對商業(yè)銀行發(fā)展的建議精選(九篇)

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第1篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關鍵詞】個人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對策

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應對策略。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國個人金融業(yè)務起步較晚，處于業(yè)務發(fā)展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務服務感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務服務。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了物質(zhì)基礎。近年來，我國商業(yè)銀行把開展個人金融業(yè)務作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，增強金融服務功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構，推動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營，制約發(fā)展空間。目前國內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險三大市場分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務不能交叉，產(chǎn)品相對獨立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險等投資領域，無法為顧客提供全方位個人金融業(yè)務。近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，客戶對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務理解產(chǎn)生偏差，制約了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。

2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業(yè)務涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，是為客戶提供一站式服務的新型綜合性業(yè)務。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺業(yè)務的整合。而我國的個人金融業(yè)務分別由個人業(yè)務部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，導致前后臺業(yè)務分割，無法為客戶提供一站式服務。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國商業(yè)銀行在客戶關系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設計上科技開發(fā)的力度還不能滿足個人金融業(yè)務發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業(yè)務的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業(yè)銀行從事個人金融業(yè)務的客戶經(jīng)理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業(yè)培訓，但專業(yè)單一，業(yè)務不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務知識的學習研究，專業(yè)知識較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個人金融業(yè)務專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的對策建議

1.積極培育業(yè)務意識和金融市場。作為從事個人金融業(yè)務的商業(yè)銀行，要加強個人金融業(yè)務建設的宣傳和引導，增強居民金融意識，適時推介業(yè)務產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務工具。積極培育金融市場，細化客戶市場，重視個人金融業(yè)務產(chǎn)品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務。重視客戶關系管理系統(tǒng)的建設，完善客戶檔案資料，科學建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務服務。

2.豐富業(yè)務產(chǎn)品和服務內(nèi)容。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，商業(yè)銀行要搶抓機遇，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個人金融業(yè)務產(chǎn)品，按照市場細化設置服務內(nèi)容，提供個性化、品牌化的特色服務產(chǎn)品；重視重點人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務。完善個人金融業(yè)務體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學理財，實現(xiàn)最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創(chuàng)新服務產(chǎn)品。

3.加強金融機構間的跨行業(yè)合作。加強保險、證券、基金等金融機構間的合作，從互相間業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，豐富理財業(yè)務內(nèi)涵，提升服務層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長遠，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強的員工，進行法律、保險、證等知識的強化培訓和進修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務精、操作能力強的個人金融業(yè)務專家隊伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，充分調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

參考文獻

[1]譚永全．全面開放條件下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展策略分析[J]．財政金融，2006，(12).

[2]李文靜．我國個人金融業(yè)務發(fā)展：問題、制約與對策[J]．中國金融，2008，(14).

[3]萬靜芳．發(fā)展我國個人金融業(yè)務的戰(zhàn)略選擇[J]．商業(yè)時代，2005，(8).

[4]淮安農(nóng)村金融學會.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面臨的問題與對策.中國金融網(wǎng), 10-10-10.

第2篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

1．重視程度不夠。在實際工作中，銀行普遍重視存貸款業(yè)務，只把中間業(yè)務當作帶動主營業(yè)務規(guī)模擴張的輔助手段，競相“壓價”，變?yōu)闊o償服務，甚至倒貼費用。

2．中間業(yè)務的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務大都是銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢，開展諸如充當客戶的財務和投資顧問，為企業(yè)的并購、資產(chǎn)重組提供項目融資等高層次的服務。

3．市場環(huán)境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴重的“時滯”或“排斥”現(xiàn)象。

4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務缺少法律保護。商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風險，如果不進行嚴格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務的經(jīng)營風險。

針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問題，我們提出如下一些建議。

一、加強領導、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。中國人民銀行要加強對中間業(yè)務的指導和管理，建議中國人民銀行對中間業(yè)務進行分類管理，制定不同的管理辦法，促進商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行應把經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務三大主業(yè)并重上來，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務的經(jīng)營指標納入各行的考核指標，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業(yè)務的開展。

二、豐富中間業(yè)務品種。首先，從解決老百姓的實際需要著手，積極開展私人理財、匯兌結(jié)算、金融咨詢、業(yè)務，提高銀行卡的增值服務、完善融資和衍生金融工具。其次，由于我國加入世貿(mào)之后，外向型經(jīng)濟會得到進一步發(fā)展，各商業(yè)銀行必須加強對外向型企業(yè)、三資企業(yè)的金融服務。

第3篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 問題 建議

個人理財是指將私人財產(chǎn)交給銀行打理，避免由于通貨膨脹等原因造成的資產(chǎn)縮水從而實現(xiàn)其保值增值的過程。具體過程就是商業(yè)銀行的理財專家根據(jù)客戶自身的要求，擁有資產(chǎn)的性質(zhì)及其對風險的承受能力等，給不同的客戶提出專業(yè)的合理的理財建議，實現(xiàn)其資產(chǎn)的保值增值。近年來，銀行理財產(chǎn)品品種逐步豐富，規(guī)模也逐漸擴大，盈利能力也隨之不斷增強。但人們的需求也隨著財富環(huán)境的變化而變化著，中國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務過程中存在諸多的問題。本文結(jié)合商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀談談目前個人理財?shù)膯栴}并探討相關的建議。

一、中國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務在20世紀30年代首先興起于美國并發(fā)展成熟，相對中國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務來說是我們的前輩，歷史悠久、種類繁多、經(jīng)驗豐富，有許多值得我們借鑒的地方。在西方國家個人理財已深入人心，成為西方商業(yè)銀行的重要組成部分。而我國商業(yè)銀行萌芽于20世紀80年代末，當時大多數(shù)人沒有理財意識，銀行提供給客戶的是咨詢與外匯理財服務。2002年招商銀行的“金葵花”理財產(chǎn)品開啟了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的里程碑，之后各大商業(yè)銀行就紛紛推出各種理財產(chǎn)品，如工商銀行的“理財金賬戶”、建設銀行的“樂當家”等。2008年全球爆發(fā)金融危機，對全球經(jīng)濟造成巨大沖擊，中國人也認識到個人理財?shù)闹匾?，資本市場資金重返銀行，同時這次危機也大大推動了中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。據(jù)一項報告顯示，2011年中國千萬富翁的人數(shù)已達96萬，即每1400人中就有1個千萬富翁，比2010年增長9.7%，億萬富翁人數(shù)為6萬，增長了9.1%。這些富翁多數(shù)不懂理財需要通過銀行等理財渠道來使自己的資產(chǎn)保值增值，這給商業(yè)銀行既帶來了巨大的商機又帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。與西方發(fā)達國家相比，中國商業(yè)銀行的理財業(yè)務仍處于新興發(fā)展階段，有許多問題亟待解決。

二、中國商業(yè)銀行存在的主要問題

（一） 銀行理財產(chǎn)品的法律問題

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步雖晚但發(fā)展較快，關于銀行理財產(chǎn)品的法律法規(guī)還不健全，當前由銀監(jiān)會出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》等雖然對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有所界定和規(guī)范，但其法律效力只是規(guī)章制度且定義模糊使得相關法律僅是“只聞樓梯聲，不見人下來”。而由于這種模糊性會引發(fā)各種法律風險和糾紛。

