銀行行業(yè)的前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施

引言

印刷承載并傳播著人類文明，是我國的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個領(lǐng)域和生活的各個方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。

隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個領(lǐng)域，那么，是不是會對紙質(zhì)印刷業(yè)帶來巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書刊會不會被電子書所取代呢？

一、計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動著印刷業(yè)的發(fā)展

不可否認(rèn)，計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場。就拿身邊的例子說吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣報紙，看報紙，甚至也很少看到其他人買報紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時間新聞、消息，而報紙需要冗長的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會通過紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。

日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國家的市場占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：

而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實(shí)現(xiàn)了無版無壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。

此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生?，F(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說，計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤率大幅提高，并推動著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。

二、紙質(zhì)書刊不會被電子書取代

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長7.3%，書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個百分點(diǎn)。從2005年至2009年書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。

連續(xù)五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對紙質(zhì)書刊的沖擊。電子書占有其先天優(yōu)勢：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢等。但是電子書的優(yōu)勢還不足以取代紙質(zhì)書刊，首先，據(jù)市場分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書。第二，人們在看書時習(xí)慣劃線、做標(biāo)注、評點(diǎn)之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細(xì)研究。第三，電子書只提供簡單的文本，而紙質(zhì)書裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會到翻閱書籍的美感。第四，紙質(zhì)書刊具有科研參考價值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁）不足以讓人人都用電子書，因?yàn)橘徺I硬件的成本和購買內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書刊的市場已經(jīng)飽和，其實(shí)不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書刊的印刷相對集中，競爭比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書刊有很強(qiáng)的競爭力。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書不可能完全代替紙質(zhì)書，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會到來。

三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑

對于報業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價格下降，進(jìn)口版材價格下降，與此同時，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價格上升。所以，CTP為報業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤。

對于書刊印刷，書刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營風(fēng)險，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場的開拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書刊仍有很大的需求空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]報業(yè)印刷歷史發(fā)展對比圖，書刊印刷歷史發(fā)展對比圖 /2010/11/050841279

第2篇：銀行行業(yè)的前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢 路徑

2013年以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準(zhǔn)，對我國商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認(rèn)清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式，重塑核心競爭力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。

未來幾年，我國商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤增長點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來一場新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃?！蓖瑫r，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹立正確的風(fēng)險資本觀?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場的發(fā)展和居民財富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來源從傳統(tǒng)的儲蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人短期批發(fā)融資，正是充分意識到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績。隨著國內(nèi)金融監(jiān)管和市場環(huán)境的改變，中國商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費(fèi)信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續(xù)增長態(tài)勢強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績主要依靠的是“較早啟動的先發(fā)優(yōu)勢以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力?！蓖瑫r，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競爭態(tài)勢。

就整個國內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競爭也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動，長期來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識到，小企業(yè)和小客戶是個大市場，隨著大企業(yè)從資本市場獲取直接融資能力越來越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場。同時，中央政府也在大力加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財政對中小企業(yè)的支持政策。

在針對向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國富國銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時，民生銀行董事長董文標(biāo)表示：“未來5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’?！?/p>

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時處于優(yōu)勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的推動，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時具備商業(yè)運(yùn)作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財都會在這一個體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業(yè)務(wù)板塊。同時，進(jìn)行深層次的經(jīng)營模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時代是數(shù)據(jù)為王的時代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營銷、支持管理決策及支持風(fēng)險管控。第二是營銷服務(wù)模式的變革?？梢岳梦⑿艩I銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，而近年來，銀行綜合經(jīng)營的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統(tǒng)存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變增長方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。

（二）經(jīng)營模式

隨著金融脫媒和利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。同時，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動。而平安銀行針對傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營銷資源，對全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競爭優(yōu)勢。

而談到銀行前后臺的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制向服務(wù)保障和營銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險和節(jié)約運(yùn)營成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個生命周期。同時，進(jìn)行營銷流程和風(fēng)險流程改造，建立專門的營銷團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評分、信用評級系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動個人財富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動大眾需求的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]魏苗.利率市場化與中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].上海金融，2012年12期.

[2]李瑞紅.借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 加快我國農(nóng)信社戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].浙江金融，2012年5期.

[3]趙連友.國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理論框架與路徑選擇[J].上海市經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報，2012年5期.

第3篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營

中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國商業(yè)銀行經(jīng)營體制的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行在1993年以前實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)長期占據(jù)金融體系的主導(dǎo)。隨著1980年國務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動聯(lián)合的暫時規(guī)定》以及中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。

隨著我國在1992年下半年迎來經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進(jìn)而致使金融業(yè)秩序甚至整個國家經(jīng)濟(jì)混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實(shí)行分業(yè)管理。兩年后實(shí)施的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。

一個國家商業(yè)銀行的經(jīng)營體制選擇應(yīng)該與本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實(shí)際?；仡櫴澜缟虡I(yè)銀行經(jīng)營體制選擇的發(fā)展，從19世紀(jì)50年代美國、德國出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營到20世紀(jì)資本主義國家出現(xiàn)金融危機(jī)，美國，英國，日本等國家不得不實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，再到20世紀(jì)80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開始減緩，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國的銀行業(yè)是應(yīng)該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營，還是繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營呢？

2 我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性

2.1 我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在的問題

1993年以后，中國逐步開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營運(yùn)，以更好地管理金融活動、降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，但現(xiàn)實(shí)顯示我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營存在著很多問題。

（1）分業(yè)經(jīng)營體制反而加大金融風(fēng)險。

因?yàn)樯虡I(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國有企業(yè)，而國有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動力不足，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補(bǔ)支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費(fèi)存放在銀行或者購買一些債券，保費(fèi)資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機(jī)構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業(yè)部入不敷出。股市高漲時，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運(yùn)作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營的體制已導(dǎo)致多種金融機(jī)構(gòu)孤立運(yùn)營的局勢，阻礙了中國金融業(yè)的發(fā)展。

（2）分業(yè)經(jīng)營體制不利于金融業(yè)發(fā)展。

分業(yè)經(jīng)營管理的政策使得中國金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營的各種相關(guān)規(guī)定和要求開展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴(yán)重阻礙了我國金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（3）法律基礎(chǔ)薄弱。

一方面，相關(guān)法律并沒有聯(lián)系我國金融業(yè)實(shí)際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實(shí)際操作性。

2.2 混業(yè)經(jīng)營符合我國實(shí)際情況

中國的商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進(jìn)我國的市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）選擇混業(yè)經(jīng)營，可以達(dá)到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對資源進(jìn)行有效配置、減小資產(chǎn)風(fēng)險、增加運(yùn)營效率的目標(biāo)。

很長一段時間，中國的國有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險很大，萬一出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營的體制下將可開展保險、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會得到很大改善，進(jìn)而使面臨的風(fēng)險大大降低。

（2）混業(yè)經(jīng)營體制可增強(qiáng)我國商業(yè)銀行與國際同業(yè)競爭的能力。

隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競爭愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢在逐漸減少。而國內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的軟硬件以及先進(jìn)的服務(wù)理念，將給我國商業(yè)銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業(yè)經(jīng)營模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機(jī)會及盈利能力。我國本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。

（3）減少監(jiān)管成本。

目前我國分別由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會對銀行、證券及保險等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來機(jī)會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監(jiān)管上會因?yàn)楸O(jiān)管部門較多而遇到很大難度。

3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的對策

3.1 混業(yè)經(jīng)營模式的選擇

混業(yè)經(jīng)營模式主要分為全能銀行與金融集團(tuán)兩種。后者又細(xì)分為各類金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實(shí)際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個部門的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的最佳選擇。

3.2 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行

混業(yè)經(jīng)營是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應(yīng)遵循現(xiàn)有法律，合法進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競爭的基礎(chǔ)與實(shí)力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時間，這就對商業(yè)銀行運(yùn)用電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。

3.3 中國的金融監(jiān)管體系的完善

銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會組成的“三會”與人民銀行進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險三大金融機(jī)構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進(jìn)行了分析。由一個金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，然而如果立即進(jìn)行轉(zhuǎn)換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實(shí)際情況出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)建議供參考。

第一，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監(jiān)管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個共享數(shù)據(jù)文件庫里，已達(dá)到減少真空地帶帶來的風(fēng)險及重復(fù)監(jiān)管帶來的成本損失。

第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應(yīng)該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進(jìn)行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學(xué)習(xí)歐美國家的豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時提升監(jiān)管部門的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門進(jìn)行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。

第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風(fēng)險。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競爭能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對自控重要性的認(rèn)識，減少操作風(fēng)險，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強(qiáng)大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。

3.4 引入復(fù)合型人才

引進(jìn)精通銀行、證券、保險業(yè)的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過在不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪崗工作等方式來實(shí)現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實(shí)現(xiàn)由單一機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。

4 結(jié)語

根據(jù)中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的基本條件。本土銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是通過正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風(fēng)險。同時，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業(yè)銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]秦厲、邱群霞.中國銀行業(yè)的制度變遷—— 從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營[J].金融觀察，2005（9）.

[2]楊玉熹.混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢[J].銀行法律論叢.

[3]王欣.我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀與展望[EB/OL].cn.

第4篇：銀行行業(yè)的前景范文

我國從2011年開始，“營改增”就已經(jīng)被推廣到全國各地，從原來的“1+6”個試點(diǎn)行業(yè)增加到郵政行業(yè)以及電信行業(yè)[1]。按計劃，在2015年我國就會完成“營改增”，銀行業(yè)就會加入到“營改增”的范圍之內(nèi)。因?yàn)檎鞴軤I業(yè)稅和增值稅的方式有很大不同，銀行原先是依據(jù)營業(yè)收入具體數(shù)額的5%來進(jìn)行營業(yè)稅的征收，現(xiàn)在是按價外征收來進(jìn)行增值稅的增收，這必然會影響到商業(yè)銀行的具體經(jīng)營和管理。

一、對商業(yè)銀行利潤和財務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生的影響

1.商業(yè)銀行的利潤有所提高

如果使原來的計稅范圍保持不變，當(dāng)商業(yè)銀行包含稅的銷售額是100元時，依據(jù)目前銀行進(jìn)行營業(yè)的稅的5%的稅率以及試點(diǎn)方案中6%的增值稅稅率進(jìn)行計算，商業(yè)銀行就會繳納比原來多0.66元的增值稅，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，還要依據(jù)對城市進(jìn)行維護(hù)與建設(shè)的稅7%、對教育費(fèi)用的附加稅3%以及當(dāng)?shù)亟逃袠I(yè)的附加稅2%進(jìn)行計算，商業(yè)銀行就會繳納比原來多0.08元的增值稅中的附加稅，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商業(yè)銀行總共所繳稅的比例就會增加0.74個百分點(diǎn)。如果商業(yè)銀行局域的盈利能力不變，綜合考慮進(jìn)項(xiàng)稅中的抵扣項(xiàng)目以及免稅項(xiàng)目，商業(yè)銀行所承擔(dān)的整體稅負(fù)就會減小，相應(yīng)的利潤就會增加。

2.影響商業(yè)銀行的財務(wù)指標(biāo)

