金融風(fēng)控策略精選(九篇)

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第1篇：金融風(fēng)控策略范文

關(guān)鍵詞：信息科技；風(fēng)險(xiǎn)；防范與控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35

信息科技在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的作用也越來(lái)越大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)科技支撐的依賴程度越來(lái)越高，信息科技逐漸成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的支柱。但也應(yīng)該看到，隨著對(duì)信息科技投入的不斷增加，信息系統(tǒng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信息科技風(fēng)險(xiǎn)的難測(cè)性和隱蔽性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越突出，信息科技風(fēng)險(xiǎn)潛存的威脅越來(lái)越嚴(yán)重。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍處于初級(jí)階段，如何有效管理信息化過(guò)程中產(chǎn)生的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，使現(xiàn)代化的信息科技更好地服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展，已經(jīng)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指，信息科技在被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用過(guò)程中，由于技術(shù)漏洞、管理缺陷、人為因素、自然因素等原因而造成的問(wèn)題或危機(jī)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技管理手段相對(duì)落后，管理機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作不夠重視，信息管理水平較低，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率高，且一旦發(fā)生危機(jī)，難以拿出強(qiáng)有力的應(yīng)急處置措施。具體來(lái)說(shuō)，在以下幾方面體現(xiàn)尤其明顯：

1.1 對(duì)信息科技管理認(rèn)識(shí)不足

目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理層普遍對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，主要體現(xiàn)在兩方面。一是存在如下普遍問(wèn)題：重信息科技建設(shè)，輕信息科技管理；重提升信息科技建設(shè)的檔次，輕信息科技風(fēng)險(xiǎn)的防范；重銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)管理和長(zhǎng)期規(guī)劃。這與他們對(duì)信息科技管理知識(shí)的缺乏有關(guān)。二是從業(yè)人員方面。信息科技管理需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)所有人員的參與，上至領(lǐng)導(dǎo)層，下至普通員工，乃至一線操作人員，目前都沒(méi)有形成人人有責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)信息安全的重要性認(rèn)識(shí)不足。

1.2 缺乏必要的應(yīng)急機(jī)制保障

盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都會(huì)制定系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，但往往忽略配套的應(yīng)急培訓(xùn)，缺乏有效的應(yīng)急演練和壓力測(cè)試，一旦緊急事故發(fā)生，對(duì)問(wèn)題的及時(shí)完滿處理就得不到保障。有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定的系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案存在著涵蓋面過(guò)于籠統(tǒng)，在針對(duì)性和可操縱性方面存在著不足，這又直接關(guān)系著問(wèn)題的處理效果。更多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)連續(xù)性方面缺乏有效的技術(shù)支持，只局限在網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)的備份層次，沒(méi)有災(zāi)備，再者管理組織不夠完善，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，就難以完成應(yīng)急的有效性。這些情況都嚴(yán)重影響著應(yīng)急執(zhí)行效果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效排除和危機(jī)的處理難以保障。

1.3 缺乏健全的組織機(jī)構(gòu)及崗位設(shè)置

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技部門(mén)重視不足，普遍存在科技部門(mén)人員配備不足的現(xiàn)象。一個(gè)科技人員往往身兼數(shù)職，在重要崗位經(jīng)常發(fā)生AB崗位制度難以落實(shí)的情況。雖然有風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的設(shè)置，但該部門(mén)一般只發(fā)揮管控資產(chǎn)、負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用，不涉及信息科技風(fēng)險(xiǎn)職能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作，設(shè)置更健全的組織機(jī)構(gòu)和崗位，不能讓科技部門(mén)既是信息系統(tǒng)的建設(shè)者和維護(hù)者，又是信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理者，因?yàn)檫@樣會(huì)在形成有效的制衡機(jī)制、有效識(shí)別并量化可能存在的信息科技風(fēng)險(xiǎn)方面存在著不足。

1.4 科技從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)偏低

目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技部門(mén)普遍存在著從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)偏低的現(xiàn)象。現(xiàn)有的從業(yè)人員工作重點(diǎn)主要體現(xiàn)在日?；A(chǔ)性設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)工作的維護(hù)，更多掌握的是系統(tǒng)設(shè)備維護(hù)、機(jī)房管理等常規(guī)性工作，忽視了專(zhuān)業(yè)化的信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，因而對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏，對(duì)信息科技管理、規(guī)避科技風(fēng)險(xiǎn)等管理性工作涉及較少，很難有效及時(shí)認(rèn)識(shí)到各項(xiàng)系統(tǒng)存在的漏洞，更別提全面隱患的排查和消除。

1.5 基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)存在隱患

基礎(chǔ)設(shè)施安全的隱患主要體現(xiàn)在兩方面：一是機(jī)房管理不善；二是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全性不高。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)房普遍存在著防火、防水、供電等不達(dá)標(biāo)的現(xiàn)象，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的防雷系統(tǒng)，門(mén)禁系統(tǒng)缺失、監(jiān)控盲區(qū)的存在等等，這都是機(jī)房管理安全急需解決的問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面，由于數(shù)據(jù)的大集中，對(duì)農(nóng)村基層網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性和通暢性都提出了更高要求。現(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在未按監(jiān)管要求配置主備通訊線路現(xiàn)象，這樣導(dǎo)致基層網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)不能正常辦理業(yè)務(wù)的可能性增大，造成不良的影響。

1.6 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

信息科技的出現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的豐富和高效提供了方便，促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技建設(shè)的飛速發(fā)展。隨著信息科技在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷深入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)飛速增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其是信息科技的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)――電子銀行的應(yīng)用。在這樣的環(huán)境下，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理重心都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，疏于電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理。雖然制定了電子銀行相關(guān)的各項(xiàng)管理制度，但在具體的執(zhí)行上，仍然存在著嚴(yán)重的不到位情況，加上人員配置的不夠，最終直接導(dǎo)致電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理缺失。因此，目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)處于多發(fā)、高發(fā)期。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控策略

2.1 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)管理投入

信息科技工作對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)起著重要基礎(chǔ)和保障作用，必須充分認(rèn)識(shí)信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中的重要性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高層管理者必須提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范的思想認(rèn)識(shí)，對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理加深了解，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的管理工作，最終將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入日常經(jīng)營(yíng)中去。同時(shí)，要加強(qiáng)信息科技安全建設(shè)方面的投入，及時(shí)消除信息科技系統(tǒng)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步和連續(xù)性運(yùn)行。

2.2 完善應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化危機(jī)場(chǎng)景，完善應(yīng)急預(yù)案，定期對(duì)信息科技人員開(kāi)展應(yīng)急管理培訓(xùn)，根據(jù)自身實(shí)際情況不斷完善應(yīng)急預(yù)案的內(nèi)容，做到“責(zé)任明確、流程明確、預(yù)案明確、報(bào)告明確、聯(lián)絡(luò)明確”，并確保預(yù)案的具體性和可操作性，從業(yè)人員在不斷進(jìn)行應(yīng)急預(yù)案演練的過(guò)程中，不斷提高自身的應(yīng)急能力、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和處理突發(fā)事件的能力。另外，為了確保信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，根據(jù)自身真實(shí)狀況加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性體系建設(shè)，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，并定期不定期開(kāi)展業(yè)務(wù)連續(xù)性應(yīng)急演練。

2.3 增強(qiáng)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)崗位管理

針對(duì)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員不足和崗位配置不足的問(wèn)題，一是加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員投入，引入高素質(zhì)的信息科技人員，同時(shí)加大從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)一批專(zhuān)門(mén)從事信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作的專(zhuān)業(yè)人才。其次是增加管理、運(yùn)行、維護(hù)等崗位人員的配置，關(guān)鍵崗位設(shè)置有效的AB崗位，滿足崗位需求。最后，根據(jù)《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》要求，完善相關(guān)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理管理制度，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)，最終形成人員控制、制度保障、審計(jì)監(jiān)督三位一體的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

2.4 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升基礎(chǔ)設(shè)施安全水平

重點(diǎn)加強(qiáng)機(jī)房電力、UPS、消防系統(tǒng)等關(guān)鍵機(jī)房環(huán)境設(shè)備安全的保障，針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施不完善的情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施改善，保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)工作的連續(xù)性。同時(shí)完善機(jī)房管理制度，實(shí)時(shí)監(jiān)控各種設(shè)備的運(yùn)行狀況，做到對(duì)設(shè)備故障的有效預(yù)測(cè)和報(bào)警。還要組織專(zhuān)業(yè)人員定期對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，檢驗(yàn)基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的安全、流程和管理措施漏洞，確?；A(chǔ)設(shè)施安全管理有效性

2.5 加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取必要手段防范犯罪分子利用銀行卡、網(wǎng)上銀行、ATM、POS等金融機(jī)具實(shí)施的不法活動(dòng)。一方面，可通過(guò)提高網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證等級(jí)、合理制定POS、ATM和網(wǎng)上銀行的交易限額等技術(shù)手段加強(qiáng)防范，另一方面可借助通過(guò)公眾金融服務(wù)教育和柜面宣傳增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范合力，加強(qiáng)審查力度，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。

2.6 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)管理文化是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的靈魂，要樹(shù)立信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理文化意識(shí)，大力塑造與培育濃厚的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理文化，同時(shí)將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)很好地融入到企業(yè)文化建設(shè)中，并將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理文化轉(zhuǎn)化為廣大員工自覺(jué)的行動(dòng)與共同的認(rèn)知。加強(qiáng)員工信息安全教育及法律素質(zhì)教育，增強(qiáng)法律觀念和信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，人人正確樹(shù)立信息科技風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，人人提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引，2009-12-1.

[2]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引，2009-3-3.