（二） 對市場定位不清

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的市場定位不準確，沒有做好細分工作。以普通客戶為主，貴賓服務的門檻遠低于國外。我國商業(yè)銀行僅把個人理財業(yè)務視為增值服務關注重點不在于利潤高的優(yōu)質(zhì)客戶而是客戶的數(shù)量，這明顯違背了“二八法則”，大量的服務資源用于低端客戶，而使得中高端客戶大量流失。目前我國很少有銀行提供高端私人銀行的理財服務，大部分理財產(chǎn)品為債券、股票、基金、期貨、黃金等投資性產(chǎn)品，重心仍偏向于簡單的儲蓄投資或理財咨詢，對于那些能承受高風險、期限長的高端客戶卻很少有適合他們的理財產(chǎn)品。并且很少向國外一樣有很多如教育基金計劃養(yǎng)老規(guī)劃、稅務籌劃、住房規(guī)劃等更為人性化服務的非金融類理財產(chǎn)品。由此可見，商業(yè)銀行市場定位不清，不能為客戶群提供差異化的理財規(guī)劃。

（三）理財業(yè)務成長性較差

從表面上看我國商業(yè)銀行紛紛自己的理財業(yè)務品牌，理財?shù)哪臧l(fā)行量由幾百款上升至六千款左右，但存在嚴重同質(zhì)化現(xiàn)象。如工商銀行的“金賬戶”、建設銀行的“利得盈”、光大銀行的“定存?！钡犬a(chǎn)品，他們都有很強的同質(zhì)性，都是將零散資金進行投資，將投資賺的錢給客戶一部分。各家商業(yè)銀行互相模仿，金融理財產(chǎn)品設計缺乏創(chuàng)新。從短期來看這些理財產(chǎn)品雖然能為客戶賺取固定的投資收入，并隨著經(jīng)濟的發(fā)展進步如果不重視提高自我研發(fā)創(chuàng)新的能力必然無法滿足大眾與日俱增的各種理財需求。

（四）專業(yè)理財人員匱乏

個人理財業(yè)務是國內(nèi)新興的一種金融業(yè)務，需要的是學習能力強、會管理、擅營銷、膽大心細又懂得證券、保險、財務等的復合型人才，而現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行在專業(yè)理財人才建設上存在明顯不足。目前國內(nèi)商業(yè)銀行具備國際職業(yè)資格的理財師是鳳毛麟角，可見對于專業(yè)理財人才的匱乏也是不容忽視的一個根源問題。

三、對中國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展的建議

（一）完善個人理財業(yè)務的法制法規(guī)

當前我國沒有為個人理財單獨立法，僅是制定了三部制度形成無法可依的尷尬局面，這給最高人民法院在處理此類糾紛案件時帶來了極大的困擾，處理不好還會引起群眾的不滿。因此當務之急是建立一套于個人理財業(yè)務相關的法律體系，明確個人理財業(yè)務的法律性質(zhì)，建立良好的理財業(yè)務外部法律環(huán)境。無論是銀行理財人員在推出產(chǎn)品時還是客戶在接受理財服務時都能有法可依、有章可循。

（二）實行客戶分層，提供差異化服務

在我國，個人理財業(yè)務主要面對大眾，而“二八法則”告訴我們20%的高端客戶會給銀行創(chuàng)造80%的利潤，這一少部分人的理財需求旺盛，是銀行個人理財業(yè)務利潤的主要來源。我們應適當調(diào)整服務對象實行差異化服務，而不能像零售業(yè)薄利多銷的方式去追求量的多少而忽略了質(zhì)的水平。因此，商業(yè)銀行應該將客戶劃分為三個層次，不同層次之間提供的服務也不盡相同。第一層次是普通客戶，只能在銀行網(wǎng)點享受一般服務，如網(wǎng)銀、電話銀行等并收取一定的服務費；第二層次則中端的客戶，銀行理財顧問會給他們提供咨詢投資理財?shù)姆?；第三層次是高端客戶，可以享受私人理財?guī)劃師提供一對一的理財服務。當然這種層次化差異化服務也不是一朝一夕就能建立起來的，同時需要更多專業(yè)化的理財人才。

（三）提高創(chuàng)新能力，走可持續(xù)發(fā)展道路

商業(yè)銀行個人理財要以客戶為中心，因地而異因人而異的根據(jù)特定客戶的年齡、行業(yè)投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等提供更加豐富的具有市場競爭力的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以選擇嘗試與保險、證券等相關行業(yè)進行“分業(yè)管理但混業(yè)合作”的方式應對，如與平安、人壽等保險公司聯(lián)合推出“銀?！钡壤碡敭a(chǎn)品。創(chuàng)新要體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，要推出讓客戶耳目一新的產(chǎn)品，如將人民幣幣或人民幣與外幣連接的理財產(chǎn)品作為未來國內(nèi)理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重心也許能開辟一條新道路。

（四）加強理財隊伍建設，打造核心競爭力

從長期看，金融市場混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢，那中國商業(yè)銀行應預測到這點并走在政策前面，提前引進或培養(yǎng)更多的復合型金融人才，為以后更為復雜的金融環(huán)境做好充足的準備。在國內(nèi)個人理財業(yè)務的激烈競爭中想要有一席之位，當務之急就是建設一個這樣的人才隊伍。一方面在招聘上，堅持嚴格把關，公開競聘、堅持持證上崗，盡量選擇真正有實力、懂業(yè)務、營銷能力強、道德責任感強的員工。另一方面，要對已招進的員工繼續(xù)培訓、跟蹤評價等提高他們接受新事物的能力、增強市場拓展能力更好的應對各種突況，滿足不同客戶的個性化需求。從而形成以優(yōu)秀的理財隊伍為依托，健全的法律環(huán)境為保障，客戶差異化服務為基礎及以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段全方位提高理財效率，真正實現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶的雙贏。

參考文獻：

1.王未卿，崔龍. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及相關建議 [J]. 財務會刊.2011，4

第4篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

[關鍵詞] 商業(yè)銀行 銀行服務收費項目 消費者

一、 我國商業(yè)銀行服務收費問題現(xiàn)狀分析

自2002 年起,中國銀行業(yè)服務的收費項目開始不斷增多,據(jù)中央電視臺《每周質(zhì)量報告》節(jié)目統(tǒng)計,目前銀行提供的服務超過3000種,而大大小小的收費項目,已經(jīng)超過750種。由銀行收費項目而引發(fā)的諸多儲戶與銀行間關于銀行收費問題的官司和社會各界關于銀行收費問題的爭論一直不絕于耳。以下分別從三個方面簡要分析目前我國銀行業(yè)服務收費的現(xiàn)狀。

第一,從立法角度來看,2003 年修正的《商業(yè)銀行法》和同年實施的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》等相關法規(guī)在一定程度上給商業(yè)銀行發(fā)展服務業(yè)收費提供了法律依據(jù)。根據(jù)《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》,銀行的服務價格分為兩種:政府指導價和市場調(diào)節(jié)價。實行政府指導價的服務范圍主要為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務,包括:銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。其他服務一般實行市場調(diào)節(jié)價。這些服務基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業(yè)務收費項目。

第二,從銀行的收費方式和內(nèi)容來看,幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費者收費項目、金額和收費起始時間,收費主動權完全掌握在銀行手中。雖然《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》中規(guī)定,銀行服務收費項目和收費標準要公開標志,調(diào)整收費標準時應提前10個工作日在相關營業(yè)場所進行公告。但是,往往銀行只在銀行營業(yè)廳內(nèi)擺放公告牌,在公告牌被撤之后,銀行工作人員并沒有盡到告知的義務。

