銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關(guān)注起個(gè)人理財(cái)需求。同時(shí)，金融系統(tǒng)的操作越來(lái)越復(fù)雜，而大部分個(gè)人居民投資者缺乏專業(yè)知識(shí)，不能有效地進(jìn)行投資選擇。因此，成立專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)師成為個(gè)人理財(cái)?shù)男滦枨蟆?/p>

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既充滿了蓬勃的機(jī)遇又充滿了艱巨的挑戰(zhàn)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展背景及經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極推動(dòng)既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實(shí)現(xiàn)全面?l展道路上必要解決的重要問(wèn)題之一。

本文通過(guò)對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關(guān)研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的問(wèn)題，結(jié)合不斷加速的利率市場(chǎng)化趨勢(shì)與新時(shí)代劇烈互聯(lián)網(wǎng)在線金融競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境，對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面提出一些建議。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要種類

商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為以下幾種：

（一）儲(chǔ)蓄結(jié)算類業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的就是向客戶提供各類儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄、存本取息定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、通知存款等類型的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款等針對(duì)主貸人為個(gè)體的貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)

1.借記卡。主要具有個(gè)人現(xiàn)金存取、個(gè)人通存通兌、刷卡消費(fèi)等功能。

2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶的資信情況在一定范圍內(nèi)提供透支服務(wù)，具有融資功能。

（四）業(yè)務(wù)類

1.個(gè)人投資業(yè)務(wù)。包括第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業(yè)務(wù)）等，還包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、存折理財(cái)、銀行卡理財(cái)、電話理財(cái)、手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊?。在這些業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還通過(guò)與信托公司合作發(fā)行理財(cái)信托產(chǎn)品、通過(guò)與證券公司合作發(fā)行證券集合理財(cái)產(chǎn)品等多形式的類理財(cái)產(chǎn)品豐富自身的產(chǎn)品線。

2.電子銀行業(yè)務(wù)。在科技迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行也通過(guò)不斷開(kāi)發(fā)革新技術(shù)，提供了通過(guò)電話或互聯(lián)網(wǎng)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費(fèi)、外匯買賣、證券交易等業(yè)務(wù)的在線渠道，使客戶享受到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行在線服務(wù)的便捷與高效。

3.理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供了個(gè)人理財(cái)咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內(nèi)容的咨詢服務(wù)，從而滿足客戶的服務(wù)需求。咨詢業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：（1）信息咨詢。商業(yè)銀行通過(guò)自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)和與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)濟(jì)信息，為有需求的個(gè)人用戶提供全方面金融信息、經(jīng)濟(jì)信息等。（2）投資咨詢。商業(yè)銀行針對(duì)客戶關(guān)于各類投資工具、投資方式、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品收益比較等多方面進(jìn)行解答。（3）融資咨詢。當(dāng)個(gè)人客戶在資金周轉(zhuǎn)方面發(fā)生困難時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人客戶的家庭資產(chǎn)、收入償債能力、信用資質(zhì)等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括貸款品種的選擇、申請(qǐng)程序的提示、辦理貸款相關(guān)流程等。

此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶對(duì)資金流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)度和回報(bào)率需求，由理財(cái)顧問(wèn)來(lái)為客戶進(jìn)行投資方案選擇。

三、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問(wèn)題較為嚴(yán)重

近年來(lái)，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財(cái)品牌，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其理財(cái)產(chǎn)品的投資組合卻非常類似，“同質(zhì)化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品類型來(lái)看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財(cái)，該產(chǎn)品具有非常相似的產(chǎn)品期限與風(fēng)險(xiǎn)特征描述，很容易復(fù)制；從投資組合的配置來(lái)看，其投資的品種無(wú)外乎都是由證券、外匯、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒(méi)有根據(jù)客戶個(gè)性化需求與實(shí)際需要來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

