財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

長(zhǎng)期以來，由于社會(huì)上普遍存在對(duì)保險(xiǎn)的誤解和輕視，保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)一直是我國(guó)高等教育的薄弱項(xiàng)目，滯后于其他專業(yè)的建設(shè)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)專業(yè)教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險(xiǎn)實(shí)踐的需求，盡管有越來越多的大學(xué)畢業(yè)生加入保險(xiǎn)業(yè)，但他們的知識(shí)水平和專業(yè)技能與實(shí)際工作的需要還有很大的差距。如汽車的家庭化使車險(xiǎn)市場(chǎng)快速膨脹，保險(xiǎn)公司需要大量的負(fù)責(zé)車險(xiǎn)事故查勘和理賠工作的工作人員，而汽車技術(shù)的復(fù)雜化對(duì)這些人員的要求也在日益提高，這就要求車險(xiǎn)的查勘和理賠工作人員不僅要具備保險(xiǎn)的知識(shí)，還必須具備較多的汽車方面的專業(yè)知識(shí)，而車險(xiǎn)的人身傷害案件中醫(yī)療項(xiàng)目的增加和專業(yè)化則要求理賠人員具備更多的醫(yī)療專業(yè)知識(shí)，涉及訴訟的案件則對(duì)法律專業(yè)知識(shí)背景的要求更高。更有甚者，一個(gè)案件中同時(shí)出現(xiàn)以上多種情況、就會(huì)涉及多個(gè)專業(yè)方面的知識(shí)。但保險(xiǎn)公司中具備這些較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)特別是綜合業(yè)務(wù)能力的人才極其缺乏，案件處理不快不當(dāng)必然導(dǎo)致抱怨甚至訴訟。盡管保險(xiǎn)公司可以通過聘請(qǐng)法律顧問等方法來尋求外部支持，但在效率、成本和客戶的滿意度上肯定會(huì)大打折扣。

理賠滿意度差保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模在擴(kuò)大，產(chǎn)品種類在增加，理賠案件也必然增多，保險(xiǎn)公司的工作任務(wù)越來越繁重，往往會(huì)出現(xiàn)案件堆砌、理賠緩慢的情況。特別是在車險(xiǎn)事故中那些涉及到人員傷亡的案件，往往結(jié)案時(shí)間長(zhǎng)，估損偏差大。因?yàn)槭鹿侍幚硇杞?jīng)過交通管理部門（可能還有道路管理部門）認(rèn)定責(zé)任，涉及人傷治療的案件需通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具證明,人員的傷殘等急需通過評(píng)殘機(jī)構(gòu)的鑒定,殘疾器具選用需通過殘疾器具配置機(jī)構(gòu)幫助,身份和家庭情況調(diào)查需通過戶籍管理機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào),仲裁、訴訟案件需通過仲裁機(jī)構(gòu)或法院裁決。上述任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題都將影響案件理賠的效率和質(zhì)量，客戶不能很快拿到賠償款，或者拿到的款項(xiàng)與自己預(yù)期不符，必然對(duì)保險(xiǎn)公司不滿，甚至不惜與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂。

信息系統(tǒng)不暢通從銷售到出單、從報(bào)案、查勘到定損、理賠都依賴于信息的快速傳遞和及時(shí)處理。各大保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)已經(jīng)有很大改進(jìn)，但還不能完全適應(yīng)工作的需要，信息傳遞的速度和效率都與業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)不相適應(yīng)。

投訴解決機(jī)制不健全客戶的維權(quán)意識(shí)和法律意識(shí)在不斷增強(qiáng)，他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)的意見和不滿需要一個(gè)良好的宣泄和解決的渠道。目前保險(xiǎn)公司的解決方式是往往是設(shè)置一個(gè)投訴電話，接待人員對(duì)具體的業(yè)務(wù)并不熟悉，層層轉(zhuǎn)交，速度慢，答復(fù)遲，甚至不了了之，最終可能導(dǎo)致矛盾激化，客戶不得不走上與保險(xiǎn)公司對(duì)抗的訴訟之路。

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

（一）創(chuàng)新財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)服務(wù)空白慘痛的上?！?1.15”特大火災(zāi)事件不僅警示了高層建筑的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，也凸顯出家財(cái)險(xiǎn)的缺位嚴(yán)重。從保費(fèi)收入看，2010年上海的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入比例不超過3%，按照居民戶來估算，上海家財(cái)險(xiǎn)投保率不超過10%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保少的原因除了居民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)以外，更主要的原因是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還不能適應(yīng)市場(chǎng)的變化，現(xiàn)有的那些房屋、家電的保險(xiǎn)基本已不為大眾所認(rèn)可。保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)清社會(huì)生活的變化，適應(yīng)居民生活方式的轉(zhuǎn)變要求，開拓新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。比如，物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)、寵物責(zé)任保險(xiǎn)、家政人員意外傷害保險(xiǎn)、不合格產(chǎn)品召回保險(xiǎn)、快遞物品損壞保險(xiǎn)等等。同時(shí)，現(xiàn)有的險(xiǎn)種也要向深度開拓。目前財(cái)險(xiǎn)的當(dāng)家品種是車險(xiǎn)，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上占60%以上的份額。但很多公司的車險(xiǎn)是當(dāng)家不賺錢，規(guī)模大，效益并不好，主要是風(fēng)險(xiǎn)控制不利。因此，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不應(yīng)該只限于粗放經(jīng)營(yíng)，更應(yīng)該追求精細(xì)化管理。未來應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶按照風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。我國(guó)保險(xiǎn)公司當(dāng)前普遍實(shí)行的是從車主義的承保原則，應(yīng)該借鑒國(guó)外車險(xiǎn)從人主義的理念，按照駕駛員的性別、年齡、職業(yè)、婚姻狀況、行駛區(qū)間、事故類型、理賠額度等對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行全面評(píng)估，從而使保費(fèi)的構(gòu)成更合理、對(duì)客戶的服務(wù)更便于差異化、長(zhǎng)期化。

（二）延長(zhǎng)服務(wù)鏈條，拓展服務(wù)空間保險(xiǎn)服務(wù)不應(yīng)僅僅是收保費(fèi)和付理賠金，應(yīng)該有更多的延伸內(nèi)容。主要應(yīng)增加風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和事故救援服務(wù)?？上驳氖?，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在做積極的嘗試。如平安財(cái)險(xiǎn)今年率先推出了對(duì)保險(xiǎn)車輛單方事故的緊急救援、送油、送輪胎等，還提供第三方責(zé)任案件的調(diào)解服務(wù)，極大地提高了客戶的滿意度。若要推進(jìn)更深層次的服務(wù)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該攜手汽修廠、汽車4S店等協(xié)作單位在車輛的保養(yǎng)、檢測(cè)、零配件的非事故性更換乃至車輛轉(zhuǎn)讓等方面提供延伸，發(fā)揮各自的信息優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)來幫助客戶降低車輛運(yùn)行成本和事故損失。無(wú)疑，服務(wù)鏈條的加長(zhǎng)本身會(huì)提供新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間[1]，更進(jìn)一步，風(fēng)險(xiǎn)管理措施可以降低事故發(fā)生的頻率和損失率，減少保險(xiǎn)金的支出，并化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提升員工素質(zhì)，增強(qiáng)服務(wù)能力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍越來越廣泛，對(duì)公司員工的素質(zhì)提出了更高的要求，他們不僅需要具有保險(xiǎn)知識(shí)、還需要汽車知識(shí)、醫(yī)療知識(shí)、法律知識(shí)、機(jī)械工程知識(shí)、電子電器知識(shí)等，在處理案件時(shí)，專業(yè)知識(shí)不僅有助于公司與客戶的溝通、也有助于公司與醫(yī)療單位、司法部門的溝通。只有專業(yè)性才能帶來高效率，只有綜合性才能做到全方位。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，在基層公司中新入職的高校畢業(yè)生往往只具備某一方面的專業(yè)知識(shí)，更要通過培訓(xùn)、進(jìn)修、輪崗、以老帶新和部門交流制度等多種形式將他們培養(yǎng)成為具備多方面知識(shí)和技能的綜合型人才，知識(shí)結(jié)構(gòu)的改進(jìn)帶來的1+1＞2的系統(tǒng)效應(yīng)會(huì)大大提升保險(xiǎn)公司的整體服務(wù)質(zhì)量和效益。

