銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 對策 發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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第2篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
關(guān)鍵詞：非現(xiàn)場審計；商業(yè)銀行；內(nèi)部審計
隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理逐步走向網(wǎng)絡(luò)化、集中化，憑證、數(shù)據(jù)以及各項資料都實現(xiàn)了電子化、無紙化，面對海量數(shù)據(jù)，為滿足董事會、高管層對審計工作的期望，開發(fā)功能強(qiáng)大的計算機(jī)輔助審計工具，全面開放并拓展非現(xiàn)場審計業(yè)務(wù)的發(fā)展，是商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門的現(xiàn)實選擇。
一、非現(xiàn)場審計的概念
非現(xiàn)場審計又稱為計算機(jī)審計，它是審計人員通過計算機(jī)收集被審計對象經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，通過通用審計分析子系統(tǒng)進(jìn)行遠(yuǎn)程分析的審計程序。非現(xiàn)場審計作為內(nèi)部審計的一種方式，具備以下職能：
1.監(jiān)督職能。依靠強(qiáng)大的計算機(jī)數(shù)據(jù)庫，利用通用審計軟件，通過關(guān)聯(lián)、篩選、排序、匯總等方法，比較、分析信息數(shù)據(jù)等因素，從獨立超脫的角度，揭示經(jīng)營績效、管理體制、經(jīng)營決策等方面存在的問題，而不僅僅停留在糾錯防弊的合法合規(guī)性審計上，為組織提供增值服務(wù)。
2.服務(wù)職能。非現(xiàn)場審計具有為現(xiàn)場審計服務(wù)，為管理層決策服務(wù)的服務(wù)職能。非現(xiàn)場審計技術(shù)實現(xiàn)了審計信息的及時共享，能在第一時間為管理層提供全面綜合的內(nèi)部審計及經(jīng)營管理信息，使內(nèi)部審計更好的融入除決策之外的經(jīng)營管理全過程，充分發(fā)揮咨詢服務(wù)職能。
二、非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計相比具備的優(yōu)點：
（一）監(jiān)測及時、預(yù)警有效。商業(yè)銀行定期從會計、信貸管理等系統(tǒng)導(dǎo)入數(shù)據(jù)，或與生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫直接建立數(shù)據(jù)鏈接，實現(xiàn)了對信息系統(tǒng)全流程時時風(fēng)險監(jiān)測，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行日常經(jīng)營操作中的違規(guī)危及行為做出迅速反應(yīng)，防范資金風(fēng)險、信用風(fēng)險等。
（二）全面防范審計風(fēng)險。審計人員通過通用審計軟件，結(jié)合審計人員對內(nèi)控風(fēng)險的全面分析，及時審計分現(xiàn)場審計模型，按期（年、月、日）、按機(jī)構(gòu)、按風(fēng)險等級揭示經(jīng)營管理的系統(tǒng)風(fēng)險、操作風(fēng)險等，對商業(yè)銀行內(nèi)部控制實現(xiàn)全流程監(jiān)控。并且通過內(nèi)部審計及時向管理層提示風(fēng)險，保障了經(jīng)營管理的主要風(fēng)險。
（三）逐步提升審計的準(zhǔn)確性。非現(xiàn)場審計通過計算機(jī)系統(tǒng)，直接調(diào)閱被審計對象的經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，通過非現(xiàn)場審計系統(tǒng)進(jìn)行梳理分析，目標(biāo)用戶是所有審計人員，而不局限于非現(xiàn)場審計人員，從數(shù)據(jù)的采集上，規(guī)避了被審計行人為調(diào)整、修改等風(fēng)險，信息全面、真實、有效。
（四）逐步提高了審計的獨立性。非現(xiàn)場審計通過計算機(jī)系統(tǒng)，遠(yuǎn)程調(diào)閱被審計對象的經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，與被審計行沒有物理接觸，并且對數(shù)據(jù)信息的采集具有主動性、靈活性，規(guī)避了信息收集及傳遞過程中的道德風(fēng)險，規(guī)避了以往依靠對被審計行提供資料的信息的獨立性風(fēng)險，降低了審計風(fēng)險。
三、非現(xiàn)場審計與傳統(tǒng)審計相比具備的特點：
1.審計方式的特殊性。隨著商業(yè)銀行規(guī)?；托畔⒒l(fā)展，現(xiàn)場審計的傳統(tǒng)審計方式顯得浪費(fèi)且低效。信息技術(shù)的發(fā)展使遠(yuǎn)程審計程序即非現(xiàn)場審計的實施成為可能。非現(xiàn)場審計的實施地點不是在被審單位現(xiàn)場，而通常是在遠(yuǎn)離被審機(jī)構(gòu)的其他審計工作場所，即所謂的非現(xiàn)場。這種不在被審單位現(xiàn)場辦公的特殊方式是將非現(xiàn)場審計與傳統(tǒng)審計區(qū)分開來的首要特征。
2.審計手段的先進(jìn)性。以往的審計通常是在被審現(xiàn)場通過調(diào)閱大量報表、賬目、文字記錄等相關(guān)資料來手工查找風(fēng)險點，在龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)面前已顯得力不從心。非現(xiàn)場審計借助計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、遠(yuǎn)程等現(xiàn)代化信息處理和傳遞方式，實現(xiàn)了計算機(jī)海量存儲、高速處理與審計分析模型的有機(jī)融合，使大部分審計工作從紛繁復(fù)雜的賬表資料中解脫出來，實現(xiàn)審計的非手工操作，節(jié)約了審計時間，提高了審計效率和審計結(jié)果的準(zhǔn)確程度。
3.審計角度更具獨立性。非現(xiàn)場審計通過遠(yuǎn)程方式實現(xiàn)了人機(jī)直接對話，數(shù)據(jù)的采集、篩選、整理、分析和疑點確定過程基本上都可以通過計算機(jī)程序完成，一方面改變了以往對被審行提供數(shù)據(jù)資料的依賴性，使審計主動性和靈活性大大增強(qiáng)，另一方面，減少了審計人員舞弊的可能，將人為因素降到最低。非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計相比更具獨立性，這是實現(xiàn)審計真實有效性目標(biāo)的重要保障。
4.審計范圍的廣闊性。在現(xiàn)場審計手段和環(huán)境下，由于審計資源有限，很容易產(chǎn)生“只見樹木不見森林”的情況，非現(xiàn)場審計技術(shù)的應(yīng)用，拓展了審計的深度和廣度，使審計的覆蓋面更廣。審計范圍的廣闊性是實現(xiàn)審計充分性目標(biāo)的有力支撐。
5.審計對象的精準(zhǔn)性。非現(xiàn)場審計應(yīng)用審計監(jiān)測等手段，通過編制模型和對數(shù)據(jù)的分析，從后臺識別出商業(yè)銀行經(jīng)營活動中迫切需要解決的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，將審計資源向風(fēng)險高的業(yè)務(wù)和區(qū)域傾斜，使擴(kuò)大審計覆蓋面與突出重點相協(xié)調(diào)，實現(xiàn)了風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?，提高了審計對象的精?zhǔn)性。
四、非現(xiàn)場審計的開發(fā)背景
商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及銀行信貸、會計、人事等所有部門及崗位，涉及生系統(tǒng)、分析系統(tǒng)等所有信息管理系統(tǒng)，隨著商業(yè)銀行內(nèi)部控制的提升，要求內(nèi)部審計同步提升，為防范審計風(fēng)險，非現(xiàn)場審計逐步產(chǎn)生、發(fā)展、壯大。
（一）業(yè)務(wù)操作復(fù)雜水平不斷增長，數(shù)據(jù)急劇膨脹。近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化，在信貸、會計、人事等部門操作系統(tǒng)基礎(chǔ)上，不斷新增或升級各類管理信息系統(tǒng)，不斷提升營運(yùn)效力及服務(wù)水平，同時也使得業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜程度不斷提高，加之頻繁的系統(tǒng)升級、轉(zhuǎn)換和操作的不規(guī)范等帶來的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，導(dǎo)致內(nèi)部審計工作面臨極大的挑戰(zhàn)。并且系統(tǒng)的增長，導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)急劇增長，純手工人工分析，無法實現(xiàn)對歷史數(shù)據(jù)風(fēng)險的分析，必然陷入審計風(fēng)險的漩渦中，無法實現(xiàn)審計的作用。
（二）業(yè)務(wù)操作的管理功能上移。信貸、會計等系統(tǒng)中，基層行只涉及日常操作，授信、授權(quán)、甚至日結(jié)全部上移至上級主管部門，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、存儲全部在總行，因此，在集約化的管理模式下，要實現(xiàn)基層行數(shù)據(jù)全面分析，必須涉及上級主管部門。
（三）傳統(tǒng)的風(fēng)險線索介質(zhì)發(fā)生變化。隨著信息管理系統(tǒng)的完善，通過傳統(tǒng)的有形的介質(zhì)存在的信息逐步減少，審計僅通過有形介質(zhì)分析數(shù)據(jù)，勢必導(dǎo)致網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等系統(tǒng)中的信貸、會計電子交易信息大量流失，大多數(shù)信息無法分析，審計結(jié)論不具備代表性，審計效力急劇降低。
（四）國內(nèi)、外通用審計軟件數(shù)理處理水平迅速提升。隨著科技的進(jìn)步，為滿足計算機(jī)數(shù)據(jù)急劇膨脹的分析需求，國內(nèi)、外數(shù)理分析軟件的分析量逐步增大，尤其為適應(yīng)數(shù)據(jù)大而服務(wù)器較小的問題，通用數(shù)據(jù)分析軟件數(shù)理分析量也同步增長，計算機(jī)系統(tǒng)水平的提升，網(wǎng)路基礎(chǔ)建設(shè)的擴(kuò)大為全面審計提供分析平臺。
另外，內(nèi)外部監(jiān)管要求的不斷提高。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制要求審計部門防范審計風(fēng)險，加強(qiáng)風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲?、制度和流程缺陷審計、?jīng)營管理審計和經(jīng)濟(jì)效益審計。與此同時，外部監(jiān)管愈加嚴(yán)格、公眾關(guān)注度日益提升。銀監(jiān)會2006年底的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計指引》更是明確要求商業(yè)銀行“內(nèi)部審計部門應(yīng)建立完善非現(xiàn)場內(nèi)部審計監(jiān)測體系”，開發(fā)功能強(qiáng)大的非現(xiàn)場審計系統(tǒng)是商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門滿足外部監(jiān)管要求，也是保證審計工作質(zhì)量的必要因素。