第2篇：金融風(fēng)控策略范文

一、加強(qiáng)現(xiàn)金流管理

金融危機(jī)下的企業(yè)財(cái)務(wù)管理應(yīng)該以現(xiàn)金流為核心,增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。在現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理中,現(xiàn)金流量是衡量企業(yè)財(cái)務(wù)狀況最重要的指標(biāo)之一。現(xiàn)金流量是指企業(yè)在一定會(huì)計(jì)期間,按照收付實(shí)現(xiàn)制,通過(guò)一定的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而產(chǎn)生的現(xiàn)金流入、現(xiàn)金流出及其差量的總稱。這里,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、籌資活動(dòng)、投資活動(dòng)等?，F(xiàn)金流量管理是圍繞企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)構(gòu)筑的管理體系,是對(duì)當(dāng)前或未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金流動(dòng)在數(shù)量和時(shí)間安排方面所作的預(yù)測(cè)、計(jì)劃、執(zhí)行、控制、報(bào)告、分析、評(píng)價(jià)。充足的現(xiàn)金流對(duì)企業(yè)很重要,它可以促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展、實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化?，F(xiàn)金流始終貫穿于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié),就像人體里的血液一樣,現(xiàn)金流可謂企業(yè)的生命之流。任何環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流中斷,就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)、停滯不前,甚至負(fù)債累累、破產(chǎn)倒閉。因此經(jīng)濟(jì)危機(jī)中企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵,是保證足夠的現(xiàn)金流量以維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。在金融危機(jī)下,所有企業(yè)面臨同樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,結(jié)果卻不同,有的企業(yè)破產(chǎn)倒閉,有的企業(yè)安然無(wú)恙,其根本區(qū)別就是現(xiàn)金流是否充足。在現(xiàn)金流充足的前提下,企業(yè)就能進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和擴(kuò)張,從而化“危”為“機(jī)”。但企業(yè)必須有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在金融危機(jī)導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)低迷、企業(yè)效益普遍下滑的情況下,企業(yè)更要樹(shù)立現(xiàn)金為王的理念,時(shí)刻注意現(xiàn)金的流向、流量和周轉(zhuǎn)率,避免資金鏈斷裂。企業(yè)各級(jí)管理人員及一線員工均應(yīng)強(qiáng)化現(xiàn)金意識(shí),在工作中時(shí)刻考慮到每項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)金流量的影響。企業(yè)應(yīng)建立健全現(xiàn)金流量?jī)?nèi)部控制系統(tǒng)、定期編制現(xiàn)金預(yù)算,最大限度地提高資金使用效率,防控現(xiàn)金流量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),建立對(duì)現(xiàn)金流量實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控的企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也是防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

二、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部、外部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制

從來(lái)源上看,企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)兩種。企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于內(nèi)部不確定風(fēng)險(xiǎn)因素的影響而產(chǎn)生的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況與財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生負(fù)面偏離的可能性;企業(yè)外部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由于企業(yè)外部環(huán)境變化導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),是指企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于外部不確定風(fēng)險(xiǎn)因素的影響,而產(chǎn)生實(shí)際財(cái)務(wù)狀況與財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生負(fù)面偏離的可能性。企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制可以通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范內(nèi)控制度、設(shè)計(jì)合理的激勵(lì)和約束機(jī)制等進(jìn)行。很多大型國(guó)有企業(yè)多級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)隱藏著很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),一個(gè)數(shù)百億規(guī)模的集團(tuán)母子公司,財(cái)務(wù)危機(jī)的出現(xiàn)可以使其頃刻破產(chǎn)。外國(guó)大型跨國(guó)公司資產(chǎn)規(guī)模越大,資產(chǎn)收益率就越高,一般在15%左右,公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就越低,但我國(guó)很多大型國(guó)有企業(yè)恰恰相反,公司資產(chǎn)規(guī)模越大,資產(chǎn)收益率反而越低,財(cái)務(wù)危機(jī)反而越大。因此,要采取措施完善多級(jí)法人治理結(jié)構(gòu);目前我過(guò)很多企業(yè)內(nèi)控制度不健全,也隱藏著極大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);國(guó)內(nèi)企業(yè)的激勵(lì)和約束機(jī)制也不合理,基本上沒(méi)有擺脫“人治”狀態(tài)。企業(yè)外部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制主要是研究企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,分析變化的原因極其對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)的具體影響,進(jìn)而控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及財(cái)務(wù)損失的程度。目前全球蔓延的國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的全球經(jīng)濟(jì)低迷就是最直接的財(cái)務(wù)管理環(huán)境,對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)最直接的影響就是主要財(cái)務(wù)指標(biāo)下滑、現(xiàn)金短缺、企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)不力。因此,要采取轉(zhuǎn)移市場(chǎng)、增加收入、增加現(xiàn)金存量、減少應(yīng)收賬款、避免壞賬等措施。

三、建立企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是以企業(yè)信息化為基礎(chǔ),利用財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息資料,以計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、分析、監(jiān)控等方法為手段,采用定性分析、定量分析相結(jié)合的方法,對(duì)企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控的系統(tǒng)。它貫穿于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的全過(guò)程,通過(guò)設(shè)置和觀察預(yù)警指標(biāo),對(duì)企業(yè)可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控、預(yù)測(cè)和警示。從宏觀上看,此次金融危機(jī)是由貨幣危機(jī)引起的,并且金融危機(jī)主要表現(xiàn)為貨幣危機(jī),貨幣危機(jī)是一切危機(jī)的根源;從微觀上看,企業(yè)危機(jī)形成的基礎(chǔ)是全球經(jīng)濟(jì)低迷帶來(lái)的銷(xiāo)量和利潤(rùn)下降、應(yīng)收賬款、“三角債”、壞賬增多、企業(yè)過(guò)度負(fù)債、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定、資金鏈斷裂,即企業(yè)的現(xiàn)金流量和現(xiàn)金支付能力的危機(jī)。所以,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最終表現(xiàn)在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,因此,迫切需要,對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)警。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警可以在企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)發(fā)生之前,通過(guò)定性分析、定量分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的問(wèn)題,提前發(fā)出預(yù)警信號(hào),警示企業(yè)及時(shí)分析財(cái)務(wù)惡化的原因,及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系中的隱性問(wèn)題,積極采取措施改善財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警包括財(cái)務(wù)危機(jī)信號(hào)預(yù)警和動(dòng)態(tài)預(yù)警。財(cái)務(wù)危機(jī)發(fā)生前,危機(jī)信號(hào)其實(shí)很多,如應(yīng)收賬款增多、現(xiàn)金入不敷出、存貨積壓嚴(yán)重、銷(xiāo)售量非正常下跌、負(fù)債過(guò)度、貸款太多等。建立了企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)后,企業(yè)可以對(duì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行監(jiān)測(cè),如出現(xiàn)上述危機(jī)信號(hào),要根據(jù)其形成原因及過(guò)程,采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略來(lái)控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及演化。應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)可采取回避風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)等策略。在建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型時(shí),應(yīng)該注意:要采取定性與定量相結(jié)合的方法。因?yàn)樨?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的起因是多方面的,對(duì)于不同行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也不相同。只有采用定性、定量相結(jié)合的方法,才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的分析和監(jiān)控;要對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)預(yù)測(cè),使其適應(yīng)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化;要加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)可能性的預(yù)測(cè)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)是辯證統(tǒng)一的,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)務(wù)危機(jī)的誘因,財(cái)務(wù)危機(jī)是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的顯化;此外,還要建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案,包括應(yīng)急措施、補(bǔ)救方法和改進(jìn)方案等。

第3篇：金融風(fēng)控策略范文

一、交易性金融資產(chǎn)存在的問(wèn)題及投資風(fēng)險(xiǎn)

1.公允價(jià)值導(dǎo)致利潤(rùn)總額失真

交易性金融資產(chǎn)使用公允價(jià)值進(jìn)行計(jì)量時(shí)，在資產(chǎn)負(fù)債表日，將公允價(jià)值與賬面價(jià)值之間的差額，通過(guò)“公允價(jià)值變動(dòng)損益”賬戶進(jìn)行核算。“公允價(jià)值變動(dòng)損益”是損益類(lèi)的賬戶，核算交易性金融資產(chǎn)時(shí)，公允價(jià)值變動(dòng)所形成的應(yīng)當(dāng)計(jì)入當(dāng)期損益的利得或是損失。從而使得企業(yè)利潤(rùn)虛增或虛減。網(wǎng)上有資料顯示，研究人員通過(guò)對(duì)上市公司2007年年終報(bào)來(lái)分析，共有316家上市公司的公允價(jià)值變動(dòng)凈損益科目本期發(fā)生額并不為零，其中有240家上市公司存在公允價(jià)值的變動(dòng)收益，有76家上市公司出現(xiàn)公允價(jià)值變動(dòng)損失。公允價(jià)值變動(dòng)損益主要來(lái)源于股票、基金、債券等金融資產(chǎn)，平均為上市公司帶來(lái)了將近3000萬(wàn)元人民幣的巨額利潤(rùn)，這一科目平均占上市公司稅前利潤(rùn)的59.44%，而具有公允價(jià)值凈收益的上市公司則平均得到了5600萬(wàn)元人民幣的利潤(rùn)，平均占上市公司稅前利潤(rùn)的79.78%。很顯然，公允價(jià)值變動(dòng)損益對(duì)利潤(rùn)的影響非常大。

2.為調(diào)整賬面價(jià)值留有余地

由于我國(guó)存在客觀上的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不成熟以及微觀上的賬務(wù)處理中會(huì)計(jì)與稅法的不同等因素導(dǎo)致交易性金融資產(chǎn)的核算為調(diào)整賬面價(jià)值留有了余地。

（1）由于我國(guó)目前運(yùn)用公允價(jià)值進(jìn)行會(huì)計(jì)計(jì)量的條件還不夠成熟，很容易就使得公允價(jià)值計(jì)量成為一些企業(yè)操縱利潤(rùn)的工具。

（2）在資產(chǎn)負(fù)債表日，因?yàn)楣蕛r(jià)值變動(dòng)而增加或減少的金額，均調(diào)整了“交易性金融資產(chǎn)”的賬面價(jià)值，最終會(huì)為調(diào)整賬面價(jià)值留有余地。

二、交易性金融資產(chǎn)公允價(jià)值計(jì)量屬性存在的爭(zhēng)議

1.交易性金融資產(chǎn)公允價(jià)值計(jì)量屬性的“價(jià)格助漲效應(yīng)”

公允價(jià)值計(jì)量的計(jì)量屬性所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和危害最大的表現(xiàn)在于資本市場(chǎng)上行階段的“價(jià)格助漲效應(yīng)”：即推動(dòng)資本市場(chǎng)總體價(jià)格進(jìn)一步的上行。就像“不斷加溫的水中青蛙一般”使公司風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大；“價(jià)格助跌效應(yīng)”則僅僅是在資本市場(chǎng)的下行階段風(fēng)險(xiǎn)中的一種集中爆發(fā)和釋放，此時(shí)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上會(huì)越來(lái)越小。

