銀行網點發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

摘 要 客戶基礎是銀行發(fā)展的根基，各家銀行都在加大力度營銷拓展客戶，尤其是對公客戶的競爭異常激烈。本文認為要加快對公客戶發(fā)展，核心是建立以客戶為中心的流程銀行管理模式，針對不同類型的客戶明確管理職責劃分、激勵約束機制、營銷服務方式和渠道產品運用。

關鍵詞 對公業(yè)務 客戶基礎 銀行發(fā)展

在建總行2011年夏季工作座談會上，董事長、行長、監(jiān)事長都將客戶基礎薄弱作為經營管理中的突出問題進行了強調，認為當前的客戶基礎難以支撐對公業(yè)務的持續(xù)快速發(fā)展，難以鞏固建行行業(yè)第二的市場地位。

要改變對公客戶基礎薄弱的現(xiàn)狀，夯實和壯大對公客戶群體，提升當前和長遠的市場競爭力與價值創(chuàng)造力，核心是要建立以客戶為中心的流程銀行管理模式，針對不同類型的客戶明確管理職責劃分、激勵約束機制、營銷服務方式和渠道產品運用。

根據(jù)對公客戶的特點和需求，結合銀行經營的現(xiàn)狀和趨勢，本文將對公客戶分為四大類（特大型、大型和中型信貸客戶，中小型、小型和微小型信貸客戶，大額無貸客戶，小額無貸客戶），并從職責劃分、激勵約束、服務策略、產品運用和渠道選擇五個方面闡述銀行如何拓展與維護不同類型的客戶。

一、健全體制，理順流程

客戶管理體制是客戶經營的基礎，只有責、權、利劃分清晰，才能為客戶的拓展維護奠定根基、開辟通道。目前亟待規(guī)范的是大額無貸戶的管理職責，鑒于大額無貸戶對存款的貢獻較為可觀，在結算和投行等產品方面大有可為，是信貸及相關業(yè)務的潛力軍，建議按客戶屬性明確由公司、機構和國際等對公業(yè)務部門主管，會計結算部門僅負責小額無貸戶的管理。

健全體制另一個很重要的方面是建立以客戶為中心的業(yè)務辦理流程，簡化繁瑣和不必要的環(huán)節(jié)，提供高效優(yōu)質的服務，改善客戶體驗，涉及銀行經營管理體系的各個流程和環(huán)節(jié)。

二、完善機制，有效激勵

激勵約束機制是指揮棒，是實現(xiàn)客戶拓展目標和服務策略的助推器。建議從以下三個方面完善對公客戶的激勵考核機制：第一，加大對客戶的激勵考核力度，繼續(xù)增加客戶在資源配置和績效考核中所占的比重。第二，對規(guī)模越大、發(fā)展越成熟的客戶，激勵考核主要與客戶的價值貢獻掛鉤，同時兼顧產品覆蓋和發(fā)展?jié)摿?；對?guī)模較小、處于發(fā)展期的客戶，激勵考核主要與客戶的產品覆蓋和發(fā)展?jié)摿煦^，同時兼顧價值創(chuàng)造。第三，建立對客戶激勵考核政策的檢查通報制度，避免相關政策在傳導過程中出現(xiàn)歪曲或偏差，使基層機構充分認識客戶基礎的重要性，準確理解管理意圖，確保激勵考核機制有效運轉、落實到位。

三、分類服務，保質保效

不同類型的客戶有其各自的特點和需求。銀行既要為客戶提供優(yōu)質高效的服務，又要考慮成本投入、產出效率和可持續(xù)發(fā)展，因而需要對不同類型的客戶采取差異化、有針對性的服務策略，分為以下幾個方面：

對特大型、大型和中型信貸客戶采取“一戶一策”的服務方式。為每個大中型客戶量身定制符合其需求、包括多種產品的一攬子金融服務方案，提高客戶的滿意度、產品覆蓋度和綜合貢獻度。

對中小型、小型和微小型信貸客戶采取批量發(fā)展的服務方式。為產業(yè)集群、經濟園區(qū)、集貿市場和龍頭企業(yè)的上下游企業(yè)提供批量化鏈條式的服務，提高服務效率。

對大額無貸戶采取挖潛關注的服務方式。關注客戶的業(yè)務特點和資金流向，挖掘客戶發(fā)展?jié)摿Γμ岣叽箢~無貸戶的產品覆蓋和價值貢獻。

對小額無貸戶采取培育發(fā)展的服務方式。了解客戶的經營狀況和金融需求，為客戶提供適宜的產品和理財建議，培育客戶成長壯大，提升產品覆蓋和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

四、優(yōu)選產品，實現(xiàn)雙贏

產品是銀行營銷維護客戶的手段和工具，“工欲善其事，必先利其器”，只有擁有具有競爭力又能實現(xiàn)雙贏的產品，才能永遠留住客戶并持續(xù)創(chuàng)造價值。因而產品的設計、創(chuàng)新和運用尤為重要。

對四大類對公客戶的產品運用主要考慮以下三個方面：第一，在市場競爭越發(fā)充分，利差不斷縮小，利率市場化漸行漸近的形勢下，銀行要優(yōu)先發(fā)展低資本消耗和高投資回報的產品。因而除了存款和結算兩項基礎產品外，對大中型、小型信貸客戶以及大額無貸戶都應安排投資銀行、供應鏈融資等作為重點發(fā)展產品。這類產品是既能降低銀行資本消耗，又能提高客戶收益的雙贏產品。第二，應充分利用優(yōu)質對公客戶資源，積極拓展公私聯(lián)動類產品，如工資、企業(yè)年金、聯(lián)名卡、公務卡等。這類產品對銀行而言能擴大客戶群、增加收入、提高產品覆蓋；對客戶而言能方便員工、降低財務成本，雙方受益。第三，應大力營銷電子銀行，占領未來發(fā)展的制高點，對各類對公客戶都安排現(xiàn)金管理或企業(yè)網銀作為重點發(fā)展產品。對客戶而言，電子銀行方便快捷并且能節(jié)約大量財務成本；對銀行而言，電子銀行不僅節(jié)約投入、提高效率，而且大大延伸了銀行業(yè)務的觸角和外延，是真正的雙贏和發(fā)展趨勢。

五、組合渠道，提升效率

第2篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

[關鍵詞]交易銀行；線上線下；渠道；考核；電子商務

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070

[中圖分類號]F832.33；F272.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02

1 交易銀行渠道業(yè)務發(fā)展的背景

交易銀行渠道平臺主要作用在于堅持以客戶為中心，通過創(chuàng)新渠道產品、優(yōu)化渠道功能、提高風險控制等方面更好的滿足客戶需求，吸引、留住客戶，增加資金沉淀，促進客戶資金在農行體系內的循h(huán)。在發(fā)展公司類交易客戶時，通過發(fā)揮網點、農行掌上銀行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e農管家等線上線下渠道作用，解決企業(yè)在交易過程中的金融問題，提高客戶的忠誠度，降低成本，并從每一個賬戶持有人處獲得更多的收入和利潤。

2 交易銀行渠道業(yè)務發(fā)展瓶頸的分析

當前交易銀行渠道業(yè)務發(fā)展當前面臨的主要問題是渠道產品頂層設計缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產品功能同質化；渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調；自助設備投放欠科學；三農渠道市場渠道覆蓋模式需要創(chuàng)新；移動渠道發(fā)展力度不夠。

2.1 渠道產品頂層設計缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產品功能同質化

對于中國農業(yè)銀行湖南省分行提供的交易銀行產品，在某些方面缺乏統(tǒng)一的頂層規(guī)劃，使產品設計和創(chuàng)新帶有部門痕跡。渠道集成發(fā)展機制尚未建立，各渠道之間各自為政的現(xiàn)象突出，渠道間信息共享、業(yè)務轉接、協(xié)同服務、交叉營銷等難度較大。一是渠道定位不清晰。渠道產品為各部門分割把持，非但未能實現(xiàn)功能。

2.2 渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調

各渠道分別屬于零售、運營、電銀、卡中心與農戶等部門管理，各渠道間利益協(xié)調機制不暢，客戶、產品、渠道部門利益協(xié)調困難，還無法適應渠道定制化和產品、渠道融合發(fā)展的趨勢。一是由于考核指標設置不合理，利益分成、成本分攤不到位，渠道部門與客戶、產品部門利益不一致，在產品定價和收入考核上矛盾較多。二是線上線下渠道多頭管理，信息集成、資源整合、規(guī)則一致與順暢轉接的一體化運營服務缺乏統(tǒng)籌。三是渠道部門對客戶需求和體驗考慮較少，導致渠道差異化服務和客戶需求響應較差。四是線上運營體系建設滯后，相應的業(yè)務流程、制度辦法、交互方式和規(guī)則引擎急需梳理。五是電子渠道風險防控體系有待進一步完善，電子銀行反欺詐系統(tǒng)、風險案件快速認定和小額資金損失協(xié)商賠償機制尚未建立。

2.3 自助設備投放欠科學

一是自助設備布局欠科學。離行式自助銀行選址由支行各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和科學論證，繁華地段布設率和網點自助設備配備數(shù)量較同業(yè)偏低。二是自助設備結構不合理。以自動存取款、查詢、繳費機為主，高速存款機、票據(jù)設備、業(yè)務預處理機等智能機和多功能機的配備數(shù)量不足，相應的引導服務及遠程協(xié)同人員亟待配齊。

2.4 三農渠道市場渠道覆蓋模式需要創(chuàng)新

中國農業(yè)銀行“金穗惠農通”工程等三農電子渠道建設的先發(fā)優(yōu)勢，正在逐步被其他銀行新設網點、新布機具和新興的三農移動服務所蠶食，對農村市場渠道覆蓋模式需要創(chuàng)新。一是渠道投入產出效率不高。惠農卡放和電子機具布放盲目追求數(shù)量和位次排名，無效卡、睡眠機具不斷增多。缺乏高品質的“精品服務點”和“星級服務區(qū)”，低質低效服務店也沒有及時退出，資源浪費嚴重。二是渠道服務功能有待提升?；蒉r通僅具備小額取現(xiàn)功能，現(xiàn)金繳存、跨行應用、商業(yè)應用等功能尚未開通。三是代表未來發(fā)展方向的三農移動金融服務未提上議事日程，掌上消費、投資、理財?shù)热r專屬移動產品尚待開發(fā)。

2.5 移動渠道發(fā)展力度不夠

移動渠道創(chuàng)新發(fā)展步伐，明顯慢于同業(yè)，特別是掌上銀行市場份額與領先的建行有較大差距。一是產品創(chuàng)新能力不強。掌上銀行開發(fā)性、通用性不足，支持二維碼掃碼等形態(tài)的移動支付產品缺乏。二是增值服務體系不健全。掌上生活、社交、移動辦公等增值服務仍是空白，移動商圈建設步伐緩慢，短信客服等咨詢互動功能不強。三是宣傳推廣力度不夠。掌上銀行系列產品市場知名度不高，掌上質押、掌上理財、網點定位等功能雖然已經開通，但客戶無從獲悉。四是微信銀行發(fā)展滯后。微營銷、微查詢、微客服及微支付等微信銀行建設剛剛起步，界面缺乏引導性標識和功能介紹，主動及營銷功能欠缺。

3 發(fā)展渠道交易銀行業(yè)務的主要模式和路徑

3.1 創(chuàng)新渠道考核機制

把渠道交易銀行業(yè)務作為一項戰(zhàn)略性安排，納入二級分行綜合績效考核和班子考核，以及省分行相關部門和個人的平衡計分卡考核，發(fā)揮績效考核的“指揮棒“作用。把網點轉型、金穗惠農通工程、掌銀業(yè)務等作為渠道交易銀行業(yè)務發(fā)展轉型的重點；同時，還要從網點建設規(guī)劃、設備選型采購、人員配備、營銷費用等方面科學配置渠道交易銀行建設所需的資源，確保工作有效推動實施，落到實處。

3.2 加快移動渠道建設

隨著移動互聯(lián)網的快速普及、人類生產生活方式的轉變，要以優(yōu)化客戶體驗和交互方式為核心，實施移動主渠道戰(zhàn)略，積極拓展互聯(lián)網金融業(yè)務。4G時代的來臨、智能終端的普及，迫使銀行必須把移動渠道作為突破口，開展移動金融“掌贏行動”。

3.2.1 創(chuàng)新移動金融產品功能，為客戶提供方便快捷的交易銀行業(yè)務

隨著掌上銀行系統(tǒng)改版優(yōu)化和軟Token免介質支付功能的投產上線，在個人支付業(yè)務領域取得了重大突破與進步，為交易銀行個人業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。但是，與第三方支付移動支付體驗相比，掌上銀行產品功能有待創(chuàng)新。一是要將掃碼支付功能加載至農行掌銀APP，可以采取自主營銷商戶和與銀聯(lián)合作的形式，將線下商戶變成線上商戶，滿易銀行客戶的需求，創(chuàng)造新的利潤增長點。二是豐富掌上銀行金融功能。除了傳統(tǒng)的理財結算業(yè)務外，要通過開發(fā)貸款申請和放貸查詢功能，特別是小額貸款功能，提升客戶辦理貸款業(yè)務的便利性，提升相應融資方式的競爭能力；三是要加大移動金融繳費項目的拓展。重點推動掌銀端電力、話費代繳，“兩險一補”項目，以購買機票、旅游景點門票為突破口，拓展黃花機場機票購買、張家界景區(qū)植入農行掌上銀行系統(tǒng)。三是上線對私業(yè)務的各種線上資產質押自助融資產品，將客戶自己的存定期單、理財產品、按揭已還款額等作為質押品或用信額，由客戶操作在電子渠道上自助辦理抵押貸款，并且在一定額度內免人工審批，做到客戶隨時申請，平臺自動審批，允許隨借隨還。四是研發(fā)對公移動互聯(lián)網金融業(yè)務。移動金融在零售業(yè)務領域已經得到應用，并且取得了一定成績，而在銀行對公服務領域，受到企業(yè)賬戶管理復雜性的約束，尚未發(fā)揮作用。要布局移動金融的交易銀行系統(tǒng)，基于智能手機、平板電腦、移動POS終端，研發(fā)對公掌上銀行、移動端進行整合創(chuàng)新，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動金融服務。

3.2.2 加大營銷宣傳力度，搶占移動金融市場份額

一是加大掌上銀行新功能的宣傳推廣，實現(xiàn)掌上銀行在全行客戶的全面滲透。新版掌銀上線以來，逐月都在更新功能，用戶體驗很好，要借此契機，大力推廣12306掌銀快e付購票、掌銀端無卡取款、理財、貴金屬交易、質押貸與網捷貸等。二是全年開展掌銀專項營銷活動。開展“周六掌上銀行9.9元觀影”、本地化生活繳費抽獎、掌銀金融易抽獎活動、新功能繳費體驗等。通過掌上銀行等發(fā)起線下活動，發(fā)放產品體驗、活動邀請、商戶優(yōu)惠券等，將線上客戶流量轉化為線下流量，實現(xiàn)客戶營銷服務線上線下全渠道整合，最終通過產品服務銷售來實現(xiàn)流量變現(xiàn)。三是加大資源投入和宣傳力度，各行向重點金融易傾斜營銷資源，支持掌銀全年繳費返話費營銷活動、支持創(chuàng)新營銷手段，加強互聯(lián)網H5、社區(qū)電梯廣告位、高鐵、地鐵掌銀廣告的投入。

3.3 保持自助業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展

3.3.1 拓寬渠道，挖潛創(chuàng)收

一是試點高速大額存取款一體機。高速大額存取款一體機是一款具備大額存款、取款、兌零等功能，并支持存折交易的高速自助現(xiàn)金終端，可以支持不同面額人民幣紙幣混合高速存款、取款及現(xiàn)金循環(huán)功能，存款可連續(xù)不間斷入鈔。深圳分行于2016年5月在系統(tǒng)內率先推出了該產品，取得了良好效果，基層行及客戶均反響極佳。

3.3.2 優(yōu)化布局，提質增效

一是科學選址，確保新投放設備的有效性。一方面指導各行在交通樞紐、商業(yè)中心、高檔社區(qū)、各大高校等黃金碼頭及城郊結合部，大力營銷，搶先設立離行式自助銀行或銀亭；在星級酒店、高檔社區(qū)及高校有人24小時值守區(qū)營銷安裝離行大堂式自助設備，以方便客戶存取款、轉賬、繳費等；緊隨服務三農的農行使命，做到社保卡發(fā)到哪里，自助設備服務配套到哪里。在網點服務空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設立以自助服務為主、人工咨詢服務為輔的惠農綜合服務站。另一方面指導存量高效設備的自助銀行增加自助機具，無法增加的要想方設法在附近新增離行式自助銀行或自助銀亭；對臺月均收入較高、點均設備偏低或設備市場占有率偏低的地區(qū)，要重點發(fā)展，擴大市場份額。在自助銀行具體選址時考慮發(fā)展趨勢，選擇方便停車的地域，同時留足機位，方便以后逐步增加機具。

3.3.3 科學引導，提高分流

一是加強自助設備分流引導。要求各行落實人員責任，加大考核力度，逐旬下載分析轄內支行、網點來行業(yè)務自助設備分流率情況并進行通報，督促各支行、網點加強大堂分流引導，將2萬元以內取款、10萬元以內存款、5萬元以內轉賬業(yè)務，話費、電費等繳費業(yè)務盡可能分流引導至自助設備辦理。二是優(yōu)化網點智能服務區(qū)。整合原來的咨詢引導區(qū)、電子銀行體驗區(qū)為智能服務區(qū)，設置在大堂入口的顯著位置，與自助服務區(qū)相連，便于大堂人員集中管理、引導分流、輔導授權。

3.4 發(fā)展新型智能支付終端

3.4.1 加快機具功能創(chuàng)新

打造金穗惠r通 4.0升級版，增加惠農信貸服務功能。通過創(chuàng)新農戶貸款“批量準入、批量授信、自助放貸、資金封閉”模式，積極穩(wěn)妥地將農民養(yǎng)老貸、煙農訂單貸、農民光富貸、精準扶貧富農貸、財政直補貸與經銷商供應鏈等特色農戶貸款產品，嫁接到惠農通線上線下渠道上，疊加惠農信貸服務功能內涵，通過互聯(lián)網金融實現(xiàn)農戶貸款高效申請和快捷發(fā)放，為51個國家級、省級貧困縣1.5萬個惠農通服務點承接金融扶貧工作奠定基礎。