第三,從消費者對銀行業(yè)服務收費問題的反饋來看,消費者對銀行業(yè)服務收費的方式與標準存在質(zhì)疑并對收費項目所對應的服務質(zhì)量水平有諸多不滿。我國商業(yè)銀行目前對收費項目都是自行商量定價。雖然我國商業(yè)銀行數(shù)量不少,但并沒有充分競爭,服務仍具有一定的壟斷性質(zhì)。銀行業(yè)協(xié)會聲稱,“調(diào)整ATM機跨行取款收費標準合法合規(guī),建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易”?？蓡栴}在于,5家大型銀行均已上調(diào)跨行取款收費,就他們所占有的市場資源來說,構成了事實上的壟斷。處于弱勢地位的客戶,只能接受“被收費”的事實。根據(jù)中國消費者協(xié)會點評的銀行業(yè)“霸王條款”,銀行業(yè)服務收費問題主要集中在單方制定或修改收費項目和標準,強迫消費者承擔費用。這讓人們不得不懷疑,是否銀行正在把越來越多的商業(yè)風險與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費者身上。

二、我國商業(yè)銀行收費服務問題的解決對策及建議

銀行服務收費是消費者和銀行之間長久以來存在的爭議和矛盾,并不是一朝一夕能夠解決的。在考慮問題的解決方案時,不僅要考慮到銀行內(nèi)部消化能力、盈利能力以及競爭壓力等,另外要考慮到消費者的心理和實際承受能力,更加要充分的考慮我國的特殊國情。下面我從以下幾個方面提出自己的建議。

1.從政府角度,穩(wěn)定商業(yè)銀行中間業(yè)務收費政策,進一步增強《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》及其新規(guī)的執(zhí)行力。要求商業(yè)銀行自覺維護《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》的嚴肅性和權威性,保持商業(yè)銀行中間業(yè)務收費政策的穩(wěn)定性。

2.從監(jiān)管機構角度,出臺《商業(yè)銀行服務定價指引》,提升商業(yè)銀行定價管理水平。目前商業(yè)銀行自主定價服務項目是依據(jù)“保本微利”的原則,銀行對于一個業(yè)務的收費定價基于成本和利潤核算。這種方法是目前我國很多企業(yè)采用的定價方法,也是最常規(guī)的方法。但是,無論收費多少,都不應該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結(jié)算價格,而應該經(jīng)過嚴密論證,并充分尊重消費者的權益,最后由監(jiān)管機構對收費的適當性作出獨立評估。建議銀監(jiān)會指導商業(yè)銀行建立完善的定價體系,形成科學的定價機制。中間業(yè)務收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營的穩(wěn)健程度和市場競爭力,銀行創(chuàng)新能力、市場競爭能力以及抵御風險能力,從根本上講取決于銀行的定價能力。建議銀監(jiān)會在維護商業(yè)銀行服務收費自的基礎上,出臺商業(yè)銀行服務定價指引,對商業(yè)銀行完善服務定價決策與執(zhí)行機構、建立科學的服務定價體系、信息系統(tǒng)支持和服務定價執(zhí)行機制進行原則性規(guī)范,指導商業(yè)銀行增強服務定價意識,完善服務定價體系,提高服務定價能力。

3.從銀行自身角度,積極引進人才,勇于創(chuàng)新,改進相關服務項目的業(yè)務流程并且投入資金進行銀行內(nèi)部系統(tǒng)的維修和改進,以提高銀行的整體運行效率。同時,轉(zhuǎn)變銀行盈利模式,更加注重投資收益;加強溝通與協(xié)調(diào),努力營造良好的中間業(yè)務發(fā)展和服務收費環(huán)境。開展公眾普及金融知識宣傳教育活動,引導社會公眾有效利用銀行先進服務設施和手段,引導社會公眾樹立有償服務理念,明確付費是促進銀行改進服務手段、創(chuàng)新服務品種的動力,也是保護客戶自身權益的重要手段。自覺遵守銀行監(jiān)督部門制定的相關法律法規(guī),嚴格執(zhí)行操作程序,整頓并精簡收費項目,讓消費者易于理解,并且對收費項目長久實行公開透明制度。

4.從消費者自身角度,在辦理相關業(yè)務時充分了解銀行收費理由和收費多少。首先,消費者應該謹慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項服務,在選擇服務前通過向銀行工作人員詢問,做到對服務價格心中有數(shù)。其次,整理賬戶,化整為零。為避免不必要的支出,多張銀行卡的持有者最好對不常用的賬戶進行整合,對長期休眠的賬戶進行銷戶。再次,消費者應靈活管理賬戶,按照資金期限、種類確定理財方案。最后,將辦理業(yè)務的渠道從銀行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)為網(wǎng)上銀行,往往可以省下不少手續(xù)費。

參考文獻:

[1]李義奇: 我國商業(yè)銀行服務收費問題研究.《中國經(jīng)濟時報》(2010/8/16)

第5篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關鍵詞】支付結(jié)算；服務收費；建議

目前，商業(yè)銀行能夠為客戶提供品種豐富、使用方便的支付結(jié)算服務，極大地滿足了客戶的需求。但在實際的業(yè)務處理中，支付結(jié)算服務收費存在收費名目眾多、標準執(zhí)行不一的問題，引起了社會公眾對商業(yè)銀行支付結(jié)算服務收費依據(jù)合規(guī)性和合法性的質(zhì)疑。

一、我國銀行支付結(jié)算服務收費基本情況

（一）定價機制

目前，根據(jù)支付結(jié)算服務的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，各商業(yè)銀行支付結(jié)算服務收費分別實行政府指導價和市場調(diào)節(jié)價。

實行政府指導價收費的項目按照《國家計委中國人民銀行關于制定電子匯劃收費標準的通知》、中國人民銀行《關于印發(fā)〈支付結(jié)算辦法〉的通知》、銀監(jiān)會、國家發(fā)改委《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》等規(guī)定執(zhí)行國家統(tǒng)一的收費標準。

實行市場調(diào)節(jié)價收費的項目，收費標準均由各家商業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定和調(diào)整。部分商業(yè)銀行省級分行在總行賦予的權限內(nèi)行使定價權，在一定幅度內(nèi)靈活操作。但是，也有部分商業(yè)銀行支付結(jié)算服務收費定價權完全在總行，分支行沒有價格浮動權。

（二）收費的備案及告知

當收費項目發(fā)生變化或調(diào)整時，各商業(yè)銀行總行至少提前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案。部分商業(yè)銀行省級分行浮動定價的支付服務收費標準，經(jīng)報其總行批準后，在執(zhí)行前報當?shù)劂y監(jiān)局備案，并抄送當?shù)厝嗣胥y行、銀行業(yè)協(xié)會等相關部門。在履行向公眾告知義務方面，大部分商業(yè)銀行都會在執(zhí)行服務價格前至少10個工作日或更長時間告知客戶。告知方式以營業(yè)場所公告和網(wǎng)站公告為主。

（三）差異化服務收費

目前，商業(yè)銀行在辦理絕大部分支付結(jié)算業(yè)務時，一般都采用統(tǒng)一的收費標準，極少采用差異化服務收費。但是，隨著銀行差別化管理的需要和公益服務觀念的加強，對于支付結(jié)算服務收費的市場調(diào)節(jié)類部分，部分商業(yè)銀行會根據(jù)客戶的不同劃分層級，針對不同層級的客戶采取差別收費標準，即對VIP客戶、特殊群體客戶實行資費優(yōu)惠。此外，按照資金匯劃渠道的不同，大部分商業(yè)銀行都制定了不同的收費標準。

