信貸擔(dān)保精選(九篇)
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第1篇：信貸擔(dān)保范文
[關(guān)鍵詞] 信貸擔(dān)保抵押質(zhì)押互保
信貸擔(dān)保作為第二還款來源，是以第三人的信用或特定財產(chǎn)、權(quán)利來保障信貸業(yè)務(wù)安全的一種措施。雖然在授信時首要考慮的因素是客戶第一還款來源的可靠性，但是在當(dāng)前經(jīng)濟形勢比較復(fù)雜的時期，必要的擔(dān)保措施仍是不可缺少的。隨著信貸擔(dān)保方式的多元化，法律法規(guī)的新規(guī)定和新情況的出現(xiàn)，使銀行對擔(dān)保關(guān)系以及擔(dān)保風(fēng)險的識別、判斷更加復(fù)雜和困難，本文對近期在擔(dān)保中出現(xiàn)的新問題做初步的探討。
一、關(guān)注《公司法》有關(guān)公司擔(dān)保行為的新規(guī)定
《中華人民共和國公司法》（下稱新《公司法》）自2006年1月1日起施行。新《公司法》對原《公司法》做了諸多修改，其中對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營影響最大的莫過于有關(guān)公司擔(dān)保行為的規(guī)定。原《公司法》第六十條第三款規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔(dān)保。在新《公司法》中被修改為第一百四十九條第三項：董事、高級管理人員不得有下列行為：違反公司章程規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財產(chǎn)為他人提供擔(dān)保。
新《公司法》規(guī)定的禁止行為是“違反公司章程規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意”，即改變了原《公司法》的不管程序，一旦作為即為違反的規(guī)定。業(yè)務(wù)中接受公司擔(dān)保，首先應(yīng)查清公司章程，如公司章程表明公司提供擔(dān)保行為不必經(jīng)過股東會、股東大會或者董事會同意，則可直接接受擔(dān)保，如公司章程中沒有相關(guān)內(nèi)容或者規(guī)定相應(yīng)程序，則應(yīng)要求公司出具股東會（有限責(zé)任公司）、股東大會（股份有限公司）或者董事會的同意提供擔(dān)保的有效決議。
二、應(yīng)怎樣看待賬戶質(zhì)押
近期有不少銀行在對學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位發(fā)放貸款時采用了賬戶質(zhì)押的擔(dān)保方式，那么應(yīng)該怎樣看待賬戶質(zhì)押呢？
賬戶質(zhì)押作為授信擔(dān)保方式，其實質(zhì)應(yīng)該是賬戶內(nèi)的資金質(zhì)押。根據(jù)基本賬戶的性質(zhì)，被質(zhì)押賬戶不具有《關(guān)于適用若干問題的解釋》第八十五條規(guī)定的“金錢特定化”的要求，賬戶質(zhì)押后，債務(wù)人仍可以使用，資金處于浮動狀態(tài)，此種賬戶質(zhì)押僅具有債權(quán)擔(dān)保的性質(zhì)，不具備物權(quán)擔(dān)保的性質(zhì)，不能對抗第三人。
鑒于我國現(xiàn)有法律對賬戶質(zhì)押沒有明確規(guī)定，根據(jù)物權(quán)法定原則，賬戶質(zhì)押法律效力不明確，因而法律風(fēng)險較大，在辦理具體信貸業(yè)務(wù)時，如出質(zhì)人賬戶內(nèi)資金沉淀量較大，應(yīng)盡量采用存單質(zhì)押或保證金質(zhì)押方式。
賬戶質(zhì)押其實是為優(yōu)質(zhì)客戶提供了一種擔(dān)保方式的選擇，主要是為了滿足擔(dān)保手續(xù)形式上的需要，與信用貸款幾乎沒有區(qū)別，因此在實務(wù)中應(yīng)謹(jǐn)慎使用。對擬采用賬戶質(zhì)押作為擔(dān)保的借款人，應(yīng)是信譽良好、實力雄厚、第一還款來源落實、具備發(fā)放信用貸款條件的優(yōu)質(zhì)客戶。
三、公路收費權(quán)質(zhì)押應(yīng)注意的問題
公路收費權(quán)質(zhì)押在公路尤其是高速公路的貸款中應(yīng)用非常普遍。公路收費權(quán)指經(jīng)省級人民政府或國務(wù)院交通主管部門按照國家關(guān)于公路收費的規(guī)定，批準(zhǔn)對已建成通車的公路（含公路橋梁、公路隧道）在規(guī)定期限內(nèi)允許收取車輛通行費的一種特許權(quán)利。公路收費權(quán)作為可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)權(quán)，其質(zhì)押已得到了法律的明確認(rèn)可。辦理公路收費權(quán)質(zhì)押應(yīng)注意：
1.出質(zhì)人要符合國家規(guī)定的“公路項目建設(shè)法人”的要求。對于承貸主體為交通廳（局）的事業(yè)法人，要核實其是否有人民銀行頒發(fā)的貸款卡（證），對于無貸款卡（證）的交通廳（局）類的貸款主體，應(yīng)落實新的合法、合規(guī)的項目承貸人，依照法規(guī)重新辦理有效的質(zhì)押登記，同時要密切關(guān)注各地交通體制改革的動向及發(fā)展變化，及時落實債權(quán)，維護(hù)銀行權(quán)益，防止出現(xiàn)貸款主體資格消失或改制后銀行債務(wù)懸空等現(xiàn)象。
2.落實收費權(quán)質(zhì)押登記，完善相關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)國務(wù)院關(guān)于收費公路項目貸款擔(dān)保問題的批示，省級人民政府批準(zhǔn)的收費文件作為公路收費權(quán)質(zhì)押的權(quán)利證書，并到地市級以上交通主管部門辦理登記手續(xù)。銀行應(yīng)積極與當(dāng)?shù)亟煌ㄖ鞴懿块T協(xié)調(diào)，辦理合法有效的登記手續(xù)，并取得權(quán)利登記證明，防止收費權(quán)質(zhì)押懸空等現(xiàn)象發(fā)生。
3.爭取成為第一質(zhì)押權(quán)人。由于存在重復(fù)收費權(quán)質(zhì)押的問題，應(yīng)最大程度保證公路收費質(zhì)押權(quán)的有效性，在公路收費權(quán)質(zhì)押逐步規(guī)范的同時，要積極爭取優(yōu)先登記，成為第一質(zhì)押權(quán)人，避免在處置質(zhì)押權(quán)時處于不利地位。
另外應(yīng)該注意的是，2004年11月1日生效的《收費公路管理條例》中規(guī)定有下列情形之一的，收費公路權(quán)益中的收費權(quán)不得轉(zhuǎn)讓：（1）長度小于1000米的二車道獨立橋梁和隧道；（2）二級公路；（3）收費時間已超過批準(zhǔn)收費期限三分之二。 因此，對于符合以上情形的公路收費權(quán)，不應(yīng)再接受為質(zhì)押物。
四、國有土地使用權(quán)的抵押
土地使用權(quán)抵押是銀行業(yè)務(wù)中常用的擔(dān)保方式。《最高人民法院關(guān)于審理涉及國有土地使用權(quán)合同糾紛案件適用法律問題的解釋》已于2005年8月1日起正式實施。《解釋》中對土地使用權(quán)糾紛的處理規(guī)定可能對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，主要應(yīng)注意以下幾點:
1.對開發(fā)區(qū)管理委員會作為出讓方出讓的土地使用權(quán)，不得作為抵押物。《解釋》第二條規(guī)定：開發(fā)區(qū)管理委員會作為出讓方與受讓方訂立的土地使用權(quán)出讓合同，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。本解釋實施前，開發(fā)區(qū)管理委員會作為出讓方與受讓方訂立的土地使用權(quán)出讓合同，前經(jīng)市、縣人民政府土地管理部門追認(rèn)的，可以認(rèn)定合同有效。
因此，銀行不得接受以開發(fā)區(qū)管理委員、市轄區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)為主體頒發(fā)的國有土地使用權(quán)證做抵押，同時銀行應(yīng)及時對現(xiàn)有以土地使用權(quán)證抵押的相關(guān)權(quán)證進(jìn)行清理，若存在發(fā)證主體不適和情況，應(yīng)盡快補正。
2.土地實際用途與規(guī)劃用途不一致的，不得接受為抵押物或要求其按照規(guī)定辦理變更用途手續(xù)。《解釋》第六條規(guī)定：受讓方擅自改變土地使用權(quán)出讓合同約定的土地用途，出讓方請求解除合同的，應(yīng)予支持。
該條司法解釋進(jìn)一步賦予了土地出讓方的單方解除請求權(quán)。國家《城鎮(zhèn)土地估價規(guī)程》中規(guī)定，在土地估價中，土地用途主要可分為以下幾類：一是居住用地；二是工業(yè)用地；三是商業(yè)、旅游、娛樂用地；四是綜合用地；五是教育、科技、文化、衛(wèi)生、體育或其他用地。各地方進(jìn)行土地登記申請時用途填寫多不規(guī)范，大多填寫主要用途，且由于市場原因，往往會出現(xiàn)土地用途和附屬房屋用途不一致、超過登記范圍使用等情況，有可能出現(xiàn)出讓方行使單方解除合同請求權(quán)。
因此，銀行必須高度關(guān)注相關(guān)信貸客戶特別是房地產(chǎn)開發(fā)客戶的土地使用權(quán)出讓合同，以及土地使用權(quán)證規(guī)定的用途和性質(zhì)，若需要改變土地使用用途的，需按照相關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)，重新簽訂出讓合同，以及繳納土地出讓金并辦理變更登記。同時銀行不得接受土地使用權(quán)證書規(guī)定的性質(zhì)與該土地實際使用性質(zhì)不一致的土地使用權(quán)抵押。
五、專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保應(yīng)注意的問題
目前在中小企業(yè)貸款時由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的情形越來越多，銀行應(yīng)該注意以下問題：
1.對擔(dān)保公司的擔(dān)保能力進(jìn)行綜合評價，核定其擔(dān)?？刂瓶偭?，集中控制風(fēng)險。擔(dān)保公司近幾年出現(xiàn)很多，注冊資金差別很大，經(jīng)營規(guī)范程度不一，銀行在與其合作時，應(yīng)優(yōu)先選擇經(jīng)營規(guī)范、資金實力強、股東實力雄厚的擔(dān)保公司，對其進(jìn)行深入調(diào)查，對其擔(dān)保能力進(jìn)行綜合評價，可以簽訂合作協(xié)議，核定擔(dān)?？偭浚瑢ζ涮峁?dān)保的信用數(shù)額應(yīng)控制在這個總量以內(nèi)。
2.對單個客戶提供的擔(dān)保應(yīng)控制在其實收資本的一定比例之內(nèi)。除了總量控制之外，對單個客戶的擔(dān)保數(shù)額也應(yīng)有風(fēng)險控制。擔(dān)保公司章程有規(guī)定的，參照章程；章程沒有規(guī)定而主管部門有管理辦法的，參照管理辦法；沒有明確規(guī)定的，銀行應(yīng)按照審慎的原則，原則上按照對單個客戶提供的擔(dān)保數(shù)額不超過擔(dān)保公司實收資本的10%，對單個集團(tuán)客戶最高不超過20%的比例控制，以有效防范信貸風(fēng)險。
3.對擔(dān)保公司要求的擔(dān)保費用、反擔(dān)保措施和日常經(jīng)營應(yīng)密切關(guān)注。擔(dān)保公司要求的擔(dān)保費用、反擔(dān)保措施等一般能反映該公司經(jīng)營管理的規(guī)范程度。平時應(yīng)對擔(dān)保公司資金的使用加強關(guān)注，尤其是其他應(yīng)收款科目，注意股東是否有抽資行為，擔(dān)保公司是否有大額的對外資金拆借或變相借款，其中是否有壞賬，是否出現(xiàn)不良擔(dān)保等，如果出現(xiàn)以上情況造成擔(dān)保公司擔(dān)保能力下降的，銀行應(yīng)及時要求借款人補充提供其他擔(dān)保措施，但一般不宜再接受借款人自身的資產(chǎn)抵押，以免造成擔(dān)保公司要求先行處置抵押資產(chǎn)后才承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任情況的出現(xiàn)，銀行可以要求借款人增加第三方保證為共同保證人、增加第三方資產(chǎn)抵押等措施。
六、注意關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保和互保風(fēng)險
關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保有母公司為子公司、子公司為子公司、同一實際控制人控制的企業(yè)之間擔(dān)保等表現(xiàn)形式。新《公司法》第217條規(guī)定：實際控制人是指雖不是公司的股東，但通過投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的人。由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間關(guān)系復(fù)雜，隱蔽性強，資金調(diào)度往往受同一人的控制，銀行要深入調(diào)查，摸清他們之間實際的關(guān)系，對這樣的擔(dān)保應(yīng)持非常慎重的態(tài)度。
對于上市公司提供擔(dān)保證監(jiān)會有一些規(guī)定，但對于一般母子公司相互間的擔(dān)保行為，目前法律還未做出特殊規(guī)定。當(dāng)母公司為子公司提供擔(dān)保時，一是要看母公司對子公司的持股比例，在測算母公司的擔(dān)保凈資產(chǎn)額中要扣除對子公司的股權(quán)持有部分；二是要看母公司對子公司的控投是以資本金入股方式，還是以技術(shù)等其他非資金入股方式。如果是以技術(shù)等其他非資金方式，還要考查在母公司賬面上是否已經(jīng)進(jìn)行了資本化處理，從而決定是否在計算擔(dān)保凈資產(chǎn)中進(jìn)行扣除。子公司為子公司擔(dān)保時，應(yīng)關(guān)注二者之間的經(jīng)營范圍是否大同小異、資金關(guān)聯(lián)程度的高低、關(guān)聯(lián)交易是否頻繁和集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)是否健全規(guī)范等，如果兩個公司屬于“兩塊牌子、一套人馬”，或者有資金基本上統(tǒng)一調(diào)度、關(guān)聯(lián)交易頻繁且金額較大、集團(tuán)公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范等情況，則應(yīng)盡量避免接受這些關(guān)聯(lián)企業(yè)間的擔(dān)保。
第2篇：信貸擔(dān)保范文
信貸配給是指在確定的貸款利率條件下，信貸市場上商業(yè)貸款的需求超過供給，商業(yè)銀行通過非價格手段，部分地滿足貸款需求的一種市場行為。它包括兩種情況：在所有貸款申請人中，一部分人得到貸款，另一部分人被拒絕，被拒絕的人即使愿意支付更高的利息也不能得到貸款；另一種情況是申請人的借款要求只能部分地被滿足。在間接融資方式下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)向銀行進(jìn)行資金借貸，以維持生產(chǎn)經(jīng)營的需要。在資本市場等直接融資渠道相對不暢的情況下，絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)都會在相當(dāng)程度上依賴銀行提供的貸款，而銀行在向創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款時，出于資金安全性、盈利性與流動性等方面的考慮，通常會對創(chuàng)業(yè)企業(yè)實施信貸配給。在銀行嚴(yán)格的信貸配給機制下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)與大中企業(yè)相比處于極為弱勢的地位，成為銀行信貸配給的主要實施對象。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)的有效擔(dān)保和抵押物匾乏是創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸配給的主要影響因素之一。這是由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)的會計信息透明度和可靠性低，銀行在向創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款時，勢必要考慮如何保護(hù)自身利益這一問題。一些實證研究證明，銀行對企業(yè)的抵押品要求可以緩解對企業(yè)的信貸配給（Brikc，2004）。因此，要求提供有效擔(dān)保和抵押，是銀行向創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款的必要前提條件。創(chuàng)業(yè)企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，大多不符合銀行貸款條件。同時，創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難找到有實力的擔(dān)保者為其提供擔(dān)保，這樣，由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)抵押物匾乏和有效擔(dān)保不足必然遭到銀行的信貸配給。
二、創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸融資擔(dān)保效果經(jīng)濟學(xué)分析
創(chuàng)業(yè)企業(yè)若有擔(dān)保機構(gòu)為其提供信貸融資擔(dān)保時，其取得銀行信貸就會相對容易，分析如下：
在圖1中，縱坐標(biāo)表示利率水平，橫坐標(biāo)表示信貸資金供給量;Rm是市場利率水平；D是創(chuàng)業(yè)企業(yè)對信貸資金的需求曲線;S1表示銀行對創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸的供給曲線。在市場利率的水平上，創(chuàng)業(yè)企業(yè)對信貸資金的需求是OQ3，而此時銀行愿意供給的是OQ1，。這樣，市場利率水平Rm下，創(chuàng)業(yè)企業(yè)面臨信貸缺口Q1Q3。若有信貸擔(dān)保機構(gòu)為創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信貸提供擔(dān)保服務(wù)，將鼓勵銀行向被擔(dān)保的企業(yè)提供貸款，這將使銀行的信貸供給曲線移向S2，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)在市場利率水平Rm上獲得的信貸資金為OQ2，信貸缺口縮小為Q3Q2。從圖中可能看出，創(chuàng)業(yè)企業(yè)若有信貸擔(dān)保機構(gòu)為其提供信貸擔(dān)保時，其信貸缺口明顯減少，表明創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸融資相對容易。
信貸擔(dān)保之所以會產(chǎn)生這樣的效果，主要是信貸擔(dān)保機構(gòu)實際上分擔(dān)了銀行為緩解信息不對稱和道德風(fēng)險的事前信息搜集成本和事后監(jiān)督成本，并為銀行轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險提供了一條出路。相對于銀行而言，創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)專門從事企業(yè)的信用調(diào)查和分析工作，既能更好地發(fā)揮專業(yè)化的優(yōu)勢，還能更全面、深入、細(xì)致地了解本地創(chuàng)業(yè)企業(yè)的情況，較好地化解了信息不對稱和道德風(fēng)險。