在這種內(nèi)部審計環(huán)境下，更加需要開發(fā)一種完善、高效的信息管理系統(tǒng)，通過審計通用軟件，全面解釋內(nèi)部控制全流程的風(fēng)險，提供審計的效率、效力。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司山東總審計室）
參考文獻(xiàn)
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第3篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各個縣域的社會保障和公共機(jī)構(gòu)逐步的建立，縣域金融行業(yè)也得到了快速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電子銀行也在不斷的完善，對于縣域銀行的服務(wù)的要求也越來越高，銀行的服務(wù)必然會有新的發(fā)展趨勢。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展 銀行服務(wù) 新趨勢隨著城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，作為宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段、優(yōu)化配置資源核心環(huán)節(jié)的銀行業(yè)，應(yīng)當(dāng)在改革體制、健全機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)等環(huán)節(jié)，來適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。服務(wù)是銀行業(yè)最基本的職責(zé)，是打造銀行業(yè)品牌，是提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的關(guān)鍵，服務(wù)是銀行業(yè)的本質(zhì)所在，“服務(wù)立行”是銀行發(fā)展的基本戰(zhàn)略。
一、縣域銀行服務(wù)存在的主要問題
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前縣域銀行服務(wù)明顯得到改善，但是和縣域經(jīng)濟(jì)新發(fā)展新要求相比，縣域銀行服務(wù)仍然有待改進(jìn)和完善?？h域信貸投入的總量相對不足，部分領(lǐng)域貸款比較難。調(diào)查表明，資金的矛盾主要集中在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型農(nóng)村合作組織、中小企業(yè)和種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域。
現(xiàn)有的銀行體系難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新要求，縣域銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點相對來說比較的匱乏，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化的需求。另外，縣域金融服務(wù)體系中，政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款公司剛起步，在各個地區(qū)的發(fā)展還需要一些時間。
銀行信貸管理滯后，金融服務(wù)創(chuàng)新仍然不足，銀行對于執(zhí)行信貸政策缺乏區(qū)別對待。貸款審批手續(xù)比較繁瑣，不能適應(yīng)縣域主體分散和多樣化的特點，審批效率下降，也無形提高了貸款門檻。信貸產(chǎn)品針對性不強(qiáng)，目前金融機(jī)構(gòu)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但真正適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是針對不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟(jì)主體資產(chǎn)特點創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。另外，激勵約束機(jī)制不完善，對信貸人員獎罰不對稱，尤其是一些過于嚴(yán)厲的考核問責(zé)制，縣域信貸人員普遍存在畏貸現(xiàn)象。
支付結(jié)算服務(wù)有待改善，融資渠道仍然過于單一。當(dāng)前，支付結(jié)算、理財?shù)确切刨J金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)存款、匯兌、結(jié)算等仍不能滿足需求。
二、縣域銀行服務(wù)發(fā)展的措施
（一）完善金融組織體系
推動銀行進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務(wù)的網(wǎng)點；鼓勵股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在鞏固現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，延伸窗口的服務(wù)；推動郵儲銀行加快儲蓄網(wǎng)點改造。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司等新型縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化資金需求。
（二）創(chuàng)新信貸服務(wù)與管理體系
首先，要創(chuàng)新信貸服務(wù)產(chǎn)品，大力發(fā)展企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保以及企業(yè)、農(nóng)戶、合作社間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款；探索發(fā)展訂單，股權(quán)、提單、倉單、收費(fèi)權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，土地、林地、礦產(chǎn)開采權(quán)等權(quán)利抵押貸款；推出簡式快速貸款、貿(mào)易鏈融資工具、自助循環(huán)貸款等新產(chǎn)品。另外，要創(chuàng)新信貸管理機(jī)制，將農(nóng)民專業(yè)社等主體納入評級范圍，合理下放基層信貸審批權(quán)限，簡化審批的程序。大力發(fā)展在線審批、派駐獨立審批人等模式，提高貸款定價的差異化、精細(xì)化水平，創(chuàng)新激勵約束機(jī)制，建立健全盡職免責(zé)機(jī)制。
（三）加強(qiáng)支付體系建設(shè)優(yōu)化縣域金融服務(wù)環(huán)境
通過大額和小額支付系統(tǒng)匯劃資金，提高縣域資金匯劃的效率；推廣直補(bǔ)一卡通、惠農(nóng)信用卡等特色銀行卡業(yè)務(wù)，增加銀行卡業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點，增加縣域atm機(jī)和pos機(jī)等卡交易受理設(shè)備數(shù)量；推動縣域電話支付、網(wǎng)上支付、移動支付等支付創(chuàng)新。
（四）完善配套服務(wù)體系
首先，要健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)省、市級擔(dān)保公司拓展縣域擔(dān)保、再擔(dān)保的業(yè)務(wù)工作，依托縣市財政建立政府主導(dǎo)和社會資本參與下的多種形式縣域擔(dān)保公司，面向農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展互助擔(dān)保組織。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險試點，將水果和水產(chǎn)品等特色農(nóng)產(chǎn)品納入政策性保險范圍。另外，是完善中介及配套服務(wù)體系，推動建立以土地和水域等承包經(jīng)營權(quán)為對象的縣、鄉(xiāng)級產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，進(jìn)一步的降低中介服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，政府有關(guān)部門積極通過項目推介會等形式促進(jìn)銀企對接。還要優(yōu)化縣域信用環(huán)境，將縣域信用體系建設(shè)納入對縣級政府績效考核的重要內(nèi)容。
（五）加強(qiáng)貨幣信貸、財政等政策引導(dǎo)
首先，要強(qiáng)化貨幣信貸政策引導(dǎo)，加大縣域中小企業(yè)和"三農(nóng)"再貼現(xiàn)、再貸款的支持，制定出臺金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實加大信貸支持力度，建立金融機(jī)構(gòu)縣域信貸支持效果的評估機(jī)制。二是發(fā)揮財政資金的杠桿效應(yīng)，對于在縣域增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點的銀行，新設(shè)法人金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司應(yīng)給予獎勵和免稅政策。繼續(xù)加大對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、中小企業(yè)貸款增量獎勵比例和補(bǔ)貼力度，對于各種創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)立專項的獎勵基金或貼息政策。三是加強(qiáng)市場培育與規(guī)劃，積極推動農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，支持縣域工業(yè)企業(yè)升級改造，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟(jì)主體健全財務(wù)制度，增強(qiáng)縣域資金吸附能力，編制縣域經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展規(guī)劃，推動形成符合縣情的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)。四是完善縣域金融法治環(huán)境，明確縣域主要金融主體的法律地位和行為規(guī)范，并以法律形式對各類金融機(jī)構(gòu)的在縣域的機(jī)構(gòu)設(shè)置、資金運(yùn)用等加以明確。
三、總結(jié)
總之，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該最大程度的滿足客戶的需求，縣域經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，對于銀行服務(wù)需求增大，針對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點銀行提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，可以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新力度，加快研發(fā)和推廣適合縣域特點的金融產(chǎn)品，為服務(wù)縣域統(tǒng)籌做出新貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王中琦，張瑩，呂建新.縣域銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析及建議[j].黑龍江金融.2010（08）：142-147
第4篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
論文關(guān)鍵詞 功能監(jiān)管 有效性監(jiān)管 銀行業(yè)監(jiān)管體制