（二）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員

在我國(guó)，浦發(fā)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，且受長(zhǎng)期以來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，非常缺乏金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，大多數(shù)理財(cái)從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型而來(lái)，對(duì)客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的技巧、專業(yè)理財(cái)知識(shí)、為客戶設(shè)計(jì)合適的理財(cái)產(chǎn)品方面都與國(guó)外同業(yè)差距巨大。國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的理財(cái)師在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很少會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而只是單一地進(jìn)行產(chǎn)品推銷。而造成這一情況的根本內(nèi)在原因是由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個(gè)成熟的理財(cái)師培訓(xùn)體系和理財(cái)師專業(yè)執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入的專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這些因素造成了商業(yè)銀行專業(yè)個(gè)人理財(cái)師的缺失現(xiàn)狀。

四、浦發(fā)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

目前，浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相互復(fù)制的痕跡明顯，“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，那么對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)所在。

同時(shí)，提升商業(yè)銀行對(duì)不同類型金融產(chǎn)品的投研能力，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品投研能力的提升，也可以達(dá)到促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果。在復(fù)雜多變的資本市場(chǎng)中，只有具備了勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場(chǎng)的條件為理財(cái)客戶制定出最佳投資組合，才能通過(guò)豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品去滿足多樣化的個(gè)人客戶理財(cái)需求。

（二）注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)

鑒于發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)定位非常明確，他們會(huì)根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度的不同對(duì)客戶進(jìn)行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務(wù)，而浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要以營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場(chǎng)細(xì)分。就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況來(lái)講，商業(yè)銀行的營(yíng)銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)大堂進(jìn)行營(yíng)銷。因此，通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶分層化服務(wù)，通過(guò)建立多形式多渠道多維度的營(yíng)銷體系，有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種全面綜合的業(yè)務(wù)，它對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，需要理財(cái)從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品，具備證券、保險(xiǎn)等一切與投資有關(guān)的知識(shí)，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國(guó)外因發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，商業(yè)銀行的理財(cái)師專業(yè)度及成熟度均遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)師，同?r國(guó)外也有專門(mén)的理財(cái)師資格培訓(xùn)與認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而我國(guó)受到商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步也較晚等原因，缺乏具備專業(yè)知識(shí)及全面營(yíng)銷能力的理財(cái)師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更離不開(kāi)專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人員。

（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有產(chǎn)品的復(fù)雜多樣化特點(diǎn)，各大商業(yè)銀行在抓住個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

第2篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些資深的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)最大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CFP）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開(kāi)拓理財(cái)渠道

1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要全方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷或的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)和建設(shè)有特色的理財(cái)品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢(shì)看，今后的理財(cái)品牌將會(huì)有三個(gè)層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花”理財(cái)、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運(yùn)用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營(yíng)銷。因?yàn)樘峁┘夹g(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異高、服務(wù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個(gè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財(cái)專業(yè)資格人員的隊(duì)伍

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：第一，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CFP）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CFP）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保證，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)

目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢(qián)長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶可以配一些中長(zhǎng)線產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。

【主要參考文獻(xiàn)】

[1]賀坤.關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題[J].中國(guó)金融，2005，(24).

[2]仲巖.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分的問(wèn)題與對(duì)策[J].中國(guó)市場(chǎng)，2005，(36).

第3篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　個(gè)人理財(cái)　現(xiàn)狀　特征　啟示

一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外也稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù)，最初起源于瑞士，在美國(guó)獲得到了迅速的發(fā)展。美國(guó)早期的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)公司為兜售本公司產(chǎn)品采用的一種營(yíng)銷服務(wù)手段，由于受到當(dāng)時(shí)法律制度和市場(chǎng)環(huán)境的限制，直到上世紀(jì)60年代，理財(cái)業(yè)務(wù)仍然局限于簡(jiǎn)單的委托活動(dòng)，商業(yè)銀行主要提供咨詢顧問(wèn)服務(wù)。70年代以來(lái)，西方各國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)膨脹、金融創(chuàng)新浪潮興起、老齡化社會(huì)來(lái)臨。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了很快的發(fā)展，在過(guò)去的幾年里。美國(guó)零售業(yè)每年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均贏利增長(zhǎng)12％-15％。而其中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又占據(jù)相當(dāng)份額?？梢哉f(shuō)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理上都趨于成熟。由于其具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，目前已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行最重要和最穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特征