銀行的營業(yè)稅實(shí)際上就是價內(nèi)稅，會計處理方面主要體現(xiàn)在營業(yè)支出部分所含的營業(yè)稅金以及附加；而增值稅實(shí)際上就是價外稅，銀行需要把從客戶獲得的利息確認(rèn)為不包含稅的利息以及相應(yīng)的增值稅，利息收入就是指不包含稅的利息，而增值稅就被當(dāng)做一種負(fù)債權(quán)列入資產(chǎn)的相應(yīng)負(fù)債表中。經(jīng)過“營改增”之后，商業(yè)銀行在財務(wù)指標(biāo)方面發(fā)生的變化主要有：①由于收入的具體項(xiàng)目中要將增值稅扣除掉，所以會使得收入具體項(xiàng)目變少；②由于營業(yè)稅金以及相應(yīng)的附加變少，使得銀行的營業(yè)支出金額減少；③當(dāng)原來計稅的范圍以及利潤不發(fā)生改變時，成本和收入的比值會變大。

二、營改增對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)可能帶來的影響

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較高的多樣性，所以需要實(shí)行具有一定差異的增值稅稅率，最終導(dǎo)致資源往低稅率以及獲得較高盈利的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。目前，商業(yè)銀行之中的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會的一種剛性需求，如果由于稅率出現(xiàn)問題而導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)往單一業(yè)務(wù)方面發(fā)展，嚴(yán)重情況下會使得商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)捆綁銷售的現(xiàn)象，這樣不但對商業(yè)銀行長久的發(fā)展不利，還會給我國現(xiàn)階段金融市場的正常穩(wěn)定發(fā)展帶來不利影響。

注重銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使非息收入得到一定的增漲，是我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的共同認(rèn)識。促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加銀行中間業(yè)務(wù)可以有效改變銀行業(yè)單一收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行有足夠的抵御能力去面對存在的系統(tǒng)風(fēng)險，從而使商業(yè)銀行能夠得到健康穩(wěn)定的長久發(fā)展。所以，國際金融行業(yè)普遍認(rèn)為金融業(yè)中的中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)收入的45%～60%是比較成熟的。

對增值稅進(jìn)行征收的過程中，如果收獲利息和中間業(yè)務(wù)的收入同時應(yīng)用同一個征收辦法，因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，比較偏向于賣方的市場，所以稅負(fù)極易出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象，同時由于可以支出利息產(chǎn)生的進(jìn)項(xiàng)稅當(dāng)做相應(yīng)的抵扣稅，所以稅負(fù)就會減輕一點(diǎn)。這種狀況會給現(xiàn)實(shí)帶來不正確的導(dǎo)向以及暗示，使得商業(yè)銀行再一次回到以前將利差收入作為主要收入的比較單一的收入結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，降低了商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險時的抵抗能力，需要我們對這個問題進(jìn)行重點(diǎn)思考。

三、對商業(yè)銀行的相關(guān)建議和對策

1.重視金融行業(yè)中的營改增具體政策的研究工作，主動和相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)和有效的溝通，了解營改增進(jìn)行的實(shí)際進(jìn)度，測算不同營改增方案實(shí)際給銀行業(yè)務(wù)造成的影響。

2.重視跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用“以外促內(nèi)：的具體發(fā)展模式，使境內(nèi)和境外的客戶具體信息能夠得到共享、國家境內(nèi)和境外通過聯(lián)動業(yè)務(wù)來分成獲得的利潤以及建立相應(yīng)的分擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，最終形成國家境內(nèi)和境外進(jìn)行有效發(fā)展的一股合力。

3.著重關(guān)注外匯市場中發(fā)生的變化，調(diào)整結(jié)售匯業(yè)務(wù)在客點(diǎn)上的差價，優(yōu)化結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)；研發(fā)新型的結(jié)售匯相關(guān)產(chǎn)品，使手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等進(jìn)行接收的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理通道更加豐富。

4.重視對外貿(mào)企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，建立將國際計算作為基礎(chǔ)，涵蓋融資方面、理財方面以及資金交易方面的具體產(chǎn)品體系，發(fā)揮出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)以及客戶資源的有關(guān)優(yōu)勢，使銀行具有的金融方面的綜合服務(wù)能力增加。

第5篇：銀行行業(yè)的前景范文

市場條件下，利率是資金的價格，由資本供求關(guān)系決定，受市場供求波動影響。利率作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具，它的變化將直接影響整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和資源的有效配置，給銀行等市場主體的經(jīng)營收益帶來預(yù)期變化。所謂利率市場化，是指利率由市場決定，資本交易的規(guī)模和價格直接反應(yīng)資本市場的供求關(guān)系，是利率定價機(jī)制由政府管制向市場決定的轉(zhuǎn)變過程。我國的利率市場化改革的最終目標(biāo)是，形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。其完成的標(biāo)志是，金融機(jī)構(gòu)擁有利率的自主定價權(quán)。

二、利率市場化改革中幾個重要問題的分析

（一）改革模式的選擇：漸進(jìn)式或激進(jìn)式

從國際的角度來看，利率市場化的方式有漸進(jìn)式和激進(jìn)式兩種。理論上講，當(dāng)一國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢穩(wěn)定，市場監(jiān)管非常有效時才有可能實(shí)現(xiàn)迅速的利率市場化，例如，企業(yè)能很快調(diào)整財務(wù)政策和經(jīng)營理念，政府行政手段高效快速等，否則則需要一個長期的條件形成過程。而這一條件的細(xì)節(jié)要求則會相當(dāng)?shù)目量?。事?shí)上，即使是金融體系相對成熟的西方發(fā)達(dá)國家，例如美國、日本、法國、德國等，在利率改革時也都是采用漸進(jìn)的方式。因?yàn)?，激進(jìn)的方式雖然可在短期內(nèi)消除利率管制的諸多不利影響，但極易造成宏觀經(jīng)濟(jì)大幅震蕩，這種損傷可能需要極長的時間來恢復(fù)。拉美三國（智力、阿根廷、烏拉圭）都在短短兩三年內(nèi)放開了利率管制，本意是促進(jìn)金融業(yè)競爭，從而達(dá)到資源的有效配置，然后改革迅速失敗，其主要原因是管制可以短時間放開，但是制度建設(shè)卻需要時間。

我國利率市場化改革的基本思路是漸進(jìn)方式，先放開銀行同業(yè)拆借市場利率和債券市場利率，然后逐步過渡到人民幣存貸款利率放開，而且遵循了存貸款利率逐步放開的原則，通過2004和2012年兩次調(diào)整，才達(dá)到今天的放開程度。另外，選擇改革突破口也很關(guān)鍵，比如，美國以CD為突破口，而日本則國債發(fā)行利率為起始。借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，我國首先放開銀行同業(yè)拆借市場、國債市場利率。同時，日本在1985年實(shí)施大額定期存款的利率自由化，1993年10月實(shí)施流動性存款利率的自由化，這種在存貸款利率上，先大額交易后小額交易，先長期后短期的思路，同樣值得我們在后續(xù)改革中加以借鑒。

（二）關(guān)注利率風(fēng)險

利率管制放開以后，金融機(jī)構(gòu)直接面對客戶協(xié)議定價，利率水平不在恒定不變，各個銀行之間的存貸款利率形成差異，一旦企業(yè)為了改變整體效益而忽略對利率水平的控制能力，或者市場利率水平發(fā)生較大波動，使得金融機(jī)構(gòu)無法應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險時，就形成利率風(fēng)險。

我國在推行利率市場化改革的關(guān)鍵時刻，尤其要考慮金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對能力，特別是風(fēng)險管理能力較為薄弱的中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在利率管制放開后，可能會提高存款利率來吸納存款，同時為了為了盈利水平，又可能降低風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，盲目向高風(fēng)險企業(yè)放貸。美國在上世界80年生銀行業(yè)危機(jī)就是很好作證。出于內(nèi)在盈利的沖動，在外在管制缺乏的條件下，金融資本快速向高風(fēng)險資產(chǎn)流動，特別是銀行業(yè)，資本成本的提高導(dǎo)致盈利能力下降，系統(tǒng)性風(fēng)險不斷上升，小銀行風(fēng)險應(yīng)對能力較弱，率先倒閉，形成行業(yè)危機(jī)。

從眾多國家的實(shí)踐來看，在危機(jī)應(yīng)對時，有兩條經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。第一，放開管制不等于沒有管制，銀行業(yè)道德風(fēng)險是一個需要重視的問題，約束銀行行為有利于規(guī)避危機(jī)；第二，在金融機(jī)構(gòu)瀕臨破產(chǎn)時，解決好金融機(jī)構(gòu)和存款人之間的損失分擔(dān)問題，即所謂的存款保險制度的建立。

（三）完善的金融市場體系是條件

在比較成熟的金融市場，銀行不再是唯一的籌融資渠道，人們可以選擇多種金融工具，這樣，在利率市場放開后，風(fēng)險和沖擊將被更好的攤銷。世界上大多數(shù)國家的金融市場是不夠發(fā)達(dá)的。我國雖然經(jīng)歷了30多年的改革開放，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，但是不可否認(rèn)，金融體系仍然是不夠健全的。完善的金融市場體系是推行利率市場化改革的又一重要基礎(chǔ)，實(shí)際上，推動利率市場化改革和不斷完善本國金融市場體系又是一種相互補(bǔ)充和促進(jìn)的關(guān)系。比較美、日成功的經(jīng)驗(yàn)，反觀拉美三國失敗的教訓(xùn)，較為發(fā)達(dá)的貨幣和資本市場有助于利率市場化改革的完成。

三、利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響與建議

（一）存貸利差下降，資本成本壓力增加

市場的主體并非理性，面對日益激烈的競爭，很可能通過價格手段來維持生存。高成本的存款迫使銀行將貸款投向更高收益的領(lǐng)域，然后高收益通常意味著高風(fēng)險，比如小微企業(yè)的貸款。美國在上世紀(jì)80年代出現(xiàn)的“銀行業(yè)危機(jī)”正是這種非理性競爭帶來的結(jié)果。通過調(diào)高存款利率來搶奪市場份額的行為，在增加資金來源的同時，也增加了資本成本的壓力，不一定帶來預(yù)期的收益。

由此，中國的銀行業(yè)不得不面對轉(zhuǎn)型的痛苦和巨大的成本壓力。但是從長遠(yuǎn)來看，這種轉(zhuǎn)型恰恰體現(xiàn)了利率市場化改革資源有效配置的作用。面對市場環(huán)境的變化，中國銀行業(yè)必須改變經(jīng)營理念，走差異化的道路尋找新的突破口和利潤點(diǎn)，不僅要以存貸款價格吸引客戶，更要體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以及運(yùn)用高質(zhì)量風(fēng)險管理的優(yōu)勢，來占領(lǐng)市場。存款利率短期會有上升，但是長期將會穩(wěn)定，而且貸款利率也不會持續(xù)下降。市場并非理性，但也不是盲目的，風(fēng)險厭惡將使資本向更加穩(wěn)健，收益更加穩(wěn)定的領(lǐng)域流動。

（二）風(fēng)險管理機(jī)制有待完善

完善的內(nèi)控機(jī)制是商業(yè)銀行有效防范利率風(fēng)險的保障。利率市場化改革后，如何應(yīng)對利率風(fēng)險給預(yù)期收益帶來的下行壓力，對我國的商業(yè)銀行來說，將是一個全新的課題。不像流動性風(fēng)險，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險那樣，中國的銀行業(yè)還沒有做到能夠熟練的識別，預(yù)測，計量和控制利率風(fēng)險。