三、創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸融資擔(dān)保體系構(gòu)建設(shè)想
第一，成立以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主的創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保體系。信貸擔(dān)保機構(gòu)的組建模式一般有四種:一是社會化組建，市場化運作；二是政府組建，政策性運作；三是政府組建、市場化運作；四是混合組建，市場化運作。目前，創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)采取“政府組建，市場化運作”政策性擔(dān)保為主。同時，適當(dāng)發(fā)展創(chuàng)業(yè)企業(yè)商業(yè)性和互信貸擔(dān)保機構(gòu)。商業(yè)性和互擔(dān)保機構(gòu)可作為政策性信貸擔(dān)保機構(gòu)的重要補充。與政策性擔(dān)保機構(gòu)相比，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)最大的特點是社會化出資、經(jīng)營管理市場化、專業(yè)化水平高等優(yōu)勢，可以涉及政策性擔(dān)保機構(gòu)所不愿或無力涉及的高風(fēng)險、高收益業(yè)務(wù)。因此，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地方可以加大商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的比重。互擔(dān)保機構(gòu)一般是以協(xié)會的形式存在，加入?yún)f(xié)會的企業(yè)都是該協(xié)會的會員，這種擔(dān)保機構(gòu)雖然要求其協(xié)會內(nèi)企業(yè)的共求性較高，但它的存在有其他擔(dān)保機構(gòu)無可比擬的優(yōu)點，一方面可以弱化單個創(chuàng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險；另一方面可以促使協(xié)會內(nèi)企業(yè)重視本企業(yè)的信用狀況。
第二，加強創(chuàng)業(yè)企業(yè)社會信用體系的建設(shè)。信貸擔(dān)保是建立在企業(yè)信用制度基礎(chǔ)上的，建立信貸擔(dān)保體系是為了促進(jìn)銀行更好地為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供貸款，而不是為創(chuàng)業(yè)企業(yè)違約提供保障。因此，必須強化創(chuàng)業(yè)企業(yè)的信用觀念，加強創(chuàng)業(yè)企業(yè)社會信用體系的建設(shè)，讓沒有信用的創(chuàng)業(yè)企業(yè)難以從銀行融資，提升整個社會的信用水平。一是要開展信用教育，提高創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用意識。信用教育的對象涉及到政府、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、社會中介組織等社會經(jīng)濟主體，其中最重要的是創(chuàng)業(yè)企業(yè)。就創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，要樹立“信用立企”、“誠信為本”的觀念，在經(jīng)濟活動和社會交往中，增強誠實守信的自覺性，形成以講信用為榮、失信可恥的良好氛圍，打造出具有鮮明特色的企業(yè)信用文化和信用品牌。二是建立社會化信用服務(wù)體系。社會化信用服務(wù)體系是一個包括信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評價、信用擔(dān)保在內(nèi)的，面向全社會、跨部門的信息、查詢、交流和共享的信用管理體系?？沙浞纸梃b發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗，總結(jié)信用調(diào)查、信用征集、信用評價等管理經(jīng)驗與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國國情，形成具有我國特色的社會信用體系。
第三，頒布創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保有關(guān)的法律法規(guī)。根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，法律體系健全是信用擔(dān)保業(yè)得以順利發(fā)展的重要原因之一。我國信用擔(dān)保法律體系的不健全，已經(jīng)制約了信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，因此，需要對我國信用擔(dān)保業(yè)進(jìn)行法律調(diào)整，促進(jìn)信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。2002年我國出臺了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但沒有對信用擔(dān)保方面進(jìn)行規(guī)定。因此，我國可以以法律的形式出臺一部《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》，同時，還可以制定如《信用擔(dān)保管理辦法》及《擔(dān)保條例》等法規(guī)作為配套。
第四，成立信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會，規(guī)范信貸擔(dān)保業(yè)運行，促進(jìn)行業(yè)自律。大多數(shù)發(fā)達(dá)國家都成立了信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會，如日本的全國信用保證協(xié)會聯(lián)合會、美國的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，加拿大擔(dān)保行業(yè)協(xié)會等。日本的全國信用保證協(xié)會聯(lián)合會由日本52家信用保證協(xié)會于1955年共同出資組建，在促進(jìn)各地區(qū)信用保證協(xié)會自律等方面發(fā)揮著重要作用。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會的設(shè)立能對信貸擔(dān)保業(yè)發(fā)展起著重要作用。行業(yè)協(xié)會在指導(dǎo)、規(guī)范行業(yè)業(yè)務(wù)開展，監(jiān)督管理擔(dān)保公司業(yè)務(wù)行為，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)自律等方面有著重要意義。我國已成立了中國擔(dān)保協(xié)會，但是與各地方的協(xié)會是獨立的，沒有能起到制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)自律等方面的作用。因此，我國應(yīng)成立真正意義上的全國信貸擔(dān)保業(yè)協(xié)會，規(guī)范信貸擔(dān)保業(yè)運行，促進(jìn)行業(yè)自律。
第五，加大政府對信貸擔(dān)保業(yè)的扶持力度。借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展信貸擔(dān)保業(yè)的經(jīng)驗，各國政府均在企業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)上投入了相當(dāng)大的人力、財力、物力，給予了諸多的優(yōu)惠政策。尤其我國創(chuàng)業(yè)企業(yè)信貸擔(dān)保體系還處于初步發(fā)展階段，政府部門更應(yīng)加大對信貸擔(dān)保業(yè)的扶持力度。一是實行全面稅收減免政策。政府不僅對政策性擔(dān)保機構(gòu)實行減免營業(yè)稅、所得稅等政策，而且對商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和互助擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入中按規(guī)定提取的擔(dān)保風(fēng)險準(zhǔn)備金和上繳的再擔(dān)保保證金全部或部分實行免稅政策。二是建立政府補償機制。建議各級政府可以按照擔(dān)?？傤~的一定比例設(shè)立擔(dān)保行業(yè)發(fā)展專項扶持基金，該基金用于對信貸擔(dān)保機構(gòu)的代償損失按一定比例進(jìn)行資金補償。這樣，政府可以分擔(dān)信貸擔(dān)保機構(gòu)的部分風(fēng)險，提高信貸擔(dān)保機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力，有利于信貸擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。三是鼓勵擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵信貸擔(dān)保機構(gòu)為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供種類多樣、期限較長的擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時對信貸擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新，應(yīng)積極開展保付、注冊資本金擔(dān)保以及其他融資擔(dān)保以外的擔(dān)保品種。同時，有條件的信貸擔(dān)保機構(gòu)還可發(fā)展投資咨詢、財務(wù)顧問、資產(chǎn)評估等方面的中間業(yè)務(wù)，從而為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供全方位的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
［1］王宵等：《銀行信貨配給與中小企業(yè)貸款》，《經(jīng)濟研究》2003年第7期。
第3篇：信貸擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；盈利能力；業(yè)務(wù)拓展；制度變遷
中圖分類號：F83049 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：10085831（2014）01008007
2008年10月至2011年6月，筆者先后走訪了京津、江浙、安徽、福建和新疆等地，調(diào)研了20家信貸擔(dān)保公司、6家商會和30家民營中小企業(yè)。在調(diào)研中，筆者發(fā)現(xiàn)了一個奇特的現(xiàn)象，即一方面中小企業(yè)存在融資難，對資金有著旺盛的需求，另一方面卻是不僅銀行不愿意給中小企業(yè)發(fā)放信貸，而且擔(dān)保公司也不愿意為他們提供擔(dān)保。顯然，就信貸擔(dān)保而言，這是一個與常識相悖的現(xiàn)象，因為按照常理，在信貸擔(dān)保市場上，中小企業(yè)的資金需求旺盛，則信貸供給和擔(dān)保供給會相應(yīng)地增加，直至均衡利率和保費率的形成。但是，事實卻并非如此，信貸擔(dān)保市場的利率的確很高，而銀行始終不愿意給中小企業(yè)發(fā)放信貸，除非信貸擔(dān)保公司愿意為貸款提供擔(dān)保；然而，由于政府的干預(yù)和調(diào)控，在信貸擔(dān)保市場上保費率一直很低，一般在1%左右，不超過2%。這就造成了擔(dān)保公司雖然在一定程度上享受政府解決中小企業(yè)融資難的優(yōu)惠政策，但卻一直在高風(fēng)險水平上運行，稍有不慎就會陷入收不抵支的窘境[1]。各地的信貸擔(dān)保公司幾乎都是一方面采取嫌貧愛富的策略，在積極主動地為國有大中小企業(yè)提供擔(dān)保的同時，故意抬高申請信貸擔(dān)保的門檻，將眾多的其他中小企業(yè)拒之門外，或者讓它們知難而退；另一方面，它們又在積極謀劃經(jīng)營轉(zhuǎn)型和拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，另謀生路，實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，變相地從事拆借、搭橋貸款、信貸中介、資產(chǎn)管理投資公司和投資銀行等非擔(dān)保業(yè)務(wù)。有些地方的信貸擔(dān)保公司甚至鋌而走險，妄越非法集資和非法吸存業(yè)務(wù)的雷池。如此一來，信貸擔(dān)保公司就可以打著解決中小企業(yè)融資難的旗幟，既享受政府支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠金融政策和財政政策，又可以暗渡陳倉，實現(xiàn)公司經(jīng)營的利潤最大化。
根據(jù)調(diào)研資料，信貸擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)和積極拓展業(yè)務(wù)是信貸擔(dān)保市場發(fā)展過程中的一種新情況和新動向，這已為各地有政府背景的中小企業(yè)信貸擔(dān)保公司的董事長們所坦承。所以對這個現(xiàn)象
很有必要進(jìn)行深入研究。為此，筆者擬根據(jù)實地調(diào)研的資料，探討擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展的形成機理及其制度變遷趨勢，并提出相應(yīng)的政策建議。
一、文獻(xiàn)綜述
國外學(xué)者在信息不對稱的理論框架中探討了信貸擔(dān)保在信貸市場上所發(fā)揮的作用，既有否定性結(jié)論，也有肯定性結(jié)論。與此同時，還有一些文獻(xiàn)對信貸擔(dān)保對擔(dān)保公司的收益影響作了面板數(shù)據(jù)分析，這是一大特色，是目前國內(nèi)研究因為數(shù)據(jù)短缺而無法實現(xiàn)的。
首先，David Besanko和Anjan V. Thakor的模型分析表明，最優(yōu)信貸政策的顯著特征是每類借款人的擔(dān)保為零。其中的原因是，如果銀行從完全信息解出發(fā)，同時對高風(fēng)險借款人提高擔(dān)保額和降低利率，那么，低風(fēng)險的借款人就可能更有動機簽訂高風(fēng)險的而非低風(fēng)險的合約。低風(fēng)險借款人的確可能偏好低利率，對高擔(dān)保額不在乎，因為他們失敗的可能性很小。因此，擔(dān)保額并不是一個有效的分類裝置，最好將其設(shè)定為零[2]。這是對信貸擔(dān)保作用的明確否定。但是，持類似觀點的文獻(xiàn)較為少見，絕大多數(shù)學(xué)者還是認(rèn)為信貸擔(dān)保有利于控制和降低信貸風(fēng)險，而且在實踐中信貸擔(dān)保所扮演的角色一直都不容忽視。
其次，相對于David Besanko和Anjan V. Thakor的否定性結(jié)論，肯定信貸擔(dān)保的觀點在規(guī)范分析和實證檢驗方面都居于支配性地位。Robert J. Barro指出，因為存在與擔(dān)保所有權(quán)轉(zhuǎn)移相聯(lián)系的違約可能性和交易成本，借款人的預(yù)期利率、外部的貸款利率和貸款人的預(yù)期利率存在很大差異。在貸款人的預(yù)期利率被鎖定在完全競爭水平上的情形下，可以證明，對于借款人來說，外部的貸款利率和預(yù)期利息成本都會隨著貸款-價值比率、完全競爭的利息和與違約相關(guān)的交易成本的增長而增長[3]。Hildegard C. Wette拓展了Stiglitz-Weiss的模型，發(fā)現(xiàn)即使當(dāng)借款人是風(fēng)險中性的，貸款人也可能會不愿意使用信貸要求作為信貸配給的工具，因為擔(dān)保額的增加會導(dǎo)致逆向選擇的產(chǎn)生，這會降低貸款人的預(yù)期收益[4]。Kazuhiro Igawa和George Kanatas發(fā)現(xiàn)，在信息不對稱的信貸市場上，信貸擔(dān)保不僅能夠識別信貸申請者，而且還可能導(dǎo)致包含貸款人使用抵押資產(chǎn)的道德風(fēng)險。因此，對于高質(zhì)量的企業(yè)來說，最優(yōu)最安全的信貸合約表現(xiàn)為過度擔(dān)保[5]。
Chan和George Kanatas的分析表明，當(dāng)貸款人和借款人擁有不同信息時，擔(dān)?？梢蕴岣哔J款人的預(yù)期收益。因為借款人所選擇的擔(dān)保向貸款人傳遞了一個關(guān)于借款人的信號，而且在理性預(yù)期的均衡狀態(tài)下這個信號是完全可以被揭示的；與此同時，提供擔(dān)保的交易成本迫使借款人必須如實公布其信息，這會給那些擁有高質(zhì)量項目的借款人帶來更多的擔(dān)保[6]。Aloisio Araujo、Mário Rui Páscoa和Juan Pablo Torres-Martínez的模型分析表明，如果存在一個在違約情形下保護(hù)經(jīng)濟主體的擔(dān)保結(jié)構(gòu)，那么，在債務(wù)約束或橫截性條件下，為了在不完全市場上避免蓬奇決策，沒有必要施加外生條件[7]。Linda Allen、Stavros Peristiani和Anthony Saunders的實證研究表明，信貸是進(jìn)入某些貨幣市場的非常重要的決定因素[8]。Chan和Anjan V. Thakor發(fā)現(xiàn)，在存在道德風(fēng)險和逆向選擇的信貸市場上，會出現(xiàn)兩個令人驚奇的結(jié)論：一是雖然銀行擁有大量富余的資金，但是，不提供擔(dān)保的高質(zhì)量的借款人卻可能因為貸款利率過高而退避三舍；二是高質(zhì)量的借款人可能會提供更多的擔(dān)保[9]。Michael Manove、A. Jorge Padilla和Marco Pagano的懶惰銀行模型分析表明，銀行具有發(fā)放信貸和篩選項目兩項功能。但是，由于銀行業(yè)的市場不完全，過于強勢的債權(quán)人保護(hù)可能會導(dǎo)致一個相對于項目篩選來說廉價信貸被過分強調(diào)的市場均衡。對擔(dān)保需求的限制和銀行破產(chǎn)時對債權(quán)人的保護(hù)，可能會矯正這種不平衡和提高信貸市場的效率[10]。Kose John、Anthony W. Lynch和Manju Puri研究了信貸等級的收益凈值怎么樣和為什么隨擔(dān)保和信貸特征而變化，這在擔(dān)保文獻(xiàn)中具有填補空白的意義。他們的模型推斷和截面數(shù)據(jù)檢驗表明，就那些低信用等級和非抵押資產(chǎn)而言，在控制信貸等級之后，擔(dān)保債務(wù)與非擔(dān)保債務(wù)之間的收益差異很大[11]?？傊?，無論是實證研究，還是規(guī)范分析，都不一例外地表明信貸擔(dān)保的介入有利于克服信貸市場上的信息不對稱問題，降低銀行識別借款人特征和信貸發(fā)放的交易成本，減少市場不完全可能造成的潛在損失，從而在長時期內(nèi)控制信貸風(fēng)險，并提高信貸擔(dān)保市場的運行效率。
