制絕大部分產(chǎn)權(quán)、以私營(yíng)方式運(yùn)作的保健公司。政府是具有絕對(duì)控制權(quán)的大股東，但管理權(quán)屬于有限公司，政府僅起到宏觀調(diào)控的指導(dǎo)作用，醫(yī)院要受到政府、市場(chǎng)的雙重調(diào)節(jié)。同時(shí)，政府要按照一定的限額給醫(yī)院撥款，并采用商業(yè)審計(jì)法對(duì)各醫(yī)療行為實(shí)施監(jiān)督。各部門(mén)各司其職，分工明確，初級(jí)保健可由各私立部門(mén)提供，而住院服務(wù)則應(yīng)由公立醫(yī)院承擔(dān)。此外，政府還需制定嚴(yán)格的管理制度，對(duì)醫(yī)院的規(guī)模、資源、醫(yī)師資格等進(jìn)行嚴(yán)格審查。

2.建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)籌資機(jī)制

（1）統(tǒng)一政策，依法籌資。嚴(yán)格按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》來(lái)籌資，除城市基本職工外，城市非工人和農(nóng)村居民，也要被劃到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。應(yīng)由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療項(xiàng)目提供配額付款，財(cái)政也應(yīng)給予相應(yīng)補(bǔ)貼，并根據(jù)居民綜合收入狀況酌情繳費(fèi)，或通過(guò)對(duì)收入、年齡、生活水平等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)來(lái)確定居民繳費(fèi)點(diǎn)數(shù)。進(jìn)城務(wù)工人員也應(yīng)可以就近參加醫(yī)療保險(xiǎn)，累計(jì)計(jì)算繳費(fèi)年限。

（2）擴(kuò)展籌資渠道。應(yīng)制定科學(xué)合理的籌資方法，采取多元化的籌資渠道，減輕政府的負(fù)擔(dān)，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)家目前實(shí)行的是多渠道資金籌措機(jī)制，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資由政府、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)則由政府和個(gè)人共同承擔(dān)。

（3）建立管理機(jī)制。應(yīng)注重提高醫(yī)療保險(xiǎn)的管理能力，提高基金管理的效率，并控制降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用。此外，還應(yīng)建立健全醫(yī)療服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格談判機(jī)制，指導(dǎo)參保人科學(xué)合理地就醫(yī)。

3.完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)配套改革措施

（1）醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革——醫(yī)藥分離。該項(xiàng)改革的關(guān)鍵在于分離醫(yī)療管理系統(tǒng)，切斷醫(yī)療和醫(yī)藥之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。首先，提倡醫(yī)生對(duì)癥下藥，合理使用藥物。其次，對(duì)公立醫(yī)院或其它非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)增加補(bǔ)貼，醫(yī)院補(bǔ)償機(jī)制要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，采取“藥物支持醫(yī)療”的管理模式。最后，應(yīng)適當(dāng)提高醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，此舉意在充分調(diào)動(dòng)醫(yī)務(wù)人員的積極性，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量。

第8篇：保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：近因；近因原則；承保風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)責(zé)任；因果關(guān)系鏈；保險(xiǎn)立法

一、近因與近因原則

近因原則是一項(xiàng)基本保險(xiǎn)原則，該原則是為了明確承保風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的因果關(guān)系，確定保險(xiǎn)責(zé)任而專門(mén)設(shè)立的一項(xiàng)基本原則。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作為是否承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)，對(duì)屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所造成的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；對(duì)不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?？梢?jiàn)近因原則意義重大，它將決定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

所謂近因是指對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失起決定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因，而不是指從表面上看在時(shí)間上和空間上離損失最近的原因。近因一語(yǔ)取自法律名詞“CauseProximaetNonRemotaSpectatur”，其意為“應(yīng)究審近因而非遠(yuǎn)因”即只看近因而不看遠(yuǎn)因，對(duì)于不是近因或者不起決定作用的原因就是遠(yuǎn)因。那么如何區(qū)分近因與遠(yuǎn)因呢？真正的近因是指效果上的接近，是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的真正有效原因，早在1907年，英國(guó)法庭對(duì)近因所下的定義是“近因是引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動(dòng)的，起決定作用的原因?！?/p>

近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則，而根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因哪個(gè)是遠(yuǎn)因的準(zhǔn)則就是近因原則，近因原則確定近因，近因?yàn)榻蛟瓌t提供標(biāo)準(zhǔn)，近因原則的主要目標(biāo)就是:在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)標(biāo)的的致?lián)p原因往往一果多因、十分復(fù)雜，如何從多個(gè)原因中找出一個(gè)真正造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的決定性原因，從而確定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。