（四）收費質(zhì)疑處理

商業(yè)銀行在執(zhí)行服務收費前須向客戶提示收費，若受到客戶質(zhì)疑時，通常會向客戶解釋收費的原由及相關的收費文件，平撫客戶不滿的情緒，避免客戶的誤解，并在處理投訴時盡力為客戶解決問題。在處理客戶因銀行服務收費行為而發(fā)生的爭議、投訴及負面報道時，商業(yè)銀行總行要求其分支機構要認真做好服務收費的輿論引導和信息披露工作，加強與媒體的溝通，及時澄清對相關收費的歪曲和誤解，妥善做好宣傳解釋工作，維護銀行聲譽。

二、支付結(jié)算服務收費存在的問題

（一）支付結(jié)算服務收費監(jiān)督管理部門不明確

2003年頒布的《中國人民銀行法》第27條規(guī)定：“中國人民銀行會同國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構制定支付結(jié)算規(guī)則。”同年頒布的《商業(yè)銀行法》第50條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定?！?997年頒布的《價格法》第18條規(guī)定“與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關系重大的極少數(shù)商品價格實行政府指導價或者政府定價”。由此可見，對銀行服務收費明確有監(jiān)管權的部門包括國家發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會。自人民銀行與銀監(jiān)會分設以來，人民銀行與銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務收費管理職責的分工未能充分明確；而國家發(fā)改委則更多地從宏觀上對商業(yè)銀行的收費進行指導，對具體的收費項目則沒有更為詳細的規(guī)定，于是形成了對商業(yè)銀行服務收費價格監(jiān)管的真空。

（二）政府指導價收費標準滯后

目前，商業(yè)銀行執(zhí)行政府指導價的支付結(jié)算服務收費，主要是依據(jù)中國人民銀行《關于印發(fā)〈支付結(jié)算辦法〉的通知》（銀發(fā)〔1997〕393號）、國家計委、中國人民銀行《關于制定電子匯劃收費標準的通知》（計價格〔2001〕791號）和銀監(jiān)會、國家發(fā)改委《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》（[2003]3號令），這些收費規(guī)定有的已執(zhí)行十多年，很多收費項目已不符合市場價格。隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立，信匯、電報匯款業(yè)務早已取消，但《支付結(jié)算辦法》中仍保留了上述業(yè)務的收費規(guī)定。委托收款、托收承付、銀行匯票、查詢查復等業(yè)務也均已通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃資金或進行，不再經(jīng)過郵局，但現(xiàn)有的收費標準卻是比照信件郵費、電報費的標準收取，不適應支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展。此外，部分新業(yè)務沒有制定收費標準。

（三）市場調(diào)節(jié)價收費標準不一

銀行在為客戶提供結(jié)算服務的同時，向其收取一定的服務費用是合理的，是對銀行設備和人力投入的補償。對此，《支付結(jié)算辦法》做出了明確的規(guī)定。目前，執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價的支付結(jié)算服務收費各行按各自的收費標準執(zhí)行，因此，也存在收費標準高低不一、收費項目多寡不同的差異。同業(yè)支付結(jié)算服務收費項目、收費標準不統(tǒng)一，而許多客戶對結(jié)算服務收費具體事項不夠了解，容易產(chǎn)生疑惑，對銀行產(chǎn)生不信任感，造成社會存在對銀行服務收費的混亂、收費項目多、收費高的質(zhì)疑。此外，在實際工作中，由于大客戶會給商業(yè)銀行提供更多的資金資源，創(chuàng)造更多的利潤，因此，商業(yè)銀行對大客戶趨之若鶩，為了搶奪這樣的客戶，爭奪存款份額，商業(yè)銀行往往會通過減免某些支付結(jié)算服務收費的方式回饋客戶。

（四）定價機制不透明

2003年，銀監(jiān)會、國家發(fā)改委頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》第7條規(guī)定了實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍，對于此范圍外的其他服務，實行市場調(diào)節(jié)價，市場調(diào)節(jié)價由商業(yè)銀行自行決定，但要求至少在執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告（同時抄送銀行業(yè)協(xié)會），且需在執(zhí)行前10個工作日在相關營業(yè)場所公告。

《價格法》和《政府制定價格聽證辦法》規(guī)定，制定關系群眾切身利益的公用事業(yè)價格、公益價格、自然壟斷經(jīng)營的商品價格時應當實行定價聽證。我國的商業(yè)銀行雖然并非一家，但由于我國銀行業(yè)競爭態(tài)勢并不充分，仍處于半壟斷地位，因此應該對收費的調(diào)整舉行聽證。然而，商業(yè)銀行在調(diào)整對支付結(jié)算服務收費時，基本上事先都沒有征求過廣大銀行消費者的意見，也沒有對其大幅調(diào)整收費標準的行為進行具體而詳盡的說明。

三、規(guī)范支付結(jié)算服務收費的建議

拓展支付結(jié)算服務是商業(yè)銀行新的利潤增長點，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向，而規(guī)范支付結(jié)算服務收費則是促進其發(fā)展的一項有效措施。

（一）明確支付結(jié)算服務收費的監(jiān)管部門

建議在法律上對支付結(jié)算服務收費監(jiān)管部門進行明確，并賦予該監(jiān)管部門制定結(jié)算服務價格管理辦法的有關職責。明確該監(jiān)管部門可以依據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，綜合考慮各支付清算系統(tǒng)的運行維護成本及風險評估等因素，設定商業(yè)銀行支付結(jié)算服務的基準收費價格和上下浮動區(qū)間，由商業(yè)銀行根據(jù)各自的服務水平和市場競爭情況，在區(qū)間內(nèi)合理浮動，同時行使支付結(jié)算服務價格的監(jiān)督管理職責。

（二）盡快修改滯后的收費標準

建議出臺《商業(yè)銀行支付結(jié)算服務收費指引》，除對商業(yè)銀行完善服務定價決策與執(zhí)行機構、建立科學的服務定價體系和服務定價執(zhí)行機制進行原則性規(guī)范外，還要適應目前支付結(jié)算發(fā)展的形勢。具體來說，一是要詳細區(qū)分政府指導價和市場調(diào)節(jié)價的范圍。二是要盡快調(diào)整一些不合理及不適用的收費項目，對于已停辦的信匯、電報匯款等業(yè)務，應從結(jié)算收費名錄中取消；已改變資金匯劃渠道的銀行匯票、委托收款、托收承付等，依照電子匯兌的收費規(guī)定，調(diào)整其結(jié)算收費標準。三是基本結(jié)算標準的調(diào)整要與市場經(jīng)濟的發(fā)展相適應，不能長期不變。并要根據(jù)不同服務對象靈活調(diào)整收費標準，如針對弱勢群體，要有收費減免或優(yōu)惠措施一并執(zhí)行；四是根據(jù)業(yè)務發(fā)展變化調(diào)整支付結(jié)算收費標準，如跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務和支票異地使用支付業(yè)務等，應統(tǒng)一規(guī)范業(yè)務收費行為，同時考慮人民銀行對金融機構的收費，銀行機構對客戶的收費關系，共同調(diào)整收費標準，不能單方面強調(diào)銀行對客戶應執(zhí)行的收費優(yōu)惠。