20世紀(jì)90年代以來，全球金融業(yè)的發(fā)展在一定程度上加快了金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也日益轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營，使得越來越多的國家開始嘗試進(jìn)行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監(jiān)管理論在近些年出現(xiàn)了新的發(fā)展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業(yè)之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》中正式確立。同時，監(jiān)管合同理論出現(xiàn)，該理論認(rèn)為，監(jiān)管是一種存在與監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的一系列合同關(guān)系，這是一種隱形關(guān)系，包括銀行和存款者，銀行與監(jiān)管者，監(jiān)管者與社會三種關(guān)系，合理的合同可以避免或者減少系統(tǒng)性風(fēng)險，完善銀行監(jiān)管，反之，則會加重或者產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，破壞銀行監(jiān)管。銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)利益問題也成為理論研究的熱點，有效監(jiān)管成為關(guān)注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現(xiàn)出新的趨勢。
一、世界銀行業(yè)監(jiān)管理論的發(fā)展
（一）機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管再到目標(biāo)監(jiān)管的轉(zhuǎn)化
即從對不同金融機(jī)構(gòu)的塊狀監(jiān)管到對不同金融機(jī)構(gòu)相同業(yè)務(wù)的條狀監(jiān)管再到對經(jīng)營結(jié)果的目標(biāo)性監(jiān)管。這個過程也是由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監(jiān)管真空地帶，防止風(fēng)險監(jiān)管部門推諉責(zé)任，減少銀行業(yè)潛在風(fēng)險。
（二）安全性監(jiān)管向有效性監(jiān)管的轉(zhuǎn)化
二十世紀(jì)七十年代以前，各國銀行監(jiān)管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的控制，構(gòu)建本國的安全網(wǎng)，七十年代末，各國開始進(jìn)行金融改革，將安全性監(jiān)管轉(zhuǎn)向以有效性監(jiān)管為重點，兼顧安全性監(jiān)管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則》的相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)有效性監(jiān)管的前提是：監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定明確的責(zé)任和目標(biāo)，并具有履行其責(zé)任與目標(biāo)的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)。外部監(jiān)管的力量、作用、影響、監(jiān)管的程度遠(yuǎn)不如銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制。同時，銀行機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制也逐漸受到各國普遍重視。
（三）監(jiān)管全球化的趨勢
“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關(guān)聯(lián)程度越來越密切。金融風(fēng)險在國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散的趨勢不斷增強(qiáng)。在這種形勢下，西方金融監(jiān)管理論逐漸注重金融監(jiān)管的國家化，注重國與國之間在金融監(jiān)管上的合作。”二十世紀(jì)八十年代以后，技術(shù)的更新與廣泛應(yīng)用，在促進(jìn)金融創(chuàng)新，加速資本自由化，推動國際銀行業(yè)迅速發(fā)展的同時，使得國際金融市場的聯(lián)系更加緊密，金融危機(jī)更容易在各國之間蔓延與轉(zhuǎn)嫁，比如，墨西哥金融危機(jī)、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩(wěn)定。要防范金融危機(jī)，僅從一個國家的銀行業(yè)監(jiān)管入手是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，監(jiān)管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的地位的加強(qiáng)，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則也成為各國制定本國監(jiān)管政策的重要依據(jù)與基本標(biāo)準(zhǔn)。
（四）監(jiān)管市場化的趨勢
世界金融一體化的加速使得銀行業(yè)綜合業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，出現(xiàn)了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業(yè)實施的監(jiān)管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風(fēng)險，提高了監(jiān)管的成本，勢必從整體上加大兼容監(jiān)管的難度，使得市場監(jiān)管變得尤為重要。實踐證明，市場監(jiān)管正在幫助并部分替代政府監(jiān)管，監(jiān)管市場化成為世界監(jiān)管理論的一個重要發(fā)展趨勢。事實上，二十世紀(jì)七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴(yán)格監(jiān)管制度，越來越重視發(fā)揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進(jìn)行了包括利率自由化、放寬業(yè)務(wù)范圍限制等在內(nèi)的放松管制的改革，以增強(qiáng)市場在實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導(dǎo)向的思路下，平衡市場與政府的監(jiān)管作用，銀行監(jiān)管不是替代市場監(jiān)管，而是強(qiáng)化市場機(jī)制的宏觀手段，同時，市場監(jiān)管也不是取代政府監(jiān)管，而是市場監(jiān)管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現(xiàn)政府監(jiān)管制度的優(yōu)化，又加強(qiáng)市場的導(dǎo)向性，最終提高監(jiān)管效率，降低金融風(fēng)險，實現(xiàn)監(jiān)管的有效性。
（五）監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢
這也是金融監(jiān)管模式由分業(yè)化向部分混業(yè)化及完全混業(yè)化轉(zhuǎn)變的趨勢，但是這并非是否認(rèn)分業(yè)模式，在一些國家里，分業(yè)的監(jiān)管模式依然存在并適時發(fā)揮著自己的作用。“英國的大衛(wèi)T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨監(jiān)管（7個）；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管（13個）以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管（3個）3種形式，并且受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，指定專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)即完全分業(yè)監(jiān)管的國家在數(shù)目上呈現(xiàn)出減少趨勢，各國金融監(jiān)管的組織機(jī)構(gòu)正向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡?！泵绹?999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢越來越明顯。
（六）注重風(fēng)險性監(jiān)管
風(fēng)險性監(jiān)管是相對于合規(guī)性監(jiān)管而言的，從監(jiān)管內(nèi)容看，世界各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管正從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。合規(guī)性監(jiān)管是一種事后補(bǔ)償與處罰的監(jiān)管方式，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)政策、法律、法規(guī)的情況所實施的監(jiān)管。風(fēng)險性監(jiān)管則側(cè)重于對風(fēng)險的事前防范，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、資產(chǎn)集中、流動性、內(nèi)部控制等所實施的監(jiān)管，是一種持續(xù)性銀行監(jiān)管。“國際銀行監(jiān)管組織相繼推出了一系列以風(fēng)險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎規(guī)則，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險實施全面風(fēng)險管理?！?/p>
二、我國銀行監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變
“銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)劃分的方式和組織制度，與本國的政治經(jīng)濟(jì)體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應(yīng)，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制?！苯鹑诒O(jiān)管結(jié)構(gòu)的變遷是個急劇變化的動態(tài)過程。中國銀行戰(zhàn)略研究部副總經(jīng)理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監(jiān)管制度優(yōu)化設(shè)計研究”會議上指出，我國在危機(jī)中的損失最小，不代表監(jiān)管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監(jiān)管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經(jīng)驗值得借鑒；金融危機(jī)是層級遞進(jìn)的，銀行監(jiān)管要努力跟上金融產(chǎn)品的發(fā)展。在這次金融危機(jī)中，我國的監(jiān)管體制表現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力，但是，我們不得不承認(rèn)，我國銀行監(jiān)管制度和結(jié)構(gòu)領(lǐng)域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監(jiān)管制度的事前評價體系；政府監(jiān)管和市場自律的關(guān)系；監(jiān)管的邊界問題；多頭監(jiān)管、過度監(jiān)管、監(jiān)管真空、監(jiān)管合作以及監(jiān)管制度優(yōu)化問題；對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的再監(jiān)管問題；銀行監(jiān)管的適用性；銀行監(jiān)管的測度問題；監(jiān)管的公平與效率問題；機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的關(guān)系；金融創(chuàng)新的監(jiān)管問題等。因此，專家學(xué)者對于我國的銀行監(jiān)管體制提出了諸多質(zhì)疑，同時，針對目前整體的金融監(jiān)管體制形成了不同的觀點學(xué)派，要求通過對金融監(jiān)管體制的修改，促使銀行監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變。這些觀點主要有以下三種：
