商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
正確運用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來指導(dǎo)發(fā)展實踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長＝發(fā)展”的評價標準在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過分強調(diào)資產(chǎn)負債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務(wù)指標的高增長速度，走的是一條“重總量擴張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們在為某些總量指標的快速增長而陶醉和欣喜時，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來的負面后果。運用科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動”，把發(fā)展的重點放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅持有進有退的原則，科學(xué)判斷和準確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
在“進”的問題上，堅持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計劃，明確指標比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見，明確區(qū)分鼓勵類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進行資產(chǎn)營銷時要注意避免幾個“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項目并非沒有風(fēng)險。在“退”的問題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗教訓(xùn)并制定落實退出策略，對信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項目的實際情況，對客戶進行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個制訂主動壓縮退出計劃，定項目、定金額、定時間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險不擴大的前提下，尋求有利時機對這部分項目進行主動性的壓縮退出。二是處理好“被動”和“主動”的關(guān)系，優(yōu)化負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項負債中，存款是最基本、最活躍的被動型負債，也是負債總量平衡的重點。長期以來，由于受制于諸多因素，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴重，表現(xiàn)在高成本的定期儲蓄占比居高不下，低成本的對公存款卻一直是弱項；本幣存款規(guī)模擴張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個適度的水平上。同時，在負債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時點，拉臨時存款的現(xiàn)象，嚴重影響了效益的正常實現(xiàn)?；诖?，要實現(xiàn)負債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動”為“主動”，加強對吸收存款方式的管理，通過推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開辦銀行本票和回購協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴大存款來源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負債成本，使負債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤貢獻率低，與國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。
“在收入構(gòu)成上，目前國內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅持以效益為目標，徹底摒棄不計成本盲目拓展那些低效、無效的中間業(yè)務(wù)的錯誤做法。一方面對現(xiàn)行開辦的中間業(yè)務(wù)進行清理，對那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，細分客戶市場，確定合理價格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個銀行業(yè)務(wù)中的比重。
正確運用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點在于強化風(fēng)險管理。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險的客觀規(guī)律，強化風(fēng)險管理，是商業(yè)銀行正確運用和全面落實科學(xué)發(fā)展觀的基本點。目前我國商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險管理和內(nèi)部控制這個環(huán)節(jié)上，風(fēng)險管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準有很大差距。強化商業(yè)銀行風(fēng)險管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進一步加以完善。一是改變以往對風(fēng)險管理的偏見，樹立先進的風(fēng)險管理文化。風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程。任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，風(fēng)險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險的辦法，在克服風(fēng)險的同時從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險管理體系。
一般來說，風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險管理理念。目前，改進風(fēng)險管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險管理技術(shù)。內(nèi)部評級和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險度量的重要技術(shù)。國際先進銀行的經(jīng)驗表明，內(nèi)部評級的準確與否直接關(guān)系到風(fēng)險定價、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準備金、決定經(jīng)濟資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進行風(fēng)險分散，通過證券化、衍生工具等進行資產(chǎn)負債管理，降低銀行的風(fēng)險敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險控制過程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實現(xiàn)風(fēng)險管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險管理窗口”，通過“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭就進行有效控制。
第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；傳統(tǒng)管理觀；辯證管理觀
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2007）12-0168-02
1 商業(yè)銀行辯證管理觀探析
1.1 發(fā)掘“辯證”一詞的含意
按《現(xiàn)代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復(fù)辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關(guān)系、辯證的統(tǒng)一。在理解這兩層意思時，我們應(yīng)注意如下幾點：
首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學(xué)角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領(lǐng)域的人或事物自身進行直接地或通過相關(guān)文獻資料進行間接地反復(fù)辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程?？梢?，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎(chǔ)上的唯物主義認識論。
其次，“辯證”是直接與辯證法相聯(lián)系的?！稗q證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰(zhàn)的技藝。后指與形而上學(xué)相對立的、專門研究世界普遍聯(lián)系和發(fā)展變化規(guī)律的哲學(xué)學(xué)說。辯證法在發(fā)展演變過程中先后出現(xiàn)了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質(zhì)世界的發(fā)展規(guī)律和認識發(fā)展規(guī)律的正確反映。
1.2 透視辯證管理觀