國內(nèi)學(xué)者們首先對信貸擔(dān)保的模式創(chuàng)新問題比較感興趣，紛紛聚焦于模式創(chuàng)新與中小企業(yè)融資難的關(guān)系。巴勁松[12]推出了信貸擔(dān)保的浙江模式；李虹[13]推出了“李莊模式”；高連和[14]、孔莉和馮景雯[15]提出了中小企業(yè)集群融資的觀點；張善杰[16]推出在工商聯(lián)和人民銀行協(xié)會指導(dǎo)下的“俱樂部”信貸擔(dān)保模式；張卓琳[17]創(chuàng)新性地提出應(yīng)該糾正擔(dān)保體系的結(jié)構(gòu)偏差，鼓勵建立更多的互擔(dān)保機構(gòu)，并以之作為目前中國擔(dān)保體系的基層主體，構(gòu)建以互擔(dān)保機構(gòu)為主體、政策性擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為補充的“一主兩輔”模式構(gòu)架體系；張翔從國際經(jīng)驗比較的角度出發(fā)，建議應(yīng)該根據(jù)中國社會經(jīng)濟發(fā)展的特點，建立適合國情的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系[18]。這些信貸擔(dān)保雖然在局部地區(qū)有助于解決中小企業(yè)的融資難問題，然而，它們都在某種程度上忽視了政府在信貸擔(dān)保中的地位和作用。對此，付俊文和趙紅[19]根據(jù)信息經(jīng)濟學(xué)的基本理論，應(yīng)用數(shù)理模型探討中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)存在的理論基礎(chǔ)和前提條件，得出結(jié)論：只有中小企業(yè)提供了足額的擔(dān)保品以后，信用擔(dān)保機構(gòu)的存在才有現(xiàn)實意義。事實上，很多中小企業(yè)無力提供足額的擔(dān)保品，所以政府的適度介入就勢在必行。郝蕾和郭曦[20]在信息經(jīng)濟學(xué)的理論框架中發(fā)現(xiàn)，第三方擔(dān)?？梢詭椭A賦不足的企業(yè)融資，而由于不同擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)信息了解程度不同，所以在對會內(nèi)企業(yè)擔(dān)保時，互助擔(dān)保比政府擔(dān)保具有優(yōu)勢，互助擔(dān)保不會引起利益的重新分配。李學(xué)春、于貽勝與王志福[21]發(fā)現(xiàn)，山東省壽光市為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題，專門成立以財政兜底為背景的信用擔(dān)保公司，建立了“政銀企”融資新模式，使原來銀行與中小企業(yè)的雙邊信貸契約轉(zhuǎn)換成政府、企業(yè)、 銀行和擔(dān)保公司間交互作用的多邊信貸契約，政府的強力擔(dān)保和對企業(yè)的有效控制，消除了信息不對稱的交易障礙，提高了信貸交易效率。趙瑾璐、張葛仡男和梁怡[22]發(fā)現(xiàn)，在建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的過程中，離不開財政的大力支持，這為財政與金融的聯(lián)動支農(nóng)提供了一個很好的思路。顯然，如果仔細(xì)考察中國的信貸擔(dān)保市場，可以發(fā)現(xiàn)，政府干預(yù)是一只無處不在的手，不論是國有的信貸擔(dān)保公司，還是民營的信貸擔(dān)保公司，都直接或間接地得到政府財政的支持，或者享受著各種政策優(yōu)惠，從而導(dǎo)致中國的信貸擔(dān)保具有顯著的雙重信貸擔(dān)保特征，即政府總是在暗示它是各種重大信貸擔(dān)保項目的最后擔(dān)保人，愿意為最終的不良后果兜底。這是信貸擔(dān)保解決中小企業(yè)融資難的強烈的正外部性所決定的。
在國內(nèi)信貸擔(dān)保市場上不僅存在中小企業(yè)申請擔(dān)保難的問題，而且還存在信貸擔(dān)保公司生存困難的問題，它們不但無法有效地解決中小企業(yè)融資難，而且還泥菩薩過江，自身難保，無法單憑信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)獲取足夠的盈利來支撐發(fā)展，它們總是暗渡陳倉，以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為旗幟，充分享受政府紓解中小企業(yè)融資難的各項政策優(yōu)惠，卻在暗地里從事非擔(dān)保業(yè)務(wù)。李晶晶的研究發(fā)現(xiàn)，在中國金融體制改革進(jìn)程中，擔(dān)保公司的內(nèi)部優(yōu)勢不顯著；內(nèi)部劣勢乃是先天痼疾；外部機遇充滿了風(fēng)險，很難把握；外部威脅無從規(guī)避。如此一來，雖然有各級政府的大力支持和鼓勵，擔(dān)保公司的發(fā)展前景仍舊并不樂觀。為了生存和發(fā)展，擔(dān)保公司必須在既有的擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，拓展新的發(fā)展空間，否則，激烈的市場競爭將會使之日趨凋零，并最終走向消亡[23]。對此，國內(nèi)學(xué)術(shù)界尚未予以充分關(guān)注，因為實踐操作層面上的具體問題都處于地下狀態(tài)，較少為外界所窺知。
基于對國內(nèi)外研究成果的掌握與理解，筆者擬從考察國內(nèi)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的制度背景入手，在一個制度變遷的分析框架中，結(jié)合筆者所掌握的調(diào)研資料，對信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)象予以經(jīng)濟分析。
二、信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展：基于調(diào)研發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)象描述
筆者的調(diào)研結(jié)果表明，在信貸擔(dān)保市場上，不僅存在中小企業(yè)融資難，而且還存在擔(dān)保公司的擔(dān)保難。事實上，擔(dān)保難與融資難相伴而生，即信貸擔(dān)保公司的日子并不比中小企業(yè)好過。因此，信貸擔(dān)保公司實施業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略，是其作為經(jīng)濟人的理性抉擇。
首先，以中小企業(yè)為主體的融資需求群體具有先天弱質(zhì)特征，資金實力有限和運行風(fēng)險高，這不但導(dǎo)致其自身的融資難，也會在客觀上造成信貸擔(dān)保公司的擔(dān)保難。在現(xiàn)實中，因絕大多數(shù)中小企業(yè)都處于成長期，公司治理不完善，經(jīng)營狀況堪憂，財務(wù)管理不健全，信用等級較低，還款能力差，資信較低，所以其承擔(dān)風(fēng)險的能力弱。然而，銀行的首要目標(biāo)是要盈利，要保持銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性，所以對中小企業(yè)存在著明顯的惜貸傾向。因為中小企業(yè)的信用風(fēng)險非常高，一旦銀行為其發(fā)放貸款，就會承擔(dān)一個比給大中型企業(yè)發(fā)放貸款的更高的額外風(fēng)險，而且，比之大中型企業(yè)，銀行對中小企業(yè)貸款的交易成本也高。針對中小企業(yè)申請貸款，銀行要么拒絕其申請，要么故意刁難，要求提供超出其承受能力的資產(chǎn)抵押或擔(dān)保。不幸的是，中小企業(yè)本來就缺少資產(chǎn)，再加上銀行對抵押物品和抵押資產(chǎn)有著嚴(yán)格的限制，而且對抵押資產(chǎn)的要求條件也極為苛刻，雖然企業(yè)擁有產(chǎn)權(quán)的土地使用權(quán)、建筑物、個人住宅、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、存貨、機器設(shè)備、無形資產(chǎn)等都可以作為貸款的抵押物，可是中國現(xiàn)行貸款的抵押物除了土地使用權(quán)和建筑物外，銀行很少接受其他種類的抵押物。如此一來，由于中小企業(yè)本身缺乏資產(chǎn)，加之銀行對抵押資產(chǎn)要求苛刻，它們要想獲得銀行貸款就只能向擔(dān)保公司求助。面對中小企業(yè)的高出生率、高死亡率特征，擔(dān)保公司也是畏如蛇蝎猛獸，不敢輕易為之提供擔(dān)保。比如新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司就明確要求，擔(dān)保申請者必須提供反擔(dān)保，否則就不予受理，而能夠提供反擔(dān)保的中小企業(yè)幾乎鳳毛麟角。這勢必導(dǎo)致中小企業(yè)融資難長期存在，整個信貸擔(dān)保市場長期處于非出清狀態(tài)，一邊是中小企業(yè)有著旺盛的資金需求，另一邊是銀行手握大把資金無處發(fā)放。與此同時，擔(dān)保公司的巨額資金也無處投放，資源閑置非常嚴(yán)重。筆者在新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)八師團(tuán)145團(tuán)
調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為了招商引資，145團(tuán)不僅為外來企業(yè)提供土地、基礎(chǔ)設(shè)施和廉價的勞動力，而且它的投資經(jīng)營公司（實質(zhì)上是信貸擔(dān)保公司）還為其融資提供擔(dān)保。為了防范和控制外來企業(yè)的違約風(fēng)險，團(tuán)場要求它們以自己的機器和廠房等固定資產(chǎn)作為履約的抵押品。與此同時，當(dāng)?shù)貐s有大量的中小企業(yè)面臨嚴(yán)重的融資難問題。之所以會出現(xiàn)這種情況，就是外來投資者能夠提供反擔(dān)保，而當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)卻無此能力。
在這種情況下，政府干預(yù)就應(yīng)運而生了，通常給予財政補貼，或者直接成立有政府背景的擔(dān)保公司來經(jīng)營信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而直接催生了雙重信貸擔(dān)保[24]。然而，由于信息不對稱和金融市場體制改革的路徑依賴特征，雙重信貸擔(dān)保雖然可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難，但是，它卻無法最終解決中小企業(yè)融資難[1]。因為雙重信貸擔(dān)保會迫使政府增加財政支出，這不但會加大政府的財政赤字壓力和引起納稅人的不滿，而且由于政府在提供財政支持時通常會限制保費率，致使信貸擔(dān)保市場的價格長期停留在較低水平上，這自然會導(dǎo)致信貸擔(dān)保市場的利潤空間非常狹小，即使有政府的扶植和幫助，信貸擔(dān)保公司也很難在盈虧平衡點上正常運營，所以它們必須暗渡陳倉，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，各地的信貸擔(dān)保公司除了掛著信貸擔(dān)保的幌子零星地開展信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)之外，主要從事拆借、搭橋貸款、資信評級、信貸中介和開展資產(chǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)，并適度進(jìn)行風(fēng)險投資。除此之外，擔(dān)保公司可以作為風(fēng)險投資中介機構(gòu)為風(fēng)險投資提供金融服務(wù)，間接從事風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，即擔(dān)保公司可以通過幫助風(fēng)險投資家進(jìn)行風(fēng)險基金的融資，協(xié)助和參與中小企業(yè)和風(fēng)險投資家進(jìn)行交易的設(shè)計和談判，并從中獲得手續(xù)費和勞務(wù)費等收入。此外，在超額利潤的誘惑下，有些信貸擔(dān)保公司還鋌而走險，涉足地下金融市場的非法吸存和非法融資等業(yè)務(wù)，這在江浙一帶尤為猖獗。
綜上所述，信貸擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，自覺或不自覺地拓展其業(yè)務(wù)內(nèi)容，乃是由當(dāng)前的金融制度安排所決定的。一方面，信貸擔(dān)保市場的競爭不完全致使信貸擔(dān)保公司無力推卸行政干預(yù)的壓力，不能以完全獨立的市場主體參與競爭和進(jìn)行自主決策，喪失了對其產(chǎn)品進(jìn)行合理定價的權(quán)力，從而致使其無法獲得足夠高的利潤來維持公司運營，尤其是在實際利率為負(fù)的情況下更是如此。另一方面，雙重信貸擔(dān)保的制度設(shè)計在給予信貸擔(dān)保公司各種政策優(yōu)惠的同時，也給信貸擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造了條件，即不僅為此供給了資本，而且使很多信貸擔(dān)保公司在一定程度上擁有了政府支持的身份背景或官商合一的雙重身份，這些足以使之在市場交易中左右逢源，見機逐利，或明或暗地進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。
三、基于制度變遷的理論分析
顯然，信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)內(nèi)容的悄然拓展有其深層次的制度成因，所以茲就制度變遷的動因及其變遷趨勢逐一結(jié)合調(diào)研情況進(jìn)行系統(tǒng)分析。
（一）動因分析
現(xiàn)行制度出現(xiàn)不均衡，是因為市場上出現(xiàn)了潛在收益。就信貸擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)、拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容而言，可以理解為信貸擔(dān)保公司開始自覺地追逐潛在收益。當(dāng)潛在收益超過重新安排制度的成本之際，就會導(dǎo)致制度變遷[25]。就信貸擔(dān)保市場的情形而言，這些潛在收益可以從以下三個方面進(jìn)行分析。
1.克服規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)不足
信貸擔(dān)保公司暗地里拓展業(yè)務(wù)是克服其自身缺乏規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)的理想選擇。中國各地的信貸擔(dān)保公司猶如恒河沙數(shù)，但都是小蘿卜頭，很多公司的注冊資本才二三百萬。如在2010年底清理信貸擔(dān)保市場之前，天津市大約65%的信貸擔(dān)保公司的注冊資本不足300萬元，而且很多公司實際上是一個空殼。信貸擔(dān)保公司在總體上缺乏規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。如果信貸擔(dān)保公司老老實實地專注于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，那么，將會有一大批公司轉(zhuǎn)瞬間破產(chǎn)倒閉。中國信貸擔(dān)保市場存在過度競爭，很多擔(dān)保公司不能做大做強，它們只有把求生存放在第一位，在通過多種途徑攫取各級政府發(fā)展和繁榮信貸擔(dān)保市場的財政資金的同時，選擇業(yè)務(wù)拓展的發(fā)展道路，以信貸擔(dān)保為幌子，兼營拆借、搭橋貸款、信用評級、信貸中介業(yè)務(wù)、投資銀行和投資公司等業(yè)務(wù)。
2.克服對風(fēng)險的厭惡
市場調(diào)研一再表明，由于政府干預(yù)和法規(guī)不健全，信貸擔(dān)保是一個高風(fēng)險、低收益的行業(yè)，所以擔(dān)保公司無法僅靠擔(dān)保業(yè)務(wù)生存，必須拓展業(yè)務(wù)，一是規(guī)避中小企業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的高風(fēng)險，二是用新業(yè)務(wù)板塊的新增收益來抵消信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險，讓擔(dān)保公司得以在一個較低的風(fēng)險水平上運行。
中小企業(yè)素質(zhì)差，信貸擔(dān)保公司迫于盈利壓力和風(fēng)險壓力，不敢貿(mào)然為中小企業(yè)提高擔(dān)保。由于中小企業(yè)存在經(jīng)營狀況欠佳、資信等級低、缺乏抵押資產(chǎn)、違約風(fēng)險大等因素，中小企業(yè)難以得到信貸擔(dān)保公司的支持。中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問題是融資渠道狹窄、資金短缺。除了企業(yè)貸款過程中道德風(fēng)險嚴(yán)重外，中小企業(yè)自身盈利水平以及自身素質(zhì)也增加了獲得擔(dān)保的難度。中小企業(yè)自身的許多問題如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、低水平重復(fù)建設(shè)、企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范、缺少透明度和必要的監(jiān)督等，也制約了其取得信貸擔(dān)保和銀行貸款。一旦擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保，無疑會惹火燒身，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移到自己身上。所以，擔(dān)保公司為了規(guī)避風(fēng)險、獲得收益，不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保便在情理之中。
相當(dāng)多的中小企業(yè)信用等級低、資信相對較差，取得抵押擔(dān)保貸款困難。一些民營企業(yè)借改制之機逃避銀行債務(wù)，直接惡化了銀企關(guān)系。另外，大多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)制度和財務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定，部分企業(yè)還缺乏足夠的、經(jīng)過審計部門認(rèn)證的財務(wù)報表和良好的、連續(xù)贏利的業(yè)績，信貸擔(dān)保公司對這些企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等背景資料難以把握，無疑增加了擔(dān)保公司的審查、監(jiān)管難度，于是擔(dān)保公司便采取提高其擔(dān)保費用的對策?；诮?jīng)營風(fēng)險、信貸風(fēng)險和盈利能力三方面的考慮，信貸擔(dān)保公司自然不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保。
3.應(yīng)對市場失敗和不完全市場的發(fā)展
中小企業(yè)與信貸擔(dān)保公司之間的信息不對稱，信貸擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保將面臨很高的交易成本[26]。
在擔(dān)保機構(gòu)的參與下，中小企業(yè)不但要承擔(dān)銀行利率負(fù)擔(dān)，而且還要承擔(dān)保費負(fù)擔(dān)，所以信貸擔(dān)保實際上加大了中小企業(yè)的融資成本，而企業(yè)的融資成本越高，其投資收益率就越低。因此，某些成功概率較高、風(fēng)險較低的良好投資項目就會逐步退出信貸擔(dān)保市場，而滯留在市場上的投資項目的平均成功概率就會大幅降低，平均風(fēng)險水平也會大幅提高。這就是 “劣幣驅(qū)逐良幣”，即壞項目驅(qū)逐了好項目，擔(dān)保市場上因信息不對稱而引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險的可能性就會增大[9]。這樣，對于申請擔(dān)保貸款的中小企業(yè)來說，由于不存在任何資產(chǎn)抵押，擔(dān)保機構(gòu)又無法對其形成有效的監(jiān)督約束，它的最優(yōu)博弈策略必然是選擇成功概率低、風(fēng)險大、收益高的投資項目。
對于商業(yè)銀行來說，由于擔(dān)保機構(gòu)的介入，一旦貸款失敗，擔(dān)保機構(gòu)將承擔(dān)全部責(zé)任，其收益高于非擔(dān)保情形[11]，所以它也不愿承擔(dān)大量的信息和監(jiān)管成本去監(jiān)控中小企業(yè)的資金使用情況和市場經(jīng)營狀況。而擔(dān)保機構(gòu)為了控制擔(dān)保貸款項目的風(fēng)險，將展開針對申請擔(dān)保貸款的中小企業(yè)的信息搜集和調(diào)查工作，由此產(chǎn)生的相關(guān)信息費用最終必然會全部轉(zhuǎn)嫁給申請擔(dān)保貸款的中小企業(yè)，這勢必成為中小企業(yè)在承擔(dān)貸款利息、保費之外的另一附加成本，從而進(jìn)一步增加中小企業(yè)的融資成本。顯然，這可能在更深層次上誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險，向上拉升信貸風(fēng)險，從而陷信貸擔(dān)保公司于不利境地。
