銀行市場前景精選(九篇)

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第1篇：銀行市場前景范文

一、對信貸結構調整和我行對公業(yè)務轉型的認識及定位

首先，對公業(yè)務是我行基礎性的支柱業(yè)務，對公客戶為我行帶來四分之三的利息收入、一半左右的中間業(yè)務收入、一半左右的存款，同時，也為我行發(fā)展工資、信用卡、電子銀行、投資銀行等業(yè)務提供了廣泛的客戶資源。在當前和今后一段時間內，對公業(yè)務仍然是我行主要利潤來源。

其次，在宏觀調控形勢下，對公信貸業(yè)務不是不發(fā)展，也不是消極地發(fā)展，而是要科學發(fā)展，要與當?shù)亟洕鐣桨l(fā)展。

再次，對公業(yè)務的運作是一個有機的整體，相關部門要形成合力，提高工作效率，要適應新的體制和形勢。立足于全行的發(fā)展目標，真正樹立起營銷客戶而不僅僅是營銷對公業(yè)務的觀念。

二、積極推進業(yè)務轉型和信貸結構調整，促進戰(zhàn)略業(yè)務發(fā)展

2011年初，總行就明確提出了加快推進由傳統(tǒng)信貸業(yè)務向零售業(yè)務、中小企業(yè)業(yè)務、中間業(yè)務的戰(zhàn)略轉型的要求?；鶎有刑幐愫眯刨J業(yè)務與個人業(yè)務的有效融合，就能掌握市場競爭的主動權。宏觀經濟調控給銀行信貸經營活動帶來了壓力和挑戰(zhàn)，迫使銀行必須進行業(yè)務轉型和結構調整；同時內、外部環(huán)境的變化，也為銀行加強業(yè)務轉型、結構調整、提升價值創(chuàng)造能力提供了很好的機會。

公司業(yè)務轉型的本質是應對當前利差收入降低可能帶來的銀行網(wǎng)點盈利能力下降的風險，保持公司業(yè)務收入的持續(xù)增長是根本目的。為此，業(yè)務轉型中業(yè)務結構要由信貸業(yè)務主導轉向信貸業(yè)務與收費業(yè)務并重轉變；客戶結構要實現(xiàn)從優(yōu)質大客戶為主向優(yōu)質大中小型客戶并重轉變；收入結構要盡力保持利差收入最大的基礎上，全力發(fā)展非利差收入這塊短板。產品結構要實現(xiàn)由單一傳統(tǒng)存貸款產品向多元化產品組合轉變，產品多樣化，收入多元化，實現(xiàn)公司業(yè)務綜合經營。

三、深刻領會上級行政策，增強市場營銷工作的主動性

我們支行著重圍繞市行年初制定的工作計劃，認清形勢，把握政策，找準適合自己的發(fā)展方向。針對自身在國際業(yè)務方面的優(yōu)勢，研究制定了近期工作思路和遠期發(fā)展目標，積極實行差別化營銷。通過對行業(yè)內優(yōu)良客戶的科學把握和預測，挖掘新的業(yè)務增長點，增強對工作的預見性和計劃性。推行實施成本領先策略，努力優(yōu)化客戶結構，不斷提升我行在市場上的競爭力和客戶的貢獻度。

四、我行公司業(yè)務市場營銷的幾點做法

（一）加強市場研究和客戶規(guī)劃。加強對本地區(qū)企業(yè)市場的分析研究，結合當?shù)貙嶋H制定客戶篩選標準。特別要加強對地方經濟結構調整和優(yōu)勢客戶群體的研究，分析其對物價、退稅政策、勞動力成本上升等因素的承受能力，真正將利潤高、競爭性強、科技含量高、成長性好并經得起各方面不利因素挑戰(zhàn)的優(yōu)質企業(yè)客戶挑選出來。

（二）主動調整企業(yè)信貸結構，在加強存量客戶管理基礎上嚴格新客戶準入，不斷提高企業(yè)信貸業(yè)務質量。嚴格客戶準入，做到有進有退。積極營銷中低風險產品，有選擇、按比例地進入高風險產品；重點加強對企業(yè)的風險識別和服務能力。

（三）加強產品定價管理和交叉營銷，提高客戶服務水平和業(yè)務綜合收益。一方面要認真研究企業(yè)客戶的多元化需求，學習吸收同業(yè)的先進做法，豐富產品體系。另一方面要加強企業(yè)產品風險定價的研究，科學合理定價，有效覆蓋風險；除信貸服務外，還要對客戶進行包括存款、貸款承諾服務、財務顧問、審價咨詢、“百易安”、個人高端客戶理財業(yè)務等多產品的交叉營銷，提高客戶綜合貢獻。

（四）合理制定客戶授信方案，增強方案的可行性、靈活性，滿足結構調整的要求。授信方案中要體現(xiàn)資產、負債、中間業(yè)務組合服務，可以根據(jù)客戶需求，宏觀形勢的變化，及時滿足客戶需求；資產業(yè)務中，固定資產貸款、流動資金貸款相結合，人民幣業(yè)務與貿易融資國際業(yè)務相結合；表外業(yè)務與表內業(yè)務相結合。授信方案中的授信產品調劑原則可以注明：票據(jù)承兌業(yè)務可以占用流動資金貸款額度；貿易融資何以占用流動資金貸款及票據(jù)承兌額度；外匯資金產品可以占用流動資金貸款、票據(jù)承兌及貿易融資額度等，增加方案的靈活性，適應結構調整的需要，及時滿足客戶需求。

（五）是要加強隊伍建設，繼續(xù)發(fā)揮客戶經理的營銷主渠道作用。進一步優(yōu)化團隊服務模式，加強現(xiàn)代營銷方法和工具的培訓應用，加大培訓力度。

五、今后公司業(yè)務發(fā)展的思路

（一）以客戶為中心，努力開拓新形勢下公司業(yè)務發(fā)展新局面

我們在服務上將進一步深化“以客戶為中心”的經營理念，著力把客戶的深層次需求作為服務的主要目標，進一步完善差別化服務。做好客戶服務的要求是了解客戶、了解市場，只有對市場和客戶有全面、細致的把握，才能做好客戶服務。強化“二線為一線服務，一線為客戶服務，全行為客戶服務”的格局。充分發(fā)揮中小企業(yè)客戶三維一體工作流程的作用，大力營銷中小企業(yè)客戶群體。

（二）把握新的貿易融資政策，開啟國際業(yè)務營銷新局面

今年以來，針對貿易融資業(yè)務發(fā)展中存在的有關問題，總行和省行及時調整有關政策，陸續(xù)下發(fā)了相關文件，對貿易融資業(yè)務審批方式、市場準入政策、產品政策及授權管理權限進行了適當調整，積極促進全行的貿易融資業(yè)務發(fā)展，提高貿易融資業(yè)務對國際結算業(yè)務的支持和帶動。加大對他行大客戶的攻關滲透力度，對重點客戶積極營銷，緊追不放，深挖潛力，擴大份額；對目標客戶充分發(fā)揮員工人脈資源優(yōu)勢，掌握客戶需求，選準介入策略，盡快開展業(yè)務。大力改善客戶結構，特別是對于經常性的貿易進出口類客戶積極營銷，深度介入，增強發(fā)展后勁。

第2篇：銀行市場前景范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 內部審計 經濟責任

隨著城市商業(yè)銀行內部管理規(guī)范的提高，內部審計在其組織中的作用越來越大，審計結論對領導的決策支持作用越來越明顯。作為傳統(tǒng)審計項目的行長任期經濟責任審計分支機構負責人經濟責任審計成為了組織人事部門對被審計人在離任、留任、提拔、辭（免）職、離（退）休、降級、撤職、獎勵和懲罰等方面提出意見時的重要依據(jù)之一。但是，在實際操作中，行長任期經濟責任審計的內容還有待歸納提煉，審計方法還有待提高。本文將對商業(yè)銀行長經濟責任審計的內容和審計方法進行探討。

