銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。 1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。 2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式： 2.1 STK手機(jī)銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。 2.3 USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實(shí)體，運(yùn)營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；（2）實(shí)時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。 2.4 WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。 2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在： 1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。 3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。 4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機(jī)銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進(jìn)行有益的嘗試： 1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時應(yīng)與運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時簡化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。 2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。 3大力推動手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。 4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險。

【參考文獻(xiàn)】

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第2篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ?，今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識，意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù)，是對個人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖?，私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭取潛在客戶

由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。

2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍

針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時，還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

3.重視風(fēng)險管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險管理工作，對于三大風(fēng)險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風(fēng)險易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個規(guī)范的操作風(fēng)險監(jiān)控框架可以同時防范信用風(fēng)險及市場風(fēng)險的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢，2012（1）.

第3篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：銀行卡；業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；研究

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷進(jìn)步，我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)，銀行卡的發(fā)行量也是劇增的增加，并逐漸與國際發(fā)展相接軌，走上的全球化發(fā)展道路。在當(dāng)今的金融與國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，加強(qiáng)對我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1、當(dāng)前我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)2011年國內(nèi)金融市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，營造一個優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達(dá)到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費(fèi)金額為7.5萬億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費(fèi)的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字還沒有出來，但就當(dāng)前國內(nèi)和國家經(jīng)濟(jì)形勢來看，我國銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過2.5張。就此發(fā)展勢頭，到近年（2012）年底，國內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類上有了很大的創(chuàng)新和改進(jìn)，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。

2、我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的問題分析

從以上數(shù)據(jù)可知，近年來我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿足國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實(shí)踐中還存著很多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，在實(shí)際經(jīng)營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實(shí)踐來看，當(dāng)前我國的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級階段，由于發(fā)展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門也沒有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟(jì)活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門的政策支持或業(yè)務(wù)推進(jìn)，這將嚴(yán)重影響我國銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實(shí)踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸拇罅Ψ龀?，才能取得良好的發(fā)展效果。目前我國業(yè)已成為WTO組織的成員國，當(dāng)過渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會大舉進(jìn)入到中國境內(nèi)，與國內(nèi)銀行進(jìn)行競爭。反觀國內(nèi)銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內(nèi)形勢下，政府再不及時對國內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

第二，國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理方面的法規(guī)和機(jī)制不健全，很多時候表現(xiàn)出一種滯后性特點(diǎn)。目前來看，我國關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對國內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)化及市場化發(fā)展趨勢缺乏政策上的導(dǎo)向；同時，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的職能分化及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發(fā)卡機(jī)構(gòu)和專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對當(dāng)前的國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國際競爭，國內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的水準(zhǔn)還是比較低。從實(shí)踐來看，造成國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對比較落后的影響因素很多，專業(yè)化服務(wù)水準(zhǔn)比較低就是其中一個。就當(dāng)前國內(nèi)金融形勢來看，作為我國銀行卡業(yè)務(wù)的一個重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺的獨(dú)立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習(xí)慣于專業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨(dú)攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發(fā)行的借記卡嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其發(fā)展后勁明顯不足。就當(dāng)前我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，不僅用戶刷卡消費(fèi)方面的意識有待進(jìn)一步提高、刷卡消費(fèi)環(huán)境應(yīng)當(dāng)改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實(shí)踐中我們可以看到，透支消費(fèi)過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內(nèi)至今還沒有實(shí)力雄厚的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者高效率的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此我國銀行卡業(yè)務(wù)的整體競爭力仍需不斷提高。

3、加強(qiáng)我國銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略

基于以上對當(dāng)前我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題分析，筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面著手應(yīng)對：

（1）加強(qiáng)政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導(dǎo)，同時也可以充分地借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開法律對運(yùn)行環(huán)境的保護(hù)，因此可通過立法的形式來明確發(fā)卡單位、特約商戶以及專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機(jī)制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過了一定的觀察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶

對于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時面向社會的一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)活動，因此應(yīng)當(dāng)向全社會加大對銀行卡相關(guān)知識的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開拓市場的一種有效途徑。當(dāng)WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進(jìn)入到國內(nèi)市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優(yōu)質(zhì)客戶。基于此，筆者認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)下時機(jī)，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點(diǎn)也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當(dāng)?shù)?、有目的地想這類人群傾斜。

（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

對于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時應(yīng)當(dāng)考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點(diǎn)，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。

結(jié)語：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當(dāng)給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）

[3]張浩琪.銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范[J].中小企業(yè)管理與科技，2009（21）

第4篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；競爭；人才

“私人銀行”業(yè)務(wù)是以“財(cái)富管理”為核心目標(biāo)，將商業(yè)銀行所涉及的資源作為一種保障，向客戶及家庭提供私密的“管家式”金融服務(wù)。

一、私人銀行的來源及發(fā)展

私人銀行是一種為富人服務(wù)的綜合性金融服務(wù)，銀行會根據(jù)客戶的需要量身設(shè)計(jì)出專屬于他們的金融投資服務(wù)。世界上的第一所私人銀行是在日內(nèi)瓦，在建立的初期是為客戶提供投資金融服務(wù)，業(yè)務(wù)的范圍也比較單一，隨著不斷的發(fā)展，之后歐洲的許多國家都相繼成立私人銀行，在經(jīng)過這么多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了日內(nèi)瓦、倫敦、新加坡等多地為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，主要是以歐洲、北美、亞太三個地區(qū)。

二、私人銀行在我國的發(fā)展

在我國市場上有以下幾種從事與私人銀行業(yè)務(wù)

（一）由全國性銀行或保險公司等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)起設(shè)立并控股的全國性證券公司。由省市兩級地方金融公司入股專業(yè)證券公司，根據(jù)國家對證券業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營權(quán)，讓證券公司在辦理私人銀行的業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

（二）投資管理公司、財(cái)務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等形式的銀行。主要的形式以客戶咨詢、投資等業(yè)務(wù)，具備一定的資本能力，在金融業(yè)具有很大的靈活性，現(xiàn)在正逐漸成為我國金融業(yè)的一支重要能量。

（1）發(fā)展初期

我國的商業(yè)銀行和私人銀行還屬于兩大分支，兩大銀行之間的業(yè)務(wù)不兼容。但在2002年的時候，出臺了信托法，初步的確立銀行、證券、保險分開的模式。分開監(jiān)管有利于防范金融風(fēng)險，但隨著證券市場的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的資本流動出現(xiàn)了非常大的進(jìn)展。保險資金現(xiàn)在不僅僅可以投資基金也可以投資商業(yè)銀行的次級債等。目前我國的私人銀行還處于初級階段，資金基礎(chǔ)比較弱，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏創(chuàng)新性，與西方的私人銀行相比，我國還存在著很大的差距。我們需要借鑒和學(xué)習(xí)西方的經(jīng)驗(yàn)，改善我國私人銀行的不足。

目前現(xiàn)在承擔(dān)私人銀行證券業(yè)務(wù)的證券公司規(guī)模較小，而且競爭力不大。主要原因是資本較少，與西方的證券公司相比較，我國無法匹敵。發(fā)達(dá)國家私人銀行的并購也越加激烈，私人銀行也趨向國際化，現(xiàn)在西方很多私人銀行都將視線轉(zhuǎn)向到中國，隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國的資本市場逐漸開放，處于弱勢的我們?nèi)绾翁幚砼c西方發(fā)達(dá)、堅(jiān)強(qiáng)的私人銀行抗衡是一個比較大的問題。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為簡單，綜合財(cái)富管理理念和能力尚未形成

