金融專員履職報告精選(九篇)

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第1篇：金融專員履職報告范文

關鍵詞：金融消費者；金融消費權益保護；法律規(guī)制

中圖分類號： F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）05-0043-05

由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機對世界經(jīng)濟、金融甚至社會都造成了嚴重沖擊和破壞，各國、各經(jīng)濟體及國際組織都在積極應對危機并從中吸取教訓。人們普遍認識到了金融消費者權益保護對于維護金融體系長期安全穩(wěn)定的重要意義。積極采取措施加強對金融消費者的保護已經(jīng)成為后危機時代金融改革和金融立法的核心內(nèi)容之一。我國應當充分借鑒有關國家和國際組織在金融消費者權益保護方面的成功經(jīng)驗，加強法律規(guī)制，切實提高金融消費者權益保護水平。

一、金融消費者權益保護的基本理論依據(jù)

在20世紀以來的金融監(jiān)管制度演變中，消費者保護作為金融監(jiān)管目標經(jīng)歷了從無到有、不斷發(fā)展的過程。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是微觀審慎監(jiān)管，其首要目標是保護金融機構和金融體系安全。隨著金融業(yè)和金融消費的發(fā)展，現(xiàn)代金融監(jiān)管的目標逐漸擴延。具有代表性的是英國經(jīng)濟學家泰勒（M.Talyor）提出的“雙峰”理論，認為金融監(jiān)管應有兩個并行的目標：一是審慎監(jiān)管目標，旨在保護金融機構的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性風險；二是保護金融消費者權益目標，通過對金融機構經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少金融消費者受到欺詐和不公平待遇。國際證監(jiān)會組織將保護投資者合法權益明確列于三大監(jiān)管目標首位。經(jīng)合組織（OECD）在討論加強各成員國金融市場合作的會議中，專門將保護金融消費者權益列為四個基本目標之一。

有的學者從行為金融學角度分析保護金融消費者權益的必要性，認為金融交易中存在的信息不對稱、認知偏差、羊群行為等問題，使得金融消費者難以依靠自身的力量來維護其合法權益。因此，監(jiān)管部門必須維護金融消費者合法權益，對金融機構和消費者實施平等保護。

二、國際金融消費者權益保護的經(jīng)驗借鑒

（一）美國

20世紀60年代以來，美國先后出臺了一系列以保護消費者權利為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《消費者信用保護法》、《公平信貸報告法》、《平等信貸機會法》、《房屋抵押貸款披露法》、《金融隱私權法》、《據(jù)實披露存款資料法》等。依據(jù)這些法律，金融機構在服務中必須履行誠實守信、保護消費者的金融隱私、向客戶充分披露賬戶信息等義務。1999年《金融服務現(xiàn)代化法》在放松管制的同時，也增加了大量關于隱私權、ATM服務、社區(qū)再投資、保險營銷中的消費者保護等方面的條款。2010年通過了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》、成立了消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構的監(jiān)管職權集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者權益免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務濫用的侵害，從而將金融消費者權益的保護提升到一個前所未有的高度，進一步擴充了金融消費者權益保護機構職權范圍，實現(xiàn)了對金融消費者權益比較全面而深入的保護。

（二）英國

英國金融消費者權益保護體系是由多個組織共同組成的，包括金融服務管理局、金融巡視員服務公司、金融消費者教育局、消費者賠償計劃、金融服務賠償計劃。英國于2000年頒布的《金融服務與市場法》明確規(guī)定金融服務管理局（FSA）負責監(jiān)管各項金融服務，并設立單一申訴專員為金融服務消費者提供保障，大力推行消費者教育，要求各金融機構保證自己金融產(chǎn)品的高度透明性等。在2005年FSA的《關于金融服務投訴指引》中，詳細列舉了消費者對金融機構的服務或產(chǎn)品可以及不能投訴的主要情形。2006年FSA出臺了新的《金融機構業(yè)務原則》，其中的“公平對待、無誤導的方式向消費者傳達信息、公平處理利益沖突、保證自己的建議和決定的適當性、對消費者的財產(chǎn)提供足夠保護”五條原則涉及消費者權益保護。2010年制定的《消費者投訴處理辦法》，規(guī)定了處理消費者投訴的措施、程序及責任。同時，英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守《銀行業(yè)守則》。行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機構的成本，為金融機構贏得了更多消費者的認可與信任。