第3篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

《》：建行作為四大國有商業(yè)銀行之一，最早是以大公司業(yè)務為主，這些年在國內外經濟環(huán)境發(fā)生深刻變動的情況下，零售業(yè)務開始嶄露頭角，首先請您介紹一下建行零售業(yè)務部門的組織架構。

康義：這些年來，建行一直將零售業(yè)務視作一項很重要的戰(zhàn)略性業(yè)務。郭樹清董事長于2006年就提出要將建行建設成國際一流的零售銀行。在此戰(zhàn)略目標下，建行率先提出了“大零售”概念，并對組織架構進行了創(chuàng)新，成立了由分管副行長擔任主任、零售業(yè)務總監(jiān)及相關部門負責人作為副主任的個人業(yè)務委員會，在其下面包括六個業(yè)務部門，分別是：個人存款與投資部、財富管理與私人銀行部、住房金融與個人信貸部、小企業(yè)業(yè)務部、信用卡中心和產品與質量管理部。2009年，個人金融部改名為個人存款與投資部，其業(yè)務不僅包括吸收個人存款，還有個人投資?，F(xiàn)在回頭來看，特別是在2011年理財市場大爆發(fā)的背景下看，建行具有很強的前瞻性和預見性。我們的住房金融與個人信貸部專門做個人零售貸款，包括個人消費類貸款和個人房貸（住房按揭貸款、二手房貸款、轉按揭貸款）。小企業(yè)業(yè)務部主要負責小企業(yè)信貸，這樣建行做零售貸款主要有三個部門：住房金融與個人信貸部、小企業(yè)業(yè)務部和信用卡中心。作為中后臺的產品與質量管理部主要是做業(yè)務流程和產品的創(chuàng)新，還有整個服務質量的管控。

《》：目前建行零售銀行業(yè)務已經在金融同業(yè)中處于領先位置，請您介紹一下貴行零售業(yè)務的基本情況，以及未來的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。

康義：自1986年開辦儲蓄業(yè)務以來，建設銀行零售業(yè)務已走過25年的歷史。建行始終堅持“以客戶為中心”、不斷提高服務質量，多項工作開創(chuàng)同業(yè)先河，主要業(yè)績指標快速增長，正朝著“建設國際一流零售銀行”的目標奮斗。

目前，建行零售銀行條線中間業(yè)務產品種類較為齊全，市場競爭力強，能夠較好地涵蓋滿足客戶各類金融需要。主要的產品有：銀行卡支付、結算，如龍卡通、理財卡和各類信用卡等；基金、保險等投資理財產品代銷；自主設計銷售的投資理財產品，如“乾元”、“利得盈”和“建行金”等。此外，還有網銀、手機銀行等電子銀行支付結算產品。

截至2011年6月末，建行個人存款余額達4.42萬億元，五年時間翻了一番。個人住房貸款1.32萬億元、不良率0.23%，規(guī)模和資產質量均同業(yè)領先。累計發(fā)行銀行卡3.60億張，上半年消費交易額突破1萬億元。高端客戶快速增長，金融資產300萬元以上客戶上半年增長17%。小企業(yè)貸款余額8259億元，上半年增長13%，比公司貸款增速高5.8個百分點，服務客戶近7萬戶。

2010年以來，結合國民經濟和社會發(fā)展“十二五規(guī)劃”，建行開始制訂自身業(yè)務發(fā)展的“五年規(guī)劃”。建行零售業(yè)務將緊扣規(guī)劃主題，“以客戶為中心、以市場為導向”，改革創(chuàng)新、加快轉型，著力打造零售業(yè)務可持續(xù)發(fā)展能力。具體而言，一是要以客戶為中心提升服務水平，增強建行差別化服務和綜合金融解決能力；二是要加強產品創(chuàng)新和組合營銷，大力發(fā)展小企業(yè)貸款、消費金融等重點業(yè)務；三是要優(yōu)化布局，加強專業(yè)化機構和電子渠道建設，促進各類渠道協(xié)調發(fā)展。總體而言，要從客戶、產品和渠道等多維度多策并舉，推動建行零售銀行業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展。

《》：資產業(yè)務在零售銀行業(yè)務中一直是優(yōu)質業(yè)務，尤其“龍卡汽車卡”業(yè)務發(fā)展迅速，請問貴行在目前宏觀經濟緊縮下如何開展零售資產業(yè)務？如何進行資產結構的合理調整以實現(xiàn)業(yè)務效益的最大化？

康義：“龍卡汽車卡”是建設銀行為私家車主量身定制的、國內首張Life Style（生活概念）卡，為客戶提供多項專屬禮遇服務。目前，已有近300萬客戶成為汽車卡的忠實擁有者，被VISA國際組織授予“最佳生活概念獎”。

在當前形勢下，建行零售資產業(yè)務發(fā)展將重點關注以下幾個方面：首先是積極響應國家有關支持中小企業(yè)金融服務的相關要求，加大信貸資源投入；資源要向重點行傾斜，保持貸款定價的合理水平。第二是重點支持居民購買自住房的貸款需求，加快二手房貸款業(yè)務發(fā)展。第三是以“優(yōu)質客戶+有效個人資產抵押”為主，加快推進個人助業(yè)貸款的發(fā)展。第四是穩(wěn)健發(fā)展個人消費類貸款，滿足客戶真實消費融資需求。

《》：消費信貸業(yè)務是未來零售業(yè)務發(fā)展的重要板塊，各家銀行也在這一領域進行了不少嘗試，請問貴行有什么先進做法和戰(zhàn)略部署？

康義：“十二五規(guī)劃”提出，未來五年要提升服務業(yè)GDP占比，不斷擴大內需，保持居民收入較快增長，持續(xù)提升消費率。因此，消費信貸業(yè)務將迎來黃金發(fā)展時期，建設銀行也在大力推動這項業(yè)務發(fā)展。

第一是創(chuàng)新信用卡消費信貸功能，發(fā)展的重點是分期業(yè)務，比如購車、家裝、商場、郵購和賬單的分期。2011年上半年，全國每1000輛家用車中就有近30輛由建行購車分期業(yè)務提供支持。下一步還要加快在互聯(lián)網、手機支付等新技術平臺的應用，打造信用卡汽車金融和個人消費信貸平臺。

第二是穩(wěn)步發(fā)展個人消費類貸款，要加大信貸資源投入，圍繞優(yōu)質客戶、重點產品和質量高、效益好區(qū)域發(fā)展業(yè)務。個人助業(yè)貸款要依托專業(yè)市場、產業(yè)集群和行業(yè)協(xié)會，探索、完善聯(lián)保聯(lián)貸等擔保模式。要發(fā)展個人支農貸款積極支持“三農”事業(yè)，選擇農業(yè)大省和特色區(qū)域，實現(xiàn)經濟效益和社會效益“雙豐收”。

《》：我們注意到貴行最近陸續(xù)推出了一系列理財產品，例如“利得盈”、“匯得盈”、“大豐收”、“乾元―日鑫月溢”等。請您談談貴行零售業(yè)務的理財產品創(chuàng)新經驗。

康義：零售銀行業(yè)務金融需求種類繁多，變化非常快，新技術和經濟趨勢變化很容易延伸出新的產品和服務需求，產品創(chuàng)新的機遇廣闊，難度也很大。

首先要深入研究客戶需求，比如上述理財產品就是建行在不同時期針對不同熱點需求推出的產品，2006年銀行理財開始起步，建行發(fā)行“利得盈”滿足客戶固定期限理財需求；“大豐收”有效滿足了2009年以來客戶高流動性理財需求；2010年以來，建行推出“乾元”系列產品滿足客戶不同收益和期限的綜合理財需求。

其次要緊密把握政策導向，比如金融IC卡、消費信貸等產品就要深入研究、大力投入，積極響應國家相關政策，搶抓市場先機，承擔國企社會責任。

最后是要充分借助“外腦”，銀行的客戶和渠道優(yōu)勢是證券、保險等行業(yè)無法比擬的，可以積極引入基金、保險、信托等行外產品，通過代銷滿足客戶需求。

《》：貴行在對私客戶關系管理方面，如何制定戰(zhàn)略措施以培養(yǎng)客戶的忠誠度，如何貫徹差異化策略來提高客戶滿意度？

康義：客戶關系管理，對于零售銀行業(yè)務有著重要意義。首先是銀行經營特性決定的，零售銀行提供的產品種類多、風險程度不同，產品選擇對客戶意義重大。與客戶保持密切、穩(wěn)定、相互信任的關系，將有效推動精細化營銷和客戶維護。其次是零售業(yè)務特性決定的，建設銀行個人客戶超過2億人，必須改變過往粗放、被動的關系管理模式，依托先進理念和技術，實施科學、精細管理。最后是市場競爭決定的，當前各家銀行對客戶的競爭日趨白熱化，“同質化”和“價格戰(zhàn)”現(xiàn)象普遍，要提升客戶關系管理水平，打造零售業(yè)務可持續(xù)競爭力。

通過客戶關系管理培養(yǎng)客戶忠誠度，在戰(zhàn)略上應關注以下三方面：

一是要牢固樹立“以客戶為中心”的理念。要將客戶滿意、客戶放心作為各項工作的出發(fā)點和落腳點，客戶服務、產品推出、渠道布放等都要圍繞客戶開展工作。這一理念的樹立不僅要在制度和流程上貫徹、體現(xiàn)，更要在企業(yè)文化和員工教育上形成共識。二是要與客戶建立長期、穩(wěn)定的業(yè)務關系?？蛻舻恼J可、滿意直至忠誠，必須以一系列產品和服務的有效提供為“載體”。建立長期、穩(wěn)定的業(yè)務關系，一方面，要重視老客戶的維護，將好的產品、優(yōu)質的服務和優(yōu)惠的價格優(yōu)先提供給現(xiàn)有客戶，提高其對銀行的價值貢獻；另一方面，要重視產品交叉組合銷售，為客戶提供綜合解決方案，滿足其結算、理財?shù)葌€人金融需求。三是要建立強大的科技平臺，零售銀行與批發(fā)銀行的一個顯著區(qū)別，就是面對海量的個人客戶。要高度重視各類管理、營銷系統(tǒng)的建設，培育客戶數(shù)據(jù)搜集、挖掘和分析能力，提高精細化和差別化營銷水平，以此提升客戶滿意度和忠誠度。

“貫徹差異化策略提高客戶滿意度”中的“差異化”，應有兩個概念：

與同業(yè)相比有獨特、領先的客戶服務能力。所謂與同業(yè)相比有獨特、領先的客戶服務能力，就是要擺脫當前銀行服務“同質化”的問題，形成特有的競爭力。就零售銀行業(yè)務而言，可以從品牌、產品組合和員工能力等幾個方面入手。品牌是銀行給客戶的“第一印象”，打造有自身特點的品牌十分重要。比如“要買房，找建行”就是建行住房金融業(yè)務一個很好的品牌，向廣大老百姓簡單、準確地傳遞了建行住房金融服務的特質。產品組合就是要根據(jù)客戶需求，將現(xiàn)有的產品進行有機組合，為客戶提供綜合金融解決方案。把需求從“一個個產品的需求”發(fā)展為“不同類型客戶的需求”，并著力滿足。員工能力是銀行服務能力和競爭力的根本基礎，是差異化競爭力的來源。有“獨特”的員工，才會有“獨特”的服務。要加大人員培訓力度，當前重點是要增加具有理財規(guī)劃資質的客戶經理和專家等。

為不同客戶群體提供差別化服務。所謂為不同客戶群體提供差別化的服務，就是要根據(jù)客戶不同的金融需求，有針對性的提品和服務。比如以結算支付為主要需求的客戶，要重點向他們推廣電子渠道，提高業(yè)務辦理效率，為客戶節(jié)省時間和交易費用；有投資理財需求的客戶，要運用理財中心、私人銀行等專業(yè)渠道，提供滿足其收益風險需求的產品，以及投資理財規(guī)劃服務。要在產品和渠道等各方面形成一個全覆蓋、有差別和有階梯的體系，不同需求的客戶都能從中找到適合自己的服務。

《》：新時期發(fā)展零售銀行業(yè)務對傳統(tǒng)營銷渠道提出了很高的要求，貴行如何處理不同渠道之間的協(xié)同發(fā)展關系，有何先進經驗？

康義：近年來，建行的物理網點、自助設備和電子銀行三大渠道呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭，物理網點傳統(tǒng)渠道實現(xiàn)了由“交易核算型”向“服務銷售型”的轉變，服務效率顯著提升。自助和電子渠道的交易分流效果顯著，2011年上半年全行75.3%的賬務易是通過上述新興渠道完成的，大部分產品均實現(xiàn)了電子渠道的同步布放。

處理不同渠道的協(xié)同發(fā)展，關鍵是把握信息化、居民理財觀念日趨成熟等新趨勢：

信息化是推動電子渠道快速發(fā)展的強大動力。上世紀90年代以來，互聯(lián)網、計算機和各類移動設備的發(fā)展“一日千里”，其對銀行經營特別是零售業(yè)務經營的影響日趨明顯。通過網絡、手機等媒介提供結算、支付等個人金融服務的成本大大降低、效率則幾何式提高。商業(yè)銀行要順應并引領這一趨勢，加大電子渠道建設力度，運用電子渠道為客戶提供結算、支付和產品銷售等高效、低價服務，實現(xiàn)銀行與客戶的“共贏”。

居民理財觀念成熟是實現(xiàn)傳統(tǒng)渠道轉型的必然要求。隨著居民收入的快速增長、其投資理財觀念日趨成熟，金融需求已不僅局限于傳統(tǒng)產品。因此，傳統(tǒng)的零售網點要改變過往“存、貸、匯”為主的業(yè)務模式，豐富品種、提高附加值，滿足廣大客戶的金融需求，同時也有效控制不斷上升的經營成本。2007年以來，建行零售網點先后實現(xiàn)了兩次轉型?！耙淮D型”實現(xiàn)了網點服務的標準化，網點服務效率大為提升?！岸D型”通過建設理財中心和培養(yǎng)客戶經理，為客戶提供全面理財服務，有效滿足了居民日益增長的理財需求。

《》：貴行如何處理零售產品的貢獻度與資源配置之間的關系，請介紹寶貴經驗。

康義：銀行業(yè)經營與經濟社會發(fā)展趨勢密切相關，資源配置方式要符合社會經濟資源的流動方向。隨著服務業(yè)在GDP中占比的提升，居民收入的穩(wěn)定增長以及消費業(yè)的快速發(fā)展，我國社會經濟資源將不斷向零售銀行領域集聚。因此，商業(yè)銀行應加大零售銀行的資源配置力度。此外，提升零售業(yè)務對銀行經營的利潤和價值貢獻，是樹立零售業(yè)務支柱地位的前提。只有業(yè)務貢獻提升了，社會各界、銀行經營者才會更加重視、發(fā)展零售業(yè)務。近年來，建行在零售產品資源配置工作上也做了一些探索：

一是加大信貸資源在零售業(yè)務的傾斜力度。2011年上半年，建行零售貸款（含小企業(yè)）新增2671億元，占全行客戶貸款新增總額的56.7%，比余額占比高18.1個百分點。小企業(yè)、消費金融等業(yè)務風險權重低、資本占用少、收益水平穩(wěn)定，符合當前經濟轉型和銀行監(jiān)管趨勢，對商業(yè)銀行未來經營的貢獻將愈發(fā)顯著，應加大資源配置力度。

二是不斷優(yōu)化銷售激勵模式。2007年以來，建行加大了重點產品銷售的激勵力度，一方面“按勞分配”，為廣大辛苦工作、業(yè)務貢獻大的一線員工適當提高了收入；另一方面，有效推動了銀行卡、代銷基金等收入貢獻大的零售產品銷售，全行收入貢獻穩(wěn)步提升。2010年以來，建行根據(jù)新形勢對這一資源配置方式進行優(yōu)化，加大客戶和賬戶發(fā)展等基礎工作的激勵力度，促進業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

三是重視未來貢獻潛力大的戰(zhàn)略性業(yè)務。資源投入不僅應著眼于當前貢獻水平，還要樹立戰(zhàn)略眼光，保持對未來貢獻潛力大的產品的資源投入。例如信用卡、網上銀行、手機銀行客戶，建行近年來的資源投入力度都在不斷加大。

《》：我們知道貴行已推出“中小企業(yè)助保金貸款”創(chuàng)新業(yè)務，而銀監(jiān)會不久前了推動商業(yè)銀行支持和改進小企業(yè)金融服務的有關文件，允許滿足條件的銀行將單戶500萬元以下的小企業(yè)貸款視為零售貸款。請問該文件對于貴行發(fā)展小企業(yè)零售業(yè)務有何啟示？

康義：2011年5月，銀監(jiān)會了《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，提出將單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，這一創(chuàng)新舉措還原了小企業(yè)零售業(yè)務的特征。

建設銀行十分重視小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展，積極落實監(jiān)管部門的各項要求。2011年年初，將小企業(yè)業(yè)務納入零售業(yè)務條線管理，從戰(zhàn)略上進一步明確管理模式和經營定位，確立了其零售化和社區(qū)化的發(fā)展策略，具體的舉措有：

首先，積極服務微小企業(yè)客戶。逐步建立、完善適應零售業(yè)務特征的管理機制，建立以城市為中心的經營體系，將營銷終端落腳到網點。重點發(fā)展500萬元以下的小額貸款和期限一年以內的短期貸款。小企業(yè)經營要實現(xiàn)“六個轉變”：從各區(qū)域同步發(fā)展向重點地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉變，從單一經營信貸向綜合經營客戶轉變，從單戶分散營銷向圍繞“社區(qū)”批量營銷轉變，從主要服務中小型客戶向小型、微小型客戶轉變，從傳統(tǒng)渠道向電子渠道轉變，從注重增量和有貸戶向“增量與存量并重、有貸戶與無貸戶并舉”轉變。

其次，優(yōu)化資源配置。加大增量資源配置，對公貸款新增規(guī)模的40%用于小企業(yè)業(yè)務；優(yōu)化存量資源管理，主動釋放存量貸款資源，從中長期貸款存量中拿出一部分規(guī)模用于支持小企業(yè)業(yè)務發(fā)展；新增資源的70%～80%投向重點行，確保小企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速。

第三，推廣“社區(qū)金融”理念。運用產業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場等社區(qū)營銷服務平臺，制定“社區(qū)金融服務方案”。深入推進與工信部、工商聯(lián)等部門合作，聯(lián)合第三方進行批量服務。創(chuàng)新、推進小額貸款產品，積極研發(fā)信用貸款、債權類集合型理財?shù)刃∑髽I(yè)產品，大力推進信貸電子化，提高服務效率，為小企業(yè)提供全方位綜合化金融服務。