國際的私人銀行主要是以產(chǎn)品收益和客戶的期望為主要，不再是單單的關(guān)注傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，而是更加的全面的理財(cái)，現(xiàn)在也不僅僅是對富人的私人理財(cái)，甚至是延伸到富人的家庭，對富人的生活方式、兒女教育都有一個相應(yīng)的資金理財(cái)方案。而我國的銀行業(yè)務(wù)僅僅是關(guān)注財(cái)產(chǎn)增值，而忽略了全方位的服務(wù)管理，還維持著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，太過于單一，而且私人業(yè)務(wù)的投資也僅僅是一些基礎(chǔ)性的，比如說股票、存款、債券等，對于一些靈活的投資金融服務(wù)還不夠全面，甚至是很少的進(jìn)行涉及。

（3）金融服務(wù)范圍狹窄，無法提供全面的財(cái)富管理服務(wù)

國際私人銀行對富人的行銷策略是以養(yǎng)生、宗教、奢侈品等幾個領(lǐng)域開展的，但我國銀行則關(guān)注的是如何提高金融產(chǎn)品水平，很少會思考與其他銀行的合作，這就只能在有限的服務(wù)中提供金融服務(wù)，在很大的程度上制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國私人銀行的定位也不夠明確，業(yè)務(wù)范圍有些狹小，沒有產(chǎn)業(yè)意識。西方的私人銀行已趨于多元化的發(fā)展，我國由于發(fā)展開始較晚，還處于傳統(tǒng)的自營業(yè)務(wù)中。而且手段單一，業(yè)務(wù)相似。在資本主義市場上面臨著激烈的競爭，存在著生存的壓力。我們只有結(jié)合我國的國情，發(fā)展的眼光看問題，重新定位私人銀行的功能和業(yè)務(wù)，在國際市場上占得一席席位。

（4）缺乏專業(yè)的私人銀行營銷隊(duì)伍

雖然現(xiàn)在我國的大多數(shù)銀行都已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，但負(fù)責(zé)的經(jīng)理一部分是來自于對公、個人信貸業(yè)務(wù)的，一大部分是由柜員組成，銀行對這些人并沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，導(dǎo)致整個業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平過低，很難讓富人滿意，而良好的私人銀行是需要具備專業(yè)的客戶經(jīng)理，經(jīng)理具有專業(yè)的營銷手段，對各個領(lǐng)域的知識都有相應(yīng)的了解，但這些卻都是我國私人銀行所沒有的。

（5）提供私人銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的法律都不夠健全，比如說為客戶提供詳細(xì)的法律保障，但我國卻沒有提出相應(yīng)的法律保障，甚至是可以f當(dāng)前的法律是空白的。在西方的國家他們的稅法都已經(jīng)穩(wěn)定，我國的法律還處于發(fā)展階段，隨著時間的發(fā)展，不斷的進(jìn)行變化之中，這就非常了影響了我國私人銀行的發(fā)展。

在西方的私人銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了健全的法律，

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

（一）強(qiáng)化金融產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，樹立品牌形象

私人銀行最主要的功能就是發(fā)行和承銷，私人銀行在過程中發(fā)揮了優(yōu)化資源配置的作用。國家發(fā)行債券是國家財(cái)政功能的體現(xiàn)，是國家采取宏觀調(diào)控的手段。私人銀行提供各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了更多投資的渠道，有利于企業(yè)更好、更快的發(fā)展。我國的金融市場的不斷發(fā)展，吸引了不少的富人，還吸引了不少外國的富人，這就為我國的金融產(chǎn)品。衍生品是我國金融產(chǎn)品的主要發(fā)展的產(chǎn)品，主要是以人民幣與外幣之間的轉(zhuǎn)換，利用市場的差價從而賺取了金錢，讓客戶可以減少風(fēng)險的獲得利潤。雖然我國金融發(fā)展不斷前進(jìn)，但在我國的體制下不能把外國的私人銀行產(chǎn)品加以利用，但可以利用其金融產(chǎn)品，將其引進(jìn)進(jìn)行相應(yīng)的加工，這樣會在產(chǎn)品方面簡單很多。