(一)個(gè)人理財(cái)品種多樣化

在國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，為滿足客戶各種金融需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。同時(shí)也促使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類逐漸增加，例如素有“金融百貨公司”之稱的美國(guó)銀行業(yè)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍包括：存款服務(wù)、個(gè)人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。

(二)科學(xué)的客戶分層和服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，注重進(jìn)行客戶分層和產(chǎn)品市定位，向優(yōu)質(zhì)客戶提供更完善、周全的服務(wù)。市場(chǎng)分層服務(wù)并不意味著歧視或只為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，它是指針對(duì)不同顧客的需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)。它有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和銀行收益水平的提高。

(三)信息科技在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用

發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合，其主要特點(diǎn)有兩方面：第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通，達(dá)成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。第二?；谛畔⒓夹g(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)的普遍應(yīng)用，商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶提供個(gè)性化、定制的理財(cái)服務(wù)。

(四)從業(yè)人員的專業(yè)化

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功模式的關(guān)鍵是銀行與客戶之間發(fā)展相互信任的超常規(guī)關(guān)系。銀行員工特別是與客戶直接接觸的一線員工是經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，精通各種投資理財(cái)工具，具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人理財(cái)專家，他們?yōu)榭蛻籼峁┑牟粌H僅是某一種金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶提供旨在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的綜合性理財(cái)解決方案?？蛻襞c銀行之間不再是簡(jiǎn)單的一次性的交易型關(guān)系，而是一種長(zhǎng)期的穩(wěn)定的關(guān)系。在這種模式下，從業(yè)人員的素質(zhì)是一個(gè)至關(guān)重要的因素，發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員往往通過(guò)專業(yè)認(rèn)證考試，具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)操守。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示

目前我國(guó)各大商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的新亮點(diǎn)，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給我們提供了經(jīng)驗(yàn)與啟示，我們要汲取養(yǎng)分為我所用，以此推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

(一)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

目前在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開(kāi)展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融：東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式。

第二，商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益。

(二)打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出自身特色

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行通過(guò)合理的市場(chǎng)定位，不斷打造理財(cái)品牌，如花旗銀行的“CitiGold花旗財(cái)富管理”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等。都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。

品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本。銀行作為特殊的企業(yè)，更需要迎合客戶心理的金融品牌，因?yàn)榱己玫钠放菩蜗蟮臉?shù)立對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用。我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，必須高度重視品牌建設(shè)工作。具體來(lái)看可以從以下幾點(diǎn)著手：

第一，明確目標(biāo)市場(chǎng)，目標(biāo)市場(chǎng)的選擇應(yīng)與銀行的目的和形象保持一致。

第二，人力配備、資金投入方面與銀行的資源保持一致。

第三，確立有效的品牌宣傳策略，同時(shí)讓客戶了解到其與眾不同的地方。

第四，加強(qiáng)品牌形象管理，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行有效的激勵(lì)制度和充分的培訓(xùn)計(jì)劃。

(三)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)。找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中可以看出，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，明確自身的市場(chǎng)定位，以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財(cái)服務(wù)。

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分策略可從三個(gè)方面著手：

第一，從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展收付、代保管、信用卡、代保險(xiǎn)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)。

第二，根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。對(duì)中低收入提供低費(fèi)用、低保險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)：對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。

第三，根據(jù)客戶的知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。不同知識(shí)階層具有不同的金融意識(shí)，對(duì)金融業(yè)務(wù)有著個(gè)性化和選擇性需求。銀行應(yīng)為他們提供個(gè)性化和貼身化的金融業(yè)務(wù)；對(duì)一般客戶的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性。

(四)提高技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用

我國(guó)商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供通訊更快捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須努力提升科技含量。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，使客戶能感受先進(jìn)電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、舒適、方便。