一、商業(yè)銀行行長經濟責任審計的內容

任期經濟責任是指被審計人任職期間，因行使經營管理權，對經營和管理所在行的行為及結果應當承擔的責任。行長經濟責任審計應全面反映行長任期經營管理狀況，以求客觀公正地反映領導干部的工作實績。對于全面評價，評價的內容應包括行長任職期間的綜合經營情況、內部控制狀況、可持續(xù)發(fā)展能力、重大經營管理事項的決策和審批及其結果和誠實報告等方面進行評價。

（一）聘期目標責任評價

各級機構的行長在任職期間最直接的任務就是完成當期上級下達的經營目標任務。因此，對經營目標完成情況的評價應當是行長任期的一項重要評價內容。對商業(yè)銀行的行長，經營目標通常包括經營效益指標、資產質量指標、業(yè)務發(fā)展指標三個方面的內容。

1.經營效益指標評價

銀行是企業(yè)，企業(yè)的經營目標是創(chuàng)造價值，因此對效益的評價是任期目標考核首要的內容。經營效益評價應重點考慮投入產出比率，淡化絕對指標，可設計經濟增加值、經濟資本回報率、成本收入比以及費用收入比等指標。

2.資產質量狀況評價

銀行是經營風險的企業(yè)，資產的安全性放在第一位，資產質量考核也應該是行長經濟責任審計的重要內容。資產質產的考核應同時兼顧對歷史不良資產化解和被評價人任期內新發(fā)貸款質量，可設計不良貸款率、不良資產現(xiàn)金收回額、當年新發(fā)放貸款不良率以及新發(fā)放貸款損失率等指標。

3.業(yè)務發(fā)展指標評價

可圍繞全行業(yè)務規(guī)模的發(fā)展來設計指標，在審計中應關注資產的真實規(guī)模水平，防止虛增資產。為避免人為的指標波動，采用日均指標，可設計全口徑存款日均新增、各項貸款日均新增、存貸款當?shù)厥袌稣加蟹蓊~等指標。

（二）內部控制狀況評價

根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行內部控制評價試行辦法》，內部控制評價包括過程評價和結果評價。過程評價是對內部控制環(huán)境、風險識別與評估、內部控制措施、監(jiān)督評價與糾正、信息交流與反饋等體系要素的評價。結果評價是對內部控制主要目標實現(xiàn)程度的評價。具體實施評價時，應將全行的所有業(yè)務和管理活動進行分類，設計成不同的業(yè)務單元和管理活動，分別從五個要素考察內部控制的健全性、合理性、遵循性和有效性。評價可設計定性評價與定量評價相結合，某個控制點的差錯低于一定量的水平，則定性為控制有效，反之則是控制失效。內部控制評價要兼顧歷史和當前的現(xiàn)狀，并以當前現(xiàn)狀為主，對于內部控制水平較以往有較大進步的機構，應給予充分的肯定，但評級結果的提升不宜過大，因為內部控制有效的持續(xù)性還有待觀察，這是客觀事實的規(guī)律，也是審計職業(yè)審慎的要求。

（三）可持續(xù)發(fā)展能力評價

對一個行長的經濟責任的全面客觀評價，還體現(xiàn)在評價要做到當前成果與未來發(fā)展?jié)摿Φ慕y(tǒng)一，內部審計應關注銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。銀行可持續(xù)發(fā)展能力內在的體現(xiàn)為資源配置能力、管控能力、發(fā)展戰(zhàn)略和創(chuàng)新能力，外在的體現(xiàn)就是各項優(yōu)質客戶的擁有程度和新興業(yè)務的發(fā)展，對新興市場領域的占有。可持續(xù)能力的評價可圍繞一個銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向，設計指標，主要考慮優(yōu)質客戶群培育、新興市場領域的業(yè)務發(fā)展，如國際結算業(yè)務、電子銀行業(yè)務發(fā)展等。對優(yōu)質客戶的擁有程度可設計A級以上（含A）公司類及機構客戶信貸余額占比、總、分行級個人VIP客戶數(shù)新增、重要公司及機構客戶（含國際結算戶）和工資戶新增；評價對新興市場的占有可設計國際結算量新增、貸記卡業(yè)務新增等指標，電子銀行客戶交易量（含手機銀行）、電子銀行產品交易量等指標。

二、商業(yè)銀行行經濟責任審計方法

經濟責任審計工作的時效性強，審計的內容多，且質量要求高，難度相對更大。如何在有限的工作時間內，對被審計對象的經濟責任做到客觀、公正、準確的評價？對這一審計人員常要面對的問題，筆者認為，改善審計技術和方法是關鍵。

（一）建立分支機構經營資料數(shù)據(jù)庫，重視日常資料的收集工作

離任經濟責任審計評價的準確性、客觀性，很大程度體現(xiàn)在被審對象任期內完成的各項經濟指標上。因此應在日常工作中注意收集各行的有關經營信息資料，建立以支行為單位的審計數(shù)據(jù)臺賬，搜集被審計單位基本情況、財務收支狀況和經濟指標，是離任經濟責任審計的一項基礎性工作。所以，平時應注意搜集這類信息，可以將這些經濟指標以及歷年查出的違規(guī)違紀問題制成一覽表，輸入計算機，根據(jù)審計任務的需要，隨時調用。在業(yè)務指標收集的基礎上，還需要對上述經濟指標進行橫向、縱向、歷史、計劃的比較分析，才能做到評價科學、準確。充分運用各種已有的數(shù)據(jù)和資料，能有的放矢工作，減少現(xiàn)場工作時間，提高工作效率。

（二）應將離任審計和任中審計有機結合起來，提高審計工作效率，也更能發(fā)揮審計對業(yè)務的監(jiān)督和促進作用

經濟責任審計可分為離任審計和任中審計。任中經濟責任審計是對現(xiàn)任行長經營情況、管理情況進行的審計。它改變了“離任審計”中的審計滯后現(xiàn)象。采取任中審計的方法，因被審人仍在崗位上工作，且在任的時間短，事實清楚，容易得出客觀公正的評價，易于及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和隱患，同時任中審計也容易強化被審計人的整改責任，達到以審計促進規(guī)范經營的效果。在產生離任審計的要求，內審部門可利用任中審計的成果，只需對其任中審計以后年度的經濟責任進行審計即可，大大縮短“離任審計”所需要的時間，并高效、快捷地完成經濟責任審計任務，同時也可要報告中反映任中審計發(fā)現(xiàn)問題的整改情況，對被審計人做出理為客觀全面的評價。

（三）應以事實為依據(jù)界定責任

在責任認定上，被審計人只對其任職期間分管工作的決策和審批行為及結果承擔直接責任；要做到客觀公正地進行責任界定，首先是事實應準確，其次需要在審計評價考慮以下幾對責任的界限，一是區(qū)分集體責任與個人責任。重大經營決策和審批若由集體決策造成的風險或損失，應由集體負責，但被審計人在集體決策中表決反對意見的，應予剔除；若由被審計人個人決策造成的風險或損失應由個人負責。二是區(qū)分前任責任與現(xiàn)任責任，對前任過失的遺留問題，現(xiàn)任不應當承擔責任，但對現(xiàn)任中仍在繼續(xù)投入的項目，現(xiàn)任應承擔責任，現(xiàn)任有責任整改前任遺留的問題。三是區(qū)分主觀責任與客觀責任。在審計評價中，要對單位由于不可預見的外部因素造成的損失與主觀不努力或被審計人能力有限造成的損失進行客觀分析，作出恰當界定。同時，界定經濟責任的各項因素及結論應在審計報告中予以分析闡述。

（四）改進審計方法，提高工作質量

加強審前非現(xiàn)場的分析，以風險為導向確定審計重點，有的放矢地開展審計工作，對影響機構發(fā)展的重要管理事項、重要業(yè)務項目、日常監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的風險等方面進行重點檢查；開展訪談，兼聽則明，聽取各級員工對行長的定性評價，豐富審計線索，對員工反映的熱點問題進行查證，避免出現(xiàn)重大遺漏；加強審計工作底稿的復核，對事實要進一步進行核實，爭取交給被審計人確認的審計事實沒有重大分歧，樹立審計人員客觀公正專業(yè)和形象，從而提高審計結論的認可度，順利交換審計意見。

參考文獻

[1] 吳振廣，馬立平.經濟責任審計與業(yè)績綜合評價[M].北京：中國審計出版社，2001.