（三）加拿大

加拿大金融消費者權益保護立法比較完善。聯(lián)邦層面法律包括《銀行法》、《存款保險公司法》等，省級層面也有較完善的消費者保護法律。加拿大是最早制定金融消費者保護專門立法的國家之一。2001年6月通過了《加拿大金融消費者管理局法案》，規(guī)定了金融消費者管理局的職責、監(jiān)管和保護對象、工作措施等內(nèi)容，有效促進了金融消費者權益保護。

（四）澳大利亞

澳大利亞于2002年3月頒布的《金融服務改革法令》對金融消費者保護作了具體規(guī)定。該法令以消費者為改革指導原則，目標在于建立一個可以加強保障消費者及促進市場健全性的監(jiān)管架構。與消費者權益關系最密切的就是證券及投資事務委員會，這是澳大利亞金融體系中負責監(jiān)管金融體系市場健全性、保障金融消費者權益的專門機構。

澳大利亞的自律體系與英國相似。澳大利亞銀行公會頒布《銀行營運守則》，對金融市場的運行作出規(guī)范指引。此外銀行公會還為消費者提供教材和各類銀行業(yè)務的介紹手冊等，幫助消費者擴充金融知識，合理進行金融消費。

（五）日本

日本的金融消費者權益保護法律主要包括《金融商品銷售法》、《消費者契約法》、《金融商品交易法》、《貸金業(yè)法》、《分期付款銷售法》等。《金融商品銷售法》規(guī)定了金融商品銷售者的說明義務、銷售的適合性義務等，《金融商品交易法》完善了投資者保護規(guī)則。

（六）我國港臺地區(qū)

2011年6月，中國臺灣通過了《金融消費者保護法》，明確了金融消費者的概念，建立了“金融消費爭議評議中心”，其裁決相當于民事判決，具有法定約束力。

2012年6月，中國香港成立了金融糾紛調解中心，采取“先調解后仲裁”的方式解決金融糾紛，其裁決具有法定約束力。

（七）世界銀行、二十國集團

金融消費者權益保護不但越來越受到各國立法者重視，也引起了相關國際組織的關注，特別是2008年國際金融危機之后，經(jīng)合組織、世界銀行開始研究金融消費者保護問題。

2011年6月，世界銀行了《金融消費者保護的良好實踐》，提出了普遍適用于大部分金融產(chǎn)品和金融服務的良好經(jīng)驗，認為一個有效的金融消費者保護機制應當包括以下方面：金融消費者保護機構、披露和金融產(chǎn)品銷售、消費者賬戶的管理和維護、隱私與數(shù)據(jù)保護、爭議解決機制、保障和補償計劃、消費者教育、競爭。

2011年10月，G20巴黎峰會通過了OECD起草的《金融消費者保護高級原則》，規(guī)定了十項基本原則，指導各國對其金融消費者保護框架進行評估和改進。這些原則涵蓋了法律、規(guī)制與監(jiān)管框架，監(jiān)管主體的作用，公平、公正對待消費者，披露和透明度，金融教育和金融意識，金融服務提供者及其機構的責任意識，保護消費者資產(chǎn)免受欺騙和誤導，保護消費者數(shù)據(jù)和隱私，投訴處理和救濟，競爭等范疇。