如此一來，信貸擔(dān)保公司就會謹(jǐn)慎對待中小企業(yè)的擔(dān)保請求，利用信息篩選機制，只給低風(fēng)險的國有大中型企業(yè)提供擔(dān)保[6]，或者故意提高擔(dān)保請求的門檻，拒絕與高風(fēng)險的中小企業(yè)打交道，轉(zhuǎn)而利用擔(dān)保基金從事其他收益率更高的業(yè)務(wù)。
（二）制度變遷過程分析：擔(dān)保公司的轉(zhuǎn)型趨勢
根據(jù)戴維斯和諾斯的觀點，一個完整的制度變遷過程將由這樣幾個環(huán)節(jié)組成：形成制度變遷的初級行動團(tuán)體；提出有關(guān)制度安排的方案；各個層次根據(jù)制度變遷原則對方案進(jìn)行評估和選擇；形成推動制度變遷的次級行動團(tuán)體；兩個團(tuán)體共同努力實現(xiàn)制度變遷，安排選擇集，從中加以比較并挑出最佳安排的時間；制度變遷的啟動時間，潛在利潤愈大愈確定，則啟動時間愈短[27]。
據(jù)此可以認(rèn)為，信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型才剛剛處于制度變遷的起步階段。如今，推動信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)拓展和轉(zhuǎn)型的初級行動團(tuán)體已經(jīng)形成，但是，具體的、清晰的制度安排方案卻沒有提出，這些初級行動團(tuán)體還處于摸著石頭過河的階段。所以說，其制度變遷才剛剛露出一點苗頭，信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展方向和未來的發(fā)展重心，還很難妄下斷論。但是，仍可據(jù)此作出一些預(yù)測。
首先，信貸擔(dān)保公司的制度創(chuàng)新具有很強的正外部性，有利于促進(jìn)整個信貸擔(dān)保市場的繁榮發(fā)展。當(dāng)前，信貸市場一片凋零，處于嚴(yán)重的非出清狀態(tài)，長此以往，信貸擔(dān)保公司和中小企業(yè)都會面臨非常艱難的生存困境。如果信貸擔(dān)保公司能夠及時拓展業(yè)務(wù)范圍，開辟增收創(chuàng)收的渠道，那么不但信貸擔(dān)保公司的收入能夠有效增加，而且信貸擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險也將會因此而大幅降低。如此一來，各家信貸擔(dān)保公司的生存壓力將會減小，并可以借助其他業(yè)務(wù)的資金收益來支持擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，保持信貸擔(dān)保市場的持續(xù)繁榮。
其次，信貸擔(dān)保公司必然走向多元化經(jīng)營。單一的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)收益低、風(fēng)險高，無法支持擔(dān)保公司的發(fā)展，所以信貸擔(dān)保公司如不退出信貸擔(dān)保市場，就必須采取多元化策略，兼營資產(chǎn)管理、信貸中介、投資和信用評級等業(yè)務(wù)，廣開財源，增收節(jié)支。
最后，制度變遷是一個漫長的、邊際調(diào)整的過程，很難急于求成。信貸擔(dān)保公司要真正成為一個從事多元化經(jīng)營的群體，也非一朝一夕就能實現(xiàn)。在這個過程中，信貸擔(dān)保公司不但要面臨法律和政策的制約，而且還要面臨商業(yè)銀行、投資銀行、投資公司和各種金融中介公司的抵制和競爭。這個過程充滿了風(fēng)險，政府不適宜干預(yù)，而信貸擔(dān)保公司自身實力有限，只能由信貸擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)拓展中摸索前進(jìn)，逐步提出信貸擔(dān)保公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的行動方案和催生次級行動團(tuán)體。只有這樣，信貸擔(dān)保公司才能迎來光明的前途。
此外，當(dāng)前全球范圍內(nèi)的金融業(yè)正在不斷地從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。在這個大背景下，信貸擔(dān)保業(yè)的業(yè)務(wù)拓展是大勢所趨。信貸擔(dān)保公司很可能在將來很長一段時間里，在體制內(nèi)堅守傳統(tǒng)的信貸擔(dān)保陣地，而在不與現(xiàn)行金融體制徹底決裂的前提下積極涉足信貸、證券、期貨和信用評級等市場板塊，逐步形成自己的核心競爭力，不失時機地以多元化的戰(zhàn)略融入混業(yè)經(jīng)營的滾滾洪流。
四、結(jié)論和政策建議
第一，本文的分析結(jié)果顯示，基于信息不對稱、交易成本高、償債風(fēng)險大、盈利水平低等因素，信貸擔(dān)保公司作為理性經(jīng)濟人，不會輕易為中小企業(yè)提供擔(dān)保。這在造成中小企業(yè)融資難的同時，也減少了信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量，削弱了它們的創(chuàng)收能力，所以這是一柄雙刃劍，為其業(yè)務(wù)拓展埋下了伏筆。
第二，由于中小企業(yè)客戶存在很大的不確定性，信貸擔(dān)保公司出于自身利益考慮不敢為中小企業(yè)提供擔(dān)保，這樣就縮小了擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍，其盈利水平和利潤下降，生存空間變狹小，甚至有退出市場的危險。因此，信貸擔(dān)保公司在生存壓力的逼迫下，不得不另辟蹊徑，開發(fā)新的業(yè)務(wù)，謀求生存。這就導(dǎo)致信貸擔(dān)保公司在堅守信貸擔(dān)保這塊陣地的同時，還得兼顧拆借、搭橋貸款、信用評級、信貸中介、資產(chǎn)管理、證券投資和實業(yè)投資等業(yè)務(wù)，以圖做大蛋糕。
第三，雖然信貸擔(dān)保公司已經(jīng)開始悄然轉(zhuǎn)型，諸多跡象表明，這種制度變遷才剛剛處于萌芽狀態(tài)，轉(zhuǎn)型的具體方向和效果尚難預(yù)料。但是，在金融全球化的背景下信貸擔(dān)保公司走向混業(yè)經(jīng)營乃大勢所趨。
雖然上面指出了信貸擔(dān)保公司拓展業(yè)務(wù)的方向，但在實際執(zhí)行過程中，還需要正確引導(dǎo)信貸擔(dān)保市場和信貸擔(dān)保公司的發(fā)展，否則，信貸擔(dān)保公司就會從一個危機陷入另一個危機。具體說來，可以從如下幾個方面著手。
首先，各信貸擔(dān)保公司要注重長遠(yuǎn)發(fā)展，搞好市場調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃，明確公司的戰(zhàn)略定位，找準(zhǔn)突破口，占據(jù)屬于自己的業(yè)務(wù)板塊，在多元化經(jīng)營中既不能丟棄信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，又要形成公司的核心競爭力。
其次，政府在信貸擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展中既要發(fā)揮外部監(jiān)管作用，又要加強策略性引導(dǎo)。在新業(yè)務(wù)的開拓方面，有關(guān)部門要嚴(yán)格審查，制定詳細(xì)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善相關(guān)的法律、法規(guī)和擔(dān)保公司信息披露制度，從而降低擔(dān)保公司多元化經(jīng)營的風(fēng)險。與此同時，在法律允許的條件下，應(yīng)該鼓勵和引導(dǎo)信貸擔(dān)保公司開展多元化經(jīng)營，在分散和控制擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng)險的同時，加大其他市場板塊的競爭水平，起到活躍金融市場和優(yōu)化資源配置的作用。
最后，信貸擔(dān)保公司會同政府和銀行，積極探索金融創(chuàng)新途徑，分散信貸擔(dān)保風(fēng)險，如建立信貸擔(dān)保聯(lián)盟，組織聯(lián)合擔(dān)保，提升擔(dān)保的信用等級；將信貸擔(dān)保項目投保，把信貸擔(dān)保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險市場；編制信貸擔(dān)保風(fēng)險指數(shù)，以此作期貨期權(quán)交易，讓資本市場來分擔(dān)信貸擔(dān)保風(fēng)險。參考文獻(xiàn)：
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第4篇：信貸擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸博弈；政策性擔(dān)保機構(gòu)
在中國經(jīng)濟減速換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的新形勢下，制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的融資難題更為嚴(yán)峻。在目前主流的間接融資渠道里，由于小微企業(yè)自身的弱質(zhì)性和銀行的市場化運行機制，小微企業(yè)很難得到銀行資金的強力支持，普遍融資難、融資貴。如何才能真正解決這一瓶頸？本文將運用博弈論對小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機構(gòu)的信貸關(guān)系進(jìn)行比較分析，驗證小微企業(yè)政策性擔(dān)保機構(gòu)的有效性，并對如何構(gòu)建和完善政策性擔(dān)保機構(gòu)提出相關(guān)建議。
一、 小微企業(yè)的融資困境與擔(dān)保機構(gòu)
1. 小微企業(yè)的融資困境。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在提高GDP、增加就業(yè)、活躍市場等多方面能帶來積極的社會效應(yīng)。表1數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，小微企業(yè)共785萬個，占法人單位總數(shù)的95.6%；從業(yè)人員14 730.40萬人，占50.4%；資產(chǎn)總計138.40萬億，占29.6%。然而，小微企業(yè)的重要性及社會效應(yīng)與其獲得的信貸資源明顯不匹配。信貸市場存在長尾市場，小微企業(yè)位于財富分布函數(shù)的尾部，小微企業(yè)量大面廣、復(fù)雜多樣，存在嚴(yán)重信息不對稱和信息不完備現(xiàn)象，市場化的運行機制讓銀行對小微企業(yè)呈現(xiàn)“慎貸”“惜貸”甚至“不貸”的現(xiàn)象。如表1所示，近三年小微企業(yè)的貸款需求指數(shù)明顯高于大中型企業(yè)，但獲得的貸款資金處于較低水平，分別占貸款總投放量的18.37%、18.93和18.51%，表明很多小微企業(yè)的貸款需求無法得到有效支持。
2. 小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。融資性擔(dān)保機構(gòu)可通過專業(yè)化運作對企業(yè)進(jìn)行外部擔(dān)保和增信，在信用放大和財務(wù)杠桿的支持下，可有效促進(jìn)金融資源流向小微企業(yè)。但反觀國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)雖然數(shù)量眾多，但由于其固有的局限性，乘數(shù)效應(yīng)較小。政府、中小企業(yè)和銀行三方互動模擬平臺證明政策性擔(dān)保機構(gòu)可以緩解中小企業(yè)融資難題，可以有效地增加進(jìn)入信貸市場的企業(yè)規(guī)模，但當(dāng)前政策性擔(dān)保機構(gòu)未能得到政府足夠重視，很多僅僅停留在名義上，實際上政策性不足。為什么商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)無法充分發(fā)揮有效性？政策性擔(dān)保機構(gòu)是否能產(chǎn)生更好的作用？本文將運用博弈論對這些問題進(jìn)行深入的對比分析。
二、 小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機構(gòu)的信貸博弈比較分析
1. 小微企業(yè)與銀行的雙方信貸博弈。
（1）模型假設(shè)。不完全信息下，小微企業(yè)與銀行的博弈為信息不對稱下的博弈，提出以下假設(shè)：
①銀行為風(fēng)險厭惡型，在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上追求收益最大化，假設(shè)貸款本金為A，貸款利率為I，若小微企業(yè)提供抵押物，抵押率為f，抵押價值為fA。
②小微企業(yè)為風(fēng)險中立型，追求期望收益最大化，貸款資金投資于風(fēng)險項目，產(chǎn)生的收益為R（A），收益可能為正或負(fù)。當(dāng)小微企業(yè)未能歸還貸款，若有抵押，將拍賣抵押物進(jìn)行賠償，并產(chǎn)生潛在損失M（如信用等級降低、名譽損失等）；若無抵押，只產(chǎn)生潛在損失。
（2）博弈分析。在小微企業(yè)貸款階段，存在四種博弈策略：①銀行放貸且小微企業(yè)履約，雙方收益分別為：AI，R（A）-AI；②銀行放貸但小微企業(yè)違約，若無抵押，雙方收益分別為：-A-AI，R（A）+A+AI-M，若有抵押，雙方收益分別為：-A-AI+fA，R（A）+A+AI-fA-M；③銀行不放貸而小微企業(yè)能夠履約，雙方收益都為0，分別喪失潛在收益AI、R（A）-AI；④銀行不放貸且小微企業(yè)也會違約，雙方收益都為0。
無抵押下的（放貸，違約）策略中，銀行將產(chǎn)生本息的完全損失，為降低風(fēng)險，銀行會要求小微企業(yè)提供足額的抵押物，并對抵押物的質(zhì)和量要求苛刻（如房產(chǎn)等），一旦小微企業(yè)無法提供優(yōu)質(zhì)的抵押物，將會以較大概率拒絕貸款。且小微企業(yè)為弱質(zhì)客戶，銀行為彌補風(fēng)險防范和管理成本，貸款利率也較高。因此，如果沒有擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保，較高的信貸成本和苛刻的抵押物要求會讓很多小微企業(yè)無法獲得銀行貸款。
2. 小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機構(gòu)的三方信貸博弈。
（1）模型假設(shè)。為提高小微企業(yè)獲得貸款的概率，本文引入擔(dān)保機構(gòu)參與到博弈中，博弈三方為小微企業(yè)、銀行和擔(dān)保機構(gòu)，并提出以下假設(shè)：
①該博弈屬于動態(tài)博弈，博弈三方權(quán)衡收益、成本和風(fēng)險，追求各自目標(biāo)最大化。擔(dān)保機構(gòu)包括商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和政策性擔(dān)保機構(gòu)，前者一般由民間法人發(fā)起，自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上追求利潤最大化；后者由政府注入資金發(fā)起設(shè)立，以支持小微企業(yè)獲得銀行貸款為目標(biāo)，微利運營。
②在兩種擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保下，銀行給予的貸款分別為A1和A2，利率為I1和I2；擔(dān)保費率為r1和r2，擔(dān)保費用為r1A1和r2A2，反擔(dān)保率為f1和f2，反擔(dān)保價值為f1A1和f2A2。按目前市場常見規(guī)則，小微企業(yè)一旦違約，兩類擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行100%的本息清償，并可拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，同時小微企業(yè)還將產(chǎn)生M1和M2的潛在損失。政策性擔(dān)保機構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行信貸支持，可帶來積極的社會效應(yīng)S。其他假設(shè)與前文相似。
（2）三方博弈分析。
①商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)視角下。如圖2所示，在第一和第二階段的博弈中，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)以利潤最大和風(fēng)險可控為原則，在為小微企業(yè)擔(dān)保的同時，要求它們繳納費用不低的擔(dān)保費r1A1，并提供高比例的反擔(dān)保f1A1，但接受范圍較廣的反擔(dān)保物（如房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等），從而讓更多企業(yè)有機會通過擔(dān)保獲得貸款。由于商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)幾乎所有的信貸風(fēng)險，銀行的信貸風(fēng)險和成本在很大程度上降低，因此相比無擔(dān)保下的貸款，銀行放貸概率更大，貸款額度A1更大，貸款利率I1相對降低。
第三和第四階段的博弈中，小微企業(yè)履約的收益為R（A1）-A1I1，如果小微企業(yè)違約，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在向銀行全額清償后，為彌補清償損失，必然將拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，此時小微企業(yè)的收益為R（A1）+A1+A1I1-f1A1-M1。由于商業(yè)擔(dān)保的懲罰力度有限，小微企業(yè)違約的潛在損失M1相對較小，若反擔(dān)保價值f1A1小于本息A1+A1I1，小微企業(yè)容易違約，為降低擔(dān)保風(fēng)險，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)會要求企業(yè)提供高比例的反擔(dān)保（如100%本息反擔(dān)保）。因此，由于融資成本的增加和反擔(dān)保物的要求，很多小微企業(yè)會放棄尋求商業(yè)擔(dān)保的支持，小微企業(yè)、銀行和商業(yè)擔(dān)保很難實現(xiàn)（履約、放貸、擔(dān)保）的帕累托最優(yōu)解。
②政策性擔(dān)保機構(gòu)視角下。如圖2所示，小微企業(yè)、銀行和政策性擔(dān)保機構(gòu)的博弈過程和商業(yè)擔(dān)保視角下類似，但由于政策擔(dān)保具有政府色彩，擔(dān)保效果將得到很大的提高。
為了產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)S，政策性擔(dān)保機構(gòu)以支持小微企業(yè)獲得銀行貸款為目標(biāo)，微利運營，擔(dān)保費用率更低，即r2M1，反擔(dān)保率可降低，即f2
同樣，在第三和第四階段博弈中，小微企業(yè)履約的收益為R（A2）-A2I2，違約時的收益為R（A2）+A2+A2I2-f2A2-M2。由于政策擔(dān)保可利用政府的行政手段，讓企業(yè)付出更大、更長遠(yuǎn)的隱性成本M2，如企業(yè)及其法人永久信用污點等，從而使小微企業(yè)整體違約成本更高。因此，如果有能力償債，小微企業(yè)一般會選擇履約，從而成功實現(xiàn)政策擔(dān)保下的帕累托最優(yōu)解（履約、放貸、擔(dān)保）。
3. 博弈結(jié)論。表2對比了三種形式下的信貸博弈效果，可以發(fā)現(xiàn)，無擔(dān)保下的小微企業(yè)信貸成本較高且對抵押物要求嚴(yán)格，融資效果最差；商業(yè)擔(dān)保下，小微企業(yè)獲得貸款的概率提高，但融資成本仍較高，融資效果一般；政策擔(dān)保下，較低的利率和擔(dān)保費用、接受較廣的反擔(dān)保物讓很多小微企業(yè)都有機會獲得銀行貸款，擔(dān)保效果最好。