（四）加強(qiáng)多方合作，創(chuàng)新服務(wù)方式在保險(xiǎn)理賠中，涉及的部門很多，如車損人傷案件，要涉及到交通管理部門、4S店、醫(yī)院、法院、傷殘鑒定機(jī)構(gòu)等，關(guān)系復(fù)雜，文件繁多，往往使被保險(xiǎn)人疲于應(yīng)對(duì)，對(duì)受害者的救治和安撫也不及時(shí)[2]。對(duì)于這些機(jī)構(gòu)、人員的關(guān)系梳理，單單依靠保險(xiǎn)公司肯定是力不從心，這需要保險(xiǎn)公司的管理部門--保監(jiān)會(huì)會(huì)同交通管理部門、醫(yī)療衛(wèi)生管理部門及司法部門統(tǒng)籌安排，在制度層面和機(jī)構(gòu)設(shè)置上予以通盤考慮。這當(dāng)然是個(gè)復(fù)雜的工程，但考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)的需要和效益，應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始嘗試建立多方合作的新機(jī)制。比如，可以借鑒國(guó)外的“保險(xiǎn)法庭”、“保險(xiǎn)案件調(diào)節(jié)委員會(huì)”等形式。現(xiàn)階段來看，保險(xiǎn)糾紛的仲裁方式的使用，會(huì)更快捷、更專業(yè)，可以節(jié)省時(shí)間和司法資源。對(duì)于訴訟案件，保險(xiǎn)公司不能僅限于出庭應(yīng)對(duì)，應(yīng)在案件的前期調(diào)查和訴后的總結(jié)上有所作為，分清責(zé)任，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。這樣，一方面有助于在今后的工作中防患未然，減少因員工疏忽和失職造成的糾紛，樹立良好的企業(yè)形象，，另一方面也有助于健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

[關(guān)鍵詞]資產(chǎn)負(fù)債表觀 財(cái)務(wù)報(bào)表 體現(xiàn)

《財(cái)務(wù)報(bào)表列報(bào)》會(huì)計(jì)準(zhǔn)則從根本上改變了傳統(tǒng)的利潤(rùn)表觀理念,由重視利潤(rùn)表向資產(chǎn)負(fù)債表和所有者權(quán)益變動(dòng)表轉(zhuǎn)變,在會(huì)計(jì)報(bào)表體系中較多關(guān)注企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債和凈資產(chǎn)的質(zhì)量,為了更好地實(shí)現(xiàn)股東財(cái)富最大化的財(cái)務(wù)目標(biāo),要求企業(yè)克服短期行為,關(guān)注長(zhǎng)期發(fā)展的潛力。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表由利潤(rùn)表觀轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負(fù)債表觀有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、資產(chǎn)負(fù)債表觀的基本內(nèi)涵

1.資產(chǎn)負(fù)債表觀的含義

資產(chǎn)負(fù)債表觀,是指會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制定者在制定規(guī)范某類交易或事項(xiàng)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則時(shí),應(yīng)首先定義并規(guī)范由此類交易或事項(xiàng)產(chǎn)生的資產(chǎn)或負(fù)債的計(jì)量,然后根據(jù)所定義的資產(chǎn)和負(fù)債的變化來確認(rèn)當(dāng)期收益。以資產(chǎn)負(fù)債表觀為基礎(chǔ),會(huì)計(jì)確認(rèn)和計(jì)量的重心是資產(chǎn)和負(fù)債,對(duì)不符合資產(chǎn)、負(fù)債定義的會(huì)計(jì)事項(xiàng)剔除出資產(chǎn)負(fù)債表和所有者權(quán)益變動(dòng)表,利潤(rùn)表成為資產(chǎn)負(fù)債表的附屬產(chǎn)物。與其相對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)表觀,是指會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制定機(jī)構(gòu)在制定規(guī)范某類交易或事項(xiàng)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則時(shí),把收益的確認(rèn)和計(jì)量作為會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)范的首要內(nèi)容,資產(chǎn)和負(fù)債的定義、確認(rèn)和計(jì)量成為收益確定的附屬物,資產(chǎn)負(fù)債表只是為了與合理計(jì)量收益的跨期攤配中介,成為利潤(rùn)表的附屬。

2.資產(chǎn)負(fù)債表觀的本質(zhì)

(1)綜合收益的理念

綜合收益,是指企業(yè)在某一期間與所有者之外的其他方面進(jìn)行交易或發(fā)生其他事項(xiàng)所引起的凈資產(chǎn)的變動(dòng)。資產(chǎn)負(fù)債表觀的本質(zhì)體現(xiàn)了綜合收益的理念,從企業(yè)資產(chǎn)增長(zhǎng)的角度看,要看凈資產(chǎn)是否增長(zhǎng),即所有者權(quán)益(凈資產(chǎn))增加的情況下,才表明企業(yè)價(jià)值的增加,股東財(cái)富的增長(zhǎng)。

(2)綜合收益的計(jì)算

資產(chǎn)負(fù)債表觀引入了公允價(jià)值計(jì)量屬性,期末對(duì)采用公允價(jià)值計(jì)量的資產(chǎn)負(fù)債與其賬面價(jià)值的差額,無(wú)論是否實(shí)現(xiàn),均體現(xiàn)為企業(yè)凈資產(chǎn)的增減變化。會(huì)計(jì)期間綜合收益等于利潤(rùn)分配前的期末凈資產(chǎn)價(jià)值減除期初凈資產(chǎn)價(jià)值,特殊情況下,若存在投資者當(dāng)期有投入的,其價(jià)值應(yīng)扣除。

二、資產(chǎn)負(fù)債表觀在資產(chǎn)負(fù)債表中的具體應(yīng)用

1.資產(chǎn)項(xiàng)目列示嚴(yán)格與資產(chǎn)的定義匹配

資產(chǎn)負(fù)債表中列示的資產(chǎn)項(xiàng)目,為了體現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債表觀的理念,應(yīng)能真實(shí)地反映資產(chǎn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的流入。具體體現(xiàn)在以下方面:一是對(duì)于不符合資產(chǎn)定義的交易和事項(xiàng)一律剔除,因其不能夠再給企業(yè)帶來任何未來的經(jīng)濟(jì)利益,如待處理固定資產(chǎn)凈損失;待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失;待攤費(fèi)用等項(xiàng)目;二是對(duì)于資產(chǎn)發(fā)生減值,不論是長(zhǎng)期資產(chǎn)還是流動(dòng)資產(chǎn),將計(jì)提減值準(zhǔn)備后的資產(chǎn)余額作為該資產(chǎn)項(xiàng)目新的賬面價(jià)值;三是對(duì)于會(huì)計(jì)與稅法產(chǎn)生的可抵扣暫時(shí)性差異,若因此使企業(yè)形成未來的經(jīng)濟(jì)利益,以遞延所得稅資產(chǎn)項(xiàng)目單獨(dú)反映,同時(shí)與其他負(fù)債項(xiàng)目嚴(yán)格區(qū)別。資產(chǎn)負(fù)債表中列示的資產(chǎn)項(xiàng)目反映的是在報(bào)告時(shí)點(diǎn)的全部資產(chǎn)公允價(jià)值之和。