英國、美國、澳大利亞、加拿大等發(fā)達國家在保護金融消費者權益方面的做法以及世界銀行、經(jīng)合組織的經(jīng)驗，值得我們認真借鑒。

第一，制定完善的金融消費者權益保護法律。消費者權益保護較好的國家大都制定了專門的消費者權益保護法律法規(guī)，明確把金融消費者權益保護納入法律調整范圍，對金融機構的行為進行規(guī)范和約束，規(guī)定保護的基本原則和基本制度，并為具體規(guī)則的制定留出足夠空間。這為消費者權益保護打下了良好的制度基礎。

第二，設立專門的金融消費權益保護機構。美國、英國、加拿大、澳大利亞等國家都建立了專門的保護機構，這為我們提供了新的思路——我國可通過設立專業(yè)性機構對金融消費者的權益進行保護，這歸根結底也是對金融市場的一種保護。

第三，完善金融消費糾紛解決機制。發(fā)達國家普遍重視金融消費糾紛解決機制和補償機制的完善，特別是建立各種訴訟替代機制，以適應金融市場的發(fā)展需要。

第四，強化金融機構的保護義務。金融機構應合法規(guī)范經(jīng)營，在信息披露、隱私保護、財產(chǎn)維護等方面自覺保護消費者合法權益。

第五，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。行業(yè)組織作為消費者與金融機構之間的橋梁紐帶，對糾紛的處理和消費者的保護有時能起到更好的效果。英國、加拿大等國家和中國臺灣、香港地區(qū)的行業(yè)組織對此提供了很好的借鑒經(jīng)驗。

三、我國金融消費者權益保護法律體系建設中存在的突出問題及其影響

（一）立法指導思想存在偏差

我國傳統(tǒng)金融立法指導思想常常側重于維護金融機構的安全與利益，而忽視消費者權益保護，沒有將維護金融安全穩(wěn)定與保護金融消費者權益聯(lián)系起來?，F(xiàn)行的金融法律如《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等，出發(fā)點都側重于維護金融機構的安全與利益，對金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中應當享有的各種權利缺乏明確規(guī)定，沒有體現(xiàn)“雙峰”監(jiān)管目標。

（二）法律體系不健全

目前我國對金融消費者保護的法律體系主要包括《消費者權益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律行政法規(guī)以及“一行三會”制定的大量行政規(guī)章和文件。上述法律體系主要存在以下問題：

1. 缺乏專門立法。我國消費者保護的法律基礎是《中華人民共和國消費者權益保護法》，但該法頒布較早、有很大局限性，主要適用于普通商品的消費，不能適用金融產(chǎn)品和服務的特殊性，對金融消費者保護的適用性并不強。因此，我國缺少一部專門的《金融消費者保護法》。

2.法律保護缺乏可操作性。盡管《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》都將保護金融消費者合法權益作為立法目的，但其規(guī)定過于籠統(tǒng)，涉及內(nèi)容不夠明確，缺乏具體有效措施，實際操作性不強，效果有限。

3. 履職法規(guī)層級太低。雖然人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會已分別設立了金融消費者權益機構，但是現(xiàn)有法規(guī)并未明確賦予金融監(jiān)管機構保護金融消費者權益的職責，履職的法規(guī)依據(jù)不明確。相關部門規(guī)章雖然數(shù)量眾多，但效力層次較低，難以有效發(fā)揮作用。

（三）法律體系不健全的影響

1. 缺乏法律強制約束。金融機構在注重自身業(yè)務發(fā)展的同時，往往忽視對金融消費者的保護。對金融產(chǎn)品的風險、金融服務收費項目和標準等披露不充分而誤導消費，對客戶個人信息保護不力而發(fā)生泄露，糾紛處理機制不健全而導致糾紛久拖不決等問題時有發(fā)生。目前，負責金融消費者保護的機構主要是消費者協(xié)會和各金融監(jiān)管機構。就消費者協(xié)會而言，由于《消費者權益保護法》的內(nèi)容不能適應保護金融消費者權益的需要，而且其工作人員普遍缺乏金融專業(yè)知識，所以對金融消費者的保護非常薄弱。在我國“一行三會”的監(jiān)管體制下，金融監(jiān)管機構的目標主要是維護金融體系安全和穩(wěn)定，對保護金融消費者權益與維護金融安全穩(wěn)定的關系認識不足，對金融消費者的保護工作并沒有給予足夠的重視，對金融機構履行金融消費者權益保護義務監(jiān)督不力。