近因原則最早產(chǎn)生于保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的英國(guó)，英國(guó)早在《1906年海上保險(xiǎn)法》就以成文法形式明文確立了近因原則，該法第55條第1款規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)所承保風(fēng)險(xiǎn)為近因的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)非近因所造成的損失概不負(fù)責(zé)。該近因原則確立后，被多數(shù)國(guó)家所采用，近一個(gè)世紀(jì)來(lái)，大量判例足以證明采用這一近因原則判定承保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系的合理性，近因原則成為保險(xiǎn)原則中一項(xiàng)非常重要的基本原則。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任有兩個(gè)前提條件：一是保險(xiǎn)事故屬于承保風(fēng)險(xiǎn)；二是該承保風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致?lián)p失的近因。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，他只負(fù)責(zé)賠償承保風(fēng)險(xiǎn)作為近因所造成的損失，對(duì)于承保風(fēng)險(xiǎn)為遠(yuǎn)因所造成的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項(xiàng)下的不合理索賠；對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，他可防止保險(xiǎn)人以損失原因是遠(yuǎn)因?yàn)榻杩?，解除保單?xiàng)下責(zé)任，不承擔(dān)承保風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。

二、近因原則在實(shí)踐中的具體運(yùn)用

目前我國(guó)立法上沒(méi)有對(duì)近因原則做出規(guī)定，在保險(xiǎn)實(shí)踐中使各方當(dāng)事人在處理相關(guān)事件中缺乏必要的法律依據(jù)，在一定程度上影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和保險(xiǎn)賠案的處理，但總的來(lái)說(shuō)我國(guó)法律是承認(rèn)和接受上述近因原則的，對(duì)涉及到保險(xiǎn)事故的理賠均采用上述近因原則處理。

根據(jù)多年保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)典案例，可歸納出具體運(yùn)用近因原則有如下幾種情形：

一是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的原因只有一個(gè)。這個(gè)原因就是近因，只需要判斷該單一原因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人責(zé)任較容易確定。

二是多種原因同時(shí)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害。在這種情況下，無(wú)法區(qū)分各原因在時(shí)間上的先后順序，根據(jù)近因原則，在多個(gè)致?lián)p原因中找出對(duì)于損失發(fā)生具有決定性的、支配性和最有效的原因——近因，如果這個(gè)近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果這個(gè)近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三是數(shù)個(gè)原因連續(xù)發(fā)生，前因與后果間有因果關(guān)系，且因果關(guān)系未中斷。在這種情形下，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由若干個(gè)具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，即數(shù)個(gè)原因隨最初引發(fā)原因不可避免地連續(xù)發(fā)生，后一項(xiàng)原因是前一項(xiàng)原因直接作用的結(jié)果，或后一項(xiàng)原因是前一項(xiàng)原因的自然延伸，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷過(guò)。據(jù)此，可以確定最初原因即為決定性的、支配性的原因——近因。無(wú)論后來(lái)發(fā)生的若干原因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，而決定保險(xiǎn)人的承保責(zé)任僅取決于這個(gè)最初發(fā)生的原因——近因。如果最初原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；反之保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，這種情形可歸納為典型的“鏈條原理”，該原理認(rèn)為：從事故發(fā)生到結(jié)果，其中各種原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密的話，則這鏈條頂環(huán)就是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。四是數(shù)個(gè)原因連續(xù)發(fā)生，但因果關(guān)系鏈中斷。在這種情形下，標(biāo)的的損失是由數(shù)個(gè)原因相續(xù)發(fā)生所致，但最初原因與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系鏈由于新的干預(yù)因素的介入而中斷。如果新介入因素打斷了前因和后果之間的因果關(guān)系，并且成為損失發(fā)生的決定性的、支配性的因素，那么最初原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因，而這一新的干預(yù)因素取而代之成了近因，顯然此種情形是不適用“鏈條原理”的,在此情形下,如果新介入因素屬于承保風(fēng)險(xiǎn)則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；反之保險(xiǎn)人就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)此類上述數(shù)個(gè)致?lián)p原因相繼發(fā)生情形下，如何確立近因這一問(wèn)題，英國(guó)保險(xiǎn)學(xué)家做出精辟論述：第一種方法是從事件鏈上第一件事件開(kāi)始，按邏輯推理，如果最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致第三事件……如此類推，直到導(dǎo)致最終事件，那么最初事件就是最后事件的近因。如果在整個(gè)過(guò)程的某一階段，鏈上的兩個(gè)環(huán)節(jié)間沒(méi)有明顯的聯(lián)系，那么事件鏈就會(huì)中斷，若中斷出現(xiàn)，則其他新介入因素為致?lián)p近因。第二種方法是從損失開(kāi)始，逆著事件的方向，自后往前推，直至追溯到最初事件,若事件鏈不中斷，則最初事件為近因;若逆推中出現(xiàn)中斷，則新介入因素為致?lián)p近因。