（二）加強(qiáng)內(nèi)外部渠道的聯(lián)動營銷，形成合力

個人是無法在金融市場對上市公司的股票股價的，這就需要私人銀行對上市公司進(jìn)行科學(xué)的、系統(tǒng)的股價。因?yàn)樗饺算y行有很好資源，具有專業(yè)開發(fā)研究的功能。在內(nèi)部建立多條聯(lián)動機(jī)制，形成合力，全方位的金融發(fā)展快速發(fā)展，可以將海內(nèi)外與部門有所聯(lián)合，可以全面的提高私人銀行的和人金融服務(wù)。在外不僅是要與非銀行機(jī)構(gòu)有一個良好的合作，而且還要對留學(xué)、保健等非金融公司有一個良好的合作關(guān)系，通過聯(lián)合營銷的方式，給客戶提供一個更全面的金融服務(wù)。

（三）加快高素質(zhì)人才隊(duì)伍的建設(shè)

隨著金融市場的發(fā)展，市場對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有了更高的要求，我們要為金融創(chuàng)新提供動力。我國的私人銀行更加的關(guān)注人才培養(yǎng)，借鑒外國對于人才培養(yǎng)的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵人員多多的參加專業(yè)講座，加強(qiáng)與同行之間的交流。在建設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)時，要培養(yǎng)好后備業(yè)務(wù)，根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不同，培養(yǎng)對應(yīng)不同業(yè)務(wù)的人才。建立激勵的約束機(jī)制，以客戶家庭資產(chǎn)作為考核機(jī)制，提高薪資，提高私人銀行人才的工資，促進(jìn)他們的發(fā)展。

四、結(jié)論

創(chuàng)新是一個國家可持續(xù)發(fā)展的動力，也是適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，而我國的私人銀行一直不能夠創(chuàng)新，維持著現(xiàn)狀，這一直被人詬病，主要是因?yàn)槲医鹑阢y行是一人獨(dú)大的場面，所以私人銀行不能得到很好的發(fā)展。私人銀行無論是在國內(nèi)還是國外，都必將是在金融業(yè)長期活躍的一份子。根據(jù)對我國投資銀行的分析，我國還處于落后的時期，與西方發(fā)達(dá)國家相比，有很大的落差，我們必須大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國形成現(xiàn)代化的投資銀行，對投資銀行進(jìn)行法律上的引導(dǎo)。不斷地學(xué)習(xí)和借鑒西方的成功經(jīng)驗(yàn)，爭取在21世紀(jì)中取得一個良好的成績。

參考文獻(xiàn)：

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[2]趙琨. 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

第5篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行卡；特征；市場發(fā)展；現(xiàn)狀；對策

一、我國銀行卡市場的現(xiàn)狀

（一）政府高度重視銀行卡市場的發(fā)展，相繼出臺了一系列促進(jìn)銀行卡市場發(fā)展的辦法和指導(dǎo)意見。1993年，同志提出建設(shè)“金卡工程”，打造以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的龐大社會系統(tǒng)工程；2005年，人民銀行、發(fā)改委、公安部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會、外匯管理局等9部位聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則、工作重點(diǎn)，對完善銀行卡相關(guān)法律體系，豐富銀行卡產(chǎn)品及功能、改善受理環(huán)境、建立風(fēng)險防范機(jī)制等工作起到了強(qiáng)有力的促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

（二）銀行卡持卡客戶群體和交易規(guī)模不斷擴(kuò)張。以2009年數(shù)據(jù)為例，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡20.6億張，人均持卡量為1.56張；2009年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)1969119.89萬筆，金額1659914.59億元，同比分別增長18.1%和30.5%，日均業(yè)務(wù)5394.85萬筆，金額4547.71億元。