資本市場(chǎng)的上行階段的公允價(jià)值計(jì)量屬性的“價(jià)格助漲效應(yīng)”的形成機(jī)理及危害可以概括為：資本市場(chǎng)上行使得各類(lèi)金融工具的價(jià)格上升，進(jìn)而推動(dòng)大量資本進(jìn)入投資，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格泡沫化，高管貪欲得到最大釋放，公司治理失效。

2.交易性金融資產(chǎn)公允價(jià)值計(jì)量屬性的“價(jià)格助跌效應(yīng)”

公允價(jià)值計(jì)量屬性在資本市場(chǎng)的下行階段表現(xiàn)為“價(jià)格助跌效應(yīng)”：即推動(dòng)已經(jīng)下行的資本市場(chǎng)總體價(jià)格再進(jìn)一步下行。盡管“價(jià)格助跌效應(yīng)”不會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)增加，而是使風(fēng)險(xiǎn)暴露并逐步減少，但危害仍然是不容忽視的。

資本市場(chǎng)下行階段的公允價(jià)值計(jì)量屬性的“價(jià)格助跌效應(yīng)”的形成機(jī)理和危害可以概括為：資本市場(chǎng)下行使得各類(lèi)金融工具的價(jià)格下跌，從而導(dǎo)致投資交易性金融資產(chǎn)的價(jià)值和財(cái)務(wù)收益大幅下滑，財(cái)務(wù)報(bào)表惡化、資本萎縮、融資困難、流動(dòng)性收縮，導(dǎo)致投資者信心喪失，大量拋售所持資產(chǎn)，資產(chǎn)價(jià)格非理性化下降，部分金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，傳導(dǎo)引發(fā)全面危機(jī)。

3.交易性金融資產(chǎn)投資可能存在導(dǎo)致流動(dòng)性收縮等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是公司投資風(fēng)險(xiǎn)的基本形式之一，與資金相關(guān)聯(lián)的充足性、流動(dòng)性、波動(dòng)性等方面的特征存在問(wèn)題，最終是以財(cái)務(wù)指標(biāo)的形式表現(xiàn)出來(lái)的。具體來(lái)說(shuō)，公司投資于交易性金融資產(chǎn)可能發(fā)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以總結(jié)為四大類(lèi)：

（1）交易性金融資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)性增加了資金管理的難度，增大了失敗的可能性。

（2）交易性金融資產(chǎn)投資導(dǎo)致加快了市場(chǎng)流動(dòng)性的膨脹與收縮，周期縮短。

（3）交易性金融資產(chǎn)投資增加了資產(chǎn)負(fù)債表負(fù)載價(jià)值的波動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)增多。

（4）交易性金融資產(chǎn)投資使得損益管理和資本充足率管理更難，問(wèn)題更多。

4.交易性金融資產(chǎn)投資可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至危機(jī)

在交易性金融資產(chǎn)的投資交易中，某一家或是某幾家公司的交易性金融資產(chǎn)投資管控的不當(dāng)可能引發(fā)的只是這幾家公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或是決策風(fēng)險(xiǎn)，若是很多家公司的交易性金融資產(chǎn)投資出現(xiàn)了集體管控不當(dāng)或關(guān)聯(lián)管控不當(dāng)?shù)那闆r，所引發(fā)的可能將是金融風(fēng)險(xiǎn)乃至是金融危機(jī)。所謂的集體管控不當(dāng)，其實(shí)是指某一類(lèi)公司，比如說(shuō)大量投機(jī)于某一類(lèi)的金融工具，但是當(dāng)這類(lèi)金融工具出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，投資它的該類(lèi)公司都將會(huì)陷入被動(dòng)狀態(tài)；所謂的關(guān)聯(lián)管控不當(dāng)，其實(shí)是指不同的公司因?yàn)橄嗷コ止苫蛘呤墙栌少Y本市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性造成了管控失當(dāng)現(xiàn)象在不同的公司之間相互傳導(dǎo)，形成整體管控失當(dāng)?shù)那闆r。

不管是集體管控失當(dāng)或者是關(guān)聯(lián)管控失當(dāng)，其造成的影響都是很大的，從這個(gè)意義上說(shuō)，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)就是因?yàn)榻灰仔越鹑谫Y產(chǎn)的投資管控失當(dāng)所引起的，并且這一管控失當(dāng)是大范圍的，既表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)整體的管控失當(dāng)，也表現(xiàn)在借由資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)的整個(gè)歐美地區(qū)的管控失當(dāng)。

三、防控交易性金融資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

1.加強(qiáng)投資管控

有投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，所以在進(jìn)行交易性金融資產(chǎn)投資時(shí)要綜合分析投資將會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并采取必要的措施降低風(fēng)險(xiǎn)。

（1）制定投資管控策略

預(yù)防策略。在投資風(fēng)險(xiǎn)尚未導(dǎo)致?lián)p失之前，投資者采取一定的防范措施，建立投資管理制度，進(jìn)行投資信用評(píng)級(jí)，責(zé)任到人，提高投資決策水平。

規(guī)避策略。當(dāng)存在多種交易性金融資產(chǎn)可供選擇進(jìn)行投資時(shí)，要盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的進(jìn)行投資，避免不必要的損失。

分散策略。交易性金融資產(chǎn)投資分散化，投資于風(fēng)險(xiǎn)水平不同的交易性金融資產(chǎn)，可以中和由于某種風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的投資帶來(lái)的損失。

（2）集體管控與關(guān)聯(lián)管控并舉

由于當(dāng)幾家企業(yè)共同投資或出資時(shí)，往往由于投資管理不當(dāng)導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)甚至金融危機(jī)，所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資管控，防患于未然。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

（1）建議和完善交易性金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控制度

企業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控制度的建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。將無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)可量化、數(shù)字化。在進(jìn)行交易性金融資產(chǎn)投資前，充分分析與掌握風(fēng)險(xiǎn)的大小，而非盲目投資。

（2）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，貫徹風(fēng)險(xiǎn)制度

企業(yè)要有交易性金融資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的自覺(jué)性，時(shí)刻保持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)提高警惕心理，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)信息；企業(yè)不僅要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更要自覺(jué)的建立并堅(jiān)定的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管控制度，將投資風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響降低到最低。

（3）成立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)

交易性金融資產(chǎn)投資給企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)的同時(shí)也帶來(lái)了巨大的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，這就要求我們有必要成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)——風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)，來(lái)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)培訓(xùn)，建立合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，明確責(zé)任，不疏忽任何的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（4）制定風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制流程

成立了專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)，該部門(mén)就要根據(jù)本企業(yè)的相關(guān)實(shí)際情況，制定明確的針對(duì)于交易性金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控的機(jī)制流程，將投資風(fēng)險(xiǎn)的管控有章可循。

（5）加強(qiáng)信息溝通

包括風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)信息和風(fēng)險(xiǎn)反饋信息，信息可以幫助企業(yè)及時(shí)掌握交易性金融資產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，確保信息流通暢通，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

（6）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)不僅要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)企業(yè)的主管部門(mén)更要對(duì)企業(yè)的交易性金融資產(chǎn)投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。

四、總結(jié)

第4篇：金融風(fēng)控策略范文

風(fēng)控包含了兩類(lèi)工作，即風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，但在不同類(lèi)型的企業(yè)中，風(fēng)控的管理及控制的領(lǐng)域方向也會(huì)有所不同。

這并不算是個(gè)新職業(yè)，但我們發(fā)現(xiàn)它的職業(yè)發(fā)展勢(shì)頭正變得越來(lái)越好。根據(jù)科銳國(guó)際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在金融行業(yè)各職能部門(mén)的薪酬漲幅里，盡管中后臺(tái)部門(mén)仍然沒(méi)有前臺(tái)部門(mén)的15%高，大約在5%至10%之間，“不過(guò)風(fēng)控在中后臺(tái)其他職能部門(mén)中算是漲幅比較高的?！笨其J國(guó)際金融行業(yè)總監(jiān)李珉說(shuō)。

之所以能有這樣比較有優(yōu)勢(shì)的漲薪，主要有兩方面原因。甫瀚咨詢董事總經(jīng)理崔楠認(rèn)為原因之一在于人才貯備不足。過(guò)去很多人都沒(méi)能認(rèn)識(shí)到風(fēng)控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面這又是一個(gè)需要專(zhuān)業(yè)技能的工作，因此整體而言從業(yè)者不多。原因之二是因?yàn)檫@兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，大大小小的P2P平臺(tái)的出現(xiàn)催生了風(fēng)險(xiǎn)控制人才的需求。加上銀行、保險(xiǎn)、期貨、信貸、小貸、小微貸、PE、VC這些行業(yè)本身也都有很大的風(fēng)控人才需求，所以使得這類(lèi)人才出現(xiàn)缺口。這些企業(yè)之間的人才競(jìng)爭(zhēng)也把風(fēng)控人員的收入拉到了一個(gè)比較高的位置。

當(dāng)然風(fēng)控不僅僅出現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)，它也存在于各個(gè)行業(yè)。中智人才評(píng)鑒與發(fā)展中心執(zhí)行總經(jīng)理彭平根說(shuō)，許多企業(yè)都開(kāi)始在內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理或內(nèi)部控制部門(mén)，對(duì)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)估。不過(guò)，總體來(lái)說(shuō)，企業(yè)中的風(fēng)控工作大都集中于事后的檢查評(píng)價(jià)。因此需求度最高、體系最完善的風(fēng)控工作還是集中在金融領(lǐng)域。

金融領(lǐng)域的風(fēng)控工作屬于部門(mén)，需要參與到具體業(yè)務(wù)的事中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及審核過(guò)程，而非僅僅事后的檢查評(píng)價(jià)。通常涵蓋的范圍包括金融行業(yè)特色的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，往往有比較大的權(quán)力。

高收入、無(wú)業(yè)績(jī)壓力讓越來(lái)越多的人想要轉(zhuǎn)型為風(fēng)控，他們往往來(lái)自于金融業(yè)的其他職能崗位，比如銀行柜員、理財(cái)顧問(wèn)、咨詢公司和會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)師等等。而現(xiàn)在一些新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)也增加了有志于此的人們的選擇。