第4篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

【關鍵詞】現(xiàn)金 統(tǒng)計 構建路徑

自1999年對現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度進行修訂和執(zhí)行，到2011年《現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度》的停止執(zhí)行，運行了12年的現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度及金融機構報送的現(xiàn)金收支統(tǒng)計指標全部終止。為滿足新形勢下現(xiàn)金統(tǒng)計需要，建立新的現(xiàn)金統(tǒng)計制度提上了重要日程。

一、建立現(xiàn)金統(tǒng)計制度的重要性

（一）現(xiàn)金統(tǒng)計可以反映在某一時點上的現(xiàn)金庫存情況

這包括兩個方面，一是流通中的現(xiàn)金，即某一時點滿足社會現(xiàn)金需求而流通中現(xiàn)金總量；另一個就是金融機構業(yè)務庫現(xiàn)金庫存及人民銀行發(fā)行庫發(fā)行基金庫存。主要是為滿足潛在的現(xiàn)金需求和應急需求等而庫存的現(xiàn)金。

（二）現(xiàn)金統(tǒng)計可以反映某一段時期內的現(xiàn)金運行動態(tài)

即在一段時期內，為滿足經濟金融發(fā)展需求而產生的現(xiàn)金交易量，反映現(xiàn)金流通量與經濟金融的相關性。通過現(xiàn)金運行動態(tài)還可預測未來現(xiàn)金需求。

（三）現(xiàn)金統(tǒng)計可以反映現(xiàn)金券別結構及整潔度

現(xiàn)金統(tǒng)計不僅反映現(xiàn)金的流通總量，還反映流通總量中的券別結構，體現(xiàn)現(xiàn)金持有者對各種券別的需求偏好及券別結構發(fā)展趨勢。同時根據(jù)各券別的流入和流出量來反映流通中現(xiàn)金的整潔度。

（四）建立現(xiàn)金統(tǒng)計制度能反映現(xiàn)金使用流通規(guī)律

現(xiàn)金交易和非現(xiàn)金交易是對立的，此消彼長，通過現(xiàn)金統(tǒng)計反映現(xiàn)金的使用流通現(xiàn)狀，結合非現(xiàn)金交易的統(tǒng)計，分析現(xiàn)金使用規(guī)律和非現(xiàn)金替代趨勢。

二、現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計制度的現(xiàn)狀及不足

（一）現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計制度現(xiàn)狀

1.《現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度》的終止。為進一步優(yōu)化金融統(tǒng)計指標，減輕金融機構報數(shù)壓力，自2011年，停止《現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度》的執(zhí)行，金融機構目前報送的現(xiàn)金收支統(tǒng)計指標全部終止。

2.反映金融機構現(xiàn)金收入和支出總額。為提高現(xiàn)金收支統(tǒng)計的科學性，滿足有關方面對現(xiàn)金統(tǒng)計數(shù)據(jù)的需求，2011年在“全科目”統(tǒng)計指標資產方的“現(xiàn)金”指標下增設“當月借方發(fā)生額”、“當月貸方發(fā)生額”指標。

3.建立了金融機構庫存現(xiàn)金券別統(tǒng)計制度。2013年，為準確反映現(xiàn)金流通的總量及結構情況，加強統(tǒng)計信息監(jiān)測與分析能力，建立了金融機構庫存現(xiàn)金券別統(tǒng)計制度，報送報告期末余額。金融機構業(yè)務庫庫存現(xiàn)金指金融機構金庫中存放的人民幣現(xiàn)鈔和硬幣，不包括運送途中現(xiàn)金、柜員現(xiàn)金箱中現(xiàn)金、自助設備中現(xiàn)金以及經費現(xiàn)金。如有機構自身不設業(yè)務庫，現(xiàn)金寄存于其他機構金庫，寄存的現(xiàn)金分券別數(shù)據(jù)由寄存機構報送。

4.發(fā)行基金統(tǒng)計制度。人民銀行通過貨幣金銀管理信息系統(tǒng)建立對發(fā)行基金的統(tǒng)計制度：一是能反映任何時點發(fā)行基金各種券別的庫存，是確?，F(xiàn)金供應的根本保障；二是能反映一段時期內發(fā)行基金的投放回籠，揭示因經濟發(fā)展而帶來的現(xiàn)金流入流出。

5.“流通中貨幣”統(tǒng)計指標。“流通中貨幣”統(tǒng)計指標反映某一時點上現(xiàn)金的流通總量，反映“貨幣發(fā)行（調整后）”的現(xiàn)金，由人民銀行總行專用。

（二）現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計制度不足

1.重總量不重結構。雖然金融機構建立了業(yè)務庫現(xiàn)金庫存券別統(tǒng)計，人民銀行建立了發(fā)行基金各種券別統(tǒng)計，但金融機構在對現(xiàn)金的管理上，更多的是重視現(xiàn)金總量，而忽視券別的統(tǒng)計。如某金融機構，對于營業(yè)網點上繳的沒有分券別的錢款，由于難以做到及時分券別統(tǒng)計，在進行金融機構庫存現(xiàn)金券別統(tǒng)計時，全部列入貳元以下券別，造成該券別統(tǒng)計數(shù)據(jù)的大幅增加和失真。

2.統(tǒng)計不全，不成體系。目前的現(xiàn)金統(tǒng)計即有對某一時點的現(xiàn)金總量和結構統(tǒng)計，如金融機構庫存現(xiàn)金券別統(tǒng)計和人民銀行發(fā)行基金庫存券別統(tǒng)計及流通中的現(xiàn)金統(tǒng)計，也有對一段時期內現(xiàn)金流量的統(tǒng)計，如在“全科目”統(tǒng)計指標資產方的“現(xiàn)金”指標下設立的“當月借方發(fā)生額”和“當月貸方發(fā)生額”指標，并且這些統(tǒng)計及指標都發(fā)揮著各自不同的作用。但這些現(xiàn)金統(tǒng)計及指標比較分散，內部對應關系不強，驗證性差，不成體系。

3.難以反映現(xiàn)金與經濟金融發(fā)展的相關性。目前現(xiàn)金統(tǒng)計能對一段時期內現(xiàn)金總量和券別結構的流入和流出進行及時反映，但現(xiàn)金總量和券別結構流入和流出的原因及其與經濟金融發(fā)展的相關性，這個內部的“黑匣子”難以得到及時的反映和驗證，尤其是區(qū)域性的現(xiàn)金與經濟金融的關系。

三、新現(xiàn)金統(tǒng)計制度的構建路徑

（一）新現(xiàn)金統(tǒng)計制度構建目標

對現(xiàn)金進行統(tǒng)計及建立制度的目標就是為了滿足現(xiàn)金統(tǒng)計需求方的需求，并易于現(xiàn)金統(tǒng)計供應方進行統(tǒng)計。

1.滿足現(xiàn)金統(tǒng)計需求方各項需求。現(xiàn)金統(tǒng)計需求方主要指金融機構的現(xiàn)金出納部門和人民銀行貨幣發(fā)行部門。金融機構現(xiàn)金出納部門對現(xiàn)金統(tǒng)計的需求包括各個營業(yè)網點的現(xiàn)金庫存、業(yè)務庫現(xiàn)金庫存和一段時間內現(xiàn)金流入和流出量及金融機構經營特點對現(xiàn)金流入和流出的影響程度等。人民銀行貨幣發(fā)行部門對現(xiàn)金統(tǒng)計的需求主要是為了確?，F(xiàn)金正常供應及券別結構合理，反映現(xiàn)金收支變化特點及影響因素，揭示現(xiàn)金流通規(guī)律等而產生的現(xiàn)金統(tǒng)計指標及信息。綜合兩方對現(xiàn)金的統(tǒng)計需求，概括為三方面：一是能及時反映某一時點、某一區(qū)域和某一單位的現(xiàn)金券別庫存量和一段時期內、某一區(qū)域和某一單位的現(xiàn)金券別流入和流出量；二是能反映某一時點、某一區(qū)域內社會上流通的現(xiàn)金總量和券別結構；三是能揭示經濟金融發(fā)展與現(xiàn)金券別收支的相關性、現(xiàn)金使用偏好和現(xiàn)金流通規(guī)律等。

2.易于現(xiàn)金統(tǒng)計供給方進行統(tǒng)計?，F(xiàn)金統(tǒng)計數(shù)據(jù)的獲得完全依賴現(xiàn)金統(tǒng)計供給方的匯總、統(tǒng)計和提供。以目前現(xiàn)有的經濟金融統(tǒng)計現(xiàn)狀，現(xiàn)金統(tǒng)計供給方主要是金融機構，人民銀行為輔，因為金融機構所有的營業(yè)網點就像無數(shù)個水龍頭開關，為社會增加或回收現(xiàn)金，確?，F(xiàn)金總量和券別結構能滿足經濟金融發(fā)展需要。統(tǒng)計效益和統(tǒng)計成本決定了現(xiàn)金統(tǒng)計工作必須易于操作執(zhí)行?，F(xiàn)金統(tǒng)計制度的設計上要緊密聯(lián)系金融機構及營業(yè)網點的日?，F(xiàn)金業(yè)務，結合現(xiàn)金收入和現(xiàn)金支出特點，依托現(xiàn)有的信息管理系統(tǒng)，便于現(xiàn)金統(tǒng)計供給方進行統(tǒng)計。

（二）新現(xiàn)金統(tǒng)計制度的構建路徑

1.第一層現(xiàn)金統(tǒng)計制度設計：人民銀行-金融機構。目前運行的貨幣金銀管理信息系統(tǒng)基本涵蓋了人民銀行與金融機構之間的現(xiàn)金統(tǒng)計，能做到及時了解和掌握轄區(qū)各發(fā)行庫內發(fā)行基金各種券別庫存、金融機構每天上繳和提取各種券別現(xiàn)金情況等，為掌握金融機構現(xiàn)金業(yè)務基本運行情況提供依據(jù)。

2.第二層現(xiàn)金統(tǒng)計制度設計：金融機構營業(yè)網點-社會。這一層的設計是現(xiàn)金統(tǒng)計制度的重點，也是難點所在，要求能做到揭示社會上現(xiàn)金增加或減少的原因?？梢员日照谫Y平臺統(tǒng)計、涉農貸款專項統(tǒng)計、中間業(yè)務統(tǒng)計，房地產貸款統(tǒng)計，設立現(xiàn)金專項統(tǒng)計。

一是建立金融機構營業(yè)網點及業(yè)務庫現(xiàn)金券別庫存統(tǒng)計。對金融機構營業(yè)網點配送款券別及每天營業(yè)終了營業(yè)網點和業(yè)務庫現(xiàn)金券別庫存情況進行統(tǒng)計，掌握金融機構某一時點各個營業(yè)網點及各種券別庫存情況。

二是建立不同行業(yè)現(xiàn)金券別收支統(tǒng)計。根據(jù)不同行業(yè)經營特點與現(xiàn)金使用多少的關系，分行業(yè)分券別對現(xiàn)金收支進行分類統(tǒng)計，反映不同行業(yè)對券別偏好、現(xiàn)金收支增減的影響。如將企事業(yè)單位分為機關事業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸、倉儲業(yè)、郵電業(yè)、批發(fā)及零散業(yè)、房地產、社會服務等。

三是建立不同類別個人現(xiàn)金券別收支統(tǒng)計。個人在現(xiàn)金使用上占有很大的比重，考慮到現(xiàn)金用途不明確，只能按照個人繳存或提取現(xiàn)金的總量來對個人進行分類，如將個人分為八類：繳存/提取現(xiàn)金20萬元以上，繳存/提取現(xiàn)金5萬元-20萬元，繳存/提取現(xiàn)金1萬元-5萬元，繳存/提取1萬元以下。通過不同類別個人現(xiàn)金券別收支統(tǒng)計，反映金融機構現(xiàn)金業(yè)務服務的主要對象及其各自占比，督促非現(xiàn)金業(yè)務結算方式和券別結構的改進。

3.建立內部對應關系。將金融機構繳存/提取人民銀行發(fā)行庫現(xiàn)金券別總量、業(yè)務庫和營業(yè)網點現(xiàn)金券別庫存、企事業(yè)單位現(xiàn)金券別收支總量和個人現(xiàn)金券別收支總量結合起來，建立內部對應關系，加強內部統(tǒng)計數(shù)據(jù)的核對和驗證。

參考文獻

第5篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

一卡通用途的增多應增加網上充值業(yè)務。雖然目前的充值點比較多，除了公交車站外，還有部分商業(yè)銀行網點，但還缺少網上充值這一比較便捷的途徑。如今市民生活越來越依賴網絡，比如銀行也提倡客戶使用網絡服務，加之一卡通支付領域的不斷擴大，使用次數(shù)的不斷增多。因此，一卡通實現(xiàn)網上充值勢在必行。

【關鍵詞】網上銀行 一卡通 互聯(lián)網 網民 用戶

目前，西安市能刷IC卡乘車的線路有96條，共計3109輛公交車，占全市公交車的60。但是隨著科技發(fā)展、技術進步“城市一卡通”系統(tǒng)功能正在逐步升級，味了滿足廣大市民優(yōu)質服務的需要。按照西安市的規(guī)劃，到2011年公交車和地鐵都可以通過一卡通刷卡，這樣會使市民出行更加方便。實現(xiàn)西安市民刷卡的一體化。一卡通給市民帶來了多方面的應用，同時給市民帶來了更好的打折方案，收到了市民的歡迎。

1 一卡通在市民生活領域應用廣泛

一卡通是指在人們的出行交通中等生活領域中，通過智能芯片IC卡和相應的計算機識別手段，實現(xiàn)市民可以通過刷卡的方式實現(xiàn)消費的綜合服務平臺。目前我們國家在136個城市推廣了一卡通業(yè)務，收到了人們的歡迎，累計發(fā)行一卡通近億張，收到了廣大市民的熱烈好評，給人們的出行帶來了方便。但是一卡通只是在西安市部分公交IC卡銷售點發(fā)售，等到所以事項準備完畢，實現(xiàn)西安公交IC卡到一卡通的平穩(wěn)過渡，以實現(xiàn)在更多領域中一卡通刷卡消費服務。

2 西安一卡通“城市主密匙”已生成

2009年7月28日，西安一卡通加密系統(tǒng)正式生成，此舉標志著西安一卡通已經有了比較完善的安全管理系統(tǒng)體系，同時，西安的城市一卡通項目已經了到了關鍵時期，

2009年7月28日建設部IC卡應用服務中心總工程師王輝通過采訪給市民表示，西安城市一卡通加密系統(tǒng)的完善，意味著西安IC系統(tǒng)的升級，安全程度的提高。在該加密體系內，最大限度地防止了IC卡信息的泄露，能有效識別真?zhèn)蜪C卡，杜絕了偽卡的出現(xiàn)，有效的防止了給政府帶來了損失，保證了用戶信息數(shù)據(jù)的安全。

為了方便市民的購買一卡通卡，其服務網點有所增加，同時在地鐵口等人流量交大的地方提供了充值服務。其中西安銀行了一卡通的辦理和充值業(yè)務，這樣實現(xiàn)了西安一卡通的統(tǒng)一管理。其中西安一卡通中心還成立了客服中心，給市民提供咨詢信息，更加方便了市民的辦理。

3 IC卡或城市一卡通的工作原理

一卡通IC卡又叫智能識別卡，它將電路芯片集成在一個塑料卡內，在用戶刷卡或者充值時實現(xiàn)反復讀取數(shù)據(jù)功能。并給數(shù)據(jù)進行了加密，這樣有效的防止了偽卡的出現(xiàn)。之前一卡通IC采用的是M1卡，這種卡容量小，不易擴展，往往只在一種領域使用，如果要跨領域的話會給市民帶來困難。

“城市一卡通”卡是國家建設事業(yè)城市密鑰，實行三級安全管理。采用的是技術領先的CPU卡，容量大、擴展性能強。主要是它在城市系統(tǒng)中統(tǒng)一管理，可以再多領域使用。只要某個領域和城市一卡通系統(tǒng)進行了聯(lián)網，那么一卡通就在這個領域中可以使用，消費。一卡通實施之后，新卡將替換以前的就卡。

通過分析公交IC卡和一卡通的工作原理，提出了一種理想的方案。通過網上銀行功能，重點設計了一種比較理想的繳費方式。并對這種網上繳費進行了初步流程設計，提出了可行的實現(xiàn)方法。圖1是“城市一卡通”通過網上銀行實現(xiàn)充值業(yè)務全過程。

4 一卡通網上充值模式過程分析

（1）用戶第一次到公交公司或點辦理城市一卡通業(yè)務，獲取一卡通序列號；公交公司建立一卡通用戶信息庫（包括一卡通序列號和用戶身份證號）。

（2）公交公司先在各銀行建立專用賬戶，然后一卡通網站和各銀行再建立對接業(yè)務（建設銀行、商業(yè)銀行等）。

（3）用戶開通網上銀行（建設銀行、商業(yè)銀行等）；用戶使用該業(yè)務前，必須事先申請開通網上銀行業(yè)務，具體如何開通可咨詢銀行客服電話，或登錄銀行網站有詳細的開通流程圖。

（4）用戶登錄一卡通充值網站，提交用戶一卡通序列號及繳費金額；每次繳費金額必須為20-1000之間的整數(shù)。

（5）進入個人網上銀行業(yè)務，進行支付；所有資金劃轉操作全部在銀行的支付網關上完成，安全機制由銀行負責確保。請盡量不要在公共場所的電腦上網繳費（如網吧），以免個人信息不慎泄露。

（6）公交公司確認用戶繳費，并對用戶一卡通進行充值。如果網站提示用戶繳費未成功，不代表繳費不成功，可通過個人網上銀行的繳費記錄查尋。

5 結論

現(xiàn)在的西安公交IC卡或一卡通充值支付的商務模式存在限定具體充值地點和充值時間段的約束，用戶為了充值往往需要特意跑到指定充值點或指定銀行辦理業(yè)務，這給市民的生活帶來很大不便，同時由于指點辦理業(yè)務點有時間限定，對一些錯過時間且急需要充值的用戶來說得不到充值服務是非常令人不快的。隨著新科技的發(fā)展，電子商務的應用已初見成效，電子商務已經逐步滲透到經濟和生活的各個層面，所以需要一種能給用戶帶來更大便利的網上充值業(yè)務。

作者簡介

李小奎（1985-），男，陜西省蒲城縣人。大學本科學歷?，F(xiàn)為陜西電子信息職業(yè)技術學院教師。主要研究方向為電子商務未來發(fā)展趨勢和電子商務的應用。