(五)完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過(guò)這一系統(tǒng)，銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

(六)實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，十分重視對(duì)員工的培訓(xùn)，他們普遍對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實(shí)行資格認(rèn)證制度。并組建一支具有高水平的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。例如：匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理?yè)碛蠧FP資格：渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理?yè)碛袀惗刈C券學(xué)院的專業(yè)資格。

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形成特色和品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

第一，制訂系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃。選拔具備扎實(shí)金融專業(yè)知識(shí)、掌握一定營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，送進(jìn)高等院校進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)。

第二，通過(guò)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，并通過(guò)實(shí)際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)。

第4篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 滯后

一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)概念界定。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

（二）個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：

是規(guī)模小，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó)外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開(kāi)人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開(kāi)展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開(kāi)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：首先，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

（三）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)。

首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育，引導(dǎo)居民樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶市場(chǎng)，當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門(mén)檻較高，一般都在50萬(wàn)元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢(qián)交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉嶸.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融， 2005，3.

[2]胡維波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)， 2004，5.

第5篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展探索

Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of

【中圖分類號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1004-7069(2009)-05-0072-01

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)提供更有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來(lái)規(guī)劃。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性

國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。

（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)

近年來(lái)，各家銀行都紛紛推出個(gè)人理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財(cái)寶”、民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”等品牌。

（三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)水平技術(shù)含量相對(duì)較低，在對(duì)客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的人性化服務(wù)不夠，對(duì)客戶的研究也不夠充分，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性

在專業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材。基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí)，在銷售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營(yíng)銷時(shí)只能簡(jiǎn)單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財(cái)產(chǎn)品所需要的為客戶測(cè)算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專家理財(cái)服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)

品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的新趨勢(shì)，品牌競(jìng)爭(zhēng)已越來(lái)越為廣大的金融機(jī)構(gòu)所重視。尤其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品很難給客戶留下深刻的消費(fèi)印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過(guò)自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無(wú)疑就確立起其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新

在比較目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品格局差異的過(guò)程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國(guó)外商業(yè)銀行以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供。具體而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。

（三）加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專職人才的培育

縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個(gè)過(guò)程。作為當(dāng)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)核心要素，人力資源要素在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無(wú)法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個(gè)人理財(cái)專業(yè)的本科和碩士教育。

參考文獻(xiàn)：

[1] 呂斌、李國(guó)秋．個(gè)人理財(cái)―理論、規(guī)劃與實(shí)務(wù)．上海大學(xué)出版社

第6篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：吉林銀行；個(gè)人理財(cái)；對(duì)策探討

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2013）34-0160-02

1 吉林銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是銀行用來(lái)打理個(gè)人資產(chǎn)，促進(jìn)其保值和增值。具體來(lái)講，就是結(jié)合客戶資產(chǎn)的具體情況，銀行理財(cái)專家來(lái)將個(gè)人投資建議提供給客戶，促使客戶來(lái)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理和科學(xué)的安排，以擴(kuò)大收益?？蛻粼讷@得收益的同時(shí)，銀行的利潤(rùn)也會(huì)得到擴(kuò)大。

吉林銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題：

一是金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在一定程度上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了制約的作用。目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式依然是國(guó)內(nèi)金融業(yè)所采用的模式，這是政策和法律的規(guī)定，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)就無(wú)法獲得更加有效的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家所采用的個(gè)人理財(cái)服務(wù)具有多種增值服務(wù)，比如基金、股票、保險(xiǎn)等，客戶可以獲得多種咨詢。但是在國(guó)內(nèi)，還沒(méi)有統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)以及證券等市場(chǎng)，這樣要想實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，其他兩個(gè)市場(chǎng)是無(wú)法合理利用的。