從現(xiàn)實(shí)來看，由于我國利率市場一直沒有放開，商業(yè)銀行風(fēng)險利率危機(jī)意識不強(qiáng)，對利率風(fēng)險管理的技術(shù)還只是停留在缺口管理、敏感性分析等定性階段。中國銀行業(yè)要提高風(fēng)險把控能力，實(shí)現(xiàn)在利率市場化條件下的重新定位，需要考慮三個方面的問題：第一、加強(qiáng)信貸組合管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。利率的波動將迫使商業(yè)銀行考慮風(fēng)險資產(chǎn)，如何重新審視和定位中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，“三農(nóng)”和消費(fèi)信貸等新領(lǐng)域客戶。第二、優(yōu)化風(fēng)險管理框架和機(jī)制。在面對系統(tǒng)性風(fēng)險時，有一整套完善的從上而下的風(fēng)險管理系統(tǒng)，有效傳遞信息，制定風(fēng)險管理戰(zhàn)略，以及必要時對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。第三、從國際經(jīng)驗(yàn)來看，成熟的量化管理模型，有助于商業(yè)銀行很好的識別、計量、分析、預(yù)測利率風(fēng)險。VaR計量模型是現(xiàn)今國際公認(rèn)的較為實(shí)用的風(fēng)險計量模型，其衡量的是市場正常波動下，某項(xiàng)金融資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的最大損失的可能性。利率市場化后，利率將呈現(xiàn)出不斷波動的趨勢，給定一定的置信水平和時間區(qū)間，可以用VaR模型預(yù)測最大損失。

金融危機(jī)后，人們對金融資產(chǎn)的風(fēng)險管理態(tài)度表現(xiàn)的更為審慎，巴塞爾協(xié)議對利率風(fēng)險有著全面的解釋，雖然并未將利率風(fēng)險作為第一支柱風(fēng)險，但是處在利率市場化改革關(guān)鍵期的我國，如何引導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險管理體系，將直接影響商業(yè)銀行的自我轉(zhuǎn)型以及整個改革的效果。

（三）專注金融創(chuàng)新，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展

利差收窄逼迫銀行業(yè)由傳統(tǒng)的依靠利息收入向依靠金融創(chuàng)新發(fā)展。金融創(chuàng)新帶來中間業(yè)務(wù)收入的增長，中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)比較，具有風(fēng)險低、收益較穩(wěn)定、不需占用自有資金等優(yōu)點(diǎn)。美國銀行業(yè)在利率市場化改革期間，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，非利息收入占比不斷提高，由1980年的19%提高到43%。國際大銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%-50%。中間業(yè)務(wù)收入的提升加快了銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新又帶來了更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，例如電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等等的出現(xiàn)，極大地提高了客戶體驗(yàn)，為銀行帶來新的利潤點(diǎn)。

比較我國，中間業(yè)務(wù)收入對銀行營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度仍然較低，2011年對14家上市銀行的調(diào)查顯示，國有銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為20.30%，股份制商業(yè)銀行為13.73%，建設(shè)銀行發(fā)展最快，為21.91%。主要?dú)w咎于三方面的原因：首先，金融創(chuàng)新能力仍然不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新投入和重視程度不夠；其次，基層網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)識偏差，無法理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，傳統(tǒng)經(jīng)營理念無法扭轉(zhuǎn)；最后，中間業(yè)務(wù)收入單一，收費(fèi)偏低，中間業(yè)務(wù)收入仍然依靠結(jié)算類、代收代付等等，新興業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，銀行卡、資金托管業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低，價格競爭激烈。

如何有針對性的發(fā)展金融創(chuàng)新，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從長期來看，將在利率市場化改革完成后，決定我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景。首先，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新，細(xì)分市場，對個人客戶，要著力發(fā)展電子銀行、信用卡和分析業(yè)務(wù)，貴金屬業(yè)務(wù)等；對公司客戶，要依托企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)年金、現(xiàn)金管理平臺等產(chǎn)品。其次，加強(qiáng)營銷理念，加快服務(wù)創(chuàng)新，對中低端客戶要通過理財顧問、交叉營銷來滿足顧客，對于優(yōu)質(zhì)高端客戶，要通過私人銀行、財富管理來鎖定客戶。

（四）直接融資渠道競爭的壓迫

在利率市場化改革之前，銀行極大地承擔(dān)著社會融資的中介作用，但是其繁瑣的貸款審批程序和高額的資金成本也是眾所周知的。改革以后，整個金融市場將通過更加客觀科學(xué)的方式為資本定價，資金需求企業(yè)，也可以自由的選擇更多的融資方式，例如放行公司債等直接融資方式，通過債券市場融資，或者通過商業(yè)信用等方式融資。直接融資對投資人來說收益高，對籌資人來說成本低，相比間接融資而言，更具有吸引力。

直接融資市場帶給銀行業(yè)的壓力是直觀的，如果企業(yè)能夠繞過資本成本較高的銀行借貸，而采用效益更高的直接融資方式，銀行必須考慮自身的利潤來源作何調(diào)整。這又涉及到上面一個問題，銀行業(yè)為何要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的問題上來?？偠灾?，“金融脫媒”的壓力已經(jīng)形成，利率市場化改革將繼續(xù)倒逼銀行業(yè)改革，金融創(chuàng)新的發(fā)展和服務(wù)理念的改變是銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一出路。

第6篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 對公業(yè)務(wù) 經(jīng)營模式 改革

對公業(yè)務(wù)的重心上移，是指對公業(yè)務(wù)的客戶營銷、準(zhǔn)入、評估、評價、授信、貸后管理及客戶關(guān)系維護(hù)等經(jīng)營管理重心，由經(jīng)辦行或縣支行逐步上移到二級分行或一級分行。對公業(yè)務(wù)橫向整合，是指以城市分行為基本平臺，整合對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源，即大中型對公客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營集中到二級分行或綜合型支行，對公存款和結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模效應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)上移到支行或橫向集中移交附近的其它對公網(wǎng)點(diǎn)。對公業(yè)務(wù)的重心上移、橫向整合，既是現(xiàn)有經(jīng)營模式的一次重要改革，也是對對公業(yè)務(wù)單元制改革的重要探索。進(jìn)一步改革和完善對公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行提升核心競爭力、增強(qiáng)價值創(chuàng)造能力具有重要意義?？梢哉f，對公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的改革勢在必行。

一、改革的基本思路和目標(biāo)要求

（一）改革的目標(biāo)

1、提高對大中型客戶的營銷服務(wù)能力

通過整合城市分行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源，提升對大中型對公客戶的經(jīng)營重心，提高對大中型對公客戶的營銷和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專項(xiàng)服務(wù)水平、服務(wù)和決策效率等，提高對大中型對公客戶的市場競爭力。

2、提升集約化經(jīng)營水平

通過整合城市主城區(qū)經(jīng)營大中型對公客戶的支行等機(jī)構(gòu)，減少因經(jīng)營對公業(yè)務(wù)的城區(qū)支行過多而導(dǎo)致的內(nèi)部消耗，同時與經(jīng)營重心上移相適應(yīng)，將分散在不再經(jīng)營大中型客戶的城區(qū)支行、負(fù)責(zé)大中型對公客戶營銷和服務(wù)的客戶經(jīng)理，集中到整合后經(jīng)營大中型對公客戶的城區(qū)支行，使有限的客戶經(jīng)理資源集中配置，提升對大中型客戶的集約化經(jīng)營水平。

3、加強(qiáng)對大中型客戶信貸風(fēng)險的管理和防范

大中型對公客戶業(yè)務(wù)量大，而且許多客戶跨區(qū)域、集團(tuán)化經(jīng)營，這些客戶的風(fēng)險特別是信貸風(fēng)險也比較集中和難以識別，對這些客戶的風(fēng)險管理能力和防范要求比較高。通過對城市分行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源的整合，切實(shí)推行對大中型對公客戶授信業(yè)務(wù)的平行作業(yè)，提高對大中型客戶風(fēng)險的識別、分析、判斷、防范能力，加強(qiáng)對大中型對公客戶信貸風(fēng)險的管理。

（二）改革的原則

1、以客戶為中心原則

整合城市分行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源，根據(jù)各城市分行所經(jīng)營客戶的實(shí)際情況，以提高對大中型對公客戶的服務(wù)水平和經(jīng)營能力為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮客戶需求，提高決策效率，提高根據(jù)市場變化和客戶需要快速反應(yīng)的能力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2、責(zé)權(quán)利匹配原則

對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源整合后，城市分行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、部分城區(qū)支行的職能職責(zé)要作相應(yīng)調(diào)整，同時對相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營、決策和資源配置權(quán)以及績效考核也作相應(yīng)調(diào)整，明確界定各層級對公業(yè)務(wù)人員的責(zé)權(quán)利，充分調(diào)動和發(fā)揮城市分行相關(guān)對公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門或機(jī)構(gòu)的積極性和主動性，確保經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營責(zé)任落實(shí)到位。

3、人隨事走原則

為有效服務(wù)大中型客戶，對服務(wù)此類客戶的客戶經(jīng)理原則上，應(yīng)隨客戶同步調(diào)整，避免經(jīng)營功能整合后，因客戶服務(wù)跟不上，造成業(yè)務(wù)流失，影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對于掌握客戶資源，有較強(qiáng)營銷拓展能力的分（支）行負(fù)責(zé)人也應(yīng)統(tǒng)籌妥善安排到對公業(yè)務(wù)部門。

4、穩(wěn)步推進(jìn)原則

對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源整合涉及機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)營計劃、績效考核等方面的調(diào)整。在實(shí)施過程中要結(jié)合不同區(qū)域的經(jīng)營環(huán)境和客戶結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，循序漸進(jìn)、統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進(jìn)，確保整合順利實(shí)施，通過對公業(yè)務(wù)經(jīng)營資源的整合，有效促進(jìn)對公業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

（三）改革的要求

1、總體要求

一是縱向提升經(jīng)營重心，將對公業(yè)務(wù)的營銷、經(jīng)營、管理等職能上移到二級分行或一級分行。對于小企業(yè)業(yè)務(wù)，二級分行要設(shè)立中小客戶服務(wù)中心，直接經(jīng)營。

二是橫向整合城市綜合型支行對公業(yè)務(wù)，根據(jù)城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、客戶分布情況及綜合型支行的經(jīng)營特色、管理能力、經(jīng)營優(yōu)勢，合理確定綜合型支行的功能定位、經(jīng)營范圍、布局和數(shù)量，形成城區(qū)分行對公業(yè)務(wù)定位清晰、分工明確、特色突出、優(yōu)勢互補(bǔ)的發(fā)展格局。

三是強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)調(diào)，發(fā)揮聯(lián)動優(yōu)勢。對于同城多個分支機(jī)構(gòu)服務(wù)同一客戶的，城市分行應(yīng)加大協(xié)調(diào)力度，明確主辦、協(xié)辦機(jī)構(gòu)的分工職責(zé)，建立共同服務(wù)客戶的利益分配和考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)整體競爭優(yōu)勢。

2、具體措施

（1）上移經(jīng)營重心

客戶營銷方面，在不改變現(xiàn)行客戶賬戶歸屬、檔案管理和經(jīng)營核算主體的前提下，將公司類信貸客戶的營銷層次上移到二級分（支）行及以上機(jī)構(gòu)。具體來說，就是由省分行對公經(jīng)營部門負(fù)責(zé)牽頭營銷總行級重點(diǎn)客戶、全省性集團(tuán)客戶和部分省分行級重點(diǎn)客戶，并協(xié)調(diào)管理各二級分行對客戶在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的營銷和服務(wù)。