第6篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

關鍵詞: 中國內地市場外資銀行 零售業(yè)務 發(fā)展模式

中圖分類號: F830.49 文獻標識碼: B文章編號: 006-1770(2008)09-029-05

2006年12月11日起，我國取消了對外資銀行開展業(yè)務的地域及其他限制，向其開放境內公民人民幣業(yè)務。從2007年4月2日首批4家外資法人銀行在上海成立至今，已有17家外資法人銀行獲銀監(jiān)會批準。

一年多時間來，外資銀行加速了對國內零售市場的滲透力度，對我國公民開展了各種各樣的本外幣零售業(yè)務，并形成了較為鮮明的業(yè)務發(fā)展模式。提煉外資銀行在中國內地市場上零售業(yè)務拓展的特征和核心要素，有助于我們把握中國零售銀行業(yè)務發(fā)展的方向。

一、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的模式選擇

（一）客戶拓展――高度倚重公司業(yè)務

和中資銀行相比，外資銀行在網點數(shù)量和客戶基礎方面暫處于落后狀態(tài)。但在對公業(yè)務方面，外資銀行開展的時間較長，經驗較豐富。進入初期，倚重對公業(yè)務拓展零售業(yè)務，成為外資銀行重要的發(fā)展策略。據(jù)中國零售網的調查統(tǒng)計顯示，外資銀行發(fā)展個人客戶的各種方式中，公司與銀行有業(yè)務聯(lián)系的客戶來源占比超過三分之一，而老客戶推薦的比重達到15%，二者合計近50%（如圖1所示）。

外資銀行主要關注的中資企業(yè)客戶，大致分為三類。一是大型國企，此類客戶管理和風險控制較好，資金透明度較高，有走向國際市場的需求；二是沿海及周邊城市的進出口貿易企業(yè)，此類企業(yè)和外資銀行已有長期往來，業(yè)務合作有所深化；三是一些資信良好的民營企業(yè)，以及在外資銀行有外匯存款的民營企業(yè)。從外資銀行發(fā)展零售業(yè)務的目標來看，資產在30萬元至800萬元之間的個人客戶是其重點發(fā)展的客戶。而上述三類企業(yè)客戶的管理層、核心員工是符合要求的客戶群。與企業(yè)客戶建立業(yè)務往來，進而在公司里發(fā)展個人客戶，成為外資銀行拓展零售業(yè)務最有效的手段。目前，在華外資銀行的客戶主要集中在城市富裕階層，特別是外資企業(yè)的員工及中小企業(yè)主，比重超過50%。

（二）業(yè)務發(fā)展模式之一：富裕區(qū)域設立社區(qū)銀行

在中資銀行看來，由于絕大多數(shù)客戶都需在工作日上班，社區(qū)的業(yè)務量不會很大，商業(yè)密集區(qū)是中資商業(yè)銀行的網點集中地。

而花旗銀行的觀點恰恰相反，花旗認為，由于中國富有階層及其理財需求非常分散，開在繁華商業(yè)地帶的服務網點，并不一定方便客戶，把服務網點開到高檔社區(qū)，到距離目標消費者最近、最契合目標客戶的市場區(qū)域拓展服務網絡，不僅能提供各種產品和貼身服務，還有品牌建設的功效。這也是花旗選擇以社區(qū)銀行方式進駐中國零售市場的初衷。

2006年4月，花旗銀行在上海境外商人最為集中的古北小區(qū)推出第一家社區(qū)銀行。一年之后，花旗銀行在北京富人集中的陽光上東小區(qū)開辦了第二家社區(qū)銀行。從選址看，這兩個社區(qū)都是涉外人士居住集中的區(qū)域，屬于國際化居住區(qū)，業(yè)主以外籍人士、有海外背景的人士及內地富裕人士居多。其中，陽光上東小區(qū)位于燕莎與麗都商圈之間交匯的區(qū)域，緊鄰第三、第四使館區(qū)。

花旗銀行進駐社區(qū)后，舉辦了大量的社區(qū)活動，成功地吸引了目標客戶的參與。以陽光上東小區(qū)的社區(qū)銀行為例，僅僅一年時間，社區(qū)銀行在顧客數(shù)量、存款量等幾個關鍵指標上都遠遠超出預期。目前，花旗社區(qū)銀行約70%的顧客來自燕莎和麗都兩大商圈，其中40%是陽光上東的住戶，并輻射到周邊的麗都水岸、濱河花園、瞰都等高檔小區(qū)，花旗社區(qū)銀行的潛力正在慢慢釋放。

（三）業(yè)務發(fā)展模式之二：中心城市設立私人銀行

從2005年開始，中國銀監(jiān)會開始批準外資私人銀行業(yè)務在華設立分支機構，從而開啟了外資私人銀行進入中國市場的序幕。截止到2007年底，共有7家知名外資銀行介入到中國私人銀行領域的競爭，2008年，提出設立申請的外資銀行還包括東亞銀行、瑞銀、瑞士信貸、星展銀行、摩根大通等。從設立區(qū)域看，上述外資銀行均將業(yè)務中心設立在中國內地金融業(yè)最集中的北京或上海。

外資銀行目前推出的私人業(yè)務，主要包括境外投資、向客戶推薦一些信托和基金組合，或是幫助子女留學移民和設立離岸公司以及投資賬戶等。相比中資銀行在人民幣理財產品上的優(yōu)勢，外資銀行則加重外匯理財產品的力度。以巴黎銀行中國私人銀行中心為例，2007年其幫助客戶理財?shù)闹攸c產品為外匯期權交易，年化收益在20%至30%。2007年，外資銀行下半年力推的QDII產品，由于受全球金融市場震蕩影響，這類產品收益并不出色。據(jù)理財周報調查統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，綜合來看，2007年私人銀行各大理財產品綜合收益率達20%。

2008年全球金融市場前景撲朔迷離，尤其中國資本市場的大幅震蕩，對私人銀行來說是一個開拓市場的絕好機會。經歷過震蕩市之后，客戶普遍認可專業(yè)團隊為其打理財富，富人對財富保值與升值更青睞托付專業(yè)人士，私人銀行市場擴大的同時，競爭將更加激烈。

（四）業(yè)務發(fā)展模式之三：設立村鎮(zhèn)銀行

中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，在提出零售轉型戰(zhàn)略之后，出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農村市場撤出，甚至中國農業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。國有銀行悄然撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上。

繼銀監(jiān)會放寬農村金融準入以來，眾多的外資銀行都在積極行動，繼2007年8月匯豐銀行獲準在湖北隨州曾都區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行之后，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行等外資銀行目前均已遞交設立村鎮(zhèn)銀行的申請。

外資銀行進駐中國村鎮(zhèn)市場，主要采取兩種投資方式：一是直接投資，如匯豐銀行在湖北隨州曾都設立的村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，注冊資金1000萬。二是向當?shù)剞r信社進行股權投資。除澳新銀行斥資3.18億澳元收購上海農村商業(yè)銀行19.9%的股權外，荷蘭合作銀行與國際金融公司已收購了杭州聯(lián)合農村合作銀行15%的股份。

外資銀行入主農村市場，其目的在于拓展零售業(yè)務：

第一，農村個人小額貸款存在較大的市場空間。據(jù)統(tǒng)計，中國農村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。中國35173個村鎮(zhèn)中金融服務空白率是為6.7%，即還有2500個村鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)，尤其小額貸款的需求很大。匯豐在巴西、印度、墨西哥等國家發(fā)展了不同的農村金融模式，均實現(xiàn)了良好的風險收益。

第二，農村中小企業(yè)金融服務存在較大的市場空間。2006年，匯豐銀行資助清華大學經濟管理學院1000萬元組建為期三年的“中國農村金融發(fā)展研究”的項目組。項目組先后對青海、新疆、甘肅、河北、東北、江西、湖南、湖北共15個省區(qū)近60個縣的金融市場進行深入調研，給出的結論是：中國農村市場潛力大.其中一個重要的原因在于：眾多的出口型企業(yè)在農村及周邊地區(qū)。這些企業(yè)依托村鎮(zhèn)較低的勞動力成本和商務成本，具有較強的生命力，而獲得的金融服務較少，更多的情況下依賴于民間資金融通，資金成本較高。

第三，二線城市的零售業(yè)務具有較大的市場空間。盡管多家外資銀行村鎮(zhèn)銀行申請還沒有最后批準，但在去村鎮(zhèn)布局的同時，外資銀行已將投資移向內地的二線城市，如渣打銀行已經開始涉足農村貸款業(yè)務，并計劃將小企業(yè)、財富管理等服務向二線城市拓展。在農村金融門檻降低的監(jiān)管環(huán)境下，依托村鎮(zhèn)銀行，向二線城市滲透，是一種有利可圖的方式。

（五）產品定位模式：中小企業(yè)貸款和個人貸款

2007年以來，我國信貸從緊，商業(yè)銀行的貸款規(guī)模受到限制，外資銀行紛紛加大了信貸投放。以上海為例，目前設在上海的外資法人銀行總數(shù)已達17家，占全國的58.6%。至2007年末，上海市外資銀行的人民幣貸款余額已經占到全市人民幣貸款市場份額的10.7%，全年外資銀行新增人民幣貸款832.7億元，占全市人民幣信貸增量的31.8%。其中，中小企業(yè)貸款和個人貸款，是主要的業(yè)務種類。

1、量身定做的中小企業(yè)貸款

以德意志銀行為例。其通過北京和上海的分支機構，針對企業(yè)在不同經營環(huán)節(jié)的資金流特點和需求，為中小企業(yè)提供量身定制的金融解決方案以及獨具一格的顧問式服務和多種高品質的金融產品，擬將其在全球范圍內得到廣泛應用的概念及模式在中國進行應用和推廣。渣打銀行也根據(jù)中國中小企業(yè)的特點量身設計產品，其推出的 “快捷貿易通” 包含20多種銀行產品，提供提貨擔保、進口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產品，配合企業(yè)在不同經營環(huán)節(jié)的資金流特點和需求進行靈活組合，為客戶提供量身定做的融資解決方案。目前，中小企業(yè)金融服務在渣打中國業(yè)務中的比重已超過50%，而不良貸款率一直處于較低水平。

外資銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務主要基于以下考慮：

第一，中國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，但融資難題始終困擾其快速發(fā)展。雖然中資銀行最近兩年也開始在中小企業(yè)貸款方面下功夫，但出于風險考慮，起色并不大。而外資正瞅準機會，借助其全方位的優(yōu)勢，加速殺入，其完善的服務鏈條正好切中中資銀行的短板。

第二，很多高端零售客戶本身就是一些中小企業(yè)主。作為一個企業(yè)家，在企業(yè)發(fā)展過程中不可避免地面臨資金上的需求，通過中小企業(yè)業(yè)務帶動高端零售業(yè)務的發(fā)展，是外資銀行適應中國市場的新路徑。

2、靈活的個人貸款

2007年一批外資銀行在國內市場推出各種靈活的個人貸款產品，據(jù)統(tǒng)計，2007年外資銀行貸款增量的80%投向了房地產、個人消費等熱點領域。和中資銀行相比，外資銀行的個貸產品在在貸款期限、抵押物、貸款金額等方面有明顯創(chuàng)新。比如，外資銀行相繼推出的無擔保個人信用貸款就填補了國內市場的空白。

2007年7月，渣打銀行推出“現(xiàn)貸派”無擔保個人貸款產品，市場反響熱烈。這是國內市場上首款僅憑個人信用便可以申請的個人貸款產品，面向所有大眾客戶。根據(jù)產品設計，該項無擔保個人貸款產品，無需借款人提供任何擔保或抵押，最高貸款金額可達20萬元人民幣，最長貸款期限達4年。消費者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，就可以向渣打銀行提出申請。在資料齊全的情況下，最快4個工作日貸款即可發(fā)放。為了幫助消費者以零成本鎖定利率風險，該產品貸款執(zhí)行固定利率，利率水平在7.9%到9.9%之間，而且提供從6個月到4年的多種貸款期限選擇。繼渣打之后，花旗銀行和匯豐銀行也推出了類似信用貸款產品。

（六）網點拓展模式――最好城市的最好區(qū)域及欠發(fā)達地區(qū)最好的城市和區(qū)域

從外資銀行設立網點的模式來看，具有以下特點：

第一，集中三大經濟圈。從區(qū)位來看，外資銀行的網點主要集中在長三角、珠三角和環(huán)渤海三大經濟圈，這些地區(qū)是中國經濟增長最快、最具活力的地區(qū)，而且各方面的軟硬件設施比較完善，是外資銀行高端客戶資源最充裕的地區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2007年6月末，外資銀行在內地25個城市設立總分支機構364家，比年初增加95家。其中，上海由100家增至121家，深圳由42家增至49家，北京由37家增至39家，廣州由28家增至34家，天津由17家增至20家。綜合來看，這五個城市網點所占比例由年初的60%增加到72%，集中趨勢非常明顯。

第二，集中中心城市的中心區(qū)域。從城市內部來看，外資銀行的網點集中在外資客戶集中地、金融中心所在地、商業(yè)中心及高檔住宅區(qū)。以外資銀行最為集中的上海來看，外國人較為集中的虹橋古北社區(qū)、新天地區(qū)域，以及商業(yè)中心徐家匯、金融中心陸家嘴是目前外資銀行布局最為集中的四大區(qū)域。

第三，向中西部中心城市和二線城市轉移。在三大經濟圈中心城市中心區(qū)域的布點的同時，外資銀行開始向中西部中心城市和二線城市轉移，并搶先占領發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r村金融市場。

綜合上述特征可以看出，作為零售業(yè)務發(fā)展的前沿陣地，外資銀行對網點的整體布局戰(zhàn)略可以歸結為――最好城市的最好區(qū)域，或者欠發(fā)達地區(qū)最好的城市和區(qū)域。

二、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展模式選擇的基礎條件和成功之處

（一）外資銀行已形成一整套戰(zhàn)略――戰(zhàn)術的支撐體系

國際零售銀行業(yè)發(fā)展起步早，經歷了轉型――變革――快速發(fā)展的歷程，已形成了既有戰(zhàn)略指導，又有戰(zhàn)術配合，同時內部組織制度相協(xié)調的業(yè)務發(fā)展體系。

首先，從戰(zhàn)略上看，零售業(yè)務一直居于戰(zhàn)略地位，并成為外資銀行外部市場擴張的最基礎動因。以中國市場為例，在正式開放國內零售市場之前，外資銀行為繞開監(jiān)管限制，紛紛采用大手筆的股權投資，參股中資銀行，提前進入中國零售市場。在監(jiān)管放松之后，便紛紛成立法人銀行，直接開展各項零售業(yè)務，零售業(yè)務的戰(zhàn)略地位可見一斑。

從戰(zhàn)術上看，基于客戶關系管理的各項技術發(fā)展成熟，以客戶細分、客戶分層管理、客戶營銷、數(shù)據(jù)庫營銷等各項業(yè)務管理技術調用自如，推動了外資銀行零售業(yè)務的外部擴張。尤其，外資銀行在高端的財富管理、私人銀行業(yè)務方面具有豐富的經驗，零售業(yè)務的盈利能力非常強。

第三，從內部組織架構來看，國際先進銀行的事業(yè)部制矩陣機構，能夠很好地起到業(yè)務支撐作用。這一點和中資銀行形成較為鮮明地對比（如表1所示）：

（二）具備可以復制的內部管理模式

從內部管理來看，外資銀行形成了較為標準的人力資源管理、風險管理的模式，并高度重視技術管理對業(yè)務的支持作用，很容易將其成功經驗在世界其他國家和地區(qū)進行復制。

以技術管理為例，正如美國第一夏威夷銀行（First Hawaiian Bank）董事長兼首席執(zhí)行官（美國銀行家協(xié)會主席）沃特?道茲先生（Walter Dods，Jr.）所說：“銀行最大的挑戰(zhàn)是能否跟上現(xiàn)代技術的發(fā)展”，“現(xiàn)代技術可以使任何規(guī)模的銀行用較少的投資購置最好的計算機系統(tǒng)，用最先進的銀行應用軟件連到客戶家里，這樣就可以直接同美國花旗銀行，美洲銀行和國家銀行競爭，信息技術是任何規(guī)模銀行都可采用的經營工具，并迫使銀行轉換機制，銀行傳統(tǒng)業(yè)務可以轉到后臺或信息技術中心?！毙畔⒓夹g成為外資零售銀行實施增長戰(zhàn)略的根本。

（三）積極融入本土文化

外資銀行在中國市場上已經表現(xiàn)出了比中資銀行更強的把握市場機會的能力，能夠根據(jù)客戶需求的變化提供靈活多樣的產品和服務。從外資銀行在中國市場的發(fā)展模式看，外資銀行對中國本土文化的了解甚至高于中資商業(yè)銀行。這一點，充分體現(xiàn)在外資銀行不約而同地將村鎮(zhèn)銀行作為當前一種主要的發(fā)展模式。在中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，從農村市場逐步撤出的時候，外資銀行缺逆流而上。這一舉動，充分顯示了外資銀行對中國本土文化和本土市場的高度滲透。

三、對中資商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的幾點啟示

（一）應確實將零售業(yè)務的發(fā)展居于戰(zhàn)略地位，加大資源的傾斜性投入

外資銀行在中國內地市場大力發(fā)展零售業(yè)務的事實表明，零售銀行業(yè)務的發(fā)展不僅是順應金融環(huán)境深刻變遷的被動行為，更是豐厚回報的潛在動力支撐。

對中資銀行來說，短期看，零售銀行的轉型是一個高成本的戰(zhàn)略實施過程。但從長期看，隨著網絡技術的成熟穩(wěn)定，人力資源管理效率的提高，以及業(yè)務規(guī)模和交叉銷售率的提高，長期看零售業(yè)務的平均成本將呈下降態(tài)勢。因此，在零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型的啟動階段，需要大量的資源投入，包括：

1、加大人力資源的投入。當前人力資源結構不合理、高素質人員不夠的情況，已成為中資商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的主要障礙之一，尤其是缺乏精細化中高端客戶關系維護所需要的人力資源，如客戶經理、產品經理、財務顧問和投資顧問，較為缺乏，需要加大相關人才的引進和培養(yǎng)。

2、加大IT技術資源的投入。從內部管理看，外資銀行在日常經營管理中大量使用信息技術， IT技術已貫穿到客戶關系管理、電子渠道建設、產品開發(fā)、風險管理、成本核算等各個環(huán)節(jié)。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發(fā)行信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃描一下，而無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員;住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時，而在幾年前則需要等待2天。