二是銀行理財(cái)產(chǎn)品比較單一，并且有著較高的同質(zhì)性：客戶有著很大的需求量，但是吉林銀行只有很少的個(gè)人理財(cái)品種，這樣就無(wú)法有效滿足。雖然開(kāi)發(fā)出了“安”系列，比如安穩(wěn)等，但是相較于其他的商業(yè)銀行，并沒(méi)有較大的優(yōu)勢(shì)，只是重新整合了現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品依然是主要內(nèi)容，比如個(gè)人信貸服務(wù)、信息服務(wù)等，只有很少的投資類理財(cái)類型，這樣就無(wú)法將有針對(duì)性的理財(cái)計(jì)劃提供給客戶。

三是主動(dòng)營(yíng)銷和創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)比較缺乏：目前吉林銀行采用的營(yíng)銷模式依然比較的落后，也就是各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹給前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶，這樣就無(wú)法在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。沒(méi)有合理的細(xì)分營(yíng)銷市場(chǎng)，營(yíng)銷人員也沒(méi)有充分調(diào)查轄區(qū)的具體情況，比如有多少單位有多少家庭等，這樣就無(wú)法有效地分類客戶的需求，無(wú)法密切聯(lián)系客戶。我們需要了解到，以人為導(dǎo)向是銀行業(yè)非常大的一個(gè)特點(diǎn)，銀行要想壯大，就需要重視客戶基礎(chǔ)，這些客戶就是銀行發(fā)展的重要資源，要充分考慮客戶的需求，來(lái)發(fā)展銀行的相關(guān)服務(wù)。那么吉林銀行就需要密切聯(lián)系客戶，滿足客戶的具體需求，將更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提供給客戶。

四是金融人才在理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能方面比較的缺乏：上文我們已經(jīng)提到，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)金融業(yè)普遍采用，這樣就促使銀行在理財(cái)員方面比較的缺乏；一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)員，除了要對(duì)本銀行業(yè)務(wù)十分熟悉之外，還需要對(duì)其他的金融業(yè)務(wù)特別熟悉，比如證券交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，這種人才比較少，無(wú)法滿足需求。在吉林銀行中，很多的理財(cái)專業(yè)都沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)性的培訓(xùn)，沒(méi)有完善的知識(shí)體系，不了解證券以及期貨的相關(guān)知識(shí)，這樣就無(wú)法將更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)提供給客戶。并且，和其他業(yè)務(wù)類似，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也往往會(huì)涉及到個(gè)人素質(zhì)，這是因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往有著較廣的涉及面和較強(qiáng)的政策性，并且要求較高的服務(wù)，情況比較的復(fù)雜，那么銀行成立的客戶經(jīng)理隊(duì)伍就需要具有較好的政治素質(zhì)和較強(qiáng)的事業(yè)心，只有這樣，才可以將更好的理財(cái)咨詢服務(wù)提供給客戶。

2 吉林銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

一是有針對(duì)性地研究開(kāi)發(fā)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，將多樣化的理財(cái)服務(wù)提供給客戶：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，需要對(duì)不同層次客戶的需求進(jìn)行考慮，不能夠只對(duì)某一個(gè)層次客戶的需求進(jìn)行考慮，客戶職業(yè)和年齡的不同，就會(huì)有差異化的理財(cái)要求，因此就需要對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和研發(fā)，結(jié)合客戶不同的層次，提供有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)。要改變過(guò)去那種單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而將綜合提供給客戶，不僅提供銀行結(jié)算和咨詢等，還需要提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、稅務(wù)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，這樣用戶多樣性的需求才可以得到滿足。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制的完善，市場(chǎng)細(xì)分理念也會(huì)進(jìn)入到國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)，那么吉林銀行就需要在經(jīng)營(yíng)理念中加入以客戶為核心的內(nèi)容，結(jié)合客戶的具體情況，定制針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，從而將有限的客戶資源充分利用起來(lái)。