[2] 林鐘高，龔明曉.離任審計[M].大連：東北財經大學出版社，2003.

第3篇：銀行市場前景范文

【關鍵詞】內燃機車 整流裝置 燒損

一、概述

青藏鐵路公司于2006 年3 月1 日正式開通了格爾木至拉薩的貨物列車,并計劃于2006 年7 月1日開行旅客列車,這給青藏鐵路公司帶來了機遇和挑戰(zhàn),面對艱巨的歷史任務,公司上下各站段相繼實行了有關方面的改革工作,以適應鐵路發(fā)展的新要求。西寧機務段積極思考,及時改革機車乘務制度和機車檢修制度,即機車運用實行長交路包乘制、檢修部門取消原來格爾木檢修庫的小輔修修制,改在西寧做小輔修。這樣運行在西寧至格爾木近850 公里線路上機車的質量問題能否得到保證變得非常重要。包括格爾木至拉薩在內的青藏線線路狀況十分復雜,全線貫穿沙漠、戈壁、草原、鹽湖等,海拔在4000 米以上的地段約960 公里,常年凍土地段約長550 公里,格爾木至拉薩段沿途基本實行無人化管理,機車檢修工作只在西寧進行,這樣我們的機車檢修及保養(yǎng)工作就越發(fā)顯得重要。如果機車因檢修工作的原因而耽擱在運行途中,那么會給救援和檢修造成巨大的壓力,縱觀近兩年的機車故障現(xiàn)象,其中整流裝置燒損十分頻繁,或重或輕,有的甚至造成機破。為此我在這里對整流裝置的燒損因素進行一些分析討論,希望能為解決消除同類故障提供經驗和指導方法。

二、故障原因

內燃機車整流裝置燒損的原因既有動態(tài)的因素,又有靜態(tài)的因素;既有顯而易見的,也有不能輕易發(fā)現(xiàn)的。但主要原因有以下四點:

1.從整個電傳動電路系統(tǒng)中分析。直流牽引電動機發(fā)生環(huán)火,造成同步牽引電動機三相突然短路是燒損整流裝置的重要原因。這個過程是一個極其復雜的瞬變過程，在此過程中發(fā)電機各繞組以及在短路系統(tǒng)中都將產生巨大的沖擊電流,這個電流高達額定電流的10 倍至15 倍。當如此高的沖擊電流經過整流裝置各個元件時,就有可能使元件燒損。

2.從牽引發(fā)電機內部構造分析。由于各線槽和定、繞子絕緣件老化或損壞,造成牽引發(fā)電機發(fā)生不對稱的兩相突然短路現(xiàn)象是燒損整流裝置的原因之一。當發(fā)生不對稱的兩相突然短路,這個過程中也至少有高達額定電壓3 倍左右的高電壓,這使主整流柜的各元件會擊穿甚至燒損,而且在轉子勵磁繞組中將感應產生過電壓,這個電壓可能會導致供給勵磁的整流電源的硅元件被擊穿、燒損。

3.從整流裝置本身分析,當整流裝置發(fā)生兩相短路時,造成同步牽引發(fā)電機不對稱運行,使得定、轉子繞組均產生電壓,當此電流經過整流器和勵磁系統(tǒng)的硅元件時容易被擊穿。

4.由于整流裝置各元件表面附著大量油污、沙塵和各種雜質,致使整流裝置表面溫升超過二極管的容許值是造成整流元件燒損的另一種因素。

三、采取的措施

針對以上各種因素,總結平時檢修經驗,在處理故障時應該具體問題具體分析,分別處理。下面談一下對消除整流裝置燒損故障的幾點看法：

1.在機車輔修、小修及機車日常保養(yǎng)中加強維護清理和采取保護措施。每次輔修、小修時檢修人員對牽引電動機應仔細認真的檢查，用長毛刷或棉絲除掉電動機換相器片間的臟物及換相片兩邊的毛刷。牽引電動機的孔蓋必須嚴密;主電路中采取快速熔斷保護,一旦電機發(fā)生環(huán)火,能迅速將電機與電源斷開；對并聯(lián)工作的電機應分別進行保護，還可用火花放電器引導接地等手段盡可能防止由于電動機環(huán)火而造成整流裝置故障。

2.對牽引發(fā)電機認真按檢修工藝進行檢修，保證各絕緣部件無老化和燒損；各繞組和電刷、換相器嚴格認真落實工藝，以防止牽引發(fā)電機發(fā)生突然二相短路。另外，認真檢查安裝在轉子勵磁極極靴表面的槽子里鼠籠，應保證它完整無燒損，性能良好。

3.對主整流柜和勵磁整流柜各元部件認真按工藝進行檢修，保證各硅元件無燒損、擊穿、變形或斷路。每次輔修、小修時用酒精認真清洗各部件，確保整流柜干凈。格爾木至拉薩段風沙天氣居多，氣溫很低，這樣會造成在機車運行過程中從外界進入到電器間的沙塵和從機械間竄來的水蒸氣、油污附著在整流裝置上，加上整流裝置各二極管間的距離最多只有1 公分大，這樣很容易造成兩相短路。另

第4篇：銀行市場前景范文

【關鍵詞】投資銀行 風險投資 業(yè)務

一、風險投資業(yè)務的概述

（一）風險投資業(yè)務的概念

風險投資業(yè)務，實質上就是一種創(chuàng)業(yè)投資，它主要是針對一些新興企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期間與拓展期間中資金成本的融通，收益高、風險大是風險投資業(yè)務的主要特點。風險投資業(yè)務是指投資者將風險資本向一些興起的高新技術企業(yè)進行投資，這一投資以承擔較大風險為前提，為融資人提供增值服務與股權投資，促進企業(yè)的快速發(fā)展，在經過一段時期之后通過股權轉讓、兼并以及上市等方式撤出風險投資中的資金成本，以獲取高額投資效益的一種投資途徑。

（二）風險投資業(yè)務的特點

1.風險投資業(yè)務的收益非常高，但是所承擔的投資風險很大。它一般都集中在具有高風險性、發(fā)展?jié)摿Υ笠约笆袌銮熬皬V闊的高技術企業(yè)。

2.風險投資業(yè)務中，對于資金成本的籌集，主要是以一種非公開的方式，向少數(shù)個人投資者或者投資機構進行籌集，在交易與收益方面都是通過基金管理者與投資方在私底下進行協(xié)商，通常不會在市場上進行公開的操作。

3.權益型投資方式是風險投資業(yè)務中的主要投資方式，投資方式的主要形式為可轉債、可轉讓優(yōu)先股以及普通股。

4.風險投資業(yè)務屬于中長期投資，投資的期限處于3年至5年范圍內。

5.風險投資業(yè)務在市場中的流動性比較差，無法在市場上隨意的售出變現(xiàn)。

（三）風險投資業(yè)務中的投資主體

風險投資業(yè)務員中的投資主體，實質上就是指提供風險資本的機構或者提供風險資本的個人。從國際投資市場的角度來看，國外風險投資業(yè)務主要以市場化主體為主，風險資本的籌集途徑非常多，政府部門在風險投資資本中所占據(jù)的比例比較低；就目前來看，我國風險投資中的資本，主要來源于政府部門資助與建立的風險投資機構，只有極少部分來源于個人投資與境外投資。

二、我國投資銀行開展風險投資業(yè)務的原因

（一）投資銀行能夠獲取高收益

投資銀行在風險投資業(yè)務中，不論扮演的是一個普通合伙人角色，還是一個有限合伙人角色，都可以獲取較高的收益，還能夠從風險投資業(yè)務的開展過程中獲取新的利潤增長點。

（二）投資銀行開展風險投資業(yè)務的自身優(yōu)勢

投資銀行在風險投資業(yè)務的開展過程中，有其自身獨特的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在投資銀行的專長項目就是融資。我國投資銀行的發(fā)展時間較長，在漫長的發(fā)展中積累了大量的經驗，具備健全的人才結構、機構設置以及管理制度，這一系列因素有利于投資銀行開展風險投資業(yè)務，這些因素也是開展風險投資業(yè)務必須具備的。