3、加強總分行以及分行之間信息資源的共享。目前，國內商業(yè)銀行普遍采用直線職能制的組織形式，和外資銀行通行的矩陣式事業(yè)部制還存在較大的差別。這種組織結構下，條線的管理能力較弱，各分行之間的信息溝通和當?shù)赝瑯I(yè)之間的信息了解通常較為困難，個別分行的成功經驗很難在其他分行之間傳遞、復制，加大了分行的學習成本和創(chuàng)新成本。因此，建立有效的信息溝通渠道非常重要。

（二）借鑒外資銀行經驗，嘗試多種網點模式

西方零售銀行業(yè)分支機構衰落――復興的發(fā)展歷程表明，分行網點在零售業(yè)務的發(fā)展中具有電子渠道不可代替的作用。在對現(xiàn)有網點的改造中，可以大膽借鑒外資銀行網點建設的成功經驗：

1、嘗試社區(qū)銀行。和外資銀行主要依托涉外社區(qū)、富裕社區(qū)相區(qū)別，中資商業(yè)銀行設置社區(qū)銀行，應以社區(qū)覆蓋面較大的中高端的社區(qū)為主，并針對社區(qū)進行營銷活動宣傳。另外，在監(jiān)管部門的許可下，需結合社區(qū)客戶的業(yè)務辦理時間，靈活設置服務時間。

2、謹慎布點，進入農村市場。從網點分布和經營特長來看，除農行外，大部分中資銀行缺乏服務農村金融的經驗，因此，對于農村市場，要持審慎的態(tài)度?？煽紤]在發(fā)達地區(qū)農村，尤其是在邊沿二線城市有網點的地區(qū)，選擇產業(yè)集中度高、經營有特色的農村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)達地區(qū)，設立分支機構，發(fā)展以小額信貸和個人理財業(yè)務為主的零售業(yè)務。同時，可通過股權投資的方式，收購農村金融機構，降低前期的市場開拓成本和經營風險。

3、在中心城市，引入合作伙伴，設立超市網點、咖啡廳網點。這些商業(yè)地區(qū)或者人群密集，客流量較大，交易活躍；或者適合開發(fā)高端客戶，已成為國外較為成功的新型網點形態(tài)。國際上一些銀行自己經營咖啡廳，但多數(shù)銀行都是尋找一個成熟品牌吸引客戶和非客戶，其中在世界各地有7000多家店的星巴克咖啡廳連鎖吸引力最大，邀請星巴克的美國大銀行有威爾斯法格，Charter One以及Riggs。

4、在繁華的商業(yè)區(qū)域和集中的社區(qū)，設立迷你銀行網點。迷你銀行具有所需場地小、服務人員少、業(yè)務靈活、能快速響應客戶需求等特點，在我國具有較強的適應性。

（三）以智能化的風險管理為零售業(yè)務發(fā)展的保證

外資銀行內部管理的一大優(yōu)勢在于，形成了較為規(guī)范的內部風險管理，并在風險管理中大量使用IT技術，智能化的風險管理成為零售業(yè)務大力拓展的基本保證。一般來說，外資銀行的風險管理系統(tǒng)包括三個方面的內容：（一）完善的信息評估系統(tǒng)；（二）數(shù)據(jù)翔實的違約數(shù)據(jù)庫，為提升信用風險管理水平提供了系統(tǒng)保障；（三）智能化的風險預警系統(tǒng)。以荷蘭銀行為例，零售信貸業(yè)務風險管理系統(tǒng)中有一套比較開放的前、中、后臺的處理程序。前臺信貸業(yè)務操作人員所關心的3個數(shù)據(jù)是“信貸限額”、“違約率”、“已發(fā)生的違約率”。這些數(shù)據(jù)通過嵌入到相關的信貸操作軟件，及時給分布在全球各地的中、后臺業(yè)務管理人員提供相關信息，實現(xiàn)信息資源共享。一旦發(fā)現(xiàn)有風險苗頭，系統(tǒng)就能自動發(fā)出風險預警，前臺工作人員可以利用預警信息及時采取防范措施。

外資銀行智能化的風險管理是當前外資銀行在中國內地市場敢于進入農村金融市場和個人無擔保信用貸款市場的最基本保證。

（四）加大零售業(yè)務和公司業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務等業(yè)務條線的聯(lián)動

外資銀行倚重公司客戶拓展零售業(yè)務的經驗表明，在公司業(yè)務、投資銀行業(yè)務以及信托、租賃等業(yè)務條線，蘊含著大量的零售業(yè)務機會。條線之間的業(yè)務聯(lián)動可將公司客戶中蘊涵的零售銀行的能量和資源轉化出來，擴充基礎客戶，同時加大交叉營銷力度，擴大高端的零售客戶群體。

這種業(yè)務聯(lián)動可采取兩種方式：

第一，建立規(guī)范的、合理的內部轉移定價，制定切實有效的獎懲辦法，鼓勵相關業(yè)務條線涉足零售業(yè)務。

第二，鼓勵相關業(yè)務條線提供客戶信息和公司信息，由零售條線的客戶經理進行專項維護，并制定合理的利益轉移方式。

參考文獻:

1.阮永平,王亞明.我國商業(yè)銀行經營模式的結構再造:基于國外零售銀行發(fā)展趨勢的價值鏈分析[J].《上海金融》,2006 年（12）。

2.楊學雙.網點價值生命的探源與新網點規(guī)劃核心策略[J].《金融管理研究》,2006（12）。

3.李剛.國際領先銀行財富管理的經營實踐[J].《金融管理與研究》,2007（4）

4.中國工商銀行紐約代表處.美國主要商業(yè)銀行仍然突出發(fā)展零售業(yè)務[J]. 《金融管理與研究》,2007（1）。

5.rosemary lam.外資銀行分行網點轉型發(fā)展狀況與創(chuàng)新個案[J].金融管理與研究,2006（9）

第7篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 國際化 區(qū)位優(yōu)勢

隨著世界經濟一體化趨勢的推進，各國銀行業(yè)紛紛取消法律限制。銀行業(yè)跨國并購，在全球范圍內不斷擴張，加速了資本流動和金融創(chuàng)新浪潮的興起，促進了國際金融一體化發(fā)展，展示出金融自由化和金融國際化的趨勢。面對這樣的外部環(huán)境，我國銀行業(yè)必須實施國際化戰(zhàn)略。

我國商業(yè)銀行實施國際化戰(zhàn)略的必要性

銀行業(yè)對外開放：我國商業(yè)銀行國際化的內在壓力

根據(jù)WTO有關協(xié)議，我國銀行業(yè)承諾將在2006年底全面對外開放，允許外資銀行在我國各地設立分支機構并享有國民待遇。隨著逐步取消對外資銀行在華的限制，入世之后外資銀行在華開設的分支機構越來越多，業(yè)務范圍也越來越廣。截止2002年9月末，外資銀行在華營業(yè)機構為181家，允許經營人民幣業(yè)務的銀行為45家，外資銀行人民幣資產總額為477.97億元，其中貸款總額達385億元。2002年1－7月，外資銀行人民幣業(yè)務實現(xiàn)盈利1.84億元，當月凈增長13.58%；外匯業(yè)務實現(xiàn)盈利11.19億美元，當月凈增21.43%。目前在華的外資銀行辦理的出口結算已占內地市場份額的40%。同時，外資銀行在華的攻勢也越來越犀利， 有以匯豐為代表的全面進攻型和以拳頭產品為主要盈利點兩種類型。匯豐在中國11個主要城市開設網點后，2002年年底前又推出其網上銀行業(yè)務，再加上它在試點地區(qū)的人民幣業(yè)務，可以說在匯豐的中國業(yè)務表上，幾乎包括了所有目前外資銀行可以開展的業(yè)務。一些沒有將落腳點放在全面客戶市場爭奪的外資銀行，則更注重借助其在國際上的品牌優(yōu)勢。2002年11月，獲得向中國內地企業(yè)提供外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務許可的摩根大通宣布，其將于2003年初在中國內地的4個城市推出包括資本市場融資、財務顧問、司庫服務和現(xiàn)金管理服務等一系列的風險管理金融工具及服務，現(xiàn)在已基本得到了落實。而大華銀行除了主要為三資企業(yè)服務外，還把幫助中國企業(yè)到新加坡上市等作為主要業(yè)務。

面對整體勢力強、國際業(yè)務量大、擁有豐富經驗和較高科學技術和管理水平的外資銀行如此犀利的攻勢，我國銀行業(yè)遇到了前所未有的外來競爭，尤其是在獲利豐厚的銀行外匯業(yè)務市場上，在財力雄厚的高端客戶、優(yōu)質客戶的爭奪上，以及在大公司、大中城市的金融服務市場份額的占有上形成了巨大壓力。為了改變在自己的地盤上被動挨打的局面，我國商業(yè)銀行必須主動“走出去”與外資銀行抗衡，提高其在國際上的知名度和影響力，尤其是國有獨資商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的主體更應如此。

經濟開放和國內企業(yè)跨國經營商業(yè)銀行國際化的外部要求

近20多年來，中國經濟對外開放步伐穩(wěn)健地向前邁進。現(xiàn)實經濟的開放要求金融業(yè)的開放與之配套和適應，國內企業(yè)“走出去”的跨國經營也迫切需要國內銀行提供金融服務。具體來說：

首先，就進出口貿易而言，我國的對外貿易有了長足發(fā)展，對我國銀行跨國經營提出要求。據(jù)統(tǒng)計，1981-1999年間，我國進出口總額年均增長速度達到12.4%，從1978年的9.8%提高到1999年的36.4%。國際貿易的發(fā)展需要跨國銀行進行貿易結算或貿易融資，或者需由銀行提供金融方面的擔保，因此，對我國銀行業(yè)跨國經營提出了外部要求。其次，利用外資、外債等規(guī)模不斷增大，也需要銀行提供國際性貨幣兌換、擔保等業(yè)務。再次，國內企業(yè)海外直接投資規(guī)模不斷擴大，迫切需要國內銀行提供國際金融服務。據(jù)統(tǒng)計，截止1998年我國共有5600多家境外投資企業(yè)到160多個國家和地區(qū)進行投資，其中中方投資超過60億美元，連續(xù)兩年投資均超過6億美元，保持了較快的發(fā)展勢頭。而且,從目前的發(fā)展趨勢來看，將會有越來越多的中國企業(yè)和名牌產品走出國門。發(fā)達國家的經驗證明，跨國銀行與跨國公司是“天然”的伙伴，兩者相互促進，共同發(fā)展。第四，中國的對外承包工程和勞務合作也有了一個飛躍，對銀行國際化服務也提出了更高要求。我國已躋身于世界十大工程承包國家之列，而在對外承包工程中，資信評估、擔保等都要求有國際影響力的銀行擔任，因此，對我國銀行走出國門，擴大在世界范圍的影響力和提高知名度提出了更高要求。

謀求生存和發(fā)展：商業(yè)銀行國際化的內在動力

在經濟金融全球化的浪潮下，商業(yè)銀行跨國經營,一個全球的銀行業(yè)網絡已經形成。據(jù)英國《銀行家》上的資料顯示，在1998-1999年度排名前10位的全球大銀行中，其海外資產所占比重逐年遞增。列居前3位的美國運通銀行、英國渣打銀行和瑞士銀行，其海外資產所占比重分別高達85.5%、76.6%和75.5%。全球化經營已成為當前和今后國際商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，也是我國有獨資商業(yè)銀行謀求生存發(fā)展的必然選擇。我國銀行業(yè)應順應潮流，通過國際化來分散風險和尋求新的利潤增長點。

首先,隨著信息時代的到來，人力資本的集約程度將更趨提高，銀行業(yè)的裁員問題和機構撤并問題勢在必行，而走向國際化則是充分利用現(xiàn)有資源，擴充生存空間，尋找新的利潤增長點的一種重要手段。其次，在全球化背景下，我國商業(yè)銀行只有積極參與全球銀行服務市場的競爭，才能在競爭中不斷提高自身的經營管理素質，在全球金融市場“瓜分”中占有一席之地。

我國商業(yè)銀行“走出去”發(fā)展概況

20世紀90年代以來，隨著我國銀行業(yè)轉軌和金融業(yè)對外開放的逐步深入，四大國有獨資商業(yè)銀行參與國際競爭的意識逐漸增強，國際化進程大大加快，在境外設立分支機構的數(shù)目也得到較快增長。截止2000年底，中國銀行包括行在內，一共擁有559家海外機構；中國工商銀行擁有6家海外分行，1家子銀行，3家代表處，另外還擁有工商亞洲等海外機構；中國建設銀行擁有4家海外分行，4家代表處，此外在香港有2家合資銀行，中國農業(yè)銀行則擁有2家海外分行，3個代表處，1家海外財務公司。

我國商業(yè)銀行實施國際化戰(zhàn)略的選擇

從上述商業(yè)銀行國際化發(fā)展狀況來看，除中國銀行外，其他三家銀行不論是海外機構數(shù)量，還是規(guī)模、業(yè)務品種都還遠遠不夠，都有待進一步擴展。而中國銀行盡管海外機構數(shù)量較多，業(yè)務發(fā)展地域也比較遼闊，但亦需要實施更深層次的國際化戰(zhàn)略。商業(yè)行“走出去”實施國際化戰(zhàn)略，既順應了經濟金融一體化潮流，為跨國公司提供國際金融服務；又通過在主要國際金融中心設立機構，可以接觸和學習到許多新的銀行業(yè)務、新的融資技術和融資工具以及先進的管理理念和管理方法；同時還可通過跨國經營，擴大自身的影響，提高自身的聲譽。必要時通過海外上市，還為補充國有獨資商業(yè)銀行資本金找到了一條現(xiàn)實途徑。

根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢，合理選擇海外機構設置的地區(qū)分布重點

根據(jù)國際生產折衷理論，銀行的國際化經營能否成功，取決于“三大優(yōu)勢”，即所有權優(yōu)勢、內部優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢。因此，我國商業(yè)銀行在實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略，選擇跨國經營機構設置地域時，要充分利用自身的所有權優(yōu)勢和內部優(yōu)勢，分析了解世界各地的區(qū)位優(yōu)勢，選擇合理的區(qū)位發(fā)展戰(zhàn)略。重點考慮國際金融中心。在倫敦、紐約、東京、香港、新加坡、法蘭克福等全球著名的國際金融中心設立分支機構，可以更為廣泛地同其他國家的金融機構進行業(yè)務交往；拓展業(yè)務范圍，吸取更多的有用的國際金融業(yè)務知識和管理經驗。同時，國際金融中心一般也是國際經濟中心，需要銀行提供國際化服務的業(yè)務肯定也多，有利于銀行發(fā)展。側重考慮重要的貿易國家和地區(qū)以及與我國業(yè)務往來最大的國家和地區(qū)。對于重要的國際性港口、城市及貨物集散地、中轉站，物流量大，轉口貿易多，與之對應的需要提供的金融服務就多。而如果與我國業(yè)務往來多，也需要我國銀行業(yè)在對方國家設立分支機構更好地為兩國經濟交往提供國際融資、匯兌、結算等金融服務?？傊谥匾幕驑I(yè)務往來最大的國家和地區(qū)設立分支機構，銀行國際業(yè)務量就大。側重考慮華僑、華人聚居的地區(qū)。在中國華僑聚居的地區(qū)設立國有獨資商業(yè)銀行分支結構，更容易打開市場。

因此，根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢發(fā)展要求和我國的具體實際商業(yè)的跨國經營有必要堅持多元化原則，既要利用發(fā)達國家政局穩(wěn)定、市場體系和法律制度完備，經濟發(fā)達、融資便利、技術先進等條件，繼續(xù)加強對有條件的國家進行投資，也充分利用發(fā)展中國家和轉軌國家的市場潛力和資源條件，增加對這些國家和地區(qū)的投資，獲得比較收益。因此，目前海外機構區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的目標是：鞏固和加強東南亞市場，重點發(fā)展新興市場經濟國家、歐元區(qū)、拉美國家的自由港以及或中東的巴林等市場，兼顧發(fā)展中國家市場。值得一提的是中國近年來對發(fā)展中國家的投資不斷增多以及目前歐元的升值和我國對歐元區(qū)國家的國際貿易量有可能提高等，在考慮海外機構設置時，都是不容忽視的趨勢。

因地制宜，根據(jù)東道國法律環(huán)境和其他因素選擇海外機構設立方式

一般地，跨國公司在跨國經營時，可以采取創(chuàng)建或并購的方式，兩種方式各有優(yōu)劣，在選擇時還應結合東道國的法律環(huán)境及其他有關因素綜合考慮。在東道國創(chuàng)建海外機構，其主要優(yōu)點是：可以實施自己的品牌戰(zhàn)略和全球戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身的所有權優(yōu)勢和內部優(yōu)勢，而不必考慮一些歷史遺留問題，能真正做到自主經營、自主決策。但新建一個海外機構也有很多難處，如前期準備時間長、投入大，營銷費用高等。而且，目前有些國家和地區(qū)，對他國銀行在東道國設立分行有很多限制，甚至不允許設立，如英國已不再批準國外銀行在倫敦設立分支機構；同時，分支機構的經營地域和業(yè)務范圍還將受到有關法規(guī)的嚴格限制。

相反，通過海外并購來發(fā)展本國的海外業(yè)務則可以避開這些壁壘，其優(yōu)點主要體現(xiàn)在：相對于新建企業(yè)來說，投入少，見效快，投資回收期短，可以繼續(xù)利用被收購銀行原有的健全的組織結構、專業(yè)技術人才、關系網絡和業(yè)務渠道，可以迅速站穩(wěn)腳跟，開展工作；可以避開有關限制，在保留其原有業(yè)務的基礎上，開展綜合性業(yè)務。其缺點是需要較長的磨合期，以及在對原有銀行現(xiàn)成資源的整合利用過程中，也需要花費較多時間和精力按照并購后銀行的經營戰(zhàn)略和經營理念進行調整改造。