（2）整合信貸業(yè)務(wù)

改變以城區(qū)支行及其所轄網(wǎng)點(diǎn)為公司客戶經(jīng)營主體的經(jīng)營模式，將所有信貸業(yè)務(wù)的前臺核算和后臺管理全部集中到二級分行或綜合型支行，對公負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)仍留在網(wǎng)點(diǎn)辦理。對公信貸業(yè)務(wù)集中后，網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營成本得到降低，專業(yè)化程度得到加強(qiáng)，經(jīng)營風(fēng)險更便于控制，客戶服務(wù)質(zhì)量得到相應(yīng)提高。

（3）集中對公客戶經(jīng)理

對公信貸業(yè)務(wù)集中后，按照人隨事走的原則，將客戶經(jīng)理隨所服務(wù)公司客戶集中到相應(yīng)的二級分（支）行對公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對于有較強(qiáng)營銷拓展能力的城區(qū)支行負(fù)責(zé)人，也應(yīng)統(tǒng)籌安排到對公業(yè)務(wù)部門，避免經(jīng)營資源整合后導(dǎo)致對公客戶流失，影響對公業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對公客戶經(jīng)理的集中主要體現(xiàn)在三個方面，一是管理的集中，客戶經(jīng)理不再從屬于網(wǎng)點(diǎn)，由二級分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營銷團(tuán)隊(duì)的形式存在，或派駐網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷；二是考核的集中，由網(wǎng)點(diǎn)考核變?yōu)槎壏郑ㄖВ┬兄苯涌己?；三是營銷的集中，從二級分（支）行層面對營銷資源進(jìn)行調(diào)配優(yōu)化。

（4）集中后臺業(yè)務(wù)

能夠集中的工作，就不要分散到網(wǎng)點(diǎn)完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺去完成；能夠由計算機(jī)系統(tǒng)或自助設(shè)備完成的事，就不要讓人工去操作，通過前后臺分離和后臺集中工作，將一部分分散在前臺的風(fēng)險控制、會計核算職能集中到后臺，將大量客戶經(jīng)理解放出來，使其有更多的精力從事信貸營銷活動。

二、需要注意的幾個問題

（一）統(tǒng)籌兼顧，處理好改革與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系

對公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的改革，涉及到組織機(jī)構(gòu)重組、部門職能轉(zhuǎn)換、營銷資源整合，這就需要處理好與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系。任何一個方面和環(huán)節(jié)的失控，都會影響改革的協(xié)調(diào)發(fā)展和整體效果。要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、對公會計柜臺集中、風(fēng)險體制改革等一系列改革文件精神，系統(tǒng)設(shè)計改革方案。

1、與風(fēng)險管理體制改革的關(guān)系

按照風(fēng)險管理體制改革方案，大中型對公客戶授信業(yè)務(wù)將實(shí)行平行作業(yè)，大中型對公客戶的客戶評價和項(xiàng)目評估將由風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)。為了配合對公客戶經(jīng)營重心上移，參與大中型對公客戶授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的風(fēng)險經(jīng)理只配置到二級分行及以上機(jī)構(gòu)。

2、與會計管理及業(yè)務(wù)營運(yùn)管理體制改革的關(guān)系

在城市實(shí)行對公業(yè)務(wù)集中營銷后，對公客戶授信業(yè)務(wù)集中到部分二級分行，在會計管理及業(yè)務(wù)營運(yùn)管理體制改革之前，除非客戶愿意劃轉(zhuǎn)，對公客戶的柜面服務(wù)仍保留在原分支行，保持客戶服務(wù)的連續(xù)性和便利性。在會計管理及業(yè)務(wù)營運(yùn)管理體制改革實(shí)施之后，對公客戶柜面服務(wù)按照對公網(wǎng)點(diǎn)橫向集中的整體方案，本著有利于客戶服務(wù)的原則，進(jìn)行必要劃轉(zhuǎn)。

3、與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)系

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型就是要通過重新定位網(wǎng)點(diǎn)崗位職責(zé)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程、塑造網(wǎng)點(diǎn)精神、改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等措施，實(shí)現(xiàn)零售網(wǎng)點(diǎn)功能由核算交易主導(dǎo)型向營銷服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)提高服務(wù)效率，增強(qiáng)銷售能力，提升客戶滿意度，提升市場競爭能力。

（二）循序漸進(jìn)，正確處理改革與穩(wěn)定的關(guān)系

穩(wěn)定是改革順利推進(jìn)的基礎(chǔ)，是集中精力搞發(fā)展的前提；思想穩(wěn)定是人員隊(duì)伍穩(wěn)定的根本，人的問題解決好了，改革就成功了一半。對公信貸經(jīng)營模式的改革要循序漸進(jìn)，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統(tǒng)一認(rèn)識的基礎(chǔ)上，有組織、有計劃、有步驟地穩(wěn)步推進(jìn)，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問題。改革后，事必會出現(xiàn)部分管理人員剩余的現(xiàn)象。如果將這部分人員安置于二級分行的機(jī)關(guān)各部門，則難以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營效率的提高；如果將其全部推向一線以充實(shí)基層的營銷隊(duì)伍，能夠加強(qiáng)基層行的經(jīng)營管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問題。二要加強(qiáng)監(jiān)控，做好風(fēng)險防范的問題。由于管理半徑的增大，也帶來了新的操作風(fēng)險以及業(yè)務(wù)流程風(fēng)險，如監(jiān)控不到位等等。因此，如何加強(qiáng)監(jiān)控的力度，防范經(jīng)營風(fēng)險也是一個重要問題。

（三）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，確保改革的順利推進(jìn)

績效考核機(jī)制對業(yè)務(wù)發(fā)展具有導(dǎo)向作用，在實(shí)踐中要充分考慮對經(jīng)營單位和員工個人兩個層面的考核：對經(jīng)營單位來講，直接經(jīng)營對公大中型客戶的一 、二級分行營業(yè)部（或集團(tuán)客戶部），作為利潤中心、經(jīng)營主體（視同支行）進(jìn)行考核。對于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營在一、二級分行營業(yè)部（集團(tuán)客戶部），負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)辦理在城區(qū)支行的大中型客戶，一、二級分行營業(yè)部（集團(tuán)客戶部）承擔(dān)客戶經(jīng)營責(zé)任，對其考核客戶的信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等全部客戶經(jīng)營指標(biāo)。

在實(shí)際操作中要特別注重建立經(jīng)營單位之間和經(jīng)營單位內(nèi)部二次分配機(jī)制，否則就會導(dǎo)致經(jīng)營部門與經(jīng)營平臺之間利益沖突而削弱上下聯(lián)動功能，或者是經(jīng)營部門內(nèi)部激勵不足挫傷客戶經(jīng)理營銷的積極性。實(shí)踐中遇到的主要問題一是對公業(yè)務(wù)經(jīng)營部門與平臺之間的利益分配問題，如何客觀準(zhǔn)確的界定雙方在客戶營銷中的作用，包括支行行長、客戶經(jīng)理以及柜面員工有資源有能力營銷大客戶時，考核機(jī)制要能夠進(jìn)行公正的資源分配，進(jìn)而有利于調(diào)動所有相關(guān)人員的積極性。二是對客戶經(jīng)理的考核，由于科技信息系統(tǒng)還不能自動生成對客戶的全面準(zhǔn)確的信息統(tǒng)計，所以對客戶經(jīng)理的業(yè)績判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經(jīng)營平臺與客戶經(jīng)理的職責(zé)界定還需要進(jìn)一步明確。

（四）加強(qiáng)對公業(yè)務(wù)營銷服務(wù)渠道建設(shè)，完善團(tuán)隊(duì)營銷服務(wù)機(jī)制

一個高效運(yùn)作的營銷渠道是銀行應(yīng)對激烈市場競爭，提升市場反應(yīng)能力并獲得強(qiáng)有力競爭優(yōu)勢的重要武器。在對公業(yè)務(wù)營銷渠道建設(shè)方面，一是加強(qiáng)公司客戶營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)。通過組建營銷團(tuán)隊(duì)，改變過去客戶經(jīng)理從貸前調(diào)查評價、貸中落實(shí)條件到貸后管理全過程“單打獨(dú)斗”的局面，營銷團(tuán)隊(duì)就是為了解決市場競爭所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問題而設(shè)立的,以營銷服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶為主要目標(biāo)的縱向型組織結(jié)構(gòu)模式。團(tuán)隊(duì)核心成員所具備的專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)與客戶的重要性相對稱，以充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)崗位人員在營銷服務(wù)中的作用。二是加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)。針對重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，通過組建企業(yè)年金、短期融資券、信托受益憑證、財務(wù)顧問、IPO等產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行營銷。三是建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理聯(lián)動營銷機(jī)制?？蛻艚?jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理都是銀行直接或間接為客戶服務(wù)的人員。這就要求他們在營銷服務(wù)中要在產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計、產(chǎn)品推介和營銷、產(chǎn)品定價和收益、客戶關(guān)系拓展和深化、產(chǎn)品售后調(diào)查和優(yōu)化完善等方面相互支持配合，以促進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合，從而全面提高市場競爭能力。四是完善團(tuán)隊(duì)激勵機(jī)制。對于表現(xiàn)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，在財務(wù)資源配置上應(yīng)當(dāng)予以傾斜。

（五）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，為對公業(yè)務(wù)經(jīng)營模式改革提供有力的保證

第7篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞　國內(nèi)商業(yè)銀行　外資銀行　信用卡　競爭　合作

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了緩慢的市場培育階段后，開始進(jìn)入快速上升的發(fā)展階段，在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加。競爭也更加激烈。而2006年12月11日我國開始實(shí)施的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，允許外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡，更使國內(nèi)商業(yè)銀行要直面外資銀行的競爭。面對在外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上具有技術(shù)、增值服務(wù)等方面優(yōu)勢的外資銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該如何與其開展競爭與合作呢?這是本文要探討的問題。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

信用卡在我國誕生是始于1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡。1998年，中國銀行發(fā)行了長城國際貸記卡，在上海、廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點(diǎn)發(fā)行。從1995年到2000年的五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生，并步人市場的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國金融市場加速開放，面對外資銀行的潛在競爭威脅，國內(nèi)商業(yè)銀行開始加大信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國際接軌。中國信用卡市場開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動階段。2002年5月17日，中國工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營體系。同年7月。工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡(國際卡)，并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣種卡。

2003年以來，由于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數(shù)量增多，再者，國家在政策上大力扶持，國內(nèi)信用卡的受理環(huán)境進(jìn)一步改善，使國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。根據(jù)央行最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2006年底我國各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長100萬張以上。據(jù)預(yù)測，到2010年，中國信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內(nèi)。中國信用卡貸款將達(dá)到90－120億美元的規(guī)模。

在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加，已經(jīng)有27家銀行和機(jī)構(gòu)投入到發(fā)卡行列中來，在當(dāng)前階段乃至今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競爭重點(diǎn)都放在發(fā)卡規(guī)模之上。

二、外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展情況

在中國未對所有外來金融機(jī)構(gòu)完全開放銀行業(yè)務(wù)之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進(jìn)入信用卡市場。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進(jìn)人中國銀行卡市場第一步。由于受限于當(dāng)時的相關(guān)政策法令，這些合作都只能以業(yè)務(wù)單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。