（三）投資銀行的發(fā)展需求

投資銀行開展風險投資業(yè)務，不僅可以獲得股票承銷權，還可以在一定程度上促進企業(yè)投資咨詢與分析、企業(yè)資信評級、企業(yè)財務顧問等業(yè)務的發(fā)展，還有企業(yè)并購、重組等運營業(yè)務的發(fā)展，投資銀行在開展風險投資業(yè)務的過程中還能夠促進其他業(yè)務的發(fā)展。

三、投資銀行開展風險投資業(yè)務的意義

風險投資業(yè)務在投資銀行中開展的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）有利于風險投資企業(yè)實現(xiàn)管理增值

風險投資企業(yè)中的管理模式，不同于其他企業(yè)中的管理模式，它是一種全新的管理模式，主要是將管理人本轉化為手段與管理知識轉化為內容，將戰(zhàn)略管理作為主要方向的一種管理組織形式。風險投資企業(yè)需要高效率以及全方位的管理策略，來實現(xiàn)自身在風險投資中的最大效益，而投資銀行能夠通過風險投資業(yè)務的開展，在風險投資企業(yè)的發(fā)展過程中為其提供專業(yè)有效的策略，能夠作為風險投資企業(yè)的戰(zhàn)略管理顧問以及財務管理咨詢者，為風險投資企業(yè)的發(fā)展提供融資服務與財務服務，在風險投資企業(yè)進行戰(zhàn)略重組、兼并以及收購等一系列方面提供科學合理的意見。

（二）在公開上市中提供相應的服務

投資銀行對于風險投資業(yè)務的開展，能夠在風險投資企業(yè)進行公開上市的過程中，為其提供相應的服務；投資銀行對于風險投資企業(yè)的公開上市能夠對資源進行合理的配置，但是投資銀行對于風險投資企業(yè)的選擇十分嚴格與慎重，還會時刻關注交易是否取得成功，來保障自身在風險投資業(yè)務開展中的利益。

（三）有利于風險資本的籌集

投資銀行對于風險投資業(yè)務的開展，可以在很大程度上幫助風險投資對風險資本的籌集，主要在于投資銀行在發(fā)展過程中長期與各項資金有著緊密的聯(lián)系，而且投資銀行中的一項基礎業(yè)務就是項目融資；所以，投資銀行具備非常強大的資本籌集能力，這也是很多投資者信賴投資銀行的主要原因之一，投資銀行開展風險投資業(yè)務，有利于風險投資企業(yè)對于風險資本的籌集，保障風險投資企業(yè)在發(fā)展過程中資金成本的來源。

四、結語

我國投資銀行中的風險投資業(yè)務，能夠促進我國風險投資企業(yè)的發(fā)展，確保風險投資企業(yè)在發(fā)展過程中資金成本來源的充足，對于風險投資企業(yè)的長久發(fā)展有著十分重要的意義；因此，投資銀行應當重視風險投資業(yè)務的拓展，充分發(fā)揮風險投資業(yè)務的作用。

參考文獻

[1]王建峰.中國投資銀行風險投資業(yè)務發(fā)展研究[J].中外科技信息，2011（12）.

[2]董浩巖.投資銀行與風險投資[J].中國商貿，2010（04）.

第5篇：銀行市場前景范文

個人住房貸款、個人汽車消費貸款和個人耐用消費品貸款是個人消費信貸的主要內容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務，成為銀行業(yè)和房地產業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費信貸業(yè)務的風險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務的風險及其防范來進行的。

一、個人住房貸款業(yè)務的主要風險因素

房地產信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產信貸進一步擴大，并最終成為進入1990年代日本“泡沫經濟”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調控措施抑制過度的房地產開發(fā)熱，后果不堪設想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機，過度的房地產信貸也是元兇之一。

房地產業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻最大的行業(yè)，房地產的發(fā)展帶動房地產金融的發(fā)展，個人房地產貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務中的風險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務中的風險因素分為政治風險、法律政策風險、道德風險（或信用風險）以及市場風險（或商業(yè)風險）。所謂政治風險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權極不穩(wěn)定，從而引起房地產價格的急劇貶值，導致個人住房貸款難以收回的風險。而法律政策風險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經濟政策在個人住房貸款期內發(fā)生大的變化或調整，從而影響到整個住宅類房地產的市場租金和市場價格，進而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風險。道德風險（或信用風險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風險。市場風險（或商業(yè)風險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風險、道德風險（或信用風險）和市場風險（或商業(yè)風險）相關的一些具體風險因素進行分析。

1.選擇項目風險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產開發(fā)項目本身存在嚴重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領《國有土地使用證》等，這些房地產項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構帶來極大的風險。二是該房地產開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經驗，沒有高素質的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風險大于以自省居住為目的的購房戶的風險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達不到預期水平，違約的風險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機性客戶應從嚴審查，對容易成為炒房戶目標的項目謹慎介入。

2.銷售價格不實風險。開發(fā)商銷售價格嚴重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務之初，貸款金額就高于相應的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風險之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式，達到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風險。開發(fā)商可能因為工程建設資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應達房價款的30%，開發(fā)商私下答應為購房者在一定期限內墊付10%～20%的房價款），從而達到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個人信用風險。這里談到的個人信用風險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經濟狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風險范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價值風險。房地產的資本價值在很大程度上取決于預期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經營費用水平，然而，即使收益和費用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產投資的收益率也經常變化，這種變化也影響著房地產的資本價值。預期的資本價值與現(xiàn)實的資本價值之間的差異即資本價值的風險。個人住房貸款業(yè)務中按揭住房的資本價值風險，是指該住房的預期市場價格與現(xiàn)實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：

論文個人消費信貸業(yè)務的風險防范來自免費

（1）未來住宅類房地產市場的走勢關注房地產發(fā)展的階段，房地產市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風險肯定大于其他階段的風險，未來的預期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機構要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待，從宏觀上控制住該風險。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設計、外部景觀、室內設施等）總是日新月異、不斷增強的，當前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應地，其資本價值也有貶值的可能。

（3）房地產估價。如果某地區(qū)的房地產估價機構均有高估房地產價格的傾向，則房地產的融資能力、獲利能力均被抬高，相應地，房地產的資本價值也就容易高估，從而推動經濟泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價值風險的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導致借款人大面積理性違約，造成嚴重的金融動蕩和金融危機。

6.個人住房貸款資金的流動性風險。由于個人住房貸款的借款期限長達10～20年，甚至可達30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機構資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業(yè)務難以開展下去。

7.法律風險。個人住房貸款的法律風險，包括三個層面的內容：（1）合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預售的備案登記應辦妥等。（2）按揭住房的權利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務，要求按揭住房不存在權利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權人、典權人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔保品，銀行的貸款風險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風險。個人住房貸款業(yè)務的檔案保存相當重要，因為在如此長的借款期內（可長達30年），銀行工作人員必然產生變動，甚至從領導到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務檔案流失的情況，若銀行內部有人與外部勾結，則問題更為嚴重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務檔案的失真、失實，則銀行的貸款就面臨極大風險。

二、個人住房貸款業(yè)務的風險防范

個人住房貸款業(yè)務的風險因素雖然很多，但其中許多風險因素通過加強制度建設、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風險。具體來說，有如下一些防范風險的措施：

1.加強個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風險、銷售價格不實風險，部分避免資本價值風險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內容有：

（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質和業(yè)績評價、項目的財務盈虧平衡分析和風險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。

（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進行市場評估，經銀行確認后，確定合理的貸款成數(shù)。

對期房價格的市場評估，避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風險。有的商業(yè)銀行通過評估機構曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進度，預留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發(fā)商終究會想方設法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預留的保證金，應該可以使貸款風險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。