當前學(xué)術(shù)界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少?？傮w來說，關(guān)于辯證管理現(xiàn)有的論述主要可概括為三類觀點：
第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關(guān)系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子?正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩(wěn)定”之間的關(guān)系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現(xiàn)出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。
第二類觀點是從中國傳統(tǒng)中醫(yī)學(xué)“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫(yī)人醫(yī)國”，“其道一也”。按傳統(tǒng)中醫(yī)學(xué)觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據(jù)中醫(yī)學(xué)理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷?！笆┲巍被颉罢撝巍保锤鶕?jù)辨證的結(jié)果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當?shù)闹委煼椒??？梢?，辨證施治在診斷和治療上體現(xiàn)了原則性和靈活性相結(jié)合的特點，也在一定程度上再現(xiàn)了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎(chǔ)。
第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發(fā)，認為辯證唯物論是辯證管理學(xué)的方法論基礎(chǔ)，管理二重性原理是辯證管理學(xué)的思想淵源，并且辯證管理學(xué)是以管理過程中的一般性（自然技術(shù)關(guān)系）和特殊性（社會關(guān)系）及其對立統(tǒng)一關(guān)系為研究對象的綜合性管理學(xué)。仔細推敲后，很容易發(fā)現(xiàn)這種觀點有兩點不足需要指證。
首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學(xué)的方法論基礎(chǔ)”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質(zhì)本性的，而辯證法是研究世界的聯(lián)系、運動、變化、發(fā)展的一般規(guī)律的，這兩部分結(jié)合起來才會形成科學(xué)、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結(jié)合方式可以形成側(cè)重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯(lián)系、運動和變化、發(fā)展條件下研究世界的客觀物質(zhì)本性，后者在堅持世界客觀物質(zhì)本性基礎(chǔ)上研究客觀物質(zhì)世界的普遍聯(lián)系和運動、變化、發(fā)展的規(guī)律。作為一種客觀存在，管理所應(yīng)該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯(lián)系、運動、變化與發(fā)展的規(guī)律以實現(xiàn)既定目標，而不是在普遍聯(lián)系、運動、變化和發(fā)展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質(zhì)的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學(xué)的方法論基礎(chǔ)，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎(chǔ)，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構(gòu)成辯證管理的世界觀與方法論基礎(chǔ)的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現(xiàn)象，具有相當?shù)膹?fù)雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導(dǎo)下透過現(xiàn)象把握本質(zhì)，必須在唯物主義歷史觀指導(dǎo)下用唯物辯證法三大規(guī)律及相關(guān)范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學(xué)界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。
其次，該觀點僅僅是對創(chuàng)建辯證管理學(xué)的一種理論構(gòu)想，并未涉及如何建立辯證管理學(xué)、如何把辯證管理理論應(yīng)用于具體的管理實踐等內(nèi)容，所以，其對具體管理實踐的指導(dǎo)性和實用性較差。
商業(yè)銀行欲在激烈的競爭中生存發(fā)展，首先要改變原有觀念，并樹立商業(yè)銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎(chǔ)上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎(chǔ)，認識、把握和利用管理與生產(chǎn)力相聯(lián)系的自然技術(shù)屬性方面的規(guī)律、與生產(chǎn)關(guān)系相聯(lián)系的社會屬性方面的規(guī)律，以及管理與上述兩大規(guī)律之間的辯證規(guī)律，從管理二重性的辯證關(guān)系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現(xiàn)。
2 商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理因缺乏辯證管理的優(yōu)勢而陷入雙重困境
客觀地說，無論是對一般企業(yè)進行管理，還是對商業(yè)銀行進行管理，都具有對生產(chǎn)力進行管理和對生產(chǎn)關(guān)系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術(shù)屬性進行管理的同時，兼顧對社會關(guān)系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關(guān)系，則這種管理才是科學(xué)的。否則，管理在理論或?qū)嵺`方面很容易陷入這樣或那樣的困境。
2.1 商業(yè)銀行管理思想的三次革命沒有使銀行真正擺脫理論方面的困境
隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展變化，在不同時期的銀行家對安全性、流動性和營利性的認識和取舍也不斷發(fā)生變化，從而引起商業(yè)銀行的管理思想與管理理論也隨之發(fā)生變革和更新。在此過程中，商業(yè)銀行管理雖然經(jīng)歷了以商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論和預(yù)期收入理論等為代表的資產(chǎn)管理理論、20世紀60-70年代出現(xiàn)并占統(tǒng)治地位的負債管理理論和20世紀70年代中期出現(xiàn)并延續(xù)至今的資產(chǎn)負債綜合管理（以下簡稱為資產(chǎn)負債管理）理論三次管理思想的革命，但是這三種理論都是從管理的自然技術(shù)屬性角度分析銀行管理的，也都不約而同地忽視了從管理的社會屬性角度對銀行管理的研究，所以是具有片面性的。不僅如此，這種銀行管理思想與管理理論上的片面性，導(dǎo)致資金池法、線性規(guī)劃法和財務(wù)規(guī)劃模型等以資產(chǎn)或負債為內(nèi)容的具體管理方法也會加強和延伸這種片面性。其實，這只是商業(yè)銀行管理理論的困境之一。
商業(yè)銀行管理理論的另一個困境就是，現(xiàn)行的諸多商業(yè)銀行（經(jīng)營）管理方面的教科書不只是單方面從管理的自然技術(shù)屬性來研究銀行管理，而且還把銀行經(jīng)營運作中技術(shù)性聯(lián)系很強的業(yè)務(wù)人為分割開來并機械地加以研究。比如，商業(yè)銀行（經(jīng)營）管理教科書中常見的情形就是，把資產(chǎn)管理、負債管理和流動性管理分別分成不同章節(jié)講述；還有就是把商業(yè)銀行貸款管理和企業(yè)信貸風(fēng)險管理也分別分成不同章節(jié)進行研究，諸如此類，不一而足。作為一種研究方法，對某個論題像“解剖麻雀”般地“分而析之”本無可厚非。但是，如果僅僅是把“解剖麻雀”形而上學(xué)地加以運用，并且對“解剖麻雀”觀點背后的“個別到一般，特殊到普遍”的哲學(xué)要義全然不知的話，那么就有可厚非了。實際上，除了上述資產(chǎn)、負債和流動性管理之間以及貸款管理與企業(yè)信貸風(fēng)險管理之間密切相關(guān)以外，商業(yè)銀行管理中還有其它很多管理項目之間的關(guān)系都是密不可分的。我們需要用普遍聯(lián)系和變化、發(fā)展的觀點對這些項目進行辯證研究，機械的“解剖麻雀”觀是要不得的。
2.2 商業(yè)銀行管理實踐方面的困境
從管理二重性角度來看，如果說現(xiàn)在的一般企業(yè)管理由于在自然技術(shù)屬性與社會屬性方面偏倚重于一方、缺乏把兩者有機聯(lián)系在一起的科學(xué)管理理論指導(dǎo)而被稱為“瘸腿管理”的話，那么目前的商業(yè)銀行管理就可以被稱為“單腿管理”。因為當前商業(yè)銀行不僅缺乏像一般企業(yè)管理中人際關(guān)系學(xué)說和行為科學(xué)那樣專門研究人與人際關(guān)系的管理理論，而且也沒有反映管理二重性辯證關(guān)系的科學(xué)理論的指導(dǎo)，在此情況下，經(jīng)濟中出現(xiàn)以巴林銀行為代表的銀行倒閉事件以及人們發(fā)出“不斷下降的競爭力和沉重的監(jiān)管負擔(dān)，正在將商業(yè)銀行推向死亡” 的感慨，都是不足為奇的。這恰恰是銀行管理實踐方面困境的寫照。