認識自我，選擇適當?shù)慕洜I途徑

商業(yè)銀行的國際化運作，是以它們在世界各地建立龐大的機構網絡為現(xiàn)實載體的。這種海外機構一般有五種類型：代表處、分行、子公司或附屬機構、合資企業(yè)、空殼分行。一般地，商業(yè)銀行的海外分支機構以前三類為主，但相對而言，設立海外分行的數(shù)目比設立的代表處要少。原因有三：分行是根據(jù)東道國法律要求所設立的境外銀行機構，從事東道國所允許的所有傳統(tǒng)業(yè)務，享有很大的獨立性，但同時，分行又不是獨立的法人實體，其資產、負債和信用政策與各國總行統(tǒng)一，這就要求各國總行的國際經營管理水平較高，具有全球經營的總體駕馭能力。代表處往往是分行的早期形式。由于代表處是一個只具有有限職能的機構，其基本職責是為母國機構提供開拓市場、尋求客戶的服務，不得吸收存款、發(fā)放貸款，因此，許多國際化的商業(yè)銀行在海外設立分支機構時往往是從代表處開始起步，以代表處的形式運用一般時間后，再相機成立分行。各國政府和監(jiān)管當局對外國銀行來本地設立分行或代表處采取完全不同的政策，審批一家代表處非常容易，而審批一家外資銀行的分行則非常困難。因此，我國商業(yè)銀行在實施國際化戰(zhàn)略時，既要認清區(qū)位優(yōu)勢，又要認清自我，充分發(fā)揮自己的所有權優(yōu)勢和內部優(yōu)勢，揚長避短，選擇合適的經營途徑。比如在四大國有商業(yè)銀行中，中國銀行由于實力雄厚，在海外分支機構多，國際化經驗豐富，可以采用以獨資代表處和分行為主的形式，而其它國有獨資三大銀行由于跨國經營起步相對較晚，則暫時主要采用代表處或附屬機構為主、分行為輔的形式，待條件成熟后再大規(guī)模拓展其海外業(yè)務。

參考資料：

1.向冬梅，中資商業(yè)銀行必須實施“走出去”的戰(zhàn)略，《現(xiàn)代商業(yè)銀行》，2003.2

第8篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

關鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經營 SWOT分析 戰(zhàn)略選擇

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營現(xiàn)狀及問題

（一）城商行跨區(qū)域經營的發(fā)展現(xiàn)狀 銀監(jiān)會2004年《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，明確鼓勵城市商業(yè)銀行進行跨區(qū)域發(fā)展。此后，又于2006年《城市商業(yè)銀行異地分支機構管理辦法》，逐步放寬了對資質較好的城商行跨區(qū)域發(fā)展的限制。2006年上海銀行寧波分行正式掛牌開業(yè)，這一般被認為是我國真正意義上城商行跨區(qū)域發(fā)展的開始。2007年是大力支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的一年，謀求跨區(qū)域發(fā)展的城商行漸漸增多，但主體仍是部分監(jiān)管評級達到二級以上、綜合實力較強的大型城商行，如寧波銀行、天津銀行、上海銀行和北京銀行等。2008年城商行迎來跨區(qū)域發(fā)展的，一批監(jiān)管評級在三級以上的城商行紛紛在省外、省內、縣域等區(qū)域設立分支機構。2009年4月銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放寬了對城商行跨區(qū)域設立分支機構的準入要求，特別指出符合條件的中小商業(yè)銀行設分支機構不再受數(shù)量指標控制，并且不再對設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求。監(jiān)管政策的放松刺激一大批城商行紛紛設立跨區(qū)域分行，在全國范圍內編織了一個強大的覆蓋網絡。從（表1）可以看出，越來越多的優(yōu)質城商行選擇跨區(qū)域經營。從整體布局來看，為搶占戰(zhàn)略制高點，目前城商行跨區(qū)分行基本上都集中在全國或區(qū)域中心城市。然而核心城市的金融資源本來就極其豐富，存在非常激烈的競爭，城商行作為在地方上發(fā)展起來的商業(yè)銀行，離開本土進入這些一線城市，與強大的固有實力競爭，面臨的風險和困難可想而知。

（二）城商行跨區(qū)域發(fā)展中存在的問題經過近五年的跨區(qū)域布局，城商行所面臨的風險與困難也在逐漸顯現(xiàn)。主要存在以下方面的問題：（1）本地優(yōu)勢蕩然無存。城商行一旦離開根植的“土壤”，原有的地緣、人脈、網點眾多等得天獨厚的優(yōu)勢將不復存在。對于地方色彩較重的城商行來說，優(yōu)勢變劣勢使得能否在異地快速成功復制本地的成功業(yè)務模式存在較大的不確定性。（2）面臨激烈的同業(yè)競爭。由于城商行大都以大城市為跨區(qū)域設立分支機構的主要目標。這些城市本身市場競爭就很激烈。新的銀行進入后，必然造成市場的重新分割，加劇了同業(yè)市場競爭、產品競爭和人才競爭。城商行在諸多方面與大銀行存在較大差距，原先的劣勢可能會以更為激烈顯眼的方式凸顯出來。（3）業(yè)務結構單一，產品創(chuàng)新不足。大多數(shù)城商行收益主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務，中間業(yè)務占比很低。產品技術含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財和網上銀行等新興產品發(fā)展不足。導致城商行與其他銀行機構、業(yè)務同質化，缺乏自身應有的特色，缺乏核心競爭力。（4）新風險“應運而生”。異地分支機構營業(yè)網點少，城商行在開展異地業(yè)務時，對異地企業(yè)的情況缺乏全面、準確的了解，難以進行有效的管理和控制，加大了貸款的信用風險。（5）管理人才短缺。如何通過有效的用人機制和薪酬激勵手段吸引當?shù)厝瞬?，成為城商行遇到的普遍難題。同時，城商行普遍缺乏健全的培訓機制，不能結合自身的特殊性培養(yǎng)出所需人才。人才的缺乏直接導致城商行在產品創(chuàng)新、風險管理方面遠遠落后于股份制銀行和國有控股銀行，也在相當程度上拖累了城商行的跨區(qū)域發(fā)展。（6）經營管理面臨極大挑戰(zhàn)?？鐓^(qū)域發(fā)展后，傳統(tǒng)的兩級管理體制變成了總分支制的三級管理，管理層次增加，發(fā)生操作風險和各種案件的可能性增大。如何應對金融業(yè)發(fā)展帶來的新變化，如何克服跨區(qū)域經營管理面臨的新問題，如何管理考核異地分支機構，如何在不同地區(qū)統(tǒng)籌安排以減少運營成本等，都是城商行需要解決的問題。

二、東營市商業(yè)銀行經營現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）東營市商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀東營市商業(yè)銀行是在原東營市城市信用社基礎上，于2005年9月掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。成立短短5年時間，東營市商業(yè)銀行發(fā)展迅速見（圖1）、（圖2）、（圖3）、（圖4）。截至2009年末，東營市商業(yè)銀行分支機構達到23家，其中分行1家，小企業(yè)專營中心1家，支行21家。注冊資本5.02億元，資產總額172億元，比成立初期增加近90萬元。各項存款余額153億元，貸款余額104億元；不良貸款率0.84%。成立五年來，累計投放各項貸款1037億元，實現(xiàn)經營利潤10.97億元，上繳各類稅收4.35億元；各項綜合指標體系在山東省城商行系統(tǒng)中名列前茅，在全國同質同類商業(yè)銀行中位居前列。在《銀行家》雜志2009年公布的“2008-2009年中國城市商業(yè)銀行競爭力評價報告”中，東營市城商行的綜合實力在102家成立三年以上的城商行中排名第22位，在31家“環(huán)渤海地區(qū)城商行”中排名第7，是“最佳中小型城商行（資產規(guī)模200億以下）”之一。

（二）東營市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢――跨區(qū)經營雖然目前東營市商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭強勁，但市場客戶資源有限，東營市商業(yè)銀行缺乏進一步發(fā)展壯大的后勁和空間。不僅難以有效分散銀行的經營風險，還會不可避免地造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度過高，貸款組合面臨較大的系統(tǒng)性風險。隨著東營市經濟的快速發(fā)展，黃河三角洲區(qū)域的開發(fā)，東營市與外部經濟交流日益密切。業(yè)務局限于一個地區(qū)的東營市商業(yè)銀行，無法為跨區(qū)經營的客戶提供各種金融服務，這必然會導致優(yōu)質客戶的流失。東營市商業(yè)銀行要謀求做大做強，抓住并吸收更多的客戶，開展跨區(qū)經營、實現(xiàn)由地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉變已成為必然趨勢。目前，東營市商業(yè)銀行在積極拓展當?shù)貥I(yè)務、服務本地經濟的同時，已于2009年在濱州開辦了首家異地分行，邁開了跨區(qū)域經營發(fā)展的第一步。

三、東營市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營的SWOT分析

（一）內部優(yōu)勢分析（S）（1）總體資產質量良好，沒有沉重的歷史包袱。東營市商業(yè)銀行的前身是東營市城市信用社。該信用社是2001年在原東營市西城城市信用社、東營市河口區(qū)城市信用社的基礎上，經合并重組，由地方財政及油田知名企業(yè)投資參股設立的新型地方性股份制金融機構，各項經營指標均良好。（2）自身經營狀況較好，各項條件優(yōu)秀。東營市商業(yè)銀行雖然成立只有五年的時間，但是有很好的經濟效益和社會效益。資本充足、資產質量較高，跨區(qū)域發(fā)展的擴張能力和抗風險能力都比較強，達到了銀監(jiān)會要求的城商行申請跨區(qū)域設立分支機構的標準。（3）經營靈活、有效，有競爭優(yōu)勢。東營市商業(yè)銀行是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實施一級法人體制，公司治理相對科學完善。再加上經營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業(yè)，特別是中小企業(yè)來說具有強大吸引力。

（二）內部劣勢分析（W）（1）規(guī)模劣勢。東營市商業(yè)銀行資本金少、規(guī)模小、資金實力弱，限制了該行的授信規(guī)模，使其無力獲取更多優(yōu)質客戶。2009年末該行的注冊資本是5.02億元，所能承擔的最大授信額對于重大項目、大型企業(yè)來說也只是個小數(shù)字。而且通常重大項目、大型企業(yè)多數(shù)關聯(lián)關系復雜，融資來源廣，東營市商業(yè)銀行的風險控制能力難以適應。（2）管理缺陷，風險加大。東營市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務系統(tǒng)架構是“總行――支行”兩級結構，這種中間環(huán)節(jié)少、決策鏈條短的特點在單一城市業(yè)務發(fā)展中可以發(fā)揮積極作用，也是該行的一大優(yōu)勢?？鐓^(qū)域經營后，異地開設分支機構打破了原有的管理模式，對其復制業(yè)務、控制風險、制定考核標準、建立激勵制度等方面都將造成極大的困難，給內部控制能力帶來極大的挑戰(zhàn)，操作風險和信用風險都將大大增加。（3）人才制約問題。東營市商業(yè)銀行本身的特點就決定了其在與大型商業(yè)銀行爭奪優(yōu)秀人才的競爭中處于劣勢，在跨區(qū)經營的過程中人才制約的問題會更加明顯地表現(xiàn)出來。一方面，由于品牌、福利、收入等劣勢使其對優(yōu)秀人才的吸引力不高；另一方面，異地分支機構迫切需要大量熟悉當?shù)厥袌?、了解當?shù)厍闆r的“本地人才”加入。（4）金融產品和金融業(yè)務創(chuàng)新較少。東營市商業(yè)銀行主要收益多來自存貸款的利息差收入，中間業(yè)務的收入占比相當小，缺少金融創(chuàng)新的產品和業(yè)務。一是產品品種單一；二是產品科技含量不高，新興高技術產品的發(fā)展明顯落后，銀行卡的功能也只局限于存款、轉賬和透支三個方面；三是網上銀行、電話銀行等新型營銷模式也比較落后。（5）科技支撐不足。東營市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營后，管理鏈條的增加將為系統(tǒng)的搭建提出新的課題，一方面要將綜合業(yè)務系統(tǒng)進行全面調整，變兩級業(yè)務處理架構為三級架構；另一方面從業(yè)務受理、業(yè)務授權、操作控制、員工業(yè)務權限等方面都要重新進行設計。這就提高了對科技信息系統(tǒng)的要求，通訊、網絡，特別是業(yè)務系統(tǒng)的調整和升級都需要設備、技術和人力上的大力支持。（6）營業(yè)網點缺乏。異地分支機構的營業(yè)網點缺乏是城商行跨區(qū)域發(fā)展中普遍遇到的問題，也會是東營市商業(yè)銀行的一個劣勢，會極大地制約該行在異地的發(fā)展，特別是限制其業(yè)務在個人客戶中的發(fā)展，不利于銀行降低經營成本，形成規(guī)模經濟。

（三）外部機會（O）（1）區(qū)域經濟開發(fā)的契機。2009年11月《黃河三角洲高效生態(tài)經濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國家戰(zhàn)略。黃河三角洲開發(fā)進入了黃金時期。一個地區(qū)的發(fā)展必須以金融服務為支撐，大量基礎設施的建設，更多優(yōu)秀企業(yè)的進入，無疑都會為東營市商業(yè)銀行提供更多的機會參與并分享區(qū)域經濟高速增長帶來的好處。另外，東營市地處黃河三角洲的中心，不僅是“黃河三角洲高效生態(tài)經濟區(qū)”的核心區(qū)域，同時也是“山東半島藍色經濟區(qū)”的核心區(qū)域，經濟增長一直保持較高水平，發(fā)展勢頭強勁，成為東營市商業(yè)銀行的堅強后盾，為其快速發(fā)展提供了良好的基礎和空間。（2）國家政策的鼓勵。允許滿足條件的城商行異地開設分支機構本身就是國家政策“松綁”帶來的好處。這一“陽光普照”的政策說明監(jiān)管層已經意識到城商行的發(fā)展壯大對地方經濟發(fā)展乃至整個金融市場發(fā)展的益處，這一鼓勵扶持對于東營市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展具有十分重大的意義。（3）地方政府的關注與扶持。一方面，作為東營市經濟的一個重要組成部分，東營市政府給予東營市商業(yè)銀行高度的關注和大力的扶持，具體表現(xiàn)為政策上的支持、信息獲得的便捷、優(yōu)質項目的優(yōu)先考慮等，并且鼓勵東營市商業(yè)銀行走出去。另一方面，異地政府也在轉變思維，認識到新的金融機構進入會給本地金融市場帶來活力從而吸引外地金融機構包括外地城商行進入，如濱州市今年就要著力引進轄外金融機構在濱州設立分行。這均為東營市商業(yè)銀行的跨區(qū)經營提供了支持。（4）地域優(yōu)勢顯著。作為地方性金融機構，東營市商業(yè)銀行在處理與地方經濟主體的關系上有天然的優(yōu)勢，在獲取信息方面具有與地方經濟交融的地緣性優(yōu)勢和時效優(yōu)勢。信息渠道的暢通為該行的經營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力。（5）市場需求潛力巨大。首先，中小企業(yè)的融資需求量極大。我國中小企業(yè)增速很快，已經成為我國國民經濟的一支中堅力量。但是在現(xiàn)行金融環(huán)境下，中小企業(yè)貸款資金規(guī)模小、風險高的特點使融資渠道不暢通成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸。城商行作為中小商業(yè)銀行，對中小企業(yè)的融資具有天然的比較優(yōu)勢，跨區(qū)經營也同樣具有一定優(yōu)勢。黃河三角洲地區(qū)不僅擁有為數(shù)眾多的中小企業(yè)，而且鑒于中小企業(yè)的巨大作用，政府部門也都制定了鼓勵性政策來激勵城商行為中小企業(yè)服務，這就為東營市商業(yè)銀行跨區(qū)經營預留了廣闊的發(fā)展余地。

（四）外部挑戰(zhàn)（T）（1）同業(yè)競爭日益加劇。黃河三角洲發(fā)展前景同樣也吸引著其他大型商業(yè)銀行，目前，華夏銀行等一批優(yōu)秀的全國性股份制商業(yè)銀行已陸續(xù)進入該地區(qū)。再加上原先已在該地區(qū)立足多年、擁有眾多營業(yè)網點且規(guī)模較大的國有控股商業(yè)銀行，可以預見未來東營地區(qū)甚至黃三角地區(qū)同業(yè)競爭將十分激烈。若跨區(qū)域發(fā)展，東營市商業(yè)銀行必然要同國有控股銀行、全國性股份制銀行甚至當?shù)爻巧绦羞M行激烈競爭，這不僅是市場份額的競爭，產品的競爭和人才的競爭也同樣激烈。（2）異地市場認可度低。東營市商業(yè)銀行區(qū)域經營后，雖然品牌影響的范圍有所擴大，但該行在異地的品牌認知度要從零開始。這會出現(xiàn)異地的銀行客戶或是出于本土情節(jié)排斥該行，或是由于對該行不了解而不接受其服務的局面。如何突破本土意識，快速開拓當?shù)厥袌觯蛊放粕钊肴诵?，是東營市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經營的一個問題。（3）異地市場了解程度低。東營市商業(yè)銀行的異地分支機構對一個新市場缺乏必要的了解，對當?shù)劂y行客戶的需求、特點等情況把握不準，無法形成有特色的服務；同時也提高了尋找優(yōu)質客戶的成本，對中小企業(yè)客戶存在嚴重的信息不對稱問題，產生不可忽略的調查、監(jiān)督等成本，從而減弱了該行在為中小企業(yè)提供融資方面的優(yōu)勢。（4）外部環(huán)境的不確定性增大。從宏觀經濟環(huán)境上看，東營市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，貨幣政策變化、利率市場化、監(jiān)管政策調整、競爭規(guī)則變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，使該行面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。以上通過SWOT分析，將東營市商業(yè)銀行內外部條件各方面內容進行綜合和概括，分析優(yōu)勢、劣勢、面臨的機會和威脅，如（表2）所示。

四、東營市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營的戰(zhàn)略選擇

（一）跨區(qū)域發(fā)展的路徑選擇 城商行在跨區(qū)域發(fā)展中，找準自己的擴張“半徑”很重要。目前，跨區(qū)經營主要有跨省經營和省內異地經營兩種路徑。銀行在選擇分行地點、制定跨區(qū)發(fā)展策略時，要綜合考慮各種因素，包括設立分行的目的，自身綜合實力，目標客戶群，新設分行與總行的業(yè)務關系等。同時，城商行向外擴張發(fā)展還面臨著不同地區(qū)文化差異的挑戰(zhàn)。東營市商業(yè)銀行受規(guī)模實力、管理水平、客戶業(yè)務范圍的限制，實施跨區(qū)經營可以選擇大銀行競爭力較弱的非總部所在地，而且是具有發(fā)展?jié)摿Φ男屡d城市，以東營市為據(jù)點，逐漸向省內其他地市輻射，借助黃河三角洲的開發(fā)契機，成為服務黃河三角洲經濟區(qū)、半島藍色經濟區(qū)、環(huán)渤海經濟區(qū)的區(qū)域化銀行。