對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風險。通過對未來同類住宅類房地產市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風險。當然，減小抵押住房的未來資本價值風險的前提，還是要有規(guī)范的房地產專業(yè)評估機構進行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應能基本反映類似房地產的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產市場價格的虛假和不真實，遠遠高于其理論價格（往往由房地產抵押人、貸款銀行和評估機構三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經濟”的極度興旺，即“泡沫經濟”，最后導致經濟的全面崩潰。

2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務離不開個人信用評級，其實只要是開展個人消費信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經濟是法制經濟”，其實也可以說“市場經濟也是信用經濟”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產，掌握借款人有沒有個人負債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權威部門的統(tǒng)籌，往往難以實際推行。比如，建設銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標準，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng)，資信評級結論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個人消費信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達不到資信標準的個人不擔不支付評估費，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應抓好以下基礎工作：

（1）建立獨立、公正、權威的資信評級中介機構。該機構應由人民銀行進行業(yè)務指導，能夠調閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡資料，出具的資信評級結論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域，并可進行實時跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調高其個人資信等級。

（2）盡快建立個人存款實名制和個人財產申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制，相信個人財產申報制也將很快出臺。

（3）實行個人信用實碼制和計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當個人需要向有關方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機構通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。

（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行帳戶轉帳收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產、不動產等非貨幣資產（通過轉帳和稅收確認），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進行評估。

3.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務涉及一系列相關法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產抵押法律制度、房地產轉讓和預售法律制度，通過制訂物權法、個人破產法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務的手續(xù)在合法有效的基礎上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權利瑕疵，保障抵押權人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權利。

4.強化銀行對個人住房貸款業(yè)務檔案的管理工作。銀行應由專人負責保管個人住房貸款業(yè)務檔案，實現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強內部監(jiān)督、內部牽制，以保證業(yè)務檔案不失真、不失實和不流失。通過電腦化管理，對每月拖欠銀行貸款的借款人進行及時催收，并納入“黑名單”，加強貸后管理工作力度。

第6篇：銀行市場前景范文

城鎮(zhèn)住宅產業(yè)具有吸納就業(yè)的巨大潛力，同時，該產業(yè)由于具有高收入彈性（需求層面）與超長產業(yè)鏈條及高生產率上升率（供給層面），因此完全可能成為我國今后經濟增長的第一推動力。但是，相對于收入而言的過高房價，嚴重阻礙著住宅產業(yè)的增長和就業(yè)效能的實現(xiàn)。道理很明顯，房價過高，大多數(shù)人買不起房，租不起房，住宅產業(yè)建設規(guī)模的擴張就受到制約，其吸納就業(yè)的效能就將明顯減弱。由此，收入水平將難以提高，這又進一步限制了住宅產業(yè)的發(fā)展，使其增長效能難以充分實現(xiàn)。

然而，要降低過高的房價，必然要涉及目前房價構成中諸如市政配套費和各項稅費的減免和調整，這將影響城市公用產業(yè)（水、電、氣、熱、冷、通訊、污水和垃圾處理等）的發(fā)展，不利于城市生活質量的提高。所以，這類建設費用要有新的收支流程來提供，否則過高的房價將難以降低。這正是重建財政金融平衡的核心。

市政建設債券

目前城鎮(zhèn)商品房的房價構成中，土地費用約占15%，建筑成本約占35%，市政配套費和各項稅費約占20%，開發(fā)商利潤約占20%。下面我們對其逐項討論。

土地費用目前土地費用一次性進入住宅建設成本和房價，這是極不合理的?？煽紤]改成向住宅消費者或使用者按房價的0.83%逐月征收住宅土地稅，折合成年率為1%。在一定年份以后，這筆稅收的年征收額可達上萬億元。具體到遼寧，這一數(shù)字可達400億元，完全可以支付與住宅開發(fā)相關的土地費用（如征地，拆遷費用）。

建筑成本假定仍保持35%的比例。

市改配套費和各項稅費本著誰受益誰付費，受益多付費多的原則，將用于興建自來水、污水處理、煤氣、供熱等四源費用和大市政費全部免去。這可使項目至少削去15個百分點（這些建設費用應向實際使用者收取，如供水設施的折舊等費用應計入水價）。

開發(fā)商利潤國外房地產開發(fā)商的利潤大約在8%至10%，我國水平相當于國外的2倍以上。因此，應采取一定的措施（如住宅建設招標），把開發(fā)商的利潤降到10%以內。

由上分析可見，房價下浮潛力可達40%左右。即目前2000元一平米的房價可降至1200元左右。這樣，遼寧的房價收入比將由目前的7降至4.2，大多數(shù)人就可買得起房或租得起房了。大規(guī)模和較高水平的住宅建設也會因此啟動，住宅產業(yè)巨大的增長和就業(yè)潛能也就由此逐步實現(xiàn)。鶴崗的經驗應是一個好的佐證。

不過，由于我國的城市建設欠賬過多，在啟動上述過程時，畢竟需要相當大的初始投入。加之城鎮(zhèn)居民平均收入水平不高，馬上一步到位地調整各項公用事業(yè)收費還受到相當制約，這就形成了一個支出和收入間的現(xiàn)實資金缺口。

為了彌補這個缺口，可考慮發(fā)行市政建設債券。該債券以省為單位，以省的財政收入作擔保，按省地方財政收入的15%確定年發(fā)行額度，由省人大審議和監(jiān)督，專款專用。根據(jù)實際情況，可考慮連續(xù)發(fā)行10年至20年，10年以后開始歸還本息。

遼寧目前的地方財政收入約500億元，如按15%的比例發(fā)行市政建設債券，以15年為期，累計可發(fā)行近2000億元，年平均規(guī)模約133億元。這與該省目前四源費用和大市改費用大體相當。如此，城市建設的資金缺口便得以彌補。

總之，在目前的發(fā)展階段，對于像住宅這樣的大眾消費品，如想使其盡快地發(fā)展起來，要務是盡可能地在經濟的范圍里降低門檻，使大多數(shù)人能住得進來，消費得起。只有這樣，就業(yè)總水平才能持續(xù)增長，稅源和稅基才能不斷產生和擴大，城市也才會變成不斷增值的財富源泉。這恐怕正是成功運營城市的關鍵所在。

當然，由省級政府發(fā)行債券，涉及到預算法的調整和修改。在開始階段，可考慮頒布臨時條例，在遼寧省進行試點，待取得經驗后，再向全國相關省份推廣。

財政貼息、企業(yè)債券和清欠

有了市改建設債券，城市建設的資金和投入就有了可靠而充實的來源，地方政府就可以騰出手來，把目前手中有限的建設財力用于扶持企業(yè)的“三改一加強”以及企業(yè)間的整合。其中最重要的一項措施，就是對具有一定技術優(yōu)勢及市場前景的核心或骨干企業(yè)的技術改造和部分流動資金貸款,實行財政貼息。

遼寧目前省級建設財力約40億元。如以貼息3個百分點來計算，就可以調度銀行貸款1200億元。這個額度已超過了遼寧全省的存差總額。這樣將可以解決相當一部分骨干企業(yè)的資金短缺問題和銀行資金“閑置”問題。如果這項措施能連續(xù)實行5至7年，那些處于臨界狀態(tài)的骨干企業(yè)就能喘過氣來，擺脫其在結構調整階段所處的困境，進入良性循環(huán)的軌道。如此，企業(yè)的稅收就會增加，財政上的這筆投入最終仍會得到相應的回報。

其次，對于那些具有技術優(yōu)勢、市場前景或具備一定上市條件的骨干企業(yè)，可考慮允許它們發(fā)行可轉換債券。所謂可轉債券，是指公司債券持有人按預先確定的比例轉換為該公司普通股的選擇權，一些中小型公司的償債能力較弱，發(fā)行可轉換債券，可以增加對投資者的吸引力，同時又可滿足公司對資金的需求。

另外，在調查過程中，我們了解到這樣一個事實，即目前遼寧省企業(yè)間及銀企間的“二角債”和“三角債”問題仍很突出，而那些好的或較好的企業(yè)基本都是應收款大于應付款。針對此種情況，如能首先在全省范圍內，組織有針對性的清欠，將會在不長的時間里，增加那些好的或較好企業(yè)的自有流動資金，有助于減輕它們的銀行利息負擔，改善其財務環(huán)境，增強其發(fā)展后勁。