（三）提高商業(yè)銀行支付結(jié)算服務收費的透明性

我國商業(yè)銀行在進行收費或調(diào)整收費時，應學習國外的做法，提高收費的透明度，對基本結(jié)算類業(yè)務實行聽證制度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄嗪瓦x擇權。各銀行在推出服務收費項目時，要注重宣傳策略，在宣傳上要做到收費項目宣傳與免費、優(yōu)惠措施宣傳并重，宣傳渠道多樣化與信息送達的有效性并重，服務項目功能介紹與費用信息披露并重，充分與公眾溝通，消除公眾對“銀行服務收費不公開、不透明、忽視消費者意見”的誤解。

（四）引導社會公眾積極理性參與到收費博弈中

商業(yè)銀行服務收費受到越來越多的人關注，如2011年銀監(jiān)會、人民銀行、發(fā)改委三部門聯(lián)合下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構免除部分服務收費的通知》受到社會輿論的廣泛聚焦，可以說，社會公眾已成為商業(yè)銀行收費博弈中的重要一方。因此，建議監(jiān)管部門與新聞、互聯(lián)網(wǎng)等主管部門以及人大、政協(xié)、司法等部門加強溝通，客觀公正發(fā)揮輿論導向作用，通過恰當?shù)姆绞胶屯緩奖O(jiān)督銀行收費行為，同時要媒體應客觀公正發(fā)揮輿論導向作用，商業(yè)銀行也要加強對消費者做好宣傳和解釋工作。

參考文獻

[1]聶桂平.聲譽風險視角下商業(yè)銀行服務收費問題探略[J].金融與經(jīng)濟,2010(11).

[2]孫瑞灼.銀行收費當納入政府監(jiān)管[J].金融博覽,2011(8).

作者簡介：

范靜（1982－），女，甘肅武威人，大學本科，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。

第6篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；風險管理；思考

一、前言

目前我國基層商業(yè)銀行的風險管理還比較落后，商業(yè)銀行的全面風險管理還存在著很多不足，隨著我國銀行業(yè)對外開放程度的逐步加大，人民幣業(yè)務的放開，外資銀行的不斷涌入，這在給我國銀行業(yè)提供了一次難得的發(fā)展機會，加劇了中資銀行與外資銀行之間的競爭。如何把握和抓住這種機會，增強我國商業(yè)銀行的盈利能力，提高自身的競爭力，在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出，這是我國商業(yè)銀行在新形勢下面臨的重要課題，而全面風險管理水平能力的高低又是衡量商業(yè)銀行核心競爭力的重要標準。這已經(jīng)是擺在我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理者面前的一個不容忽視的問題。

加快對商業(yè)銀行風險管理進行深入的研究，提高風險管理水平，完善風險管理體系是我國基層商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的內(nèi)在要求，對于我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。

二、基層商業(yè)銀行風險工作問題分析

本質(zhì)上，風險管理與業(yè)務發(fā)展是相互融合的關系，很多問題既是風險管理問題，也是業(yè)務經(jīng)營問題。制約風險管理水平的因素主要是關注類貸款占比高，經(jīng)濟資本占比高，風險收益低?；鶎由虡I(yè)銀行“兩高一低”的逐年大幅改善不但大幅提升了基層商業(yè)銀行風險管理考核評價排名，同時對基層商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與經(jīng)營績效也產(chǎn)生了實實在在的影響。目前，從基層行層面的風險管理角度分析，工作問題如下：

（一）精細管理亟待提升?；鶎有兄苯觿?chuàng)造價值，也極易漏損價值。在風險管理上，風險條線通過對經(jīng)濟資本與計提準備的管理直接影響經(jīng)營效益的增減。所以，如果對風險收益缺乏清晰而直接的認識，尤其對風險政策的理解和認識不到位，則將直接造成經(jīng)營收益的減少。如果基層行沒有精細化意識，重營銷而輕管理，在創(chuàng)造價值的同時也在造成價值漏損。

（二）量化考核導向不足。風險管理工具與指標日趨量化，但對風險條線考核卻鮮有量化標準，各家銀行風險體制改革后，逐級建立了年度風險管理評價制度。但目前，對風險條線人員的考核同比層次最多，且定性多而定量相對少，已有評價尚未與盡職考核建立直接的聯(lián)系，而在基層商業(yè)銀行層面較易量化的風險收益管理上考核導向也不足。在相對垂直的風險條線管理體制下，量化的使用考核從上級行到基層商業(yè)銀行形成明顯的剪刀差。

（三）難以把握工作重點。基層商業(yè)銀行風險管理面廣而散，風險工作涉及行內(nèi)每項工作和每個崗位?；鶎由虡I(yè)銀行風險授權審批、平行作業(yè)、預警管理、系統(tǒng)維護、操作風險關鍵點檢查等具體規(guī)定動作，還有很多風險管理牽頭與協(xié)調(diào)等事務性工作。而實際操作中則千頭萬緒，涉及風險的工作基本都與風險條線有關?；鶎有酗L險經(jīng)理大多還同時兼任了其他很多工作職責，譬如內(nèi)控審計、法律合規(guī)、信貸綜合等等。對基層行風險條線而言，工作職責廣而散，條線管理與其他工作并存，規(guī)定動作與事務性工作共在，難以把握工作重點，極易按部就班工作。

三、基層商業(yè)銀行工作定位認識

促進結(jié)構調(diào)整，提高資產(chǎn)質(zhì)量一直是風險條線的工作主線。但如何具體落實到基層商業(yè)銀行的操作層面則取決于基層商業(yè)銀行風險管理工作的實際定位。從基層商業(yè)銀行風險管理工作講，主要定位在以提升基層商業(yè)銀行的風險收益水平為切入點，并以此確定每年工作重點，切實發(fā)揮“做好規(guī)定動作，守住風險底線，傳播風險文化”這三大職責。

（一）以提高風險收益為切入點

在基層商業(yè)銀行，績效管理最有凝聚力，以此也最易形成全行工作共識。實際中，經(jīng)營條線在做加法，從而創(chuàng)造價值。風險條線則是通過風險收益管理以經(jīng)濟資本等形式在做減法，也是創(chuàng)造價值。在基層商業(yè)銀行，所有風險管理工作最終都是聚焦在風險收益上，所以，工作切入點應在于提升風險收益水平。通過風險收益分析與管理，既能使大家看見實實在在的績效獲取，也可以從客戶綜合風險收益、產(chǎn)品風險收益、貸款定價水平等方面較完整地考量基層商業(yè)銀行風險價值創(chuàng)造能力，從而優(yōu)化客戶和項目的選擇，提高未來持續(xù)發(fā)展的能力。

（二）定位之一：做好規(guī)定動作

主要是提高規(guī)定動作的執(zhí)行力，在風險管理上各個環(huán)節(jié)都有很多規(guī)定動作的要求。認真做好規(guī)定動作是崗位設置的基本要求。相對于風險評估識別與計量分析，規(guī)定動作沒有要求高技術含量，如同篩沙子一樣，它是風險防范與管理的初始關口。但實際中，以習慣代替制度，以信任代替監(jiān)督在很大程度上依然存在。在貸后管理、操作風險管理等很多方面，規(guī)定動作不到位，留下風險隱患，甚至漏損價值。所以，基層商業(yè)銀行風險條線基本職責之一就是切實提高風險管理規(guī)定動作的執(zhí)行力。