與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理相比，盡管它們正在奉行的資產(chǎn)負債管理有“單腿性”，但是，我國的資產(chǎn)負債管理依然不可與之同日而語。正如我國有些學(xué)者所言：“我國銀行的內(nèi)部管理基本上還處于資產(chǎn)管理和負債管理階段，沒有真正進入全面資產(chǎn)負債管理階段。”具體說來，我國商業(yè)銀行管理實踐中的困境主要體現(xiàn)為目前尚無法有效得到解決的一些矛盾。比如，實行能夠體現(xiàn)管理二重性辯證關(guān)系的科學(xué)管理與缺乏這種科學(xué)管理理論指導(dǎo)之間的矛盾，實行全面資產(chǎn)負債管理與某些銀行職員因素質(zhì)差而讀不懂資產(chǎn)負債表之間的矛盾，實行全面資產(chǎn)負債管理與商業(yè)銀行資產(chǎn)管理部門和負債管理部門內(nèi)部各自為政的矛盾，實行全面資產(chǎn)負債管理對員工群策群力和團隊精神的要求與銀行職工在現(xiàn)有獎懲機制下工作積極性不足的矛盾等等。
3 商業(yè)銀行實行辯證管理的基本思路和原則
商業(yè)銀行要逐步擺脫管理實踐中的困境，應(yīng)該把辯證管理觀落實到具體的管理中工作，通過具體的銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)管理踐行辯證管理觀。在此過程中應(yīng)遵循如下思路和原則：
3.1 商業(yè)銀行應(yīng)該從其自身形成和發(fā)展的歷史過程中把握自己的生存規(guī)律及將來的發(fā)展趨向
構(gòu)成人類社會的各種要素大致可分為三類。第一類是由生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟基礎(chǔ)和上層建筑、社會存在和社會意識構(gòu)成的人類社會基本要素。第二類是由氏族部落、民族、家庭、企業(yè)、國家與政黨等組成的人群共同體或社會組織。第三類是包括需要、利益、社會分工和社會交往等在內(nèi)的運籌性因素。作為一種社會組織，商業(yè)銀行應(yīng)該用普遍聯(lián)系和變化、發(fā)展的辯證眼光，在人類社會基本要素構(gòu)架下，在商業(yè)銀行與其他人群共同體和社會組織共同發(fā)展的歷史長河中，考察商業(yè)銀行與其他社會組織與人群共同體如何通過選擇、調(diào)動、處置、分工、匹配等手段來發(fā)揮運籌性因素的作用，從而由商業(yè)銀行發(fā)展的歷史軌跡中概括、總結(jié)并發(fā)現(xiàn)規(guī)律，以便為自身的發(fā)展提供規(guī)律性指導(dǎo)。
3.2 建立商業(yè)銀行辯證管理的雙中心制
客觀經(jīng)濟活動過程的辯證二重性決定了商業(yè)銀行管理的辯證二重性和辯證管理的雙中心制。如圖1所示，銀行管理自然技術(shù)關(guān)系和人與人際間的社會關(guān)系決定了銀行必須同時以人和工作為辯證管理的中心，處理好以工作為管理中心和以人為管理中心的辯證關(guān)系，才能確定科學(xué)的領(lǐng)導(dǎo)方式和領(lǐng)導(dǎo)行為，才能做好管理工作。
3.3 商業(yè)銀行應(yīng)在不同環(huán)境下確定自己的行為準則和行為模型
無論在確定性還是不確定性條件下，商業(yè)銀行應(yīng)該能夠處理好營利性、流動性和安全性三者之間辯證關(guān)系，處理好銀行偏好與銀行效用的辯證關(guān)系，在此基礎(chǔ)上確定銀行理性選擇行為、行為準則和行為模型。這決定了商業(yè)銀行生存和發(fā)展的現(xiàn)狀和前景。
3.4 在綜合權(quán)衡各個管理主體不同管理特征的基礎(chǔ)上合理確定商業(yè)銀行的最佳管理策略
商業(yè)銀行負債經(jīng)營和經(jīng)營對象的特殊性決定了商業(yè)銀行管理的特殊性。在一定程度上，銀行的經(jīng)營對象是銀行重要的管理客體，同時也可能是不同特征的另外其它管理主體的管理客體。例如，商業(yè)銀行給生產(chǎn)性企業(yè)發(fā)放的貸款，既是商業(yè)銀行的管理客體，又是作為借款人的生產(chǎn)性企業(yè)的管理客體，同時還成為銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管等部門的管理客體。如圖2所示，銀行對貸款的貸前、貸中和貸后管理的二重性與銀行信貸客戶使用信貸資金進行生產(chǎn)的管理二重性融合在一起，增加了銀行管理的復(fù)雜性。這也正是我們研究和倡導(dǎo)商業(yè)銀行進行辯證管理的主要原因之一。
（1）按銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度或重要性不同，把銀行業(yè)務(wù)分為不同的業(yè)務(wù)群，研究同一業(yè)務(wù)群內(nèi)部和不同業(yè)務(wù)群之間的辯證關(guān)系，在堅持“兩點論”和“重點論”前提下，把重要的業(yè)務(wù)群管理與銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)管理結(jié)合起來，對重點業(yè)務(wù)群的管理交由相關(guān)部門進行專項管理。比如，可以把商業(yè)銀行市場營銷與金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)合并成為一個業(yè)務(wù)群，并建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新推廣部專門負責(zé)這一業(yè)務(wù)群對老產(chǎn)品的改良和新產(chǎn)品的創(chuàng)造、原有市場的鞏固和新市場的開拓等業(yè)務(wù)的辯證管理。
（2）處理好以工作對象的銀行業(yè)務(wù)績效管理與以人為對象的人力資源管理之間的辯證管理關(guān)系，在此基礎(chǔ)上建立良好的激勵與約束機制，充分發(fā)揮人的主觀能動性與積極性。
參考文獻
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第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；傳統(tǒng)管理觀；辯證管理觀
1 商業(yè)銀行辯證管理觀探析
1.1 發(fā)掘“辯證”一詞的含意
按《現(xiàn)代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復(fù)辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關(guān)系、辯證的統(tǒng)一。在理解這兩層意思時，我們應(yīng)注意如下幾點：
首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學(xué)角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領(lǐng)域的人或事物自身進行直接地或通過相關(guān)文獻資料進行間接地反復(fù)辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程?？梢姡稗q證”一詞背后隱含的是在可知論基礎(chǔ)上的唯物主義認識論。
其次，“辯證”是直接與辯證法相聯(lián)系的?！稗q證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰(zhàn)的技藝。后指與形而上學(xué)相對立的、專門研究世界普遍聯(lián)系和發(fā)展變化規(guī)律的哲學(xué)學(xué)說。辯證法在發(fā)展演變過程中先后出現(xiàn)了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質(zhì)世界的發(fā)展規(guī)律和認識發(fā)展規(guī)律的正確反映。
1.2 透視辯證管理觀
當前學(xué)術(shù)界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少。總體來說，關(guān)于辯證管理現(xiàn)有的論述主要可概括為三類觀點：
第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關(guān)系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩(wěn)定”之間的關(guān)系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現(xiàn)出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。
第二類觀點是從中國傳統(tǒng)中醫(yī)學(xué)“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫(yī)人醫(yī)國”，“其道一也”。按傳統(tǒng)中醫(yī)學(xué)觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據(jù)中醫(yī)學(xué)理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷?！笆┲巍被颉罢撝巍?，即根據(jù)辨證的結(jié)果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當?shù)闹委煼椒ā？梢姡孀C施治在診斷和治療上體現(xiàn)了原則性和靈活性相結(jié)合的特點，也在一定程度上再現(xiàn)了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎(chǔ)。
第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發(fā)，認為辯證唯物論是辯證管理學(xué)的方法論基礎(chǔ)，管理二重性原理是辯證管理學(xué)的思想淵源，并且辯證管理學(xué)是以管理過程中的一般性（自然技術(shù)關(guān)系）和特殊性（社會關(guān)系）及其對立統(tǒng)一關(guān)系為研究對象的綜合性管理學(xué)。仔細推敲后，很容易發(fā)現(xiàn)這種觀點有兩點不足需要指證。