老工礦業(yè)基地轉型基金

據(jù)估算，全國因礦山枯竭而產生的困難職工總數(shù)約300至400萬人，并影響到1000萬人以上職工家屬的生活。其中，遼寧阜新頗具典型性。煤炭資源枯竭的阜新市，城鎮(zhèn)居民有84萬人，處于最低生活保障線（165元）以下的居民就有21萬。職工32萬，其中下崗職工就達15.6萬。2002年還有7家煤礦和企業(yè)破產，又有3萬多職工加入了下崗失業(yè)大軍和貧困人口行列。

阜新城市規(guī)模較小，地方企業(yè)很少，吸納勞動力的能力有限，下崗職工再就業(yè)難度很大。因此，只要煤礦關閉，職工及家屬多數(shù)就淪為貧困人口。近5年，該市GDP平均增長率僅為2.7%，比西部地區(qū)還低。

去年，國務院把阜新確定為全國唯一一個資源枯竭型城市經濟轉型的試點市。但據(jù)了解，國家目前并沒有為阜新劃撥專項轉型資金，而是繼續(xù)按照過去傳統(tǒng)產業(yè)渠道下劃資金，只是在總量上對阜新有所傾斜。

第7篇：銀行市場前景范文

［關鍵詞］外資銀行；國內銀行；相關對策

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）40-0042-01

自1979年日本輸出入銀行獲準進入北京設立代表處以來,外資銀行在中國已經發(fā)展了30余年。2001年12月,中國加入世貿組織又引發(fā)了外資銀行搶灘中國市場的熱潮。同時,中國對外資銀行在政策上的限制也在進一步寬松。2006年,WTO規(guī)定的中國銀行開放過渡期結束,外資銀行可以向本地公司以及個人客戶提供人民幣服務。同年,《外資銀行管理條例》出臺,這標志著對外資銀行在人民幣業(yè)務上的限制將進一步放松。經過幾年的發(fā)展,對外資銀行在中國發(fā)展過程中面臨的問題以及應當采取的對策進行一定的探討,仍然具有一定的現(xiàn)實意義。

1 外資銀行在中國發(fā)展遇到的問題

在中國投資的外資銀行受到中國銀監(jiān)會和相關部門的監(jiān)督。在登陸中國市場的初期,很多外資銀行都存在著“水土不服”的問題。目前,中國內地的外資銀行很多,但是市場份額卻并不大,2010年的調查顯示,外資銀行的市場份額大約在1.7%。筆者認為,當前外資銀行在中國發(fā)展的主要障礙表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)法律法規(guī)的限制較多。外資銀行包括外國獨資和中外合資兩種。外資銀行雖然出資人在國外,但是它自身確是在中國內地注冊的獨立法人機構,因此必須遵守中國境內的法律法規(guī),比如《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》。除此之外,作為外資金融機構,外資銀行還必須遵守從2002年開始執(zhí)行的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》。而這些針對外資銀行的條例,大都是以中國的國有銀行為假設約束對象,因此難免會存在著管得過死、過嚴的現(xiàn)象。因此,很多外資銀行進入中國之后都感覺到“水土不服”。

(2)面臨中國銀行的激烈競爭。在與中資銀行進行競爭的過程中,外資銀行面臨的最大問題便是資金不足。目前外資銀行的資金來源仍然單單局限于本幣存款和同行拆借。但是根據(jù)中國有關法律的相關規(guī)定,外資銀行在增加分支機構的同時,還需要相應地擴大本金,同時還受到地域上的限制。這使得外資銀行不能像中資銀行那樣通過龐大的分支機構來吸納公眾存款。因此,我們可以說,在人民幣業(yè)務對外資銀行開放的條件下,外資銀行在資金成本上仍然處于劣勢。

(3)政策法規(guī)的約束性。作為金融企業(yè),外資銀行在辦理外匯業(yè)務的過程中享有相應的權利,同時也要遵循一定的義務。但是,在外匯政策的執(zhí)行過程中,很多部門在政策理解上都存在一定的差異性。比如,外匯管理局和銀行之間、銀行和銀行之間都存在著多重標準。這使得客戶會在政策執(zhí)行比較寬松的銀行辦理業(yè)務,而嚴格按照程序操作的銀行反倒處于不利地位。

2 外資銀行在中國的發(fā)展戰(zhàn)略

我們在看到外資銀行在中國發(fā)展過程中遇到的問題的同時,還應當看到外資銀行自身的優(yōu)勢以及它廣闊的市場前景。前不久,一項全國性的金融調查顯示,在外資銀行進駐中國之后,有73.5%的人愿意選擇國內銀行,而大約有11.9%的選擇外國銀行。同時該調查還顯示,外國銀行最大的優(yōu)勢就是“服務好,質量高”。也就是說,良好的信譽和優(yōu)質高效的服務已經成為外資銀行自身的標準定位。同時,我們還應當看到,中國的13億人口蘊涵著巨大的市場潛力。因此,外資銀行有必要做好準備在中國市場上有所作為。筆者認為,當前,外資銀行應當著重從以下三個方面進行發(fā)展。

(1)搶占零售市場。中國各大銀行都表示,國外銀行進駐中國市場使國內的銀行業(yè)感到了一定的壓力,外資銀行對中資銀行的威脅主要表現(xiàn)在零售業(yè)務上。實際上,外資銀行在中國擴張的武器,正是他們最擅長的零售業(yè)務。銀行的個人零售業(yè)務,主要是以存款為基礎的個人匯兌、結算、人業(yè)務、投資業(yè)務、咨詢評估、家庭理財、信用擔保和承諾等各種金融服務,是商業(yè)銀行實現(xiàn)贏利的重要渠道。早先進駐中國市場的匯豐、花旗、東亞等外資銀行,大都將零售業(yè)作為打開銀行市場的突破口。而在2006年,花旗銀行與中國人壽等組成的花旗財團成功收購廣發(fā)銀行,展現(xiàn)了外資銀行通過占有股份的方式來獲得銀行零售業(yè)務窗口的新渠道。而當前很多國內銀行都沒有對個人零售業(yè)務給予足夠的重視,對于大多數(shù)的國內銀行而言,批發(fā)業(yè)務一直是主體業(yè)務。但是,從國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看,個人零售業(yè)務已經占有很大的市場份額,美國的個人貸款已經占到貸款總數(shù)的40%以上。從中國的市場格局來看,雖然中國的企業(yè)貸款仍然占到貸款總數(shù)的90%,但是個人貸款也在持續(xù)增長的過程中,特別是中國的房地產貸款和個人信用卡在數(shù)量上和規(guī)模上都獲得了大幅度的上升,并且上升的潛力還很大。而在美國,傳統(tǒng)業(yè)務在金融行業(yè)中所占的比重正在逐漸縮小,而證券交易、銀行投資等業(yè)務正逐漸變成市場的主流。中國經濟的增長必然帶來居民財富的增長和儲蓄的增加,這便為個人零售業(yè)奠定了一定的基礎。因此,外資銀行應當瞄準零售業(yè)務市場,特別是高端客戶理財市場。

(2)開展人性化服務。針對目前外資銀行市場份額不夠的現(xiàn)狀,外資銀行應當充分利用各種營銷手段,開展人性化服務。各種營銷手段的利用一直是外資銀行的強項,因此外資企業(yè)的發(fā)展應當充分利用各種營銷手段,開展人性化服務。首先,應當對市場進行細分,滿足不同用戶的不同需求,外資銀行的市場份額不夠大,因而更應當將業(yè)務做好做“精”,通過精品服務來吸引客戶。其次，應當優(yōu)待優(yōu)質客戶。實際上,從一個現(xiàn)有客戶身上獲得收益,要比獲得新客戶容易得多,因此外資銀行應當優(yōu)待優(yōu)質客戶,以期同他們建立長期的合作關系。最后，應當充分利用有限資源,降低成本。目前中國法律對于一些新的業(yè)務項目的法律約束比較小。因此外資銀行的服務重點,應當放在金融創(chuàng)新上,金融創(chuàng)新的最主要目的,就是突破某些法律對外資銀行的發(fā)展設立的障礙,從而獲得比較高的市場占有率,同時新的服務項目也有利于外資銀行降低成本。