（三）定位之二：守住風險底線

在直接參與市場競爭的基層商業(yè)銀行，最能體會發(fā)展是硬道理，對風險的認識則難以統(tǒng)一。所以，基層商業(yè)銀行風險管理工作主要應定位于按照統(tǒng)一風險偏好堅守風險底線。風險底線是風險防范與管理的最后關口。但實際中，基層商業(yè)銀行風險管理的底線并未明晰和量化。甚至對底線的認識也尚不清晰。

（四）定位之三：傳播風險文化

風險管理應融于基層商業(yè)銀行整個業(yè)務發(fā)展的全過程，風險政策與管理應貫穿于全行每個崗位，風險管理水平的提升則必須依靠全行員工的努力。實際上，處在市場觸角的層面，基層商業(yè)銀行風險條線人員承擔了建行風險文化傳播的職責，促進一線基層商業(yè)銀行形成風險管理的共識。風險條線除了通過日常工作來引導傳播外，傳播途徑還有會議、培訓、學習、監(jiān)督、檢查、溝通等等?？陀^上，風險管理與業(yè)務發(fā)展是融合而非對立。風險管理水平高的基層商業(yè)銀行，其經(jīng)營水平也更高，也更有持續(xù)性。

四、工作建議思考

風險收益會直接影響經(jīng)營效益，從而影響資源分配。風險收益涵蓋了平行作業(yè)、操作風險檢查、評級分類、押品管理、數(shù)據(jù)維護等風險管理主要職責。通過風險管理可以調(diào)節(jié)和改善風險收益，進而提高經(jīng)營績效的獲取。風險管理工作的精細化顯得尤為重要。

（一）建議建立完善風險條線量化考核體系

以風險調(diào)整后的收益為工作核心，積極推動業(yè)務發(fā)展與風險管理的融合，促進結(jié)構調(diào)整，實現(xiàn)風險收益平衡。為此，風險條線做了大量基礎性工作。當出現(xiàn)相關風險問題時，基層商業(yè)銀行風險條線人員均被按章問責處理，而風險管理指標的改善與風險收益的提升與風險條線人員的績效分配與考核卻缺乏直接的聯(lián)系，風險條線難以分享這種業(yè)務發(fā)展的成果。不利于風險收益意識的樹立以及業(yè)務發(fā)展與風險管理的相互融合。建議建立完善年度風險收益評價制度，明確有關重點指標升降與改善的獎罰機制，并與相關實際利益考核分配及工作盡職評價掛鉤，使風險工具的量化向工作考核的量化發(fā)展，促進形成良好的工作評價導向。

（二）建議加強風險條線隊伍建設

風險收益管理直接與價值創(chuàng)造相關。而風險工具日趨量化以及精細管理對風險條線提出了更高的要求。目前，甚至很多基礎管理的忽略，如客戶財務報表的更新以及客戶的分類重檢不及時，均會影響減值準備的計提，從而影響到經(jīng)營利潤。而實際上，基層商業(yè)銀行風險經(jīng)理疲于應付日常事務，工作基本按部就班。故建議加強風險條線隊伍管理，明確按基層商業(yè)銀行信貸規(guī)?；蚩蛻艚?jīng)理數(shù)量的一定比例配置風險經(jīng)理，并加強對專職審批人的考核管理，有效發(fā)揮風險條線的作用。

參考文獻：

第7篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；現(xiàn)狀建議

【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A

【文章編號】1007-4309（2012）03-0112-2

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念

商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念，按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的定義，廣義的商業(yè)銀行中間業(yè)務，是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。包括金融服務類業(yè)務和表外業(yè)務，即銀行為客戶提供各項金融服務收取手續(xù)費和傭金的業(yè)務。

商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的前提，商業(yè)銀行中間業(yè)務的產(chǎn)生和快速發(fā)展既受內(nèi)在原因的驅(qū)使，也是外部因素影響的結(jié)果。首先，國際上各國相繼放松進入管制，銀行業(yè)經(jīng)營的自由化和國際化趨勢大大促進了包括中間業(yè)務在內(nèi)的金融創(chuàng)新的步伐；其次，市場競爭也促進了中間業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務不但面臨著同行業(yè)的競爭，而且隨著各國資本市場的發(fā)展，直接融資比重大大增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負債業(yè)務日漸顯現(xiàn)出“夕陽產(chǎn)業(yè)”的頹勢，因此，商業(yè)銀行被迫進行新的業(yè)務創(chuàng)新以創(chuàng)造新的利潤來源；再次，中間業(yè)務創(chuàng)新是市場需求所致，由于利率和匯率頻繁波動，企業(yè)和商業(yè)銀行本身所處經(jīng)濟環(huán)境的不確定性日漸增加，這就對有效的風險管理工具，尤其是一些金融衍生工具產(chǎn)生了需求，銀行中間業(yè)務的發(fā)展即是為了滿足客戶風險管理以及其他多樣化金融服務的需求；最后，銀行自身擁有的有利條件，以及20世紀80年代以來信息技術的發(fā)展和廣泛應用，為商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展提供了可能。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計，2002-2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務占營業(yè)收入比重從3.8%提高到8%左右，實現(xiàn)了較大的跨越。中國銀行高居第一，占比達10.88%，股份制銀行均有較好的結(jié)構占比。國外大銀行的中間業(yè)務收入對銀行收入的貢獻率已達到30%-70%，同時發(fā)達國家銀行非利息收入占比正以平均每年一個百分點的速度增長。可見我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入和國外商業(yè)銀行之間的巨大差距。近幾年商業(yè)銀行逐步認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業(yè)務收入從2009年的27017萬元增加到2011年的46340萬元，增長率達71%。呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。但中間業(yè)務收入占比在30%左右，與國外銀行相比，差距很大。

國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展趨勢。我國的入世過渡期到2006年12月11日結(jié)束，銀行業(yè)正在迎來全面開放的時代，隨著外資銀行的大量涌入，我國銀行業(yè)面臨前所未有的競爭和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經(jīng)濟利益掛鉤。外資銀行的進入將刺激商業(yè)銀行不斷進行深化改革，改變同質(zhì)業(yè)務模式和相對單一的收益模式，中間業(yè)務所具有的成本低，收益高，風險小等特點已越來越被商業(yè)銀行所重視。從國外銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務在短短數(shù)十年間突飛猛進，一躍成為三大主營業(yè)務之一；從其發(fā)展特點來看，中間業(yè)務的高科技含量大大增加，越來越多的大銀行利用網(wǎng)絡的便利，推行交叉銷售，實現(xiàn)了中間業(yè)務的自動化，使得客戶，市場，銀行三位一體的運行系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度越來越高。西方銀行業(yè)在機構設置，產(chǎn)品開發(fā)，人員配備，定價方面靈活多樣，日益重視營銷，以客戶為中心發(fā)揮整體優(yōu)勢，綜合營銷。此外，在目前這個知識經(jīng)濟時代，中間業(yè)務的發(fā)展方向更為明顯。信息化和網(wǎng)絡化是知識經(jīng)濟最本質(zhì)的特征，從長遠的利益來看，不能與網(wǎng)絡相結(jié)合的金融產(chǎn)品將不會有太強的生命力。根據(jù)艾倫米爾國際管理顧問公司預測，在未來的十年，，網(wǎng)絡將瓜分三成的銀行業(yè)務利潤，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務的發(fā)展勢在必行。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后的原因分析