因此，市場化的融資和擔(dān)保機制注定效果有限，具有政府扶持屬性的政策性擔(dān)保機構(gòu)，能大幅度降低銀行信息不對稱和信貸風(fēng)險，提高銀行貸款意愿和企業(yè)履約意愿，從而打破小微企業(yè)融資的瓶頸，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，并產(chǎn)生積極的社會效應(yīng)，實現(xiàn)小微企業(yè)、銀行和政府三方的帕累托最優(yōu)。
三、 政策性擔(dān)保機構(gòu)的完善與發(fā)展
小微企業(yè)能夠創(chuàng)造社會效益、增加社會福利，應(yīng)當(dāng)借鑒美國、日本等發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，借助政府力量積極發(fā)展政策性擔(dān)保機構(gòu)支持它們獲得銀行信貸資金，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，為銀行帶來更大收益，并產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)，最終實現(xiàn)三方共贏。
1. 政策性擔(dān)保機構(gòu)的構(gòu)建。為保證政策性擔(dān)保機構(gòu)有充足的資金，政府可從小微企業(yè)繳納的稅款中拿出資金注入機構(gòu)，并通過稅收減免、風(fēng)險補償、政策優(yōu)惠等方式加以扶持。同時，小微企業(yè)在申請貸款時按貸款比例繳納風(fēng)險保證金。擔(dān)保資金同時來源于政府和小微企業(yè)，一方面擴大了資金池，另一方面將兩者利益和風(fēng)險綁定在一起，有利于獲得銀行貸款和降低風(fēng)險。另外，政策性擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)擴大擔(dān)保范圍，設(shè)立較低門檻，讓更多有發(fā)展?jié)摿?、有能力按期償貸的小微企業(yè)獲得擔(dān)保。同時，為降低擔(dān)保風(fēng)險，對每個企業(yè)擔(dān)保的金額不能太大，主要集中在一百萬以內(nèi)，并以短期擔(dān)保為主。
2. 政策性擔(dān)保機構(gòu)的運行規(guī)則。政策性擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按一定規(guī)則運行：（1）貸款擔(dān)保時，政府按銀行放貸比例注入風(fēng)險補償金，小微企業(yè)根據(jù)有無有效反擔(dān)保、貸款額度和期限，按貸款比例一次性繳納風(fēng)險保證金；（2）擔(dān)保期間，如圖3所示，政策性擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)貸款風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控、定期考核，一旦發(fā)現(xiàn)較大潛在風(fēng)險，可提供智力援助，若情況無法得到改善，可終止擔(dān)保，銀行提前收回貸款；（3）貸款到期后，若小微企業(yè)能夠按時償還貸款，企業(yè)繳納的保證金可如數(shù)返還；若催繳并展期后仍無法償還，政策擔(dān)保機構(gòu)向銀行全額清償后，對保證金和拍賣反擔(dān)保物進(jìn)行追償，并利用政府的行政手段，讓企業(yè)付出更大、更長遠(yuǎn)的隱性成本。
3. 政策性擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險控制。融資擔(dān)保是一個高杠桿、高風(fēng)險的行業(yè)，政策性擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)充分利用政府的優(yōu)勢，建立風(fēng)險防范的長效機制，提高風(fēng)險防范能力。在提供擔(dān)保時，要綜合評估企業(yè)的貸款違約風(fēng)險系數(shù)，并根據(jù)風(fēng)險系數(shù)確定企業(yè)要提供的反擔(dān)保價值。在貸款期間要加強對貸款風(fēng)險的監(jiān)控，一旦風(fēng)險過大，無法得到改善，可終止擔(dān)保，銀行提前收回貸款，如圖3所示。由于信息服務(wù)具有一定的外溢性，關(guān)乎小微企業(yè)的信息比較分散、價值密度較低，政府應(yīng)加快建立和完善“小微企業(yè)征信評估體系”和“小微企業(yè)名錄”。另外，由于小微企業(yè)股東掏空企業(yè)的現(xiàn)象頻現(xiàn)，可將企業(yè)及其大股東的信用進(jìn)行綁定，并在擔(dān)保合同中約定，大股東應(yīng)按各自的股權(quán)比例以個人財產(chǎn)進(jìn)行再擔(dān)保。
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第5篇：信貸擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：民間信貸；融資性擔(dān)保機構(gòu)；政府；高利貸；融資難
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）03-0124-02
引言:在我國，民間信貸是在改革開放之后為了彌補我國不健全的金融體制而自發(fā)形成的非正規(guī)的金融體制，是指發(fā)生于個人與個人、個人與非金融企業(yè)及非金融企業(yè)之間，由一方出借款項，另一方按約定支付本息的行為。據(jù)2003年央財經(jīng)大學(xué)的首份地下金融調(diào)查報告顯示，中國的地下信貸規(guī)模介于7405億元至8164億元之間。近年來，民間借貸的規(guī)模進(jìn)一步擴大。
為融通資金，溫州地區(qū)早年就已經(jīng)出現(xiàn)民間借貸，多為親戚朋友之間。2010年溫州官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅溫州地區(qū)的民間信貸規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到1100億元左右。
在2008年全球金融危機的影響下，國外市場不景氣，我國出口企業(yè)受重創(chuàng)，溫州企業(yè)也是其中之一。國家出臺的救市政策，引發(fā)了我國一番投資的熱潮。許多溫州企業(yè)和個人借貸轉(zhuǎn)向投資領(lǐng)域，其中，民間借貸大幅發(fā)展。2011年7月人行溫州市中心支行的《溫州民間借貸市場調(diào)查報告》稱，89%的家庭和個人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。同時人行溫州市中心支行的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年溫州民間借貸年綜合利率為14.22%，2011年上半年，溫州社會融資中介的放貸利率40%左右，遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利率，高利貸傾向非常嚴(yán)重。
暴利行業(yè)吸引了許多資金充裕的企業(yè)和個人參加，融資性擔(dān)保行業(yè)迅速壯大。據(jù)統(tǒng)計2011年溫州有1000多家民間金融機構(gòu)，只有46家是經(jīng)主管部門審批的融資性擔(dān)保公司。在高額利刃的誘惑下，融資性擔(dān)保機構(gòu)大多在其中從事著高息攬儲，高利放貸或者是轉(zhuǎn)貸牟利為目的套取銀行信貸資金，再高利放貸的違法違規(guī)行為，起著資金借貸中介的作用。
脫離實體經(jīng)濟的金錢游戲，終有一天會結(jié)束。在實體經(jīng)濟利潤不斷減少，投資炒作的回報率大幅度降低的情況下，某個企業(yè)或個人的資金鏈斷裂，牽連擔(dān)保機構(gòu)。成批擔(dān)保機構(gòu)倒下，擔(dān)保機構(gòu)業(yè)主抽逃資金，與此相關(guān)的中小企業(yè)也被牽連，由于資金無法回籠，資金鏈斷裂，許多中小企業(yè)業(yè)主被迫出逃海外，由此引起恐慌，民間信貸危機由此而來，影響到溫州地區(qū)實體經(jīng)濟的發(fā)展。
運用成本收益法分析融資性擔(dān)保機構(gòu)參與高利貸原因及對策
（一）理論基礎(chǔ)
理性經(jīng)濟人和資源稀缺性的假設(shè)是經(jīng)濟學(xué)研究中的兩個重要原則。每一個參與市場經(jīng)濟的理性經(jīng)濟人都希望利用手中有限的資源獲取最大的收益。融資性擔(dān)保機構(gòu)亦是如此。在理性的分析（或估算）利用手中有限的資金開展每項業(yè)務(wù)的所帶來的成本及收益之后，擔(dān)保機構(gòu)會側(cè)重于進(jìn)行帶給他們最高利潤的業(yè)務(wù)。若是我們在不違背市場經(jīng)濟的運行規(guī)則的基礎(chǔ)上，實行政策提高其正常業(yè)務(wù)的利潤使其超過高利貸所帶來的利潤，擔(dān)保機構(gòu)會自動的轉(zhuǎn)向正常業(yè)務(wù)，使其能保證自身盈利的同時助力中小企業(yè)乃至當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。
（二）融資性擔(dān)保機構(gòu)兩種業(yè)務(wù)的成本收益分析
1、成本收益模型概述
（1）假設(shè)
①融資性擔(dān)保機構(gòu)只可能從事兩種業(yè)務(wù)：一種是正常的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，另外一種是高利貸業(yè)務(wù)。
②該成本收益模型研究是在短期情況下，即假設(shè)所有市場因素恒定不變。
（2）相關(guān)變量
高利貸收益率（R）：該項因素與市場上的資金供需狀況及其風(fēng)險狀況有關(guān)。市場的供需狀況受國家的貨幣政策、金融體制的健全程度、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟發(fā)展類型影響。風(fēng)險狀況則是指國家對高利貸的監(jiān)管打擊力度，國家的監(jiān)管打擊力度越大，高利貸的風(fēng)險越大。高風(fēng)險對應(yīng)著高回報，則相應(yīng)的高利貸的收益率也會提高。因其主要受市場因素影響，因此在該模型中R值視為恒定。
政府的監(jiān)管打擊（F）：該項變量是指當(dāng)擔(dān)保企業(yè)從事高利貸業(yè)務(wù)被發(fā)現(xiàn)后政府對其的懲罰力度，包括罰款及沒收所得帶來的直接財產(chǎn)損失和相關(guān)人員被判處刑罰及企業(yè)被取締所帶來的間接財產(chǎn)損失。在現(xiàn)實中以行政處罰為主即指高息放貸者被罰款和沒收所得所帶來的直接財產(chǎn)損失。雖然相關(guān)法律中有對高息放貸者進(jìn)行的行政處罰程度規(guī)定，但是在實施過程中仍然有相當(dāng)?shù)膹椥?，影響到監(jiān)管打擊的力度。同時法律及監(jiān)管制度是否完善也對監(jiān)管打擊力度產(chǎn)生影響。
信譽（B）：無論是中小企業(yè)還是銀行在選擇擔(dān)保貸款的合作伙伴時，對擔(dān)保企業(yè)的資信狀況都十分關(guān)注。資信狀況影響到擔(dān)保企業(yè)正常擔(dān)保業(yè)務(wù)的生死存亡。高息攬儲、高利放貸，或以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取銀行信貸資金，再高利放貸同時輔以惡意討債行為，會對擔(dān)保機構(gòu)的資信狀況產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。從事高利貸業(yè)務(wù)損失的信譽值所帶來的成本的大小，與企業(yè)對信譽的看重程度、社會的認(rèn)可程度有關(guān)。政府的引導(dǎo)行為能對其產(chǎn)生影響。
風(fēng)險（r）：這里的風(fēng)險指由于借款人未能主動還款所帶來的風(fēng)險。假設(shè)主動還款的概率為a，未主動還款的概率為（1-a）。對未能主動還款的人要動用手段進(jìn)行催促，假設(shè)該成本為c，在催促后假設(shè)還款的概率為b，仍未還的概率為（1-b）。其中還款的概率受借款人信譽及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r影響。而催收欠款的成本則與當(dāng)?shù)氐闹伟矤顩r相關(guān)。
正常擔(dān)保業(yè)務(wù)所獲得的收益（R*）：與受眾多市場因素的影響，如貨幣供求關(guān)系，中小企業(yè)融資渠道數(shù)量，行業(yè)內(nèi)的競爭程度。因此，在該模型中R*視為恒定。
政府補貼（G）：是指政府對正常進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機構(gòu)所實施的稅收優(yōu)惠、財政補貼和風(fēng)險補償額。
擔(dān)保企業(yè)運行所花費的成本（C）
因此融資性擔(dān)保企業(yè)從事高利貸業(yè)務(wù)所獲得的利潤P1為a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C，而擔(dān)保企業(yè)從事正常的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)所獲取的利潤P2為R*+G-C。
（3）模型構(gòu)建
當(dāng)P1=P2時，出現(xiàn)均衡，兩種業(yè)務(wù)能帶給融資性擔(dān)保企業(yè)相同的利潤，企業(yè)處在兩種業(yè)務(wù)選擇的臨界點上。即當(dāng)a*R+(1-a)*[b*R-c]-B-F-C=R*+G-C時，也即-G-F-B-（1-a）*c=R*-a*R-(1-a)*b*R。
當(dāng)P1>P2時，即-G-F-B-（1-a）*c
當(dāng)P1R*-a*R-(1-a)*b*R時，正常的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)能為擔(dān)保企業(yè)帶來比高利貸業(yè)務(wù)更高的利潤額，此時，擔(dān)保企業(yè)更傾向于從事正常的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。
（4）模型分析
從企業(yè)的角度來看，“-G-F-B-（1-a）*c”是擔(dān)保企業(yè)由于參與高利貸等不法業(yè)務(wù)喪失獲得政府補貼、受到罰款或打擊和喪失社會名譽等而帶來的損失。只有這種損失大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”時，企業(yè)才會受利潤驅(qū)動而進(jìn)行正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)。
正是因為在現(xiàn)實當(dāng)中，政府對于擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展缺乏應(yīng)有的引導(dǎo)及限制，在加上市場因素的影響，使得“-G-F-B-（1-a）*c
在短期情況下，各種市場因素都難以發(fā)生變化，因此R*、R、a、b可以視為恒定值，政府行為可以使G、F、B、c發(fā)生變化，從而影響到不等式兩端的大小。在該模型中，均衡狀態(tài)不是現(xiàn)實生活中政府追求的狀態(tài)，政府應(yīng)該盡量使得“-G-F-B-（1-a）*c”變大，大于“R*-a*R-(1-a)*b*R”，以驅(qū)使擔(dān)保企業(yè)從事正常的擔(dān)保業(yè)務(wù)。
2、基于模型的分析結(jié)果
根據(jù)上述的模型創(chuàng)建及分析，可以得出政府在應(yīng)對融資性擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行高利貸業(yè)務(wù)應(yīng)該采取的措施。
（1）完善與擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律及制度，加強監(jiān)管力度。
我國現(xiàn)在尚未形成一部完善的《融資擔(dān)保法》，雖然銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），但其在層次上屬于部門規(guī)章，法律位次較低。沒有形成完善的法律體系使得擔(dān)保公司有可能鉆法律漏洞，也增加了監(jiān)管部門執(zhí)法時的模糊性，導(dǎo)致監(jiān)管混亂。同時從1998年開始，我國擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管數(shù)度變遷，頻繁更換主管機構(gòu)，難以形成系統(tǒng)的行業(yè)監(jiān)管體系。如今由銀監(jiān)會牽頭的部級聯(lián)席會議正式成立的最新的監(jiān)管機構(gòu)，并沒有從根本上改變擔(dān)保行業(yè)多頭監(jiān)管的實質(zhì)。只有明確行業(yè)的監(jiān)管主體，才能將行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與該監(jiān)管部門的政績相掛鉤，有利于實現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性和有效性，提高監(jiān)管的力度和效率。
（2）加大對高利貸行為及惡意討債行為的打擊力度，維護(hù)穩(wěn)定的社會治安。加強打擊，維護(hù)治安，會提高擔(dān)保企業(yè)從事高利貸行業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險，包括提高被查處的概率、處罰的力度及討債所付出的成本，使其成本增加，從事高利貸業(yè)務(wù)得不償失。
（3）加大對融資性擔(dān)保機構(gòu)的政府支持力度。在一定財政補貼的基礎(chǔ)上，提高對正規(guī)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠，增加風(fēng)險補償額度。政府的支持力度與行業(yè)監(jiān)管協(xié)會的評級相掛鉤。同時對擔(dān)保機構(gòu)的人員培訓(xùn)提供資金和人員支持，逐步將在規(guī)范中推動融資性擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，將其發(fā)展扶上正軌。
（4）成立權(quán)威有效的評級機構(gòu)，對擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行評級，并向社會公開，同時政府聯(lián)合銀行對于信用評級高的擔(dān)保企業(yè)，允許適當(dāng)增加其信用額放大倍數(shù)。擔(dān)保企業(yè)的評級水平勢必會影響到其與銀行、中小企業(yè)的合作關(guān)系，影響其業(yè)務(wù)量及營業(yè)額。信用等級高的企業(yè)能低成本的獲得貸款同時獲得較多的業(yè)務(wù)量。在擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部也可以組織向資信等級高的擔(dān)保企業(yè)學(xué)習(xí)。樹立企業(yè)的信譽意識和品牌意識，提高信譽對于擔(dān)保企業(yè)的價值，使得擔(dān)保企業(yè)不愿意因為高利貸而使自己累積的信譽毀于一旦。
結(jié)論：任何一個新興行業(yè)在其發(fā)展興盛之初，都難免遇到波折。市場經(jīng)濟具有滯后性、盲目性、自發(fā)性的不可克服的缺陷，政府的法律和制度必須及時跟上，引導(dǎo)和規(guī)范新興行業(yè)健康平穩(wěn)的向前發(fā)展，為經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻(xiàn)。因此政府管理必須實時的關(guān)注市場動態(tài)，預(yù)測市場的發(fā)展方向，未雨綢繆，彌補市場缺陷。融資性擔(dān)保機構(gòu)產(chǎn)生之初無論是政府還是中小企業(yè)都對其給予了很高的期望，但是由于監(jiān)管不力，使其在市場中的各種誘惑下迷失了方向，以至于為民間借貸危機也助了一份力。只有政府完善各方面的法律及制度，并采取政策措施引導(dǎo)規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，融資性擔(dān)保行業(yè)才能在一定程度上減少高利放貸等不法行為，真正的為各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)
作者簡介：劉春秀（1992-），女，河北滄州人，中南財經(jīng)政法大學(xué)2009級本科生，主要研究方向：國際商務(wù).