2. 信息披露制度不完善。由于金融機構和消費者雙方的信息不對稱，金融機構在進行交易時只片面宣傳產(chǎn)品的優(yōu)勢和收益，而忽視或弱化對其風險的提示，信息披露的內(nèi)容不全面，侵犯了消費者的知情權，導致客戶損失案件時有發(fā)生。金融機構信息披露不及時、方式少，導致消費者不能及時了解金融產(chǎn)品及金融業(yè)的發(fā)展動態(tài)、難以理性管理和預期購買金融產(chǎn)品以及合理規(guī)劃投資方案。

3. 投訴處理機制不健全。盡管“一行三會”均已開始實施金融消費者權益保護工作，建立了各自的金融消費者權益保護機構，但是各機構如何有效運作尚在摸索階段，能夠發(fā)揮多大作用尚待實踐檢驗。在保護機構分設的情況下，協(xié)調處理跨市場、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務涉及的消費者保護問題比較困難。因此，“一行三會”亟待建立金融消費權益保護協(xié)調機制。此外，金融機構對業(yè)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的侵權行為尚沒有建立補償機制和標準，法院審理這類侵權糾紛時也沒有權威性司法解釋或判例可供參考，亟待建立健全金融消費者的投訴處理機制與補償機制。

4. 行業(yè)自律機制尚未建立。由于各金融機構的經(jīng)營目的是盈利，其將更多的注意力集中在了行業(yè)利益上，機構內(nèi)部自律約束制度缺乏，導致侵犯金融消費者權益現(xiàn)象時有發(fā)生。各金融行業(yè)協(xié)會也側重于對金融機構服務和對同業(yè)競爭的規(guī)范，對金融消費者的保護重視不夠。

四、加強金融消費者權益保護的建議

（一）完善金融消費者權益保護立法

將金融消費者權益保護明確納入金融監(jiān)管目標，探索建立審慎監(jiān)管與消費者保護并重的目標體系。既要通過培育公平的競爭秩序促進金融業(yè)健康發(fā)展來維護消費者的根本利益，也應通過直接的規(guī)制和完善的救濟手段保障消費者的具體權益。

一是對《消費者權益保護法》進行修改，可以考慮專設章節(jié)或增加新條款，突出對金融服務關系與金融消費者權益的調整，增強對金融消費權益保護的適應性。重新修訂《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等有關金融法規(guī)，增加對金融消費者權益的保護條款，提高有效性和可操作性，賦予金融消費者應有的權利義務。二是借鑒美英日等國家和國際組織的先進經(jīng)驗，制定關于金融消費者權益保護方面的專門法律法規(guī)，完善金融法律體系。三是在條件成熟時研究制定《金融消費者權益保護法》，實現(xiàn)金融消費者權益保護有法可依。

（二）有效發(fā)揮金融消費者權益保護機構的職能作用

金融消費者權益保護機構建設已經(jīng)引起了我國政府的重視，截至2012年8月底，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會已分別設立了金融消費者權益保護機構，這是一個巨大進步。但隨著國內(nèi)金融業(yè)一體化的發(fā)展，分別設立金融消費保護機構的做法，不利于形成合力，建議賦予中央銀行金融消費者保護局在制定執(zhí)行金融消費者權益保護法律制度、協(xié)調跨市場跨行業(yè)保護等方面更廣泛的權力。