2006年11月16日，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》公布，外國銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發(fā)行人民幣銀行卡的申請。截至目前，除了招商銀行和中信實(shí)業(yè)銀行外，其他銀行都與外資銀行進(jìn)行合作推出了信用卡業(yè)務(wù)，除匯豐銀行與交通銀行、浦發(fā)銀行與花旗銀行外，還有中國銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設(shè)銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業(yè)銀行與恒生銀行等都進(jìn)行了合作，中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上出現(xiàn)合作為主、競爭為次的局面。

信用卡作為零售銀行業(yè)務(wù)中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強(qiáng)。盡管開展信用卡業(yè)務(wù)的限制全面解禁，但由于受到現(xiàn)有客戶資源較少、網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質(zhì)不重量”的態(tài)度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內(nèi)地信用卡市場。不少外資銀行還是選擇對中資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資，聯(lián)合發(fā)行信用卡的形式。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢比較

(一)國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢

1　國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

(1)現(xiàn)有客戶資源多，客戶關(guān)系密切，有一定的客戶忠誠度。

(2)網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，合作伙伴多。

(3)有傳統(tǒng)文化和觀念的優(yōu)勢支持，產(chǎn)品更適本國國人的品味。

2　國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的劣勢

(1)國內(nèi)銀行自身的體制存在弊病，現(xiàn)有的經(jīng)營資源不能合理有效地利用和配置。

(2)多數(shù)銀行經(jīng)營觀念滯后，對信用卡業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，定位不明確。許多銀行仍把重點(diǎn)放在發(fā)行準(zhǔn)貸記卡上，對信用卡的投入及重視程度都比較小。同時，一些銀行的信用卡僅被視為一項(xiàng)普通的銀行業(yè)務(wù)而并未配置足夠的資源。

(3)信用卡產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。主要是由于信用卡的發(fā)行銀行缺乏對顧客個性化需求的考慮和設(shè)計，沒有針對不同的顧客群體進(jìn)行具體的市場細(xì)分并制定相應(yīng)的營銷策略。

(4)信用卡服務(wù)不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強(qiáng)，服務(wù)態(tài)度水平不高，服務(wù)機(jī)制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發(fā)展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標(biāo)群體定位具有趨同性，導(dǎo)致在一個過于狹小的區(qū)域內(nèi)展開競爭。

(5)電子化應(yīng)用水平較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力和準(zhǔn)確率不高。

(6)在內(nèi)部操作、風(fēng)險控制等方面經(jīng)驗(yàn)缺乏。

(二)外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢

1　外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

(1)品牌效應(yīng)高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國際信譽(yù)，因此有較大的吸引力，可能會吸引相當(dāng)數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國的人員。

(2)有多年的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，有比較嚴(yán)密、成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和風(fēng)險管理制度。許多銀行在國外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規(guī)模的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

(3)服務(wù)水平、技術(shù)及產(chǎn)品優(yōu)勢。外資銀行的服務(wù)品種齊全，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)等方面具有強(qiáng)大的實(shí)力，有良好的服務(wù)質(zhì)量和效率，產(chǎn)品的科技化程度比較高。

(4)市場反應(yīng)能力強(qiáng)。外資銀行有在發(fā)展中國家開發(fā)市場的經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和市場開拓能力。

2　外資銀行在我國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的劣勢

(1)現(xiàn)有客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道較少。國內(nèi)居民對外

幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內(nèi)地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場空間遠(yuǎn)不及人民幣信用卡。外資銀行在國內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道建設(shè)要上規(guī)模不需要一定的時間，這對其業(yè)務(wù)開展會形成制約。

(2)不了解中國人的消費(fèi)理念。節(jié)儉的消費(fèi)理念，使大多數(shù)中國人的消費(fèi)行為表現(xiàn)為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費(fèi)。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭的策略

根據(jù)以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)競爭中是各有優(yōu)劣。現(xiàn)提出國內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上應(yīng)對競爭的幾點(diǎn)建議：

(一)要用“精致”營銷取代“粗放”營銷。國內(nèi)流河銀行應(yīng)從各個角度對信用卡市場進(jìn)行細(xì)分，從重視發(fā)卡數(shù)量逐漸向重視客戶質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并根據(jù)鎖定的重點(diǎn)目標(biāo)客戶類型，在預(yù)測未來發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品定位。

(二)要繼續(xù)致力于提高信用卡的科技含量的和品種內(nèi)容創(chuàng)新。國內(nèi)銀行要積極采取創(chuàng)造市場的策略，去“誘導(dǎo)”消費(fèi)者的需求。

(三)要鞏固和拓展客戶關(guān)系。國內(nèi)銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源優(yōu)勢，加強(qiáng)銀行與客戶、銀行與市場的交流與聯(lián)系，在互動中穩(wěn)固客戶關(guān)系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環(huán)境、關(guān)系、質(zhì)量和服務(wù)為“滾珠”的營銷機(jī)制，以良好的內(nèi)外部環(huán)境應(yīng)對外資銀行的全面挑戰(zhàn)。

(四)要繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。

(五)要進(jìn)一步增強(qiáng)信用分析和防范風(fēng)險能力。風(fēng)險防范是銀行經(jīng)營的永恒主題，而信用卡業(yè)務(wù)具有“高風(fēng)險、高收益”的特點(diǎn)。這就需要經(jīng)營部門加強(qiáng)風(fēng)險管理工作，完善風(fēng)險預(yù)防和監(jiān)控體系建設(shè)；優(yōu)化催收手段，提高催收效率；加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，對高風(fēng)險商戶給予必要的監(jiān)督和防范。中國已經(jīng)進(jìn)入加息周期，這會對屬于個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的信用卡業(yè)務(wù)的壞賬率和其他信用風(fēng)險帶來負(fù)面影響，國內(nèi)商業(yè)銀行要避免政策的變化給信用卡行業(yè)帶來的系統(tǒng)風(fēng)險。

五、國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的合作方式＼

根據(jù)以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國內(nèi)銀行合作的愿望。國內(nèi)銀行應(yīng)該利用這種機(jī)會，加快吸收外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的管理和技術(shù)知識，提升自身在各個方面的獨(dú)自經(jīng)營研發(fā)能力，提高我創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，這樣一方面可以進(jìn)一步鞏固在國內(nèi)的市場地位，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，另一方面，可以為以后在國際市場競爭打下基礎(chǔ)。

國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)的合作方面，根據(jù)合作的程度不同，可以有三種選擇方式：

(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協(xié)議，派出由專家人士組成的顧問團(tuán)，向中資銀行提供咨詢和顧問服務(wù)，收取顧問費(fèi)，但不參與對業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營管理活動。這種合作方式對中外雙方都沒有實(shí)質(zhì)性風(fēng)險，收益或支出比較穩(wěn)定。采用這種方式時，國內(nèi)商業(yè)銀行要注意克服困難，真正學(xué)到先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。

(二)戰(zhàn)略伙伴式合作。即中外商業(yè)銀行通過協(xié)作，共同實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國內(nèi)商業(yè)銀行的人民幣信用卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。這種方式對合作雙方都有好處，風(fēng)險不大，但比較有局限性，合作的空間不大。

(三)共同經(jīng)營式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行共同經(jīng)營、管理信用卡業(yè)務(wù)，共同承擔(dān)經(jīng)營、市場風(fēng)險，共享信用卡業(yè)務(wù)的盈利。具體又可以分為兩種形式：一是協(xié)議式的合作經(jīng)營。雙方通過協(xié)議，明確在信用卡經(jīng)營上的權(quán)限、合作方法、盈虧分配比例等，合作協(xié)議作為協(xié)調(diào)雙方經(jīng)營、合作行為的依據(jù)；二是股權(quán)式的合資經(jīng)營。通過股權(quán)投資、資本聯(lián)合形成利益共同體，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。在共同經(jīng)營的這種方式下，外資銀行可以真正分享我國信用卡市場高速增長所帶來的豐厚利潤，能提高其積極性，同時承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險；而國內(nèi)商業(yè)銀行可以相應(yīng)減少部分業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少資金的投入，但是相應(yīng)的機(jī)會成本會提高。

第8篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險承擔(dān)；前景理論；金融監(jiān)管

中圖分類號：F83033文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、引言

其于銀行危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)蕭條在全球范圍內(nèi)時有發(fā)生，學(xué)者們（Calomiris， 1990； Kaminsky & Rienhart， 1996； Demirgü-Kunt et al，2005； Dewatripont et al， 2010）以不同視角探索了金融危機(jī)及銀行危機(jī)發(fā)生的機(jī)理，得出一致結(jié)論：商業(yè)銀行的過度風(fēng)險承擔(dān)是造成金融危機(jī)的決定性因素。以此次金融危機(jī)為例，2003年到2007年期間，銀行機(jī)構(gòu)通過高杠桿的使用，大量借入短期、低成本資金，投入到長期、流動性差的風(fēng)險資產(chǎn)中，最終導(dǎo)致過度風(fēng)險（excessive risk），因此銀行過度風(fēng)險承擔(dān)行為（risk-taking）是金融和經(jīng)濟(jì)脆弱性的根源。面對銀行債務(wù)擔(dān)保引發(fā)的巨大風(fēng)險敞口，西方政府進(jìn)退兩難。

此次金融危機(jī)，我國銀行業(yè)并沒有受到較大沖擊，這能否說明我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為較?。渴聦?shí)和經(jīng)驗(yàn)證據(jù)表明，我國商業(yè)銀行業(yè)目前面臨自身特殊的風(fēng)險承擔(dān)特征。首先，我國商業(yè)銀行在金融危機(jī)期間投放巨額信貸，違約風(fēng)險進(jìn)一步凸顯，尤其是地方政府債務(wù)違約風(fēng)險不斷上升。其次，我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念、行為模式和風(fēng)險暴露具有較高的同質(zhì)性，進(jìn)一步增加了潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險（李文泓，2009）。再次，我國仍然停留在隱性存款保險層面，即公眾認(rèn)為國家會對銀行所有的經(jīng)營失敗買單，而實(shí)際中政府也幾乎承擔(dān)無限責(zé)任的隱性存款擔(dān)保。隱性存款保險制度加大了商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)，為整個社會金融、經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的后果。

關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的問題，已日漸引起了我國學(xué)者們的重視，目前研究的重點(diǎn)集中在外部環(huán)境（貨幣政策、資本監(jiān)管政策）和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)（大股東控制能力、董事會規(guī)模、獨(dú)立董事比例、監(jiān)事會規(guī)模、高管特征等）對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響。張雪蘭和何德旭（2012）利用2000-2010年間我國金融經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)貨幣政策對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響，證實(shí)貨幣政策立場顯著影響銀行風(fēng)險承擔(dān)，并且受銀行異質(zhì)性特征的影響。陳其安和黃悅悅（2011）以14家上市銀行2007-2010年季度數(shù)據(jù)為樣本，以超額資本充足率和法定存款準(zhǔn)備金率為政府監(jiān)管指標(biāo)，實(shí)證檢驗(yàn)了政府監(jiān)管對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為的影響，發(fā)現(xiàn)超額資本充足率和銀行規(guī)模對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)產(chǎn)生顯著正向影響?？椎绿m和董金（2008）選取2000-2007年5家上市銀行數(shù)據(jù)，從公司治理角度，即大股東控制能力、董事會規(guī)模、獨(dú)立董事比例、監(jiān)事會規(guī)模、資本充足率等方面考察其對銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響，結(jié)果證實(shí)公司治理中各因素對銀行風(fēng)險承擔(dān)產(chǎn)生影響，但是影響存在差異。吳成頌等（2014）以2002-2011年13家上市銀行為研究對象，實(shí)證檢驗(yàn)了銀行高管特征對銀行風(fēng)險承擔(dān)的關(guān)系，結(jié)果表明銀行高管特征對銀行風(fēng)險承擔(dān)影響結(jié)果不一致。其中，銀行高管學(xué)歷與銀行風(fēng)險呈正相關(guān)，銀行高管學(xué)歷與銀行風(fēng)險承擔(dān)之間呈現(xiàn)顯著性倒U型關(guān)系，銀行高管任期與銀行風(fēng)險承擔(dān)之間存在不顯著的U型關(guān)系。