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第6篇：信貸擔(dān)保范文
各區(qū)縣勞動和社會保障局、財政局，中國人民銀行各縣支行，工行、農(nóng)行省分行營業(yè)部，中行、建行省分行，各股份制商業(yè)銀行西安分行，市商業(yè)銀行，開發(fā)銀行西安分行，省信用聯(lián)社：為了進(jìn)一步做好我市就業(yè)再就業(yè)工作，充分運用小額擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，根據(jù)中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2009]51號)，中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部、西安市財政局，西安市勞動和社會保障局關(guān)于印發(fā)《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實施辦法》(西銀管發(fā)[2009]76號)和《進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的補充通知》(西銀管發(fā)[2009]129號)精神，現(xiàn)就我市開展創(chuàng)建信用社區(qū)推動小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題提出如下意見：一、充分認(rèn)識創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是對下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實際問題，建立的以街道社區(qū)勞動保障機構(gòu)為基礎(chǔ)，通過承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請小額貸款，以幫助他們盡快實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項基礎(chǔ)性工作，是為了深入貫徹落實小額擔(dān)保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡化辦理程序，有效預(yù)防資金風(fēng)險，扶持更多的下崗失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級勞動、財政部門和銀行系統(tǒng)的干部，要從實踐“三個代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，提高對創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識，認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)信用社區(qū)必須符合以下條件：(一)、社區(qū)勞動保障工作機構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費落
實。有轄區(qū)平面圖及工作簡介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。(二)有固定的辦公場地，具備微機；傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時掌握下崗失業(yè)人員動向及享受扶持政策情況。建立了下崗失業(yè)人員申請小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫，經(jīng)濟檔案要包括以下具體內(nèi)容：1．姓名、身份證號碼、住址、聯(lián)系方式等；2．從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等；3．還款的歷史記錄。(三)、工作人員經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營項目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機制，強化了后續(xù)服務(wù)。對借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營，加強個人信用意識教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。(五)、積極開展多種形式的宣傳活動，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會效益顯著。信用社區(qū)的職責(zé)：信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級勞動保障部門下達(dá)的各項再就業(yè)工作任務(wù)，要及時掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對工作中出現(xiàn)的新情況、新問題在調(diào)查核實清楚的情況下迅速向上級業(yè)務(wù)主管部門報告，積極主動配合市、區(qū)縣勞動保障部門、金融機構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠信情況、經(jīng)營場地、創(chuàng)業(yè)項目風(fēng)險評估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)催收本息。對惡意拖欠銀行本息的，要如實登記借款人不良信用記錄。對貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時推廣他們的經(jīng)驗和做法。信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事
程序和辦事時限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求信用社區(qū)對轄區(qū)內(nèi)申請小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對其經(jīng)營項目進(jìn)行實地調(diào)查和貸款資格審核，申請人信譽良好，遵紀(jì)守法，無不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。申請人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時反饋到擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行。由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障事務(wù)所推薦意見”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實施信用社區(qū)申報審批程序是：(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報申請報告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見后，上報區(qū)縣勞動保障部門。(二)、區(qū)縣勞動保障部門收到申報材料后，對推薦的社區(qū)要實際審查，對符合信用社區(qū)條件的，簽署意見報市勞動保障部門。(三)、市勞動保障部門委托西安市就業(yè)服務(wù)中心對各區(qū)縣勞動保障部門上報的申報材料進(jìn)行審查，確定信用社區(qū)候選名單。在充分征求銀行、擔(dān)保機構(gòu)意見后，確定我市信用社區(qū)，三部門聯(lián)合發(fā)文公布命名，授予信用社區(qū)牌匾。五、信用社區(qū)的日常管理西安市就業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)信用社區(qū)的日常管理工作，召集其他兩個部門開展信用社區(qū)的評定工作。信用社區(qū)采取動態(tài)管理，每年度復(fù)核一次。對積極開展創(chuàng)建工作，達(dá)到信用社區(qū)條件的及時增補命名。工作標(biāo)準(zhǔn)降低，不符合信用社區(qū)條件，由三部門提議后，即取消信用社區(qū)稱號，收回牌匾。西安市財政局要督促擔(dān)保機構(gòu)積極參與信用社區(qū)的評定，人民銀行西安分行營業(yè)管理部要督促經(jīng)辦銀行對信用社區(qū)提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款優(yōu)先發(fā)放。
第7篇：信貸擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；擔(dān)保圈；保證保險；金融創(chuàng)新
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）10-0067-05
中小企業(yè)融資難，抵押擔(dān)保不足是重要原因之一?；ケＷ鳛橐豁椫匾闹贫葎?chuàng)新，曾一度得到商業(yè)銀行和中小企業(yè)的青睞，在解決融資難方面發(fā)揮著重要作用。但企業(yè)互保也存在較大隱患――擔(dān)保圈風(fēng)險，即企業(yè)之間相互擔(dān)保形成錯綜復(fù)雜的擔(dān)保圈，單個企業(yè)信貸違約極易在擔(dān)保圈內(nèi)擴散，甚至傳導(dǎo)至整個實體經(jīng)濟，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。近幾年，我國經(jīng)濟持續(xù)低迷，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形勢惡化，江浙等地頻頻爆出擔(dān)保圈引發(fā)的區(qū)域性債務(wù)危機事件，并有全國蔓延之勢。據(jù)對WF市調(diào)查，2012年以來，該市涉訴金額在1000萬元以上的23家企業(yè)中，有19家企業(yè)存在互保聯(lián)保情況。擔(dān)保圈風(fēng)險已成為區(qū)域金融穩(wěn)定的重大隱患，擔(dān)保圈風(fēng)險不斷擴大，中小企業(yè)發(fā)展需要融資，如何實現(xiàn)？貸款保證保險是可行的思路之一。
一、我國貸款保證保險理論研究及實踐情況
所謂貸款保證保險，是指承保借款人按照與貸款人簽訂的《借款合同》的約定履行還債義務(wù)的一種保證保險，保險期間如果出現(xiàn)借款人不能按期償還貸款本息的違約事件，銀行可向保險公司提出索賠。近年來，我國理論界對貸款保證保險的研究逐步深入。主要集中于三個方面：一是研究貸款保證保險的法律屬性，即貸款保證保險究竟是保險還是擔(dān)保。此類研究主要集中于法律界，有以下三種觀點：保證說認(rèn)為，保證保險是采取保險形式的擔(dān)保，名為保險實為擔(dān)保，保險人應(yīng)就投保人的債務(wù)向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任；保險說認(rèn)為，保證保險是保險，優(yōu)先適用保險法，保險人是否承擔(dān)保險賠付責(zé)任取決于保險法的規(guī)定及保險合同的約定；二元說認(rèn)為，保證保險兼具保險和擔(dān)保雙重屬性，其法律適用應(yīng)根據(jù)合同的具體約定確定或由當(dāng)事人自行選擇（任自力，2013）；二是研究貸款保證保險業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)。如彭南剛（2003）分析了中小企業(yè)貸款信用保險的本質(zhì)及信息經(jīng)濟學(xué)，認(rèn)為中小企業(yè)與貸款銀行之間的信息不對稱是貸款信用保險得以產(chǎn)生的根源之一；三是研究貸款保證保險運作模式及優(yōu)化途徑。如張黎華、張文國（2003）提出了商業(yè)化運作和政府扶持與監(jiān)管相結(jié)合的保險模式。徐榮華（2008）提出擔(dān)保公司和保險公司合作模式。彭建剛、曾小麗（2008）在充分論證了保險機制介入中小企業(yè)融資的必要性、可行性之后，設(shè)計了四種保險模式。
在我國，貸款保證保險并非完全新生事物，早在20世紀(jì)80年代部分保險公司就開展了貸款保險業(yè)務(wù)試點。如1988年中國人民保險公司湖南省分公司即試點開展貸款保證保險；1990年，工商銀行石家莊市分行與當(dāng)?shù)乇ｋU公司合作開展了貸款保證保險試點。受社會信用體系建設(shè)不健全、產(chǎn)品設(shè)計不完善、相關(guān)法律法規(guī)缺失等因素影響，這些試點效果不是十分理想。近幾年，隨著內(nèi)外部環(huán)境和條件逐漸成熟、完善，中小企業(yè)貸款保證保險日漸得到政府及部分金融機構(gòu)重視。2011年10月，國務(wù)院研究支持小微企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施，明確提出要“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險”，2013年7月，國務(wù)院再一次強調(diào)要“試點推廣小額信貸保證保險”。近年來部分地區(qū)政府主導(dǎo)嘗試開展中小企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)。如2009年，廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)“政銀保”貸款，政府財政出資設(shè)立貸款擔(dān)保基金，農(nóng)村信用社提供貸款，人保財險等保險公司提供保證保險服務(wù)，保費由財政和農(nóng)戶按1：1分擔(dān)。2009年8月，寧波市試點推出小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供不超過6個月的短期流動資金貸款。
可見，無論是理論界還是政府相關(guān)部門，對貸款保證保險的重視程度不斷提高，研究日趨深入和全面，并取得了較好的實踐效果。但總體來看，無論是理論研究還是實踐操作，都存在進(jìn)一步完善的空間，如缺乏對貸款保證保險比較優(yōu)勢的全面分析，對其可持續(xù)性分析不足等。本文擬以壽光“涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險”試點為案例，對貸款保證保險的比較優(yōu)勢、可持續(xù)性及優(yōu)化方向進(jìn)行較為全面的研究。
二、壽光貸款保證保險實踐
（一）M公司融資的曲折經(jīng)歷
山東M實業(yè)有限公司是一家主要從事種植、養(yǎng)殖、加工、出口食品的企業(yè)。公司下設(shè)蔬菜調(diào)理食品廠、蔬菜軟包裝罐頭食品廠和冷凍蔬菜食品廠三大生產(chǎn)工廠，自建蔬菜生產(chǎn)基地1600畝，職工360人，凈資產(chǎn)1.2億元，年銷售蔬菜1.5萬噸，年收入1.7億元。該公司主要客戶為日本G株式會社，雙方簽訂30年長期合作協(xié)議，每年10月份前簽訂年度訂單合同，確定下年度供貨品種、數(shù)量及價格等具體要素，公司根據(jù)年度合同組織生產(chǎn)。合作期內(nèi)，日方為公司提供技術(shù)指導(dǎo)，公司須按照日方要求加工蔬菜產(chǎn)品，并不得向任何第三方供貨；日方須按照合同收購公司加工的蔬菜產(chǎn)品，不得接收其他企業(yè)供貨；任何一方違約將支付對方人民幣1000萬元。
1. 多方貸款受阻。2013年4月份，M公司為組織蔬菜生產(chǎn)向銀行提出貸款申請。起初，公司計劃用廠房及設(shè)備做擔(dān)保，但銀行考察后認(rèn)為，公司廠房土地未辦理國有土地使用手續(xù)，而機械設(shè)備專用性強，轉(zhuǎn)讓價值低，無法滿足銀行的抵押貸款要求，因此建議找其他公司擔(dān)保。企業(yè)考慮到宏觀經(jīng)濟不景氣，中小企業(yè)經(jīng)營大都不太穩(wěn)定，企業(yè)相互擔(dān)保風(fēng)險很難掌控，其他企業(yè)貸款違約很可能會把自己拖垮，因而不愿意采取互保方式貸款。這種情況下，連續(xù)幾家銀行都拒絕了公司的貸款申請。M公司的生產(chǎn)具有極強的季節(jié)性，如果不能從銀行貸款及時組織生產(chǎn)種植，很可能會造成違約，公司上下心急如焚。
2. 保險公司主動上門擔(dān)保。就在公司負(fù)責(zé)人一籌莫展之際，人保財險壽光支公司負(fù)責(zé)人主動上門，向公司推薦新推出的貸款保證保險業(yè)務(wù)。根據(jù)保險公司介紹，企業(yè)在人保公司辦理貸款保證保險后，無須再提供額外的擔(dān)?；虻盅杭纯蓮你y行獲得貸款，企業(yè)僅需支付貸款額2.5%左右的成本。M公司對此十分感興趣，表示愿意購買貸款保證保險。保險公司迅速組織對企業(yè)進(jìn)行考察，認(rèn)為企業(yè)產(chǎn)品銷路穩(wěn)定，未來收入有保證，貸款風(fēng)險小，同意向M公司提供貸款保證保險。4月27日，M公司持人保財險公司銷售的貸款保證保險保單，從濰坊銀行壽光支行順利貸款500萬元，保證了蔬菜生產(chǎn)種植的順利進(jìn)行。
（二）壽光貸款保證保險主要做法
M食品公司能夠獲得貸款是受益于壽光貸款保證保險業(yè)務(wù)試點，2013年初，在人民銀行總行及濟南分行推動下，人保財險與壽光市政府達(dá)成合作協(xié)議，在壽光市試點開展“涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險”業(yè)務(wù)。其主要做法如下：
1. 政府支持，優(yōu)化試點環(huán)境。為推動試點工作順利開展，壽光市政府出臺了《涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險試點工作實施方案》，明確試點參與主體權(quán)利和義務(wù)、貸款發(fā)放過程風(fēng)險管控，并設(shè)計貸款風(fēng)險叫停、借款人失信懲戒等制度安排。市財政按照貸款額的1.5%出資，借款人在銀行利率優(yōu)惠基礎(chǔ)上按照貸款額的1%出資建立貸款保證基金，實行專賬專戶管理核算，由政府、銀行、保險公司三方共同監(jiān)督使用。
2. 銀保協(xié)作，再造服務(wù)流程。參與試點銀行制定貸款保證保險業(yè)務(wù)操作辦法，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范，開辟“綠色通道”，設(shè)立專人負(fù)責(zé)，優(yōu)先辦理且縮短考察、審核、批準(zhǔn)和發(fā)放時間。人保財險壽光支公司經(jīng)總公司批準(zhǔn)，專門制定詳細(xì)的實施細(xì)則，對業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、賠付原則等予以明確。企業(yè)在人保公司辦理貸款保證保險后，無須再提供額外的擔(dān)?；虻盅杭纯蓮你y行獲得貸款，與一般貸款相比，放款時間由7天減少為3天，最長不超過5天。