(3)力求通過合作實現(xiàn)共贏。針對中資銀行強大的壓力,外資銀行更應通過合作來達到共贏的目的,而不是單純的通過競爭來競爭。渣打銀行就是這方面很好的典型。渣打銀行進入中國市場是隨著客戶的足跡到來的。因此,它的腳步從中國沿海開始發(fā)展到內地省份。渣打進入中國市場,更多的是尋求長期的戰(zhàn)略合作與發(fā)展,并且通過這種方式來獲得一定的市場份額。例如,渣打推出了一些產品,也希望能夠促進當?shù)劂y行推出類似的產品,在這種情況下每個合作者都在市場中獲得利益。

3 結 論

筆者對外資銀行在中國發(fā)展過程中遇到的問題進行了一定的研究,并且提出了一定的解決策略，希望能對具體的工作有所幫助。

參考文獻：

第8篇：銀行市場前景范文

在奧運巨大商機的強勢驅動下，國際大品牌紛紛入駐中國，高級百貨業(yè)版圖逐步擴張，據(jù)國際知名的投資銀行高盛公司統(tǒng)計，2004年中國已成為全球第三大奢侈品消費國，占全球奢侈品消費總額12%。比5年前增加了12倍；高盛預測，到2015年中國將超過日本成為世界第一奢侈品消費國。

鮮明的品牌是特許加盟致勝核心

據(jù)了解，中國特許展自1998年創(chuàng)辦以來，經過十年精心打造，已經成為目前全國乃至亞洲同類展會中的佼佼者，是唯一經國家商務部批準的特許加盟展覽。尤其在今年，中國特許展的參展企業(yè)從數(shù)量和涉及行業(yè)方面，都創(chuàng)下了新的記錄。其中參展企業(yè)從十年前的40家發(fā)展到210家，所涉及的行業(yè)從8個猛增至60個，其中海外特許品牌占到了總品牌數(shù)的20%，這些數(shù)據(jù)都折射出中國特許行業(yè)的蓬勃發(fā)展態(tài)勢。

近年來中國珠寶首飾銷售量以年均10%的速度增長，已成為世界上少數(shù)幾個珠寶首飾飾品年消費額超過100億美元的國家之一，中國將成為全球最具競爭力的珠寶消費中心。在良好的市場前景之下，更需要珠寶界人士采取創(chuàng)新的經營思路，打造優(yōu)秀的產品品牌。

“I Do”一詞來源于西方婚禮上的牧師與新人的經典問答，它是一句誓言，同時也表明了“I Do”定位在“全球婚戒典范”的信心和決心。I Do是HIERSUN(恒信)國際鉆石機構與法國舉世聞名指尖藝術品牌TOURNAIRE公司合作品牌，同時也是全球首家專業(yè)婚戒品牌，它以最多的專利工藝，在HIERSUN(恒信)國際鉆石機構的豐厚資源的支持下，打造典范的專屬優(yōu)勢。

調查顯示，全國每年結婚新人近1000萬對,結婚消費總額達2500億元。短短的幾年時間，中國珠寶首飾市場已由前幾年僅占全球1％躍居世界前列，僅次于美國和日本。2006年中國鉆石消費額達到196億元，而在整個鉆石市場消費中78%為婚戒消費。2007年僅上海一地黃金珠寶首飾銷售額就達160億元，珠寶首飾正在成為繼住房、汽車之后中國老百姓的第三大消費熱點。

南非鉆石理事會主席 Mr. Abbey Chikane談及對I Do產品的感受時說：“中國市場一直是世界珠寶業(yè)極為關注的目標，I Do把握這一歷史機遇，以婚戒專家的身份進入這個市場，憑借絕對的優(yōu)勢必將成為未來最具潛力的珠寶品牌！”

I Do是全球第一婚戒品牌坐擁千億全國珠寶市場，目前吸引了眾多加盟商的目光。I Do招商負責人表示，我國近5年來平均每年有811.36萬對新人登記結婚，珠寶的消費平均5659元/對，地級以上城市珠寶的消費7643元/對。民政部門預測，2008年，將有超過2000萬對新人登記結婚，今后10年又將迎來80后、90后結婚疊加，這將帶來上千億的婚戒需求市場。因此，加盟珠寶業(yè)尤其是婚戒市場，具有其他行業(yè)無可比擬的市場前景。

HIERSUN(恒信)國際鉆石機構在近10年的輝煌歷史中屢次引領珠寶市場潮流，憑借自己的專業(yè)實力、創(chuàng)新能力和領先技術贏得了全球專業(yè)媒體和消費者的一致認可；另一方面，作為全球著名的鉆石生產加工機構，恒信出色的創(chuàng)新能力和巨大的市場產能有目共睹，更重要的是對于中國珠寶市場的了解和把控能力在國內都是首屈一指的。恒信針對不同消費人群陸續(xù)推出上千種不同價格標準和款式的I DO系列，其實力和雄心不言自明。

事實上，成熟品牌化運作對于加盟重要性的實例隨處可見。以最具代表性的麥當勞、肯德基為例，雖然二者同屬于同一行業(yè)，但一走進店里，就會讓人感受到它們各自的鮮明特色。比如肯德基呈現(xiàn)出來的永遠是經典的紅藍色調，主打的是全家老少吃快餐的其樂融融；而麥當勞卻處處體現(xiàn)時尚和活力，主打商務人士和年輕人市場。這種鮮明特色就是品牌化。它們之所以成功，就是因為找準了主打人群和訴求，并樹立其自身強大、鮮明、差異化的個性品牌。

細分市場有助于差異化品牌打造

從近兩年的市場數(shù)據(jù)來看，珠寶市場發(fā)展形式看好，尤其是婚戒市場，成為整個行業(yè)的重心和亮點。市場大環(huán)境，是I Do選擇引入特許加盟的一個良好切入時機。

而從品牌自身角度來看，I Do在營銷中已經打造出一個鮮明特征：就是將情感訴求滲透于I Do品牌推廣的每一個環(huán)節(jié)。用恒信國際鉆石機構董事長李厚霖的話說，賣鉆石就是賣情感。I Do品牌的命名出自那個象征責任和承諾的婚禮誓言，簡約，自然，又極易讓人將品牌名稱與它專攻的婚戒領域進行聯(lián)想，實現(xiàn)了品牌內涵與所主打細分市場的完美統(tǒng)一。同時，兩年的自營發(fā)展路線，為I Do標準化、規(guī)模化市場運作積累了豐富的實戰(zhàn)經驗。這些積累，在快速特許經營過程中將有助于實現(xiàn)品牌化增長，實現(xiàn)珠寶企業(yè)、加盟伙伴與消費者利益的最大化結合，將成為未來中國珠寶企業(yè)尋找藍海的制勝法寶。

此外，選擇珠寶業(yè)的特許加盟，相較其他行業(yè)經營的商品，更具有非常強的保值增值功能，而不必受很多商品的季節(jié)性價格影響。尤其是在全球鉆石、黃金等資源價格不斷上漲的背景下，珠寶行業(yè)的投資風險相對更低，具有廣闊的升值空間。更重要的是，選擇珠寶等高端產品，可避免過于集中低端的同質化競爭，開辟出更廣闊的盈利空間，這也是加盟商在青睞I Do的重要原因之一。

中國知名連鎖特許經營專家劉震認為，在一個相對成熟的行業(yè)中角逐，更需要有探索性的進行市場細分及差異化經營，以打造個性鮮明的品牌形象。同樣是賣珠寶，A品牌與B品牌之前除了自身名稱的區(qū)分外，對于消費者而言沒有任何實質性分別，那么A、B品牌都有被同類型品牌蠶食、被其他差異化品牌吞沒的危險。在這種的市場前景下，不成熟品牌的特許加盟發(fā)展的越快，品牌的危機就越大。