（三）強化金融機構的消費者權益保護義務

應通過立法強化金融機構對消費者合法權益的保護義務。一是要保證金融機構的服務質量和安全性，除應符合國家的相關規(guī)定和行業(yè)的明示服務標準外，還應保障消費者賬戶、資金、信息的安全性。二是強化金融機構信息披露義務。應完善信息披露相關立法，提高金融機構銷售金融產(chǎn)品的透明度，履行告知義務；對于信息披露不準確、不真實、不完全、不及時，甚至欺騙消費者的行為，應承擔相應的法律責任。三是加強對金融機構從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務技能培訓，倡導誠信經(jīng)營，打造良好的金融消費環(huán)境，保障消費者的知情選擇權。四是在金融機構內(nèi)部設立專門部門負責金融消費者投訴處理，完善消費者爭議解決機制與程序，力爭在初期化解有關糾紛和矛盾。在各級消費者協(xié)會內(nèi)設立金融爭議調解專業(yè)委員會，發(fā)揮消費者協(xié)會在金融消費爭議解決中的獨特作用，加大對金融消費者的支持力度和金融機構的監(jiān)督力度。

（四）建立健全金融消費者權益保護合作和投訴處理機制

在現(xiàn)行“一行三會”的框架下，建議建立三個層面的金融消費者權益保護組織體系：政府職能機構、行業(yè)協(xié)會等民間組織和消費者權益保護的國際組織。一是加強各金融監(jiān)管機構之間的協(xié)調，建立金融消費者權益保護的合作機制，實現(xiàn)“一行三會”在金融消費者權益保護工作方面的協(xié)作和信息共享。各金融監(jiān)管部門的金融消費者保護局應明確投訴受理范圍、受理程序、調查處理程序及期限等問題，確保投訴得到迅速公正解決?？梢詤⒄彰缆?lián)儲的做法建立消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)投訴的次數(shù)和金額大小進行分類管理，通過定期的信息甄別分析，為立法和增強金融消費者權益保護工作的針對性提供參考。二是強化地方各級消協(xié)的金融專業(yè)化隊伍建設，同時發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會和保險業(yè)協(xié)會的作用，加強行業(yè)自律組織建設，進一步健全金融消費者保護的自律機制，為金融消費者的投訴和糾紛提供一個自律性的協(xié)調或調節(jié)機制。三是積極參加金融消費者權益保護的國際交流與合作，學習借鑒國外的成功經(jīng)驗和做法。

鑒于金融消費者在金融消費爭議中處于弱勢地位，應借鑒行政訴訟制度和境外消費者爭議的特殊制度設計，在消費者投訴程序設置方面，遵循“先內(nèi)部解決、不能達到滿意結果時才訴諸外部程序處理”的原則，有關部門應當推動非訴訟解決方式的制度化，重視協(xié)商、調解、仲裁等非訴訟方式，降低成本。同時，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，包括賦予消費者組織的資格、賦予消費者公益訴訟主體資格、確立消費者訴訟對同類產(chǎn)品的普遍約束力、為消費者訴訟設計特殊的程序與證據(jù)規(guī)則等，努力改變金融消費者在訴訟中的弱勢地位，保護金融消費者的合法權益。

（五）加強對金融消費者的宣傳教育，提高自我保護能力

加強對金融消費者的宣傳教育一直是世界各國和國際組織關注的重點。國外經(jīng)驗表明，法律和組織保障與金融知識教育是實現(xiàn)金融消費者權益保護的重要途徑。因此，我國要加強對金融消費者的宣傳教育：一是充分利用新聞媒體等渠道廣泛宣傳金融知識，提高社會公眾的金融知識水平；二是金融監(jiān)管機構或消費者保護機構應把金融消費者教育活動作為一項重要工作。可以借鑒國外經(jīng)驗，在監(jiān)管機構及各金融機構內(nèi)部設立專門的消費者金融知識教育基地或培訓中心，推動金融知識的普及。通過宣傳教育，增強消費者的金融風險防范意識和風險識別能力，樹立理性的金融消費觀，自覺抵制金融違法行為，維護自身合法權益。

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