三、我國(guó)近因原則缺陷及立法展望

近因判定的重要性非同一般，究竟哪一個(gè)是近因，哪個(gè)是遠(yuǎn)因，決定了保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人是否能得到賠償，這無(wú)論對(duì)被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人都至關(guān)重要，但我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《海商法》均未從立法上對(duì)近因做出明文規(guī)定，自1995年6月30日我國(guó)第一部《保險(xiǎn)法》初次頒布實(shí)施到2002年10月28日重新修正并審定通過(guò)，對(duì)于在國(guó)際保險(xiǎn)理賠上占有重要地位的近因原則均未論及，這不能不說(shuō)是立法上的一大缺陷。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《海商法》都規(guī)定對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，但未對(duì)近因做出規(guī)定，例如《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后“對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議十日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)”顯然我國(guó)保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任來(lái)確定其是否承擔(dān)賠償責(zé)任的，凡是保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任的，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)賠償責(zé)任。這對(duì)一果一因的判定可能較為簡(jiǎn)單。而對(duì)一果多因的情形下，按照上述條款，凡是致?lián)p原因中有一個(gè)是屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)賠償責(zé)任，而對(duì)該承保風(fēng)險(xiǎn)到底是近因還是遠(yuǎn)因這一關(guān)鍵問(wèn)題卻不加追究。這導(dǎo)致了保險(xiǎn)賠案判決不統(tǒng)一，造成了一定司法混亂，也在一定程度上影響了保險(xiǎn)法的嚴(yán)肅性和司法判決的公正性。

近因原則的缺失是一個(gè)不可回避的問(wèn)題，也是急待解決的一個(gè)問(wèn)題，我們呼吁我國(guó)保險(xiǎn)法立法應(yīng)盡快對(duì)近因原則明確規(guī)定，并借鑒國(guó)際上公認(rèn)的典型判例，使保險(xiǎn)賠案有法可依有章可循，從法律的高度統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一判案，這將是十分必要的，也是急待解決的。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：保險(xiǎn)論文范文

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員普遍“兼職”或“隱形工作”，專注度不高

“兼職”是指大多數(shù)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主業(yè)，以保險(xiǎn)銷售為“副業(yè)”，有一單沒(méi)一單的維持業(yè)績(jī)。“隱形工作”是指部分營(yíng)銷員由于學(xué)歷、年齡等問(wèn)題難以通過(guò)“考試”取得人資格，通過(guò)子女或家屬“代為入司”，借助他人的“工號(hào)”上業(yè)務(wù)，形成了許多隱性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村市場(chǎng)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量少導(dǎo)致服務(wù)缺位

目前，除國(guó)壽等個(gè)別公司在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以外，其他多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅靠營(yíng)銷員個(gè)人“走家串戶”提供保險(xiǎn)服務(wù)。受當(dāng)下?tīng)I(yíng)銷員隊(duì)伍大進(jìn)大出的高流動(dòng)性影響，一旦營(yíng)銷員離司，農(nóng)村客戶由于交通和通訊不便，難以獲得快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，甚至導(dǎo)致理賠難等問(wèn)題，造成負(fù)面影響。

(三)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)處于保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)末梢，管理比較薄弱

農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員屬農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)管理，是保險(xiǎn)企業(yè)管理鏈條的末梢，在管理上往往鞭長(zhǎng)莫及，不能到位。加之保險(xiǎn)公司銷售業(yè)績(jī)是頭等大事，農(nóng)村營(yíng)銷員接受的“管理”或“培訓(xùn)”又往往集中在“任務(wù)下達(dá)”、“展業(yè)話術(shù)”等方面，缺乏系統(tǒng)的“誠(chéng)信教育”和“專業(yè)培訓(xùn)”，這在一定程度上加重了“銷售誤導(dǎo)”現(xiàn)象，降低了管理質(zhì)量。農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員“門(mén)檻低、管理弱、培訓(xùn)脫節(jié)”的狀況，已經(jīng)無(wú)法滿足新階段、新形勢(shì)下人民群眾對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的要求，同時(shí)也損害了保險(xiǎn)業(yè)形象，形成社會(huì)評(píng)價(jià)低、增員困難的惡性循環(huán)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)正在喪失可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和社會(huì)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員體質(zhì)改革勢(shì)在必行。