與上述文獻(xiàn)的研究視角不同，本文擬從銀行收益與風(fēng)險承擔(dān)之間的關(guān)系入手，以前景理論為基礎(chǔ)，利用我國商業(yè)銀行微觀數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)收益能不能成為抑制我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的工具，并最終給出政策建議。

二、理論及文獻(xiàn)綜述

商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)與收益之間關(guān)系的理論基礎(chǔ)主要源于投資組合理論、資本市場理論和資本資產(chǎn)定價理論，以及最新發(fā)展的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)前景理論。

（一）早期銀行風(fēng)險承擔(dān)與收益之間的關(guān)系

早期的銀行風(fēng)險承擔(dān)與收益之間的關(guān)系非常直觀（Knight，1921）。投資者如果選擇了風(fēng)險承擔(dān)相對高的投資，那么就必須存在一個相對較高的預(yù)期回報作為補(bǔ)償?；诖耍A(yù)期回報的上下限既不能為負(fù)，也不能是無限的。Bernoulli（1954）經(jīng)過檢驗(yàn)最終證實(shí)風(fēng)險承擔(dān)與收益的關(guān)系取決于損失的維度。也就是說，當(dāng)投資的可能損失越大時，投資者就越不愿意繼續(xù)進(jìn)行投資，投資者的風(fēng)險厭惡程度逐漸增加。另外，每個投資者對于預(yù)期收益都有一個不可觀測的最大效用值，而投資者風(fēng)險厭惡取決于這些不可觀測的個人效用水平。

此后，關(guān)于風(fēng)險厭惡和效用方程的研究構(gòu)成了微觀金融理論的核心，并且逐漸擴(kuò)展至投資者行為和債券市場。Markowitz（1952）的《證券組合選擇》提供了一種根據(jù)各種證券風(fēng)險程度提升總體收益的證券組合方法，標(biāo)志著現(xiàn)代金融投資理論由此開端。該理論同樣引入了方差和均值的思想，即利用均值衡量收益，用方差（標(biāo)準(zhǔn)差）度量風(fēng)險。假設(shè)有N種資產(chǎn)可供投資，那么任意一組組合將對應(yīng)相應(yīng)的均值和方差，即收益和風(fēng)險。利用圖形表示，則圖1中ABC區(qū)域內(nèi)任意一點(diǎn)代表一種資產(chǎn)組合，投資者的目標(biāo)是收益既定時風(fēng)險最小，或者風(fēng)險既定時收益最大。如圖1所示，曲線AB滿足上述要求，本文稱之為效率邊界。效率邊界上不同點(diǎn)反映了投資者不同的投資偏好。如選擇A點(diǎn)代表該投資者具有較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)，選擇B點(diǎn)則表示該投資者具有明顯的風(fēng)險厭惡傾向。

繼Markwitz后，Sharp（1964）提出若存在一種無風(fēng)險資產(chǎn)①，則投資者的最佳選擇不再是效率邊界，而是資產(chǎn)市場線，即圖2中相切于效率邊界的直線。

基于資產(chǎn)組合理論，F(xiàn)ama & French（1992）假設(shè)風(fēng)險與收益具有正向的線性關(guān)系，這一假設(shè)符合投資者的投資回報偏好和愿意在既定收益下承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險的理論，當(dāng)前仍然適用。

（二）前景理論與銀行風(fēng)險承擔(dān)

現(xiàn)代金融理論普遍接受人們的決策是建立在理性預(yù)期、風(fēng)險回避、效用最大化以及不斷更新自己的決策知識等假設(shè)之上，然而實(shí)踐中人們的投資決策并非如此。另外，現(xiàn)代金融理論和有效市場假說是建立在有效的市場競爭基礎(chǔ)之上的，而大量研究證實(shí)非理性投資者在資本市場上往往能夠取得比理性投資者更高的收益。為了解釋現(xiàn)代金融理論無法解釋的市場異象，行為金融學(xué)理論在放松對理性經(jīng)濟(jì)人約束的條件下，以心理學(xué)為基礎(chǔ)，通過刻畫金融機(jī)構(gòu)行為的特征來研究其決策過程。其中，通過修正最大主觀期望效用重點(diǎn)研究投資者偏好和風(fēng)險選擇的理論是Kahneman與Tversky（1979，1992）提出的前景理論。前景理論最大的成功在于將來自于心理研究領(lǐng)域的綜合洞察力應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中，利用實(shí)驗(yàn)對不確定情況下人為判斷和決策進(jìn)行研究和解釋。

前景理論是一個描述性范式的決策模型，假設(shè)風(fēng)險決策過程分為編輯和評級兩個過程。在編輯過程階段，個體憑借框架和參照點(diǎn)等采集和處理信息，在評價階段依賴價值函數(shù)和主觀概率的權(quán)重函數(shù)對信息予以判斷。價值函數(shù)是經(jīng)驗(yàn)型的，具備三個特征：一是大多數(shù)人在面臨獲得時是風(fēng)險規(guī)避的；二是大多數(shù)人在面臨損失時是風(fēng)險偏好的；三是人們對損失比對收益更加敏感。前景理論也可以利用五大效應(yīng)加以描述（如表1所示）。

根據(jù)上述效應(yīng)，前景理論與公司治理理論存在較大差異。比如公司治理理論認(rèn)為投資者的偏好是固定的，而前景理論中投資者的偏好會隨著參照點(diǎn)的變化而變化。并且，前景理論改變了風(fēng)險分析模式，提出投資者實(shí)際厭惡的是損失而并非風(fēng)險。

前景理論在解釋商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)中提供了不同于現(xiàn)代金融理論②的思路。前景理論從人的主觀判斷特別是對風(fēng)險的感知狀況出發(fā)，可更有效地探索和了解風(fēng)險決策過程。特別地，風(fēng)險決策中的信貸審批和貸款期限決定因素中，信貸人員的經(jīng)驗(yàn)和判斷起到至關(guān)重要的作用。前景理論“為了更好地探索和了解風(fēng)險決策過程，所以參與到行為中”的研究方法類似于中國傳統(tǒng)思想“不入虎穴焉得虎子”。前景理論在商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)中的研究主要是風(fēng)險態(tài)度與參照點(diǎn)在風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)中的應(yīng)用。Fishburn（1977）從理論上證實(shí)了在投資組合配置上應(yīng)該采用一種替代風(fēng)險中性的分析模型，將風(fēng)險定義為低于特定目標(biāo)的分布。根據(jù)前景理論，如果低于特定目標(biāo)，決策制定者是風(fēng)險偏好型的，如果高于特定目標(biāo)，決策制定者變成了風(fēng)險厭惡型的。與Fishburn（1977）不同，更多的學(xué)者從實(shí)證角度對前景理論進(jìn)行驗(yàn)證。Fiegenbaum & Toman（1988）以美國85個不同行業(yè)的3 300家企業(yè)為樣本，通過會計數(shù)據(jù)確定了基準(zhǔn)回報值作為中位數(shù)，將公司分為兩組，最終證實(shí)與前景理論預(yù)測完全吻合。Johnson（1994）對1970-1989年間美國商業(yè)銀行進(jìn)行測算，得出結(jié)論美國大多數(shù)商業(yè)銀行符合下述情況：如果其收益低于既定目標(biāo)，則銀行更加偏好風(fēng)險。Godlewski（2006）選擇了11個新興市場國家的894家銀行作為樣本，通過不同變量對風(fēng)險和收入進(jìn)行測算，最終發(fā)現(xiàn)高于既定目標(biāo)水平的銀行表現(xiàn)出更高的風(fēng)險厭惡，但低于既定目標(biāo)水平的銀行不一定是風(fēng)險偏好型的。Nahila & Boujelbene（2012）通過對1999-2008年間10家突尼斯商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，進(jìn)一步論證了前景理論是商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的重要決定因素――低于目標(biāo)水平的商業(yè)銀行更加愿意從事追求風(fēng)險的行為，而高于目標(biāo)水平的商業(yè)銀行表現(xiàn)得更加風(fēng)險厭惡。Alam & Kin（2012）利用2000-2010年795家伊斯蘭商業(yè)銀行樣本進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，進(jìn)一步支撐了前景理論在商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)方面中發(fā)揮的作用。

三、實(shí)證設(shè)計

根據(jù)前面的理論分析，機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險承擔(dān)的態(tài)度取決于未來收益狀況。如果未來收益是確定的，那么機(jī)構(gòu)會更加厭惡風(fēng)險；而如果未來損失是確定的，那么機(jī)構(gòu)則會更加偏好風(fēng)險。在商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)決策中，參照點(diǎn)起到重要的作用，這也是前景理論中的“參照點(diǎn)效應(yīng)”。本節(jié)將采用前景理論對我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)進(jìn)行測算。

（一）模型設(shè)計

根據(jù)Fishburn（1977）對于樣本銀行的風(fēng)險偏好測算，風(fēng)險不完全是預(yù)期收益的分布，而是距離目標(biāo)收入的方程，即：

R（t）=∫t-∞（t-x）αdF（x）

其中，R（t）是風(fēng)險的測量；t是指目標(biāo)水平；α是指目標(biāo)偏離的敏感程度，α>0；F（x）是關(guān)于X的概率密度函數(shù)。

根據(jù)前景理論，R（t）是對低于目標(biāo)結(jié)果的風(fēng)險承擔(dān)可能性的測算。α測算銀行對于低于目標(biāo)結(jié)果的態(tài)度，如果其處于（0，1）之間，低于目標(biāo)結(jié)果的銀行會做出更高風(fēng)險承擔(dān)的決策；而如果α大于1，則銀行會更加風(fēng)險厭惡。

根據(jù)風(fēng)險與收益的關(guān)系，利用Fiegenbaum（1900）提出的實(shí)證模型，本文對我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。模型如下：

RISKb=αh+βhRETURNb+εb，如果b屬于

高盈利組（h）

RISKb=αl+βlRETURNb+εb，如果b屬于

低盈利組（l）

其中，b代表銀行（b=1，2，…，97），h和l分別代表高盈利組和低盈利組，α是常數(shù)項(xiàng)，βh和βl是高盈利銀行和低盈利銀行有關(guān)風(fēng)險與收益關(guān)系的系數(shù)。

（二）數(shù)據(jù)來源和變量選擇

本文采用97家商業(yè)銀行2003-2013年數(shù)據(jù)作為樣本進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，數(shù)據(jù)來源于Bankscope數(shù)據(jù)庫和各銀行年報。