3. 強化風(fēng)控，降低試點風(fēng)險。試點過程中，主要設(shè)計四項機制控制風(fēng)險：一是建立銀保協(xié)作機制，銀行與合作保險機構(gòu)共享業(yè)務(wù)受理、客戶信息、授信決策、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況，并在風(fēng)險管控、信息共享、追溯欠款等方面密切配合；二是建立風(fēng)險分擔(dān)機制，實施“保證基金+保險超賠”的理賠原則，出險時先由貸款保證基金支付，不足部分由保險公司與銀行按照9：1共擔(dān)，保險公司當(dāng)年賠付金額達(dá)到年度累計保費4倍時，試點自動停止；三是建立信用行為規(guī)范機制，政府出資300余萬元，由人民銀行壽光支行牽頭，40個部門支持建立“壽光市社會信用信息征信系統(tǒng)”，采集經(jīng)濟主體信用信息，規(guī)范其信用行為；四是建立資金用途甄別機制，限定客戶范圍和額度，要求客戶必須提供有關(guān)部門確認(rèn)的真實有效的訂單，且單筆貸款額度不超過500萬元。
4. 費用優(yōu)惠，激發(fā)企業(yè)積極性。政府、銀行、保險公司三方合作，采取有效措施，降低客戶成本，提高中小企業(yè)辦理貸款保證保險積極性：市財政局按照貸款額的1.5%向貸款保證基金注資，并先期注入1000萬元作為啟動資金；商業(yè)銀行提供貸款利率優(yōu)惠，較一般貸款業(yè)務(wù)平均少上浮30個百分點；保險公司降低保險費率，一般情況下執(zhí)行貸款額1.5%的費率，優(yōu)質(zhì)企業(yè)可執(zhí)行1%的優(yōu)惠費率。
（三）實施效果
1. 創(chuàng)新融資擔(dān)保模式。在抵押、聯(lián)保等傳統(tǒng)擔(dān)保方式外，為中小企業(yè)貸款擔(dān)保提供了新的選擇，且貸款保證保險不存在企業(yè)互保固有的“或有負(fù)債”問題，有效避免了單個企業(yè)違約造成風(fēng)險通過擔(dān)保鏈向其他企業(yè)傳導(dǎo)。以壽光M食品有限公司為例，雖然經(jīng)營穩(wěn)定，但企業(yè)可抵押固定資產(chǎn)少，又擔(dān)心企業(yè)互保帶來的風(fēng)險，而貸款保證保險完全可以解決此類企業(yè)的融資難題。截至2014年6月末，已有18家企業(yè)通過貸款保證保險方式累計融資6100萬元。
2. 降低企業(yè)融資成本。傳統(tǒng)擔(dān)?；虻盅悍绞较?，不考慮“或有負(fù)債”，企業(yè)在找擔(dān)保、辦抵押、搞評估、跑登記等環(huán)節(jié)的支出占貸款額的3%左右，而貸款保證保險則免去了這些環(huán)節(jié)與支出。目前中小企業(yè)貸款利率一般上浮50%―70%，以企業(yè)一年期500萬元貸款、基準(zhǔn)利率（當(dāng)前為6%）上浮70%為例，企業(yè)承擔(dān)的利息成本為51萬元，再考慮擔(dān)保、抵押、評估、登記等費用大約15萬元，企業(yè)承擔(dān)的總成本約66萬元，實際融資成本達(dá)13.2%；如果采取貸款保證保險，利率上浮40%，加上貸款額1.5%保費和1%的保證基金費用，財務(wù)費用總支出54.5萬元，實際融資成本為10.9%，較傳統(tǒng)方式低2.3個百分點。
3. 提升銀行風(fēng)險防控能力。在“保證基金+保險超賠”賠付模式下，按照貸款額2.5%建立貸款保證基金，隨著貸款規(guī)模和借款人擴張，基金規(guī)模將隨之不斷累計擴大，風(fēng)險覆蓋率會逐步提高。按20億元試點額度測算，保證基金為5000萬元，保險超賠額度為8000萬元，風(fēng)險保障率可達(dá)6.5%，而壽光中小企業(yè)貸款不良率僅為1.3%左右，能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險。
4. 拓展銀保業(yè)務(wù)空間。對銀行而言，貸款保證保險解決了部分經(jīng)營良好但不符合銀行抵押擔(dān)保要求的企業(yè)融資需求，拓展了銀行業(yè)務(wù)空間，對于增強銀行競爭具有重要意義。對保險公司而言，由于我國中小企業(yè)的主要融資來源是銀行，因此，銀行的企業(yè)客戶資源十分豐富，保險公司可充分利用銀行的企業(yè)客戶資源，開拓保險市場及業(yè)務(wù)。截至2014年6月末，18家通過貸款保險貸款的企業(yè)中，有8家是銀行新授信客戶，授信額度達(dá)2000萬元；而保險公司累計實現(xiàn)保費收入61.5萬元。
三、壽光貸款保證保險模式的優(yōu)勢分析
（一）比較分析
銀行認(rèn)可的企業(yè)貸款擔(dān)保方式有多種，如抵押、企業(yè)互保、擔(dān)保公司擔(dān)保、以及本文討論的貸款保證保險。綜合考慮來看，抵押是最佳方式，但很多情況下，中小企業(yè)并不能提供充足有效的抵押品。綜合其他幾種方式來看，貸款保證保險有一定優(yōu)勢，尤其是對于中小企業(yè)而言，優(yōu)勢更明顯。
1. 與互保聯(lián)保相比，避免或有負(fù)債風(fēng)險。盡管采取互保方式貸款無須直接支付擔(dān)保費或保險費等費用，但案例中M公司“或有負(fù)債”是許多企業(yè)難以承受之重，尤其是對于許多經(jīng)營情況較好的企業(yè)來言，極不愿意與其他企業(yè)甚至不了解的企業(yè)捆綁在一起而形成“一損俱損”局面。單戶企業(yè)償債風(fēng)險極易通過擔(dān)保鏈迅速擴散和發(fā)酵，恰如“蝴蝶效應(yīng)”一般。實際上，很多被“拖累”的企業(yè)與最初出現(xiàn)風(fēng)險的企業(yè)并不熟悉，更未建立直接的擔(dān)保關(guān)系，因而當(dāng)前很多企業(yè)都盡量避免互保聯(lián)保貸款。貸款保證保險盡管要承擔(dān)一定的保費成本，但可切斷擔(dān)保鏈條，避免了企業(yè)承擔(dān)的“或有負(fù)債風(fēng)險”，綜合考慮下其成本更低。
2. 與擔(dān)保公司相比，風(fēng)險控制能力更強。保證保險與擔(dān)保兩種制度都具有保障債權(quán)實現(xiàn)之功能，本質(zhì)上都是為企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。但相對而言，保險公司更具風(fēng)險管理優(yōu)勢：首先是具有明顯的規(guī)模優(yōu)勢。與擔(dān)保公司相比，保險公司規(guī)模要大得多，履約能力強，出現(xiàn)保險公司單方違約的概率較小，更有利于維護(hù)銀行及客戶權(quán)益。二是風(fēng)險區(qū)域分散能力更強，保險公司客戶分散于全國各地，更有利于分散區(qū)域性經(jīng)濟金融風(fēng)險的沖擊，而擔(dān)保公司業(yè)務(wù)一般局限于某一區(qū)域，難以實現(xiàn)風(fēng)險的區(qū)域分散。三是風(fēng)險管理能力更強。保險公司作為專業(yè)的金融機構(gòu)，人員素質(zhì)更高，產(chǎn)品設(shè)計更完善，風(fēng)險管理經(jīng)驗更豐富，因而相對于擔(dān)保公司，風(fēng)險管理能力更強。四是與銀行合作相對平等。因規(guī)模實力小，擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作中大都處于弱勢地位，風(fēng)險過分集中于擔(dān)保機構(gòu)，未能在擔(dān)保機構(gòu)與銀行間進(jìn)行合理分散；而保險公司實力較強，能夠與商業(yè)銀行在相對平等的地位上進(jìn)行談判，更有利于實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。從擔(dān)保公司近些年的運作情況看，擔(dān)保公司單方終止與銀行的合作協(xié)議導(dǎo)致銀行貸款脫離擔(dān)保的案例已多次出現(xiàn)，如姜明杰（2009）就曾發(fā)現(xiàn)威海市部分擔(dān)保公司廢保棄保并游弋于各金融機構(gòu)之間的情形。
（二）可持續(xù)性分析
壽光貸款保證保險試點中，人民銀行及地方政府在其中發(fā)揮了重要作用，且地方財政提供了資金補貼，但主要參與者仍是商業(yè)性機構(gòu)，只有能夠有效控制風(fēng)險，實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性才能保證創(chuàng)新的持續(xù)運作，否則，一旦財政支持不足，該項業(yè)務(wù)將無法持續(xù)運作。下文將從財務(wù)可持續(xù)性、風(fēng)險可控性和激勵相容性等三個方面對該模式的可持續(xù)性進(jìn)行分析。
1. 財務(wù)可持續(xù)性。財務(wù)可持續(xù)性是指業(yè)務(wù)收入能夠覆蓋成本費用，這是業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)的最基本條件，就壽光貸款保證保險而言，財務(wù)可持續(xù)性就是指保費收入能夠彌補賠付支出及營業(yè)費用。受商業(yè)保密、試點時間短、業(yè)務(wù)規(guī)模小等因素影響，只能對該項試點的財務(wù)可持續(xù)性情況進(jìn)行比較估算。在壽光試點中，保險公司可用于彌補成本費用的資金有兩部分，即保證基金和保費收入，其中前者由地方財政和客戶分別按照貸款額的1.5%和1%繳納，由政府、銀行、保險公司三方共同監(jiān)督使用，只能用于賠付支出；后者由客戶按照貸款額的1.5%向保險公司繳納，由保險公司自主運用，兩者共計占貸款額的4%。根據(jù)銀監(jiān)會2014年2月份公布的《2013年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》，2013年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的凈息差（貸款利息收入減去存款利息支出）為2.68%。商業(yè)銀行2.68%的凈息差收入即可彌補不良貸款、業(yè)務(wù)開展等成本費用，且能夠取得較高收益，壽光試點中貸款額4%的收入應(yīng)該完全能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性。
2. 風(fēng)險可控性。相對于傳統(tǒng)擔(dān)保方式，貸款保證保險具有諸多顯著優(yōu)勢：保險公司具有專業(yè)化的匯集與分散風(fēng)險能力及強大的資金實力，通過規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)定律可更有效地分散風(fēng)險，降低商業(yè)銀行信貸服務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險；規(guī)避了聯(lián)保情況下的“或有負(fù)債”問題，有效防止風(fēng)險“多米諾骨牌”式蔓延；程序化的保險理賠機制有利于債權(quán)人快速便利地實現(xiàn)其債權(quán)利益，避免了抵押物執(zhí)行難、擔(dān)保貸款“只擔(dān)不保”等問題；銀行和保險公司對客戶的“雙重把關(guān)”機制，對客戶的篩選更加嚴(yán)格，可在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)更多的排除風(fēng)險。此外，壽光貸款保證保險運作中，設(shè)計了銀保協(xié)作機制、風(fēng)險分擔(dān)機制、信用行為規(guī)范機制、資金用途甄別機制等具體嚴(yán)密的風(fēng)險控制機制，能夠有效防范風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險的可控性。
3. 激勵相容性。根據(jù)哈維茨（Hurwiez）的機制設(shè)計理論，激勵相容是指機制運作能夠協(xié)調(diào)所有經(jīng)濟單位，包括集體和社會利益，達(dá)到激勵一致，從而使參與者自愿按照機制設(shè)計者所期望的策略采取行動。在壽光貸款保證保險實踐中，參與主體包括地方政府、中小企業(yè)、商業(yè)銀行、保險公司等，都能從這項業(yè)務(wù)中獲得收益，因而都具有推動該項業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。此外，為防止商業(yè)銀行因客戶因購買貸款保證保險而降低客戶選擇、貸后管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控，導(dǎo)致貸款總體風(fēng)險水平上升，實踐中規(guī)定保險超賠部分實施比例賠付，由保險公司與銀行按照9：1共擔(dān)，且保險公司當(dāng)年賠付限額為年度累計保費4倍，一定程度上防止了商業(yè)銀行“道德風(fēng)險”，確保商業(yè)銀行和保險公司在客戶資信審查、授信、貸后管理等階段都有動力和壓力采取有效手段，防控信貸風(fēng)險，可見，壽光試點運作機制設(shè)計具有激勵相容性。
（三）優(yōu)化方向
壽光的貸款保證保險實踐并非毫無瑕疵，仍存在許多亟待改進(jìn)之處：
1. 開展再保險、共同保險業(yè)務(wù)。大數(shù)定律發(fā)揮的前提是有足夠多的樣本數(shù)量，但壽光的貸款保證保險，受時間短、客戶認(rèn)識、人才儲備、區(qū)域限制等因素影響，目前客戶數(shù)量還比較少，一旦出現(xiàn)大額信貸違約情況，可能會對該項業(yè)務(wù)的運作帶來較大影響，并可能直接損害其他投保人利益。在采取有效措施大力推動貸款保證保險業(yè)務(wù)量的同時，需要建立再保險、共同保險等風(fēng)險分散機制，以避免風(fēng)險過度集中，實現(xiàn)貸款保證保險業(yè)務(wù)收支平衡與穩(wěn)健發(fā)展。
2. 加強貸款保證保險立法建設(shè)。貸款保證保險業(yè)務(wù)屬于保險還是擔(dān)保，對此理論界還存在分歧，而我國法律法規(guī)對此亦無明確規(guī)定。2009年修訂《保險法》時，僅將保證保險列為財產(chǎn)保險的一種，但并未做明確解釋，這導(dǎo)致司法實踐中對保證保險的判決標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。可能會影響貸款保證保險理賠的執(zhí)行。為發(fā)展貸款保證保險，需要進(jìn)一步做好保證保險的理論研究、統(tǒng)一對保證保險的認(rèn)識，并以此為基礎(chǔ)盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，對貸款保證保險業(yè)務(wù)性質(zhì)、參與各方權(quán)責(zé)、費率形成機制、財政支持等問題予以明確，為貸款保證保險依法合規(guī)運作提供良好的法律和制度環(huán)境。
四、結(jié)論
壽光貸款保證保險為中小企業(yè)融資擔(dān)保提供了新的選擇，與企業(yè)互保、擔(dān)保公司擔(dān)保等相比，具有一定優(yōu)勢，既可解決抵押擔(dān)保不足的企業(yè)的融資需求，又能夠防止單個企業(yè)風(fēng)險通過擔(dān)保鏈“多米諾骨牌”式迅速蔓延，有利于維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。
貸款保證保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性、風(fēng)險可控性和參與主體的激勵相容性，因而能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，具備可復(fù)制性，而且，隨著在其他地區(qū)復(fù)制推廣和業(yè)務(wù)量增加，將更有利于“大數(shù)法則”的實現(xiàn)，因而更有利于實現(xiàn)風(fēng)險可控性。該創(chuàng)新可考慮通過建立再保險及共同保險分散大額信貸違約風(fēng)險，加強貸款保證保險立法建設(shè)優(yōu)化業(yè)務(wù)運作的法律和制度環(huán)境來進(jìn)一步優(yōu)化。
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SMEs’ Financing， Guarantee Circle Risk and Insurance Innovation：Loan Guarantee Insurance Experimented in Shouguang
Liu Fuyi Qing Jiankui
（PBC Weifang Sub-branch，Shandong Weifang 261041 ）
第8篇：信貸擔(dān)保范文
連帶責(zé)任借款擔(dān)保合同范本一
簽訂協(xié)議書各方：
甲方(借款方)：__________ 身份證號碼：________ 住址：________ 聯(lián)系方式：________
乙方(擔(dān)保方)：__________ 身份證號碼：__________ 住址：________ 聯(lián)系方式：______
甲方向________申請借款，由乙方作為擔(dān)保方。為明確各方的權(quán)利和責(zé)任，甲、乙雙方經(jīng)充分協(xié)商，就具體合作方式達(dá)成如下協(xié)議：
第一條 乙方對主債務(wù)人________與甲方間已于________年____月____日所訂契約，主債務(wù)人向甲方以本金人民幣____元整為限度透支借款，乙立自愿應(yīng)甲方的要求與主債務(wù)人負(fù)連帶保證責(zé)任是實。
第二條 乙方應(yīng)擔(dān)保主債務(wù)人將來所負(fù)首開最高限額的票據(jù)上債務(wù)的清償，及其利息遲延違約金實行擔(dān)保物權(quán)費用。以及因債務(wù)不履行而行的全部損害賠償。
第三條 甲方如未經(jīng)乙方的同意，縱對主債務(wù)人為超過第一條所約定、限度的、透支借貸時，乙方就超過額仍應(yīng)負(fù)責(zé)任。
第四條 甲方經(jīng)同意主債務(wù)人將債權(quán)擔(dān)保物件之一部分先行解而拋棄抵押(質(zhì)押)權(quán)，或調(diào)換其一部分或全部時，乙方的連帶保證責(zé)任并不因此而變更，仍應(yīng)負(fù)責(zé)不得借口以擔(dān)保物權(quán)中途變更而主張免除其責(zé)任。
第五條 主債務(wù)人如不含有約履行債務(wù)時，不拘擔(dān)保物件的多寡，乙方經(jīng)甲方通知后，應(yīng)即將主債務(wù)人所負(fù)的債務(wù)全部代為清償，并愿意拋棄先訴抗辯權(quán)。
第六條 乙方的保證債務(wù)履行地約定為甲方所在地。
第七條 乙方不依約履行責(zé)任時，其訴訟法院管轄悉聽甲方指定，乙方?jīng)Q無異議。
前項訴訟費用乙方應(yīng)我連帶賠償決不推諉。
第八條 乙方同意甲方得將對主債務(wù)人所有債權(quán)之一部分或全部，以及其擔(dān)保物權(quán)一并轉(zhuǎn)讓與他人。
本契約一式兩份，當(dāng)事人各執(zhí)一份為憑。
甲方：____________
乙方：____________
____年____月____日
連帶責(zé)任借款擔(dān)保合同范本二
出借方(甲方)：______，住所地：_______，聯(lián)系電話：________
借款方(乙方)：______，住所地：_______，聯(lián)系電話：________
擔(dān)保方(丙方)：______，住所地：_______，法定代表人：_______，聯(lián)系電話：________
甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂本協(xié)議，以資共同信守。借款合同(1)
1、借款金額、期限。
(1)本合同項下借款金額為人民幣(大寫) ______元，(小寫) _______元(大小寫不一致，以大寫為準(zhǔn)，下同)。