（二）跨區(qū)域發(fā)展的模式 通過對東營市商業(yè)銀行自身條件及外部環(huán)境的分析，直接設立分行模式應該是一種不錯的選擇。這種模式可以根據(jù)自身特點和客戶需求選擇跨區(qū)域的目標城市，自主性強，選擇余地大。更為重要的是，異地分支機構的籌建、業(yè)務的拓展、人員的組建都是從零開始，東營市商業(yè)銀行可以從一開始就將自身的業(yè)務特色、企業(yè)文化和管理模式等復制過去，避免了磨合和文化整合問題。該行濱州分行就是以這種方式建立。當然這種模式也有一定劣勢，有效管控、人才不足將是該行面臨的最大挑戰(zhàn)。此外，東營市商業(yè)銀行也可以通過參股控股異地城商行或農信社實現(xiàn)間接跨區(qū)域發(fā)展的目標。這種模式具有一定的杠桿效應，即城商行可以借助被參股控股方在當?shù)氐凝嫶缶W絡，通過推薦客戶、業(yè)務合作、業(yè)務等方式迅速進入當?shù)厥袌?，并為未來直接在當?shù)卦O立分支機構打好基礎。對于實施參股控股的城商行來說，選用這種方式可以不需要在當?shù)刭徶煤妥赓U辦公地、鋪設業(yè)務系統(tǒng)，因此大大節(jié)約了成本。但這一模式需要城商行必須具有較高的經營管理水平、較強的財務實力、先進的業(yè)務系統(tǒng)，因此更容易在大銀行與小銀行之間，或者互補性較強、實力相當?shù)你y行之間發(fā)生。除了上述兩種主要的擴張模式之外，設立村鎮(zhèn)銀行也可以成為東營市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營的選擇。這種模式門檻相對較低，不僅可以作為探索跨區(qū)域發(fā)展的最佳資本運作模式，權衡跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略風險，還可以檢驗城商行跨區(qū)域發(fā)展的市場競爭能力極限，測評金融品牌和企業(yè)文化擴張能力，更是開拓農村金融市場的有效途徑。

（三）跨區(qū)域發(fā)展的市場定位由上述SWOT分析可以知道，對于東營市商業(yè)銀行來說，跨區(qū)域發(fā)展還應以“立足地方、服務中小企業(yè)”為市場定位。（1）天然特性表明其應扎根地方。城市商業(yè)銀行是地方性銀行，只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉到地方經濟的脈搏，才能進一步在地方經濟的發(fā)展中，擴大自身金融資源的支配范圍。因此，東營市商業(yè)銀行應充分發(fā)揮自己的特長，集中自己的資源，搞好特色經營，避免與大銀行的同質化競爭。從區(qū)域經濟發(fā)展角度出發(fā)，結合區(qū)域經濟發(fā)展特點，尋找區(qū)域經濟新的增長點，同時不斷擴大自身的發(fā)展空間，實現(xiàn)與區(qū)域經濟的良性互動。（2）自身實力決定了服務中小企業(yè)是理想選擇。東營市商業(yè)銀行由于規(guī)模小，無力為大企業(yè)提供更多的服務。作為地方性商業(yè)銀行，東營市商業(yè)銀行對地方市場比較熟悉，在信息上更貼近中小企業(yè)，熟悉客戶資信與經營狀況，能夠獲得那些通常很難量化的“軟信息”，以此來評估貸款風險和收益的平衡關系，施以有效的管理，也能夠相對容易地監(jiān)督貸款的使用情況，貸款的風險大大降低。（3）競爭對手的市場定位為業(yè)務拓展提供了有利空間。中小企業(yè)是一個目前在中國極具商業(yè)價值卻難以得到應有的金融支持的群體。國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點發(fā)展行業(yè)和國有大型企業(yè)等優(yōu)質客戶，愿意將那些信息比較對稱、交易成本較低的大企業(yè)作為目標客戶，而對中小企業(yè)設置較高的融資準入門檻，這一選擇使中小企業(yè)處于融資困境。在這種格局下，城商行是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問題的銀行。這一問題的普遍性同樣也為東營市商業(yè)銀行預留出了廣闊的發(fā)展空間，此時，將該行定位于中小企業(yè)，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關系型貸款和零售業(yè)務，無形中化解了國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的威脅與挑戰(zhàn)。

（四）實施差異化發(fā)展道路差異化經營、錯位發(fā)展，是邁克爾?波特三大競爭戰(zhàn)略中重要一支。在當前激烈的市場競爭中，城商行“規(guī)模比不過國有銀行；服務比不過外資銀行；科技和效率比不過股份制銀行”。對于大多數(shù)城商行來講，向區(qū)域性銀行轉型的路徑不應該是簡單的“做大”，而是應該從產品、管理、服務的差異化特色入手，走出“精品銀行”、“特色銀行”之路。這包括兩層含義：一是通過客戶細分、尋求錯位發(fā)展的道路；二是面對同一細分客戶群，也同樣能發(fā)現(xiàn)和營造自己的差異化優(yōu)勢。對于第一層含義的把握，浙江民泰商業(yè)銀行的成功經驗可以為東營市商業(yè)銀行提供參考。東營市商業(yè)銀行可以根據(jù)中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關系型貸款和零售業(yè)務，創(chuàng)新貸款擔保方式。可以學習浙江民泰商業(yè)銀行，提供信用、保證擔保為主的產品，推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的貸款方式，這將為該行的發(fā)展開辟廣闊的利潤空間。當條件成熟時，也可跨區(qū)域入股保險公司、村鎮(zhèn)銀行、融資租賃公司、消費金融公司等，實現(xiàn)多元化發(fā)展。對于第二點，客戶價值理論可以為之提供思路。一個企業(yè)營銷的成敗首先不在于產品創(chuàng)新如何，而在于是否體現(xiàn)了客戶價值增值的需要。而能夠給客戶帶來價值增值的，只能是銀行服務質量和經營品牌，因此品牌營銷管理十分重要。當前各銀行紛紛推行整體形象、品牌形象和產品形象三位一體的品牌營銷戰(zhàn)略，建立強勢的品牌資產。對此，東營市商業(yè)銀行也應重視營銷戰(zhàn)略的制定，引入CRM（Customer Relationship Management）系統(tǒng)，提高服務質量，建立客戶檔案，開展數(shù)據(jù)庫營銷、善因營銷等，樹立自身的品牌形象，形成品牌忠誠度，建立自己的忠誠客戶群。

五、結論

東營市商業(yè)銀行要順利實施跨區(qū)域經營，除了做出正確的戰(zhàn)略選擇外，還應該采取一系列相應的配套措施。在不斷拓展區(qū)域經營業(yè)務的同時，要不斷完善公司治理結構加強風險管理，通過完善激勵機制加強人力資源建設，通過加強企業(yè)文化建設樹立良好的品牌形象，建立自己的忠誠客戶群，要靠加強科技支撐來提升產品服務創(chuàng)新能力，同時，還要處理好異地分支機構與當?shù)仄渌y行的關系，形成彼此既有競爭，也有合作的格局，順利地實施跨區(qū)域經營，更好的服務黃河三角洲區(qū)域經濟的發(fā)展。

*本文系東營市社科聯(lián)重點項目“黃河三角洲區(qū)域性金融市場構建與發(fā)展研究”（項目編號：DSKZ2010-1）及中央高?；究蒲袠I(yè)務費專項資金資助項目“構建與完善黃河三角洲經濟區(qū)金融服務體系”（項目編號：09CX04072B）的階段性成果

參考文獻：

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［2］高巖：《跨區(qū)域經營：知己更要知彼》，《金融電子化》2007年第11期。

［3］黃衛(wèi)華、游玉宏：《城市商業(yè)銀行的發(fā)展與對策》，《經濟問題》2008年第7期。

［4］張吉光：《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》2009年第12期。

［5］張吉光：《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）》，《銀行家》2010年第1期。

第9篇：銀行網點發(fā)展趨勢范文

關鍵詞：現(xiàn)代服務業(yè) 公司金融

一、北京市現(xiàn)代服務業(yè)現(xiàn)狀及特點

（一）“十一五”以來北京市現(xiàn)代服務業(yè)快速發(fā)展

“十一五”以來，北京市政府堅持高端、高效、高輻射力的產業(yè)發(fā)展方向，將現(xiàn)代服務業(yè)放在優(yōu)先發(fā)展位置，通過加大產業(yè)結構調整力度，增強首都服務經濟功能，突出第三產業(yè)（即服務業(yè)）在產業(yè)結構調整過程中的替代效應。第三產業(yè)增速明顯高于整體經濟增速，GDP占比由2005年的69.65%增至2012年的76.07%；其中現(xiàn)代服務業(yè)年均增速超過15%，呈現(xiàn)強勁發(fā)展態(tài)勢，在整體經濟結構中占比由46.02%增至51.14%，成為拉動首都經濟增長的重要引擎（見表1）。

從細分行業(yè)來看，現(xiàn)代服務業(yè)中金融、信息技術與軟件、科技研究、商務服務等優(yōu)勢產業(yè)規(guī)模大、發(fā)展快，支撐引領作用明顯，占比不斷提升；房地產等基礎配套行業(yè)保持穩(wěn)定增長，對于地區(qū)經濟發(fā)展發(fā)揮了穩(wěn)定保障作用；文化、教育、衛(wèi)生等行業(yè)整體規(guī)模相對較小，潛力有待進一步挖掘。

（二）產業(yè)結構不斷調整升級，特色產業(yè)優(yōu)勢明顯

與上海市比較，2011年北京市第三產業(yè)占比高于其18個百分點，以服務業(yè)為主導的經濟特征更加明顯，在國內處于領先地位。從細分行業(yè)來看，北京市信息技術與軟件、科技研究產業(yè)占比高于上海市8個百分點，突出體現(xiàn)了“科技北京”區(qū)域資源優(yōu)勢。金融、商務服務占比高于上海市4個百分點，總部經濟特征更加明顯。

與香港地區(qū)比較，2011年北京市第三產業(yè)占比低于其15個百分點，服務業(yè)整體發(fā)展仍然具有一定差距。從細分產業(yè)來看，香港作為重要港口及貿易中心，面向整個珠三角地區(qū)提供高端服務，以對外貿易為核心的批發(fā)零售業(yè)占比高，信息技術與軟件、科技研究產業(yè)占比較低，這些正是北京市優(yōu)勢領域與未來發(fā)展方向。

（三）北京市現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)四大特點

1 總量占比不斷提高，支撐帶動效應日益突出?！笆晃濉币詠恚?005—2011年），現(xiàn)代服務業(yè)GDP從3207億元增加到8311億元，占全市比重由46.02%提高到51.14%，增量占服務業(yè)GDP同期增量67.97%。與傳統(tǒng)服務業(yè)相比，現(xiàn)代服務業(yè)具有人力資本含量高、技術含量高、附加值高等特點，符合北京市資源比較優(yōu)勢，支撐帶動作用日益突出。

2 以金融、信息服務作為支柱產業(yè)，各產業(yè)全面協(xié)調發(fā)展?！笆晃濉币詠?，現(xiàn)代服務業(yè)產業(yè)結構持續(xù)優(yōu)化升級，技術創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，呈現(xiàn)出信息化、高技術化等高端發(fā)展趨勢；未來市場空間廣闊，日益成為首都經濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重要支撐力量。金融產品與服務創(chuàng)新不斷延伸，助力產業(yè)創(chuàng)新與經濟社會發(fā)展；第三代移動通信、閃聯(lián)、寬帶無線接人等一批國際標準大量涌現(xiàn)；云計算、物聯(lián)網、電子商務、數(shù)字出版等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展。

3 區(qū)域資源優(yōu)勢明顯，產業(yè)集聚效應顯著，具備以下五個方面的優(yōu)勢：

信息優(yōu)勢：北京作為國家政治中心、國際交流中心，公共資源及信息資源豐富，發(fā)揮著全國信息交流中心功能。

資本優(yōu)勢：作為中央金融決策中心、信息中心、結算中心、清算中心，金融街、CBD集中了大量國內金融機構總部及國外金融機構在華分支，形成全國性金融資本中心。

研發(fā)優(yōu)勢：擁有豐富的教育資源和人才資源，智力資源密集；重點高校占全國的四分之一，博士點占全國三分之一；擁有跨國公司在華研發(fā)機構的半數(shù)以上。

需求優(yōu)勢：作為全國最重要的城市消費市場，社會消費品零售總額連續(xù)三年位居全國城市首位；居民消費結構不斷升級，新型消費迅速發(fā)展并與其他產業(yè)融合。

產業(yè)聚集優(yōu)勢：重點區(qū)域服務要素集聚能力與行業(yè)影響力大幅提升，形成以中關村為代表的高技術研發(fā)服務區(qū)，以金融街、CBD為代表的高端商務服務區(qū)，石景山、朝陽、東城為代表的文化創(chuàng)意產業(yè)服務區(qū)，以順義、通州、大興為代表的現(xiàn)代物流產業(yè)園區(qū)等聚集區(qū)，產業(yè)輻射帶動效應強。

4 政策體系不斷完善，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。“十一五”以來，北京市先后了促進服務業(yè)及金融業(yè)、文化創(chuàng)意產業(yè)、軟件和信息服務業(yè)等行業(yè)發(fā)展政策意見，出臺了吸引海外人才聚集工程的意見、物流業(yè)和商務服務業(yè)振興規(guī)劃、鼓勵跨國公司設立總部規(guī)定等專項政策。2010年國務院批復中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)“1+6”先行先試政策，石景山區(qū)納入國家服務業(yè)綜合改革試點。2011年7月，北京市與財政部、發(fā)改委、商務部、科技部簽訂協(xié)議，以產業(yè)需求為導向，建立技術研發(fā)、測試開發(fā)、技術轉移及成果孵化平臺。2012年9月，北京市作為全國首批試點城市，啟動現(xiàn)代服務業(yè)營業(yè)稅改征增值稅，預計全年減稅165億元。

二、現(xiàn)代服務業(yè)重點產業(yè)分析及市場機遇

（一）信息服務是北京市在全國處于領先地位并具有全球化發(fā)展?jié)摿Φ闹匾a業(yè)

1 信息服務產業(yè)是信息時代帶動整體經濟發(fā)展的支柱性產業(yè)。信息服務產業(yè)包括電信及廣電信息服務、軟件等子行業(yè)。其中：電信及廣電信息服務是構建信息基礎設施，全面支撐經濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略性、基礎性和先導性行業(yè)，具有技術起點高、產業(yè)鏈長、滲透性強、引導效果明顯等特點，同時公共屬性和政策壁壘較強；軟件業(yè)具有技術更新快、產品附加值高、應用領域廣、滲透能力強、資源消耗低等特點。

2 “十二五”時期北京市高端發(fā)展信息服務業(yè)，將在信息基礎設施、電信增值、三網融合、軟件、新興服務業(yè)態(tài)領域形成一系列重大市場機遇。

一是打造全球資源配置的信息樞紐。實施信息基礎設施提升計劃，依托通信企業(yè)集團總部資源加快發(fā)展，建成世界級信息通信高速網絡和樞紐，為企業(yè)國際化提供全球經營所需要的信息通信服務；建成覆蓋城鄉(xiāng)的光纖寬帶網絡，大規(guī)模開展無線局域網（WLAN）建設。隨著上述信息基礎設施建設項目展開，必將為商業(yè)銀行帶來3G網絡，高速寬帶網等一系列項目融資機遇。

二是傳統(tǒng)電信增值服務與互聯(lián)網增值服務融合。伴隨三大電信運營商整體經營轉型，預計“十二五”期間電信增值服務產業(yè)從1000億元增至4000億元，互聯(lián)網服務收入年均增長超過25%。商業(yè)銀行可利用網點優(yōu)勢積極營銷運營商增值業(yè)務資金歸集等配套金融服務，并針對其投資采購項目拓展貿易融資業(yè)務。

三是深入推進“三網融合”試點城市建設。根據(jù)國務院《推進三網融合總體方案》，北京作為首批試點城市，推廣階段（2013—2015年）將總結試點經驗，全面推進“三網融合”，建設IPTV平臺：廣電系統(tǒng)將加快整合中國有線電視網絡有限公司資源，組建國家級有線電視網絡公司，預計形成一系列重大配套建設項目，同時創(chuàng)造光通信設備制造等產業(yè)鏈上下游業(yè)務機會。

四是軟件產業(yè)加速發(fā)展，形成一批龍頭企業(yè)。商業(yè)銀行在此領域可重點關注全國性IT軟件業(yè)龍頭企業(yè)、電信、醫(yī)療等細分領域龍頭企業(yè)、部分本地服務領域重點企業(yè)項目融資、并購貸款等融資需求，并通過貿易融資等產品延伸挖掘外包產業(yè)鏈中小企業(yè)。

五是積極培育云計算、物聯(lián)網、新一代衛(wèi)星導航等新興服務業(yè)態(tài)。“十二五”期間基于物聯(lián)網的高速鐵路旅客服務平臺研發(fā)及產業(yè)化項目、基于云計算的全球共享服務中心、“一戶一T”云應用示范工程等商業(yè)化項目投入運營；新一代衛(wèi)星導航將進入商業(yè)化應用階段，基于北斗的高精度位置信息數(shù)據(jù)服務平臺列為國家級現(xiàn)代服務業(yè)試點項目。商業(yè)銀行可關注云計算、物聯(lián)網技術發(fā)展趨勢，并圍繞新一代衛(wèi)星導航等應用領域探索融資模式，提前布局若干潛力領域。

（二）科技服務是建設世界城市戰(zhàn)略的強大支撐

1 科技服務產業(yè)形態(tài)適宜首都發(fā)展?？萍挤债a業(yè)包括研究與試驗發(fā)展、科技交流推廣、工程技術服務等子行業(yè)。作為新興的知識密集型服務業(yè)態(tài)，該產業(yè)具有資源節(jié)約、環(huán)境友好、大量吸收高素質人才就業(yè)等特點?！笆晃濉逼陂g，北京市通過不斷改善政策環(huán)境，進一步提升自主創(chuàng)新能力，通過科技成果推廣應用有效支持首都經濟發(fā)展。