在前景理論中，商業(yè)銀行的收益和風(fēng)險指標(biāo)決定了商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)。其中，在收益變量的選擇上，本文主要采用資產(chǎn)收益率（ROA）指標(biāo)來衡量每單位資產(chǎn)創(chuàng)造多少利潤，體現(xiàn)銀行運(yùn)用其全部資金獲取利潤的能力；凈資產(chǎn)收益率（ROE）指標(biāo)主要反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運(yùn)用自有資本的效力；股東權(quán)益比率（Equity To Asset，E/A）是股東權(quán)益與資產(chǎn)總額的比率，反映企業(yè)資產(chǎn)中有多少是所有者投入的。同時，本文采用凈利息差和營業(yè)收入比來衡量商業(yè)銀行收入和信貸行為。NIM和NIRAA是衡量商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)盈利能力的指標(biāo)，其中NIM是利息凈收入與總生息資產(chǎn)平均余額的比率，NIRAA是利息凈收入與總資產(chǎn)平均余額的比率，二者數(shù)值越高，反映銀行獲利能力越強(qiáng)。

風(fēng)險指標(biāo)變量中，本文選擇了不良貸款率（Non Performing Loans/Gross Loans，NPL），這一指標(biāo)主要反映商業(yè)銀行低質(zhì)量貸款的比重，通常用來測算商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。一旦銀行發(fā)生不計后果的借貸以及借款者進(jìn)行高風(fēng)險的投資，不良貸款會迅速地上升。不良貸款上升代表銀行貸款審查的無效、貸款評估的錯誤判斷、貸款信息披露的缺乏。撥貸比（Loan Losses Reserves/ Gross Loans，LLRGL）是壞賬準(zhǔn)備金占總貸款的比重，可以反映管理層風(fēng)險態(tài)度以及改變銀行利潤率的撥備情況。該比值越高，代表商業(yè)銀行壞賬準(zhǔn)備金越高，因此商業(yè)銀行擁有越高的風(fēng)險承擔(dān)狀況。信貸資產(chǎn)比（Net Loan/Total Asset， NLTA，NLTA）比值越高，表明商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)越大，相應(yīng)盈利越高。

（三）實(shí)證檢驗(yàn)過程及結(jié)果

首先，根據(jù)收益變量對樣本進(jìn)行分類。在劃分標(biāo)準(zhǔn)上，本文采用了國際上普遍認(rèn)可的方式，即利用中位數(shù)將樣本劃分為高收益類銀行和低收益類銀行。然后，分別對兩組銀行的風(fēng)險和收益關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。

根據(jù)前景理論中風(fēng)險與收益之間的關(guān)系，βl系數(shù)應(yīng)該為負(fù)，βh的符號應(yīng)該與βl的符號相反，且|βl|>|βh|。也就是說，如果實(shí)證結(jié)果證實(shí)βh>βl>0，且|βl|>|βh|，即可證實(shí)我國商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)行為可以用前景理論解釋，低收益商業(yè)銀行比高收益商業(yè)銀行擁有更加強(qiáng)烈的風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)。

表3實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果顯示，低收益組的βl符號基本與預(yù)期符合，且全部在1%水平上顯著，證明我國低收益商業(yè)銀行的風(fēng)險與收益呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)，表現(xiàn)為風(fēng)險偏好。高收益組的βh系數(shù)符號基本與低收益組商業(yè)銀行保持一致。也就是說，實(shí)現(xiàn)了高收益的商業(yè)銀行并沒有表現(xiàn)出風(fēng)險厭惡，而是同樣呈現(xiàn)風(fēng)險偏好的特征。因此，我國商業(yè)銀行中的高收益類商業(yè)銀行的風(fēng)險與收益之間的關(guān)系并不符合前景理論，高風(fēng)險偏好特征明顯。

另外，低收益組|βl|均值為259，中位數(shù)為111；高收益組|βh|均值為212，中位數(shù)為054。顯然，|βl|>|βh|，即低收益組商業(yè)銀行比高收益組商業(yè)銀行具有更加陡峭的風(fēng)險收益關(guān)系。換言之，低收益商業(yè)銀行表現(xiàn)出比高收益銀行更強(qiáng)烈的風(fēng)險承擔(dān)行為，這一點(diǎn)符合前景理論的預(yù)測。

需要特別指出的是，樣本中R2較低，最低的只有015。從計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，樣本容量大于30時，R2的要求可以相應(yīng)降低。本文中，5組收益指標(biāo)和3組風(fēng)險指標(biāo)的樣本均在600左右，所以不能片面強(qiáng)調(diào)擬合優(yōu)度，可以將F值與R2共同考察?？紤]到F值較大，且均大于臨界值，可認(rèn)為模型中風(fēng)險與收益之間的線性關(guān)系成立。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步證實(shí)結(jié)論的穩(wěn)健性，本文利用ROE作為收益標(biāo)準(zhǔn)，將我國商業(yè)銀行劃分為高收益商業(yè)銀行組和低收益商業(yè)銀行組，再次進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。

通過對表3和表4進(jìn)行比較，可以看出兩次實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果十分類似。總體而言，低收益類商業(yè)銀行的系數(shù)βl多數(shù)顯著為負(fù)，表明低收益類商業(yè)銀行風(fēng)險與收益之間負(fù)相關(guān)，表現(xiàn)出較大風(fēng)險偏好動機(jī)；高收益類商業(yè)銀行的系數(shù)βh基本上與低收益類商業(yè)銀行保持一致，表明高收益類商業(yè)銀行的風(fēng)險與收益之間的關(guān)系并不符合前景理論，同樣表現(xiàn)出高風(fēng)險偏好。總之，我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)出的風(fēng)險承擔(dān)行為，既有與前景理論一致的地方（低收益銀行的風(fēng)險承擔(dān)表現(xiàn)），也有與前景理論不相符的地方（高收益銀行的風(fēng)險承擔(dān)表現(xiàn)）。

四、結(jié)論與政策建議

本文通過對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險收益關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，得出以下結(jié)論：（1）與國外銀行相比，收益仍然無法構(gòu)成我國商業(yè)銀行的硬約束，“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”尚不能完全實(shí)現(xiàn)，即高收益銀行不能表現(xiàn)出風(fēng)險承擔(dān)的自我抑制，而是同低收益銀行一樣，仍然保持較高的風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)。目前，我國商業(yè)銀行承載的更多是國家信用。一方面，我國銀行及其他金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險，大部分處理結(jié)果均是接管、收購或者救助，部分采取清算和關(guān)閉撤銷的處理方式后，又得到不同程度的中國人民銀行注資或者地方財政支持。甚至一些銀行出現(xiàn)的人為操作性風(fēng)險，最終也由政府買單，大大違背了銀行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧經(jīng)營理念。另一方面，監(jiān)管部門資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格與監(jiān)管執(zhí)行的溫和形成強(qiáng)烈反差。2004年至2006年三年過渡期中，銀監(jiān)會對資本充足率未達(dá)標(biāo)的銀行糾正整改措施不夠。2006年底，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)僅占銀行總資產(chǎn)的77%。直到2009年末，我國商業(yè)銀行資本充足率才全部達(dá)標(biāo)，這已經(jīng)距離1995年《商業(yè)銀行法》中提出的“商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%”過去了整整14年。（2）我國商業(yè)銀行整體仍然未能根本改變傳統(tǒng)的以利息收入為主的收入模式。盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入和投資收益不斷增加，但是利息凈收入仍然占據(jù)65%左右，有的商業(yè)銀行比例更高。收入模式的同質(zhì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新上呈現(xiàn)同質(zhì)化特征，這是高收益銀行與低收益銀行實(shí)證結(jié)果出現(xiàn)趨同性的主要原因。

針對上述結(jié)論，我們建議：首先，鑒于我國商業(yè)銀行普遍存在較強(qiáng)的風(fēng)險承擔(dān)動機(jī)，加上隱性存款保險制度尚未顯性化，必須通過外部約束商業(yè)銀行尤其是高收益銀行的風(fēng)險承擔(dān)。其次，加快顯性存款保險制度的建立。建立存款保險制度不僅是利率市場化的重要前提條件，還可為民營和小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個與大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭的競爭環(huán)境，推動民營銀行等中小銀行的發(fā)展，增加金融服務(wù)供給，緩解民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展面臨的融資約束，同時還有助于防止商業(yè)銀行將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。最后，通過銀行業(yè)務(wù)多樣化，打破銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢，建立收益約束銀行風(fēng)險承擔(dān)的機(jī)制。

注釋：

①無風(fēng)險資產(chǎn)指收益率為正，風(fēng)險為零的資產(chǎn)。

②現(xiàn)代金融理論認(rèn)為過度風(fēng)險承擔(dān)行為大多是由公司治理機(jī)制無效，銀行資本監(jiān)管無力，過度市場競爭和制度法律環(huán)境惡劣等原因造成的。

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A Study on the Commercial Banks′ Risk Taking based on the Perspective Theory

LIU Qing-yun1， YANG You-zhen2

（1. Faculty of International Trade， Shanxi University of Finance& Economics， Taiyuan 030006，China；

2.Faculty of Finance& Banking， Shanxi University of Finance& Economics， Taiyuan 030006， China ）

第9篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 差異化戰(zhàn)略 必要性 存在問題 實(shí)施路徑

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-126-02

一、引言

（一）城市商業(yè)銀行及其特點(diǎn)

我國城市商業(yè)銀行起源于20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，經(jīng)過1996年至1997年的城市信用社股份制改造，由城市信用社、合作銀行、城市合作銀行逐步發(fā)展演變而形成，是由地方政府、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，最初的設(shè)立是為了防范化解當(dāng)時地方金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，業(yè)務(wù)定位是為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)搭橋鋪路，采用的是單一城市制經(jīng)營結(jié)構(gòu)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，作為我國商業(yè)銀行體系的第三梯隊(duì)，城市商業(yè)銀行近幾年實(shí)現(xiàn)了較快速度的增長。根據(jù)銀監(jiān)會2013年11月13日的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債情況表，城市商業(yè)銀行2013年三季度總資產(chǎn)為139557億元，同比增長21.96%，比大型商業(yè)銀行的18.89%高大約3個百分點(diǎn)，而且，近幾年城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長率一直處于首位；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的9.49%，且近幾年呈緩慢上升趨勢；2013年前三個季度不良貸款率分別為0.83%，0.86%，0.87%，而大型商業(yè)銀行的不良貸款率卻在0.95%以上。

盡管存在規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、地域性明顯等特征，城市商業(yè)銀行仍然有效地彌補(bǔ)了我國五大國有銀行和股份制商業(yè)銀行在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營地域的不足，已成為我國銀行體系的重要組成部分。正是由于城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，使其在某些方面存在著國有銀行和股份制商業(yè)銀行無法挑戰(zhàn)的優(yōu)勢。規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少使得城市商業(yè)銀行在管理方面具有高效性，經(jīng)營方面具有靈活性；地域性明顯使得城市商業(yè)銀行與地方企業(yè)和經(jīng)濟(jì)之間相互促進(jìn)，獲得雙贏的效果，一方面，能更好地了解當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和資金需求情況，支持地方企業(yè)的發(fā)展，以地方企業(yè)帶動地方經(jīng)濟(jì)；另一方面，地方經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的同時又需要銀行為其提供資金支持，從而使銀行存貸款業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)增加，提高其盈利水平。