二、農(nóng)村營(yíng)銷員管理改革的長(zhǎng)短期目標(biāo)

(一)從長(zhǎng)期看，改革的總體方向是產(chǎn)銷分離，走專業(yè)化、精細(xì)化分工之路

保監(jiān)會(huì)提出的保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革目標(biāo)，是努力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、收入與業(yè)績(jī)掛鉤，基本保障健全、合法規(guī)范、渠道多元、充滿活力的保險(xiǎn)銷售新體系。造就一支職業(yè)品行良好、專業(yè)素質(zhì)較高、能夠可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。從國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)公司最為關(guān)鍵的定位是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)和資產(chǎn)管理，把銷售和服務(wù)應(yīng)交給專業(yè)保險(xiǎn)中介去做。同時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員可以作為專業(yè)保險(xiǎn)中介公司的勞動(dòng)制員工享受養(yǎng)老、醫(yī)療待遇，解決長(zhǎng)期以來(lái)營(yíng)銷員歸屬感低的問(wèn)題，也有利于實(shí)施更為嚴(yán)格的專業(yè)化管理和提高誠(chéng)信水平。

(二)從短期看，實(shí)行多元化的管理機(jī)制是最實(shí)務(wù)的選擇

首先，雖然近幾年保監(jiān)會(huì)多次從制度層面給予引導(dǎo)，但保險(xiǎn)公司作為改革的主體顯然動(dòng)力不足。目前，保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)還是在業(yè)務(wù)上，原因是:一方面中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，市場(chǎng)好存在很大的需求空間，人海戰(zhàn)術(shù)在一定程度上有其合理性，擴(kuò)大市場(chǎng)份額、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是各保險(xiǎn)公司的首要任務(wù)。另一方面改革后運(yùn)營(yíng)成本、管理體制都會(huì)發(fā)生很大變化，特別是將營(yíng)銷員按照勞動(dòng)制管理會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)成本的大幅增加，不符合公司短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次，現(xiàn)有保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍很弱小，發(fā)展和創(chuàng)新能力十分有限。盡管部分保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)顯示出對(duì)改革的積極性和主動(dòng)性，自助地進(jìn)行改革創(chuàng)新的探索，但受技術(shù)和資本的限制，總體而言，市場(chǎng)尚沒(méi)有一個(gè)符合未來(lái)發(fā)展需要的新型營(yíng)銷體系來(lái)承接現(xiàn)有的體制。保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革問(wèn)題十分復(fù)雜，涉及百萬(wàn)之眾的就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題，很難一步到位。因此，當(dāng)前的主要任務(wù)是穩(wěn)定隊(duì)伍、提升素質(zhì)、創(chuàng)新模式。以穩(wěn)定為基礎(chǔ)，鼓勵(lì)探索創(chuàng)新模式，允許包括現(xiàn)有模式在內(nèi)的多種管理模式長(zhǎng)期并存。

三、農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理創(chuàng)新

(一)在監(jiān)管上加強(qiáng)分類管理和引導(dǎo)