二是要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)全面提升：通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在種種因素的綜合作用下，比如金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制等，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)還需要進(jìn)一步提高。雖然吉林銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)從業(yè)人員基本可以滿足要求，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，金融全球化趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)，就需要商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的從業(yè)人員不斷的學(xué)習(xí)，除了在專業(yè)知識(shí)方面符合要求之外，還需要抵抗壓力，具備較好的語(yǔ)言溝通能力。那么，吉林銀行的相關(guān)管理層就需要充分學(xué)習(xí)和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)，積極創(chuàng)造條件，進(jìn)行客戶經(jīng)理的設(shè)置，并且還需要大力培訓(xùn)和管理這些客戶經(jīng)理，提高他們的綜合素質(zhì)。

三是要大力建設(shè)信息平臺(tái)，形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)：通過(guò)對(duì)吉林銀行調(diào)查可以得知，在科技發(fā)展方面無(wú)法滿足銀行業(yè)快速發(fā)展的趨勢(shì)。那么就需要加大科技投入，綜合運(yùn)用多種先進(jìn)的服務(wù)手段，來(lái)增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，形成一套完善的信息體系，來(lái)適應(yīng)金融全球化的趨勢(shì)。同時(shí)，還需要大力開(kāi)發(fā)、建設(shè)和利用信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道以及電腦軟件等，形成新的網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)來(lái)營(yíng)銷個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，要納入所有現(xiàn)實(shí)客戶以及潛在客戶的業(yè)務(wù)需求，對(duì)銀行信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行健全和完善，促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

四是建立個(gè)人信用體系，對(duì)個(gè)人信用管理進(jìn)行完善：要想對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行強(qiáng)化，就需要對(duì)信用體系進(jìn)行完善，以此來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。相較于其他的公司業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只有很小的風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)在個(gè)人信用體系方面還沒(méi)有真正建立起來(lái)，商業(yè)銀行只有具備了較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才可以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，就需要對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行構(gòu)建和完善?？梢詮倪@些方面來(lái)努力，進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查和報(bào)告制度的構(gòu)建，進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系的構(gòu)建等等。

3 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上文的敘述分析我們可以得知，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是巨大的，但是因?yàn)榉N種因素的綜合作用，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還存在著諸多的問(wèn)題；針對(duì)這些問(wèn)題，就需要及時(shí)采取一系列有效的措施來(lái)進(jìn)行解決。本文以吉林銀行為例，分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，之后探討了應(yīng)對(duì)策略，希望可以提供一些有價(jià)值的參考意見(jiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1] 張慶淑.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對(duì)策分析

[J].河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2007，2

（6）：123-125.

[2] 徐歌笛，梅潔真.溫州市城區(qū)銀行貴賓客戶個(gè)人理財(cái)

需求現(xiàn)狀與對(duì)策分析[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2008，2（3）：

87-89.

[3] 李琪.工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

[J].經(jīng)濟(jì)生活文摘，2012，2（17）：154-156.

[4] 郭宏偉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，2（29）：98-99.

第7篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

名實(shí)不符

⒈從業(yè)資格與經(jīng)歷難以令人信服

我國(guó)目前尚未加入國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)（international CFP council），也還沒(méi)有自己的CFP專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。雖然我國(guó)各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)與國(guó)外的CFP服務(wù)無(wú)論在內(nèi)容上還是理念上還有較大的差距，但其從業(yè)人員應(yīng)具備一定的專業(yè)資格。各家銀行均對(duì)外宣稱自己的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理都是持證上崗，但獲得銀行業(yè)務(wù)證書(shū)，現(xiàn)在只須通過(guò)銀行的內(nèi)部考試，考試的內(nèi)容也只涉及到個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，并不包括證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)及產(chǎn)品，其專業(yè)性難以令人信服。

⒉ 重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)性化服務(wù)，為客戶制訂符合自身情況的理財(cái)規(guī)劃。可現(xiàn)在，很多客戶經(jīng)理扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色，而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷員。

目前，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入主要是通過(guò)銷售銀行產(chǎn)品，包括銀行自有產(chǎn)品及代銷的基金、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行一般會(huì)給每個(gè)客戶經(jīng)理分配一定的產(chǎn)品銷售指標(biāo)，任務(wù)的完成情況與客戶經(jīng)理的收入掛鉤，這使得客戶經(jīng)理們必須想辦法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷售任務(wù)。