風(fēng)控崗位的門(mén)檻是什么？不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控崗位有何不同？做風(fēng)控這份工作又能帶來(lái)哪些收獲？本期《第一財(cái)經(jīng)周刊》采訪了相關(guān)的行業(yè)專(zhuān)家，一起認(rèn)識(shí)金融行業(yè)的風(fēng)控。

A

不同金融機(jī)構(gòu)里的風(fēng)控需要做什么？

總體來(lái)說(shuō)，風(fēng)控崗位涉及到的工作包括業(yè)務(wù)審查（業(yè)務(wù)發(fā)生前的審核，通常未通過(guò)審核，業(yè)務(wù)不能執(zhí)行）、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)（業(yè)務(wù)發(fā)生后的持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，包括預(yù)警及應(yīng)對(duì)等）以及業(yè)務(wù)綜合管理（數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析等）。不過(guò)在銀行、保險(xiǎn)、信托、期貨、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)內(nèi)部，風(fēng)控的工作側(cè)重不盡相同。

銀行

相比其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)更為成熟?！鞍腿麪栁瘑T會(huì)”1988年7月制定的《巴塞爾協(xié)議》里為全球商業(yè)銀行確立了明確的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，確定了管理哪幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)?！坝绕鋵?duì)怎么管控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)得非常清晰?！贝揲f(shuō)。

貸款業(yè)務(wù)是占銀行風(fēng)控日常工作比重最高的一類(lèi)業(yè)務(wù)。處于中端的風(fēng)控部門(mén)往往在客戶閱讀貸款細(xì)則時(shí)就開(kāi)始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)審核，看貸款對(duì)象的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否符合要求，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后的業(yè)務(wù)才會(huì)被提交到更高管理處審批―也就是說(shuō)，風(fēng)控的工作存在于交易的過(guò)程中。

銀行風(fēng)控的這種運(yùn)作方式也成為許多金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的母本。“比如保險(xiǎn)行業(yè)大多是參照銀行的做法?！贝揲f(shuō)。

期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業(yè)都算是比較新興的類(lèi)型。它們的風(fēng)險(xiǎn)管理以風(fēng)險(xiǎn)為核心，側(cè)重信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等等。

這些行業(yè)的新興之處還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的復(fù)雜和創(chuàng)新需求上。比如信托，以房地產(chǎn)作為信托產(chǎn)品和以汽車(chē)作為信托產(chǎn)品是不一樣的，某種程度上來(lái)說(shuō)每個(gè)項(xiàng)目都需要開(kāi)發(fā)一套創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。“當(dāng)一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品出來(lái)的時(shí)候，這個(gè)產(chǎn)品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產(chǎn)品推到市場(chǎng)上去，它們的風(fēng)險(xiǎn)管理部就要進(jìn)行審核?！贝揲f(shuō)。這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理部需要判斷這個(gè)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是否可控？風(fēng)控敞口有多大？萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題，項(xiàng)目坍塌了，儲(chǔ)戶或者是投資者來(lái)向公司要錢(qián)時(shí)，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個(gè)項(xiàng)目就有多少可能收不回來(lái)錢(qián)?！贝揲忉尩?。

風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)于新產(chǎn)品的審批意見(jiàn)非常重要，“如果風(fēng)險(xiǎn)管理部或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)不批的話，這個(gè)新業(yè)務(wù)真的可能會(huì)被否掉。這是一個(gè)權(quán)力很大的部門(mén)。”崔楠說(shuō)。

網(wǎng)上個(gè)人信貸（P2P）

相對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，P2P還處于初期階段，因此風(fēng)險(xiǎn)管理工作可能并不是很完善?！坝幸恍┢髽I(yè)在做這類(lèi)金融產(chǎn)品的時(shí)候，可能只是從金融企業(yè)挖一兩個(gè)人來(lái)就開(kāi)始管理風(fēng)險(xiǎn)，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)審核?！贝揲f(shuō)。

第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控則是一個(gè)完全不同的概念。我們平時(shí)接觸最多的支付寶、微信錢(qián)包等都屬于第三方支付，在這些應(yīng)用中，風(fēng)控人員更需要關(guān)注的是操作過(guò)程中所涉及的前端產(chǎn)品，比如密碼鎖、支付驗(yàn)證等―他們的工作主要是保護(hù)用戶的交易安全。

支付寶大安全-安全策略的高級(jí)安全策略專(zhuān)家龍屠說(shuō)，和銀行比較關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)不同，第三方支付平臺(tái)更重視在線實(shí)時(shí)交易中存在的欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)。如果交易出現(xiàn)問(wèn)題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺(tái)就需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償。

對(duì)于這個(gè)新興領(lǐng)域，崔楠認(rèn)為行業(yè)監(jiān)管是缺失的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的松緊程度完全取決于公司高層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度?！八麄儠?huì)有業(yè)務(wù)壓力，在搶占市場(chǎng)時(shí)，風(fēng)控可能沒(méi)法完全按照理想狀態(tài)去執(zhí)行?！?/p>

B

風(fēng)控的入門(mén)要求

無(wú)論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都算是一個(gè)硬性技能要求比較高的崗位，但根據(jù)工作內(nèi)容的不同，對(duì)公司人的要求也有所不同。

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及P2P中，金融行業(yè)相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)是很重要的。

對(duì)于畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，盡管大部分金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來(lái)培養(yǎng)”的觀念，但如果是金融專(zhuān)業(yè)同時(shí)具備一些比如FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師、CFA特許金融分析師等專(zhuān)業(yè)證書(shū)會(huì)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于社會(huì)招聘來(lái)說(shuō)，風(fēng)控人才主要來(lái)自兩個(gè)渠道，一個(gè)是從其他類(lèi)似機(jī)構(gòu)找人；另一個(gè)則來(lái)自于大會(huì)計(jì)事務(wù)所或咨詢公司，后者出來(lái)的公司人往往有一些金融企業(yè)審批或企業(yè)風(fēng)控的外部服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

第三方支付平臺(tái)因?yàn)楣ぷ鲀?nèi)容的不同，則需要應(yīng)聘者擁有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和系統(tǒng)思維的能力。

“我們所有的風(fēng)險(xiǎn)都是基于數(shù)據(jù)的，所以如果不了解不掌握數(shù)據(jù)，影響風(fēng)控系統(tǒng)的信息是搜集不了的?！饼埻酪灾Ц秾毰e例，支付寶每天的交易用戶數(shù)量可能有好幾千萬(wàn)，其中每次操作都會(huì)產(chǎn)生很多數(shù)據(jù)，支付寶的風(fēng)控人員必須對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、監(jiān)控，然后識(shí)別出一些異常交易。

系統(tǒng)思維能力則能幫助風(fēng)控人員在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，從多個(gè)維度，包括數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個(gè)好的數(shù)據(jù)模型，或是單靠好的產(chǎn)品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協(xié)同解決。

不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著不斷發(fā)展和迭代的挑戰(zhàn)，這使得風(fēng)控人員必須保持很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和好奇心。

C

風(fēng)控的工作狀態(tài)及可能面臨的挑戰(zhàn)

不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的風(fēng)控因?yàn)槠渎毮艿牟煌尸F(xiàn)出的工作狀態(tài)會(huì)有所不同。

通常，一些大型銀行的風(fēng)控部門(mén)由于業(yè)務(wù)穩(wěn)定，規(guī)模較大，人員充足，因此工作負(fù)荷不大，屬于行業(yè)中工作壓力較小的部門(mén)。不過(guò)一些跨國(guó)銀行的風(fēng)控職能往往集中在國(guó)外總部或區(qū)域中心，中國(guó)的風(fēng)控部門(mén)更多地扮演執(zhí)行的角色，個(gè)人的能力體現(xiàn)和成長(zhǎng)空間都會(huì)受到一定的局限。

在一些大型金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控的工作重點(diǎn)在于如何將領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)偏好轉(zhuǎn)化為合理的風(fēng)控工作指標(biāo)，凸顯自身價(jià)值。

“一些中小型金融企業(yè)，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控，由于業(yè)務(wù)類(lèi)型復(fù)雜、創(chuàng)新性高、變化大，原本就不夠充沛的風(fēng)控人員，往往需要承擔(dān)更大的工作負(fù)荷?！贝揲f(shuō)。這類(lèi)風(fēng)控人員的職能壓力往往來(lái)自于不僅要控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要提高工作效率，即：不錯(cuò)殺好項(xiàng)目，不漏殺壞項(xiàng)目，同時(shí)也不能延誤業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)。這種時(shí)候還有可能受到來(lái)自業(yè)務(wù)部門(mén)的壓力，“如何在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅(jiān)持風(fēng)控的專(zhuān)業(yè)判斷，都是一個(gè)好的風(fēng)控人需要考慮的。”崔楠說(shuō)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，這類(lèi)企業(yè)的風(fēng)控人員壓力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平臺(tái)的風(fēng)控工作則更偏重產(chǎn)品，因此有其獨(dú)特的地方。

首先是快速響應(yīng)，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的使用是24小時(shí)都在發(fā)生的，因此其風(fēng)控人員一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就要立即進(jìn)行跟進(jìn)并解決，哪怕是在凌晨或者節(jié)假日。

其次就是需要一直追求更好的客戶體驗(yàn)，不斷改進(jìn)風(fēng)控產(chǎn)品、安全產(chǎn)品的體驗(yàn)。比如支付驗(yàn)證這塊業(yè)務(wù)在有了短信提醒的前提下繼續(xù)探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識(shí)別、聲音識(shí)別等新技術(shù)。這部分工作可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不常見(jiàn)的。

另外，對(duì)于想要在風(fēng)控領(lǐng)域達(dá)到高度的公司人來(lái)說(shuō)，決策能力會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)―既要兼顧業(yè)務(wù)，又要保證風(fēng)險(xiǎn)管理。

D

風(fēng)控的職業(yè)發(fā)展方向

金融機(jī)構(gòu)和第三方支付的業(yè)務(wù)職能差別較大，相互之間比較難轉(zhuǎn)型，但職業(yè)發(fā)展路線都算明朗。

在大部分金融機(jī)構(gòu)里，風(fēng)控崗位的職業(yè)晉升往往通向首席風(fēng)險(xiǎn)官，最終可能成為銀行的副行長(zhǎng)，或是其他金融機(jī)構(gòu)的副總經(jīng)理，主要還是偏重風(fēng)險(xiǎn)管理和控制類(lèi)的工作。