近年來(lái)，各地保監(jiān)局在加強(qiáng)營(yíng)銷員分類管理，特別是在農(nóng)村營(yíng)銷員管理體制改革方面進(jìn)行了一些具體的探索和嘗試，其中值得提倡和推廣的內(nèi)容主要包括:1．推行考試和授予相結(jié)合的資格管理模式雖然農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)營(yíng)銷員素質(zhì)不高，但面對(duì)日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，如何引導(dǎo)現(xiàn)有營(yíng)銷人員盡快提升綜合素質(zhì)和誠(chéng)信水平是當(dāng)務(wù)之急。為切實(shí)解決持證難和隱形展業(yè)問(wèn)題，可以適當(dāng)降低考試門(mén)檻，如采取“筆試”的方式進(jìn)行，并適當(dāng)降低分?jǐn)?shù)線:對(duì)特定群體(威信較高但年齡偏大，難以適應(yīng)應(yīng)試制度)采取直接授予的方式務(wù)實(shí)解決誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。同時(shí)，為解決直接授予帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)明確相應(yīng)控制要求。如對(duì)于采取直接授予制的保險(xiǎn)公司應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面設(shè)立健全的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)簡(jiǎn)單易懂，具備系統(tǒng)的農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員培訓(xùn)制度和培訓(xùn)計(jì)劃等。對(duì)于受惠的營(yíng)銷員，應(yīng)要求其不低于40歲，無(wú)違法違規(guī)投訴記錄，參加過(guò)充分和系統(tǒng)的培訓(xùn)等。行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格對(duì)授予程序進(jìn)行審核、把關(guān)，并嚴(yán)格控制授予人數(shù)和授予比例。2．實(shí)施分層級(jí)的產(chǎn)品分類管理模式農(nóng)村地區(qū)人均收入低、社會(huì)保障薄弱，大多數(shù)人需要的是保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品承受能力不足。但是，保險(xiǎn)公司出于市場(chǎng)份額、銷售效率等因素的考慮，往往指定銷售一兩種產(chǎn)品或特定產(chǎn)品組合，未對(duì)銷售群體進(jìn)行有效細(xì)分。因此，行業(yè)監(jiān)管者應(yīng)從推動(dòng)營(yíng)銷員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的滿意度的角度出發(fā)，謀劃和引導(dǎo)建立不同層級(jí)的產(chǎn)品銷售管理模式?？梢詫I(yíng)銷員劃分為高中初不同層級(jí)，對(duì)應(yīng)不同層級(jí)明確允許銷售的險(xiǎn)種范圍。如取得保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證并通過(guò)公司初級(jí)資格考評(píng)的初級(jí)銷售人員，可以銷售包括普通壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和簡(jiǎn)單分紅險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)品;通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)考核、無(wú)銷售誤導(dǎo)行為、客戶投訴和不良記錄，并由行業(yè)集中組織的考評(píng)的中級(jí)銷售人員，可以銷售包括初級(jí)資格銷售產(chǎn)品及萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等新型產(chǎn)品;對(duì)于通過(guò)全面評(píng)估合格且從業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)、信譽(yù)良好的銷售人員可銷售壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及其他綜合金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和培訓(xùn)管理

1．建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部，服務(wù)部應(yīng)定位于為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┍ｋU(xiǎn)咨詢銷售及售后服務(wù)的職能。同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)大力推行非現(xiàn)金收付模式，降低資金收付風(fēng)險(xiǎn)。2．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育和系統(tǒng)培訓(xùn)一是壽險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員的長(zhǎng)期和持續(xù)的教育和培訓(xùn)。對(duì)于新入司人員，確定1－2年的培訓(xùn)期，培訓(xùn)期內(nèi)由相關(guān)人員進(jìn)行輔導(dǎo)、陪訪，培訓(xùn)期結(jié)束之后可獨(dú)立從事銷售工作。二是通過(guò)培訓(xùn)提升營(yíng)銷員人均產(chǎn)能，讓其成為全職的、專注的專家型人才，這樣既能更好地為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，也會(huì)帶來(lái)更多的銷售機(jī)會(huì)，形成良性循環(huán)。3．逐步提高營(yíng)銷員利益保障，穩(wěn)定營(yíng)銷員隊(duì)伍一是建立“固定薪酬+準(zhǔn)固定薪酬+績(jī)效薪酬+福利保障”相結(jié)合的福利待遇體系。固定薪酬是公司根據(jù)營(yíng)銷員的級(jí)別保證支付的工資?？梢耘c營(yíng)銷員學(xué)歷、年齡、工作年限、專業(yè)資格綜合決定，目的是保障營(yíng)銷員基本生活需求，穩(wěn)定隊(duì)伍。準(zhǔn)固定薪酬是對(duì)不同層級(jí)的營(yíng)銷員保證支付的工資，目的是促進(jìn)營(yíng)銷員提升產(chǎn)能和晉升?？?jī)效薪酬即按照“多勞多得”的原則獎(jiǎng)勵(lì)績(jī)優(yōu)人員。二是逐步理順與營(yíng)銷員的法律關(guān)系，提高營(yíng)銷員的養(yǎng)老和醫(yī)療保障。雖然受到多方面因素制約，目前在保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍中全面實(shí)施“勞動(dòng)合同制”的條件尚不成熟。但可根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況，由行業(yè)協(xié)會(huì)以自律的方式明確營(yíng)銷員福利制度基本要求，在一定區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一福利標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各公司公平競(jìng)爭(zhēng)、逐步提高。這樣既有利于維護(hù)銷售隊(duì)伍穩(wěn)定，也能促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

(三)加大稅收政策支持力度