首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學(xué)的方法論基礎(chǔ)”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質(zhì)本性的，而辯證法是研究世界的聯(lián)系、運動、變化、發(fā)展的一般規(guī)律的，這兩部分結(jié)合起來才會形成科學(xué)、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結(jié)合方式可以形成側(cè)重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯(lián)系、運動和變化、發(fā)展條件下研究世界的客觀物質(zhì)本性，后者在堅持世界客觀物質(zhì)本性基礎(chǔ)上研究客觀物質(zhì)世界的普遍聯(lián)系和運動、變化、發(fā)展的規(guī)律。作為一種客觀存在，管理所應(yīng)該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯(lián)系、運動、變化與發(fā)展的規(guī)律以實現(xiàn)既定目標，而不是在普遍聯(lián)系、運動、變化和發(fā)展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質(zhì)的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學(xué)的方法論基礎(chǔ)，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎(chǔ)，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構(gòu)成辯證管理的世界觀與方法論基礎(chǔ)的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現(xiàn)象，具有相當?shù)膹?fù)雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導(dǎo)下透過現(xiàn)象把握本質(zhì)，必須在唯物主義歷史觀指導(dǎo)下用唯物辯證法三大規(guī)律及相關(guān)范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學(xué)界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。
其次，該觀點僅僅是對創(chuàng)建辯證管理學(xué)的一種理論構(gòu)想，并未涉及如何建立辯證管理學(xué)、如何把辯證管理理論應(yīng)用于具體的管理實踐等內(nèi)容，所以，其對具體管理實踐的指導(dǎo)性和實用性較差。
商業(yè)銀行欲在激烈的競爭中生存發(fā)展，首先要改變原有觀念，并樹立商業(yè)銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎(chǔ)上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎(chǔ)，認識、把握和利用管理與生產(chǎn)力相聯(lián)系的自然技術(shù)屬性方面的規(guī)律、與生產(chǎn)關(guān)系相聯(lián)系的社會屬性方面的規(guī)律，以及管理與上述兩大規(guī)律之間的辯證規(guī)律，從管理二重性的辯證關(guān)系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現(xiàn)。
2 商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理因缺乏辯證管理的優(yōu)勢而陷入雙重困境
客觀地說，無論是對一般企業(yè)進行管理，還是對商業(yè)銀行進行管理，都具有對生產(chǎn)力進行管理和對生產(chǎn)關(guān)系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術(shù)屬性進行管理的同時，兼顧對社會關(guān)系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關(guān)系，則這種管理才是科學(xué)的。否則，管理在理論或?qū)嵺`方面很容易陷入這樣或那樣的困境。
第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
1.自組織理論概述。
自組織理論由耗散結(jié)構(gòu)理論、協(xié)同學(xué)、突變論和超循環(huán)理論組成，其中耗散結(jié)構(gòu)理論和協(xié)同學(xué)是自組織理論的核心部分。且自組織理論早先被廣泛的應(yīng)用于自然科學(xué)領(lǐng)域，近年來才應(yīng)用于社會科學(xué)領(lǐng)域，并起到了強烈的反響。自組織理論在經(jīng)過了幾十年的發(fā)展過程中，逐漸形成了一整套完整的理論體系，從而更好地適應(yīng)環(huán)境的有序狀態(tài)，便于更好地發(fā)揮自組織理論的現(xiàn)有價值。并且大多數(shù)情況下，作用于系統(tǒng)的外部力量并不能直接對系統(tǒng)的行為產(chǎn)生作用，而是作為一種誘因，因此自組織理論是一個非常強大的理論體系，且涉及的范圍非常廣，所以通過自組織理論可以對城市商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的推動作用。
2.自組織理論的主要構(gòu)成。
2.1耗散結(jié)構(gòu)理論。
耗散結(jié)構(gòu)理論是自組織理論的重要組成部分，同時也是核心力量。耗散結(jié)構(gòu)理論主要研究系統(tǒng)與環(huán)境之間的物質(zhì)與能量交換關(guān)系及其對自組織系統(tǒng)的影響等問題，例如對城市、生命等課題的研究，所以，耗散結(jié)構(gòu)理論適用于城市商業(yè)銀行系統(tǒng)的管理。簡單地說，耗散結(jié)構(gòu)理論必須要在遠離平衡態(tài)、系統(tǒng)的開放性、以及系統(tǒng)內(nèi)不同要素間存在非線性機制的條件下才能實現(xiàn)耗散結(jié)構(gòu)理論的應(yīng)用。因此耗散結(jié)構(gòu)在極不平衡的銀行系統(tǒng)和分散嚴重的子系統(tǒng)中可以得到較好的應(yīng)用。
2.2協(xié)同學(xué)。
協(xié)同學(xué)主要是研究各系統(tǒng)中的協(xié)同機制，類似于銀行系統(tǒng)中各子系統(tǒng)之間雖然相互競爭，但也存在一定的協(xié)同關(guān)系，因此通過協(xié)同學(xué)原理可以加強對波動變化的系統(tǒng)進行深入的研究。并且任何系統(tǒng)處在由一種穩(wěn)態(tài)向另一種穩(wěn)態(tài)躍遷時，系統(tǒng)各要素之間的獨立關(guān)系和協(xié)同關(guān)系就會發(fā)生微弱的變化，并且任何一個微弱的漲勢都會對整個系統(tǒng)的平衡造成威脅。因此協(xié)同學(xué)原理的主要目的可以推動系統(tǒng)進入有序狀態(tài)，從而更好地實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的均衡發(fā)展。
2.3突變論。
突變論是建立在穩(wěn)定性理論的基礎(chǔ)上的，并且業(yè)內(nèi)專業(yè)人士認為突變論是由一種穩(wěn)定態(tài)經(jīng)過不穩(wěn)定態(tài)向新的穩(wěn)定態(tài)躍遷的過程。因此突變論通常是通過函數(shù)和參數(shù)值的變化過程進行理論分析，并且突變論原理認為即便是同一過程對應(yīng)于同一控制因素的臨界值，在突變的過程中仍會產(chǎn)生不同的突變結(jié)果。因此突變論應(yīng)用到城市商業(yè)銀行管理中，可以有效地對不同地域、不同環(huán)境等銀行子系統(tǒng)進行全面的參數(shù)分析，從而有效地提高銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
二、引入自組織理論對城市商業(yè)銀行問題的探討
隨著國家經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，以及城市化進程的加速，不斷地促進了城市銀行的快速發(fā)展。尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展，在不穩(wěn)定的市場經(jīng)濟沖擊下面臨著巨大的挑戰(zhàn)。雖然近年來商業(yè)銀行的發(fā)展速度不斷加快，但是總?cè)谫Y在銀行金融結(jié)構(gòu)總資產(chǎn)中的所占比例確是十分有限的。且國有銀行為了提高自身的市場競爭力不斷地進行改革，并推出新的管理方式，使得城市商業(yè)銀行變得微不足道，從而失去競爭能力。因此在面對嚴峻的市場壓力和經(jīng)濟壓力下，城市商業(yè)銀行必須要采取相應(yīng)的解決措施，并有針對性的調(diào)整商業(yè)銀行的發(fā)展模式，才能為解決城市商業(yè)銀行的實際問題提供切實可行的幫助。
1.引入自組織理論的必要性。
銀行作為自然界和人類社會中眾多的子系統(tǒng)之一，必須要保證其基本的發(fā)展規(guī)律，才能促進整個銀行系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。對于城市商業(yè)銀行來說，由于受到農(nóng)村信用社、股份制銀行等其他子系統(tǒng)的影響，不斷的降低了城市商業(yè)銀行的競爭力。所以引入自組織理論可以幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)人事制度改革，從而有效地對銀行內(nèi)部的管理秩序進行科學(xué)化調(diào)整。并且通過自組織理論可以結(jié)合整個銀行系統(tǒng)的發(fā)展狀況，對商業(yè)銀行的現(xiàn)有發(fā)展和未來發(fā)展進行相應(yīng)的調(diào)整。此外通過慢變量支配原則，還需要對商業(yè)銀行進行績效考核，并對商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和股權(quán)結(jié)構(gòu)進行改革，從而更好地實現(xiàn)股權(quán)制度下銀行系統(tǒng)的有序化進程。
2.銀行系統(tǒng)開放過程中的負熵流作用。