在第三方支付平臺(tái)的情況也比較類(lèi)似。根據(jù)龍屠的說(shuō)法，隨著業(yè)務(wù)的鉆研，風(fēng)控人員往往有三個(gè)發(fā)展方向，一是成為風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)家，二是成為數(shù)據(jù)方面的專(zhuān)家，三是成為產(chǎn)品專(zhuān)家，其中數(shù)據(jù)能力不僅僅是在風(fēng)控領(lǐng)域，其他領(lǐng)域也是適用的。

E

風(fēng)控的薪酬?duì)顩r

從具體行業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)風(fēng)控的薪資漲幅平均在5%至10%之間；保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)平穩(wěn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)圈子狹窄，風(fēng)控流動(dòng)率較小，薪資漲幅不大?！白C券基金業(yè)內(nèi)中資外資風(fēng)控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒(méi)法得出一個(gè)明確的參考標(biāo)準(zhǔn)?！崩铉氡硎尽?/p>

從區(qū)域上來(lái)說(shuō)，風(fēng)控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。

第5篇：金融風(fēng)控策略范文

消費(fèi)金融近年來(lái)突然惹人關(guān)注，除了國(guó)家大力鼓勵(lì)、消費(fèi)金融公司紛紛成立之外，最重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起，并非互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)介入消費(fèi)金融服務(wù)那么簡(jiǎn)單，它暗含著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式的變化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（尤其是銀行）提供的消費(fèi)金融是一項(xiàng)典型的資金驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)有低成本的資金，需要增值，獲取利差收入，因此嘗試找到合適的用戶，以可控的風(fēng)險(xiǎn)把資金放出，用于用戶的消費(fèi)。因此，盡管這些機(jī)構(gòu)把消費(fèi)金融視為零售業(yè)務(wù)，但仍然以傳統(tǒng)的獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)思路處理消費(fèi)信貸需求，導(dǎo)致用戶門(mén)檻高、效率低、體驗(yàn)差，是一種著眼于供給的解決方案。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則是一種著眼于需求的解決方案，因?yàn)榻灰自谄脚_(tái)上發(fā)生，平臺(tái)擁有交易的場(chǎng)景（包括用戶是誰(shuí)、交易對(duì)象是什么、交易是在什么情況下發(fā)生的、交易過(guò)程是怎樣的、歷史交易情況如何），對(duì)用戶特點(diǎn)和用戶需求有著精準(zhǔn)的把握，可以把金融工具嵌入交易過(guò)程，一舉解決獲客和風(fēng)控兩方面的問(wèn)題。由于擁有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，主要借助場(chǎng)景開(kāi)展業(yè)務(wù)、輔助風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可視為場(chǎng)景而非資金驅(qū)動(dòng)的，具有內(nèi)生性，這是它與傳統(tǒng)消費(fèi)金融的關(guān)鍵分野。

這種分野也決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)控模式方面的區(qū)別。我國(guó)以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)天然厭惡風(fēng)險(xiǎn)，在涉及普通大眾的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上小心翼翼，經(jīng)常為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而放棄產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，或者設(shè)置極高的門(mén)檻只服務(wù)優(yōu)質(zhì)用戶。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)則一般遵循軟件公司的思路，起初只有簡(jiǎn)陋的模型，并不指望這個(gè)模型工作完美，而是邀請(qǐng)少部分用戶試用，把風(fēng)險(xiǎn)隔離、控制在一定范圍之內(nèi)。根據(jù)測(cè)試結(jié)果迅速改進(jìn)模型，再擴(kuò)大測(cè)試范圍，如此反復(fù)，直到模型成熟時(shí)方才大范圍復(fù)制。因此，風(fēng)險(xiǎn)隔離、小步試錯(cuò)、快速迭代是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)研發(fā)產(chǎn)品的一貫策略。這一策略幫助他們迅速?gòu)牧汩_(kāi)始建立風(fēng)控能力，并由于反復(fù)迭代，在用戶體驗(yàn)和后臺(tái)效率方面不斷得到優(yōu)化。

由資金驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，是消費(fèi)金融的一次重要模式轉(zhuǎn)變。場(chǎng)景具有豐富的內(nèi)涵，依托場(chǎng)景和數(shù)據(jù)工具可以大大節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，從而暫時(shí)使得其對(duì)資金的價(jià)格不甚敏感。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)同樣如此，小微密集、操作便捷、體驗(yàn)良好，會(huì)使得他們?cè)谝欢ǔ潭壬虾鲆晝r(jià)格因素，追求更好的消費(fèi)體驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托于交易場(chǎng)景，促進(jìn)交易往往能獲得額外的收益，這類(lèi)機(jī)構(gòu)更加著眼于整個(gè)生態(tài)范圍的擴(kuò)大和綜合效益的提升，而非單純追求利差收益，在貸款利率方面擁有充足的彈性。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在短短的兩年時(shí)間里集中爆發(fā)，并攪動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的秩序，并非偶然現(xiàn)象，背后有著成本、效率方面的深刻原因。當(dāng)然一哄而上的進(jìn)入者大多并不具備這些優(yōu)勢(shì)，其對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的期待，更多是出于監(jiān)管的暫時(shí)寬松，因具備一定的資金獲取能力而去尋找“優(yōu)質(zhì)”資產(chǎn)，仍然沿襲傳統(tǒng)的資金驅(qū)動(dòng)思路，并且容易忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)因素和能力門(mén)檻。

進(jìn)入2016年之后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)格局又發(fā)生了新的變化，無(wú)疑將進(jìn)一步加劇大部分從業(yè)機(jī)構(gòu)的危機(jī)，其典型表現(xiàn)就是電商平臺(tái)的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始向自身場(chǎng)景之外擴(kuò)張，同時(shí)一批技術(shù)實(shí)力強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)開(kāi)始向外輸出消費(fèi)金融風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)解決方案。

各類(lèi)機(jī)構(gòu)不約而同地開(kāi)始技術(shù)輸出，意味著消費(fèi)金融開(kāi)始進(jìn)入技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式。這一模式始于場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，是場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)所暗含的大數(shù)據(jù)金融、自動(dòng)化風(fēng)控、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的升級(jí)。場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)解決了消費(fèi)金融升級(jí)的問(wèn)題，技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式則以金融科技創(chuàng)新指向消費(fèi)金融的完整業(yè)務(wù)流程，既以先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化其各個(gè)環(huán)節(jié)，又以數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)思路獲得綜合平衡。它最大的特點(diǎn)是可以不再依附于場(chǎng)景，技術(shù)驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)從既往的場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)模式中提煉出標(biāo)準(zhǔn)模型，再根據(jù)外部合作場(chǎng)景的特點(diǎn)對(duì)模型進(jìn)行快速調(diào)整和部署，賦予外部場(chǎng)景方自主開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的能力，即所謂的賦能。

第6篇：金融風(fēng)控策略范文

一、籌資風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防控策略

（一）籌資風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.資本結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)資本結(jié)構(gòu)不合理存在以下兩種情況：一是資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高，容易導(dǎo)致企業(yè)償債能力下降、融資困難、融資成本增加、形成資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)；二是資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)低，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)不能很好的運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值。

2.融資規(guī)模過(guò)大。當(dāng)前，很多企業(yè)為了獲取更多的?濟(jì)利益，對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀以及市場(chǎng)環(huán)境并沒(méi)有進(jìn)行仔細(xì)的分析，只是盲目的進(jìn)行融資和擴(kuò)張，但是卻忽略了融資過(guò)多，容易造成資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高和股權(quán)稀釋等問(wèn)題，給企業(yè)造成過(guò)巨大的償債壓力和控制權(quán)轉(zhuǎn)移等風(fēng)險(xiǎn)，從而影響企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

3.金融市場(chǎng)環(huán)境的影響。隨著金融市場(chǎng)政策的緊縮，很多企業(yè)獲取資金的難度也相應(yīng)增大，從而導(dǎo)致企業(yè)的債務(wù)籌資成本上升。同時(shí)，資本市場(chǎng)預(yù)期不理想，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得企業(yè)出現(xiàn)股權(quán)籌資供需不平衡的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)籌資時(shí)成本上升。

（二）籌資風(fēng)險(xiǎn)防控策略

1.建立完善的籌資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?；I資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制主要是對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及籌資情況進(jìn)行分析，并作出相應(yīng)的評(píng)價(jià)?；I資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是建立在企業(yè)各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的，因此，就要求企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)必須具有真實(shí)性和有效性[1]?；I資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立能夠及時(shí)修復(fù)企業(yè)在籌資過(guò)程中存在的問(wèn)題，促使企業(yè)籌資決策更具科學(xué)性。

2.優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。企業(yè)最佳資本結(jié)構(gòu)是籌措資本的加權(quán)平均資本成本最低，使企業(yè)的價(jià)值達(dá)到最大化。根據(jù)優(yōu)序融資理論來(lái)看，企業(yè)最佳的融資方式就是實(shí)行先內(nèi)后外的融資方式，其中在外部融資中應(yīng)該先進(jìn)行債權(quán)融資再進(jìn)行股權(quán)融資。當(dāng)前，很多企業(yè)內(nèi)源融資無(wú)法滿足企業(yè)發(fā)展過(guò)程中大量的資金需求，因此利用外部融資是解決資金問(wèn)題的關(guān)鍵。我們上述分析過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高會(huì)給企業(yè)造成巨大的償債壓力，特別是在國(guó)家相關(guān)政策發(fā)生變化時(shí)，企業(yè)容易發(fā)生資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。所以，企業(yè)應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾觾?nèi)源融資，在需要外部融資的時(shí)候，要合理安排債務(wù)融資和權(quán)益融資的比例，確定符合本公司實(shí)際情況的最佳資本結(jié)構(gòu)，防止財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、投資風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防控策略

（一）投資風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.投資風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)不強(qiáng)。當(dāng)前很多企業(yè)對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)不強(qiáng)，主要表現(xiàn)在企業(yè)決策層投資風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)淡薄、盲目跟風(fēng)投資、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析及市場(chǎng)前景預(yù)判不準(zhǔn)等方面，從而導(dǎo)致企業(yè)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的管理，容易造成企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)加劇。