2.負(fù)債項(xiàng)目列示嚴(yán)格與負(fù)債項(xiàng)目匹配

資產(chǎn)負(fù)債表中列示的負(fù)債項(xiàng)目,為了體現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債表觀的理念,應(yīng)能反映出未來經(jīng)濟(jì)利益很可能流出的影響金額。具體體現(xiàn)在以下方面:一是對(duì)于不符合負(fù)債定義的交易和事項(xiàng)一律剔除,如預(yù)提費(fèi)用;或有負(fù)債等項(xiàng)目;二是對(duì)于企業(yè)因履行義務(wù)很可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出的或有事項(xiàng),以預(yù)計(jì)負(fù)債項(xiàng)目單獨(dú)反映,同時(shí)與其他負(fù)債項(xiàng)目嚴(yán)格區(qū)別;三是對(duì)于會(huì)計(jì)與稅法產(chǎn)生的應(yīng)納稅暫時(shí)性差異,若因此使企業(yè)已經(jīng)背負(fù)起現(xiàn)實(shí)的義務(wù),以遞延所得稅負(fù)債項(xiàng)目單獨(dú)反映,同時(shí)與其他負(fù)債項(xiàng)目嚴(yán)格區(qū)別。預(yù)計(jì)負(fù)債、遞延所得稅負(fù)債和其他負(fù)債一并列入資產(chǎn)負(fù)債表中,反映企業(yè)在報(bào)告時(shí)點(diǎn)的全部負(fù)債價(jià)值之和。

3.增加了公允價(jià)值列示的資產(chǎn)和負(fù)債項(xiàng)目

由于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則采用公允價(jià)值對(duì)債務(wù)重組、非貨幣性資產(chǎn)交換、非同一控制下的企業(yè)合并,以及金融工具和符合條件的投資性房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)進(jìn)行計(jì)量,在資產(chǎn)負(fù)債表中新增了交易性金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、交易性金融負(fù)債、投資性房地產(chǎn)等項(xiàng)目,由于此類項(xiàng)目必須以公允價(jià)值單獨(dú)列示,與傳統(tǒng)的歷史成本計(jì)量屬性相比,更加真實(shí)地反映了該類資產(chǎn)在市場(chǎng)上的交易價(jià)格。

4.其他突出表現(xiàn)

(1)無(wú)形資產(chǎn)項(xiàng)目賦予新內(nèi)涵并與商譽(yù)嚴(yán)格分開

會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定,無(wú)形資產(chǎn)開發(fā)階段的支出,凡符合資本化條件的,均可計(jì)入無(wú)形資產(chǎn)的成本(不符合資本化條件的,仍然計(jì)入當(dāng)期費(fèi)用)。在一定程度上解決了無(wú)形資產(chǎn)在資產(chǎn)負(fù)債表中價(jià)值反映不實(shí)的弊病。將能為企業(yè)帶來未來經(jīng)濟(jì)利益的商譽(yù)從無(wú)形資產(chǎn)中剔除,單獨(dú)列示商譽(yù)項(xiàng)目。

(2)棄置費(fèi)用首次嘗試構(gòu)成固定資產(chǎn)成本

會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定,資源開采企業(yè)涉及獨(dú)有的礦產(chǎn)資源等固定資產(chǎn),預(yù)計(jì)資源枯竭報(bào)廢時(shí)所需要的大筆恢復(fù)生態(tài)和環(huán)保費(fèi)用,必須預(yù)算出所需的金額,并按照現(xiàn)值計(jì)算確定應(yīng)計(jì)入該礦產(chǎn)資源固定資產(chǎn)成本的金額,在固定資產(chǎn)的使用壽命內(nèi)按照預(yù)計(jì)負(fù)債的攤余成本和實(shí)際利率計(jì)算確定的利息費(fèi)用,將其從收入中補(bǔ)償,在一定程度上解決了礦產(chǎn)資源等固定資產(chǎn)在資產(chǎn)負(fù)債表中價(jià)值反映不實(shí)的弊病。

三、資產(chǎn)負(fù)債表觀在所有者權(quán)益變動(dòng)表中的體現(xiàn)

1.采用綜合收益的理念列報(bào)

所有者權(quán)益變動(dòng)表的變化,不僅是由附表變?yōu)橹鞅磉@種地位上的改變,其形式和內(nèi)涵也發(fā)生了根本性的變化。在該表中,不但采用更為詳細(xì)的方式列示所有者權(quán)益的變動(dòng),其數(shù)據(jù)來源既有資產(chǎn)負(fù)債表,又有利潤(rùn)表,體現(xiàn)了綜合收益的理念。整體揭示了所有者權(quán)益的增減變動(dòng)的具體因素和所占權(quán)重。

2.融合了資產(chǎn)負(fù)債表與利潤(rùn)表對(duì)所有者權(quán)益的綜合影響

(1)資產(chǎn)負(fù)債表對(duì)所有者權(quán)益的影響

由于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定,企業(yè)部分利得和損失直接計(jì)入所有者權(quán)益,導(dǎo)致所有者權(quán)益的增減變動(dòng),如可供出售的金融資產(chǎn)公允價(jià)值變動(dòng)凈額、權(quán)益法下被投資單位其他所有者權(quán)益變動(dòng)影響等項(xiàng)目,這些項(xiàng)目不影響當(dāng)期凈利潤(rùn)但直接影響當(dāng)期的所有者權(quán)益變動(dòng)金額,其影響凈額在所有者權(quán)益變動(dòng)表具體列示。

(2)利潤(rùn)表對(duì)所有者權(quán)益的影響

由于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定,部分利得和損失直接計(jì)入當(dāng)期損益,導(dǎo)致企業(yè)凈利潤(rùn)增減變動(dòng),利潤(rùn)表中的凈利潤(rùn)又會(huì)影響所有者權(quán)益的增減變動(dòng)。

四、資產(chǎn)負(fù)債表觀在利潤(rùn)表中的體現(xiàn)

1.簡(jiǎn)化了利潤(rùn)表單列項(xiàng)目

(1)不再區(qū)分主營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目與其他業(yè)務(wù)項(xiàng)目

由于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定,企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和其他業(yè)務(wù)收入合并統(tǒng)一在營(yíng)業(yè)收入中列示,企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)成本和其他業(yè)務(wù)成本合并統(tǒng)一在營(yíng)業(yè)成本中列示。主營(yíng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)所反映的內(nèi)容在實(shí)質(zhì)上是相同的,在報(bào)表中將其合并不但簡(jiǎn)化了報(bào)表的編制工作,也充分體現(xiàn)了綜合收益的理念。

(2)不再區(qū)分主營(yíng)業(yè)務(wù)稅費(fèi)和其他業(yè)務(wù)稅費(fèi)

由于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定,將原應(yīng)計(jì)入主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金及附加、其他業(yè)務(wù)成本中所涉及的相關(guān)各項(xiàng)稅費(fèi)合并為營(yíng)業(yè)稅金及附加項(xiàng)目,以營(yíng)業(yè)稅金及附加項(xiàng)目單獨(dú)列示,綜合反映了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的涉稅總體狀況。