負熵流作用主要是在銀行系統(tǒng)對外開放的大環(huán)境下出現(xiàn)的，因為近年來中國經(jīng)濟改革的市場化趨向非常明顯，從而加速了銀行的對外開放速度。造成外資紛紛注入商業(yè)銀行，且與其他銀行相比商業(yè)銀行的外資注入比例明顯較大。且隨著改革開放的深入，外資銀行在進行資金注入的同時還帶來了先進的管理理念和創(chuàng)新的管理流程，從而實現(xiàn)了與先進技術(shù)和理論的對接。且正是在信息的交換過程中，有大量的負熵流流入城商行，才有效地改變了商業(yè)銀行不合理的股權(quán)制度和經(jīng)營管理方式，從而為商業(yè)銀行提供了高效的非線性作用機制，是商業(yè)銀行從原有的低級有序向高級有序轉(zhuǎn)變。因此開放是系統(tǒng)有序化的必要條件，所以只有加強自組織理論的應(yīng)用，才能為城市商業(yè)銀行謀取更多的開放契機。
3.系統(tǒng)內(nèi)非平衡與不均勻漲落的作用。
商業(yè)銀行的發(fā)展不僅受自身的管理模式影響，還受地域和環(huán)境的影響。因為發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行和偏遠落后地區(qū)的商業(yè)銀行，在發(fā)展過程的即便管理模式和管理理念一致也會形成較大的差異。并且這種差異會導(dǎo)致商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的不平衡性、非均勻性出現(xiàn)偏離正常值的漲落現(xiàn)象，因此必須要通過自組織理論體系的維護，才能矯正商業(yè)銀行的發(fā)展方向，并調(diào)整商業(yè)銀行的發(fā)展策略，便于更好的幫助商業(yè)銀行及時的掌握外界的信息?？偟膩碚f，引入自組織理論是一個有利有弊的過程，因此商業(yè)銀行必須要抓住自組織理論的有利價值，并進行完善和改進并將商業(yè)銀行內(nèi)部的非平衡與不均勻的漲落控制在一個合理的范圍，才能使整個系統(tǒng)實現(xiàn)由低級向高級過度。
三、結(jié)語
第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
關(guān)鍵詞:經(jīng)營管理；模式；商業(yè)銀行；對策
前言:
對于中國銀行而言，外資銀行競爭會有很大的壓力，我國發(fā)展新興股份制的商業(yè)銀行，對于中國銀對日益激烈的競爭市場的逐步適應(yīng)起到了促進的作用，但是，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營中還存在很多問題，從經(jīng)營管理模式上來看，還比較落后，不能夠結(jié)合市場的需求和環(huán)境的變化，進行相應(yīng)的調(diào)整［1］。
一、我國商業(yè)銀行在管理模式中存在的問題
我國商業(yè)銀行從定位上來看，長遠發(fā)展戰(zhàn)略比較欠缺，分業(yè)經(jīng)營是當前商業(yè)銀行主要運用的經(jīng)營制度，銀行與保險和證券機構(gòu)在利益上，都具有競爭和沖突。商業(yè)銀行與同行業(yè)之間合作氛圍也欠缺，在很大程度上，使合作的深度受到了一定的限制，金融的創(chuàng)新產(chǎn)品相對比較少［2］。公司內(nèi)部之間需要進行協(xié)調(diào)和溝通，才能夠使金融控股集團發(fā)展得更快，但是，沒有很高的整合力度，集團在管理上也比較松散。從當前來看，利用借貸將利息收入獲得是我國商業(yè)銀行主要的收入來源，但是，這樣會增加投資業(yè)務(wù)的比重，銀行經(jīng)營的結(jié)構(gòu)也比較傳統(tǒng)。集團資源配置不合理和內(nèi)部合作松散，都是商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式中所存在的重要問題。1933年發(fā)生的經(jīng)濟危機，導(dǎo)致世界經(jīng)濟都變得比較蕭條，金融行業(yè)經(jīng)營上的不規(guī)范，加大了銀行面對金融的風(fēng)險，從當前來看，商業(yè)銀行控制風(fēng)險的系統(tǒng)還比較滯后，對混業(yè)經(jīng)營管理模式的發(fā)展非常不利［3］。降低了商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。我國的國情比較特殊，因此，在金融市場上，商業(yè)銀行必須要將抗風(fēng)險能力提升。我國的商業(yè)銀行法健全的法律依據(jù)比較欠缺，存在比較大的法律漏洞，商業(yè)銀行的內(nèi)部，雖然將相應(yīng)的制度和法規(guī)制定了，但是，在選擇和組建銀行混業(yè)的經(jīng)營模式上，交易和實施公司業(yè)務(wù)和管理上，以及監(jiān)管方面專門的法律規(guī)范也比較缺乏。導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營中，風(fēng)險挑戰(zhàn)非常大，從而使經(jīng)營風(fēng)險加大了。商業(yè)銀行的內(nèi)部競爭力比較薄弱，績效考核的機制也不科學(xué)，過分地強調(diào)將經(jīng)營成本利用資金管理和客戶關(guān)系統(tǒng)管理以及全面服務(wù)來進行降低，從而使資金使用的效率得以提升［4］。這種做法將銀行潛在的綜合性和資源價值的服務(wù)技能忽略了。從當前來看，金融方面在監(jiān)督的成效上比較低，經(jīng)營管理模式在交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)督上不到位。監(jiān)管部門沒有明晰的責(zé)任界限，浪費了監(jiān)管資源，造成商業(yè)銀行金融上的風(fēng)險，從而使混業(yè)經(jīng)營管理等產(chǎn)生了不穩(wěn)定的因素。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式問題產(chǎn)生的原因
(一)客觀原因分析
雖然我國銀行的改革已經(jīng)取得了一定的成效，但是，公司基礎(chǔ)管理薄弱，內(nèi)控機制不健全，治理也不完善，無論是控制能力，還是風(fēng)險管理都需要提升，基層網(wǎng)點和分支機構(gòu)也需要深入地進行改革，必須要提高金融服務(wù)水平。針對于外部環(huán)境而言，其一，經(jīng)濟全球化正在進行深入地發(fā)展，與金融市場的聯(lián)系也更加緊密，金融創(chuàng)新更新很快，致使不確定的因素快速地增多，從而導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競爭也非常激烈;其二，我國的社會主義市場經(jīng)濟體制正處在完善的重要階段，不斷地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和國民經(jīng)濟，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險也容易增加，同時，金融法制建設(shè)雖然與市場經(jīng)濟相適應(yīng)，但是還未完善，社會誠信體系的建設(shè)也在剛剛起步。將商業(yè)化銀行進行有效地改革，既具有復(fù)雜性和艱巨性，又具有長期性，商業(yè)化如果想要形成現(xiàn)代化的大銀行，必須要具備內(nèi)控嚴密、資本充足、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、運營安全、效益良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)以及國際競爭力和創(chuàng)新能力都強，這就需要一個比較漫長的過程［5］。因此，在如今的金融法律的框架下，因為法律規(guī)定金融資本必須要與產(chǎn)業(yè)資本相融合，商業(yè)銀行也想將自身產(chǎn)業(yè)的支柱建立起來，但是，卻一直很難如愿，就是因為這些銀行從資本形態(tài)上，沒能夠?qū)⒐I(yè)資本的強力支撐獲得，商業(yè)銀行發(fā)展必須經(jīng)歷階段的金融資本省略了。
(二)主觀原因分析
必須要有專業(yè)化的服務(wù)和管理，才能夠?qū)y行的競爭力進行有效地提升，同時，專業(yè)化服務(wù)和管理的主要來源就是精細分工專業(yè)化，是最重要的，反而要求員工成為復(fù)合型人才;將銀行運行的效率提升，才能夠提升競爭力，但是，卻沒有注重提升效率的同時，必須將專業(yè)化的精細分工與新技術(shù)運用的依靠有效地結(jié)合在一起，反而只是徘徊在放與收之間;將有效內(nèi)控機制建立，才能夠提升銀行競爭力，而卻沒有注重在業(yè)務(wù)流程和精細分工的內(nèi)控要求的計算機化基礎(chǔ)上，建立現(xiàn)代的內(nèi)控，反而只是將制度不斷地增加，以及對員工的道德素質(zhì)的要求不斷地提升，甚至對于員工8小時以外的言行進行全面的控制，都歸到嚴厲處罰當中，作為主要的內(nèi)控訴求［6］。所以，制度管理的制度管人良好的初衷，因為認識上過于膚淺和管理構(gòu)架上的一些缺陷，將依靠人主觀條件管理的人管制度的主觀要求改變了。
三、建立科學(xué)經(jīng)營管理模式的策略
(一)改進商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的對策
將商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式的現(xiàn)代化和科學(xué)化進行推動的必須要求，就是將金融體制進行有效地改革，商業(yè)銀行必須要改革各分支機構(gòu)的管理，從而將內(nèi)部核心的競爭力得以提升［7］。將應(yīng)對的金融風(fēng)險能力進行有效地提升，并且將合理的考核制度制定出來，將改革人力資源進行加強，做到“以人為本”，對于組織內(nèi)部機構(gòu)進行優(yōu)化，高質(zhì)量的人才不斷引進。將更多培訓(xùn)的機會提供給員工，員工專業(yè)素質(zhì)得以有效地提升，從而使激烈機制形成。對于國內(nèi)外的合作伙伴和同行的聯(lián)系和溝通必須要加強，對金融內(nèi)外部的信息應(yīng)該及時地進行了解和掌握，需要有前瞻性的風(fēng)險意識。創(chuàng)新經(jīng)營管理模式和組織內(nèi)部設(shè)置以及金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行的綜合競爭力不斷地進行提升。商業(yè)銀行為了將融資的渠道增加，可以將工業(yè)資本引進，企業(yè)管理能力得以提升，從而將經(jīng)營重心把握好［8］。這種方式能夠使銀行將金融的支持有效地獲得，同時，還能夠?qū)①Y金的使用效率得以提升，從而使金融業(yè)抗風(fēng)險的能力得以提升。將計算機等科學(xué)技術(shù)充分地進行應(yīng)用，對于控制銀行內(nèi)部得以加強，從而使更加快捷的信息共享速度得以實現(xiàn)，經(jīng)營成本降低，致使管理更加現(xiàn)代化。經(jīng)營管理模式科學(xué)化，必須要有健全的監(jiān)督機制和法律法規(guī)，針對于企業(yè)的內(nèi)部來說，必須要對高層領(lǐng)導(dǎo)職能進行明確地規(guī)定，同時，外部監(jiān)督部門，也應(yīng)該將責(zé)任界限進行明晰［9］。