這樣，受短期利益的驅(qū)動(dòng)，客戶經(jīng)理夸大產(chǎn)品投資收益的情況時(shí)有發(fā)生。在2003年各家銀行熱賣分紅型保險(xiǎn)及今年一季度的基金熱銷中，這種現(xiàn)象普遍存在，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難免名實(shí)不符。

⒊ 風(fēng)險(xiǎn)提示不足，客戶利益受損

不同的投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不同，銀行個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的一個(gè)重要職責(zé)，就是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和未來(lái)希望達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計(jì)不同的投資組合，幫助客戶實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益?？蛻艚?jīng)理需要以客戶為中心，主動(dòng)向客戶全面揭示不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合客戶的具體情況配置資產(chǎn)投資比例。但現(xiàn)在能做到的人卻不多。很多客戶經(jīng)理只是從銀行及自身的短期利益出發(fā)，不愿去幫客戶控制風(fēng)險(xiǎn)；還有一部分客戶經(jīng)理追求的是短期營(yíng)銷業(yè)績(jī)的最大化，甚至以犧牲客戶利益為代價(jià)。

⒋ 局限于本行產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)整體狀況不甚了解

一個(gè)好的客戶經(jīng)理，需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、微觀經(jīng)濟(jì)形式、各金融子市場(chǎng)的運(yùn)行情況及市場(chǎng)上出現(xiàn)的各種新的金融產(chǎn)品有較為全面的認(rèn)識(shí)，能夠根據(jù)獲得的各種金融市場(chǎng)信息對(duì)市場(chǎng)的未來(lái)走勢(shì)進(jìn)行合理的分析和判斷。

在尋求金融咨詢服務(wù)時(shí)，客戶很希望通過(guò)自己的客戶經(jīng)理獲得市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品的情況，但客戶經(jīng)理能夠提供的往往只是本行的產(chǎn)品，對(duì)于銀行較少的各種人壽保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品等幾乎一無(wú)所知。以基金投資為例：今年4月后，股票市場(chǎng)受宏觀調(diào)控影響，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的集中釋放，即使不在深度調(diào)整中進(jìn)行基金贖回，也不應(yīng)在這個(gè)階段增持股票型基金?？珊芏嗫蛻艚?jīng)理卻還在本行代銷新的股票型基金時(shí)建議客戶繼續(xù)買入。

專家為何不專？

⒈客戶經(jīng)理個(gè)人能力不足

雖然國(guó)內(nèi)各家銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過(guò)較為嚴(yán)格的選拔與考試，但由于人才的選擇局限于銀行內(nèi)部，絕大多數(shù)是僅從事過(guò)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的人員。雖然他們對(duì)銀行業(yè)務(wù)及銀行代銷的基金產(chǎn)品及分紅型保險(xiǎn)較為熟悉，但對(duì)證券、期貨、保險(xiǎn)、信托等金融領(lǐng)域接觸很少，有的甚至連這些領(lǐng)域中的基本原理、術(shù)語(yǔ)、產(chǎn)品都不了解，也就不可能為客戶提供相關(guān)分析。

此外，客戶經(jīng)理的學(xué)歷與能力的匹配也是問(wèn)題。雖然大部分客戶經(jīng)理?yè)碛斜究茖W(xué)歷，但其中一大部分畢業(yè)不足兩三年，且很多不是金融相關(guān)專業(yè)，在個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)方面，都有較大的欠缺。銀行如能適當(dāng)選擇一些證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、信托公司的從業(yè)人員甚至法律人才，與銀行的客戶經(jīng)理組成理財(cái)團(tuán)隊(duì)，將在很大程度上解決專家不專的問(wèn)題。