銀行中間業(yè)務服務和收費缺乏規(guī)范性，這在很大程度上影響了銀行中間業(yè)務的發(fā)展。各商業(yè)銀行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費標準、減免收費甚至倒貼的做法以增強競爭力。這種混亂的收費狀況，嚴重威脅著中間業(yè)務市場的培育和發(fā)展，最直接的后果是中間業(yè)務量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢，嚴重影響了中間業(yè)務的有序發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展重中間業(yè)務衍生出巨大風險將使既有的金融監(jiān)管體系面臨著巨大壓力。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本框架，巴塞爾委員會對商業(yè)銀行的中間業(yè)務監(jiān)管的基本點是風險管理。為了達到這一目標，巴塞爾委員會根據(jù)國際金融環(huán)境和情勢的變化，對商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管主要提出了資本充足率，表外業(yè)務透明度，銀行表外業(yè)務的內(nèi)部控制以及加強與其他監(jiān)督機構合作等原則。但是，從目前我國監(jiān)管機構設置及其發(fā)揮監(jiān)管效用的能力來看，既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務可能產(chǎn)生的各種風險。因此，從金融監(jiān)管當局的角度看，中間業(yè)務特別是衍生品交易蘊涵的巨大金融風險是金融監(jiān)管當局無法忍受的，我國的金融中間產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著來自金融監(jiān)管效率的管制約束。

第8篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關鍵詞:商業(yè)銀行 內(nèi)部審計 風險

一、內(nèi)部審計在商業(yè)銀行風險管理中的作用

自1995年7月審計署頒布《關于內(nèi)部審計工作的規(guī)定》后,我國商業(yè)銀行設立了內(nèi)部審計機構,初步建立了內(nèi)部審計制度。十幾年來,我國四大商業(yè)銀行相繼進行了內(nèi)部審計體制改革,審計整體合力逐漸形成,為推動商業(yè)銀行的改革和發(fā)展作出了積極的貢獻。內(nèi)部審計在商業(yè)銀行風險管理中具有突出作用。事前審計通過對環(huán)境、健康、安全風險進行評估,可以有效地識別風險,規(guī)避已有風險和防范潛在風險;事中審計通過檢查、評價、報告風險管理過程中的適當性和有效性并提出改進意見,有利于進一步完善風險管理,堵塞漏洞;事后審計可以對內(nèi)部控制和減輕風險措施需要改進的領域加以確認,并提出建議。按照國際上的一般觀點,風險管理體系包括四個組成部分:董事會和管理層的監(jiān)控、政策、程序和限額;風險識別;監(jiān)控和信息;內(nèi)部控制。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行風險管理的重要組成部分?！秲?nèi)部控制審計準則》第十四條規(guī)定:內(nèi)部審計人員應實施適當?shù)膶彶槌绦?評價組織風險管理機制的健全性和有效性。就防范銀行業(yè)風險而言,銀行內(nèi)部審計位屬一線防控屏障。盡管商業(yè)銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管、存款保險制度和社會監(jiān)督等外部監(jiān)管不失為行之有效的手段,但其防范效果最終取決于銀行內(nèi)部審計風險防范效能的發(fā)揮。因此,加強內(nèi)部審計風險管理機制的建設是防范銀行業(yè)風險的重要保障。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部審計風險成因

1、對某些內(nèi)部審計事項各界認識尚不統(tǒng)一。比如針對真實性的爭論,審計職業(yè)界要求的是“審計過程的真實性”,即只要審計過程沒有重大失誤,審計人員就無需為含有差錯的審計結(jié)論承擔審計責任;而司法界要求的則是“審計結(jié)果的真實性”。即必須保證審計結(jié)果真實、準確、可靠。認識上的差異,在一定程度上加大了內(nèi)部審計風險。

2、內(nèi)部審計獨立性不強。目前大部分商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門在組織結(jié)構上仍未完全獨立,審計人員的組織關系、經(jīng)濟關系一般都隸屬所在分支行,不少商業(yè)銀行雖已逐步建立相對獨立的審計體制,實行總行垂直管理或“派出”、“交流”制度,但審計人員仍有后顧之憂,主要是審計人員的經(jīng)濟關系還沒有完全脫離被審單位,以致審計人員在審計中發(fā)現(xiàn)問題后不愿或不敢毫無保留地報告,形成審計風險。

3、商業(yè)銀行監(jiān)督制約機制運行不順暢。從商業(yè)銀行內(nèi)控系統(tǒng)的運行情況來看,由一線崗位雙人、雙職、雙責的第一道監(jiān)控防線和相關部門、相關崗位監(jiān)督制約的第二道監(jiān)控防線普遍存在監(jiān)控不到位的問題,且或多或少存在依賴商業(yè)銀行內(nèi)控機制中第三道防線――內(nèi)部審計部門進行監(jiān)督的傾向,這在無形中加大了內(nèi)部審計部門的監(jiān)督壓力,使得內(nèi)部審計部門面臨更多的風險隱患。

4、內(nèi)部審計范圍不斷擴大。內(nèi)部審計范圍的拓展,是產(chǎn)生內(nèi)部審計風險的又一重要原因。隨著計算機技術的發(fā)展,幾乎所有的商業(yè)銀行業(yè)務都要通過計算機完成,特別是新近推出的網(wǎng)上銀行服務,客戶借助網(wǎng)絡就能辦理帳戶查詢、打印對帳單、購物、電子轉(zhuǎn)帳等業(yè)務,基本上實現(xiàn)了無紙化管理。商業(yè)銀行業(yè)務方式的電子化迅猛發(fā)展,使得商業(yè)銀行計算機系統(tǒng)、系統(tǒng)運行以及對數(shù)據(jù)真實性的測試都將納入內(nèi)部審計的評價范圍,內(nèi)部審計范圍的擴大,不僅加大了內(nèi)部審計人員的審計責任,也使其工作內(nèi)容和難度大幅度增加,從而相應增加了內(nèi)部審計風險。

三、完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計的對策建議

1、更新審計觀念,拓展內(nèi)部審計業(yè)務范圍首先,借鑒發(fā)達國家開展內(nèi)部審計咨詢業(yè)務的經(jīng)驗,變事后監(jiān)督職能為事前預警職能,從單純的發(fā)表審計意見轉(zhuǎn)向為管理層提供可行性建議,為各業(yè)務部門提供改進其內(nèi)部控制和業(yè)務流程的咨詢服務,促進內(nèi)部審計由“監(jiān)督型”向“服務型”轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)內(nèi)部審計在銀行公司治理中的增值作用。其次,面對開放的金融市場,我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營趨勢日益明顯,內(nèi)部審計必須將證券、保險、信托等業(yè)務納入商業(yè)銀行常規(guī)審計范圍,加強對新業(yè)務、新產(chǎn)品的審計監(jiān)督,持續(xù)跟蹤了解對經(jīng)營管理目標可能產(chǎn)生不良影響的關鍵風險點,對缺乏控制或者控制不足的業(yè)務流程提出完善建議,對控制過度并導致服務效率低下的情況提出優(yōu)化方案,促進銀行業(yè)務健康發(fā)展,也使管層和其他職能部門認識到內(nèi)部審計的重要作用。