(二)引進工業(yè)資本，作為強力支撐商業(yè)銀行的有力支柱
按照商業(yè)銀行歷史發(fā)展規(guī)律，應(yīng)該將工業(yè)的資本引進，從而成為強力支撐商業(yè)銀行將產(chǎn)業(yè)取得的有力支柱。從當前來看，將工業(yè)資本進行引進，對我國的金融產(chǎn)業(yè)是一個巨大的創(chuàng)新。通過將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本進行有機地融合，其一，資本作為商業(yè)銀行的紐帶，能夠?qū)a(chǎn)業(yè)支撐比較順利地獲得，按照資本的構(gòu)成將不同的產(chǎn)業(yè)支柱形成，然后，使銀行的后顧之憂得以解決，重點和精力銀行有條件從生存確保，轉(zhuǎn)到新的科學(xué)和現(xiàn)代經(jīng)營管理模式的構(gòu)建上來，同時，商業(yè)銀行借此還可以將行業(yè)專才當前存在的嚴重不足進行解決，對因為行業(yè)變化所造成的風(fēng)險缺乏的掌控能力困境，在很大程度上將自身應(yīng)對市場風(fēng)險能力進行了提升;其二，有效利用資本整合，產(chǎn)業(yè)資本既能夠?qū)⒔鹑诨A(chǔ)更有力的支撐有效地獲得，又能夠很大程度地將金融服務(wù)條件得以改善，從而使資金使用效能得以提高。將銀行資本與工業(yè)資本之間的優(yōu)勢進行互補，致使整個金融和經(jīng)濟的效率和質(zhì)量，都能夠在很大程度上得以有效地提升［10］。銀行與產(chǎn)業(yè)這種資本的整合，一些弊端也會產(chǎn)生。例如，介入工業(yè)資本，對于商業(yè)銀行所做出的非專業(yè)化決定會受到一定的影響;業(yè)務(wù)關(guān)系過于緊密可能造成風(fēng)險很難控制;銀行決策層對銀行專業(yè)經(jīng)驗支撐很難得到等。但是，首先，改革舉措只要有利，產(chǎn)生一些新的問題都是再所難免的;其次，在國際上，這種資本的整合曾經(jīng)有過廣泛的經(jīng)驗，借鑒是完全可以的，可以利用法規(guī)法律界定以及制約監(jiān)管的方式進行有效地控制;最后，引進工業(yè)資本，對于商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管的要求，將專業(yè)團隊進行聘用，專業(yè)經(jīng)營商業(yè)爭行，并不會受到影響，產(chǎn)生妨礙?？偠灾?，將利弊進行權(quán)衡，只是將商業(yè)銀行發(fā)展歷史的階段跳過去，來將現(xiàn)有的商業(yè)銀行進行改造的做法，會遇到很多很大的問題。所以，引進工業(yè)資本，作為強力支撐商業(yè)銀行的有力支柱是一個關(guān)鍵性的戰(zhàn)略選擇［11］。
四、總結(jié)
綜上所述，對于我商業(yè)銀行管理模式而言，有一個新的且明確的改造認識以后，在新的指導(dǎo)思想下，就能夠?qū)⑶逦膽?zhàn)略管理框架建立起來，同時，將銀行各項業(yè)務(wù)的崗位分工和流程進行重新構(gòu)建，在規(guī)模比較大的計算機系統(tǒng)上，將經(jīng)營管理的各項要求進行有效地建立，然后整個銀。行經(jīng)營管理模式進行創(chuàng)建，就可以水到匯成。
參考文獻:
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第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；策略
個人理財(Financial Planning)是指由理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標等，為顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、財產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶施行的過程。隨著經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增加，人們對理財服務(wù)的需求也日益增長，這意味著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。
一、發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性
隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
1、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。有的銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。
3、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風(fēng)險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。
4、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。由于理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。
三、進一步發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的策略及建議
1、轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”。以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進企業(yè)成長。
2、完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)。私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作?？傂袘?yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。
3、提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細化服務(wù)。分層次服務(wù)是指針對不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶由相應(yīng)級別的理財機構(gòu)和理財師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
4、建立網(wǎng)上理財平臺。網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。
參考文獻：
第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進企業(yè)成長。
（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)
私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作?？傂袘?yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學(xué)歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。
民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團隊，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
參考文獻
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第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
關(guān)鍵詞：小微型企業(yè)；融資問題；普惠金融；利率市場化
一、小微型企業(yè)融資難的原因
（一）從小微型企業(yè)的自身角度出發(fā)。實力小，規(guī)模弱，沒有市場競爭力。因為對于微小型企業(yè)而言本身資金就是一個急需解決的問題，所以無論是產(chǎn)品的外觀還是產(chǎn)品的質(zhì)量監(jiān)管，或者從企業(yè)自身的管理角度，都遠遠不如大型企業(yè)。銷售到市場上大多數(shù)的消費者都寧愿多掏腰包，也不愿買一個自己信不過的產(chǎn)品。
（二）從金融機構(gòu)角度出發(fā)
1、中小企業(yè)自身經(jīng)營模式與商業(yè)銀行經(jīng)營原則的矛盾是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的根本原因。 “盈利性”、“安全性”、“流動性”是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，商業(yè)銀行的經(jīng)營目標是為了追求利潤。所以鑒于自身的利益，商業(yè)銀行會有選擇性的貸款給客戶。
2、金融機構(gòu)風(fēng)險激勵機制存在誤區(qū)。一是商業(yè)銀行信貸管理體制的改革， 銀行信貸審批權(quán)的上交， 基本形成以二級分行為主體的信貸決策結(jié)構(gòu)， 城市商業(yè)銀行的支行不能獨立放貸， 農(nóng)村信用社信貸決策權(quán)集中于聯(lián)社， 弱化了基層行的經(jīng)營自。
3、 金融機構(gòu)信用評級方法的不適用性。中小企業(yè)的貸款具有需求急、頻率高、金額相對較小的特點， 且缺乏必要的貸款擔(dān)保， 企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營利潤雙低的條件下， 很難達到相關(guān)信用等級評定的要求。
（三）從國家政府政策角度出發(fā)。缺乏完善的法律保障。通過法律法規(guī)確定小微型企業(yè)的地位， 維護小微型企業(yè)的合法權(quán)益， 促進小微型企業(yè)的發(fā)展是世界各國支持和保護小微型企業(yè)比較通行的做法。我們需要制定一些適合小微型企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)， 明確小微型企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用， 明確鼓勵和扶持小微型企業(yè)發(fā)展的主要政策措施， 為小微型企業(yè)提供一個寬松的融資環(huán)境。