(2)本合同項下借款期限為自___年___月___日起至___年___月___日止。
(3)甲方應(yīng)按1.2條約定一次性提取借款，乙方提前或推遲提款，應(yīng)經(jīng)甲方書面同意，否則，視為違約。
2、借款利率、利息。本合同項下月利率為____%，自實際提款日起按日計息。借款到期，利隨本清。
利率按以下方式支付：______________。
3、還款方式 甲方應(yīng)按本合同約定按期償還借款本金和按期足額支付利息。
4、擔(dān)保。
(1)本合同項下借款的擔(dān)保方式為丙方承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。
(2)丙方完全了解乙方的借款用途，為其提供連帶責(zé)任的保證擔(dān)保完全出于自愿，其在本合同項下的全部意思表示真實。
(3)保證擔(dān)保的范圍包括本合同項下的借款本金、利息、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權(quán)的費用(含律師費)和所有其他應(yīng)付費用。
(4)保證期間為本合同確定的到期之次日起兩年。
(5)若甲方按合同約定提前收回款項，則保證期間為自甲方向乙方通知的還款日之次日起兩年。
(6)甲方與乙方協(xié)議變更本合同，無須經(jīng)丙方同意，丙方仍在原保證范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
(7)甲方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人，丙方仍在原保證范圍內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
(8)甲方依合同約定，依法解除本合同時，甲方有權(quán)書面通知丙方提前承擔(dān)保證責(zé)任，丙方應(yīng)在接到通知之日起10日內(nèi)履行保證責(zé)任。
(9)丙方保證責(zé)任為獨立責(zé)任，不因甲、乙方借款合同的無效而無效。
5、乙方權(quán)利、義務(wù)
(1)未經(jīng)甲方書面同意，不得提前還款。
(2)自覺接受甲方對本合同項下借款使用情況的調(diào)查、了解及監(jiān)督。
(3)按本合同約定清償本合同項下的本金、利息。
(4)變更住所、通訊地址、號碼應(yīng)在變更后7日內(nèi)書面通知甲方。
(5)如發(fā)生對其履行本合同項下還款義務(wù)產(chǎn)生重大影響的任何事件(包括但不限于離、結(jié)婚，對外投資，承擔(dān)民事、行政、刑事責(zé)任等)，應(yīng)當(dāng)立即書面通知乙方。
6、違約責(zé)任。
1、甲方應(yīng)按約定日提取款項，否則甲方有權(quán)按合同利率按日計收遲延違約金。
2、未經(jīng)甲方書面同意，乙方提前歸還款項，甲方有權(quán)按本合同約定的借款期限和利率計收利息。
3、乙方有下列行為之一，甲方有權(quán)提前收回借款：
(1)向甲方提供虛假情況或者隱瞞重要事實;
(2)不配合、拒絕接受甲方的監(jiān)督;
(3)未經(jīng)甲方同意，轉(zhuǎn)讓、處分其資產(chǎn);
(4)其財產(chǎn)重要部分或全部被其他債權(quán)人占有、接管或其財產(chǎn)被扣押、凍結(jié)，可能使甲方遭受嚴(yán)重?fù)p失的;
(5)其他任何可能導(dǎo)致甲方實現(xiàn)債權(quán)受到威脅或遭受嚴(yán)重?fù)p失的。
7、合同無效、變更、解除、終止。
1、本合同經(jīng)各方簽字或蓋章后生效，至本合同項下借款本金、利息、違約金及所有其他應(yīng)付費用償清之日終止。
2、有下列情形之一，甲方有權(quán)解除合同：
(1)本合同項下之擔(dān)保發(fā)生不利于甲方債權(quán)的變化，且乙方未能按甲方要求另行提供擔(dān)保;
(2)其他嚴(yán)重的違約行為。
8、爭議解決。各方產(chǎn)生爭議，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成，在合同簽訂地所在人民法院通過訴訟解決。
9、其他 本合同一式____份，具同等法律效力，各方各持一份。
10、合同簽訂地。
本合同簽訂于________。
甲方：_________
乙方：_________
丙方：_________
______年_____月_____日
連帶責(zé)任借款擔(dān)保合同范本三
簽訂協(xié)議書各方：
甲方(借款方)：有限公司
法定住所： 市縣路號
法定代表人： 乙方(貸款方)：省投資有限公司
法定住所：市路號大廈樓
法定代表人：
丙方(擔(dān)保方)：
法定住所：
身份證號碼：
甲方向乙方申請借款，由丙方作為擔(dān)保方。為明確各方的權(quán)利和責(zé)任，甲、乙、丙三方經(jīng)充分協(xié)商，就具體合作方式達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方因經(jīng)營發(fā)展需要，向乙方申請借款，各方同意：
1、借款金額： 萬元(大寫： 萬元;本協(xié)議中的貨幣單位元均指人民幣元)。
2、借款期限： 年，即從本協(xié)議簽訂之日______年_____月_____日起至______年_____月_____日。如果乙方在借貸關(guān)系存續(xù)期間沒有提出債轉(zhuǎn)股要求，全部借款于到期日一次還清。
3、資金使用費：資金使用費每年按借款額的 %計算，并由甲方于每年的 月 日前向乙方支付。
二、各方同意，乙方有權(quán)在下列情況下將該項 萬元債權(quán)轉(zhuǎn)為在甲方的 萬元出資或股份(即本協(xié)議中所稱的債轉(zhuǎn)股)：
1、甲方的年度財務(wù)報告經(jīng)注冊會計師審計并出具審計報告后的一個月內(nèi);
2、甲方擬進(jìn)行增資擴股，變更注冊資本時;
3、借款到期時，但乙方須在借款到期前、即______年_____月_____日前的一個月內(nèi)提出債轉(zhuǎn)股要求。
三、乙方提出債轉(zhuǎn)股時，在甲方付清應(yīng)付資金使用費的前提下，轉(zhuǎn)股價格按以下方式計算：
1、甲方目前的注冊資本為 萬元，其有形凈資產(chǎn)經(jīng)各方協(xié)商，確認(rèn)為 萬元。
2、若甲方上一年的凈利潤不超過 萬元(包括 萬元)，則債轉(zhuǎn)股時不考慮甲方的無形資產(chǎn)價值，因此乙方在實施債轉(zhuǎn)股時，如果沒有新增資金投入，乙方的 萬元占甲方注冊資本的 %;如果同時有新增資金投入，則在上述基礎(chǔ)上按比例折算;
3、若甲方上一年的凈利潤在 萬元(包括 萬元)以上，甲方的無形資產(chǎn)確認(rèn)為 萬元，則甲方的無形資產(chǎn)和凈資產(chǎn)按 萬元計算，因此乙方在實施債轉(zhuǎn)股時，如果沒有新增資金投入，乙方的 萬元占甲方注冊資本的 %;如果同時有新增資金投入，則在上述基礎(chǔ)上按比例折算;
4、若甲方上一年的凈利潤介于 萬元與 萬元之間，各方確認(rèn)的甲方的無形資產(chǎn)在 ～ 萬元之間，因此乙方實施債轉(zhuǎn)股時，如果沒有新增資金投入，乙方的 萬元所占甲方注冊資本的比例按下式確定：占甲方注冊資本的比例=( -甲方的凈利潤/ ) %;如果同時有新增資金投入，則在上述基礎(chǔ)上按比例折算;
5、如果在增資擴股時，甲方的財務(wù)報表不滿一個完整的會計年度，則以增資擴股時上一個月經(jīng)審計的財務(wù)報告的累計凈利潤換算為全年凈利潤為基準(zhǔn)。
四、甲方進(jìn)行增資擴股時如果乙方提出債轉(zhuǎn)股要求，甲方應(yīng)按當(dāng)年資金使用月份數(shù)占全年12個月的比例支付應(yīng)付的資金使用費，并在乙方出具債轉(zhuǎn)股的書面通知后一個月內(nèi)向乙方支付。
五、甲方須聘請注冊會計師于每年的 月 日之前完成甲方的年度財務(wù)審計工作，并出具審計報告。
六、當(dāng)甲方發(fā)生資產(chǎn)總額不足以抵償其負(fù)債總額的情況時，乙方有權(quán)立即或限期收回甲方使用的資金。
七、乙方有權(quán)了解甲方的經(jīng)營管理和財務(wù)活動情況，如果乙方提出要求，甲方須在十個工作日內(nèi)向乙方提供所需要的報表、資料，并為乙方的相關(guān)工作提供方便。
八、如果甲方及其股東妨礙乙方順利行使本協(xié)議所規(guī)定的乙方權(quán)利，乙方有權(quán)立即或限期收回本金及資金使用費，甲方須同時向乙方支付違約金 萬元。
九、乙方應(yīng)于本協(xié)議簽定之日起 日內(nèi)將 萬元資金劃入甲方指定的賬戶，甲方應(yīng)于本協(xié)議規(guī)定之日向乙方支付本金及資金使用費，逾期應(yīng)按日支付 逾期息。
十、甲方承諾，乙方取得的資金使用費應(yīng)附有稅務(wù)機關(guān)提供的完稅證明或相應(yīng)的減免稅證明。如甲方對此不能予以確保的，則由甲方承擔(dān)相應(yīng)稅賦。
十一、各方同意，在借貸關(guān)系存續(xù)期間，如果甲方進(jìn)行增資擴股，乙方有在同等條件下優(yōu)先對甲方增加投資的權(quán)利。
十二、丙方的權(quán)利義務(wù)：
1、丙方對本協(xié)議中甲方的責(zé)任和義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
2、丙方有權(quán)利監(jiān)督甲方按本合同的規(guī)定使用借款、償還借款及資金使用費。
3、借款到期，如甲方不按期清償借款本息，由丙方在接到乙方通知后的一個月內(nèi)負(fù)責(zé)償還本息。
4、丙方在代甲方向乙方償還本金及資金使用費之后，有繼續(xù)向甲方追索的權(quán)利。
十三、借款到期時，即至______年_____月_____日，如果乙方仍未行使本協(xié)議第二條所述權(quán)利，在甲方向乙方支付完畢 萬元及資金使用費后，本協(xié)議即行終止。
十四、本協(xié)議未盡事宜，由各方協(xié)商解決。
十五、本協(xié)議履行地為浙江省杭州市西湖區(qū)。
十六、本協(xié)議書壹式叁份(均為原件，復(fù)印無效)，三方各執(zhí)壹份。
甲方：有限公司
法定代表人：
簽字：
乙方：省投資有限公司
法定代表人：
簽字(或授權(quán)代表)：
第9篇：信貸擔(dān)保范文
銀行貸款信用擔(dān)保書(一)
致___________分行：
根據(jù)你行與______(下稱借款人)在______年______月______日簽訂的貸款合同向借款人提供______的貸款?，F(xiàn)我______(下稱擔(dān)保人)愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費用時，擔(dān)保人愿承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。
擔(dān)保人在此聲明和保證：
一、擔(dān)保人是在______注冊登記的經(jīng)濟實體，任何改變擔(dān)保人本身性質(zhì)、地位的事件、事項發(fā)生或有可能發(fā)生時，擔(dān)保人保證及時通知你行。
二、本項擔(dān)保金額最高額為貸款合同中規(guī)定的貸款金額即______及由此而產(chǎn)生的利息和有關(guān)費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔(dān)保金額不超過貸款合同的金額，擔(dān)保人不會因此而解除或減少擔(dān)保責(zé)任。
三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應(yīng)付款項。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對借款人和擔(dān)保人均有約束力。
銀行貸款信用擔(dān)保書(二)
_______有限公司：
本保證人_________自愿為__________________公司(下稱債務(wù)人)完全履行其與貴司已訂立的或/即將訂立的所有合同(主合同)項下的全部義務(wù)向你司提供連帶責(zé)任保證，特立本擔(dān)保書，向你司保證下列各項：
一、范圍：保證債務(wù)人完全履行主合同項下全部義務(wù)，及因不履行或不完全履行主合同而應(yīng)向你司支付的貨款本金、利息、費用、違約金、損害賠償金及你司為實現(xiàn)債權(quán)的費用等。
二、期間：兩年，自主債務(wù)履行期屆滿之日起計算。
三、本保證為連帶的、無條件的、不可撤銷的、獨立的，本保證的效力不受主合同效力的影響，不因主合同無效而無效。保證人對債務(wù)人因主合同無效而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。
四、本擔(dān)保書生效后，主合同的任何條款的更改或補充，包括同意債務(wù)人延期履行，不論是否征得保證人的書面或口頭同意，保證人均繼續(xù)根據(jù)本擔(dān)保書承擔(dān)責(zé)任。
五、保證人保證在債務(wù)人付清或由保證人代為付清本擔(dān)保書項下的所有款項前，不向債務(wù)人追償。
六、保證人同意，在接到你司通知將債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓他人時，本擔(dān)保書繼續(xù)有效，受讓人享有與你司同等的權(quán)利，而無需辦理任何手續(xù)。
七、 本擔(dān)保書受你司所在地法院管轄。
八、 本擔(dān)保書自簽發(fā)之日起生效。
保證人(簽字)：
簽發(fā)時間： 年 月 日
附：保證人身份證號碼：__________
住所地：
聯(lián)系電話：
郵政編碼：
銀行貸款信用擔(dān)保書(三)
小額貸款擔(dān)保書范本
中國____銀行股份有限公司____支行：
本單位(________小額貸款擔(dān)保中心)同意為 ________在貴行申請的貸款(貸款金額________萬元，貸款期限______個月)提供擔(dān)保，以本單位在貴行開立的存款賬戶資金作質(zhì)押，賬號________________，擔(dān)保范圍為借款本金和利息，擔(dān)保期間為借款合同確定的借款到期之次日起一年，如貸款到期借款人不能償還貸款，本單位同意貴行從上述賬戶中扣劃資金，用于償還所欠貸款本息。
擔(dān)保中心(公章) 銀行(公章)
____年____月____日 ____年____月____日
銀行貸款信用擔(dān)保書(四)
銀行貸款擔(dān)保書范本
致中國_____銀行_____支行：
根據(jù)你行與________(下稱借款人)在________ 年________ 月 ________日簽訂的貸款合同向借款人提供________萬元貸款，現(xiàn)我________(下稱擔(dān)保人)愿意擔(dān)保：當(dāng)借款人不論由于什么原因不能按與你簽訂合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關(guān)費用時，擔(dān)保人愿意承擔(dān)借款人履行上述貸款合同的連帶責(zé)任。
擔(dān)保人在此聲明和保證：
一、擔(dān)保人姓名________， 身份證號碼：________ ，住址：________ ，任何本人財務(wù)重大變化等事件、事項發(fā)生或者有可能發(fā)生時，擔(dān)保人保證及時通知你行。
二、本項擔(dān)保金額最高為貸款合同中的規(guī)定的貸款金額即人名幣(大寫)：____________ 元及由此而產(chǎn)生的利息、罰息和有關(guān)費用。
三、擔(dān)保人在收到你行出具的要求擔(dān)保人履行責(zé)任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額，主動、一次性的向你行付清全部應(yīng)付款項。你行出具的付款通知書是終結(jié)性的，對借款人和擔(dān)保人均有約束力。
四、如果擔(dān)保人未按你行通知規(guī)定的期限及金額付款，擔(dān)保人在此授權(quán)你行從擔(dān)保人開立在你行的個人賬戶中扣收，并可加收逾期利息。
五、本擔(dān)保是一項持續(xù)性的擔(dān)保，只要借款人在貸款合同項下，按有關(guān)條款規(guī)定承擔(dān)了任何現(xiàn)在的、將來的或者可能發(fā)生的債務(wù)和責(zé)任，擔(dān)保人就始終承擔(dān)本擔(dān)保項下的所有連帶責(zé)任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，擔(dān)保人在此擔(dān)保書項下的責(zé)任均不會解除或減少。
六、只要不增加擔(dān)保人的擔(dān)保金額，本擔(dān)保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其他方面簽訂的任何合同而受到影響或失效。
七、如果借款人將財產(chǎn)或權(quán)益抵押給擔(dān)保人，在本擔(dān)保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔(dān)保人不會行使有關(guān)抵押書項下的權(quán)利，也不會取代你行對借款人的債權(quán)人地位。
八、如果借款人破產(chǎn)或者與其他公司合并，或更改名稱等類似情況出現(xiàn)，并不解除擔(dān)保人在此貸款擔(dān)保書下的責(zé)任。
九、擔(dān)保人的繼承人將受本擔(dān)保書的約束，并繼續(xù)承擔(dān)本擔(dān)保項下的責(zé)任。未得到你行事先書面同意，擔(dān)保人不會轉(zhuǎn)讓其擔(dān)保義務(wù)。
十、你行如將本擔(dān)保項下的貸款合同的債權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，并不影響債權(quán)人向擔(dān)保人要求履行擔(dān)保的責(zé)任。
十一、本擔(dān)保書是無條件不可撤銷的擔(dān)保。擔(dān)保人與任何其他方面簽訂的任何合同(協(xié)議或契約)均不影響本擔(dān)保的真實性、有效性、和合法性。
擔(dān)保人簽字：________________
擔(dān)保人地址：________________
_____年_____月_____日
銀行貸款信用擔(dān)保書(五)
人貸款擔(dān)保書范本
______農(nóng)村信用社：
我叫________，______縣________________，月工資收入______元，今受________(以下簡稱被保證方)的委托，同意作為被保證方向貴社申請人民幣貸款________元償還貸款本金和利息的擔(dān)保人。
我的擔(dān)保責(zé)任、義務(wù)如下：
1、我保證被保證方不論在任何情況下都按被保證方與貴局所簽訂之貸款合同的規(guī)定，歸還人民幣貸款的本金和利息。
2、我保證，如果我收到貴局發(fā)出被保證方未按期償還人民幣貸款本金和利息的通知或在貴局委托銀行收貸款通知書，我將以個人工資收入為擔(dān)保，在被擔(dān)保方未償還貸款本金和利息的情況下，在規(guī)定的時間內(nèi)向貴局匯交所欠的人民幣貸款本金和利息。
擔(dān)保人(簽字)：_____________
聯(lián)系電話：___________________
______年______月______日
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