（二）差異化戰(zhàn)略的核心思想

差異化戰(zhàn)略是指將產(chǎn)品或企業(yè)提供的服務(wù)差別化，樹立起一些具有獨(dú)特性的東西以參與競爭的戰(zhàn)略。其核心是通過提供給消費(fèi)者一些相對于競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)而言獨(dú)一無二的東西，來建立自己的競爭優(yōu)勢。實(shí)施差異化戰(zhàn)略，可以幫助企業(yè)，創(chuàng)造出品質(zhì)區(qū)別于其他競爭者的產(chǎn)品或服務(wù)。一旦這樣獨(dú)特的屬性成立，用戶對價格的敏感度將會降低，這樣差異化就能夠幫助企業(yè)，持續(xù)地賺取相當(dāng)比例的利潤。

作為規(guī)模較小的中小企業(yè)，與成熟的、規(guī)模較大的企業(yè)相比，其本身的競爭優(yōu)勢應(yīng)該著眼于獨(dú)特性和創(chuàng)新性，從這個角度來說，差異化戰(zhàn)略作為中小企業(yè)的戰(zhàn)略是比較合適的。最重要的問題是能否在競爭中有效地保持自身不被模仿，如果可以保持獨(dú)特性，企業(yè)將有效降低競爭強(qiáng)度。

（三）城市商業(yè)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的必要性

城市商業(yè)銀行具有中小銀行和區(qū)域性銀行的顯著特點(diǎn)。從這兩個特點(diǎn)出發(fā)，城市商業(yè)銀行在目前我國金融格局下實(shí)施差異化戰(zhàn)略的必要性有如下幾個方面：

1.城商行走差異化發(fā)展之路是我國構(gòu)建多層次銀行體系的現(xiàn)實(shí)需要。從國外情況來看，一個由不同規(guī)模、不同定位和服務(wù)對象，以及不同特色的各類銀行組成的多層次銀行體系，既是一國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是一國經(jīng)濟(jì)中不同主體對金融服務(wù)差異化需求的結(jié)果。

2.城商行實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和銀行業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的最終結(jié)果。黨的十以來，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的新常態(tài)，依靠投資拉動的模式將逐步得到轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上的信貸大投放格局也將發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。商業(yè)銀行大放貸、大發(fā)展的模式將難以維系，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)向中小企業(yè)、高科技、新能源等新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，尋求發(fā)展空間。規(guī)模實(shí)力較小的城商行更需要先行一步，形成差異化競爭優(yōu)勢。此外，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的將是銀行業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，特別是利率市場化后存貸利差逐步縮小，傳統(tǒng)吃利差的發(fā)展模式受到挑戰(zhàn)，這也要求商業(yè)銀行尤其是定價能力相對較弱的城商行盡快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，形成特色，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

二、當(dāng)前城市商業(yè)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略存在的主要問題

（一）差異化發(fā)展戰(zhàn)略沒有明確的實(shí)施路徑

城市商業(yè)銀行差異化經(jīng)營雖然已成為各行董事會的共識，并放在戰(zhàn)略角度去審視，但執(zhí)行中各行董事會和高管層對如何實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營并未形成清晰的思路和制定細(xì)化的措施。多數(shù)銀行缺乏一套總體性精細(xì)化的方針指導(dǎo)和對目標(biāo)市場的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略分析，同業(yè)競爭、營銷策略以及目標(biāo)客戶群的選擇表現(xiàn)出較強(qiáng)的盲目性和趨同性，仍然延續(xù)單純做大規(guī)模、向外擴(kuò)張的老路。部分城市商業(yè)銀行仍以盲目追求規(guī)模、速度、排名作為戰(zhàn)略目標(biāo)，忽視實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，做特色化銀行的重要性，造成了差異化發(fā)展只是“紙上談兵”，甚至是“口頭談?wù)劇保鴮?shí)際經(jīng)營中始終按原有戰(zhàn)略思路發(fā)展的尷尬境地。

（二）戰(zhàn)略定位尚不夠清晰

城商行未能實(shí)現(xiàn)與其它商業(yè)銀行的差異化發(fā)展，很重要的一個原因在于戰(zhàn)略定位的不明確。城商行在其成立伊始就確立了“服務(wù)地方、服務(wù)市民、服務(wù)中小”的定位。但長期以來，城商行并未能堅持并深化這一定位，而是呈現(xiàn)出搖擺不定。定位的搖擺不定使得城商行原有比較優(yōu)勢和特色逐漸喪失，并最終走上大型銀行的老路。某種意義上說，城商行實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的首要任務(wù)是明確戰(zhàn)略定位，實(shí)現(xiàn)定位的差異化。只有差異化的定位才能實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的格局。

（三）銀行體系尚不完善

從資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營地域和所有制性質(zhì)角度來看，我國已初步建立起涵蓋各種類型、多樣化的銀行體系。但從定位和服務(wù)對象角度來看，則顯得相對單一，差異性、層次性并不明顯。除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和少數(shù)城商行外，大多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營地域和規(guī)模差異顯著，但在定位和服務(wù)對象上并無實(shí)質(zhì)性區(qū)別，這種定位單一、高度同質(zhì)化的銀行體系不可避免影響到城商行的定位和發(fā)展道路。出于生存和做大規(guī)模的考慮，城商行只能努力做到“小而全”，與大型銀行展開直接和正面競爭，并最終導(dǎo)致其在定位、產(chǎn)品和服務(wù)上的差異化逐漸喪失，整個銀行體系中的商業(yè)銀行大多以“相同面孔”示人。

三、城市商業(yè)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的著力點(diǎn)

（一）區(qū)域差異化

區(qū)域差異化發(fā)展強(qiáng)調(diào)不光基于目標(biāo)客戶的不同，更重要的是基于地區(qū)差異。城市商業(yè)銀行由于經(jīng)營地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、地域文化特點(diǎn)、自身規(guī)模、核心優(yōu)勢等各不相同，使各行經(jīng)營狀況有較大不同。應(yīng)適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，采取針對性的經(jīng)營策略，如位于國企色彩濃重地區(qū)的城市商業(yè)銀行服務(wù)大中型企業(yè)的比例可適當(dāng)放寬，民營經(jīng)營、小企業(yè)活躍的地區(qū)小企業(yè)貸款占比相對要高等。

（二）客戶差異化

客戶差異化并不是指銀行只為某類客戶提供服務(wù)，而是指銀行集中有限的資源重點(diǎn)為這些目標(biāo)客戶提供更多符合其特定需求的服務(wù)，從而達(dá)到差異化競爭的目的?？蛻舴诸愂菍?shí)行客戶差異化的基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行可將客戶劃分為高價值客戶、中價值客戶、低價值無效客戶三類，目標(biāo)就是穩(wěn)定、發(fā)展更多的高價值客戶、中價值客戶，逐步淘汰無效客戶。城市商業(yè)銀行應(yīng)堅持服務(wù)中小特別是小企業(yè)的市場定位，把小企業(yè)作為高價值客戶。同時，也要考慮“二八定律”原則，把少數(shù)中高端客戶作為競爭的中高價值目標(biāo)。

（三）產(chǎn)品差異化

在產(chǎn)品設(shè)計上要防止盲目求全，要結(jié)合自身特點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，鞏固優(yōu)勢業(yè)務(wù)，突出重點(diǎn)品種、重點(diǎn)地區(qū)，打造特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。對城市商業(yè)銀行而言，在本市、本省等一定范圍大小的市場內(nèi)，集中優(yōu)勢與資源，開發(fā)一些針對性強(qiáng)的、具有成本優(yōu)勢的產(chǎn)品并提供一些特別的優(yōu)質(zhì)服務(wù)將是發(fā)展之路，尤其是針對小企業(yè)、個人消費(fèi)和涉農(nóng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品差異化尤為重要。由于產(chǎn)品具有與眾不同的特征，可以為城市商業(yè)銀行產(chǎn)生較高的邊際收益，從而提高城市商業(yè)銀行在市場競爭中的地位。

（四）市場差異化

城市商業(yè)銀行首先應(yīng)細(xì)分市場，根據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并依此將城市商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細(xì)分為若干個子市場。市場細(xì)分的變量應(yīng)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)、市場、消費(fèi)者等各方面的具體情況而定。城市商業(yè)銀行可以依據(jù)自然屬性細(xì)分市場，如地理細(xì)分變量、人口統(tǒng)計變量、社會經(jīng)濟(jì)變量等；也可依據(jù)行為屬性細(xì)分市場，如心理分析變量、產(chǎn)品使用變量、效用細(xì)分變量及其他一些認(rèn)知偏好變量，根據(jù)細(xì)分好的各類市場實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。

（五）管控差異化

城市商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)運(yùn)營和管理流程，探索建立按條線管理的組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)垂直管理。強(qiáng)化總行的后臺支持、內(nèi)部控制，強(qiáng)化支持的市場營銷，減少風(fēng)險點(diǎn)。目前國內(nèi)部分銀行實(shí)現(xiàn)了事業(yè)部制管理體制，對規(guī)范業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)處理時間、提高對客戶服務(wù)效率方面發(fā)揮了較好作用，城市商業(yè)銀行可借鑒學(xué)習(xí)其中部分適合自身的做法，力求流程適合風(fēng)險管控和客戶風(fēng)險特征，最終建立適合目標(biāo)客戶的短式流程銀行。

四、城市商業(yè)銀行實(shí)施差異化戰(zhàn)略的具體實(shí)施路徑

（一）明確戰(zhàn)略定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向，形成發(fā)展特色

從目前來看，可以從以下四方面明確定位并尋找潛在特色領(lǐng)域：一是從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展特色或區(qū)位優(yōu)勢入手，開發(fā)特色產(chǎn)品或服務(wù)；二是依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發(fā)展，如平安銀行利用平安集團(tuán)的綜合化經(jīng)營平臺向客戶提供綜合化金融服務(wù)，昆侖銀行依托中石油資源開展相關(guān)業(yè)務(wù)等；三是從目前相對比較薄弱的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ疑虣C(jī)，如小企業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)村信貸等；四是開發(fā)新產(chǎn)品，形成先發(fā)優(yōu)勢，如包商銀行開展的小微貸款業(yè)務(wù)等。

（二）做強(qiáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，培育差異化競爭優(yōu)勢

圍繞中小企業(yè)服務(wù)、市民服務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，進(jìn)一步加大投入，建立專業(yè)化的人才隊(duì)伍和專門的業(yè)務(wù)流程；探索建立專業(yè)化的運(yùn)作模式，開發(fā)針對性的特色產(chǎn)品，著力解決現(xiàn)有產(chǎn)品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產(chǎn)品體系，培育業(yè)務(wù)品牌；在服務(wù)功能完備的同時形成與大型銀行的差異化競爭優(yōu)勢。

（三）做深做透區(qū)域市場，形成區(qū)域競爭優(yōu)勢

緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢和自身特色；對區(qū)域市場實(shí)施細(xì)分，推出差別化的服務(wù)方案，建立起全方位、與區(qū)域內(nèi)各細(xì)分市場完全對接的營銷和服務(wù)體系；實(shí)施組織架構(gòu)改革，建立扁平化、高效率、立足區(qū)域市場的組織體系和業(yè)務(wù)流程，提高在區(qū)域市場的反應(yīng)速度和服務(wù)效率，做深做透區(qū)域市場，并在該區(qū)域內(nèi)形成競爭優(yōu)勢。

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