二、如何利用“普惠金融”解決小微型企業(yè)融資難問題
（一）小微型企業(yè)自身的改革
1、 小微型企業(yè)應(yīng)提高內(nèi)部管理水平， 逐步完善公司治理模式。改變“家族式”管理方式， 進一步明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)， 建立符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和時代要求的現(xiàn)代企業(yè)制度， 從而增強企業(yè)凝聚力， 提高企業(yè)信用度， 為融資活動奠定良好的基礎(chǔ)。中小企業(yè)應(yīng)完善企業(yè)經(jīng)濟責(zé)任追究制度； 建立規(guī)范的管理制度； 樹立現(xiàn)代營銷理念； 實施戰(zhàn)略管理， 按照產(chǎn)業(yè)政策的要求， 重長遠利益， 輕短期利益； 大力開展技術(shù)創(chuàng)新， 把小產(chǎn)品做成特色品牌， 提高企業(yè)科技水平， 提高產(chǎn)品的科技含量； 提高經(jīng)營者的素質(zhì)和決策水平。
2、利用企業(yè)關(guān)聯(lián)策略進行信息傳遞。中小企業(yè)利用其價值鏈和供應(yīng)鏈， 通過上下游企業(yè)互相幫助、信息共享和提供自由度來發(fā)展與長期客戶之間的關(guān)系， 從而減少信息不對稱， 不斷提高市場對中小企業(yè)信息流的認同感， 逐步消除金融機構(gòu)信貸配給歧視。
3、利用互聯(lián)網(wǎng)減少信息不對稱。小微型企業(yè)應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)為依托， 享受銀行財務(wù)資金外包業(yè)務(wù)帶來的好處， 并通過互聯(lián)網(wǎng)進行實時監(jiān)控。這樣企業(yè)不但精簡了財務(wù)機構(gòu)， 利用銀行的規(guī)模優(yōu)勢降低了企業(yè)的財務(wù)管理成本， 而且通過與銀行的合作可以使銀企關(guān)系趨于穩(wěn)定， 從而最大限度地克服銀企之間信息不對稱而引起的銀行“惜貸”問題。
（二）金融機構(gòu)的改革
1、商業(yè)銀行的改革。樹立新的融資理念， 拓寬服務(wù)領(lǐng)域， 為小微型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。積極創(chuàng)新信貸方式， 通過開展保全倉庫業(yè)、出口退稅質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)， 形式多樣地為小微型企業(yè)提供間接融資服務(wù)。逐步對小微型企業(yè)資金需求市場進行細分， 積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新， 推出各類適合小微型企業(yè)需求的貸款品種和金融服務(wù)。在法律允許的范圍內(nèi)， 積極探索新的擔(dān)保方式， 合理提高抵押物折扣率， 以銀行信用為保障， 利用保函、商業(yè)匯票等承兌方式扶持小微型企業(yè)的發(fā)展。同時， 對大型專業(yè)市場上的中小商戶采取聯(lián)保、互保等形式給予信貸傾斜。同時， 強化信貸管理， 有效控制經(jīng)營風(fēng)險。針對小微型企業(yè)產(chǎn)品的市場銷路、經(jīng)營效益、信用等級擇優(yōu)扶持， 并根據(jù)企業(yè)風(fēng)險水平、管理成本、貸款目標收益及市場利率水平等確定貸款金額、期限、利率， 實行差異化服務(wù)和利率定價服務(wù)。
2、建立健全我國的中小企業(yè)信用管理體系。根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點， 科學(xué)制定評級標準。信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準， 是贏得金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)信任并獲得項目資金的一種有效手段。中小企業(yè)的信用評估等級必須考慮其貸款規(guī)模小、流轉(zhuǎn)快， 周期難以準確測算， 逾期可能性相對較高等特點， 減少各機構(gòu)對企業(yè)報表的過分依賴， 突出實地檢查， 隨時關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況的變化， 重點掌握企業(yè)貸款的使用情況， 由權(quán)威公正的評估機構(gòu)采取有別于大企業(yè)的標準， 實事求是地評價中小企業(yè)的貸款風(fēng)險， 并根據(jù)企業(yè)經(jīng)營者的素質(zhì)、多年的經(jīng)營狀況，以及外界的評價等多方面決定是否貸款融資。要從整個國家的經(jīng)濟調(diào)控出發(fā)，而不僅僅關(guān)注于經(jīng)營原則。
（三） 政府政策的支持
1、通過政府政策的引導(dǎo)進一步完善現(xiàn)代金融體系，建立起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)體系，使金融服務(wù)的提供者從非政府組織、國有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等擴展到小額貸款公司、信托公司、典當行、融資性擔(dān)保 而要實現(xiàn)這一目標，需要適度放寬市場準入，支持小型金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)發(fā)展，創(chuàng)造良好的發(fā)展普惠金融的生態(tài)環(huán)境。
2、 健全支持中小企業(yè)直接融資的法律法規(guī)體系?！吨行∑髽I(yè)促進法》需要有相關(guān)的配套法規(guī)和實施辦法， 以便使我國中小企業(yè)立法形成一個科學(xué)、完備、有序的體系。
三、小微型企業(yè)融資的前景
中小微型企業(yè)應(yīng)該穩(wěn)住心態(tài)，做自己最擅長的產(chǎn)品，突出主業(yè)，走“專、精、特、新”發(fā)展之路，從追求產(chǎn)品數(shù)量到追求產(chǎn)品質(zhì)量和品牌，實現(xiàn)從“中國制造”向“中國創(chuàng)造”的跨越。在戰(zhàn)略選擇上要與戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)靠攏； 在資源利用上堅持循環(huán)、節(jié)約；在生產(chǎn)上堅持低排放、高效益； 在產(chǎn)品上堅持綠色、無污染。根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、納稅及用工等，建立企業(yè)信用考核評級檔案，信用社全程參與監(jiān)控，為企業(yè)建立經(jīng)濟檔案、誠信檔案，錄入征信系統(tǒng)，全面搭建起綜合評價體系，構(gòu)建良好監(jiān)督機制，增強政府、信用社對企業(yè)情況掌握，規(guī)避資金發(fā)放風(fēng)險。
參考文獻：
第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律范文
目前,我國發(fā)展社區(qū)銀行具有多重意義。首先,發(fā)展社區(qū)銀行,可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題;其次,居民消費水平的提高需要個性化的社區(qū)銀行服務(wù);第三,社區(qū)銀行可以更好地滿足在區(qū)域經(jīng)濟演化的促進下形成的社區(qū)金融服務(wù)需求;第四,發(fā)展社區(qū)銀行,可以擴大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金供給,滿足多樣性的有效金融需求,形成與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)銀行合理分工,適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系;第五,發(fā)展社區(qū)銀行是引導(dǎo)民間金融合理發(fā)展的需要;第六,社區(qū)銀行的建立是我國放松銀行管制的突破口?？梢?在我國積極而有步驟地發(fā)展社區(qū)銀行是一個必然趨勢。具體思路與對策如下:
一、政府的支持――改善中小銀行的外部環(huán)境
1.放寬銀行業(yè)市場進入條件,設(shè)立靈活的準入門檻,以便利社區(qū)銀行的建立
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行注冊資本的最低限額是10億元人民幣(全國性商業(yè)銀行注冊資本的最低限額是20億元人民幣),城市商業(yè)銀行注冊資本的最低限額是l億元人民幣,農(nóng)村合作銀行注冊資本的最低限額是5000萬元人民幣。在我國地域差別很大的情況下,固定的資本金限額勢必影響社區(qū)銀行作用的充分發(fā)揮。
2.建立信息披露制度
信息披露是社區(qū)銀行良性發(fā)展的關(guān)鍵因素。具體而言:
第一,信息披露制度要求有利于市場獲得更多的銀行財務(wù)與風(fēng)險狀況信息,使得市場有更大余地對影響銀行財務(wù)狀況的發(fā)展措施做出反應(yīng)。
第二,信息披露制度明確了董事會責(zé)任,有助于確保銀行建立識別和管理經(jīng)營風(fēng)險的系統(tǒng),并且保證這一系統(tǒng)隨時處于正確運用之中,進而推動董事會更加注重履行職責(zé),促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營。
第三,信息披露制度的確立,消除了監(jiān)管者與銀行的信息獨占性,使社會公眾更深刻地認識到銀行董事和管理者對銀行事務(wù)的管理負有全部責(zé)任,這就在一定程度上減輕了政府將來援助危機銀行或補償存款人損失的壓力。
3.建立信用體系,完善信用環(huán)境
建立市場信用體系、創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境,既為社區(qū)銀行發(fā)展提供了安全經(jīng)營的環(huán)境,也有利于社區(qū)銀行在公平的環(huán)境中發(fā)展業(yè)務(wù),不再受到信用和清償力方面的無端猜疑。