2.增加了公允價(jià)值變動(dòng)損益項(xiàng)目

公允價(jià)值變動(dòng)損益,是指一項(xiàng)資產(chǎn)在取得之后的計(jì)量,即后續(xù)采用公允價(jià)值計(jì)量模式時(shí),期末資產(chǎn)賬面價(jià)值與其公允價(jià)值之間的差額。屬于企業(yè)持有資產(chǎn)尚未實(shí)現(xiàn)的收益,主要是由于資產(chǎn)引入公允價(jià)值計(jì)量屬性而導(dǎo)致的結(jié)果。通過列報(bào)公允價(jià)值變動(dòng)損益項(xiàng)目,利潤(rùn)表全面反映了企業(yè)已實(shí)現(xiàn)和未實(shí)現(xiàn)收益的總體概況。

3.增加了資產(chǎn)減值損失項(xiàng)目

資產(chǎn)減值損失,是指因資產(chǎn)的賬面價(jià)值低于其可收回金額而造成的損失。資產(chǎn)減值范圍主要包括固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等長(zhǎng)期資產(chǎn)和存貨、應(yīng)收款項(xiàng)等流動(dòng)資產(chǎn)的減值損失。通過列報(bào)資產(chǎn)減值損失項(xiàng)目,利潤(rùn)表全面反映了企業(yè)的占有和使用資產(chǎn)的保值程度。

4.增設(shè)了每股收益項(xiàng)目

每股收益,是指企業(yè)每股普通股在一個(gè)會(huì)計(jì)期間所獲得的凈利潤(rùn)或發(fā)生的凈虧損。每股收益,包括基本每股收益和稀釋每股收益,屬于股份有限公司專用指標(biāo),有助于投資者、債權(quán)人等財(cái)務(wù)報(bào)表信息使用者在股本變動(dòng)時(shí)衡量不同時(shí)期盈利能力的重要指標(biāo),主要是為了增強(qiáng)不同企業(yè)及同一企業(yè)在不同期間業(yè)績(jī)的可比性。

5.新增非流動(dòng)資產(chǎn)處置損益項(xiàng)目

非流動(dòng)資產(chǎn)處置損益,按照營(yíng)業(yè)外收入或營(yíng)業(yè)外支出中的具體項(xiàng)目在利潤(rùn)表中單獨(dú)列示反映的項(xiàng)目。該類項(xiàng)目有助于投資者、債權(quán)人等財(cái)務(wù)報(bào)表信息使用者了解企業(yè)非流動(dòng)資產(chǎn)處置損益對(duì)凈利潤(rùn)的影響程度。

6.取消利潤(rùn)分配表

會(huì)計(jì)準(zhǔn)則取消利潤(rùn)分配表,要求企業(yè)利潤(rùn)分配結(jié)果在報(bào)表附注中披露,進(jìn)一步簡(jiǎn)化了利潤(rùn)表的編制工作,同時(shí)利潤(rùn)分配結(jié)果作為所有者權(quán)益變動(dòng)的項(xiàng)目在所有者權(quán)益變動(dòng)表中列示。

參考文獻(xiàn):

[1]李勇、左連凱、劉亭立:《資產(chǎn)負(fù)債觀和收入費(fèi)用觀比較研究:美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與啟示》,《會(huì)計(jì)研究》2005年第8期

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

改革開放以后，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在提升。對(duì)于家庭而言，潛在的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致重大損失。因此，家庭要重視其財(cái)產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)的方式把財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，而為家庭財(cái)產(chǎn)投保則是一個(gè)非常好的選擇。當(dāng)前，專家學(xué)者們已經(jīng)對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行了研究，比如：王和分析了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，從產(chǎn)品、營(yíng)梢和經(jīng)營(yíng)等分析家財(cái)險(xiǎn)困境。張昭認(rèn)為保險(xiǎn)條款不全、服務(wù)質(zhì)量不高、宣傳不足、銷售渠道不暢是阻礙家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的因素。沙原等人通過長(zhǎng)尾理論說明我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為什么發(fā)展滯后。馬蘭通過保障范圍、險(xiǎn)種組合、投保人范圍、保險(xiǎn)單最高限額等分析了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。童元松介紹了我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。童元松通過經(jīng)營(yíng)理念落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、展業(yè)手段呆板等分析了我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新問題。

本文將研究我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)問題，進(jìn)而探討其原因，最后提出相關(guān)對(duì)策。

二、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

首先，營(yíng)銷力度比較弱。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)比較傾向于單一的渠道，開始主要通過其他單位的工會(huì)集體投保，后來主要通過銀行進(jìn)行，但是其他銷售途徑?jīng)]有得到很好的開發(fā)。然而，以前的“單位福利型”逐漸減少甚至取消；銀行背景下，因保險(xiǎn)公司沒法操作、競(jìng)爭(zhēng)加劇、銀行不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，銀行收取過高手續(xù)費(fèi)。另外，家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于單均保費(fèi)少而導(dǎo)致銷售人員得到的提成少，故該業(yè)務(wù)缺乏激勵(lì)，從而營(yíng)銷力度比較小。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)面形象的影響。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，形成了經(jīng)營(yíng)粗放，再加上保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)客戶的事件偶爾出現(xiàn)，從民眾的角度看，保險(xiǎn)就誤認(rèn)為有“欺詐性”，表明了大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的偏見。因而，從總體來看，保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，大眾不信任所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。所以，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象不佳對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。

再次，公眾保險(xiǎn)意識(shí)欠缺。在我國(guó)傳統(tǒng)文化和改革開放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響下，公眾認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性不大，即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，也有國(guó)家和單位頂著，存在較強(qiáng)的依賴心理。加上保險(xiǎn)公司宣傳力度欠缺，故公眾不夠了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，難以挖掘潛在市場(chǎng)。公眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不足使他們的保險(xiǎn)意識(shí)欠缺，從而購(gòu)買家庭保險(xiǎn)過少，不能讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到應(yīng)有的作用。

最后，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能與市場(chǎng)需求相匹配。目前而言，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)豐富，數(shù)量較多，種類比較齊全。然而，在設(shè)計(jì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司沒有對(duì)目標(biāo)群體的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與需求進(jìn)行充分考慮。比如說，社區(qū)、管理水平、建筑類型、需求等的差異被忽視了，從而產(chǎn)品和定價(jià)沒有針對(duì)，而且我國(guó)現(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)忽略了地震、盜竊等。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求相匹配存在問題。

三、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問題的原因分析

第一，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不多。雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度逐漸提高，在某些地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，但是在多數(shù)地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體仍極少。就全國(guó)而言，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是在國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)地位，其市場(chǎng)份額70%以上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度仍然很低。但其他保險(xiǎn)公司缺乏挑戰(zhàn)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的絕對(duì)主導(dǎo)地位，而中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏動(dòng)力開發(fā)更多的保險(xiǎn)品種等。

第二，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平偏低。首先，我國(guó)1979年11月才開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要我們進(jìn)一步研究保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的時(shí)間并不長(zhǎng)，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比距離比較大，其行為目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)方式等需進(jìn)一步市場(chǎng)化。再次，從整體來看，我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)并不高，欠缺開發(fā)產(chǎn)品的能力，對(duì)于營(yíng)銷的經(jīng)驗(yàn)也不夠充足，而且很多不是專業(yè)人士，缺乏相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)。