2.投資報(bào)告缺乏科學(xué)的分析。企業(yè)在編制投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告的時(shí)候，對(duì)投資報(bào)告缺乏科學(xué)合理的分析，對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的發(fā)展預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，對(duì)國(guó)家的宏觀政策把握不當(dāng)，導(dǎo)致投資報(bào)告缺乏可信度，影響投資效果，甚至導(dǎo)致投資失敗。

3.投資方向存在偏差。隨著環(huán)保意識(shí)全球化發(fā)展，人們對(duì)于低碳環(huán)保行業(yè)的投資越來(lái)越重視。但是很多企業(yè)為了獲取短期的經(jīng)濟(jì)利益，過(guò)度投資一些污染嚴(yán)重、能源消耗量大的項(xiàng)目，不僅對(duì)環(huán)境具有較強(qiáng)的破壞力，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，也并不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）投資風(fēng)險(xiǎn)防控策略

1.創(chuàng)新投資風(fēng)險(xiǎn)管控理念。要想加強(qiáng)企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)管控工作，首要任務(wù)就是創(chuàng)新投資風(fēng)險(xiǎn)管控理念，為企業(yè)強(qiáng)化投資風(fēng)險(xiǎn)管控奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。要根據(jù)國(guó)家的發(fā)展形勢(shì)，以經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展進(jìn)程為基礎(chǔ)，從我國(guó)市場(chǎng)改革形勢(shì)出發(fā)，響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，投資符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目，將投資風(fēng)險(xiǎn)管控工作作為貫徹落實(shí)我國(guó)市場(chǎng)改革的首要任務(wù)，大力提升企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)和能力。

2.對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)分析，嚴(yán)控過(guò)度投資。要不斷強(qiáng)化企業(yè)決策層對(duì)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視可行性研究報(bào)告的分析工作，要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行可行性分析，對(duì)于投資過(guò)程中存在的不確定因素進(jìn)行重點(diǎn)定量分析，保證投資決策科學(xué)合理，嚴(yán)控過(guò)度投資。此外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)企業(yè)信息披露制度的透明化，將企業(yè)的投資行為進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的公示，從而形成有效的多方位監(jiān)督。企業(yè)還應(yīng)建立完善的投資效果綜合評(píng)價(jià)體系和績(jī)效考核制度，促使決策層更加慎重地進(jìn)行投資決策，提高投資項(xiàng)目的成功率。

3.加強(qiáng)投資項(xiàng)目執(zhí)行期和經(jīng)營(yíng)期的管理。在項(xiàng)目投資決策階段進(jìn)行的可行性分析，只是基于決策階段市場(chǎng)環(huán)境的分析，隨著投資項(xiàng)目執(zhí)行期和經(jīng)營(yíng)期的到來(lái)，市場(chǎng)環(huán)境也發(fā)生了一定的變化，因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視加強(qiáng)投資項(xiàng)目執(zhí)行期和經(jīng)營(yíng)期的動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)展合理調(diào)整項(xiàng)目規(guī)劃，以此來(lái)保證投資項(xiàng)目在執(zhí)行期和經(jīng)營(yíng)期的管理都在掌控之中。

三、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成因分析及防控策略

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.應(yīng)收賬款和存貨變現(xiàn)能力較差。應(yīng)收賬款和存貨的變現(xiàn)能力直接影響著企業(yè)資金的流動(dòng)性，因此，加強(qiáng)應(yīng)收賬款和存貨的管理對(duì)于企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有非常重要的影響。如果企業(yè)存貨的周轉(zhuǎn)速度慢且占用大量資金，就可能導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；同樣，如果企業(yè)出現(xiàn)大量應(yīng)收賬款不能及時(shí)收回，也可能導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金預(yù)算不準(zhǔn)確導(dǎo)致產(chǎn)生資金缺口。企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于生產(chǎn)成本、投資成本、資金周轉(zhuǎn)等方面的資金預(yù)算不準(zhǔn)確，忽略了通貨膨脹、利率變化等因素的影響，導(dǎo)致企業(yè)不能合理的籌劃資金收支，盲目樂(lè)觀地多預(yù)計(jì)資金收入，少預(yù)計(jì)資金支出，這樣很容易產(chǎn)生資金缺口，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，如果不能妥善處理，甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控策略

1.擴(kuò)大直接融資渠道。直接融資由于沒(méi)有金融中介機(jī)構(gòu)的介入，企業(yè)直接從資金盈余方獲得所需資金，有利于資金快速合理配置，提高資金使用效率。相比間接融資方式，直接融資還大大地降低了融資成本。發(fā)行股票、債券以及民間融資、商業(yè)信用等是最常見(jiàn)的直接融資模式，企業(yè)應(yīng)該擴(kuò)大直接融資渠道，改善資本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地獲得所需資金，從而避免企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.加強(qiáng)應(yīng)收賬款和存貨變現(xiàn)能力的管理。企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信用的管理，不斷完善應(yīng)收賬款回收策略，定期對(duì)應(yīng)收賬款的回收情況進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取合理的應(yīng)對(duì)策略，保證及時(shí)收回應(yīng)收款項(xiàng)。同時(shí)，企業(yè)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)存貨周轉(zhuǎn)和存貨資金占用量的管理，在保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)連續(xù)性的同時(shí)，盡量加速存貨周轉(zhuǎn)，減少存貨資金占用量，提高資金使用效率，增強(qiáng)企業(yè)的短期償債能力。

第7篇：金融風(fēng)控策略范文

一、泰州船舶工業(yè)發(fā)展近況

（一）從行業(yè)總體來(lái)看，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)間出現(xiàn)分化

從造船完工量、用電量、用工量、手持訂單量來(lái)看，2015年1季度，全市造船完工量為22艘106.1萬(wàn)載重噸，增長(zhǎng)254.8%；用電量7619.85萬(wàn)度電，增長(zhǎng)51.56%；用工8.01萬(wàn)人，增長(zhǎng)16.56%。重點(diǎn)船企手持訂單363艘2717萬(wàn)載重噸，增長(zhǎng)11.6%，生產(chǎn)期已排至2017年。從新接訂單量、利潤(rùn)率來(lái)看，波羅的海綜合運(yùn)價(jià)指數(shù)（BDI）已從2014年最高點(diǎn)2000點(diǎn)跌至現(xiàn)在的310點(diǎn)左右，投資性造船需求回落，2015年1季度，泰州市新接訂單5艘4.6萬(wàn)載重噸，同比減少41艘315.2萬(wàn)載重噸，呈“斷崖式”下降。受船價(jià)低迷及預(yù)付款比例下降因素影響，2015年1季度全市船企銷(xiāo)售收入同比增長(zhǎng)8.31%，而利潤(rùn)卻同比下降10.97%，利潤(rùn)率基本維持在5%～10%間，部分中小船企新接訂單價(jià)格已接近盈虧平衡點(diǎn)，盈利壓力較大。

（二）從行業(yè)個(gè)體來(lái)看，重點(diǎn)與非重點(diǎn)船企間發(fā)展出現(xiàn)分化

泰州新?lián)P子、新時(shí)代、三福、口岸等4家重點(diǎn)船企技術(shù)水平高、資金實(shí)力雄厚，優(yōu)勢(shì)資源集中，呈穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。2014年10月，上述4家重點(diǎn)船企全部進(jìn)入了工信部《船舶行業(yè)規(guī)范條件》（俗稱白名單），對(duì)該類(lèi)企業(yè)未來(lái)發(fā)展形成重大利好。而其他非重點(diǎn)船舶企業(yè)，由于受限于自身實(shí)力因素未能進(jìn)入“白名單”的船舶制造企業(yè)，可能在下一輪的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中面臨更大的經(jīng)營(yíng)壓力。其他更小的船企則因技術(shù)落后、利潤(rùn)微薄而陷入經(jīng)營(yíng)困境，可能面臨洗牌和淘汰。

二、金融支持船舶工業(yè)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）金融支持船舶工業(yè)概況

據(jù)調(diào)查，大部分商業(yè)銀行仍將船舶工業(yè)列為高風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)，嚴(yán)格控制船舶工業(yè)授信規(guī)模。由于近期船企在手訂單增加，融資意愿增強(qiáng)，泰州船舶工業(yè)融資規(guī)模出現(xiàn)了小幅上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年4月末，全市船舶工業(yè)表內(nèi)外融資余額151.4億元，較年初增加6.57億元，增長(zhǎng)4.53%。從授信對(duì)象來(lái)看，新?lián)P子、新時(shí)代、三福、口岸等4家重點(diǎn)船企獲得的銀行融資占全行業(yè)的82.54%，同比上升11.14%，信貸資源進(jìn)一步向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中。從信貸產(chǎn)品來(lái)看，船舶工業(yè)授信仍以流動(dòng)資金貸款、保函、銀票等傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，部分商業(yè)銀行表示正在謀劃開(kāi)辦出口買(mǎi)方信貸、融資租賃、海外代付、內(nèi)保外貸等金融產(chǎn)品，但尚在起步階段，未形成規(guī)模。

（二）金融支持船舶工業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.金融支持船舶工業(yè)發(fā)展的細(xì)則和路徑有待明確。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相關(guān)部門(mén)都認(rèn)為應(yīng)對(duì)船舶工業(yè)采取“有保有壓、有扶有控”的授信策略，但對(duì)實(shí)際操作中卻面臨如何區(qū)分優(yōu)劣的船舶企業(yè)、采取何種方式差別化授信等問(wèn)題分歧較大。2014年末，人民銀行等九部委下發(fā)了《關(guān)于金融支持船舶工業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)于符合行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、有訂單、有效益的船舶企業(yè)，要執(zhí)照市場(chǎng)化原則滿足其合理融資需求。但由于配套的具體操作細(xì)則及路徑未出臺(tái)，商業(yè)銀行在篩選時(shí)往往顯得無(wú)所適從，只能按照老思路、老辦法，將所有船舶企業(yè)采取“一刀切”地劃入產(chǎn)能過(guò)剩限制類(lèi)行業(yè)，導(dǎo)致部分訂單充足、效益較好的船企受到“牽連”，被迫削減信貸規(guī)模。