首先,政府推行 “失信成本”高于“守信成本”的懲治制度,制定相關(guān)的法律、法規(guī),使失信者得不償失,從而不敢冒失信的風(fēng)險。
其次,建立信用記錄,為個人和企業(yè)建立信用檔案,使誠實守信者受到社會的尊重與信任,不講信用者受到應(yīng)有的懲處;建立對信用記錄與評估機構(gòu)的監(jiān)督與管理機制,保證信用信息的真實性和全面性;制定相關(guān)制度與法規(guī)確保信用記錄成為個人和企業(yè)的必備檔案。
最后,建立健全個人信用、企業(yè)信用與政府信用有機結(jié)合的國民信用體系。
4.推動銀行卡聯(lián)網(wǎng),完善支付體系
推動銀行卡聯(lián)網(wǎng),推廣使用有 “銀聯(lián)”統(tǒng)一標識的銀行卡,提高結(jié)算效率,有助于降低社區(qū)銀行的市場進入成本,促進社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展。
5.建立破產(chǎn)退出機制與存款保險制度
中國的傳統(tǒng)所有制觀念根深蒂固,使社會大眾偏好于國有商業(yè)銀行。而服務(wù)更加貼近社區(qū)、經(jīng)營機制更加靈活的社區(qū)銀行卻無法得到應(yīng)有的信任。要真正解決這種信任危機,需要建立規(guī)范有序的市場退出機制與適當?shù)拇婵畋ｋU制度,因為存款保險制度的重要目標之一是保護中小存款者。
二、我國發(fā)展社區(qū)銀行的戰(zhàn)略定位
1.我國社區(qū)銀行的模式定位
(1)資本結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行的資本結(jié)構(gòu)大體上有三種可能的類型:①股權(quán)集中,有絕對控股股東型;②股權(quán)高度分散型;③雖沒有絕對控股股東,但有多個持股量近似的大股東型。我國發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)該選擇第三種類型的資本結(jié)構(gòu)。原因有三:一是能避免社區(qū)銀行成為某些大股東操縱為其服務(wù)的工具,使其更易于接受政府的指導(dǎo),這是至關(guān)重要的;二是對經(jīng)營者的監(jiān)督更為有效,能夠減少國有銀行曾普遍存在的“內(nèi)部人控制”問題,使社區(qū)銀行能夠穩(wěn)健經(jīng)營,減少風(fēng)險;三是能有效保護中小股東的利益。這樣可以提高公司的市場價值,為社區(qū)銀行的擴大融資提供便利。
(2)公司治理結(jié)構(gòu)。我國社區(qū)銀行必須堅定不移地走股份制的道路。建立、健全“小而精干”的董事會決策機構(gòu)和議事程序;建立以董事會的授權(quán)為基礎(chǔ)、嚴格的行長負責(zé)制;建立對高級管理人員激勵與約束相結(jié)合的機制,使社區(qū)銀行的決策和管理更加科學(xué)和規(guī)范。
(3)經(jīng)營模式。我國社區(qū)銀行應(yīng)針對社區(qū)企業(yè)的不同特點、不同的區(qū)域分布特征靈活采取多種形式的經(jīng)營模式;注意加強同業(yè)合作,以達到優(yōu)勢互補和規(guī)模經(jīng)濟的效果;各個地區(qū)還可以成立社區(qū)銀行協(xié)會之類的行業(yè)自律組織,進行行業(yè)管理,做到自我管理、自我規(guī)范、公平競爭。
2.我國社區(qū)銀行的市場定位
所謂社區(qū)銀行的市場定位,是指社區(qū)銀行如何根據(jù)金融市場的經(jīng)營環(huán)境,在充分考慮自身的規(guī)模實力和經(jīng)營特點的情況下,揚長避短,確定自身的位置和應(yīng)扮演的角色,以謀求更大的市場份額并使自己獲得更快的發(fā)展。結(jié)合我國的實際情況,我國發(fā)展社區(qū)銀行大致有以下三種市場定位戰(zhàn)略:
(1)差別化戰(zhàn)略。差別化戰(zhàn)略是指社區(qū)銀行提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)與大型國有銀行和國有股份制銀行不同。因為社區(qū)銀行規(guī)模較小,本身的資源和經(jīng)營能力、精力都十分有限,因而不可能在很廣泛的范圍內(nèi)都提供最好的服務(wù)。因此,必須有所側(cè)重,有所選擇,將自己的各種資源集中于某一個或幾個細分市場上,確定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展取向及市場定位,然后以此為基礎(chǔ),發(fā)展自己的核心業(yè)務(wù)、形成自己的核心競爭力。
(2)地區(qū)化戰(zhàn)略。地區(qū)化戰(zhàn)略是指社區(qū)銀行立足于本地區(qū),并以此為中心逐漸擴大經(jīng)營范圍。之所以這樣做,是因為社區(qū)銀行在本地區(qū)一般都有著良好的社會關(guān)系和市場基礎(chǔ),并且具有地方政府背景。
(3)階段化戰(zhàn)略。階段化戰(zhàn)略是指社區(qū)銀行在發(fā)展起步時期,不宜過分追求規(guī)模,而應(yīng)當定位于以當?shù)亟?jīng)濟特別是小型企業(yè)以及個體工商戶作為主要服務(wù)對象,隨著自身營業(yè)規(guī)模、營運資金的不斷擴大,再逐漸選取一些中型的企業(yè)進行融資,同時大膽開展金融創(chuàng)新,逐步豐富可提供的金融服務(wù)形式。
三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的戰(zhàn)略選擇
1.將現(xiàn)有中小金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行
將城市信用社、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行等已有的中小金融機構(gòu)改造成為社區(qū)銀行,是間接成立社區(qū)銀行的可行途徑,并且正好與當前中小金融機構(gòu)的改革一致,易于被決策層采納。但這種途徑的不利之處是現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)規(guī)范化改造難,民間資本由于對沉重的不良資產(chǎn)包袱的畏懼而入股的積極性可能不高。
(1)逐步推動對信用合作社的股份制改造
我國目前可以對合作金融和社區(qū)銀行的改革同時進行試點?，F(xiàn)有的城市和農(nóng)村信用合作社既可以采取股份合作制的形式,也可以采取社區(qū)銀行的形式,利用不同金融模式的優(yōu)勢,形成層次鮮明、相互補充的金融組織形式,促進區(qū)域經(jīng)濟增長。尤其是我國的農(nóng)村信用社,存在的時間較長,已經(jīng)具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ),因此,未來我國社區(qū)銀行的建立應(yīng)該首先通過對農(nóng)村信用社的改造加以實現(xiàn)。對于目前我國的農(nóng)村信用社來說,資本金普遍不足,業(yè)務(wù)范圍被限制得過死,業(yè)務(wù)開發(fā)成本過高,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,違法、違規(guī)經(jīng)營嚴重,盈利能力下降,風(fēng)險日益增大等問題非常突出。未來可以考慮按照股份制的原則對其進行規(guī)范,建立靈活的股權(quán)配置機制,從根本上改造和完善股本結(jié)構(gòu),建立真正意義上的法人治理機制,從而為將其進一步改造成社區(qū)銀行做好準備。
(2)引進民間資本參股城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等中小金融機構(gòu)
為了進一步擴大股權(quán)的多元化,促進股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,并通過經(jīng)濟利益引導(dǎo)企業(yè)和個人股東關(guān)心城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)的發(fā)展,擴大其在地方的影響力,對于我國已經(jīng)普遍存在的城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu),可以考慮先行逐步降低其地方財政股所占的比重,增加企業(yè)法人股和個人股的持股比重。更重要的是,這樣做還可以逐步消除政府辦銀行、行政干預(yù)銀行經(jīng)營運作的弊病,使城市商業(yè)銀行等中小金融機構(gòu)能夠真正按照市場規(guī)律運作。
2.由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行
當前,我國民營企業(yè)資本組建民營銀行的愿望非常強烈。通過這種方式組建的股份制社區(qū)銀行沒有歷史包袱,產(chǎn)權(quán)清晰,市場定位目標明確。但防范民營企業(yè)資本受利益的驅(qū)動而過度擴張造成的金融風(fēng)險,以及防止民營企業(yè)股東控制社區(qū)銀行從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題,可能導(dǎo)致監(jiān)管當局在機構(gòu)審批時十分謹慎,市場準入較難。
3.引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展成社區(qū)銀行
目前,我國一些地方從事資金交易的民間非正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營效率比正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營效率更高,并且對當?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)的貢獻更大。在這種情況下,如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段,而輔以“疏”的發(fā)展方式,積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路,通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運營起來,則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期內(nèi)難以實現(xiàn),但從長遠來看,具有非常重要的意義。
參考文獻:
