銀行業(yè)務(wù)特點精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點

私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠遠豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。

三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題

目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風(fēng)險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險監(jiān)管上主要存在以下問題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國際監(jiān)管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機構(gòu)出于保護消費者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復(fù)雜的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險的作用。

四、改進私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強私人銀行業(yè)務(wù)市場準入監(jiān)管。監(jiān)管當局應(yīng)通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業(yè)務(wù)的市場準入監(jiān)管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準入標準。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險。三是客戶的準入標準。監(jiān)管當局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。

(三)強化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險控制。監(jiān)管當局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴密監(jiān)控主要的風(fēng)險集中及其傳遞，保護消費者利益。

(四)加強國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標準接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機構(gòu)達成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進一步加強信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標準接軌，促進監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。

(五)加強監(jiān)管人才培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及。監(jiān)管當局應(yīng)加強對監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及，提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機構(gòu)對監(jiān)管人員要加強監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓(xùn)教育，增加員工對被監(jiān)管機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度，培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管部門還應(yīng)加強對消費者金融知識的普及，提高消費者風(fēng)險認知水平，以提高對金融機構(gòu)選擇能力，消費者在信息披露充分的情況下，理應(yīng)為自己的投資決策負責(zé)。

(六)加強私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查。發(fā)達國家的金融監(jiān)管當局對私人銀行業(yè)務(wù)進行定期、不定期的現(xiàn)場檢查，力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹慎經(jīng)營和真實管理各種風(fēng)險的前提下進行。銀監(jiān)會應(yīng)對私人銀行業(yè)務(wù)實施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，有效控制金融風(fēng)險，促進金融創(chuàng)新，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

第2篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)[1]。

二、中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分析

中小商業(yè)銀行無論在資金還是規(guī)模方面都與國有商業(yè)銀行存在差距，因此，要想在競爭日益激烈的今天更好的生存發(fā)展，必須要跟上時代的步伐，大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

從國際形勢來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進入中國市場，將使銀行業(yè)的競爭更加激烈。這些外資銀行由于進入中國的時間短，其營業(yè)網(wǎng)點少、人力資源不足，因此他們將運用新的發(fā)展戰(zhàn)略，采取自身比較占優(yōu)勢的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來搶占市場。

從國內(nèi)形勢來看，中小商業(yè)銀行歷史較短，在機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、設(shè)施建設(shè)、人才及管理體制方面與四大國有商業(yè)銀行相比都有很大差距，只有大力發(fā)展高新技術(shù)，同時利用自身特點開發(fā)具有特色的服務(wù)，才能更好的爭取客戶、贏得市場。

首先，從中小商業(yè)銀行自身來看，由于其發(fā)展的歷史較短，內(nèi)部管理及技術(shù)結(jié)構(gòu)不像國有四大國有商業(yè)銀行那樣復(fù)雜，更易直接采用新的技術(shù)手段，更新設(shè)備來發(fā)展業(yè)務(wù)。

其次，從網(wǎng)上銀行的特點來看，網(wǎng)上銀行尤為適合中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有如下特點：第一，降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量；第二，提供多樣化服務(wù)，永久留住客戶；第三，升級維護方便，創(chuàng)新品種增多。

此外，龐大的市場需求及國外的成功經(jīng)驗也為中小商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了可能。

三、中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行的策略分析

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但已形成一定的業(yè)務(wù)體系，不但國有四大商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，部分中小商業(yè)銀行也已經(jīng)開展，尤以招商銀行為典型，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量日趨增加，并且業(yè)務(wù)分類及市場定位也日益成熟。

近幾年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例不斷加大，交易規(guī)模更是迅速發(fā)展，從2005年的72.6億增加到2008年的300多億，比2007年增長30.6%。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一直處于主體，增速穩(wěn)步提高，個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量也不斷增加。從企業(yè)方面來看，多數(shù)企業(yè)對于網(wǎng)上銀行這一新興業(yè)務(wù)形式缺乏了解，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的形式在公眾心中仍有根深蒂固的地位，很多領(lǐng)導(dǎo)者仍對網(wǎng)上銀行的安全性存在懷疑，一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

第3篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；本土化；金融服務(wù)

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0040-03

一、國外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在歐美國家的客戶在傳統(tǒng)銀行服務(wù)之外，通過私人銀行服務(wù)可以接觸到許多常人無法購買的股票、債券等。私人銀行服務(wù)的客戶們往往可以擁有投資一些私人有限公司的機會，并獲得許多優(yōu)先購買IPO的機會。私人銀行服務(wù)最早由幾家大型的國際金融公司和銀行提供，最大的私人銀行服務(wù)提供者是瑞士銀行，瑞士也是世界私人銀行服務(wù)最發(fā)達的國家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構(gòu)也提供此類服務(wù)，美林公司是私人銀行服務(wù)贏利最高的企業(yè)。在亞洲私人銀行業(yè)務(wù)較為發(fā)達的新加坡也在以更為開放的態(tài)度積極拓展各項業(yè)務(wù)。

總體來說，目前國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)的特點是服務(wù)渠道更加多元化，電子渠道成為傳統(tǒng)服務(wù)的有力補充；服務(wù)資源整合更加充分，集中各方力量為客戶提供服務(wù)；金融產(chǎn)品日益豐富，隨著競爭的加劇，創(chuàng)新性的產(chǎn)品更多地為私人銀行客戶所獨享。

二、私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展

（一）私人銀行在我國的整體發(fā)展現(xiàn)狀

與西方發(fā)達國家相比，我國大陸地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。長期以來，受到種種主客觀因素的影響，大陸地區(qū)的個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，在很長一個時期內(nèi)，在個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，僅僅開展了居民儲蓄業(yè)務(wù)。直到20世紀90年代后期，各家銀行逐步認識到個人銀行業(yè)務(wù)或者說個人金融業(yè)務(wù)對整個商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，紛紛成立個人銀行部（或稱為個人金融業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部等），以加大個人銀行業(yè)務(wù)開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務(wù)為重點，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務(wù)為突破口的個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人財富的增加，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營開始起步，并且步伐明顯加快。

目前，各大商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行紛紛著手成立私人銀行部門或者從事私人銀行業(yè)務(wù)的部門，股份制銀行也紛紛利用各自優(yōu)勢加入這一行列，外資銀行更是憑借著雄厚的實力在這一領(lǐng)域爭奪市場份額?？梢哉f，私人銀行業(yè)務(wù)在我國開展時間雖然不長，但是絕對已經(jīng)成為各家銀行爭奪的一個激烈的戰(zhàn)場。

各家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭標志著這一源于歐洲的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，已經(jīng)在中國開始了它本土化的進程，并且在持續(xù)不斷地發(fā)展。

（二）私人銀行本土化的基礎(chǔ)

1.客觀基礎(chǔ)。任何新生事物的發(fā)展，離不開一定的客觀環(huán)境因素，可以說，中國境內(nèi)個人高資產(chǎn)客戶的出現(xiàn)及其規(guī)模的不斷擴大，是私人銀行業(yè)務(wù)進入我國的客觀物質(zhì)基礎(chǔ)。

2010年6月23日，美林全球財富管理部與凱捷咨詢公司聯(lián)合《全球財富報告》，報告顯示，2009年全球富裕人士回升至1000萬人。去年全球十大富裕人士人數(shù)增長最快的國家中，有8個來自亞太地區(qū)。其中，中國的富裕人士人數(shù)為47.7萬人，增長31.0%。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“富裕人士”，指至少擁有100萬美元凈資產(chǎn)的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消費性產(chǎn)品與耐用品。這一局面的形成固然與中國受金融危機影響較小、人民幣升值、以及中國國內(nèi)財富向少數(shù)人聚集等因素有關(guān)。但是不能否認的是，中國的“富裕人士”階層已經(jīng)成為一個龐大的群體，而且隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，這一群體的發(fā)展只能是更加迅速。

2.主觀基礎(chǔ)。私人銀行業(yè)務(wù)與我國傳統(tǒng)文化以及當前的經(jīng)濟政策，包括法律法規(guī)的融合需要一個過程，有些部分甚至是不可融合的，這就需要對私人銀行業(yè)務(wù)進行改造，這是其本土化的主觀基礎(chǔ)。

首先，中國人的傳統(tǒng)財富觀念較為保守，完全依賴專業(yè)機構(gòu)理財?shù)囊庾R不易形成，這注定了中國的私人銀行業(yè)務(wù)將更多采用顧問式的服務(wù)，而完全型的服務(wù)被接受需要一個漫長的過程。中國人的傳統(tǒng)是羞于談財，不愿“露財”，不輕易將自己的財務(wù)狀況告知外人。而私人銀行服務(wù)中幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)，投資于股票、債券、對沖基金和外匯等金融產(chǎn)品，提供并購案的建議及標的，幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務(wù)，為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產(chǎn)問題出謀劃策等等服務(wù)在傳統(tǒng)中國人的財富觀念中是不易被接受的。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在中國發(fā)展必須進行本土化改造。

其次，中國目前的金融環(huán)境需要對私人銀行服務(wù)進行本土化改造。應(yīng)該說，隨著中國金融服務(wù)業(yè)的逐步開放，中國與世界接軌的速度在加快，但是不能否認的是，我們與那些私人銀行業(yè)務(wù)開展成熟的國家和地區(qū)相比，還有很多業(yè)務(wù)不具備開展的條件，這也決定了我們要開展的私人銀行業(yè)務(wù)，必然是需要經(jīng)過本土化的。

再次，中國目前的法律環(huán)境需要對私人銀行服務(wù)進行本土化改造。法律環(huán)境的構(gòu)成相當復(fù)雜，既有客觀的法律體系建設(shè)，也包括人們的法律意識和法律心理。在目前的中國，專門規(guī)制私人銀行業(yè)務(wù)的法律體系還很不健全，而客戶對于私人銀行業(yè)務(wù)中的諸多法律問題也沒有足夠的認識，因此，必須對私人銀行業(yè)務(wù)進行本土化改造，使之能夠在現(xiàn)有法律環(huán)境下健康有序發(fā)展。

（三）私人銀行本土化過程中存在的問題

通過以上主客觀方面的分析，我們不難看出，對私人銀行業(yè)務(wù)進行本土化勢在必行，但是在這一過程中，可能會出現(xiàn)種種問題，有些問題已經(jīng)顯現(xiàn)出來了。

1.滿足客戶心理需求使其原有的服務(wù)范圍萎縮。在越來越強調(diào)服務(wù)意識的今天，銀行將客戶視為上帝，客戶不愿意接受的事務(wù)銀行當然不能去強迫。如果客戶不能接受投資，甚至客戶連銀行專業(yè)人士提出的投資建議都不能嚴格執(zhí)行，那就會就導(dǎo)致了一些所謂的“私人銀行”失去起原有的內(nèi)涵，回到了財富管理業(yè)務(wù)甚至普通理財業(yè)務(wù)的初級階段。

2.政策監(jiān)管使之在本土化過程中失去了原有的服務(wù)特點。目前我國的監(jiān)管體系使得很多私人銀行領(lǐng)域的服務(wù)不能完全移植到我國，必然在本土化的過程中喪失很多原有服務(wù)的特點。例如在投資品種方面的限制，個人融資渠道方面的限制等，這些都使我們不可能完全開展西方式的私人銀行業(yè)務(wù)。

3.法律本土化的過程中容易出現(xiàn)法律保護的斷層。法律的發(fā)展總是滯后于社會的發(fā)展，特別是滯后于社會經(jīng)濟生活的發(fā)展。當沒有專門的特別法來規(guī)制某一社會關(guān)系的時候，我們只能適用于一般法來解決問題，而一般法只適用于通常的社會關(guān)系，很難考慮到特殊性。具體到私人銀行業(yè)務(wù)中來，如果不能及時將私人銀行業(yè)務(wù)中的法律關(guān)系進行本土化，那么當發(fā)生法律糾紛的時候，我們只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通則》以及一系列的司法解釋等等，這些法律未必能考慮到私人銀行業(yè)務(wù)中的特殊性，如果最終處理不當，將會打擊到客戶或者商業(yè)銀行，甚至有可能傷害這項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

以上幾個方面僅僅是私人銀行在本土化過程中遇到的部分問題，還有一些問題例如金融創(chuàng)新能力，專業(yè)服務(wù)人員的水平等，也都是我們所要面臨的考驗。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前提

1.必須明確開展私人銀行業(yè)務(wù)的意義。中國的“富人階層”在不斷擴大已經(jīng)是一個不爭的事實，客觀地說，富人階層所掌握的財富占有重要的比重，他們以及他們的財富在我們的金融生活中占有重要的地位。隨著金融服務(wù)與國際接軌的步伐，中國的金融市場逐步打開，中國富人向海外進行投資的渠道也不斷增多，中國的商業(yè)銀行如果不開展有針對性的服務(wù)，勢必會使原本屬于我們的優(yōu)質(zhì)高端客戶不斷流向海外，可能這一過程非常漫長，但是后果會非常嚴重。因此，我們不能無視這一群體的金融需求，我們必須開展有針對性的服務(wù)，來留住優(yōu)質(zhì)的高端客戶，將他們的資產(chǎn)留在國有銀行。所以，我們需要開展私人銀行業(yè)務(wù)。

2.必須明確我們開展私人銀行業(yè)務(wù)的方向。我國有著自己獨特的金融發(fā)展環(huán)境，應(yīng)該說，照搬哪里的經(jīng)驗都不足以解決我們的問題。我們的投資者還需要教育，我們的從業(yè)人員還需要更多專業(yè)知識的培訓(xùn)，我們的法律制度還需要健全。這些都不是照搬其他國家模式可以解決的。我們還是應(yīng)該找一條適應(yīng)我們目前現(xiàn)狀的私人銀行發(fā)展之路。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的若干建議