第一種觀點認(rèn)為應(yīng)該重新回到計劃經(jīng)濟(jì)時代的大一統(tǒng)監(jiān)管制度，忽略金融機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間的差別，即典型的單一監(jiān)管模式，該模式是不同的金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。單一監(jiān)管在監(jiān)管目標(biāo)和手段上具有一致性和協(xié)調(diào)性，可以大大降低成本投入，有利于取得規(guī)模效益，防止監(jiān)管真空和交叉監(jiān)管現(xiàn)象，具有很強(qiáng)的適應(yīng)性，能使監(jiān)管機(jī)構(gòu)更有效地行使監(jiān)管職責(zé)。但是，單一監(jiān)管模式下，金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭，不能體現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間的差別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以形成集中明確的監(jiān)管目標(biāo)和采取正確合理的監(jiān)管方法，且易導(dǎo)致，這也是我國取消單一監(jiān)管模式的原因。
第二種觀點認(rèn)為應(yīng)該維持我國法律目前所確定的監(jiān)管模式即仍以分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)分別設(shè)立一個專職的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各行業(yè)的審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管的模式符合目前我國目前金融業(yè)發(fā)展的情況。雖然金融全球一體化、混業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營成為一種趨勢，而且我國現(xiàn)在的銀行、保險和證券業(yè)務(wù)實際上已經(jīng)出現(xiàn)交叉，但是，一定程度上混業(yè)經(jīng)營不僅表現(xiàn)為“混”、更表現(xiàn)為“亂”。同時，我國實行混業(yè)經(jīng)營的市場條件還不成熟，出于金融穩(wěn)定和防范風(fēng)險的考慮，應(yīng)該維持我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營格局。
第5篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
[關(guān)鍵詞]銀行保險，綜合經(jīng)營，發(fā)展創(chuàng)新
一、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)
(一)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)是銀行保險合作
銀行保險是保險公司在業(yè)務(wù)拓展中，從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動開發(fā)設(shè)計適合銀行柜臺窗口服務(wù)的特殊保險產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險組織機(jī)構(gòu)，并逐漸形成了一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結(jié)果。這已超出了原來銷售保險產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險合作。
銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢設(shè)計適合銀行銷售的獨特銀行保險產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風(fēng)險形成平衡對沖的獨特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費(fèi)用的制度變遷軌跡，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費(fèi)者單一的保險消費(fèi)，到保險公司提供“一攬子”以分散風(fēng)險、保值增值的理財服務(wù)為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合，從保險消費(fèi)意識到保險經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。
(二)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險資源整合的產(chǎn)物
1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)資源
銀行資源就是貨幣和信用。它主要指貨幣資金、流通證券、社會成員間以及社會成員與政府間接受的信用。而銀行產(chǎn)業(yè)資源，是指一個國家或經(jīng)濟(jì)所擁有的銀行體系，而且，銀行產(chǎn)業(yè)資源的利用就是銀行體系對經(jīng)濟(jì)過程提供的整體性功能服務(wù)，而銀行資源的開放就是將經(jīng)濟(jì)中的各種資源用于對銀行體系的投入。銀行不僅要科學(xué)地開發(fā)利用好銀行資源，還要合理高效地利用好銀行產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等，則正是充分利用銀行產(chǎn)業(yè)資源拓展保險資源的體現(xiàn)。
2.保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源
保險資源是指在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險商品的可保風(fēng)險標(biāo)的，是投保人擁有的財物及其相關(guān)利益(或生命與身體)存在的致?lián)p(害)事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險，它產(chǎn)生的后果是損失(害)。保險經(jīng)濟(jì)活動是保險公司通過擁有的人財物等保險產(chǎn)業(yè)資源，將保險資源開發(fā)設(shè)計成保險商品，保險商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域(企業(yè)財產(chǎn)保險、工程建設(shè)保險、給職工辦職業(yè)年金計劃等，保險費(fèi)都計入生產(chǎn)成本)，一部分進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域(個人或團(tuán)體保險消費(fèi)，主要是基于安全、情感和自我實現(xiàn)需要的消費(fèi)品)，從而參與到整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，以及人口數(shù)量、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)、法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險意識、保險意識、收入水平和消費(fèi)水平有關(guān)，還與整個保險業(yè)的保險產(chǎn)業(yè)資源的發(fā)達(dá)與完善狀況有關(guān)。
保險產(chǎn)業(yè)資源是指一個國家或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)在某一時間所擁有的保險體系，它是保險經(jīng)濟(jì)活動在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中歷史地形成的三個層面。一是保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的內(nèi)容，如風(fēng)險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險管理與保險技術(shù)等知識資產(chǎn)。二是保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的組織制度層面的內(nèi)容，如各種風(fēng)險管理與保險組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質(zhì)資源。三是保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的內(nèi)容，是保險產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風(fēng)險管理與保險文化建設(shè)積累形成的精神成果，如保險文化理論、保險心理理論和保險道德理論等。保險產(chǎn)業(yè)資源的利用，就是保險業(yè)系統(tǒng)對社會經(jīng)濟(jì)過程提供整體性功能服務(wù)的過程。
保險資源是保險增長與發(fā)展的基礎(chǔ)，保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的條件。保險公司不僅要科學(xué)的開發(fā)利用好保險資源，而且，還要合理有效的利用好保險產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產(chǎn)業(yè)資源來實現(xiàn)保險資源和保險產(chǎn)業(yè)資源的有效利用。
3.銀行保險產(chǎn)品是金融技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物
金融混業(yè)經(jīng)營使保險市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動成為現(xiàn)實，推動著金融與保險的滲透和變異，刺激了保險專業(yè)化分工。特別是隨著以法律為中心的條款設(shè)計技術(shù)、以財務(wù)平衡為中心的精算技術(shù)、以承保業(yè)務(wù)與資金運(yùn)用業(yè)務(wù)為價值鏈的實務(wù)操作技術(shù)等保險產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的日趨成熟，很多成本低利潤高的金融型保險產(chǎn)品相繼問世。可見，保險通過銀行保險實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的專業(yè)化和歸核化，開拓了新的營銷渠道，使業(yè)務(wù)上了規(guī)模，節(jié)省了業(yè)務(wù)成本。銀行則利用自身資金優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢、營銷服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，通過銀行保險拓展新的業(yè)務(wù)空間，提高客戶的滿意度和忠誠度，又降低了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的經(jīng)營風(fēng)險，并延長銀行的業(yè)務(wù)價值鏈，形成更大的規(guī)模經(jīng)營，增加新的利潤生長點，卻不會增加太多成本。
顯然，銀行保險產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是集金融物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識創(chuàng)新為一體的在產(chǎn)品技術(shù)形態(tài)方面直接的體現(xiàn)，是適應(yīng)銀行業(yè)與保險業(yè)在不同深度與廣度相互融合而出現(xiàn)的一類特殊金融服務(wù)創(chuàng)新，相應(yīng)的金融保險組織機(jī)構(gòu)與制度管理創(chuàng)新也應(yīng)運(yùn)而生。
4.銀行保險服務(wù)是金融管理創(chuàng)新的產(chǎn)物
銀行保險服務(wù)價值鏈(以財產(chǎn)保險為例)包括市場調(diào)研、險種研發(fā)、精算定價、營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保、共保分保、資金運(yùn)用、客戶管理、防災(zāi)防損、查勘定損、核賠理算等活動環(huán)節(jié)。但不同經(jīng)營主體其銀行保險服務(wù)價值鏈結(jié)構(gòu)是不同的，這是導(dǎo)致經(jīng)營主體在物質(zhì)流、資金流、信息流等內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)差異的根源。另外，銀行保險的不同發(fā)展階段，其服務(wù)內(nèi)容與形式都完全不同。如在銀行分銷階段，營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保等環(huán)節(jié)是由銀行獨立完成，其它環(huán)節(jié)則由保險公司完成。而在戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，銀行參與的服務(wù)活動內(nèi)容就多些，上述環(huán)節(jié)銀行都參與。在銀行人股保險公司階段，銀行股權(quán)性參與的服務(wù)內(nèi)容就更廣泛。顯然，銀行保險服務(wù)也是保險商品服務(wù)活動形成的價值鏈管理不斷創(chuàng)新的結(jié)果，其價值鏈上的活動則是為顧客提供的具體服務(wù)創(chuàng)造利潤。
5.銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟是金融組織制度創(chuàng)新的產(chǎn)物
銀行保險的發(fā)展歷程表明，銀行保險是金融業(yè)從最初的自然混業(yè)經(jīng)營，到嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，再到不同形式和程度的混業(yè)經(jīng)營的制度演化變遷的產(chǎn)物。以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為界標(biāo)，銀行保險大至可以分為萌芽的銀行保險期，布雷頓森林體系解體和石油危機(jī)后的成長期，在世界經(jīng)濟(jì)金融化、金融全球化和自由化進(jìn)程日益加快的趨勢下，金融市場激烈的競爭和市場客戶需求的推動，激發(fā)了金融技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，銀行與保險雙方由松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段演化。
銀行保險合作雙方為了更大的節(jié)省合作成本，更多的分享合作利潤，在松散的短期分銷合作模式基礎(chǔ)上，會自發(fā)地升華、衍生形成一種緊密的、長期穩(wěn)定的、戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，即由寄生模式轉(zhuǎn)化為共生模式，共同出資，聯(lián)合開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，共擔(dān)風(fēng)險，共享利潤。
銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著分銷模式不可比擬的優(yōu)勢。一方面，此模式可以幫助保險公司充分?jǐn)U充新的保險區(qū)域，拓展新的保險市場，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續(xù)保率，保持較高的保費(fèi)收入增長率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險理財服務(wù)，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度。
銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的高級階段是相互參股，甚至出現(xiàn)巨型金融控股集團(tuán)公司，內(nèi)設(shè)專業(yè)化銀行保險公司。當(dāng)然，這要求銀行保險的法律制度層面提供必要的支持環(huán)境，以促進(jìn)銀行保險更高層次的健康發(fā)展。
二、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗
在金融市場不斷完善、金融企業(yè)不斷網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化背景下，銀行傳統(tǒng)的壟斷地位被動搖并逐漸削弱。銀行客戶需求的多樣化與銀行單一服務(wù)的矛盾加劇，激烈競爭加速了銀行業(yè)自身的改革創(chuàng)新，推動其主動融合。
(一)中國的銀行保險發(fā)展創(chuàng)新生機(jī)勃勃
對于仍然處于嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下的中國保險業(yè)，剛剛起步的銀行保險業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。統(tǒng)計資料顯示，目前，銀行保險與個人營銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸成為我國保險公司保費(fèi)收入三大來源。自1995年開展銀行保險業(yè)務(wù)以來，發(fā)展速度很快。如2002年全國銀行壽險保費(fèi)收入388.5億元，占人身保險保費(fèi)收入的17.1%；2003年全國銀行壽險保費(fèi)收入765億元，占人身保險保費(fèi)收入的26%；2004年全國銀行壽險保費(fèi)收入795億元，占人身保險保費(fèi)收入的25%。2005年由萬能壽險的熱銷引發(fā)井噴，各保險公司業(yè)務(wù)量迅速上升，僅萬能壽險實現(xiàn)的保費(fèi)收入就占到總保費(fèi)收入的36%。總之，近年來由銀行保險產(chǎn)品引發(fā)的一波又一波銀保浪潮，正在改變著各類金融企業(yè)的經(jīng)營理念，影響著人們對自己資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和方式安排的思考，改變著人們對銀行和保險的傳統(tǒng)看法。
但是，我國的銀行保險合作仍然處于銀行保險的初級階段，即銀行分銷保險產(chǎn)品階段。銀行保險雙方融合度不高，僅限于保險業(yè)務(wù)，使得合作中的銀行與保險雙方資源難以實現(xiàn)互惠互利，無法向合作的縱深發(fā)展，離股權(quán)性的參股階段還有很長的路要走。而且，隨著利率回調(diào)，客戶興趣也逐漸開始轉(zhuǎn)向共同基金、投資信托和其它產(chǎn)品，而保險公司在銀行手續(xù)費(fèi)不斷交替攀升的惡性競爭中，長期的“賠錢賺吆喝”無利潤經(jīng)營模式，使保險公司開始轉(zhuǎn)向了高利潤產(chǎn)品和渠道，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓縮不盈利的業(yè)務(wù)品種和規(guī)模，甚至退出銀行保險市場。另外，在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，雙方不能直接相互持股，既無法在經(jīng)營行為上緊密合作、協(xié)調(diào)一致，又不能實現(xiàn)利潤分成，只能以兼業(yè)模式出現(xiàn)，依靠手續(xù)費(fèi)來獲得利潤。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險合作的結(jié)果不是雙贏。
當(dāng)然，隨著保險資金運(yùn)用渠道的逐步放寬，保險經(jīng)濟(jì)活動的承保業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)兩個輪子都正常地轉(zhuǎn)動起來后，保險公司的綜合實力將更強(qiáng)，保險產(chǎn)品的價格將更低，或者說返還給投保人的利益將更大，則銀行保險產(chǎn)品將更有市場競爭力，銀行保險合作將會向廣闊的縱深方向發(fā)展。另一方面，激烈競爭使不受制于自身資本金限制的中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)的重要利潤生長點，也會迫使銀行在近期收益與長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展上做出更理性的選擇。這樣的銀行保險雙方博弈才是雙贏。顯然，客戶是銀行保險的最終受益者。
(二)銀行保險綜合經(jīng)營已成趨勢
市場的激烈競爭和多樣化需求的刺激，推動著金融創(chuàng)新由物質(zhì)技術(shù)層面為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移到了金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識的全面創(chuàng)新時期，引發(fā)了20世紀(jì)90年代以來金融業(yè)一輪又一輪的綜合經(jīng)營兼并浪潮，一些規(guī)模龐大實力雄厚的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，涌現(xiàn)出一批國際知名的金融保險“巨無霸”，形成了不同產(chǎn)品、不同業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合性金融機(jī)構(gòu)，而金融業(yè)務(wù)的重心仍然緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務(wù)展開。顯然，以綜合經(jīng)營為趨勢的并購浪潮既是以資本為核心的金融資源的重新整合，又是金融組織制度的重構(gòu)，也是金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也是專業(yè)化分工協(xié)作推動下的金融產(chǎn)業(yè)價值鏈的延伸和再造。此趨勢不但迅速改變了保險業(yè)的地區(qū)和業(yè)務(wù)格局，對今后世界保險業(yè)的發(fā)展方向也有著深遠(yuǎn)的影響。
第6篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展 趨勢
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先 農(nóng)村 、后城市,先大額、后小額的步驟。但是
二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管 法律 體系的相關(guān)思路
我們正處于一個 金融 市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的 發(fā)展 和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
第7篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；關(guān)系型借貸；社區(qū)銀行
一、社區(qū)銀行的定義與經(jīng)營特征
（一）社區(qū)銀行的定義
社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。大致銀行資產(chǎn)為 10 億美元――把資產(chǎn)在此標(biāo)準(zhǔn)之下的稱為“社區(qū)銀行”。結(jié)合國內(nèi)外專家學(xué)者的定義歸納總結(jié)出，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立獨立按照市場化原則運(yùn)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。
（二） 社區(qū)銀行的運(yùn)作特點
社區(qū)銀行在美國和其他西方國家都有良好的發(fā)展，由于經(jīng)營規(guī)模較小，工作人員大部分來自本社區(qū)，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，社區(qū)銀行在這些國家的金融體系中占據(jù)著重要位置，發(fā)揮著重要作用。社區(qū)銀行之所以有別于大中型銀行，是因為有其特殊的一面，具體如下：
1.資產(chǎn)規(guī)模微型化
社區(qū)銀行嚴(yán)格按照市場化經(jīng)營，努力服務(wù)于中小企業(yè)及區(qū)域內(nèi)的居民，不盲目追求大項目、大企業(yè)，不以擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模為主要目標(biāo)，因此社區(qū)銀行經(jīng)營規(guī)模呈現(xiàn)出微型化的特征。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）統(tǒng)計統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年，美國共有社區(qū)銀行 7000 多家，營業(yè)網(wǎng)點超過 5 萬個，資產(chǎn)規(guī)模在 10 億美元以下的社區(qū)銀行占全美銀行總數(shù)的 91%。
2.資金運(yùn)用社區(qū)化
單一的組織形式和服務(wù)社區(qū)的宗旨要求社區(qū)銀行在資金運(yùn)用上保證本社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，社區(qū)銀行的資金來源于社區(qū)，同時又全部用之于社區(qū)，其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)均在社區(qū)內(nèi)。社區(qū)銀行的這種哪里取“財”，投向于哪里的做法是區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的一個顯著特征，因此在資金運(yùn)用上呈現(xiàn)出社區(qū)化特征。
3.市場定位差異化
社區(qū)銀行作為區(qū)域性組織，要想在日趨激烈的競爭中獲得自己的發(fā)展空間，就要自始至終堅持的設(shè)計理念和思想，不能走與大銀行相同的“大城市、大企業(yè)、大項目”同質(zhì)化發(fā)展戰(zhàn)略。更加的注重本區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、社區(qū)居民的金融需求，其機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點布局要更多注重補(bǔ)充空白，豐富金融機(jī)構(gòu)的層次。
4.運(yùn)營資本多元化
社區(qū)銀行的運(yùn)營資本主要來源于社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)。從資本來源上來看，包括自然人、法人資本在內(nèi)的多元化資本運(yùn)作，為社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)明晰和法人治理結(jié)構(gòu)的建立提供了原始保障，可以有效的規(guī)避關(guān)聯(lián)交易和圈錢行為等風(fēng)險。
5.信息獲取對稱化
社區(qū)銀行植根于社區(qū)并在社區(qū)中發(fā)展，對于財務(wù)制度不健全以及可供抵押的物品不多的中小企業(yè)，能夠有效獲取企業(yè)包括信用狀況在內(nèi)的各種“軟信息”，因而可以在很大程度上解決兩者之間的信息不對稱問題，提高資本運(yùn)營的安全性。社區(qū)銀行依靠這種人緣地緣上的信息優(yōu)勢，不僅能夠以降低實際交易成本，保證其可持續(xù)發(fā)展，還能以信用為基礎(chǔ)，提供給企業(yè)和個人更多的融資業(yè)務(wù)。
6.經(jīng)營決策的便捷和豐富
社區(qū)銀行本質(zhì)上屬于區(qū)域性銀行，組織結(jié)構(gòu)的層次簡單，因而社區(qū)銀行做出貸款的決定非常便捷、迅速。而大型銀行需要多層次的內(nèi)部審批程序，且審批決策者對相應(yīng)的融資方缺乏足夠的信息了解，貸款審批流程繁雜。由于社區(qū)銀行貼近基層，從而更為廣泛的了解社區(qū)企業(yè)和居民各自不同的金融需求（姜新雷，2008）。通過對市場的細(xì)分，可以提出多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而使自己的經(jīng)營更具特色。
二、社區(qū)銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的競爭力分析
（一）社區(qū)銀行競爭力的核心――關(guān)系型借貸
在銀行對企業(yè)發(fā)放貸款時，由于一些信息不對稱問題的存在，以及道德風(fēng)險和逆向選擇問題，銀行需要針對目標(biāo)企業(yè)制定一系列評判標(biāo)準(zhǔn)，目的是降低可控風(fēng)險，并以此做出是否發(fā)放貸款的決定。關(guān)系型借貸的主要作用就是緩和銀行對中小企業(yè)的信貸配給， 促使銀行與企業(yè)盡快地建立起良好的信貸關(guān)系，消除信息不透明的影響。以使抵押資產(chǎn)不足、信息不透明、無法提供硬信息的中小企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會。由此可見， 關(guān)系型借貸理論的開創(chuàng)與發(fā)展解決的是中小企業(yè)的融資瓶頸問題，提供了充足的理論依據(jù)。
（二）社區(qū)銀行在關(guān)系型借貸上的信息優(yōu)勢
社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面具有顯著優(yōu)勢，其關(guān)鍵就在于關(guān)系型借貸。關(guān)系型借貸圍繞軟信息的生產(chǎn)和運(yùn)用來構(gòu)成，因此，研究社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢，歸根結(jié)底就是研究社區(qū)銀行在軟信息處理方面的獨特之處，而這對于我國支持社區(qū)銀行的發(fā)展，促進(jìn)中小企業(yè)貸款可得性具有重要的現(xiàn)實意義（張捷，2005）。基于信息視角，可以認(rèn)為社區(qū)銀行在關(guān)系型借貸上具有軟信息收集、軟信息傳遞以及軟信息使用這三大方面的優(yōu)勢。
1.軟信息收集方面
社區(qū)銀行具有顯著的地域性特征，在其與中小企業(yè)保持長期密切的近距離接觸中可以有效收集各方面的軟信息。由于軟信息具有人格化的特征，隱蔽性較強(qiáng)、透明度低，因此只有當(dāng)銀行與中小企業(yè)在空間距離上比較接近時，才能為關(guān)系型借貸的開展提供有利的條件。銀行員工大多都來自本地，與當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民息息相關(guān)，具有千絲萬縷的聯(lián)系，因此他們的日常生活與軟信息的收集過程是緊密聯(lián)系、融為一體的，無需付出專門的、高昂的信息收集成本，因此，社區(qū)銀行在軟信息的收集過程中還具有成本優(yōu)勢。
2.軟信息傳遞方面
進(jìn)行充分的軟信息收集后，軟信息在銀行組織內(nèi)部準(zhǔn)確有效的傳遞也是至關(guān)重要的。由于軟信息的人格化特征， 軟信息不能采用數(shù)量化的形式進(jìn)行傳遞，并且一些軟信息可能還有其特定的背景，在傳遞時比較容易引起對真實意思的誤解，軟信息的真實意思較難得到準(zhǔn)確的傳遞，并且在大銀行內(nèi)部這種傳遞上的困難性體現(xiàn)的更為明顯，因此，要緩解甚至避免軟信息失真問題，就應(yīng)該盡量縮減軟信息傳遞的節(jié)點和路徑。所以，軟信息在結(jié)構(gòu)復(fù)雜、傳遞鏈條長的大型銀行內(nèi)部傳遞時更容易發(fā)生失真問題，而對于中間層次較少、營業(yè)網(wǎng)點分布于基本同構(gòu)的社區(qū)銀行來說，軟信息失真問題則更易于得到避免。
3.軟信息使用方面
鑒于軟信息傳遞上的困難性，為了使決策者能夠根據(jù)真實完善的軟信息做出貸款決策，那么就應(yīng)該在關(guān)系型借貸的過程中，將貸款決策權(quán)更多的委派給掌握著最全面的軟信息的信貸經(jīng)理們，這成為關(guān)系型借貸中一種非常必要的權(quán)利配置方案（Berger&Udell，2002）。也就是說，為了避免軟信息在傳遞過程中的失真和非充分性等問題，就應(yīng)該盡量將軟信息的收集者與貸款的決策者統(tǒng)一起來。在此種情況下，由于作為軟信息收集者的信貸經(jīng)理與作為貸款決策者的銀行管理層可能適用于不同的激勵機(jī)制，他們之間的問題往往會被加劇。因此，合理有效地解決問題，就成為了關(guān)系型借貸能夠成功實施的關(guān)鍵之一。在這點上，社區(qū)銀行同樣具有獨特的優(yōu)勢。
首先，社區(qū)銀行具有集中的所有權(quán)特征，在控制問題方面享有優(yōu)勢。社區(qū)銀行的所有權(quán)主要是由營業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)理以及當(dāng)?shù)氐耐顿Y者所共同擁有，一般具有集中性的特征；反觀大型銀行，他們的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理一般都不擁有銀行的所有權(quán)。在社區(qū)銀行中，作為營業(yè)機(jī)構(gòu)的所有者，信貸經(jīng)理受到了強(qiáng)烈的所有權(quán)激勵，更愿意盡心盡力地獲取和積累軟信息，并且將這些信息使用在能夠給銀行帶來盈利的方向上；同時，擁有所有權(quán)的信貸經(jīng)理之間會相互監(jiān)督，以及當(dāng)?shù)氐耐顿Y者也會對信貸經(jīng)理的行為予以監(jiān)督（孔曙東，2007），這些都有效地保證和推動了關(guān)系型借貸的有效進(jìn)行。
其次，社區(qū)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)比較簡單，能夠在解決問題時降低成本。社區(qū)銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)簡單、管理層次較少，可以付出較少的成本有效解決問題。對于規(guī)模比較小的社區(qū)銀行來說，審核發(fā)放貸款的權(quán)限直接為銀行行長所擁有，在這種情況下，則不會產(chǎn)生上的問題（郭田勇，李賢文，2010）。所以，相對于組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、管理層次多、鏈條較長的大型銀行來說，社區(qū)銀行天然擁有著實現(xiàn)內(nèi)部權(quán)力合理有效配置的有利條件。
綜上所述，貸款技術(shù)的不同，就需要采用相應(yīng)的不同程序和策略。關(guān)系型借貸因其本身的特殊性，更加重視在與潛在借款者的長期接觸過程中獲取和積累相關(guān)軟信息，并以此為依據(jù)做出信貸決策。社區(qū)銀行在軟信息收集、軟信息傳遞以及軟信息使用這三方面都較大型銀行更具優(yōu)勢（晏露蓉、林曉甫，2013），因此可以判斷出，社區(qū)銀行在對信息不透明的中小企業(yè)開展關(guān)系型借貸方面具有顯著優(yōu)勢。
三、我國社區(qū)銀行發(fā)展的政策建議
從已有的成功的案例中，我們不難發(fā)現(xiàn)建立在關(guān)系型借貸基礎(chǔ)上的社區(qū)銀行充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，在解決中小企業(yè)融資難方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，其個性化的金融服務(wù)，特色化的經(jīng)營理念以及差異化的運(yùn)營模式對我國市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展壯大是金融市場經(jīng)濟(jì)秩序健全以及完善具有重要的作用。下面就我國社區(qū)銀行的發(fā)展提出政策上的建議：
1.加快社區(qū)銀行的立法建設(shè)
建立健全社區(qū)銀行法律體系，可以實現(xiàn)社區(qū)銀行運(yùn)營的過程中有法可依，有效規(guī)避創(chuàng)立初期各種突發(fā)事項。關(guān)于社區(qū)銀行的立法，必須明確其性質(zhì)、定位、經(jīng)營目標(biāo)、地域范圍等內(nèi)容?？梢詤⒄蘸臀∶绹鐓^(qū)銀行立法方面的先進(jìn)經(jīng)驗，比如《社區(qū)再投資法》要求的社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)內(nèi)中低等收入水平居民的信貸需求，公示其完成信貸需求的文件，對社區(qū)銀行進(jìn)行考核，并以此考核紀(jì)錄作為社區(qū)銀行日后申請存款保險、申請行址遷移、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、收購其它機(jī)構(gòu)時的重要依據(jù)。
2.建立和完善社區(qū)銀行的準(zhǔn)入、退出的市場機(jī)制
由于社區(qū)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，規(guī)模小，數(shù)量多，其市場準(zhǔn)入規(guī)則設(shè)計顯得尤為重要。堅持對其對其資金、章程、股權(quán)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管措施、可行性報告的審查嚴(yán)格規(guī)范的審批和篩選制度可以防止有不良動機(jī)的銀行從業(yè)者進(jìn)入，同時還要防范社區(qū)銀行成為“尋租”高發(fā)地帶。此外，要制定科學(xué)合理的退出評價標(biāo)準(zhǔn)，引入公平競爭機(jī)制，讓有問題的社區(qū)銀行破產(chǎn)，凈化市場競爭環(huán)境，促進(jìn)整個社區(qū)銀行的健康發(fā)展，使社區(qū)銀行真正發(fā)揮“金融便利店”的功能（王愛儉，2008）。
3.加大政策支持力度
根據(jù)各國社區(qū)銀行的實踐經(jīng)驗得出，完備的政策支持為社區(qū)銀行發(fā)展壯大提供了堅實的基礎(chǔ)，而金融業(yè)的核心地位也決定了政府必須有效介入該領(lǐng)域，一旦離開了政策的扶植，社區(qū)銀行的發(fā)展將會受到嚴(yán)重制約。由于社區(qū)銀行初創(chuàng)時期的勢單力薄，政府可以從稅收方面給予優(yōu)惠，降低資本充足率和存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)，并且提供存貸款利率方面的較大自（尹麗艷，2009）。
4.建立存款保險制度
存款保險制度是現(xiàn)代金融體系的重要構(gòu)成單元，存款人在銀行破產(chǎn)時可以按照賠付標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取一定金額的保險金，有效的保障著儲戶的利益，避免銀行破產(chǎn)引起的不良連鎖反應(yīng)。隨著我國金融體制改革的深入進(jìn)行，存款保險制度的重要性更加凸顯出來，這需要根據(jù)我國實際情況設(shè)置存款保險機(jī)構(gòu)，建立存款保險基金，確定存款保險費(fèi)率、存款保險的方式和賠償方法等。
參考文獻(xiàn)
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第8篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
【關(guān)鍵詞】期限利率；外資銀行；內(nèi)資銀行；利率發(fā)展趨勢
一、利率在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用
在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中，銀行的利率一直是調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡的重要杠桿，對于國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)步的發(fā)展起著非常關(guān)鍵的作用，通過銀行的基本利率的走勢可以分析我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動態(tài)，也能預(yù)測到未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。研究利率的發(fā)展趨勢先從銀行的資本狀況和當(dāng)年的凈利潤、資本結(jié)構(gòu)、銀行規(guī)模來分析，同時要在國內(nèi)外政治環(huán)境相對穩(wěn)定的情況下進(jìn)行分析。
二、銀行凈利潤與利率增長關(guān)系
在上述的15家銀行中，國內(nèi)的銀行有10家，國外的銀行5家，通過數(shù)據(jù)分析來看除了外資銀行的匯豐銀行和恒生銀行的2014年凈利潤在下降，其他銀行均有不同程度的上升，尤其是國字號銀行中的工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行都有大幅度的上漲，匯率的上漲可以見得我們國家實施的是相對寬松的貨幣政策，這對于樓市和創(chuàng)業(yè)方面的發(fā)展有著促進(jìn)的作用，預(yù)示著更多的熱錢將流入到國內(nèi)進(jìn)行各行業(yè)的投資推動國家經(jīng)濟(jì)的增長。
從利率的方面來分析，所有的銀行在利率方面從2014年到2015年都有所上漲。原因之一是國家基準(zhǔn)利率的上調(diào)，如果銀行的存款利率過于低的話將會導(dǎo)致存款量下降，直接影響銀行的投資和收益，對于銀行的理財投資規(guī)劃都有著重要的影響。所以得出的結(jié)論：不論凈利潤上升還是下降，對利率的影響是小范圍的，主要是市場經(jīng)濟(jì)和國家政策的調(diào)控，國家的基準(zhǔn)利率的調(diào)升，所有的銀行都要跟著上調(diào)存款利率，這樣做是為了吸引更多的存款和相對應(yīng)的貸款，提高銀行的營業(yè)能力，增強(qiáng)銀行資金的流動度和有效利用。
三、銀行規(guī)模和存款利率的關(guān)系
（一）國內(nèi)銀行利率
通過內(nèi)資銀行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的銀行（中國銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行）的變化是一致的，源于我國金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管控。而看其他地方或者是中型規(guī)模銀行的數(shù)據(jù)相對較高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家國有銀行。原因分析：短期的款項有利于資金的調(diào)動和調(diào)控，即便銀行的投資失誤和銀行貸款不良壞賬也不會涉及太多的資金，重要的是公民用于活期存款的資金量較大，提升活期存款利率有利于中小銀行吸引資金的進(jìn)入，增加市場活期資金量的份額。
（二）國外銀行利率
外資銀行在2014年到2015年的利率變化中，主要是對于3年、5年這兩個較長期投資的利率控制的多一些，雖然隨著我國銀行存款基準(zhǔn)率有所上升，但是相對比內(nèi)資銀行的利率較低。究其原因是因為外資銀行對我國金融發(fā)展趨勢不能掌控，由于我國加入WTO才僅僅10余年，金融方面的經(jīng)驗較少，金融開放程度較為保守，而且國家政策可能會隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生改變，所以決定外資銀行不能確定較高的利潤。其二，外資銀行畢竟主營業(yè)務(wù)是在國外，中國只是一小部分，而我國的經(jīng)濟(jì)GDP多年維持8%左右，內(nèi)資銀行獲利較大也是利率較高的一個因素；外資銀行的凈利潤下降和國外經(jīng)濟(jì)放緩是決定其調(diào)整利率和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的原因。
（三）利率市場化的轉(zhuǎn)型
隨著我國金融產(chǎn)業(yè)逐步走向國際，利率市場化是其中重要的一個步驟，決定著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，調(diào)控公民財富的去向和動態(tài)。在金融市場不斷完善與健全的過程中，將影響著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快慢。
存款利率作為國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制轉(zhuǎn)變到社會主義市場經(jīng)濟(jì)上來的基本標(biāo)志之一。國家金融管理部門會根據(jù)一、二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況及國內(nèi)眾多經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的綜合因素來調(diào)整利率。用利率調(diào)整去平衡社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消除在過去發(fā)展過程中產(chǎn)生的矛盾和隱患。
就目前的市場來看，我國每一個五年計劃都有不同的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略安排和我們的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整與調(diào)控，從擴(kuò)大對外投資到促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)都是一些經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段，為的是保證經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定增長，才能夠保證國家的高速發(fā)展，利于國內(nèi)的金融行業(yè)發(fā)展，為人民幣國際化做好鋪墊。去年到今年利率的上調(diào)也是控制公民對市場一些行業(yè)的投機(jī)行為，過分的投機(jī)會造成市場經(jīng)濟(jì)泡沫的膨脹。如今的人民幣在持續(xù)貶值，一籃子貨幣的人民幣占比成為了世界排名第三的幣種，這對于我國未來金融方面的調(diào)整起到了更規(guī)范的作用，真正起到貨幣與資本較量的作用，再次指定的匯率就會考慮到的更多的外部因素，不僅僅是人民幣在國內(nèi)的匯率，也包括在國際上的匯率。
四、結(jié)束語
縱觀今年我國的經(jīng)濟(jì)會適當(dāng)?shù)姆啪徦俣?，房地產(chǎn)這一重要行業(yè)將放緩發(fā)展腳步，提升利率有利于控制大家的金融投資，降低市場泡沫。而國家未來的利率趨勢也會以這些經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和國家宏觀調(diào)控政策為依據(jù)，將不斷的調(diào)整實體市場和金融市場，適當(dāng)?shù)挠么婵罾士刂片F(xiàn)金的流動方向，整體的存款利率趨勢應(yīng)該會保持不變，而是通過其他經(jīng)濟(jì)政策去調(diào)控市場促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定性。
參考文獻(xiàn)：
[1]閆晶怡，閆鳳祥.利率市場化下我國中小商業(yè)銀行的利率風(fēng)險管理[J].金融理論與實踐，2013（07）
第9篇：銀行的發(fā)展趨勢范文
摘要：在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行業(yè)務(wù)被越來越廣泛應(yīng)用。在銀行眾多業(yè)務(wù)發(fā)展中，小微金融業(yè)務(wù)引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用，進(jìn)行分析研究。
關(guān)鍵詞：小微金融業(yè)務(wù) 電子銀行 思考
隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷獲得發(fā)展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其中較多商業(yè)銀行不斷尋求發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮鱼y行進(jìn)一步擴(kuò)展發(fā)展，同時相應(yīng)提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當(dāng)前的小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用進(jìn)行分析研究。
一、小微金融的業(yè)務(wù)模式
相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)、其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)不同，小微金融業(yè)務(wù)特點以及難點不同。成功實施小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于，有效解決存在于小微業(yè)務(wù)中難點問題，更好迎合當(dāng)前小微業(yè)務(wù)點，并據(jù)此建立一整套完善適應(yīng)發(fā)展的小微金融業(yè)務(wù)模式。
（一）小微金融業(yè)務(wù)的特點和難點
商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)而設(shè)立的業(yè)務(wù)，與其相比，小微金融業(yè)務(wù)其特點和難點為：
第一，小微金融業(yè)務(wù)較為分散，其中單筆業(yè)務(wù)中價值較小，而在這其中，小微企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)之間聯(lián)系沒有連貫性，其相關(guān)業(yè)務(wù)特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當(dāng)前的小微企業(yè)財務(wù)制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進(jìn)行有效調(diào)查，在整個調(diào)查活動中，需支付較多的調(diào)查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)相比，小微業(yè)務(wù)在成本方面有明顯的劣勢。
第二，小微企業(yè)是當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)中最具活力和生機(jī)的群體，有效推動了我國經(jīng)濟(jì)增長，并促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經(jīng)營中風(fēng)險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)，其可能造成的風(fēng)險較大。
綜合上述兩方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)中，對其風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務(wù)成功實施開展。
（二）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險思路
所謂的信用風(fēng)險管理，對于借貸者可能存在的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效化解，同時解決當(dāng)前在借貸者與放貸者兩方信息不協(xié)調(diào)一致所出現(xiàn)的道德風(fēng)險和逆向選擇。上述兩種風(fēng)險問題，常見于小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中。在批發(fā)業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經(jīng)營風(fēng)險和信息不對稱問題。而在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中，這些問題是無法有效規(guī)避的。針對這種問題，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對實施創(chuàng)新的手段和理念對其中存在的風(fēng)險問題以及管理方式進(jìn)行有效改善。
（三）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本問題思路
針對小微金融業(yè)務(wù)的分散性以及較高成本問題，商業(yè)銀行采用對組織實施業(yè)務(wù)電子化、產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化以及業(yè)務(wù)開展的批量化對其實施管理化解。
（四）經(jīng)營模式
歸納總結(jié)來說，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，可有效適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)員：
一是，在商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)中，應(yīng)該對其業(yè)務(wù)采用電子化處理方式，標(biāo)準(zhǔn)化管理產(chǎn)品服務(wù)，批量管理業(yè)務(wù)，可有效解決存在于小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本高、業(yè)務(wù)分散問題。
二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業(yè)務(wù)中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細(xì)化管理，可有效降低小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
二、電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展
小微電子銀行應(yīng)用功能由電子銀行的功能所決定。當(dāng)前，電子銀行發(fā)展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發(fā)展，推進(jìn)了小微金融電子銀行向著更為深遠(yuǎn)的方向發(fā)展。
（一）電子銀行的基本功能
電子銀行是在科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型媒體為載體而發(fā)展的電子銀行，其中包括自助設(shè)備、短信銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)銀等，在這些載體形式下，可以實施服務(wù)功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。
（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢
電子銀行發(fā)展的主要趨勢為：泛在：傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其媒介和技術(shù) 方面，而在未來的發(fā)展中，泛在性體現(xiàn)在新商業(yè)模式和新技術(shù)結(jié)合方面。嵌入：電子銀行逐漸發(fā)展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產(chǎn)。精準(zhǔn)：隨著經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，電子銀行不斷提高其管理和服務(wù)水平，實現(xiàn)個性化服務(wù)以及精準(zhǔn)營銷。聯(lián)盟：在電子銀行發(fā)展中，多方面有效聯(lián)合促使電子銀行的發(fā)展，可有效促進(jìn)電子銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。綜合：電子銀行綜合現(xiàn)金支付結(jié)算方式，可有效促進(jìn)電子行業(yè)的發(fā)展。
三、小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用方向
小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行的應(yīng)用方向，是綜合電子銀行以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式發(fā)展趨勢而決定的。其應(yīng)用方向可分為四個方向：風(fēng)險管理、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、營銷推廣 、渠道與流程服務(wù)。
（一）風(fēng)險管理
在銀行業(yè)務(wù)中，對客戶價值進(jìn)行分析，同時對其中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行有效管理，也是商業(yè)銀行的一個重要的業(yè)務(wù)。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業(yè)務(wù)種可能存在的風(fēng)險進(jìn)行可行性管理。
（二）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新
電子銀行與小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效結(jié)合，對電子產(chǎn)品的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。采用電子銀行的先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，對產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式管理實施創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)模式虛擬化，通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行交易活動。
（三）營銷推廣
在國家政策的支持發(fā)展下，小微企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前眾多商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優(yōu)越性，同時可對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行品牌宣傳塑造，推動小微企業(yè)的發(fā)展。
四、總結(jié)
在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，有效結(jié)合小微金融業(yè)務(wù)和電子銀行功能，采用創(chuàng)新的科學(xué)技術(shù)對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改革創(chuàng)新發(fā)展，有利于促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，可有效協(xié)調(diào)當(dāng)前我國的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決就業(yè)問題。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144