第三，民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不足。從目前來看，我國(guó)大部分民從對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解程度比較多，甚至沒有任何了解。雖然我國(guó)沿海東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，他們對(duì)保險(xiǎn)的接觸比較多，而且也被動(dòng)地推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是民眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解還是比較欠缺。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民眾就更加不可能了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因此，民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不足導(dǎo)致了民眾不會(huì)購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？梢?，大力宣傳保險(xiǎn)、增強(qiáng)民眾對(duì)保險(xiǎn)的了解比較重要。

第四，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)阻礙了其發(fā)展。從性質(zhì)來看，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于一種零售保險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)大單比較困難，只有以較為分散的家庭為目標(biāo)。這種零售性質(zhì)導(dǎo)致了每一筆業(yè)務(wù)的規(guī)模不大，但是投入人力多，從而收益與成本不匹配，不能讓保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。因此，過高的經(jīng)營(yíng)成本與過低的收益讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比不過其他險(xiǎn)種，比不過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，故保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投入也相對(duì)較少。

四、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

第一，拓寬銷售渠道。首先，培育家庭財(cái)產(chǎn)銷售人員，實(shí)行主動(dòng)銷售計(jì)劃。由于公眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不甚了解，因此主動(dòng)銷售計(jì)劃是不可或缺的，通過主動(dòng)的方式增強(qiáng)公眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)同感。其次，通過網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)化銷售能力，處用網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，通過在線的方式為客戶提供容量大、密度高、多樣化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信息和產(chǎn)品，開發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求。最后，大力發(fā)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化與銀行、郵局、第三方理財(cái)公司、商場(chǎng)以及其他具有相當(dāng)規(guī)模的商業(yè)實(shí)體的合作。

第二，形成保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信服務(wù)的形象。保險(xiǎn)公司要把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位。首先，不管是在保單營(yíng)銷過程中還是在后期的售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶的利益放在第一位。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全的教育培訓(xùn)體系，通過培訓(xùn)提升保險(xiǎn)工作人員的素質(zhì)，強(qiáng)化他們的保險(xiǎn)知識(shí)。再次，保險(xiǎn)行業(yè)要屏棄“保費(fèi)收入論英雄”的經(jīng)營(yíng)理念，要更加重視服務(wù)質(zhì)量，在考核時(shí)不但有排名，還要考慮農(nóng)戶滿意度，把質(zhì)量作為衡量的重要標(biāo)準(zhǔn)。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；受益人；理賠轉(zhuǎn)嫁

中圖分類號(hào)：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02

現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)受益人限定于人身保險(xiǎn)，而對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中能否存在受益人并沒有在法律上作出明確的規(guī)定。被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是典型的賦權(quán)型第三人利益合同行為，符合合同法和保險(xiǎn)法的基本原則第三人受益人獲得合同項(xiàng)下獨(dú)立的固有的保險(xiǎn)受益權(quán)，應(yīng)在司法實(shí)踐和立法中予以承認(rèn)和保護(hù)。但是，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)對(duì)相關(guān)利益人的影響，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原則對(duì)其予以必要的規(guī)制。本文就目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題進(jìn)行淺析。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的界定

《法學(xué)詞典》中，保險(xiǎn)受益人的定義是：“根據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。”《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”也就是說，我國(guó)的保險(xiǎn)受益人限于人身保險(xiǎn)中。可是，在當(dāng)今的實(shí)際生活中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)受益人的現(xiàn)象屢見不鮮。例如債權(quán)人以受益人的身份，介入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，以及常見的抵押貸款保險(xiǎn)中指定某一貸款銀行為第一受益人。在2009年修改的《保險(xiǎn)法》中，也并沒有對(duì)此作出修改。對(duì)此，我國(guó)的保險(xiǎn)界專家和學(xué)者都具有很大的疑義。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人存在的合法性

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條第三款將保險(xiǎn)受益人定義為人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，一些學(xué)者將其解釋為保險(xiǎn)受益人只存在于人身保險(xiǎn)中，甚至以死亡給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種作為分析保險(xiǎn)受益人制度的例子，這不科學(xué)。這一規(guī)定雖然在表面上將受益人局限于人身保險(xiǎn)合同中，但并沒有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同設(shè)定受益人作出任何禁止性規(guī)定。這種立法目的也并沒有和保險(xiǎn)法中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的任何規(guī)定產(chǎn)生沖突。因此，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)中并沒有禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人存在的條文，所以，不能否定它的合法性。更何況我國(guó)保險(xiǎn)法并未將受益人僅局限于以死亡為保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與非以死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或者歸屬者，并因此成為當(dāng)然的受益人，而且被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍生存，一般無(wú)須指定他人為受益人而往往由自己行使保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。可見，兩種保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)均為財(cái)產(chǎn)權(quán)，被保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)有權(quán)通過指定他人為受益人，讓渡自己的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題

1.國(guó)內(nèi)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠制度存在的問題

我國(guó)當(dāng)前的三種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠服務(wù)體制，其實(shí)質(zhì)仍然是最大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)模式下形成這樣一個(gè)系統(tǒng)比速度、搶市場(chǎng)、爭(zhēng)規(guī)模；淡服務(wù)，輕索賠，弱管理的理念嚴(yán)重阻礙了理賠服務(wù)質(zhì)量。這成為了一個(gè)長(zhǎng)期難以解決的行業(yè)弊病，不只是嚴(yán)重?fù)p壞投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，破壞了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，同時(shí)財(cái)產(chǎn)和傷亡保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為制約可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，尤其是在車險(xiǎn)領(lǐng)域，理賠服務(wù)質(zhì)量不高的表現(xiàn)尤為突出。

（1）自主理賠服務(wù)的問題

①效率低，效益差。保險(xiǎn)公司往往業(yè)務(wù)全規(guī)模大，這使得其效率低下，龐大的理賠隊(duì)伍和大量的機(jī)器設(shè)備等，用來處理瑣碎的理賠事物，致使內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)效益較差。此外，管理鏈冗長(zhǎng)，理賠的及時(shí)性和理賠的處理效率都受了很大的影響，這嚴(yán)重引起了客戶的不滿。

②理賠期間不公正、不透明。在理賠工作期間，所有的工作，無(wú)論是檢查分析、責(zé)任確定，到定損推算，最后再到理賠金額的確定和支付都是有保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，這對(duì)被保險(xiǎn)人，即消費(fèi)者是不公平的。

③損害消費(fèi)者利益的行為經(jīng)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)的賠付率是保險(xiǎn)公司作為績(jī)效考核的一項(xiàng)重要指標(biāo)，這就造成了保險(xiǎn)公司的理賠部門很難以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。有些行為嚴(yán)重?fù)p害了被保人的合法權(quán)益。

（2）中介機(jī)構(gòu)的介入問題

①單邊的業(yè)務(wù)使得中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人高度依賴。從字面上看，中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的第三方，在保險(xiǎn)理賠當(dāng)中的角色就是專業(yè)性理賠的中介單位。但在現(xiàn)實(shí)生活中，其保險(xiǎn)的估算業(yè)務(wù)主要來源于保險(xiǎn)公司的委托。然而消費(fèi)者不了解什么是公估機(jī)構(gòu)，這就使得這種機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司形成高度依賴，這就影響了報(bào)告的準(zhǔn)確性和公平性。

②合作模式——單方理賠。這種模式降低了公估的價(jià)值，很不具有公信力?，F(xiàn)存的中介機(jī)構(gòu)越來越多，保險(xiǎn)公司出于自己的利益考慮實(shí)行統(tǒng)一招標(biāo)的模式，同時(shí)要求下屬子公司、分公司也進(jìn)行招標(biāo)活動(dòng)，這就造成了很多鞏固機(jī)構(gòu)“抱佛腳”的心態(tài)。處于自己利益的考慮，不得不巴結(jié)保險(xiǎn)人，盡全力維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，這樣就會(huì)造成公估價(jià)值的不公平待遇，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

③公司生存難，壓力大。隨著中介機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，不斷擴(kuò)大，這種中介機(jī)構(gòu)面臨很大的生存壓力，而且，由于對(duì)保險(xiǎn)人的高度依賴，使得理賠過程中的公估難“公”。做不到最基本的公平、公正、公開。這就使得公估報(bào)告具有明顯的“偏向性”。當(dāng)面對(duì)被保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)公司有會(huì)以保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告當(dāng)做證據(jù)，迫使消費(fèi)者不得不接受不公平的待遇，有的公司甚至拒賠。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題

當(dāng)前，理賠轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象嚴(yán)重存在。這是由于當(dāng)前的保險(xiǎn)公司為了自己的利益不惜損害被保險(xiǎn)人的利益，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠轉(zhuǎn)嫁。其中，財(cái)產(chǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁是現(xiàn)存的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度中近些年來經(jīng)常出現(xiàn)的問題，這種問題形成的原因是多種多樣的。

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人在理賠中的疑義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的存在一直是保險(xiǎn)界學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有沒有必要進(jìn)行指定，也是其中的問題所在。由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人作出明確規(guī)定，所以，一些保險(xiǎn)公司利用法律空子，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠糾紛中，實(shí)行理賠轉(zhuǎn)嫁。這其實(shí)是侵犯消費(fèi)者權(quán)益的一種不合法行為。雖然我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中之規(guī)定了保險(xiǎn)受益人限于人身保險(xiǎn)，但是，也并沒有限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，其實(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人是有必要的。

（2）理賠轉(zhuǎn)嫁的不透明、不公正

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的理賠問題成為今年保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)熱門焦點(diǎn)，保險(xiǎn)公司各式各樣的保險(xiǎn)合同、賠付條款都具有一定的“霸王條款”的性質(zhì)。

其實(shí)，現(xiàn)在的理賠轉(zhuǎn)嫁往往具有一些欺騙消費(fèi)者行為的違法行為。因?yàn)槔碣r中各種程序的不公開、不透明，加上一些保險(xiǎn)公司利用中介機(jī)構(gòu)，即公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假的公估報(bào)告，以轉(zhuǎn)嫁理賠，使得消費(fèi)者獲得的保險(xiǎn)金嚴(yán)重減少，甚至不予賠付。這種行為是程序上的嚴(yán)重失實(shí)。嚴(yán)重侵犯了被保人的合法權(quán)益。

（3）理賠人員的不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)

正如前面所說，我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常以保險(xiǎn)的賠付率作為公司保險(xiǎn)人員的業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)。這就造成了保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員，一切向利益看齊，一切“為了公司利益”，而不顧消費(fèi)者的合法權(quán)益，在評(píng)估調(diào)查中作出失實(shí)、失真的報(bào)告。而且，現(xiàn)在的保險(xiǎn)從業(yè)人員大多是一些不專業(yè)、素質(zhì)不高的“外行人”，這也造成了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁，可以讓保險(xiǎn)公司的“權(quán)益”得到保護(hù)，但這種行為，絕對(duì)是對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的一種侵犯，是一種不合法、不道德的行為方式。

3.理賠轉(zhuǎn)嫁的實(shí)質(zhì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁在一定程度上反映了我國(guó)現(xiàn)存保險(xiǎn)業(yè)的一些現(xiàn)狀。同時(shí)，這也反映了我國(guó)法律在這一方面的欠缺。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》雖并未限制規(guī)定保險(xiǎn)受益人，但是也未作出明確規(guī)定，更未作出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠權(quán)益的具體措施。這警示我們，要完善我國(guó)的這方面的制度，加強(qiáng)社會(huì)管理。

三、財(cái)產(chǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題的幾點(diǎn)建議

1.明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，完善法律法規(guī)

明確財(cái)產(chǎn)受益人的必要性。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》的總則之中就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有明確的規(guī)定。明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，不僅僅是適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求，同時(shí)也是保護(hù)我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益的重要舉措。

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步?jīng)]多久，但是發(fā)展迅速，這就為政府完善相關(guān)的法律法規(guī)提出了要求。理賠轉(zhuǎn)嫁問題顯示了一種社會(huì)當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)矛盾，這不利于我們構(gòu)建和諧健康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，所以，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的法律管理，對(duì)被保人的一些合法權(quán)益提供法律的后盾支持，不讓違法人員鉆法律的空子。

2.財(cái)產(chǎn)理賠制度的設(shè)計(jì)，確立目標(biāo)

我國(guó)的財(cái)產(chǎn)理賠制度應(yīng)以保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)為基本原則。只有這樣才能讓消費(fèi)者獲得大量的消費(fèi)信息，擁有自主選擇權(quán)，給消費(fèi)者提供更大的消費(fèi)空間。

基于我國(guó)的國(guó)情和國(guó)際上的一些經(jīng)驗(yàn)，建議可以將我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠制度設(shè)計(jì)兩個(gè)目標(biāo)。首先制定一個(gè)最終目標(biāo)——第三方管理理賠，也就是前面提到的中介機(jī)構(gòu)。但是又有區(qū)別。這主要體現(xiàn)在，我們這里所說的第三方中介，其實(shí)是一個(gè)信息集散地，保險(xiǎn)公司可以通過它采購(gòu)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣也就解決了中介機(jī)構(gòu)依賴保險(xiǎn)人從而引起不公的問題。第二就是一個(gè)過渡的目標(biāo)。這其實(shí)就是一個(gè)理賠期間的過渡階段。保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)要和諧發(fā)展，轉(zhuǎn)變合作理念，分工處理，提高各自的效率，保險(xiǎn)公司致力于業(yè)務(wù)拓展，而中介機(jī)構(gòu)就要提升自己的專業(yè)水平和技術(shù)，這樣也保證了保險(xiǎn)理賠的透明度，有利于維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

那么，終極目標(biāo)應(yīng)該怎樣去實(shí)現(xiàn)呢？大致可以分為兩個(gè)步驟。第一，就是要對(duì)現(xiàn)有的理賠制度進(jìn)行改良。需要改進(jìn)的地方包括一些賠付流程、理賠流程的管理、監(jiān)控，理賠環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，加強(qiáng)理賠工作人員的服務(wù)意識(shí)、提高理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。第二，就是要進(jìn)行制度的改革和創(chuàng)新。在保險(xiǎn)業(yè)引入第三方管理體制，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型，解決長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的缺失問題，進(jìn)而健全完善財(cái)產(chǎn)理賠制度，解決理賠轉(zhuǎn)嫁問題，從而保護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.強(qiáng)化政府的監(jiān)管

由于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和中介理賠行業(yè)處于初步發(fā)展階段，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取積極的措施，支持促進(jìn)第三方管理理賠制度的發(fā)展，使第三方能夠在加強(qiáng)和改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠制度中發(fā)揮積極的作用。