1．切實推動公私聯(lián)動?，F(xiàn)代商業(yè)銀行體系中，批發(fā)銀行與零售銀行業(yè)務(wù)已不再是截然對立的而是一個統(tǒng)一的整體，越來越多的業(yè)務(wù)種類呈現(xiàn)出兩者的融合趨勢，例如中小企業(yè)金融服務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)也因為其服務(wù)的特點而體現(xiàn)出了這樣的融合性特點。一方面，私人銀行面對的客戶群體仍然是自然人主體，大量的零售銀行業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)。另一方面，客戶也多以企業(yè)主等的身份出現(xiàn)，對于對公業(yè)務(wù)有旺盛的需求。

這樣的業(yè)務(wù)特點就決定了我們必須切實推動公私聯(lián)動。無論是培養(yǎng)公私業(yè)務(wù)兼?zhèn)涞膹臉I(yè)人員還是組合公私聯(lián)動服務(wù)團隊，綜合服務(wù)能力的提高才是業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2．加大人才投入力度。業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開專業(yè)從業(yè)人員的推動，從銀行的角度來說就是高水平專業(yè)人員的培養(yǎng)。目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)定位為個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從業(yè)人員基本完全來自于個人業(yè)務(wù)條線，他們對于個人業(yè)務(wù)的專業(yè)性更強，而對于對公業(yè)務(wù)還是相對陌生。未來，在不改變私人銀行定位為個人業(yè)務(wù)的前提下，需要加大吸引高水平對公業(yè)務(wù)人員加入此項業(yè)務(wù)的力度。

3．調(diào)整激勵機制。前面在提到私人銀行以賺取客戶傭金或者產(chǎn)品傭金為目標，它不以完成規(guī)定的銷售業(yè)績或者達到特定的資產(chǎn)規(guī)模為目標，理論上來說，只要客戶規(guī)模在持續(xù)擴大，傭金收入也應(yīng)當是不斷增加的，這一點在國外私人銀行已經(jīng)實現(xiàn)。而就我國目前的銀行激勵體系來說，對于此項業(yè)務(wù)應(yīng)該建立一種“上不封頂”的績效激勵體系。當然，這種上不封頂并不是指漫無邊際的收入增長，而是與私人銀行整體業(yè)績掛鉤的。

4.從開展差別化服務(wù)入手。在開展私人銀行服務(wù)的時候，應(yīng)該將私人銀行的服務(wù)渠道與普通服務(wù)渠道徹底分離，渠道資源互不侵占才能平衡好差別化服務(wù)與服務(wù)大眾的關(guān)系。差別化產(chǎn)品的提供與平等交易權(quán)是有區(qū)別的，不能認為銷售差別化產(chǎn)品是侵犯平等交易權(quán)。為私人銀行客戶提供差別化的產(chǎn)品是符合目前我國法律規(guī)定的，而提供差別化的服務(wù)則需要私人銀行服務(wù)渠道的獨立。

第4篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

一、城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型呼喚電子銀行業(yè)務(wù)

隨著國家信息化建設(shè)步伐的加快和電子銀行相關(guān)法規(guī)政策的日趨完善，計算機和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面不斷擴大，以3G和IPV6為代表的新一代移動數(shù)據(jù)通信技術(shù)發(fā)展迅猛。網(wǎng)絡(luò)時代的到來決定了銀行業(yè)務(wù)渠道的根本變革，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢和潮流，商業(yè)銀行向電子銀行的轉(zhuǎn)型成為必然。最近，城商行的異地擴張受到限制，城商行必須跳出當前的規(guī)模擴張方式，尋找新的擴張模式。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，可適度提高電子銀行業(yè)務(wù)等經(jīng)濟資本消耗較少的業(yè)務(wù)，積極進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，避免同質(zhì)化競爭。發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行等輕資產(chǎn)新業(yè)務(wù)，除了適應(yīng)金融信息化需求外，還可以節(jié)省開設(shè)物理網(wǎng)點的大量成本。哈爾濱銀行作為一家中小銀行，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并沒有市場競爭優(yōu)勢，在從區(qū)域性城市商業(yè)銀行向全國性股份銀行的轉(zhuǎn)型過程中，區(qū)域性物理網(wǎng)點的劣勢將成為制約全行發(fā)展的瓶頸，虛擬渠道則成為提升市場競爭力不二選擇。另一方面，電子銀行的誕生和發(fā)展不過10多年時間，加上業(yè)務(wù)的同質(zhì)性和技術(shù)的可復(fù)制性，在較短時間內(nèi)追趕并超越同業(yè)發(fā)展水平成為可能，近年來全國銀行業(yè)市場競爭格局的變化趨勢充分證明了這一點。具有鮮明特點的電子銀行業(yè)務(wù)，將成為未來市場競爭的“無形劍”、市場拓展的“千里馬”、效益增長的“發(fā)動機”和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“助推器”。

二、哈爾濱銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展愿景

在全行總體架構(gòu)下，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點和實際，進一步理順和明晰電子銀行業(yè)務(wù)條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)條線管理目標：以構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)管理體系、電子銀行營銷服務(wù)體系和電子銀行產(chǎn)品管理體系為主線，全面理順各級行電子銀行業(yè)務(wù)管理職能和崗位要求。通過業(yè)務(wù)條線管理目標的實現(xiàn)，夯實電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，進一步提升業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量，最終實現(xiàn)電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標：通過建立高效穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理平臺和業(yè)務(wù)管理平臺，提升電子銀行業(yè)務(wù)替代率和貢獻度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業(yè)務(wù)功能完善、風(fēng)險控制有效、市場口碑良好和營銷與服務(wù)強大的具有鮮明特色的國內(nèi)一流電子銀行。

三、主要工作舉措

1.建立電子銀行業(yè)務(wù)管理體系，保障業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為哈爾濱銀行的一項新興業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)開辦涉及人員、系統(tǒng)、法規(guī)等多個方面，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能阻礙電子銀行業(yè)務(wù)的開展。電子銀行業(yè)務(wù)管理體系即制訂規(guī)則、規(guī)范流程、防范風(fēng)險，保持業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境，保證業(yè)務(wù)順利展開。此體系由制度建設(shè)和風(fēng)險管理兩部分構(gòu)成。（1）制度建設(shè)制度是傳達管理要求、規(guī)范業(yè)務(wù)操作的主要手段，電子銀行業(yè)務(wù)制度是各行規(guī)范開展電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依據(jù)。一是要在對各類單項制度和辦法梳理的基礎(chǔ)上，完成制度的整合工作，達到涉及業(yè)務(wù)辦理的人員分工明確、業(yè)務(wù)處理流程高效合理、風(fēng)險控制有效的目的。二是完善制度培訓(xùn)機制，通過對各級電子銀行業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的制度培訓(xùn)，使員工準確理解和正確執(zhí)行管理要求，夯實制度執(zhí)行基礎(chǔ)。三是完善制度檢查監(jiān)督機制，通過分層次檢查，進一步提高制度執(zhí)行力。（2）風(fēng)險管理電子銀行業(yè)務(wù)具備信息技術(shù)應(yīng)用與客戶自助服務(wù)的明顯特征，電子銀行業(yè)務(wù)運行、辦理和客戶自助操作等環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險，風(fēng)險管理是電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。一是建立風(fēng)險管理機制，明確風(fēng)險管理的職責(zé)和規(guī)則，強化部門合作，分層管控風(fēng)險。二是加強風(fēng)險管理培訓(xùn)，提高各級機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識，自覺防范風(fēng)險。三是加強電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險教育，提高客戶的自我保護意識。四是與科技部門溝通，開發(fā)適合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)控管理系統(tǒng)，重點監(jiān)控系統(tǒng)的反應(yīng)時間、穩(wěn)定性、可靠性等核心指標，做好業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)的監(jiān)測和分析工作。五是建立電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)急處理機制，提高處理效率。

2.建立電子銀行營銷服務(wù)體系，全面提升核心競爭力

營銷和服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)面向客戶的主要內(nèi)容，建立高效的營銷服務(wù)體系，是全面提升電子銀行市場競爭力的重要手段。此體系由市場營銷管理和服務(wù)支持兩部分組成。（1）市場營銷管理電子銀行業(yè)務(wù)市場營銷是商業(yè)銀行營銷活動的重要組成。電子銀行虛擬化和業(yè)務(wù)綜合化的特點，進一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)營銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營銷管理機制。以全行統(tǒng)一的客戶分層管理為基礎(chǔ)，明確各級機構(gòu)的營銷和管理職責(zé)，規(guī)范網(wǎng)點、客戶經(jīng)理、呼叫中心、門戶網(wǎng)站等不同營銷模式中的聯(lián)動要求，提高整體營銷效率。二是強化多種營銷模式的推動作用。通過不同形式的組合營銷和聯(lián)合營銷，挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻度，實現(xiàn)客戶資源價值的最大化。三是強化差異化營銷策略的應(yīng)用。以客戶貢獻度、客戶影響力和重點業(yè)務(wù)促銷需要為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)品差異化、價格差異化、服務(wù)差異化的合理應(yīng)用，提高優(yōu)質(zhì)客戶的電子銀行產(chǎn)品覆蓋率，改善客戶結(jié)構(gòu)。（2）服務(wù)支持貫徹“以客戶為中心”的理念，建立健全服務(wù)支持體系，統(tǒng)一服務(wù)流程。依據(jù)客戶分級服務(wù)原則，制訂不同層級客戶的服務(wù)標準和流程，同時加強客戶服務(wù)管理和考核。

3.建立電子銀行產(chǎn)品管理體系，提高產(chǎn)品影響力

圍繞多渠道整合、產(chǎn)品精細化策略，積極應(yīng)用新技術(shù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用推廣步伐，打造卓越的產(chǎn)品體系。一是建立電子銀行產(chǎn)品管理機制。規(guī)范產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求、立項審批、系統(tǒng)開發(fā)測試、市場推廣、售后服務(wù)等產(chǎn)品開發(fā)管理環(huán)節(jié)的處理流程，明確各級機構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)管理流程中的職責(zé)，全面提升產(chǎn)品質(zhì)量與推廣效果。二是加強版本與產(chǎn)品化管理。建立電子銀行系統(tǒng)版本管理和產(chǎn)品目錄管理體系，建立完善的產(chǎn)品化工作標準流程和規(guī)范，嚴格執(zhí)行版本測試和投產(chǎn)標準，有效控制差錯率，穩(wěn)步提升質(zhì)量。三是建立電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制。以業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新為主線，以產(chǎn)品市場影響力和業(yè)務(wù)貢獻度為標準，全面規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新管理流程和等級界定，激勵創(chuàng)新，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的個性化和特色化。

第5篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 風(fēng)險控制

一、引言

在世界金融領(lǐng)域的巨大變革中，全球范圍內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營全面取代分業(yè)經(jīng)營成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。二十世紀后八十年代以來，隨著發(fā)達國家金融管制的不斷放寬，金融業(yè)自由化和全球化的深入發(fā)展，金融工具創(chuàng)新的日新月異，使得占主流地位的金融分業(yè)經(jīng)營體制難以為繼；尤其是1999年美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化》法案的頒布，標志著混業(yè)經(jīng)營時代的來臨，“混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)”是國際銀行業(yè)走過的軌跡。目前發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已是當代國際銀行業(yè)的一種趨勢，在2006年度全球千家銀行排名前25位的大銀行中除中國三大國有銀行(中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國銀行)采取分業(yè)經(jīng)營模式外，其余的均為混業(yè)經(jīng)營機構(gòu)。在這樣的大背景下，在中國金融市場對外開放承諾的壓力下中國的商業(yè)銀行面臨著發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的機遇和挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這樣的機遇和挑戰(zhàn)是商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)過程中的路徑選擇問題。

20世紀30年代以后的分業(yè)經(jīng)營削弱了銀行業(yè)的實力，因業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會；特別是隨著經(jīng)濟國際化的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。為此，面對激烈的市場競爭，20世紀70年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化，從分業(yè)走向混業(yè)。

對于中國銀行業(yè)而言，隨著近年來中國金融業(yè)改革的進一步加速，國有銀行股份制改革進展順利，利率市場化進程將不斷加快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式走向消亡，商業(yè)銀行的市場競爭格局將打破原國有銀行一統(tǒng)天下的格局，市場集中度將呈下降趨勢；金融市場進一步完善，貨幣市場和資本市場進一步連接，外匯衍生市場逐步開展，發(fā)展金融期貨市場的時機已經(jīng)成熟，市場品種不斷增加：混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢，對金融混業(yè)化經(jīng)營的探索始終沒有停步，銀行、證券、保險相互滲透的局面已經(jīng)出現(xiàn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營自由化勢不可擋。從發(fā)達國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機構(gòu)為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進了金融中介機構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險等機構(gòu)投資者的發(fā)展，堅持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

此外，隨著中國逐漸開放中國金融市場尤其是資本市場，國際全能銀行和一流投資銀行進入中國市場后必將競爭中國商業(yè)銀行的一流客戶，那些達到投資級以上信用級別的優(yōu)質(zhì)公司客戶可以通過國際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等籌集低成本資金也可以在國內(nèi)資本市場獲得資金支持。資本市場和機構(gòu)投資者群體的發(fā)展反過來也將吸引公司和個人存款通過基金等投資管道流入資本市場，客戶資源和資金來源的相對甚至絕對萎縮，必將對已經(jīng)存在過度競爭的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來負面沖擊。因此，處于包夾之中的中國商業(yè)銀行必須通過發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)維持和拓展客戶資源穩(wěn)定存款資金來源。

總之，中國金融業(yè)面臨的市場結(jié)構(gòu)、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實力強大的外資金融機構(gòu)銀行不斷進入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強烈沖擊和嚴峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

因此，開展對我國商業(yè)銀行的開展投資銀行業(yè)務(wù)的研究，探索商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有效發(fā)展模式，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。

二、中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國金融市場和金融中介的發(fā)展的需要

中國的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國的金融體系仍然存在著相當多的問題與挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一定需要非常強大的、完善的金融系統(tǒng)來支撐。從整體上看，近年來中國一直保持著以中介貸款融資為主市場，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時，資本市場過小與銀行過多的融資負擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國目前的這種融資體制不利于長遠的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟增長潛力尚未充分發(fā)揮出來。

因此，改善中國的金融結(jié)構(gòu)，使金融中介與金融市場之間存在著穩(wěn)定的互動發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機構(gòu)為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進了金融中介機構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險等機構(gòu)投資者的發(fā)展，堅持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因，國內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來源，各銀行來自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高――低――高的輪回，這與美國混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57％，1980年代末至1980年代初，非利息收入占比達到最低點，在1981年僅為7.09％：1990年后，美國商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比為43％。其中，在2005年美國商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費收入占比不到20％，并且有下降趨勢，大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多，與美國金融市場發(fā)達從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營有很大關(guān)系。

與美國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比，中國商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來源單一，主要來自于手續(xù)費收入。

這充分反映了中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的特點，銀行基本上沒有來自投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點優(yōu)勢賺取結(jié)算、等收入；另外由于歷史原因，我國銀行也沒有來自存款賬戶管理的收入。

目前，國際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30％以上。2006年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中，以花旗集團、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機構(gòu)占據(jù)了半壁江山，資本市場及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國際投資者對上市銀行估值的一個重要指標。

因此，中國金融業(yè)面臨的市場結(jié)構(gòu)、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實力強大的外資金融機構(gòu)銀行不斷進入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強烈沖擊和嚴峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

(三)我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始從事部分投資銀行業(yè)務(wù)

雖然我國實行了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，但實行的分業(yè)經(jīng)營并不是絕對的分離，可以根據(jù)具體情況進行適當?shù)慕徊婧秃献?，而且隨著我國資本市場的發(fā)展和金融業(yè)對外開放的加快，混業(yè)經(jīng)營的步伐逐步加快，我國正逐步走美國類似的道路，即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)目前主要通過銀證合作方式實現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式，銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券業(yè)務(wù)以及資金的合作。

銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)主要是指證券公司通過銀行網(wǎng)絡(luò)進行客戶資金的劃轉(zhuǎn)是指投資者通過銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式，實現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲蓄賬戶之間的資金實時劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定，“券商客戶的交易結(jié)算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理?！彪S著證券公司管理的日益規(guī)范，銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度，一方面具有經(jīng)濟性，另一方面更強化了風(fēng)險控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人，不但要保管基金的全部財產(chǎn)，辦理基金名下的資金往來，還要監(jiān)督管理人的投資運作、審核基金凈值及基金價格。

證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與證券公司合作，開展“銀證通”業(yè)務(wù)，即指在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎(chǔ)上，以銀行活期儲蓄存款作為個人投資者證券資金清算帳戶，通過銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù)，是為提供客戶同時投資貨幣市場和資本市場的便捷金融服務(wù)。

資金合作，是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然，《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市，但《證券法》同時又規(guī)定“證券公司的自營業(yè)務(wù)必須使用自有資金和依法籌措的資金”，因此，證券公司可以通過股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開展部分債券業(yè)務(wù)，但目前僅限于買賣政府債券、金融債券，發(fā)行、兌付和承銷政府債券，發(fā)行短期融資券業(yè)務(wù)；法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)；開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級市場上進行投資；財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，《商業(yè)銀行法》和《證券法》對商業(yè)銀行和證券公司的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)都沒有禁止性條款規(guī)定；基金管理業(yè)務(wù)，2005年2月中國人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》，允許符合要求的銀行設(shè)立基金管理公司，可以進行證券投資。

目前商業(yè)銀行開展的部分投資銀行業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行進一步綜合經(jīng)營奠定了良好基礎(chǔ)。

三、中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)管理

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)部門成立和運作的時間尚短，與行內(nèi)其他機構(gòu)和部門存在職能交叉和業(yè)務(wù)重合，業(yè)務(wù)流程和協(xié)作還需進一步磨合。一方面行內(nèi)其他機構(gòu)和部門與投資銀行部門存在分工合作的關(guān)系，另一方面在許多項目上也存在競爭關(guān)系。因此，需要投資銀行部門制定長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒國外金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和競爭策略，結(jié)合自己的實際情況，選擇適合的業(yè)務(wù)定位和方向，在此基礎(chǔ)上，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織機構(gòu)、風(fēng)險控制機制以及人才培養(yǎng)和激勵機制的創(chuàng)新，充分整合內(nèi)部資源，實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相互促進，共同發(fā)展，成為未來金融機構(gòu)發(fā)展的核心競爭力。目前，工行、建行、中行等國有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后主要的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，集中力量打開投資銀行業(yè)務(wù)市場。而部分新興股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部，從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務(wù)。在實際操作方面，我國目前存在的投資銀行業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展較慢，而我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)更是處于剛剛起步階段，難以滿足日益增長的市場需求。如何發(fā)展，如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問題。

(一)中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點

從美國金融業(yè)的歷史看中國銀行業(yè)的未來，如果說四大國有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢和龐大市值具備了成為“中國花旗”、“中國匯豐”的雛形，而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對于其它13家全國股份制銀行來說，在中國所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家，多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行，在這一分化過程中，誰能最先找到自己的定位，建立起專業(yè)化的優(yōu)勢，誰就能在長期的競爭中獲勝。

因此，一般商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)和商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，明確發(fā)展定位，與原有優(yōu)勢資源相結(jié)合，選擇適合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并將開展投資銀行業(yè)務(wù)與實現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結(jié)合起來，打造核心行業(yè)，像投行一樣的定制化服務(wù)，以及細化交易結(jié)構(gòu)等。結(jié)合中國金融市場的發(fā)展情況，不斷創(chuàng)新，走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前，商業(yè)銀行可以從搭建的七個投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺中進行選擇，并結(jié)合內(nèi)部的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，向?qū)I(yè)化發(fā)展，可以重點發(fā)展以下業(yè)務(wù)：

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

隨著商業(yè)銀行設(shè)立基金公司的試點擴大，通過基金公司為富裕個人客戶提供的各類理財服務(wù)，包括貨幣市場基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù)；加上商業(yè)銀行金融市場部原有的外匯理財、人民幣理財以及衍生工具理財產(chǎn)品，將形成一個比較完整的、覆蓋不同風(fēng)險和收益的理財平臺。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進行整合，并

進行聯(lián)合營銷，將滿足不同客戶的風(fēng)險偏好和收益需求，并為客戶進行有效的風(fēng)險管理，將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購業(yè)務(wù)

中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，給中國企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機遇，但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段，企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合，許多并購行為將發(fā)生，一方面可以為企業(yè)并購提供咨詢服務(wù)，另一方面可以為企業(yè)并購提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務(wù)

通過對某一行業(yè)的發(fā)展進行充分研究，圍繞行業(yè)發(fā)展的價值鏈，專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，并針對不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案，形成自己的業(yè)務(wù)特色，進行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù)，以及管理服務(wù)。如民生銀行投資銀行部開展的“封閉式房地產(chǎn)項目”就是屬于此種類型，圍繞房地產(chǎn)的開發(fā)提供全方位的資金需求，同時對項目進行全方位的監(jiān)管，將風(fēng)險控制到最低。

此外，探索探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并對礦產(chǎn)類公司的價值鏈進行規(guī)劃，提供完善的金融服務(wù)方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源，隨著資源的逐步消耗，其價值越來越體現(xiàn)出來，目前礦產(chǎn)資源的價格在近年來一直保持持續(xù)上漲的趨勢，行業(yè)的風(fēng)險較小，但市場價值卻非常巨大，發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權(quán)直接投資

直投業(yè)務(wù)特別是對擬上市公司的投資利潤收入豐厚。從國際上看，直投業(yè)務(wù)是國外投行的重要利潤來源。如高盛投資中國工商銀行、以及2006年收購西部礦業(yè)3,205萬股權(quán)；摩根斯坦利投資蒙牛并運作公司上市，之后獲得了巨額的投資回報，其投入產(chǎn)出比近550％，而對平安保險、南孚電池、恒安國際、永樂家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，高盛投行業(yè)務(wù)的PE的賬面價值在2006年有較大幅度的增長，公司類PE業(yè)務(wù)增長近78.22％，發(fā)展迅速。

從國際上的私募股權(quán)投資(PE)情況看，國際上的PE是一種比較普遍的形勢，出資人45％來自于養(yǎng)老金，10％來自于銀行、保險公司，還有12％來自于個人和企業(yè)。

隨著國內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出，將出現(xiàn)更多的投資機會。目前，信托公司已經(jīng)被批準進行PE投資，證監(jiān)會也批準中信證券和中金公司兩家證券公司開展直投業(yè)務(wù)的試點。

因此，雖然目前銀行資金不能直接進行投資，但可以通過信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進行股權(quán)投資，獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

關(guān)于商業(yè)銀行如何開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，推行結(jié)構(gòu)化融資。

總之，由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)無論是在組織機構(gòu)、管理制度、風(fēng)險控制，還是在人力資源、激勵機制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當大的差異。

因此，商業(yè)銀行必須詳細分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢，根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點進行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境，建立具有投行競爭力特點的薪酬體系和激勵機制，建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風(fēng)險管理制度不同的投資銀行風(fēng)險管理制度，在規(guī)范發(fā)展的同時有效地控制風(fēng)險；同時，還需要加強投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào)，加強和行外的機構(gòu)進行合作，有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，不斷完善和整合投行業(yè)務(wù)平臺，不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，在競爭中逐步形成自己的特色，為今后進一步發(fā)展綜合經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的未來營銷戰(zhàn)略

目前，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向，并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽開展業(yè)務(wù)，在項目融資、銀團貸款、財務(wù)顧問、收購兼并等投資銀行業(yè)務(wù)上取得了一定經(jīng)濟效益和社會效益。但隨著業(yè)務(wù)的開展，內(nèi)部資源的整合，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時，應(yīng)在考慮自身特點和優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，重點從以下方面的實現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實施長遠規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步階段，在業(yè)務(wù)運行和市場開發(fā)能力等方面還不成熟，客戶也有一個接受和適應(yīng)的過程；隨著我國資本市場發(fā)展的加快，投資銀行業(yè)務(wù)今后的市場潛力非常大，市場競爭將越來越激烈。因此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營銷工作，在投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃上，要樹立長遠目標，制定適合本行實際的長期發(fā)展戰(zhàn)略；同時，要充分利用商業(yè)銀行的信譽、客戶資源、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金實力等優(yōu)勢，積極開展融資、理財、并購、顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時，不斷增強自身的綜合競爭能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)以客戶為中心，在拓展業(yè)務(wù)上實施多元化與專業(yè)化相結(jié)合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)堅持“以客戶為中心”，針對不同客戶的需求，開發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶設(shè)計全方位的金融服務(wù)解決方案，對客戶實施多元化營銷策略。同時，要針對VIP個人客戶和重要公司客戶進行專業(yè)化營銷，為客戶提供專項服務(wù)、個性化服務(wù)。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)樹立特色觀念，在實際運作中實施品牌戰(zhàn)略。目前，各家金融機構(gòu)都在瞄準投資銀行業(yè)務(wù)市場，如果要在激烈的競爭中保持領(lǐng)先地位，必須要樹立具有自身特色的品牌，這是開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷的“重中之重”。目前，各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，以便在今后開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時有所側(cè)重，注意樹立“品牌意識”，在某些投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中突出各自的“品牌形象”，并在此基礎(chǔ)上搶占市場份額，創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

4、投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)統(tǒng)一集中管理，在業(yè)務(wù)管理上實施團隊營銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，大都分散在各業(yè)務(wù)部門，各地分支機構(gòu)的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，今后商業(yè)銀行應(yīng)對投資銀行業(yè)務(wù)要集中統(tǒng)一規(guī)口管理，不能歸口的，由總行成立專門部門負責(zé)協(xié)調(diào)；同時總行投資銀行部應(yīng)加強分支投資銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動，通過為客戶提供全方位的金融服務(wù)，爭取優(yōu)質(zhì)高端客戶，取得市場競爭的主動權(quán)；此外，在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時，應(yīng)注意實現(xiàn)多目標營銷并重，尤其是對優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實行交叉營銷，形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的品牌、資金、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等優(yōu)勢的同時，需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務(wù)資源，制定長期經(jīng)營戰(zhàn)略，全力打造投

行業(yè)務(wù)品牌，通過管理、機構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新，構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有機結(jié)合、相互促進、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險可控的經(jīng)營管理格局。

(三)經(jīng)營戰(zhàn)略和目標模式

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要通過對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特征、優(yōu)勢和投資銀行業(yè)務(wù)的特點進行全面的評估和分析，從投行業(yè)務(wù)發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展目標。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，商業(yè)銀行內(nèi)部對開展投資銀行業(yè)務(wù)有一個逐步認識、理解和接受的過程，因此，我們可以考慮以下經(jīng)營戰(zhàn)略：

1、建立業(yè)務(wù)管理機構(gòu)

鑒于當前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性較強的現(xiàn)實，商業(yè)銀行有必要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置，建立獨立的專門投資銀行業(yè)務(wù)管理組織機構(gòu)。當投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模，為大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運作的投資銀行部，給予投資銀行部相對獨立的經(jīng)營決策權(quán)，以有效把握市場機遇，充分調(diào)動內(nèi)外部各種資源，對投行業(yè)務(wù)實行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進行準確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上，針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，作出準確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢出發(fā)，投行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以公司客戶和VIP個人客戶為主要客戶群，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當前重點發(fā)展的客戶，以成長性良好，與銀行服務(wù)實力相匹配，具有潛在投行業(yè)務(wù)需求的中型客戶為未來重點業(yè)務(wù)開發(fā)對象。

3、多元化業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略與重點業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合

在開展投資銀行業(yè)務(wù)的初期，需要構(gòu)建相對平衡、能夠帶來穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務(wù)組合；隨著優(yōu)勢客戶資源的挖掘，逐步形成了優(yōu)勢業(yè)務(wù)，此時，需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮?、客戶資源聚集的業(yè)務(wù)，逐步形成某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨特的經(jīng)營能力和經(jīng)營特色，并形成較大的競爭優(yōu)勢，培育出投資銀行的核心業(yè)務(wù)，樹立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競爭優(yōu)勢的決定性戰(zhàn)略之一，需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個領(lǐng)域協(xié)調(diào)展開。在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域方面，首先結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重點放在具有長期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品；在制度創(chuàng)新方面，重點建立和完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險控制和財務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，一方面，為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并促進兩個業(yè)務(wù)的相互促進，優(yōu)勢互補，增強核心競爭力；另一方面，通過投資銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造出業(yè)務(wù)品牌，隨著政策的放開，通過投資銀行業(yè)務(wù)資源的整合，將可能成為獨立的公司，成為商業(yè)銀行的主要利潤中心。

5、業(yè)務(wù)整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù)，建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務(wù)運營平臺，采取相應(yīng)的策略有效的整合內(nèi)外部資源，對業(yè)務(wù)進行整合，準確的細分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

6、核心競爭力培育

綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。同樣，商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導(dǎo)向，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢和內(nèi)部管理來培育自己的核心競爭力。

(四)業(yè)務(wù)流程管理

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務(wù)流程、管理與決策方面遵循標準化、程序化、科學(xué)化、市場化原則。在業(yè)務(wù)操作中，需要進行業(yè)務(wù)流程管理，以防范風(fēng)險，提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計中，首先應(yīng)當弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品，圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務(wù)流這三個主要方面而進行設(shè)計，找出自己的核心競爭力所在。一般而言，對商業(yè)銀行投資銀行來說，能夠創(chuàng)造核心競爭力的是“研究報告和解決方案”和“提供資金”。

一般來說，普通投資銀行業(yè)務(wù)項目流程包括了信息收集、項目立項、項目實施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實施、項目總結(jié)等，不同的業(yè)務(wù)有不同的具體業(yè)務(wù)流程。但從投資銀行的業(yè)務(wù)范圍來看，可以根據(jù)項目的類型進行流程管理，如將業(yè)務(wù)分為顧問類(如財務(wù)顧問、投資、理財顧問)、操作類(并購、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項目融資、銀團貸款、結(jié)構(gòu)融資、過橋貸款等)來管理。

對于總分行結(jié)構(gòu)下投資銀行組織結(jié)構(gòu)，根據(jù)項目的來源、項目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務(wù)流程管理也不相同。首先，總行設(shè)投行業(yè)務(wù)管理中心(負責(zé)全行投資銀行業(yè)務(wù)的組織和協(xié)調(diào))，分行設(shè)投行業(yè)務(wù)需求處理平臺(負責(zé)集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務(wù)需求)，并建立授權(quán)制度，按照品種、風(fēng)險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應(yīng)權(quán)限，確定總、分行經(jīng)營種類與額度。其次，將業(yè)務(wù)需求分三類：分行解決類、總行解決類和外部解決類，然后分類實施處理。分行解決類客戶需求，由分行組織業(yè)務(wù)團隊，按照我國商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)模式和質(zhì)量標準提供服務(wù)；總行解決類客戶需求，由總行在全行范圍內(nèi)組織團隊提供服務(wù)；外部解決類客戶需求，由總行負責(zé)聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機構(gòu)。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來都非常重視信譽，把信譽作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽是開展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件，可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認同。同樣，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了自己的品牌，并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場營銷、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)中得到很好的落實及突出品牌的頂尖特性。所以，商業(yè)銀行的信譽優(yōu)勢和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務(wù)介入市場并得到商機。

但是，由于投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行的創(chuàng)新，也是滿足客戶需求的需要，加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競爭力的基本要素，是克服風(fēng)險的最佳手段。因此，投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌，在兩者品牌沒有沖突的情況下，投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌，并進行管理。

四、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制與監(jiān)管

風(fēng)險是金融機構(gòu)經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點，同時也增加了風(fēng)險機會。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，所面臨的風(fēng)險構(gòu)成將會有很大改變，信用風(fēng)險將不再是主要風(fēng)險，市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、操作風(fēng)險等成為需要重點關(guān)注

的風(fēng)險。一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險管理技術(shù)和水平，市場風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理仍處于起步階段。因此，銀行需要進一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風(fēng)險管理水平，加強投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制，促進投資銀行業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險控制

一般而言，投資銀行面臨的風(fēng)險主要有政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等，不同的投資銀行業(yè)務(wù)有不同的具體風(fēng)險(如承銷風(fēng)險、并購風(fēng)險、投資風(fēng)險等)；而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風(fēng)險(包括流動性、信用、償付風(fēng)險等)、操作風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險(包括宏觀經(jīng)濟和政策，法律和制度、聲譽等)和偶然風(fēng)險(各種外部風(fēng)險)。可見，投資銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風(fēng)險因素，但商業(yè)銀行更關(guān)注信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。

一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險管理技術(shù)和水平，市場風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行除了繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險、操作風(fēng)險外，還需要重點關(guān)注市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、操作風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險、利益沖突風(fēng)險等。因此，開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行進一步完善風(fēng)險管理體系，加強內(nèi)部風(fēng)險控制。針對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，可以考慮采取以下方法和措施進行風(fēng)險防范和控制：

1、完善商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系

(1)完善風(fēng)險管理平臺。

在原有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，將投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險納入風(fēng)險管理體系，不僅是針對投資銀行各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險進行風(fēng)險控制，更多的是立足于全行的層次，全面監(jiān)控整體風(fēng)險。同時，將業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、審計稽核三條線獨立，使風(fēng)險管理和審計稽核獨立于經(jīng)營系統(tǒng)，直接向總行風(fēng)險管理部門負責(zé)。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個方面：

第一，設(shè)立兩個層面的組織架構(gòu)。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境，在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，主要是要合理地制定投資銀行部門的責(zé)任和權(quán)限，明確授權(quán)方式，建立有效的監(jiān)督方式；二是通過在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來實施對投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，負責(zé)對具體投行項目實施監(jiān)督和稽核。

第二，根據(jù)投資銀行的業(yè)務(wù)特點制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對每一項業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險評估和風(fēng)險管理。風(fēng)險評估應(yīng)當區(qū)分哪些風(fēng)險是銀行可以控制的，哪些是銀行不能控制的，并做不同的處理。

第三，建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個涉及全部業(yè)務(wù)活動的信息管理系統(tǒng)，并保證其安全可靠。通過這個信息管理系統(tǒng)，所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息，使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣，可以將投資銀行業(yè)務(wù)加入信息系統(tǒng)，使公司決策層能夠及時獲得有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)財務(wù)、經(jīng)營狀況的綜合性信息，以及與決策有關(guān)的外部市場信息。

2、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面需要建立內(nèi)部控制體系，另一方面需要將投行業(yè)務(wù)風(fēng)險與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進行隔離，建立健全風(fēng)險約束機制。

首先，建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下，結(jié)合投資銀行業(yè)務(wù)自身的特點，并借鑒國內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設(shè)的經(jīng)驗，建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章完整、運作有序、高效的內(nèi)核工作機制。

其次，在總行一級部門之間建立內(nèi)部防火墻，增強風(fēng)險控制意識，強化風(fēng)險教育?！胺阑饓Α敝贫饶軌蛴行У販p弱商業(yè)銀行內(nèi)的風(fēng)險傳遞與風(fēng)險外溢，具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。防火墻的設(shè)置是一項非常具體、復(fù)雜的制度建設(shè)。

第三，增強依法經(jīng)營的意識。由于金融政策因素的影響，開展投資銀行業(yè)務(wù)中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙，要求投行人員提高依法開展業(yè)務(wù)的自覺性，努力尋找改善和轉(zhuǎn)化風(fēng)險的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險

首先，建立有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才招聘、儲備方案，選擇適合的招聘渠道，建立完善的投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才評價體系，保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準；其次，定期進行投資銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)，提高人員的專業(yè)技術(shù)水平，并定期進行有關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)培訓(xùn)；此外，還需要對投行人員進行包括內(nèi)控意識與風(fēng)險理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中風(fēng)險防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的開展就是為了滿足客戶的新需求，提供新產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中可能會受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管，一方面需要完善有關(guān)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，另一方面還應(yīng)與監(jiān)管部門溝通，避免監(jiān)管風(fēng)險的發(fā)生。同時，還應(yīng)該對新產(chǎn)品和服務(wù)對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的影響進行評估，并建立新型業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)警機制。此外，新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費項目與收費標準的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務(wù)部門進行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險監(jiān)管

在全球經(jīng)濟一體化、金融混業(yè)趨勢明顯的影響下，確保金融體系的整體安全、鼓勵競爭、強調(diào)效率和保護投資者利益已經(jīng)成為西方國家的主導(dǎo)監(jiān)管理念，并不斷推動著金融監(jiān)管制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。從全球范圍看，出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢以及金融監(jiān)管一體化的趨勢。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布《資本計量和資本標準的國際協(xié)議：修訂框架》(簡稱“新協(xié)議”)?！靶聟f(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系，主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當局檢查評估、市場約束)所構(gòu)成，代表著最新的銀行風(fēng)險監(jiān)管理念，為改進銀行業(yè)的風(fēng)險管理奠定了基礎(chǔ)。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復(fù)雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式，提出了計算資本充足率的幾種方法供選擇?！靶聟f(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新：

第一，進一步擴展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求，并就資本充足率計算中的各種風(fēng)險測算進行較為深入的探討。

第二，轉(zhuǎn)變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點，監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風(fēng)險數(shù)量、風(fēng)險管理水平是否相匹配，鼓勵銀行不斷改進風(fēng)險管理方法、提高風(fēng)險管理技術(shù)，對銀行進行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三，對銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點及方式，都做出了明確的規(guī)定，對銀行風(fēng)險進行全面的社會監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”，對銀行的資

本充足水平要求更全面，更為嚴格。面對資本約束和資本困境的嚴峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，包括投資銀行業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在原協(xié)議中，風(fēng)險主要是指信用風(fēng)險，而“新協(xié)議”的風(fēng)險包括了三類：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險。其中，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險是投資銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險，特別是對各種理財產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場風(fēng)險管理提出了更高要求，也是監(jiān)管當局監(jiān)管的重點。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風(fēng)險管理，其中要求必須將投資銀行業(yè)務(wù)與交易業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)一起分別歸結(jié)為三類風(fēng)險，并應(yīng)用適當?shù)娘L(fēng)險評估方法進行度量，并進行風(fēng)險匯總。這對投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理提出了新的要求。

此外，“新協(xié)議”適當擴大了資本充足約束的范圍，以抑制資本套利行為。原協(xié)議中，對證券化資產(chǎn)的風(fēng)險水平確定得比較低，沒有充分考慮市場風(fēng)險和利率風(fēng)險?！靶聟f(xié)議”對銀行投資于非銀行機構(gòu)的大額投資要求從其資本扣除，即對資產(chǎn)證券化的投資進行了一定的限制。

總之，“新協(xié)議”鼓勵商業(yè)銀行不斷改進風(fēng)險管理方法、提高風(fēng)險管理技術(shù)，建立起能及時識別、計量、監(jiān)測和控制各種風(fēng)險的管理系統(tǒng)，以增強有效防范風(fēng)險的能力。

(三)加強對我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先，要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比，“新協(xié)議”不僅推動了銀行監(jiān)管理念的重大變革，還勾畫出了一個新的銀行風(fēng)險監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當局作為一種外部監(jiān)管，要重點檢查、評估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風(fēng)險，是否已經(jīng)制定了科學(xué)、穩(wěn)健的風(fēng)險管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng)，是否已建立了能夠識別、計量、監(jiān)測和控制各種風(fēng)險的內(nèi)部風(fēng)險管理體系；要檢查、評估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評級法是否可行，以及通過內(nèi)部評級法計量風(fēng)險和確定資本水平是否可靠；要對所建立的內(nèi)部風(fēng)險管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進行及時檢查和評估。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實際風(fēng)險水平，建立和及時補充資本金。此外，要監(jiān)督檢查銀行是否及時、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關(guān)信息。

第6篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

[2]常懷宇:商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)問題探析.福建金融,2005.9

[3]王文利:關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的趨勢分析.商業(yè)時代,2007.6

摘要：隨著國際金融業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管趨勢逐漸放松，在政策上商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)成為可能，對商業(yè)銀行來說，開展投資銀行業(yè)務(wù)對其具有重大意義。本文從我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義出發(fā)，提出了商業(yè)銀行如何順利開展投資銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)性建議。

第7篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

第8篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

關(guān)鍵詞：零售銀行；中信銀行；發(fā)展思路；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)02－0045－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.11

一、引言

零售銀行業(yè)務(wù)一詞最早起源于商業(yè)領(lǐng)域，營銷學(xué)大師菲利普?科特勒教授將零售業(yè)務(wù)的性質(zhì)定義為：“零售包括著將商品和服務(wù)直接銷售給最終消費者供其個人非商業(yè)性使用的過程中所涉及的一切活動”。按照這種定義來說，零售銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過各種服務(wù)渠道，直接向居民個人銷售金融商品或服務(wù)的金融業(yè)務(wù)。我國還沒有嚴格意義上的零售銀行，因此可準確地說，零售銀行業(yè)在我國應(yīng)主要指目前各銀行開發(fā)的面向廣大消費者的零售業(yè)務(wù)。

銀行零售業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的，其業(yè)務(wù)對象為中小客戶，尤以個人客戶為主，其業(yè)務(wù)是從市場需求出發(fā)，為滿足客戶的某些需求，以合理安排客戶的個人財務(wù)為手段，開發(fā)和銷售成套金融產(chǎn)品，為客戶取得收益和防范風(fēng)險、提高自身效益的銀行業(yè)務(wù)。吳志峰（2005）認為零售銀行與批發(fā)銀行真正本質(zhì)的區(qū)別在于零售銀行服務(wù)的對象是銀行產(chǎn)品價格的被動接收者，零售銀行市場是一個大眾市場（Mass Market），銀行靠品牌、營銷贏得客戶；而批發(fā)銀行服務(wù)的對象對銀行產(chǎn)品和定價有直接影響力，銀行通過與客戶談判確定產(chǎn)品價格和條件，靠關(guān)系來爭取和維護客戶，被稱為“關(guān)系型”銀行業(yè)務(wù)[1]。因此，與批發(fā)銀行業(yè)務(wù)相比，零售銀行業(yè)務(wù)的主要特征是客戶對象主要為個人、交易零星分散、交易金額較小。一般來說，零售銀行業(yè)務(wù)主要包括五個方面的業(yè)務(wù):消費信貸、信用卡、個人理財和私人銀行以及傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)務(wù)。

零售銀行業(yè)在西方發(fā)達國家是20世紀80年代前后逐步興起的,短短十幾年間,該項業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重與日俱增,并以其穩(wěn)定而豐厚的回報成為各家銀行競爭的目標。當前，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且零售銀行業(yè)務(wù)也成為亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。

零售銀行業(yè)務(wù)在我國是一種嶄新的銀行業(yè)務(wù)。2005年起國內(nèi)各家銀行都看好零售銀行業(yè)務(wù)市場，加大經(jīng)營業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)向零售銀行業(yè)務(wù)過渡。2006年零售銀行業(yè)務(wù)更是硝煙四起，各家銀行都使盡渾身解數(shù)，紛紛推出針對個人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，爭奪個人客戶和零售銀行業(yè)務(wù)市場，在如此激烈的市場競爭中，作為銀行業(yè)中處于相對弱勢地位的中小股份制商業(yè)銀行如何揚長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中占有一席之地，并使個人金融業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，是一個至關(guān)重要的現(xiàn)實問題。陳小憲（2006）認為，從國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境可以看出，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了一系列的有利條件，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)實際上也是當前國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求[2]。因此，本文將從零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況出發(fā)，以中信銀行近年來的零售銀行業(yè)務(wù)為例，探討適合我國中小股份制銀行的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路。

二、零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

近年來，隨著商業(yè)銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，世界各大商業(yè)銀行越來越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，世界幾大著名的商業(yè)銀行中零售銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤占銀行利潤總額的比重均超過40%[3]。零售銀行業(yè)務(wù)以其較高的利潤率、較低的風(fēng)險和廣闊的市場前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前，我國商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但發(fā)展勢頭強勁。如何抓住機遇加快發(fā)展這塊業(yè)務(wù)，成為當前我國商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。

（一）發(fā)達國家零售銀行業(yè)務(wù)的新變化

據(jù)歐美等國的統(tǒng)計資料顯示，零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重與日俱增，逐漸成為許多商業(yè)銀行的主要贏利來源。例如花旗銀行的總收入中，消費者業(yè)務(wù)的收入占了一半。美洲銀行的私人銀行業(yè)務(wù)以每年超過10%的速度增加。加拿大皇家銀行的財富管理業(yè)務(wù)的回報率達到48.3%。對如此穩(wěn)定而回報豐厚的市場，各家銀行都顯示了濃厚的興趣，從而推動了零售金融業(yè)務(wù)日新月異的變化，具體體現(xiàn)為以下幾個方面。

1.業(yè)務(wù)模式由分支機構(gòu)轉(zhuǎn)向以電子化為主的多渠道服務(wù)方式。過去銀行零售業(yè)務(wù)模式非常簡單，除了分支機構(gòu)還是分支機構(gòu)，每個分支都是一個小型銀行，這一現(xiàn)象保持了300多年，目前正在改變。銀行不再坐等顧客上門，而是通過分支機構(gòu)、電話銀行、ATM機、網(wǎng)上銀行及信用卡業(yè)務(wù)等多種渠道為客戶提供量體裁衣的服務(wù)?？梢悦黠@看出，未來服務(wù)方式將向電子化轉(zhuǎn)變。

2.“客戶中心型”經(jīng)營理念使私人業(yè)務(wù)部門紛紛成立。這種“客戶中心型”組織結(jié)構(gòu)及工作方式能夠減少勞動力成本，一個銀行職員就能滿足客戶的多種業(yè)務(wù)需求，并且實現(xiàn)了資源共享。鑒于此，世界上著名的商業(yè)銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行,英國的標準渣打銀行，德國的德雷斯登銀行等都紛紛成立個人銀行業(yè)務(wù)部門，集中設(shè)計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務(wù)，為私人客戶提供全面、廣泛的服務(wù)。

3．業(yè)務(wù)重點由資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)的最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。針對市場的需求，中間業(yè)務(wù)從單純的收付擴大為包括結(jié)算、擔(dān)保、投資管理、個人理財、咨詢等在內(nèi)的廣泛內(nèi)容。可見，中間業(yè)務(wù)在未來仍有很大發(fā)展空間。

4．金融產(chǎn)品日益豐富和個性化。銀行面臨的競爭不再僅限于同業(yè)之間，也受到來自證券、保險和基金的挑戰(zhàn)，這種新的市場競爭格局使銀行力求以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個性化吸引客戶。即使是傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，銀行也開始根據(jù)客戶的需求設(shè)計、包裝?？梢姡毦呋垩鄣你y行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品，開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨店”。

（二）國內(nèi)零售銀行業(yè)的發(fā)展概況

近年來，我國商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速。截至2009年末，中國銀行私人銀行已完成全國15個重點地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展布局，客戶增長率達到88.9%，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過1500億元人民幣。而建設(shè)銀行私人銀行的客戶數(shù)量及管理的資產(chǎn)量也都實現(xiàn)了50%的增長。而2009年光大銀行個人貸款增長了48%，儲蓄存款增長了30%，存款在50萬以上的優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)增長了44%。國內(nèi)銀行對零售銀行業(yè)務(wù)的重視不斷加強①。

據(jù)年報顯示，2009年深圳發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，理財產(chǎn)品銷售量達到289億元，較去年增長64.3%；理財業(yè)務(wù)手續(xù)費收入更是同比飆升812%。截至2008年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)行銀行卡17.8億張，同比增長21%，人均持有銀行卡1.32張。2008年，銀行卡交易金額111.3萬億，同比增長27%。此外，目前我國商業(yè)銀行在開展教育貸款、個人質(zhì)押貸款、信用貸款、個人股票質(zhì)押貸款、不限用途貸款等零售銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新也不斷增加。零售銀行業(yè)務(wù)正成為21世紀商業(yè)銀行新的利潤增長點。在中間業(yè)務(wù)方面，我國零售銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步，潛力較大，發(fā)展迅速，如在2009年工商銀行的手續(xù)費及傭金凈收入為551億元，同比增長25.3%，對營業(yè)收入的貢獻為17.82%，比2008年末提高3.63個百分點。但零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、贏利較差、業(yè)務(wù)品種少，大部分以服務(wù)、咨詢服務(wù)為主②。

（三）中外零售銀行業(yè)務(wù)的差距

我國銀行業(yè)的零售金融服務(wù)在短短幾年時間即告別了短缺狀態(tài)，實現(xiàn)了歷史性的飛躍，但與發(fā)達國家比，從以下幾方面看還存在不小的差距。

1．經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，零售銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展空間，大多數(shù)商業(yè)銀行都開始重視個人業(yè)務(wù)，加大建設(shè)力度。但是，各商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的同質(zhì)化和傳統(tǒng)化的特點還比較突出，主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)經(jīng)營模式，產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個人金融服務(wù)，難以體現(xiàn)個性化、差別化，創(chuàng)新不足。相比之下，國外商業(yè)銀行經(jīng)營的零售業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的零售金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。

2．科技和服務(wù)的手段。我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，科技化程度低，主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。雖然近幾年ATM、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行有所發(fā)展，但數(shù)量相當有限，效率不高，功能也不盡完善。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。

3．業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平。目前國內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂觀。各銀行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點往往都放在消費信貸與信用卡，而消費信貸中又以住房按揭貸款為主，幾乎占整個消費信貸業(yè)務(wù)的80%。但是，個人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差薄、效率低、費用高、缺乏科學(xué)量化風(fēng)險和科學(xué)定價能力等原因，并不能給商業(yè)銀行帶來高利潤。對比看來，在西方發(fā)達國家銀行的收入結(jié)構(gòu)中零售銀行的業(yè)務(wù)份額和利潤貢獻率通常都在50%以上，零售銀行業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險、穩(wěn)定收入、提升競爭力的重要手段。美國銀行業(yè)的收入和利潤增長主要來源于零售銀行業(yè)務(wù)。

4．經(jīng)營觀念上的差異。多年來，國內(nèi)商業(yè)銀行的管理層對于企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來更多的存款和更大的貸款利差的觀念根深蒂固，忽視了發(fā)展?jié)摿薮蟮牧闶坫y行業(yè)務(wù)。從某種意義上講，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是在外部環(huán)境的逼迫、市場需求加大、未來得及周密準備的情況下快速發(fā)展起來的，缺乏充足的理論準備與科學(xué)論證。相反，從20世紀90年代中后期開始，國外大多數(shù)商業(yè)銀行就紛紛轉(zhuǎn)移目光，提出零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，國際銀行業(yè)發(fā)展的一個重要的趨向是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中零售業(yè)務(wù)的貢獻率越來越高。

（四）我國中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

對于我國中小股份制銀行而言，它們已經(jīng)對零售銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)出不同程度關(guān)注和投入。但是零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)相對薄弱，如何根據(jù)自身情況找到合適的發(fā)展模式使其快速發(fā)展，顯得非常重要（見表1）。

從我國中小股份制商業(yè)銀行自身現(xiàn)狀看，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是當前我國中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在銀行實際經(jīng)營中，過去國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上普遍偏重公司銀行業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在要實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須結(jié)合中小股份制商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營的情況，實施零售銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，實現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。因為零售銀行業(yè)務(wù)涉及居民的生活、消費、投資等方方面面，與證券、保險、基金等多個金融市場有著非常強的交叉性和互補性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間很廣闊。此外，由于零售銀行業(yè)務(wù)的客戶眾多，在宏觀經(jīng)濟發(fā)生變化時，業(yè)務(wù)的收益與經(jīng)濟波動關(guān)聯(lián)度較低，收益比較穩(wěn)定。

從負債結(jié)構(gòu)看，長期以來國內(nèi)大多數(shù)中小股份制商業(yè)銀行存在著對公存款比重偏高，對私存款比重偏低的問題，需要投入相當多的人力物力進行維護。為了有效支撐銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展，需要及時調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，改變過度依賴對公存款的狀況。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，零售銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴張迅速，全國個人購房貸款的數(shù)量快速增長，零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要性日益凸顯，成為銀行業(yè)利潤的重要來源。從風(fēng)險管理的角度看，公司銀行貸款質(zhì)量容易受宏觀經(jīng)濟周期影響，不良貸款容易集中暴露，往往給銀行的經(jīng)營帶來明顯的波動。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、業(yè)務(wù)規(guī)模龐大的特點。大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，有助于降低銀行的整體不良貸款率，促進銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)分析

下面以近年來在零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為成功的中信銀行為例，分析該業(yè)務(wù)的具體發(fā)展情況。

（一）經(jīng)營戰(zhàn)略

中信銀行從2005年開始實施零售銀行戰(zhàn)略，提出零售銀行業(yè)務(wù)“三年三步走”的發(fā)展目標，主要包括以下四個方面。

1．“三維四動”。在具體的市場策略上，中信銀行貫徹和執(zhí)行“三維四動”的經(jīng)營方針，即圍繞客戶、產(chǎn)品和核心競爭力三個維度，加強全員推動、公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動。“三維”是指從三個維度看零售銀行業(yè)務(wù)。一是從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上看，可分為負債類、資產(chǎn)類和中間類業(yè)務(wù)；二是從品牌構(gòu)成上看，可分成中端、低端和高端；三是從核心競爭力上看，可分成系統(tǒng)、產(chǎn)品和隊伍。“四動”具體是指“公司聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動”，這比較符合中信銀行當前的實際情況。提出公司聯(lián)動，是因為中信銀行在公司業(yè)務(wù)上積累的能量較多，將這種能量引導(dǎo)、釋放出來，就是對零售銀行業(yè)務(wù)的直接促動。產(chǎn)品拉動是通過好的產(chǎn)品，帶來對客戶的吸引力?！叭S四動”策略實施以來，已經(jīng)逐漸產(chǎn)生成效。2004年，中信銀行的儲蓄增長在股份制銀行中排名第五，今年上半年排名上升至第三。從增量上看，2004年中信銀行在全國排名第六，今年上半年排名上升至第二。

2．“三個環(huán)節(jié)”。遵循“三個環(huán)節(jié)”的發(fā)展路徑，即同步發(fā)展客戶積累、客戶經(jīng)營和客戶增值三個環(huán)節(jié)，以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)滿足不同層次的客戶需求?？蛻舴e累是銀行戰(zhàn)略成功實施的前提。零售銀行業(yè)務(wù)存在明顯的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，要為數(shù)量眾多的零售業(yè)務(wù)客戶服務(wù),并盡可能滿足客戶在空間上和時間上的需求,就必須首先搭建較為完善的零售銀行服務(wù)平臺?？蛻艚?jīng)營是銀行戰(zhàn)略成功實施的中心。銀行進行了有效的客戶積累,就需要以經(jīng)營客戶的理念,滿足客戶多方位的金融服務(wù)需要,同時獲取利息收入和中間收入。客戶經(jīng)營要針對客戶個性化、綜合化的需求，通過對產(chǎn)品的交叉銷售并輔以優(yōu)質(zhì)的服務(wù),向客戶提供良好的個人金融服務(wù)體驗,加深與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，培養(yǎng)客戶忠誠度?？蛻粼鲋凳橇闶坫y行戰(zhàn)略成功實施的重點。在零售銀行業(yè)務(wù)中,通常是20%的客戶創(chuàng)造出80%的利潤，甚至是比例更低的中高端客戶人群創(chuàng)造更高比例的利潤,這部分客戶主要是富裕人群和中產(chǎn)階層。與一般零售銀行業(yè)務(wù)不同,向這類客戶提品和服務(wù)的核心在于以量身定做的服務(wù)模式為客戶創(chuàng)造價值。

3．構(gòu)建具有中信銀行特色的零售銀行服務(wù)體系。即提高科技替代率、突出高集中客戶經(jīng)營度、為高中端客戶打造產(chǎn)品和服務(wù)體系。一是建立高科技支撐的零售銀行業(yè)務(wù)體系。在服務(wù)渠道、金融交易、產(chǎn)品服務(wù)、后臺賬務(wù)、客戶關(guān)系管理等諸多方面強化信息技術(shù)運用,以高科技手段降低零售銀行運行成本、滿足客戶多層次的需求、提升零售銀行風(fēng)險管理能力。二是集中經(jīng)營客戶。實施零售銀行業(yè)務(wù)集中經(jīng)營的經(jīng)營管理平臺、預(yù)算管理機制和營銷服務(wù)機制,提升專業(yè)化服務(wù)水平。三是完善的高端服務(wù)體系。健全貴賓理財服務(wù)體系，打造高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，統(tǒng)一服務(wù)質(zhì)標準，充實貴賓服務(wù)的增值功能。啟動私人銀行服務(wù)體系的建設(shè)工作，學(xué)習(xí)和借鑒國外私人銀行成功經(jīng)驗,探索適合國情和客戶需求的私人銀行服務(wù)體系。

另外，重點發(fā)展消費信貸、財富管理、信用卡三個贏利點，提升零售銀行業(yè)務(wù)盈利能力。

（二）產(chǎn)品種類

中信銀行零售銀行產(chǎn)品主要有以下幾大類：一是中信理財寶。即中信銀行面向社會發(fā)行的，融存取款、轉(zhuǎn)賬、消費、投資理財于一體的多功能借記卡，有理財寶及理財寶金卡，自1999年正式面市，以其科學(xué)理財獲得近千萬客戶的認同和青睞。二是信用卡。有銀聯(lián)卡、中信藍卡、Visa Card、Master Card、名仕白金卡、中信高爾夫白金信用卡、中信美國運通信用卡、聯(lián)名卡、公務(wù)卡、女士卡、DIY卡、中信地產(chǎn)金融卡、中信出國留學(xué)生卡、世界杯卡以及I卡（大學(xué)生卡）等16個信用卡品種。三是中信貴賓理財。為中高端客戶提供的、彰顯貴賓客戶卓而不凡身份的系列個人銀行貴賓服務(wù)。如白金卡服務(wù)，需要在中信銀行有50萬以上管理資產(chǎn)的用戶才能擁有白金卡持卡資格。四是中信出國全程通。由中信銀行首家推出，針對出國人員和來華外籍人士等提供的一整套安全、快捷、便利的多樣化金融服務(wù)。針對上述人員的不同需求，提供出國留學(xué)、商務(wù)出國、旅游探親、移民海外和外籍人士五大系列服務(wù)。五是中信家家樂?！爸行偶壹覙贰眰€人貸款包括中信安家、中信快車、中信置業(yè)、中信助學(xué)四個系列，從多個角度滿足客戶的融資需求，該品牌自2003年9月15日推出后，獲得了市場的廣泛認同。六是電子銀行。包括網(wǎng)上銀行、電話銀行及客戶服務(wù)中心、中信金融短信通和自助銀行。七是投資服務(wù)。包括股票、外匯、基金、信托、保險等九類產(chǎn)品。八是私人銀行。2007年8月8日，中信銀行宣布正式推出私人銀行服務(wù)，并在北京成立了第一家私人銀行分中心。中信銀行將其私人銀行客戶定位于可投資資產(chǎn)在800萬元人民幣以上的高凈值資產(chǎn)個人及其控股或持股企業(yè)。

（三）銷售渠道

中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)的銷售渠道主要為營業(yè)網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行、專職銷售團隊和網(wǎng)上銀行進行的被動銷售，而在2005年以后專職銷售、私人銀行經(jīng)理等主動銷售模式的興起使零售銀行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時，借助中信集團整合資源優(yōu)勢，與中信集團下轄其他金融子公司開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品合作，是中信銀行發(fā)展零售銀行戰(zhàn)略當中一道獨特而亮眼的風(fēng)景線。

（四）經(jīng)營業(yè)績

截至2008年末，中信銀行擁有1461萬零售銀行客戶，比上年增長21.65%，貴賓客戶數(shù)量為87637人，比上年增長31.58%。2008年，在劇烈波動的市場形勢下，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)還保持著穩(wěn)定增長，零售管理資產(chǎn)為2372.52億元，增長26.55%；個人存款余額1721.36億元，增長16.94%；營業(yè)收入增長40.69%；非利息凈收入為12.93億元，增長2.78%①。

1.個人理財、消費信貸、信用卡三個盈利點穩(wěn)步增長。理財產(chǎn)品銷售1479.20億元，增長42.52%，理財產(chǎn)品非利息凈收入3.28億元，占零售非利息凈收入的25.37%。個人貸款余額877.63億元，增長15.34%，占全部貸款比重13.20%，其中住房按揭貸款余額672.30億元，增長10.52%，占個人貸款總額76.60%。信用卡累計發(fā)卡逾755.14萬張，比上年增長78.94%，其中2008年當年發(fā)卡333.27萬張，增長71.77%，交易量達590.31億元，增長161.86%，實現(xiàn)稅前利潤9114.72萬元，增長486.91%（見表2、3）②。

2.電子渠道建設(shè)快速發(fā)展。個人網(wǎng)銀高級客戶數(shù)、個人網(wǎng)銀交易量分別增長142.51%、216.20%，電子交易和自動設(shè)備的業(yè)務(wù)替代率提升至66.92%。

3.私人銀行創(chuàng)造業(yè)界多項第一。私人銀行率先提出了六大私人銀行業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行服務(wù)、財富管理服務(wù)、國際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)、綜合授信服務(wù)、投資銀行服務(wù)以及家庭增值服務(wù)。

4．客戶基礎(chǔ)不斷擴大。本行借計卡和貸卡活躍客戶830萬人，月均工資客戶300萬人，個人網(wǎng)銀證書客戶108萬人，5萬元以上金卡客戶78萬人，50萬元以上貴賓客戶8.8萬人，均超過本行零售戰(zhàn)略發(fā)起前10倍以上③。

（五）主要優(yōu)勢

從中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略、產(chǎn)品、銷售渠道到最終的經(jīng)營業(yè)績，可以總結(jié)出中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢為以下幾個方面。

1.定位中高端客戶，貴賓客戶數(shù)量多。貴賓客戶是銀行零售業(yè)務(wù)利潤的主要來源群體，對比同業(yè)中規(guī)模相當?shù)母偁帉κ置裆y行的客戶數(shù)據(jù)（截至2008年末）可看出中信銀行在客戶結(jié)構(gòu)上的優(yōu)勢（見表4）。

2.中信集團金融平臺優(yōu)勢突出，理財產(chǎn)品銷售強勁。中信銀行充分發(fā)揮中信集團金融平臺優(yōu)勢，聯(lián)合中信證券、中信基金、中信信托、中信期貨和信誠人壽等兄弟公司不斷推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品。2008年，共計銷售理財產(chǎn)品857只，銷售額1479.20億元，增長42.52%，在中小股份制銀行中名列前茅。理財產(chǎn)品非利息收入3.28億元，占零售非利息收入的25.37%④。

3.私人銀行發(fā)展迅速。中信銀行于2007年8月正式推出私人銀行業(yè)務(wù)，在國內(nèi)銀行中位于競爭前列。目前已在23家分行全面展開，截至2008年末，私人銀行客戶超過2000個。中信銀行不僅在同業(yè)中首家提出了“全球視野、國際標準”的私人銀行服務(wù)理念，還結(jié)合國際理念和本土需求，率先在國內(nèi)創(chuàng)立了六大私人銀行服務(wù)體系，發(fā)展目標直指“中國私人銀行第一品牌”，成為第一家完全由國內(nèi)商業(yè)銀行自主創(chuàng)立的符合國際標準的私人銀行。

4.管理體制和專業(yè)人才的優(yōu)勢。中信銀行零售銀行服務(wù)在服務(wù)標準、產(chǎn)品研發(fā)、后臺支持、風(fēng)險管理專業(yè)培訓(xùn)等方面實施全行統(tǒng)一化管理。此外，中信銀行零售銀行部負責(zé)人有著多年中外資銀行管理經(jīng)驗，并擁有外資銀行零售銀行服務(wù)的從業(yè)背景。

四、中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路

從國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境和自身現(xiàn)狀看，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備一系列的有利條件[4]。居民財富的迅速增長為零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來廣闊市場空間；居民收入的分化豐富了零售銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵；大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)符合國家擴大內(nèi)需的經(jīng)濟政策；資本市場的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ倚碌睦麧檨碓矗槐O(jiān)管政策和規(guī)則的變化鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)；信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用為零售銀行業(yè)務(wù)低成本擴張?zhí)峁┝擞辛χС?。另外，我國零售業(yè)務(wù)剛剛起步,其在整個業(yè)務(wù)中比重較低,我們完全有理由相信,銀行零售業(yè)務(wù)潛力巨大,前景無限。鑒于中信銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的成功經(jīng)驗，下面探討我國中小股份制銀行在零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。

1．強化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。零售銀行業(yè)務(wù)分散、風(fēng)險相對較低，但不等于沒有風(fēng)險。目前，我國零售銀行業(yè)務(wù)由于正處在全面起步發(fā)展階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴張、重視發(fā)展、放松風(fēng)險管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，補充缺乏的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展[5]。

2．加強產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競爭能力的利器。中小股份銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。同時，也應(yīng)該注意要在營銷方式上有所創(chuàng)新，引導(dǎo)客戶進行消費。摒棄過去等人上門的陋習(xí)，積極主動地與客戶交談，了解客戶的需要，并提供相關(guān)的理財產(chǎn)品，打造溫馨和諧的銀行工作環(huán)境，增進客戶和銀行之間的感情，提高客戶忠誠度。

3．加大科技投入，提升服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的好壞和服務(wù)水平的高低是影響銀行品牌形象的重要因素[6]。國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行要搞好零售銀行業(yè)務(wù)，也應(yīng)走科技創(chuàng)新之路，利用科技手段提高服務(wù)質(zhì)量和效率。特別是要加強銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，建立統(tǒng)一標準的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡(luò)，并運用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)發(fā)現(xiàn)客戶需求特點，有針對性地提出產(chǎn)品方案。

4．加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點銷售。分支機構(gòu)建設(shè)和電子化并重,并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。事實證明，網(wǎng)上銀行成本最低但銷售成功率也最低，而網(wǎng)點成本最高，但銷售成功率也最高。中小股份銀行應(yīng)對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。

5．加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)。通過積極開展相關(guān)知識的培訓(xùn)，一方面能提高員工素質(zhì)，提升銀行在客戶心目中的形象，另一方面也可以提高服務(wù)水平，為銀行創(chuàng)造更多利潤。素質(zhì)的提高和員工價值的發(fā)揮能更好地服務(wù)客戶，最終實現(xiàn)客戶價值的最大體現(xiàn)。

面對激烈的同業(yè)競爭，我國商業(yè)銀行都在試圖發(fā)動新的業(yè)務(wù)增長引擎，提高其競爭力。在零售銀行業(yè)務(wù)方面，都在通過追求差別化、強調(diào)人性化、突出品牌化來爭取市場份額。對于我國中小股份制銀行來說，由中信銀行的案例可看出，清晰的發(fā)展思路、明確的戰(zhàn)略目標、多元化的產(chǎn)品以及高效健全的銷售渠道都是零售銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展的重要力量?？傊?，商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)將會帶來更廣的市場和更多的機遇，但是在此過程中必然會遇到一些挑戰(zhàn)和存在一些問題，只有不斷的分析和總結(jié)，尋找相應(yīng)的對策，并在實踐中檢驗理論的正確性，才能走出一條符合自身實際情況的可持續(xù)發(fā)展道路。

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第9篇：銀行業(yè)務(wù)特點范文

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國金融市場和金融中介的發(fā)展的需要

中國的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國的金融體系仍然存在著相當多的問題與挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一定需要非常強大的、完善的金融系統(tǒng)來支撐。從整體上看，近年來中國一直保持著以中介貸款融資為主市場，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時，資本市場過小與銀行過多的融資負擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國目前的這種融資體制不利于長遠的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟增長潛力尚未充分發(fā)揮出來。

因此，改善中國的金融結(jié)構(gòu)，使金融中介與金融市場之間存在著穩(wěn)定的互動發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機構(gòu)為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進了金融中介機構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險等機構(gòu)投資者的發(fā)展，堅持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因，國內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來源，各銀行來自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高——低——高的輪回，這與美國混業(yè)——分業(yè)——混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57％，1980年代末至1980年代初，非利息收入占比達到最低點，在1981年僅為7.09％：1990年后，美國商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比為43％。其中，在2005年美國商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費收入占比不到20％，并且有下降趨勢，大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多，與美國金融市場發(fā)達從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營有很大關(guān)系。

與美國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比，中國商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來源單一，主要來自于手續(xù)費收入。這充分反映了中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的特點，銀行基本上沒有來自投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點優(yōu)勢賺取結(jié)算、等收入；另外由于歷史原因，我國銀行也沒有來自存款賬戶管理的收入。

目前，國際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30％以上。2006年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中，以花旗集團、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機構(gòu)占據(jù)了半壁江山，資本市場及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國際投資者對上市銀行估值的一個重要指標。

因此，中國金融業(yè)面臨的市場結(jié)構(gòu)、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實力強大的外資金融機構(gòu)銀行不斷進入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強烈沖擊和嚴峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

(三)我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始從事部分投資銀行業(yè)務(wù)

雖然我國實行了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，但實行的分業(yè)經(jīng)營并不是絕對的分離，可以根據(jù)具體情況進行適當?shù)慕徊婧秃献?，而且隨著我國資本市場的發(fā)展和金融業(yè)對外開放的加快，混業(yè)經(jīng)營的步伐逐步加快，我國正逐步走美國類似的道路，即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)目前主要通過銀證合作方式實現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式，銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券業(yè)務(wù)以及資金的合作。

銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)主要是指證券公司通過銀行網(wǎng)絡(luò)進行客戶資金的劃轉(zhuǎn)是指投資者通過銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式，實現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲蓄賬戶之間的資金實時劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定，“券商客戶的交易結(jié)算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理?！彪S著證券公司管理的日益規(guī)范，銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度，一方面具有經(jīng)濟性，另一方面更強化了風(fēng)險控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人，不但要保管基金的全部財產(chǎn)，辦理基金名下的資金往來，還要監(jiān)督管理人的投資運作、審核基金凈值及基金價格。

證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與證券公司合作，開展“銀證通”業(yè)務(wù)，即指在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎(chǔ)上，以銀行活期儲蓄存款作為個人投資者證券資金清算帳戶，通過銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù)，是為提供客戶同時投資貨幣市場和資本市場的便捷金融服務(wù)。

資金合作，是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然，《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市，但《證券法》同時又規(guī)定“證券公司的自營業(yè)務(wù)必須使用自有資金和依法籌措的資金”，因此，證券公司可以通過股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開展部分債券業(yè)務(wù)，但目前僅限于買賣政府債券、金融債券，發(fā)行、兌付和承銷政府債券，發(fā)行短期融資券業(yè)務(wù)；法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)；開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級市場上進行投資；財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，《商業(yè)銀行法》和《證券法》對商業(yè)銀行和證券公司的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)都沒有禁止性條款規(guī)定；基金管理業(yè)務(wù)，2005年2月中國人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》，允許符合要求的銀行設(shè)立基金管理公司，可以進行證券投資。

目前商業(yè)銀行開展的部分投資銀行業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行進一步綜合經(jīng)營奠定了良好基礎(chǔ)。

2、中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)管理

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)部門成立和運作的時間尚短，與行內(nèi)其他機構(gòu)和部門存在職能交叉和業(yè)務(wù)重合，業(yè)務(wù)流程和協(xié)作還需進一步磨合。一方面行內(nèi)其他機構(gòu)和部門與投資銀行部門存在分工合作的關(guān)系，另一方面在許多項目上也存在競爭關(guān)系。因此，需要投資銀行部門制定長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒國外金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和競爭策略，結(jié)合自己的實際情況，選擇適合的業(yè)務(wù)定位和方向，在此基礎(chǔ)上，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織機構(gòu)、風(fēng)險控制機制以及人才培養(yǎng)和激勵機制的創(chuàng)新，充分整合內(nèi)部資源，實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相互促進，共同發(fā)展，成為未來金融機構(gòu)發(fā)展的核心競爭力。目前，工行、建行、中行等國有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后主要的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，集中力量打開投資銀行業(yè)務(wù)市場。而部分新興股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部，從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務(wù)。在實際操作方面，我國目前存在的投資銀行業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展較慢，而我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)更是處于剛剛起步階段，難以滿足日益增長的市場需求。如何發(fā)展，如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問題。

(一)中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點

從美國金融業(yè)的歷史看中國銀行業(yè)的未來，如果說四大國有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢和龐大市值具備了成為“中國花旗”、“中國匯豐”的雛形，而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對于其它13家全國股份制銀行來說，在中國所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家，多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行，在這一分化過程中，誰能最先找到自己的定位，建立起專業(yè)化的優(yōu)勢，誰就能在長期的競爭中獲勝。

因此，一般商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)和商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，明確發(fā)展定位，與原有優(yōu)勢資源相結(jié)合，選擇適合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并將開展投資銀行業(yè)務(wù)與實現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結(jié)合起來，打造核心行業(yè)，像投行一樣的定制化服務(wù)，以及細化交易結(jié)構(gòu)等。結(jié)合中國金融市場的發(fā)展情況，不斷創(chuàng)新，走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前，商業(yè)銀行可以從搭建的七個投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺中進行選擇，并結(jié)合內(nèi)部的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，向?qū)I(yè)化發(fā)展，可以重點發(fā)展以下業(yè)務(wù)：

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

隨著商業(yè)銀行設(shè)立基金公司的試點擴大，通過基金公司為富裕個人客戶提供的各類理財服務(wù)，包括貨幣市場基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù)；加上商業(yè)銀行金融市場部原有的外匯理財、人民幣理財以及衍生工具理財產(chǎn)品，將形成一個比較完整的、覆蓋不同風(fēng)險和收益的理財平臺。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進行整合，并進行聯(lián)合營銷，將滿足不同客戶的風(fēng)險偏好和收益需求，并為客戶進行有效的風(fēng)險管理，將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購業(yè)務(wù)

中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，給中國企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機遇，但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段，企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合，許多并購行為將發(fā)生，一方面可以為企業(yè)并購提供咨詢服務(wù)，另一方面可以為企業(yè)并購提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務(wù)

通過對某一行業(yè)的發(fā)展進行充分研究，圍繞行業(yè)發(fā)展的價值鏈，專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，并針對不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案，形成自己的業(yè)務(wù)特色，進行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù)，以及管理服務(wù)。如民生銀行投資銀行部開展的“封閉式房地產(chǎn)項目”就是屬于此種類型，圍繞房地產(chǎn)的開發(fā)提供全方位的資金需求，同時對項目進行全方位的監(jiān)管，將風(fēng)險控制到最低。

此外，探索探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并對礦產(chǎn)類公司的價值鏈進行規(guī)劃，提供完善的金融服務(wù)方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源，隨著資源的逐步消耗，其價值越來越體現(xiàn)出來，目前礦產(chǎn)資源的價格在近年來一直保持持續(xù)上漲的趨勢，行業(yè)的風(fēng)險較小，但市場價值卻非常巨大，發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權(quán)直接投資

直投業(yè)務(wù)特別是對擬上市公司的投資利潤收入豐厚。從國際上看，直投業(yè)務(wù)是國外投行的重要利潤來源。如高盛投資中國工商銀行、以及2006年收購西部礦業(yè)3,205萬股權(quán)；摩根斯坦利投資蒙牛并運作公司上市，之后獲得了巨額的投資回報，其投入產(chǎn)出比近550％，而對平安保險、南孚電池、恒安國際、永樂家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，高盛投行業(yè)務(wù)的PE的賬面價值在2006年有較大幅度的增長，公司類PE業(yè)務(wù)增長近78.22％，發(fā)展迅速。

從國際上的私募股權(quán)投資(PE)情況看，國際上的PE是一種比較普遍的形勢，出資人45％來自于養(yǎng)老金，10％來自于銀行、保險公司，還有12％來自于個人和企業(yè)。

隨著國內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出，將出現(xiàn)更多的投資機會。目前，信托公司已經(jīng)被批準進行PE投資，證監(jiān)會也批準中信證券和中金公司兩家證券公司開展直投業(yè)務(wù)的試點。

因此，雖然目前銀行資金不能直接進行投資，但可以通過信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進行股權(quán)投資，獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

關(guān)于商業(yè)銀行如何開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，推行結(jié)構(gòu)化融資。

總之，由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)無論是在組織機構(gòu)、管理制度、風(fēng)險控制，還是在人力資源、激勵機制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當大的差異。

因此，商業(yè)銀行必須詳細分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢，根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點進行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境，建立具有投行競爭力特點的薪酬體系和激勵機制，建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風(fēng)險管理制度不同的投資銀行風(fēng)險管理制度，在規(guī)范發(fā)展的同時有效地控制風(fēng)險；同時，還需要加強投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào)，加強和行外的機構(gòu)進行合作，有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，不斷完善和整合投行業(yè)務(wù)平臺，不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，在競爭中逐步形成自己的特色，為今后進一步發(fā)展綜合經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的未來營銷戰(zhàn)略

目前，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向，并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽開展業(yè)務(wù)，在項目融資、銀團貸款、財務(wù)顧問、收購兼并等投資銀行業(yè)務(wù)上取得了一定經(jīng)濟效益和社會效益。但隨著業(yè)務(wù)的開展，內(nèi)部資源的整合，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時，應(yīng)在考慮自身特點和優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，重點從以下方面的實現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實施長遠規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步階段，在業(yè)務(wù)運行和市場開發(fā)能力等方面還不成熟，客戶也有一個接受和適應(yīng)的過程；隨著我國資本市場發(fā)展的加快，投資銀行業(yè)務(wù)今后的市場潛力非常大，市場競爭將越來越激烈。因此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營銷工作，在投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃上，要樹立長遠目標，制定適合本行實際的長期發(fā)展戰(zhàn)略；同時，要充分利用商業(yè)銀行的信譽、客戶資源、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金實力等優(yōu)勢，積極開展融資、理財、并購、顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時，不斷增強自身的綜合競爭能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)以客戶為中心，在拓展業(yè)務(wù)上實施多元化與專業(yè)化相結(jié)合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)堅持“以客戶為中心”，針對不同客戶的需求，開發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶設(shè)計全方位的金融服務(wù)解決方案，對客戶實施多元化營銷策略。同時，要針對VIP個人客戶和重要公司客戶進行專業(yè)化營銷，為客戶提供專項服務(wù)、個性化服務(wù)。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)樹立特色觀念，在實際運作中實施品牌戰(zhàn)略。目前，各家金融機構(gòu)都在瞄準投資銀行業(yè)務(wù)市場，如果要在激烈的競爭中保持領(lǐng)先地位，必須要樹立具有自身特色的品牌，這是開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷的“重中之重”。目前，各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，以便在今后開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時有所側(cè)重，注意樹立“品牌意識”，在某些投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中突出各自的“品牌形象”，并在此基礎(chǔ)上搶占市場份額，創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

4、投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)統(tǒng)一集中管理，在業(yè)務(wù)管理上實施團隊營銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，大都分散在各業(yè)務(wù)部門，各地分支機構(gòu)的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，今后商業(yè)銀行應(yīng)對投資銀行業(yè)務(wù)要集中統(tǒng)一規(guī)口管理，不能歸口的，由總行成立專門部門負責(zé)協(xié)調(diào)；同時總行投資銀行部應(yīng)加強分支投資銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動，通過為客戶提供全方位的金融服務(wù)，爭取優(yōu)質(zhì)高端客戶，取得市場競爭的主動權(quán)；此外，在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時，應(yīng)注意實現(xiàn)多目標營銷并重，尤其是對優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實行交叉營銷，形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的品牌、資金、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等優(yōu)勢的同時，需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務(wù)資源，制定長期經(jīng)營戰(zhàn)略，全力打造投行業(yè)務(wù)品牌，通過管理、機構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新，構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有機結(jié)合、相互促進、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險可控的經(jīng)營管理格局。

(三)經(jīng)營戰(zhàn)略和目標模式

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要通過對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特征、優(yōu)勢和投資銀行業(yè)務(wù)的特點進行全面的評估和分析，從投行業(yè)務(wù)發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展目標。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，商業(yè)銀行內(nèi)部對開展投資銀行業(yè)務(wù)有一個逐步認識、理解和接受的過程，因此，我們可以考慮以下經(jīng)營戰(zhàn)略：

1、建立業(yè)務(wù)管理機構(gòu)

鑒于當前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營松散、自發(fā)性較強的現(xiàn)實，商業(yè)銀行有必要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置，建立獨立的專門投資銀行業(yè)務(wù)管理組織機構(gòu)。當投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模，為大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運作的投資銀行部，給予投資銀行部相對獨立的經(jīng)營決策權(quán)，以有效把握市場機遇，充分調(diào)動內(nèi)外部各種資源，對投行業(yè)務(wù)實行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進行準確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上，針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，作出準確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢出發(fā)，投行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以公司客戶和VIP個人客戶為主要客戶群，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當前重點發(fā)展的客戶，以成長性良好，與銀行服務(wù)實力相匹配，具有潛在投行業(yè)務(wù)需求的中型客戶為未來重點業(yè)務(wù)開發(fā)對象。

3、多元化業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略與重點業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合