2.業(yè)務(wù)權(quán)限上收，授信審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。近年來(lái)，船舶工業(yè)陷入低迷后，各國(guó)有商業(yè)銀行為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，將信貸審批權(quán)限全部上收至總行，因此信貸審批權(quán)限上收拉長(zhǎng)了授信審批流程。一般整體流程需耗費(fèi)5～6個(gè)月時(shí)間，若退回重新發(fā)起，則需耗費(fèi)更長(zhǎng)時(shí)間。由于授信批復(fù)有效期為1年，因此船舶企業(yè)須至少提前半年提出貸款申請(qǐng)。過(guò)長(zhǎng)的授信審批流程和審批時(shí)間加重了船舶企業(yè)對(duì)于授信不確定性的擔(dān)憂。鑒于船舶企業(yè)在接單后，開(kāi)立保函的時(shí)間往往是固定的，一旦逾期不僅要賠付違約金，還會(huì)影響船企聲譽(yù)，在不確定是否能夠及時(shí)獲得授信的情況，船企往往不得不放棄部分訂單。

3.名單制與限額雙頭管控，降低船企實(shí)際可用授信額度。一方面，商業(yè)銀行為精細(xì)化控制船舶企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)達(dá)到授信條件且經(jīng)營(yíng)狀況較好的船企實(shí)施名單制管控，進(jìn)入名單的企業(yè)可以享受簡(jiǎn)化審批流程、優(yōu)先用信、減免手續(xù)費(fèi)等有利條件。另一方面，為控制船舶工業(yè)總體授信規(guī)模，商業(yè)銀行采取了限額管控，上級(jí)行對(duì)下級(jí)行分配定量限額，已授信的船舶企業(yè)僅能在限額（在不超出其授信總額的前提下）內(nèi)用信。名單制與限額管控雖然有效控制了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，卻也造成不同船舶企業(yè)間授信資源錯(cuò)配，部分可用限額的船舶企業(yè)因未進(jìn)入白名單而無(wú)法優(yōu)先用信，部分進(jìn)入白名單的船舶企業(yè)卻因沒(méi)有限額而無(wú)法用信，降低了企業(yè)實(shí)際可用授信額度，拖累其用信效率。

4.風(fēng)險(xiǎn)防控水平偏弱，不良貸款抬頭。船舶工業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，信貸資金規(guī)模量大、集中度高，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行仍存在較強(qiáng)的“輕調(diào)查，重?fù)?dān)保”的授信觀念，認(rèn)為船舶企業(yè)有在建船舶抵押作擔(dān)保，對(duì)船舶企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況、資金流等關(guān)注不夠，貸后管理往往流于形式。截至2015年4月末，船舶工業(yè)不良貸款余額2.19億元，較年初新增1.6億元。

三、政策建議

（一）立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，抓緊研究出臺(tái)金融支持的實(shí)施細(xì)則

建議人民銀行、工信部、發(fā)改委、銀監(jiān)等宏觀調(diào)控、行業(yè)主管和金融監(jiān)管部門(mén)，抓緊研究相關(guān)工作方案，明確金融支持船舶工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施細(xì)則，為金融機(jī)構(gòu)明確區(qū)分優(yōu)劣的船舶企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、制定差別化授信工作規(guī)程提供方向和依據(jù)。同時(shí)建議研究構(gòu)建科學(xué)的評(píng)估指標(biāo)體系，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持船舶工業(yè)發(fā)展的成效開(kāi)展評(píng)估，從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地細(xì)化工作舉措，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

（二）整合資源，優(yōu)化船舶企業(yè)授信審批流程

建議商業(yè)銀行實(shí)施差別化授信管理策略。對(duì)合作時(shí)間長(zhǎng)、手持訂單較多、技術(shù)能力較強(qiáng)、生產(chǎn)管理較好、產(chǎn)品質(zhì)量有保證的骨干船舶企業(yè)，可適度下放審批權(quán)限至省分行；對(duì)于船企較為集中的地區(qū)，可派駐審批團(tuán)隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)辦公，形成靈活機(jī)動(dòng)的船舶工業(yè)授信審批機(jī)制。此外，還要對(duì)授信流程進(jìn)行全面梳理整合，對(duì)于出口買(mǎi)方信貸、內(nèi)保外貸、融資租賃等涉及多個(gè)部門(mén)產(chǎn)品要明確牽頭部門(mén)及聯(lián)絡(luò)人，限定審批時(shí)間，以達(dá)到簡(jiǎn)化審批流程，提高審批效率的目的。

（三）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建靈活機(jī)動(dòng)的限額調(diào)配機(jī)制

建議商業(yè)銀行繼續(xù)堅(jiān)持“控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、分類(lèi)管理、扶優(yōu)限劣”的限額調(diào)配原則，在劃定好行業(yè)總量的基礎(chǔ)上，對(duì)省分行船舶工業(yè)用信實(shí)行彈性配額分配機(jī)制，預(yù)留備用限額。在限額用足的情況下，對(duì)于名單制內(nèi)優(yōu)質(zhì)船舶企業(yè)用信可緊急啟用備用限額。商業(yè)銀行要提前做好限額分配計(jì)劃，并逐月動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第8篇：金融風(fēng)控策略范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）11-0-02

在嚴(yán)酷的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，金融行業(yè)由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，出現(xiàn)了部分銀行不擇手段攬儲(chǔ)、濫發(fā)貸款、虛增收費(fèi)項(xiàng)目、濫批金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司過(guò)度追求高回報(bào)，證券、期貨公司將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系以牟取暴利，上市公司打著創(chuàng)新口號(hào)成為扶貧圈錢(qián)的手段等現(xiàn)象，如何防范這些金融創(chuàng)新引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的防范策略保障金融創(chuàng)新成果，成為金融創(chuàng)新視角下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究的最主要課題。

一、我國(guó)金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析

我國(guó)目前的金融創(chuàng)新及金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題由來(lái)已久，不僅具有與美國(guó)次貸危機(jī)類(lèi)似的共性，也有由于自身體制問(wèn)題引發(fā)的特性問(wèn)題：

1.業(yè)內(nèi)監(jiān)控機(jī)制缺乏對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的有效控制能力及創(chuàng)新機(jī)制

在業(yè)內(nèi)，業(yè)績(jī)考評(píng)往往簡(jiǎn)單的以經(jīng)營(yíng)規(guī)模作為衡量的唯一標(biāo)準(zhǔn)，不僅忽視了金融創(chuàng)新的有效性，也忽視了金融產(chǎn)品升級(jí)以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大之后的業(yè)務(wù)控制。而我國(guó)的金融創(chuàng)新主要采用照搬或者改良國(guó)際性的金融衍生產(chǎn)品或者沿用香港自由貿(mào)易模式的金融產(chǎn)品為主，缺乏針對(duì)自身投資者習(xí)慣以及經(jīng)濟(jì)情況的本土金融產(chǎn)品。在保險(xiǎn)行業(yè)中，出現(xiàn)了偏離保險(xiǎn)本質(zhì)而追求高回報(bào)的投資型險(xiǎn)種，缺少防范風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新意識(shí)。由于各個(gè)商業(yè)銀行處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，金融創(chuàng)新缺乏統(tǒng)一的整體規(guī)劃和指導(dǎo)意見(jiàn)，商業(yè)銀行在做金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)往往存在重復(fù)開(kāi)發(fā)、交叉混戰(zhàn)的狀態(tài)，不僅浪費(fèi)了研發(fā)資源，也導(dǎo)致金融產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況。

2.業(yè)內(nèi)操作人員水平參差不齊，沒(méi)有形成良好的金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品從業(yè)人員缺乏良好的金融創(chuàng)新意識(shí)，金融創(chuàng)新缺乏整體性和完整新，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)把控能力較弱。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，主要考量信用風(fēng)險(xiǎn)，卻未意識(shí)到金融創(chuàng)新產(chǎn)品所帶來(lái)的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，也未將金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)貫穿到金融創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)品管理的全過(guò)程。

3.業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式落后，管理方式單一，既不適應(yīng)國(guó)際變化也不適應(yīng)國(guó)內(nèi)政策市場(chǎng)

目前存在的金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要以單一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式進(jìn)行，這種管理模式主要依存于原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的計(jì)劃管理模式，已經(jīng)不適用于目前與國(guó)際接軌的金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。例如，國(guó)家房地產(chǎn)限購(gòu)令的出臺(tái)，不僅使房地產(chǎn)市場(chǎng)交易萎縮，更有大量的閑散資金進(jìn)入自由市場(chǎng)尋找機(jī)會(huì)，這部分的資金直接增加了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的銷(xiāo)售，但是很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品自身缺乏盈利點(diǎn)，最終導(dǎo)致盈利水平降低的惡性循環(huán)情況。

4.業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度刻板，信息滯后，沒(méi)有引入相應(yīng)的信息系統(tǒng)進(jìn)行分析和動(dòng)態(tài)考評(píng)

目前很多金融企業(yè)的治理及監(jiān)管結(jié)構(gòu)存在著嚴(yán)重缺陷，出現(xiàn)信息滯后、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度死板僵硬，缺乏動(dòng)態(tài)考評(píng)機(jī)制。例如有些銀行建立了內(nèi)部稽核部門(mén)、內(nèi)審機(jī)構(gòu)，但卻得不到應(yīng)有的重視，相關(guān)監(jiān)管人員無(wú)法準(zhǔn)確把握創(chuàng)新金融工具的風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)，導(dǎo)致監(jiān)管失效。目前在保險(xiǎn)業(yè)中較為常用的是內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，多采用打分制度來(lái)對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)選取一定的財(cái)務(wù)指標(biāo)和某些定性指標(biāo)并通過(guò)專(zhuān)家判斷權(quán)重的方式進(jìn)行簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。這種簡(jiǎn)易的方法雖然較為便捷可行，但是卻缺乏對(duì)應(yīng)的動(dòng)態(tài)考評(píng)，而且考量的是過(guò)去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的及時(shí)性，可靠性嚴(yán)重不足。