⒉ 銀行指標(biāo)單一

近一段時(shí)間內(nèi)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，各銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵娜蝿?wù)，變成了穩(wěn)定和吸收存款。甚至已經(jīng)有國(guó)有商業(yè)銀行停止代銷基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，給每名員工分配30萬(wàn)元存款的指標(biāo)，并輔以重獎(jiǎng)重罰。銀行任務(wù)指標(biāo)的單一性，限制了個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容的多樣性。

⒊ 個(gè)人理財(cái)理念有待發(fā)展

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要作用是營(yíng)銷產(chǎn)品，但現(xiàn)在，銀行理財(cái)過(guò)分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的銷售成果，忽視了發(fā)展與客戶的長(zhǎng)期合作關(guān)系，缺乏獲取客戶長(zhǎng)期利益的能力。理想的情況是，客戶經(jīng)理要結(jié)合客戶的自身狀況，引導(dǎo)客戶進(jìn)行理性投資，在客戶的需求下?tīng)I(yíng)銷銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。銀行個(gè)人理財(cái)理念如能改短期營(yíng)銷為長(zhǎng)期合作，將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不符實(shí)的狀況。

⒋ 激勵(lì)不到位

好的客戶經(jīng)理必須具備不斷自我學(xué)習(xí)，自我更新的能力。但由于現(xiàn)在銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行在效益核算上，仍主要以存、貸款指標(biāo)的完成情況進(jìn)行考核，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，同時(shí)個(gè)人客戶經(jīng)理的效益又不能獨(dú)立核算，使得銀行個(gè)人客戶經(jīng)理的收入與他們所從事的工作及付出并不十分對(duì)等。

在某些國(guó)有商業(yè)銀行，一個(gè)客戶經(jīng)理的效益工資可能還沒(méi)有一個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的儲(chǔ)蓄員多。這在一定程度上抑制了客戶經(jīng)理工作與學(xué)習(xí)的積極性，為客戶提供的服務(wù)質(zhì)量自然不高。

5. 產(chǎn)品體系不完善

任何一個(gè)客戶經(jīng)理在為客戶制訂好理財(cái)規(guī)劃后，最好的情況就是這個(gè)理財(cái)規(guī)劃中所涉及的各種投資產(chǎn)品都能在自己的銀行買到。這樣，既能保證客戶順利組建投資組合，不會(huì)因產(chǎn)品的缺失導(dǎo)致客戶向它行的流失，也可把客戶所有的利益都留在自己的銀行，實(shí)現(xiàn)單一客戶帶給銀行效益的最大化。

但各銀行的產(chǎn)品體系還很不健全，可供推薦選擇的產(chǎn)品太少。雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行除了儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、銀行卡、國(guó)債之外，也已代銷了十幾甚至二十多只基金，并代銷一些分紅型保險(xiǎn)，但在集合委托理財(cái)、代銷信托產(chǎn)品、非分紅型的人身險(xiǎn)、黃金買賣等產(chǎn)品方面還有很多欠缺，經(jīng)常出現(xiàn)一個(gè)銀行推出了一個(gè)好產(chǎn)品，馬上就出現(xiàn)客戶資產(chǎn)搬家的情況。

第8篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

前言

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問(wèn)題，下面我就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一問(wèn)題有如下見(jiàn)解：

一、當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

（四）資金持有者風(fēng)險(xiǎn)保留過(guò)少或者過(guò)多

這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會(huì)無(wú)形的損失資金的創(chuàng)造價(jià)值；有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒(méi)有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風(fēng)險(xiǎn)。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候，要考慮個(gè)人家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無(wú)患。

（五）缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國(guó)債一樣，雖然有國(guó)家信用作為支撐，但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢(qián)，產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄，品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失，但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害，使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：

未來(lái)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、個(gè)人金融部門(mén)和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段：

在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測(cè)算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算與評(píng)估。在缺乏充分的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面相匹配。

（三）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門(mén)提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

（四）建立理財(cái)業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)產(chǎn)品，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制，就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級(jí)管理層。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門(mén)的要求，及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。

第9篇：銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)：

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）