在開展投資銀行業(yè)務(wù)的初期，需要構(gòu)建相對平衡、能夠帶來穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務(wù)組合；隨著優(yōu)勢客戶資源的挖掘，逐步形成了優(yōu)勢業(yè)務(wù)，此時，需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮蟆⒖蛻糍Y源聚集的業(yè)務(wù)，逐步形成某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨特的經(jīng)營能力和經(jīng)營特色，并形成較大的競爭優(yōu)勢，培育出投資銀行的核心業(yè)務(wù)，樹立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競爭優(yōu)勢的決定性戰(zhàn)略之一，需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個領(lǐng)域協(xié)調(diào)展開。在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域方面，首先結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重點放在具有長期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品；在制度創(chuàng)新方面，重點建立和完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險控制和財務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，一方面，為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并促進兩個業(yè)務(wù)的相互促進，優(yōu)勢互補，增強核心競爭力；另一方面，通過投資銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造出業(yè)務(wù)品牌，隨著政策的放開，通過投資銀行業(yè)務(wù)資源的整合，將可能成為獨立的公司，成為商業(yè)銀行的主要利潤中心。

5、業(yè)務(wù)整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù)，建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務(wù)運營平臺，采取相應(yīng)的策略有效的整合內(nèi)外部資源，對業(yè)務(wù)進行整合，準確的細分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

6、核心競爭力培育

綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。同樣，商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導(dǎo)向，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢和內(nèi)部管理來培育自己的核心競爭力。

(四)業(yè)務(wù)流程管理

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務(wù)流程、管理與決策方面遵循標準化、程序化、科學(xué)化、市場化原則。在業(yè)務(wù)操作中，需要進行業(yè)務(wù)流程管理，以防范風(fēng)險，提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計中，首先應(yīng)當弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品，圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務(wù)流這三個主要方面而進行設(shè)計，找出自己的核心競爭力所在。一般而言，對商業(yè)銀行投資銀行來說，能夠創(chuàng)造核心競爭力的是“研究報告和解決方案”和“提供資金”。

一般來說，普通投資銀行業(yè)務(wù)項目流程包括了信息收集、項目立項、項目實施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實施、項目總結(jié)等，不同的業(yè)務(wù)有不同的具體業(yè)務(wù)流程。但從投資銀行的業(yè)務(wù)范圍來看，可以根據(jù)項目的類型進行流程管理，如將業(yè)務(wù)分為顧問類(如財務(wù)顧問、投資、理財顧問)、操作類(并購、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項目融資、銀團貸款、結(jié)構(gòu)融資、過橋貸款等)來管理。

對于總分行結(jié)構(gòu)下投資銀行組織結(jié)構(gòu)，根據(jù)項目的來源、項目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務(wù)流程管理也不相同。首先，總行設(shè)投行業(yè)務(wù)管理中心(負責(zé)全行投資銀行業(yè)務(wù)的組織和協(xié)調(diào))，分行設(shè)投行業(yè)務(wù)需求處理平臺(負責(zé)集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務(wù)需求)，并建立授權(quán)制度，按照品種、風(fēng)險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應(yīng)權(quán)限，確定總、分行經(jīng)營種類與額度。其次，將業(yè)務(wù)需求分三類：分行解決類、總行解決類和外部解決類，然后分類實施處理。分行解決類客戶需求，由分行組織業(yè)務(wù)團隊，按照我國商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)模式和質(zhì)量標準提供服務(wù)；總行解決類客戶需求，由總行在全行范圍內(nèi)組織團隊提供服務(wù)；外部解決類客戶需求，由總行負責(zé)聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機構(gòu)。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來都非常重視信譽，把信譽作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽是開展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件，可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認同。同樣，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了自己的品牌，并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場營銷、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)中得到很好的落實及突出品牌的頂尖特性。所以，商業(yè)銀行的信譽優(yōu)勢和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務(wù)介入市場并得到商機。

但是，由于投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行的創(chuàng)新，也是滿足客戶需求的需要，加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競爭力的基本要素，是克服風(fēng)險的最佳手段。因此，投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌，在兩者品牌沒有沖突的情況下，投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌，并進行管理。

3、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制與監(jiān)管

風(fēng)險是金融機構(gòu)經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點，同時也增加了風(fēng)險機會。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，所面臨的風(fēng)險構(gòu)成將會有很大改變，信用風(fēng)險將不再是主要風(fēng)險，市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、操作風(fēng)險等成為需要重點關(guān)注的風(fēng)險。一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險管理技術(shù)和水平，市場風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理仍處于起步階段。因此，銀行需要進一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風(fēng)險管理水平，加強投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制，促進投資銀行業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險控制

一般而言，投資銀行面臨的風(fēng)險主要有政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等，不同的投資銀行業(yè)務(wù)有不同的具體風(fēng)險(如承銷風(fēng)險、并購風(fēng)險、投資風(fēng)險等)；而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風(fēng)險(包括流動性、信用、償付風(fēng)險等)、操作風(fēng)險、商業(yè)風(fēng)險(包括宏觀經(jīng)濟和政策，法律和制度、聲譽等)和偶然風(fēng)險(各種外部風(fēng)險)?？梢姡顿Y銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風(fēng)險因素，但商業(yè)銀行更關(guān)注信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。

一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險管理技術(shù)和水平，市場風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行除了繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險、操作風(fēng)險外，還需要重點關(guān)注市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險、交易對手風(fēng)險、操作風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險、利益沖突風(fēng)險等。因此，開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行進一步完善風(fēng)險管理體系，加強內(nèi)部風(fēng)險控制。針對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，可以考慮采取以下方法和措施進行風(fēng)險防范和控制：

1、完善商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系

(1)完善風(fēng)險管理平臺。

在原有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，將投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險納入風(fēng)險管理體系，不僅是針對投資銀行各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險進行風(fēng)險控制，更多的是立足于全行的層次，全面監(jiān)控整體風(fēng)險。同時，將業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理、審計稽核三條線獨立，使風(fēng)險管理和審計稽核獨立于經(jīng)營系統(tǒng)，直接向總行風(fēng)險管理部門負責(zé)。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個方面：

第一，設(shè)立兩個層面的組織架構(gòu)。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境，在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，主要是要合理地制定投資銀行部門的責(zé)任和權(quán)限，明確授權(quán)方式，建立有效的監(jiān)督方式；二是通過在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來實施對投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，負責(zé)對具體投行項目實施監(jiān)督和稽核。

第二，根據(jù)投資銀行的業(yè)務(wù)特點制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對每一項業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險評估和風(fēng)險管理。風(fēng)險評估應(yīng)當區(qū)分哪些風(fēng)險是銀行可以控制的，哪些是銀行不能控制的，并做不同的處理。

第三，建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個涉及全部業(yè)務(wù)活動的信息管理系統(tǒng)，并保證其安全可靠。通過這個信息管理系統(tǒng)，所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息，使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣，可以將投資銀行業(yè)務(wù)加入信息系統(tǒng)，使公司決策層能夠及時獲得有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)財務(wù)、經(jīng)營狀況的綜合性信息，以及與決策有關(guān)的外部市場信息。

2、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面需要建立內(nèi)部控制體系，另一方面需要將投行業(yè)務(wù)風(fēng)險與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進行隔離，建立健全風(fēng)險約束機制。

首先，建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下，結(jié)合投資銀行業(yè)務(wù)自身的特點，并借鑒國內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設(shè)的經(jīng)驗，建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章完整、運作有序、高效的內(nèi)核工作機制。

其次，在總行一級部門之間建立內(nèi)部防火墻，增強風(fēng)險控制意識，強化風(fēng)險教育。“防火墻”制度能夠有效地減弱商業(yè)銀行內(nèi)的風(fēng)險傳遞與風(fēng)險外溢，具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。防火墻的設(shè)置是一項非常具體、復(fù)雜的制度建設(shè)。

第三，增強依法經(jīng)營的意識。由于金融政策因素的影響，開展投資銀行業(yè)務(wù)中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙，要求投行人員提高依法開展業(yè)務(wù)的自覺性，努力尋找改善和轉(zhuǎn)化風(fēng)險的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險

首先，建立有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才招聘、儲備方案，選擇適合的招聘渠道，建立完善的投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才評價體系，保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準；其次，定期進行投資銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)，提高人員的專業(yè)技術(shù)水平，并定期進行有關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)培訓(xùn)；此外，還需要對投行人員進行包括內(nèi)控意識與風(fēng)險理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中風(fēng)險防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的開展就是為了滿足客戶的新需求，提供新產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中可能會受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管，一方面需要完善有關(guān)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，另一方面還應(yīng)與監(jiān)管部門溝通，避免監(jiān)管風(fēng)險的發(fā)生。同時，還應(yīng)該對新產(chǎn)品和服務(wù)對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的影響進行評估，并建立新型業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)警機制。此外，新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費項目與收費標準的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務(wù)部門進行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險監(jiān)管

在全球經(jīng)濟一體化、金融混業(yè)趨勢明顯的影響下，確保金融體系的整體安全、鼓勵競爭、強調(diào)效率和保護投資者利益已經(jīng)成為西方國家的主導(dǎo)監(jiān)管理念，并不斷推動著金融監(jiān)管制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。從全球范圍看，出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢以及金融監(jiān)管一體化的趨勢。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布《資本計量和資本標準的國際協(xié)議：修訂框架》(簡稱“新協(xié)議”)?！靶聟f(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系，主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當局檢查評估、市場約束)所構(gòu)成，代表著最新的銀行風(fēng)險監(jiān)管理念，為改進銀行業(yè)的風(fēng)險管理奠定了基礎(chǔ)。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復(fù)雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式，提出了計算資本充足率的幾種方法供選擇。“新協(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新：

第一，進一步擴展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求，并就資本充足率計算中的各種風(fēng)險測算進行較為深入的探討。

第二，轉(zhuǎn)變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點，監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風(fēng)險數(shù)量、風(fēng)險管理水平是否相匹配，鼓勵銀行不斷改進風(fēng)險管理方法、提高風(fēng)險管理技術(shù)，對銀行進行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三，對銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點及方式，都做出了明確的規(guī)定，對銀行風(fēng)險進行全面的社會監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”，對銀行的資本充足水平要求更全面，更為嚴格。面對資本約束和資本困境的嚴峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，包括投資銀行業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在原協(xié)議中，風(fēng)險主要是指信用風(fēng)險，而“新協(xié)議”的風(fēng)險包括了三類：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險。其中，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險是投資銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險，特別是對各種理財產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場風(fēng)險管理提出了更高要求，也是監(jiān)管當局監(jiān)管的重點。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風(fēng)險管理，其中要求必須將投資銀行業(yè)務(wù)與交易業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)一起分別歸結(jié)為三類風(fēng)險，并應(yīng)用適當?shù)娘L(fēng)險評估方法進行度量，并進行風(fēng)險匯總。這對投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理提出了新的要求。

此外，“新協(xié)議”適當擴大了資本充足約束的范圍，以抑制資本套利行為。原協(xié)議中，對證券化資產(chǎn)的風(fēng)險水平確定得比較低，沒有充分考慮市場風(fēng)險和利率風(fēng)險。“新協(xié)議”對銀行投資于非銀行機構(gòu)的大額投資要求從其資本扣除，即對資產(chǎn)證券化的投資進行了一定的限制。

總之，“新協(xié)議”鼓勵商業(yè)銀行不斷改進風(fēng)險管理方法、提高風(fēng)險管理技術(shù)，建立起能及時識別、計量、監(jiān)測和控制各種風(fēng)險的管理系統(tǒng)，以增強有效防范風(fēng)險的能力。

(三)加強對我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先，要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比，“新協(xié)議”不僅推動了銀行監(jiān)管理念的重大變革，還勾畫出了一個新的銀行風(fēng)險監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當局作為一種外部監(jiān)管，要重點檢查、評估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風(fēng)險，是否已經(jīng)制定了科學(xué)、穩(wěn)健的風(fēng)險管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng)，是否已建立了能夠識別、計量、監(jiān)測和控制各種風(fēng)險的內(nèi)部風(fēng)險管理體系；要檢查、評估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評級法是否可行，以及通過內(nèi)部評級法計量風(fēng)險和確定資本水平是否可靠；要對所建立的內(nèi)部風(fēng)險管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進行及時檢查和評估。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實際風(fēng)險水平，建立和及時補充資本金。此外，要監(jiān)督檢查銀行是否及時、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關(guān)信息。

其次，從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。在我國，長期以來，一直對銀行業(yè)實行機構(gòu)性監(jiān)管，突出表現(xiàn)在：重市場準入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險性監(jiān)管。由于商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)，包括保險業(yè)務(wù)，如果單由銀監(jiān)會監(jiān)管銀行，只能監(jiān)管商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。在我國仍實行銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的情況下，除了“三會”分工協(xié)作，各負其責(zé)的監(jiān)管外，應(yīng)當從對銀行機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，及不同監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管銀行的不同業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會主要監(jiān)管銀行的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，證監(jiān)會主要監(jiān)管銀行的投資銀行業(yè)務(wù)，保監(jiān)會主要監(jiān)管銀行的保險業(yè)務(wù)。

第三，現(xiàn)階段的人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管格局，使得銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管自成系統(tǒng)，工作中各司其職、條塊分割、溝通不足、信息難共享，這些因素影響了金融監(jiān)管的有效性。從我國金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國似乎已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了對統(tǒng)一金融監(jiān)管的客現(xiàn)需要。一方面，我國加入WTO后，無論是金融產(chǎn)品的交易，還是金融組織、金融市場之間的合作與結(jié)合都將從廣度和深度上日益加強，金融全球化對我國金融的影響日益深遠。與此同時，隨著我國金融與國外金融的聯(lián)系日漸緊密，對金融業(yè)的監(jiān)管和控制也變得更加復(fù)雜、更加困難，尤其是國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與全球混業(yè)的趨勢、國外大型金融集團的合作使得監(jiān)管的難度更加凸顯。另一方面，國內(nèi)不同金融部門間的業(yè)務(wù)合作和交叉越來越多，金融集團的發(fā)展等已經(jīng)初露端倪。這些均就要求金融監(jiān)管體系更加靈活、更加綜合、更加統(tǒng)一，以提高金融監(jiān)管的有效性。我國金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管過渡有可能成為一種歷史趨勢。