這要求我們做到以下幾點(diǎn)：第一，建立健全積極有效的監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管部門一定要健全自己的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司、中介理賠機(jī)構(gòu)的不合法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的查處。同時(shí)，基于我國(guó)現(xiàn)存理賠制度的現(xiàn)狀，我們更要詳細(xì)追究公估機(jī)構(gòu)因過失而承擔(dān)的民事責(zé)任，從而保證該行業(yè)的公平、公正。第二，引入該方面國(guó)際通用的一些條款。目前有兩個(gè)國(guó)際通用條款是我國(guó)尚未落實(shí)的，一個(gè)是估價(jià)條款，另一個(gè)就是公估條款，也叫鑒定條款。規(guī)定公估條款的目的其實(shí)就是為了減少理賠糾紛的訴訟。第三，支持成立專門的為投保人和被保險(xiǎn)人服務(wù)的機(jī)構(gòu)。允許這一類人代表投保人和被保人進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)，規(guī)范理賠的不平等。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的自律

在保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家，該行業(yè)的自律在其保險(xiǎn)監(jiān)管的體系中具有舉足輕重的地位。對(duì)于保險(xiǎn)公估行業(yè)，許多國(guó)家都不列入其監(jiān)管范圍，也不納入保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍，這些都是通過保險(xiǎn)從業(yè)人員的行業(yè)自律來完成的。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)配合保監(jiān)會(huì)，充分發(fā)揮其行業(yè)自律的作用。提高保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的行業(yè)自律性。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍未對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人作出界定，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠問題更是我們保險(xiǎn)也經(jīng)常遇到的焦點(diǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)糾紛的一個(gè)顯著問題。理賠轉(zhuǎn)嫁的問題反映、涉及了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的多方面問題。這不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)自身的問題，同時(shí)也體現(xiàn)了我國(guó)相應(yīng)法律法規(guī)的一些不完善。只有多管齊下，才能保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，才能解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁等問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭偉.保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：機(jī)制框架[J].保險(xiǎn)研究，2012（03）.

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展；芻議

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買則感到繁瑣不便，頗多微辭。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

一是國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)?；謴?fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)。1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。三是改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。2010年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入13.16億元，同比下降7.25%，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2.41%。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59.30億元，比去年同期下降40.21%。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升。

分析起來，上述問題的主要原因有：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

（1）適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。

一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率。例如：大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。

（2）調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。

一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月（周）、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。

（3）搞好防災(zāi)理賠工作，保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行。出險(xiǎn)后，要迅速準(zhǔn)確勘查、定損，合理賠款，采取限時(shí)賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時(shí)，要注意提高理賠質(zhì)量，適度控制賠付率，防止業(yè)務(wù)虧損。.

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

一、中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及面臨的問題

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早，開國(guó)之初，就成立了全國(guó)性質(zhì)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，后來在政治動(dòng)蕩的起伏中，保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展放緩，直到改革開放，保險(xiǎn)業(yè)才迎來了自己發(fā)展的春天。通過數(shù)十年來改革開放的逐步積累，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)無(wú)論是從總量上還是從人均財(cái)富上都得到了極大的提高，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的日益繁榮，在提高居民物質(zhì)精神生活水平的同時(shí)，也使得廣大民眾的保險(xiǎn)保障意識(shí)得到了普及和提高，保險(xiǎn)業(yè)的興盛和壯大也從另一個(gè)方面反應(yīng)出了我國(guó)居民生活水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。

就當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)極具發(fā)展?jié)摿Γ攒囯U(xiǎn)為例，車險(xiǎn)在當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)中占到了接近半數(shù)以上的比例，因此，車險(xiǎn)無(wú)論是從保險(xiǎn)種類還是保險(xiǎn)明細(xì)上都得到了極大的補(bǔ)充和豐富，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得汽車消費(fèi)逐年上升，結(jié)合我國(guó)在交通法規(guī)上的補(bǔ)充和完善，以交強(qiáng)險(xiǎn)為代表的交通保險(xiǎn)措施的出臺(tái)使得汽車保險(xiǎn)業(yè)逐年出現(xiàn)利好，從新車購(gòu)買、車輛年檢、車輛保養(yǎng)維護(hù)到車輛報(bào)廢回收的整個(gè)生命周期，保險(xiǎn)業(yè)始終參與其中，更遑論企業(yè)中盛行的五險(xiǎn)一金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，這些都不一而足的反應(yīng)出我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是我們也必須看到，在取得成績(jī)的同時(shí)還存在著許多問題亟待解決，突出的體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1）保險(xiǎn)業(yè)壟斷現(xiàn)象突出，不利于行業(yè)的整體發(fā)展，幾大行業(yè)巨頭占據(jù)了市場(chǎng)的絕大部門份額，國(guó)內(nèi)的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)和外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的生存現(xiàn)狀堪憂。2）缺乏專業(yè)有序的保險(xiǎn)企業(yè)管理，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展仰仗于對(duì)擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估、成本控制等，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)管理還停留在行政管理的單一模式上，難以適應(yīng)當(dāng)前復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境。3）保險(xiǎn)人制度尚需完善，保險(xiǎn)公司和人是一種關(guān)系，但是現(xiàn)在的人行業(yè)普遍存在良莠不齊、缺乏審核機(jī)制和專業(yè)素質(zhì)地下的現(xiàn)狀。4）保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還有很大的發(fā)展空間，這需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要從公司競(jìng)爭(zhēng)力、盈利分析和保險(xiǎn)收益等方面加大發(fā)展力度。

二、國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的方向研究

針對(duì)于目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中體現(xiàn)出來的整體問題，可以相應(yīng)的在以下的幾個(gè)方面進(jìn)行拓展性的發(fā)展嘗試：

1.建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)涉及面廣、時(shí)間周期長(zhǎng)而且處理流程十分復(fù)雜的系統(tǒng)管理項(xiàng)目，因此，從立法上予以保障和規(guī)范，是確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)能夠長(zhǎng)期健康發(fā)展的最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。當(dāng)前來看，《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)以及不能夠完全滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，日益發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)的整體態(tài)勢(shì)，針對(duì)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投保方式、投保范圍、保費(fèi)收取規(guī)范等，應(yīng)該出臺(tái)詳細(xì)的法律指導(dǎo)意見，結(jié)合保險(xiǎn)專業(yè)理論的擴(kuò)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，使得整體的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步正規(guī)化、法制化、公平化和良性競(jìng)爭(zhēng)化，同時(shí)結(jié)合規(guī)范化的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，可以進(jìn)一步的提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的整體競(jìng)爭(zhēng)力，這將是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該著重關(guān)注的未來發(fā)展重點(diǎn)所在。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全球化的發(fā)展趨勢(shì)

得益于經(jīng)濟(jì)全球化的普及和發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的全球化進(jìn)程也在逐步鋪開之中，國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐年上漲，可以預(yù)見的國(guó)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)將和國(guó)際上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)更多的合作和競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，這既是機(jī)遇也是新時(shí)期下的挑戰(zhàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)現(xiàn)代化管理水平和保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展上的技術(shù)含量將直接影響企業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)力，與此同時(shí)，以信息技術(shù)為代表的高新技術(shù)也將逐步引入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)，各企業(yè)必須具備科技嗅覺，讓新技術(shù)為自己服務(wù)，可以預(yù)見的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)巨頭壟斷的格局將會(huì)被打破，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的未來將是百花齊放的春天。

三、新環(huán)境下保障國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的策略

以發(fā)展現(xiàn)狀為根本，著重分析自身存在的發(fā)展瓶頸個(gè)發(fā)展問題，立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展方向，在新時(shí)期的發(fā)展環(huán)境下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該制定與自身情況相適應(yīng)的發(fā)展策略，具體來說，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面去實(shí)際入手：