2、加強內(nèi)部審計的獨立性,完善內(nèi)部審計制度對于沒有建立垂直內(nèi)部審計體系的商業(yè)銀行,應盡快設立獨立的、隸屬于董事會的審計委員會,內(nèi)部審計部門負責人應由董事會(或監(jiān)事會)直接任命以保障內(nèi)部審計部門的獨立性和權威性,總行的內(nèi)部審計監(jiān)督部門對各分支行的內(nèi)部審計監(jiān)督部門應實行派駐制,各分支行的內(nèi)部審計部門受總行內(nèi)部審計部門的直接領導,其主要任務是推動銀行內(nèi)部控制體系的建設、督促銀行依法合規(guī)經(jīng)營、加強風險防范和對銀行的經(jīng)濟效益進行檢查和評價等,其人員的工資報酬、晉升福利均由總行決定。對于已經(jīng)建立了垂直體系的商業(yè)銀行,主要是縮短委托鏈條,將內(nèi)部審計的人、財、物管理獨立出來,增強委托約束力?；蛘呓⒖鐚蛹?、跨機構的專業(yè)化團隊,由總行審計部直接領導,避免多層委托導致目標的偏離。另外,審計委員會還可以通過章程明確規(guī)定,內(nèi)部審計人員可以參與組織的重大決策討論,可以不受限制地接觸相關信息等,以保證內(nèi)部審計部門的權威性。

3、提高審計人員素質(zhì),加強審計監(jiān)督力量首先,通過建立科學、有效的激勵約束機制吸引優(yōu)秀人才,特別是具有高學歷,既精通審計專業(yè)知識又通曉金融、財務管理、網(wǎng)絡技術以及法律知識的全方位、復合型專業(yè)人才。其次,要逐步建立銀行審計部門準入與退出制度,規(guī)范內(nèi)部審計人員的職業(yè)準入、禁止和退出條件,尤其應加強對審計分部主任、總審計師和審計辦事處主任等領導干部的政治素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)、學歷、資歷等方面的考核。最后,要加強對審計人員的業(yè)務培訓。作為一名內(nèi)部審計人員,既要不斷充實自身的專業(yè)知識,又要了解經(jīng)濟發(fā)展的最新動態(tài),此外,還要具備強烈的風險意識和責任意識,高度重視防范和控制審計風險,保持合理的職業(yè)謹慎。

參考文獻:

第9篇：對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文

關鍵詞： 商業(yè)銀行；創(chuàng)新；建議

金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應全球經(jīng)濟變化，提高自身競爭力的主要手段。創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行落后的利益收入模式，解決目前收入單一的現(xiàn)狀，實現(xiàn)收入的多元化發(fā)展。隨著我國金融體質(zhì)改革的不斷深入，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新要不斷豐富產(chǎn)品結(jié)構，強化風險管理手段，靈活進行市場運作，提高自身的金融服務綜合能力。金融創(chuàng)新可以推動我國經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展，確保我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

一、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）缺乏明確的創(chuàng)新目的

目前在市場經(jīng)濟體系下，我國商業(yè)銀行進行的創(chuàng)新，仍以經(jīng)濟利益為主要目的。商業(yè)銀行進行的一系列創(chuàng)新活動仍然是要使自身增加更多的市場份額，收集更多的資源，從而完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整，增加自身的收益。但是從創(chuàng)新的結(jié)果來看，很多商業(yè)銀行缺乏明確的創(chuàng)新目的，對創(chuàng)新的理解存在偏差，導致無法準確分析金融市場的發(fā)展趨勢，造成盲目創(chuàng)新，搶占市場，而沒有結(jié)合自身的發(fā)展現(xiàn)狀，金融創(chuàng)新無法達到盈利的目的。同時，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新依然受到政府的影響和干預，無法形成自身的特色。

（二）商業(yè)銀行的業(yè)務范圍較小

我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍仍然單單局限在信貸、信用卡以及各種業(yè)務上，很少涉及到金融衍生品以及投資等領域。在這些全新的領域我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新明顯不足。我國商業(yè)銀行目前開通的金融業(yè)務相對較少，無法形成一定的規(guī)模。各種相關業(yè)務在商業(yè)銀行的整體發(fā)展中所占的比例不高，不利于商業(yè)銀行的資本優(yōu)化，資本的作用被弱化，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）缺乏具有自身特色的金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新缺乏自身的特色，無法形成特有的競爭優(yōu)勢，不利于在激烈的市場競爭中展現(xiàn)出優(yōu)勢。商業(yè)銀行在創(chuàng)新時往往是引進其他銀行或金融機構成功的創(chuàng)新方法，沒有自身獨特的產(chǎn)品和業(yè)務。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新沒有聯(lián)系我國經(jīng)濟市場的實際問題，缺乏具有自身特色的新穎的產(chǎn)品和服務。

二、強化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

（一）轉(zhuǎn)變落后的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行想要進行良好的金融創(chuàng)新，就要轉(zhuǎn)變落后的創(chuàng)新理念，根據(jù)我國金融市場的變化實時調(diào)整，開發(fā)出具有我國商業(yè)銀行自身特色的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不在于數(shù)量的多少，更不能直接引入別人的成功產(chǎn)品，而是要根據(jù)商業(yè)銀行自身的特點和現(xiàn)狀，認真分析我國的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，以實際為基礎進行創(chuàng)新，開創(chuàng)具有獨特角度的金融產(chǎn)品。過去一段時間，我國曾經(jīng)出現(xiàn)過金融衍生品過度的情況，消費者只是認為銀行有保障，盲目的購買，以至于自身的理由受到傷害。隨著人們理財思想的不斷改變，金融創(chuàng)新必須適應時代的發(fā)展，滿足人們?nèi)找孀兓男枨蟆Ｉ虡I(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要以資源配置的功效為基礎，不斷更新創(chuàng)新的理念，這樣才能確保金融創(chuàng)新可以取得滿意的效果。金融衍生品的創(chuàng)新不但要對既定資本進行價值體現(xiàn)，還要適應金融市場的發(fā)展規(guī)律。

（二）認真貫徹金融信息化的戰(zhàn)略

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新離不開全新的信息技術的應用。我國商業(yè)銀行想要進行創(chuàng)新，就要不斷引進高新技術，將創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術和通信技術密切結(jié)合。也就是說，商業(yè)銀行需要加大信息技術的投入，制定并認真貫徹金融信息化戰(zhàn)略，提高銀行信息系統(tǒng)的數(shù)字化和網(wǎng)絡化，建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行運行系統(tǒng)，以確保金融項目的運轉(zhuǎn)速度，提高系統(tǒng)的自動化水平，進而提升系統(tǒng)的工作效率。信息化戰(zhàn)略可以有效解決金融業(yè)務的空間限制，增加商業(yè)銀行的競爭力。信息化戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行必須開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，以實現(xiàn)金融服務的網(wǎng)絡化和信息化。商業(yè)銀行的工作比較復雜，需要多個部門協(xié)作完成，因此需要建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理系統(tǒng)，提高管理的科學性和高效性。管理人員要認真分析各項信息數(shù)據(jù)，以確保商業(yè)銀行的各項決策的正確性和準確性。

（三）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

商業(yè)銀行想要實現(xiàn)金融創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才是關鍵。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品單一的主要原因是缺乏創(chuàng)新型人才，產(chǎn)品研發(fā)人員整體素質(zhì)偏低，無法研發(fā)出具有自身特色的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的力度，引進先進的人才培養(yǎng)方案，對現(xiàn)有人員進行再教育，同時注重專業(yè)人才的引入，進而為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才支持，以確保金融創(chuàng)新可以順利開展。

三、總結(jié)

在國際和國內(nèi)競爭激烈的背景下，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以確保其競爭力，實現(xiàn)收益的最大化。金融創(chuàng)新要根據(jù)我國商業(yè)銀行的自身特色，分析我國的具體國情，研發(fā)出適合我國經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務，才能提升我國商業(yè)銀行的競爭力。 （作者單位：海南師范大學）

參考文獻：