5.信息披露不足，企業(yè)之間缺乏誠(chéng)信互通的溝通機(jī)制

金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息采集主要在于企業(yè)上報(bào)以及信息公開(kāi)的層面上，缺乏相應(yīng)的信息監(jiān)管更新機(jī)制。而在國(guó)內(nèi)的信息披露的規(guī)范方面，還存在披露內(nèi)容和形式上的瑕疵。一部分上市公司存在信息披露的惡意炒作以及渠道不一致等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)金融行業(yè)信息披露不充分、不真實(shí)，企業(yè)與企業(yè)之間缺乏誠(chéng)信互通的溝通機(jī)制，大量的謠言、假消息、偽造信息掩蓋了真實(shí)信息，披露信息的質(zhì)量和數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)金融創(chuàng)新市場(chǎng)的要求。

二、美國(guó)次貸危機(jī)的原因分析及對(duì)比思考

發(fā)生于2008年的美國(guó)金融危機(jī)，至今仍歷歷在目。這次發(fā)端于華爾街的美國(guó)次債危機(jī)，導(dǎo)致貝爾斯登和美林證券相繼被銀行收購(gòu)、雷曼兄弟破產(chǎn)等一系列變故，其總損失高達(dá)114萬(wàn)億美元，究其原因是由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的失控及風(fēng)險(xiǎn)管理的失效。分析其形成原因可以給我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略帶來(lái)以下思考：

首先，在金融創(chuàng)新中，資產(chǎn)證券化發(fā)展過(guò)快，金融機(jī)構(gòu)杠桿率過(guò)高，最終導(dǎo)致金融產(chǎn)品投機(jī)性太強(qiáng)而缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理。

其次，財(cái)務(wù)披露制度失真，信息造假，最終導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息的可靠性和透明程度降低，金融機(jī)構(gòu)估值失真、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失效，引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)和惡意拋售，最終加重金融危機(jī)。

最后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的激勵(lì)制度過(guò)度，刺激經(jīng)營(yíng)者及管理者冒險(xiǎn)追逐利潤(rùn)而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，投資銀行競(jìng)相炒作房地產(chǎn)貸款的證券和債券，卻忽視了其中隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，成為最大的風(fēng)險(xiǎn)鏈條。

由此可見(jiàn)，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的缺失是此次美國(guó)金融次貸危機(jī)的最主要原因，它使單一的信貸市場(chǎng)風(fēng)波逐步發(fā)展為全球性金融危機(jī)，最終一發(fā)不可收拾。

三、金融創(chuàng)新視角下我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略及實(shí)施要點(diǎn)

美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)展歷程與我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的狀況有很多相似的特征，因此我們可以同步研究在金融創(chuàng)新視角下，其對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略的參考意義。

1.把握金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平，謹(jǐn)慎推進(jìn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)及經(jīng)營(yíng)，合理運(yùn)用金融創(chuàng)新工具來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)和降低成本。

2.加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，內(nèi)控建設(shè)，防范高回報(bào)掩蓋下的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果在金融創(chuàng)新中，資產(chǎn)證券化發(fā)展過(guò)快，金融機(jī)構(gòu)杠桿率過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品投機(jī)性太強(qiáng)而缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管及控制可以有效防止金融創(chuàng)新過(guò)度和金融衍生產(chǎn)品的不當(dāng)使用。只有充分的行使金融內(nèi)部監(jiān)管，在謹(jǐn)慎判斷、客觀論證、正確決策的基礎(chǔ)上進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能使之良性發(fā)展，達(dá)到投資優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控管的目的。

3.引入風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值理念，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的管理，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移。充分利用信息技術(shù)，建立管理信息系統(tǒng)，提高信息傳遞效率。建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警機(jī)制，設(shè)計(jì)動(dòng)態(tài)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)時(shí)反映和控制的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆基變動(dòng)趨勢(shì)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)進(jìn)行管理和對(duì)沖。

4.加強(qiáng)金融行業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)機(jī)制，通過(guò)引入和進(jìn)一步理解并應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值IRB、AMA、RAROC和持續(xù)期等風(fēng)險(xiǎn)管理概念，加強(qiáng)金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。

5.建立復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)管理模式，將較為綜合的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、人為因素、政策因素等，應(yīng)分屬企業(yè)的不同部門(mén)綜合意見(jiàn)之后進(jìn)行綜合加權(quán)評(píng)估。

6.進(jìn)一步完善金融行業(yè)會(huì)計(jì)核算體系，嚴(yán)格執(zhí)行信息披露制度，提高信息透明度，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的約束作用。如果財(cái)務(wù)披露制度失真，信息造假，最終導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息的可靠性和透明程度降低，金融機(jī)構(gòu)估值失真、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失效，引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)和惡意拋售，最終加重金融危機(jī)。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)的波動(dòng)必然出現(xiàn)往復(fù)情況，只有認(rèn)真研究國(guó)情及經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，分析金融危機(jī)的本質(zhì)及核心問(wèn)題，才能采取相應(yīng)的措施應(yīng)對(duì)金融動(dòng)蕩局面，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。只有建立起完善的內(nèi)部監(jiān)控、外部監(jiān)管體制，貫徹全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期效能，才能提升我國(guó)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將金融創(chuàng)新工作帶入一個(gè)新的發(fā)展階段，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王華峰.金融創(chuàng)新視角下我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2009（1）.

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第9篇：金融風(fēng)控策略范文

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)資產(chǎn)配置的狀況

對(duì)于資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)而言，大類(lèi)資產(chǎn)的配置能力是其核心能力。國(guó)內(nèi)外的很多研究已經(jīng)得出結(jié)論，在資產(chǎn)配置、擇時(shí)和擇券這三個(gè)影響投資組合收益的因素中，資產(chǎn)配置的重要性最為突出。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)配置大致分為戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置和策略性資產(chǎn)配置兩個(gè)步驟。前者是根據(jù)投資收益目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控、流動(dòng)性管理和政策要求等，確定理財(cái)資金在主要大類(lèi)資產(chǎn)間的配比，包括非標(biāo)資產(chǎn)和標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)。后者需要銀行根據(jù)自身對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的理解，對(duì)投資組合進(jìn)行管理，實(shí)施再平衡操作。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)配置具有一些特有的邏輯關(guān)系。

整體配置風(fēng)格趨于審慎，固定收益類(lèi)與權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)配比失衡

考察一下目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)端，同存、貨幣市場(chǎng)工具、債券和非標(biāo)資產(chǎn)在內(nèi)的固定收益類(lèi)資產(chǎn)占據(jù)了主流地位，即便是權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的配置也大多采取明股實(shí)債的交易結(jié)構(gòu)。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)資產(chǎn)的90%以上配置于固定收益類(lèi)資產(chǎn)，權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)成為點(diǎn)綴。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)強(qiáng)調(diào)高收益固收和類(lèi)固收資產(chǎn)的配置，尤其是債券和融資類(lèi)債權(quán)資產(chǎn)。雖然這與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)一脈相承，但畢竟不是資產(chǎn)管理的真正內(nèi)涵。過(guò)于注重債券和非標(biāo)資產(chǎn)的配置，容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的沖擊，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)增長(zhǎng)乏力。從另一方面而言，固定收益類(lèi)資產(chǎn)本質(zhì)上增加企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表壓力，推動(dòng)造成企業(yè)、政府、金融市場(chǎng)加杠桿，與國(guó)家降低經(jīng)濟(jì)整體杠桿的政策不符，也難以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的融資需求。

另外，監(jiān)管層從政策層面鼓勵(lì)凈值型產(chǎn)品研發(fā)，提倡平衡預(yù)期收益率產(chǎn)品與預(yù)期收益率產(chǎn)品的發(fā)行結(jié)構(gòu)，要求商業(yè)銀行理財(cái)資管業(yè)務(wù)回歸本源，將投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)手給投資者。從遠(yuǎn)期來(lái)看銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨擺脫表外信貸屬性，回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)的壓力，需要在資產(chǎn)配置上創(chuàng)新理財(cái)資金的投資方式，合理擺布固定收益和權(quán)益投資的比例。

固收類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資視野局限，投資策略以被動(dòng)式組合式為主

銀行理財(cái)固定收益類(lèi)資產(chǎn)配置當(dāng)中，標(biāo)準(zhǔn)化的債券資產(chǎn)是主要投向。目前，部分銀行審批風(fēng)控部門(mén)對(duì)債券投資施加不少限制。例如投資某些特定類(lèi)型債券需要占用企業(yè)授信，要求配置券種持有期限定位于中短期限，以及行業(yè)和集中度限制等。往往債券中的ABS、項(xiàng)目收益券、私募債、非公開(kāi)公司債、可轉(zhuǎn)債等面臨這類(lèi)限制。銀行理財(cái)普遍對(duì)配置這些券種要求較嚴(yán)格，例如ABS只能購(gòu)買(mǎi)優(yōu)先檔，項(xiàng)目收益?zhèn)拗铺囟ㄐ袠I(yè)和客戶選擇等，投資范圍受到較大限制。目前債券市場(chǎng)正處于2015年債券牛市以來(lái)的相對(duì)低潮時(shí)期，普通信用債收益偏低和信用風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)并存，增加了投資獲取高收益的難度。銀行理財(cái)應(yīng)拓寬債券的投資視野，減少標(biāo)準(zhǔn)化固定收益資產(chǎn)的各種限制，把具有投資價(jià)值的標(biāo)的作為補(bǔ)充投資品種，增厚投資收益。

此外，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)在固收類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資策略方面，主要以被動(dòng)組合策略為主，債券類(lèi)資產(chǎn)普遍持有資產(chǎn)到期為，借以追求長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定的收益。而對(duì)于利用市場(chǎng)波段性機(jī)會(huì)進(jìn)行交易則較少涉足，主動(dòng)性投資策略不足。銀行理財(cái)應(yīng)積極把握貨幣政策的松緊節(jié)奏和市場(chǎng)交易情緒，探索交易型組合投資。具體而言，理財(cái)資金進(jìn)行債券配置，應(yīng)在完善投資研究等基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，五湖四海精選個(gè)券，研判市場(chǎng)變化，預(yù)測(cè)未來(lái)收益率波動(dòng)情況，主動(dòng)進(jìn)行投資組合管理，盤(pán)活存量債券資產(chǎn)池，以便提高組合收益。

資本市場(chǎng)類(lèi)資產(chǎn)配置處于起步階段，主動(dòng)型風(fēng)險(xiǎn)管控手段缺乏