1.狠抓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部改革

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著一個(gè)新的發(fā)展轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這一方面是由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正由單純的追求發(fā)展速度到追求發(fā)展質(zhì)量轉(zhuǎn)變，另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其本身也到了深化改革的節(jié)點(diǎn)，這就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)首先要自上而下的看到改革的重要性，貫徹深化概念的整體理念。通過建立符合企業(yè)現(xiàn)狀的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、加強(qiáng)承保能力和實(shí)行保險(xiǎn)收費(fèi)規(guī)范等等措施，將大力開展全方位的企業(yè)改革，與此同時(shí)，更要看到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介之間的發(fā)展關(guān)系，立足于雙贏共進(jìn)的發(fā)展理念，打造具有我國(guó)社會(huì)主義特色的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的新局面。

2.提升產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、打造企業(yè)品牌

保險(xiǎn)業(yè)的根本在于承保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這也是保險(xiǎn)行業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的最有效手段的存在的主要意義所在。而影響這一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平的主要因素目前主要是集中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的自身管理水平上，缺乏高效率的管理機(jī)制，很難實(shí)現(xiàn)企業(yè)優(yōu)勢(shì)資源的合理使用，使得企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)快速的資源整合，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的全流程的一體化業(yè)務(wù)。這也將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的自身產(chǎn)品的價(jià)值和吸引力，在價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量之外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)還需要在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估這一點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)加成和附加值的體現(xiàn)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)體系，構(gòu)建門類齊全的產(chǎn)品群、打造具備自身特色的優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模塊、在行業(yè)內(nèi)具備一定的領(lǐng)先產(chǎn)品代表，強(qiáng)化自身的服務(wù)意識(shí)，這將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上都得到極大程度上的拓展，這也是企業(yè)創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)力的最直接體現(xiàn)。

3.完善保險(xiǎn)人機(jī)制

在國(guó)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程中，通常是由專業(yè)的公司和中介公司來承擔(dān)保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，這是一種產(chǎn)銷分離的市場(chǎng)模式，也能最大限度的發(fā)揮每一個(gè)環(huán)節(jié)的自身優(yōu)勢(shì)，但是在中國(guó)，人或者中介公司往往是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)這個(gè)母體中剝離的一個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立性和競(jìng)爭(zhēng)力都與國(guó)際先進(jìn)水平相差甚遠(yuǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在看到人機(jī)構(gòu)為企業(yè)創(chuàng)造巨大銷售利潤(rùn)的同時(shí)，也必須具備長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，通過建立健全保險(xiǎn)人的管理機(jī)制，提高保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入門檻，逐步規(guī)范人市場(chǎng)的專業(yè)素質(zhì)，可以在較短的時(shí)間內(nèi)大大提高保險(xiǎn)人市場(chǎng)的整體工作效率，最大限度的解決掉現(xiàn)有的保險(xiǎn)人勞動(dòng)力過剩的局面，提升保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推行過程中的責(zé)任和權(quán)利，為深化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展細(xì)節(jié)提供更為有效的執(zhí)行力。

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

（一）保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對(duì)各級(jí)管理人員、銷售人員缺少激勵(lì)機(jī)制，缺乏經(jīng)營(yíng)的積極性，沒有將家財(cái)險(xiǎn)歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個(gè)人業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單費(fèi)用不到車險(xiǎn)的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時(shí)間成本和難度，卻不相上下，家財(cái)險(xiǎn)保單多、保額小，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說比較高，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)積極性不高，也是情理之中。

（二）保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)變化的調(diào)研

不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施。我國(guó)家庭的收入千差萬(wàn)別，生活水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對(duì)家庭的不同狀況，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對(duì)新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險(xiǎn)公司提供險(xiǎn)別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對(duì)不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險(xiǎn)的產(chǎn)品無(wú)法滿足市場(chǎng)、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求

家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的眾多險(xiǎn)種當(dāng)中僅是一個(gè)小險(xiǎn)種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險(xiǎn)種。銷售渠道不暢家財(cái)險(xiǎn)每單保費(fèi)金額小，提成少，營(yíng)銷員主動(dòng)推銷家財(cái)險(xiǎn)的熱情不高，家財(cái)險(xiǎn)的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時(shí)代的發(fā)展。家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會(huì)影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險(xiǎn)后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財(cái)產(chǎn)需要評(píng)估時(shí)，由評(píng)估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)力度不夠。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財(cái)險(xiǎn)，85%的人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)不熟悉，居民的保障知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。居民不知家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)投哪些險(xiǎn)種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險(xiǎn)后如何申請(qǐng)理賠等。第六，在調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)改變目前被動(dòng)現(xiàn)狀的對(duì)策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應(yīng)市場(chǎng)需求

保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對(duì)職工管理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個(gè)人收入一律與個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷進(jìn)行家庭財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財(cái)險(xiǎn)需求

通過客戶分類，提供個(gè)性化定制方案，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場(chǎng)需求、適銷對(duì)路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，通過對(duì)投保的宣傳，險(xiǎn)種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費(fèi)率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，與保險(xiǎn)費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率，投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司聚集一部分社會(huì)閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，并可以為客戶提供每天24小時(shí)的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國(guó)甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險(xiǎn)銷售的渠道。

（五）提高家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)工作力度

家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險(xiǎn)公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，跟上市場(chǎng)的發(fā)展變化。對(duì)家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢(shì)教育，才能使其在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

摘要：近年來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷的發(fā)展和壯大，但是當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展并沒有滿足市場(chǎng)化發(fā)展的需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理存在嚴(yán)重的滯后性。本文通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理現(xiàn)狀進(jìn)行探討，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本管理方面的現(xiàn)狀、問題和原因，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理提供有效的應(yīng)對(duì)措施，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的提高。

關(guān)鍵詞 ：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)成本；成本管理；措施

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來面臨著良好的發(fā)展環(huán)境和條件，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)具有十分巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和收入都不斷的擴(kuò)大。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中重視業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而忽視了加強(qiáng)內(nèi)部管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中業(yè)務(wù)成本管理存在嚴(yán)重的問題，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力的提升和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的維持，因此，研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，有助于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，提高自身的管理和經(jīng)營(yíng)效率。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理存在的問題

1.缺乏成本管理觀念意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的過程中多重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營(yíng)管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)，盲目的追求保費(fèi)的增長(zhǎng)，追求業(yè)績(jī)和利潤(rùn)的突破增長(zhǎng)，而對(duì)于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外，許多財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，為了追求銷售業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)和保費(fèi)增長(zhǎng)考核指標(biāo)，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無(wú)序的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的增加，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力帶來負(fù)擔(dān)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加成本擴(kuò)大保費(fèi)業(yè)務(wù)的短視行為，歸根結(jié)底是公司的管理層對(duì)業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)的淡薄，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有序競(jìng)爭(zhēng)和良性發(fā)展。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后

當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測(cè)分析和成本計(jì)劃。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理手段相對(duì)落后，信息化技術(shù)的運(yùn)用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時(shí)的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制的理念在保險(xiǎn)公司的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí)，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制無(wú)章可循，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用，業(yè)務(wù)成本管理無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制

財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在?？刂曝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開支

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法

為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

結(jié)束語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開有效的業(yè)務(wù)成本管理，業(yè)務(wù)成本管理對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言具有十分重要的意義，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本管理可以有效的降低公司運(yùn)營(yíng)成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，提高公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理的過程中，應(yīng)該重視加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理以及財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，有效的把控保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用控制，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)范文

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無(wú)手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬(wàn)元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元(承保868萬(wàn)戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬(wàn)元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬(wàn)戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬(wàn)戶)保費(fèi)收入

(萬(wàn)元)占保費(fèi)

比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬(wàn)元)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)(萬(wàn)元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬(wàn)元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無(wú)大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬(wàn)元。