2 科技服務業(yè)將形成一系列重大市場機遇。一是以全面對接國家科技重大專項、重大科技基礎設施和國家科技計劃項目為重點，推動重大科技成果落地轉化，引領產業(yè)結構優(yōu)化升級。北京市將在5年內統(tǒng)籌500億元資金支持國家科技重大專項、科技基礎設施和重大科技成果產業(yè)化項目；綜合運用無償資助、貸款貼息、股權投入、風險投資、償還性資助、保費補貼和政府購買服務等方式，擴大自主創(chuàng)新產品示范應用推廣范圍。商業(yè)銀行可圍繞國家重大科技基礎設施建設，重點關注蛋白質科學研究、航空遙感系統(tǒng)、大陸構造環(huán)境監(jiān)測網絡、重大工程材料服役安全研究、子午工程、農業(yè)生物安全研究等項目；圍繞北京市科技發(fā)展重點工作、重大工程及相關領域重大需求，關注綠色印刷、中低速磁懸浮、航空遙感等工程及其產業(yè)化示范推廣項目。

二是做強研發(fā)服務業(yè)，推動科研院所向研發(fā)服務機構轉型發(fā)展，進一步吸引國內外知名研發(fā)機構、企業(yè)研發(fā)中心。商業(yè)銀行在此領域可關注中科院等科研院所、清華大學、北京大學等高校及國家核電、首鋼公司等企業(yè)研發(fā)關鍵技術進展，對研發(fā)企業(yè)及應用項目提供支持。

三是做大科技中介服務業(yè)，鼓勵科技中介機構參與首都科技成果產業(yè)化及關鍵技術應用示范工程。商業(yè)銀行在此領域可充分利用交易中心、交易所等平臺渠道，積極關注工程技術服務、工程總包和系統(tǒng)成套技術服務企業(yè)，批量拓展客戶。

四是做精設計服務業(yè)，重點發(fā)展工業(yè)設計、建筑設計、服裝設計等領域，培育具有國內外影響力的本土設計品牌。實施設計產業(yè)提升計劃，發(fā)展設計產業(yè)集聚區(qū)，努力打造設計之都，提升“北京設計”國際影響力，并重點培育一批骨干企業(yè)。商業(yè)銀行應密切關注新生市場龍頭企業(yè)及國有設計院所向設計服務企業(yè)轉型改制過程中的融資需求。

（三）文化創(chuàng)意引領產業(yè)發(fā)展，打造全國文化中心

1 文化創(chuàng)意產業(yè)已成為首都科學發(fā)展的支柱性產業(yè)。文化創(chuàng)意產業(yè)包括新聞出版、文化藝術、廣播影視、娛樂等基礎行業(yè)及相應的文化產品制造及批發(fā)零售業(yè)。該產業(yè)具有創(chuàng)意，知識和資本密集，消耗少、污染低、附加值高、滲透性強等特點，同時也存在有形資產少，未來收益和市場價值不確定，成本回收周期較長，無形資產難以評估和流轉等問題。北京作為我國政治中心、文化中心、對外交往中心，“十一五”期間文化創(chuàng)意產業(yè)年均增速超過20%，與科技產業(yè)形成對首都經濟雙輪驅動態(tài)勢。

2 北京市建設文化中心期間將形成重大合作機遇。一是優(yōu)化發(fā)展重點文化產業(yè)園區(qū)。以首都功能核心區(qū)和朝陽區(qū)、海淀區(qū)為中心，加快現(xiàn)有產業(yè)集聚區(qū)建設；推動首鋼舊廠區(qū)、北京焦化廠轉型利用；繼CBD一定福莊國際傳媒產業(yè)走廊后，重點培育2～3個綜合收入超千億元功能區(qū)，形成地標性文化航母；建設中關村國家級文化和科技融合示范基地，近期實現(xiàn)入駐基地企業(yè)100家、相關產值200億元。商業(yè)銀行在此領域可重點關注海淀文化和科技融合發(fā)展示范區(qū)、朝陽CBD一定福莊國際傳媒走廊、北京國家音樂產業(yè)基地、中國懷柔影視基地、北京出版創(chuàng)意產業(yè)園、798和宋莊藝術區(qū)等重點集聚區(qū)建設過程中的基本建設融資需求：密切關注中關村國家級文化和科技融合示范基地建設進展，圍繞數(shù)字內容制作與分發(fā)、出版發(fā)行交易與監(jiān)管、跨媒體復合出版、智能閱讀終端研發(fā)制造等領域挖掘潛在客戶。

二是一批重大產業(yè)項目將集中在京落戶。2012年6月，北京市與大連萬達文化集團、中國數(shù)字集團等11家企業(yè)簽署大規(guī)模戰(zhàn)略合作協(xié)議，首期簽約投資額608億元。新濠國際發(fā)展有限公司將在798藝術區(qū)建設北京新濠國際文化藝術中心，“水舞間”高端演藝品牌項目總投資500億元。中國恒天集團將在宋莊投資建設國家時尚創(chuàng)意中心，投資超過300億元。房山文化硅谷、懷柔電影城等項目也在規(guī)劃中。商業(yè)銀行可密切關注重大產業(yè)項目引進情況以及核心企業(yè)基礎設施建設融資需求。

三是集中力量組建行業(yè)內龍頭客戶和“文化航母集團”。北京市將吸引世界五百強企業(yè)、特大型國有企業(yè)投資文化創(chuàng)意產業(yè)，實施跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨領域戰(zhàn)略重組；“十二五”期間著力培育500家骨干文化企業(yè)、100家文化上市公司、50家百億級、3至5家千億級文化企業(yè)集團，新增上市公司50家，積極利用資本市場做大做強。商業(yè)銀行可重點關注國家大劇院、北京人民藝術劇院、都市傳媒集團、出版發(fā)行集團、廣告?zhèn)髅郊瘓F、演藝集團、新媒體集團等文化企業(yè)，提供項目融資、并購貸款、結算、投行咨詢等綜合化金融服務。

四是加快首都標志性公共文化設施建設。推進國家美術館新館、中國工藝美術館、中國國學中心等重點項目建設；打造北京博物館中心區(qū)，支持國家音樂博物館、中國出版博物館等文化設施建設；積極爭取新的國家級文化設施落戶北京。在天橋和天壇地區(qū)集中規(guī)劃建設首都核心演藝區(qū)，打造亞洲演藝中心。推動市級和區(qū)縣文化設施建設，完成北京文化藝術活動中心、北京國際戲劇中心、首都圖書館二期、北京兒童文化藝術中心、北京美術館、首都交響音樂廳等項目，提升利用率和服務水平。公共文化設施具有較強公益屬性，資金來源主要來自財政撥款。商業(yè)銀行可關注相關重點項目進展，提供配套金融服務。

五是支持文化產品和服務實施“走出去”。北京市將依托國際友好城市、駐外機構、海外華人等資源，積極扶持文化產品和服務出口；支持文化產品出口基地和北京國際文化貿易服務中心建設，支持優(yōu)秀劇目、文化藝術品海外巡演巡展，支持圖書出版、影視作品、動漫網游等文化企業(yè)參與國際市場競爭；完善譯制、推介、咨詢等方面扶持機制。隨著北京對外文化貿易不斷擴大，商業(yè)銀行可進一步依托自身全球服務網絡，挖掘國際業(yè)務機會。

（四）北京市將形成較健全的民生保障體系，在公共教育、衛(wèi)生服務資源布局調整、科技成果應用領域形成一系列市場機遇

教育、衛(wèi)生屬于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸領域，隨著衛(wèi)生部、教育部先后出臺規(guī)定明確禁止公立機構負債建設，大型項目融資機會相對減少，商業(yè)銀行可重點關注配套金融服務需求，間接支持公共服務事業(yè)發(fā)展。

北京市在“十二五”規(guī)劃中明確提出：至2015年基本建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，衛(wèi)生資源布局合理，基本適應人民群眾多層次的醫(yī)療衛(wèi)生需求；基本形成推進教育事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展長效機制和適應首都現(xiàn)代化建設要求的教育資源布局，教育現(xiàn)代化水平全面提高。

一是公共教育服務資源布局優(yōu)化。推動中關村大學聚集核心區(qū)和國家自主創(chuàng)新示范區(qū)高度融合，共建產學研一體化人才培養(yǎng)基地；結合中關村科學城、未來科技城建設和城南行動計劃完成沙河和良鄉(xiāng)高教園區(qū)及相關高校新校區(qū)建設；結合CBD東擴和通州國際新城建設，發(fā)揮東部高校聚集區(qū)學科優(yōu)勢；推動職業(yè)院校向產業(yè)集中區(qū)聚集，重點推進亦莊職教園區(qū)、高等職業(yè)教育綜合改革試驗區(qū)建設。除國家級高等院校以及北京市級重點高等院校外，商業(yè)銀行可密切關注新建項目發(fā)展情況，尋找切入點與突破口。

二是公共衛(wèi)生服務資源布局優(yōu)化。除國家級、市級大型綜合醫(yī)院外，商業(yè)銀行可重點關注新建項目，為北京社會經濟發(fā)展提供全面支撐。

三是加快應用科技創(chuàng)新成果。隨著醫(yī)療服務體系信息化網絡化水平不斷提升，商業(yè)銀行可依托結算網點及網絡銀行等平臺優(yōu)勢，開展銀醫(yī)合作，密切關注創(chuàng)新成果應用對生物醫(yī)藥等相關產業(yè)拉動作用。

（五）商務服務產業(yè)提升“綠色北京”吸引力

1 商務服務具有較強拉動作用，是構建世界城市重要的產業(yè)支撐和直接推動力。

商務服務產業(yè)包括企業(yè)管理、市場管理及會展、租賃、廣告、法律等活動。該產業(yè)具有高成長性、高人力資本含量、高技術含量、高附加值、強輻射力等特征，是營造城市良好發(fā)展環(huán)境的支撐條件。北京地區(qū)總部經濟特征突出，擁有26家世界500強企業(yè)總部，居世界第二；超過300家世界500強企業(yè)地區(qū)總部，居全國第一；資產、收入總額占商務服務業(yè)比例分別達到96%、45%；集中大量營銷、研發(fā)、資本運作和管理決策等功能，并帶動會計、咨詢、律師、評估等中介服務業(yè)態(tài)發(fā)展。

2 “十二五”時期北京市發(fā)展壯大商務服務業(yè)，將在集團總部、商務配套服務、會展、廣告領域形成一系列市場機遇。

商務服務業(yè)兼具知識密集型、資金密集型和勞動密集型特征，多數(shù)子行業(yè)以提供專業(yè)知識服務或專業(yè)技能服務為主，屬于低耗、高效的綠色產業(yè)，符合首都經濟的發(fā)展方向。

一是進一步強化集團總部聚集優(yōu)勢。北京市將繼續(xù)加大對于跨國公司的招商引資力度，吸引跨國公司在京設立地區(qū)總部，到2015年吸納跨國公司地區(qū)總部300家左右，同時重點引進研發(fā)中心、營運中心、采購中心、結算中心，做實做強“總部實體經濟”。商業(yè)銀行可重點圍繞集團客戶開展產業(yè)鏈貿易融資業(yè)務，分析把握供應鏈構成、商業(yè)運作特點和交易結算模式，開發(fā)個性化服務方案。

二是大力發(fā)展商務配套服務。實施商務中心區(qū)（CBD）東擴和通州國際新城核心區(qū)等城市商務區(qū)，提高商務服務業(yè)發(fā)展集聚程度，商業(yè)銀行可密切關注會計、法律、咨詢等區(qū)域優(yōu)勢產業(yè)客戶，根據(jù)企業(yè)經營特點，提供融資、結算服務。

三是建設國際會展之都。北京市“十二五”期間將著力提升北京會展業(yè)國際競爭力，預計2015年全市會展業(yè)收入達到300億元以上。商業(yè)銀行可重點關注新國展等四大會展業(yè)核心功能區(qū)，密切關注密云龍灣水鄉(xiāng)等六大會展產業(yè)集聚板塊建設，延伸營銷配套服務企業(yè)。

四是創(chuàng)意廣告業(yè)優(yōu)化發(fā)展。商業(yè)銀行可優(yōu)先關注行業(yè)內經營時間較長、與業(yè)務對象合作關系較穩(wěn)定的企業(yè)，根據(jù)應收賬款情況，通過控制未來現(xiàn)金流，探索進行融資支持。

（六）流通服務優(yōu)化資源配置，拉動經濟增長

1 流通服務優(yōu)化帶動發(fā)展方式轉變，是經濟領域實施“世界城市”戰(zhàn)略的重要內容

流通服務產業(yè)主要包括批發(fā)零售和現(xiàn)代物流兩大領域。其中：批發(fā)零售業(yè)企業(yè)數(shù)量眾多，具有利潤薄、輕資產、負債率高等特點，并呈現(xiàn)規(guī)?；⑦B鎖化、專業(yè)化、信息化發(fā)展趨勢。現(xiàn)代物流以專業(yè)化第三方物流服務企業(yè)和物流基地網絡為支柱、信息技術和供應鏈管理為核心，在促進產業(yè)結構調整、增強國民經濟競爭力方面發(fā)揮著重要作用，是商業(yè)銀行未來應重點關注的領域。

2 “十二五”時期北京市優(yōu)化提升流通服務業(yè)，將在專業(yè)商品市場、電子交易平臺、物流園區(qū)基礎設施、龍頭物流企業(yè)領域形成一系列市場機遇。

北京作為全國最重要的城市消費市場和主要商貿流通交易中心之一，將構建與首都城市功能相適應的高效、綠色、低成本的都市物流體系和現(xiàn)代化批發(fā)市場體系，建設成熟、先進的現(xiàn)代化流通服務產業(yè)體系乃至商貿流通、購物消費的國際化中樞，力爭成為服務全國、輻射全球的國際商貿中心。

一是加強批發(fā)市場規(guī)劃建設和分類管理，專業(yè)商品市場集聚發(fā)展。商業(yè)銀行可重點關注專業(yè)商品市場建設及升級改造過程中融資需求，主要包括中關村示范區(qū)高科技產品交易聚集區(qū)、紅橋市場珠寶交易聚集區(qū)、木樨園一大紅門服裝產業(yè)交易聚集區(qū)以及馬連道茶業(yè)交易中心等主題交易聚集區(qū)；同時關注大宗商品市場內從事石化、煤炭、醫(yī)藥、糧食等商品的全國及區(qū)域龍頭企業(yè)，挖掘其上下游企業(yè)鏈條。

二是搭建重點行業(yè)電子交易平臺，大力發(fā)展在線批發(fā)交易，電子商務與現(xiàn)代物流集成發(fā)展。商業(yè)銀行可重點關注通州商務園等電子商務聚集區(qū)建設，跟蹤電子商務國際化經營趨勢，跟進配套服務。

三是完善物流產業(yè)基地及項目建設。商業(yè)銀行可重點關注“物流中心-基地-配送中心”多級市場配送體系建設的融資需求。

四是物流企業(yè)加快轉型升級。商業(yè)銀行可重點關注服務裝備制造業(yè)、電子信息、生物醫(yī)藥、音像圖書等優(yōu)勢產業(yè)的全國及區(qū)域性龍頭物流企業(yè)，以及航空、冷藏等專業(yè)物流企業(yè)，依托物流監(jiān)管企業(yè)，拓展商品融資業(yè)務。

三、發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)公司金融業(yè)務的市場選擇

“十二五”時期是我國推動服務業(yè)大發(fā)展的重要時期，也是北京市加快實施“人文北京、科技北京、綠色北京”戰(zhàn)略，建設中國特色世界城市的重要時期。商業(yè)銀行應在持續(xù)深入了解市場前提下，結合自身優(yōu)勢，順應北京市以現(xiàn)代服務業(yè)為主導的經濟結構調整趨勢，積極探索業(yè)務模式、搶抓發(fā)展先機，完善金融支持產業(yè)發(fā)展的對接渠道，形成新的增長點。

（一）全方位支持北京市現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行應主動加強對北京市現(xiàn)代服務業(yè)市場的持續(xù)跟蹤和研究：建立與產業(yè)主管部門對接渠道，及時了解和掌握最新產業(yè)發(fā)展動態(tài)及落地項目情況；建立聯(lián)系溝通機制，定期研究內外部重大變化并解決存在問題，充分利用結算、網點等綜合金融服務網絡優(yōu)勢，實現(xiàn)對于北京市現(xiàn)代服務業(yè)的全方位金融服務支持。

（二）立足總部經濟的拉動和聚集效益，滿足重點產業(yè)融資需求

1 根據(jù)總部經濟特點實施供應鏈金融方案。圍繞企業(yè)總部所需要的金融、保險、會展、法律、信息服務、教育培訓、現(xiàn)代物流等高端現(xiàn)代服務需求，推進“1+N”的供應鏈模式，深度挖掘產業(yè)鏈客戶群體。借助國內貿易融資產品所具有的融資成本低、優(yōu)化財務報表等優(yōu)勢，不斷擴大現(xiàn)代服務業(yè)優(yōu)質客戶群。

2 建立長效跟蹤機制，選擇性支持重點產業(yè)發(fā)展。積極支持以中關村國家自主示范區(qū)為代表的重點項目建設。根據(jù)北京市科技和文化產業(yè)雙輪驅動戰(zhàn)略，大力拓展信息服務、文化創(chuàng)意產業(yè)。積極探索、創(chuàng)新適合流通服務、商務服務、技術服務的融資模式。跟蹤教育、衛(wèi)生產業(yè)發(fā)展動態(tài)，重點提供綜合化金融服務。

（三）根據(jù)區(qū)域經濟特點，打造專營機構

根據(jù)國家及北京市“十二五”產業(yè)發(fā)展規(guī)劃情況，將部分分支機構定位為現(xiàn)代服務業(yè)特色機構，覆蓋信息服務、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代物流等重要產業(yè)功能區(qū)，鼓勵根據(jù)所處區(qū)域特色，明確目標定位，以“立足區(qū)位、塑造專業(yè)”為目標，重點研究、發(fā)展1～2個特色行業(yè)，力爭先試先行，探索業(yè)務發(fā)展模式。

（四）創(chuàng)新特色產品與服務模式

針對現(xiàn)代服務業(yè)“看得見、摸不著、抵不住”特點，加大對新產品研究力度，跟蹤現(xiàn)代服務業(yè)行業(yè)特點和運行規(guī)律，探索與之相適應的信貸模式，吸收借鑒同業(yè)先進經驗，結合產業(yè)發(fā)展狀況和運營模式，不斷創(chuàng)新有市場競爭力的信貸業(yè)務產品。

（五）有針對性地做好風險管理

堅持從產業(yè)鏈全過程整體考察和判斷企業(yè)經營風險：在生產階段，重點考察核心技術人員穩(wěn)定性，保障產品質量及完成率；在產品推廣階段，重點考察銷售渠道穩(wěn)定性，保障產品順利推向市場；在產品銷售階段，重點考察市場預期穩(wěn)定性，保障產品收益，真正“管住”服務產品的變現(xiàn)渠道和資金流。