據(jù)I DO品牌相關人士介紹，I DO這個“一生只購買一次的美好品牌”，此次發(fā)力其實是建立在堅實的基礎之上的。

第9篇：銀行市場前景范文

手機銀行迎來井噴期

最近,國內最大的手機應用服務平臺3G門戶在京了《2009中國手機銀行業(yè)務用戶調研報告》。報告顯示,盡管手機銀行業(yè)務還處于發(fā)展初期,手機用戶對其知曉度不高,但手機銀行仍然存在廣闊的市場空間。

手機銀行被認為是網(wǎng)上銀行的延伸,是移動通信技術迅猛發(fā)展而新出現(xiàn)的一種銀行服務渠道,是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務服務方式,被形象地稱為貼身“電子錢包”。而2009年被認為是中國3G的正式商用元年。以大規(guī)模用戶放號為標志,中國電信業(yè)于2009年底全面進入3G時代。隨著3G的大力發(fā)展,手機銀行業(yè)務進入新的發(fā)展階段。

就當前來看,3G時代,手機銀行的市場潛力非常巨大。最新數(shù)據(jù)顯示,2009年中國手機銀行的市場規(guī)模達到了19.74億元,用戶規(guī)模達到了8250萬人。預計到2010年,我國手機銀行的市場規(guī)模將達到28.45億元,手機支付用戶總數(shù)將突破1.5億人。如此巨大的手機銀行用戶規(guī)模和市場潛力,為移動支付產業(yè)提供了龐大的用戶基礎和市場發(fā)展空間。

在剛剛過去的2009年,手機銀行掀起了新一輪的競爭熱潮。電信運營商、金融機構、第三方支付平臺紛紛進入這片熱土跑馬圈地,都希望占據(jù)有利的位置。在具有巨大想象空間的市場面前,中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三家紛紛搶灘手機銀行業(yè)務,且都已進入了試商用階段。

從用戶的角度來看,開通手機銀行,可以節(jié)省排隊時間,而且辦理業(yè)務方便快捷。目前,用戶開通手機銀行,嘗試的功能主要是繳費/支付、財務查詢、小額轉賬、手機商城、股票查詢/買賣、買彩票、購買銀行理財產品、第三方存管。其中,嘗試繳費/支付功能的用戶最多,占33.2%;其次是財務查詢和小額轉賬功能。由此看來,加快發(fā)展手機銀行符合當今社會消費者時間價值越來越高的趨勢。

尤其是隨著3G時代的到來,業(yè)內有專家預計,應用將成為決定3G勝敗的關鍵,運營商必然會加大在3G應用上的投入,金融應用將成為最為重要的3G應用之一。有專家表示,3G時代的手機支付在未來三年內將以成倍的速度發(fā)展,其應用領域也將會更加廣泛。隨著3G應用研發(fā)的進一步深入,以及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,手機銀行將不僅僅局限于查詢、轉帳等功能,民眾甚至可以通過手機銀行實現(xiàn)商場購物付款、購買車票、游戲充值、水電繳費等。簡而言之,手機銀行將成為人們日常生活中的重要一部分,其市場前景值得看好。

發(fā)展面臨重重壁壘

雖然手機銀行市場潛力巨大,并引領了未來的發(fā)展趨勢,不過在實際的應用中,盡管用戶已是數(shù)以億計,但中國手機銀行的發(fā)展卻依然相對滯后。根據(jù)《2009中國手機銀行業(yè)務用戶調研報告》公開的數(shù)據(jù),目前僅有38%的民眾表示已開通了手機銀行,53%的民眾表示計劃開通,9%的民眾則明確表示不會開通。而在推出手機銀行業(yè)務的銀行中,即使是知曉度最高的工商銀行,其手機銀行的認知度也僅為44.1%?？梢?在國內,民眾對手機銀行的知曉度并不高。這一方面取決于手機銀行在我國還處于發(fā)展的初期階段,許多民眾還不了解,但更為關鍵的是,安全性成為了目前手機銀行發(fā)展的主要障礙。

就當前來看,手機銀行作為一項新興的業(yè)務,由于開通手機銀行被騙取密碼從而導致資金受損的報道不斷見諸于媒體,因此許多用戶對開通手機銀行的安全性問題頗為擔心。畢竟,資金和貨幣的電子化,很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成各種風險。無論是銀行,還是企業(yè)或個人如果沒有足夠的安全保障是根本不會使用這一服務的。就當前來看,主要有以下幾個因素對手機支付的安全性產生了影響:一是身份識別的缺乏。當手機僅僅作為通信工具時,密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時,其重要程度就大大提高了。設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。二是信用體系的缺失。信用環(huán)境的營造一直都是我國的政策難題。其難度在于,要將工業(yè)化未完成的信用任務,與信息化的虛擬任務一同完成。由于實體空間的信用環(huán)境問題并沒解決,這無疑會牽連基于移動通信網(wǎng)的手機銀行的信用環(huán)境,所以用戶對手機銀行的安全性有所疑慮也是可以理解的事情。

其次,手機銀行昭示著無線金融業(yè)務美好的未來,但也存在著其它問題,例如,國內銀行在推動手機銀行等新興業(yè)務發(fā)展的時候,往往更注重從新產品推出的時間、產品功能、服務種類、用戶數(shù)量及增長率等維度考量新業(yè)務的表現(xiàn),缺乏針對用戶需求、體驗、滿意度方面的調查,以及用戶心理、行為方面的研究;手機銀行如何進一步實現(xiàn)與銀行業(yè)務的全面整合,如何解決手機銀行的聯(lián)行業(yè)務處理問題,實現(xiàn)銀行之間的轉賬操作等。再比如:手機上網(wǎng)應用環(huán)境是影響手機銀行業(yè)務發(fā)展的障礙之一――由于手機客戶端的硬件、操作系統(tǒng)、瀏覽器的差異等,造成客戶不能正常訪問手機銀行網(wǎng)址,從而影響到手機銀行業(yè)務的進一步推廣。

尤其值得關注的是,雖然3G版手機銀行已成趨勢,但易觀國際一份研究報告指出,3G版手機銀行未來發(fā)展也將面臨多重考驗。比如:3G手機銀行客戶基礎尚顯薄弱;手機銀行與網(wǎng)上銀行用戶易產生內部競爭;3G版手機銀行轉賬與現(xiàn)有手機支付業(yè)務存在沖突――現(xiàn)有手機支付業(yè)務為移動運營商所主導,利潤為運營商獨享。而手機銀行轉賬以銀行主導,移動運營商面臨與銀行利潤分成難題,兩者潛在的利益沖突在手機銀行業(yè)務規(guī)模進一步擴大后將會日益顯現(xiàn)。

加強資源整合成關鍵

所謂“道路是曲折的,但前途是光明的”。雖然發(fā)展過程中面臨重重障礙,但手機銀行迅猛發(fā)展的趨勢依然是不可阻擋的。對于運營商而言,首要的問題是如何提升手機支付的安全性和普及度。在這方面,業(yè)內專家認為,可以從以下幾個方面入手:

一是積極與銀行等金融機構通力合作。對用戶來說,運營商是無線網(wǎng)絡服務提供商,而對支付和資金的安全考慮,則更多寄托于銀行。因此,金融行業(yè)能否廣泛而深入地參與到手機支付中來,對堅定消費者信心,提高手機銀行的普及度是非常重要的。二是有效整合與金融機構的優(yōu)勢資源。運營商要積極地與金融機構進行優(yōu)勢資源有效整合。運營商通過金融機構提供金融安全技術與服務支持,以銀行等金融機構的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎,為手機銀行用戶提供資金流轉通道和交易平臺,同時,將這個通道和交易平臺與運營商的無線通訊網(wǎng)絡服務對接,使用戶可直接享用安全級別更高的信息交互環(huán)境。

不僅如此,要克服手機銀行發(fā)展的障礙,還必須從消除客戶的疑慮和傳統(tǒng)的消費習慣入手,同時將銀行的信用、商家的營銷能力和消費者的利益最大限度地整合起來,讓商家得到好處,讓用戶享受方便,讓整個產業(yè)鏈完善起來,這樣手機支付才能深入人心。