（三）銀行卡受理市場快速發(fā)展。2009年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶156.65萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具240.83萬臺，ATM 21.49萬臺，較2008年底分別增加38.48萬戶、56.32萬臺和4.74萬臺。23個?。ㄊ?、自治區(qū)）轄內(nèi)5.2萬個縣及縣以下的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、31個?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）轄內(nèi)1.5萬個縣及縣以下的中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)。

二、我國發(fā)展銀行市場的對策思考

（一）建立監(jiān)管有效的銀行卡市場引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制。在銀行卡市場監(jiān)管方面，金融監(jiān)管部門要針對銀行卡市場具有“雙邊市場”、“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”等特性，從政策引導(dǎo)、市場發(fā)展、風(fēng)險防控、監(jiān)督管理等方面入手，采取有效的監(jiān)管措施，推動銀行卡市場的規(guī)范、持續(xù)發(fā)展。在銀行卡市場體系建設(shè)方面，要充分發(fā)揮人民銀行大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)對改善銀行卡支付環(huán)境建設(shè)的巨大推動作用，增加入網(wǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)量，擴(kuò)大服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍，根據(jù)市場發(fā)展情況建立科學(xué)、靈活的服務(wù)收費(fèi)定價機(jī)制，有效融合各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、持卡客戶等銀行卡市場相關(guān)群體，大力推進(jìn)銀行卡市場體系的完善和融合。在銀行卡市場準(zhǔn)入方面，要不斷完善對涉及銀行卡發(fā)卡、收單、專業(yè)服務(wù)、第三方支付等業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在風(fēng)險可控的前提下，細(xì)化管控措施，讓更多的商業(yè)銀行、外資銀行、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡產(chǎn)業(yè)市場，降低市場壁壘，使市場主體更趨多元化，降低市場集中度，促進(jìn)銀行卡市場有效競爭機(jī)制的不斷完善，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)市場績效。

第6篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

(一)概況

近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國獲得了迅速的發(fā)展。1996年，中國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)，到2001年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國現(xiàn)有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶達(dá)165.6萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務(wù)內(nèi)容

1、信息服務(wù)：主要包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、外匯牌價、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務(wù) ，如股票指數(shù)、基金凈值等。

2、個人銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費(fèi)等，一些銀行還提供外匯買賣服務(wù)、個人電子匯款服務(wù)以及小額抵押貸款和國債買賣服務(wù)。

3、企業(yè)銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對賬、繳費(fèi)等。除此之外，一些銀行還提供同城結(jié)算和異地匯款服務(wù)、國際結(jié)算服務(wù)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時資金轉(zhuǎn)移。這類服務(wù)既可在銀行申請，也可在證券公司直接申請，但都必須有書面協(xié)議。部分銀行已開始提供相關(guān)信息的查詢。有一些網(wǎng)絡(luò)銀行，正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網(wǎng)上支付：包括企業(yè)對個人(BtoC)和企業(yè)對企業(yè)(BtoB)，大部分網(wǎng)絡(luò)銀行提供前一種服務(wù)。這種服務(wù)一般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點(diǎn)

1、跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個階段：“銀行辦公自動化”階段、“內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行”(PC銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等)階段和“網(wǎng)絡(luò)銀行”階段。我國的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動化階段進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段。

2、業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，其業(yè)務(wù)依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

二、問題

1、一般性問題

一是消費(fèi)者信心。網(wǎng)絡(luò)銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)銀行的疑慮。

二是網(wǎng)絡(luò)安全。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對于知道網(wǎng)絡(luò)機(jī)密并能不留痕跡的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入者而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)絡(luò)銀行對非法侵入者的吸引力巨大，因而，網(wǎng)絡(luò)安全就成為了事關(guān)銀行生死的頭等大事。

三是相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來因不能與國際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網(wǎng)絡(luò)銀行本身而言，技術(shù)安全管理尚不完善。首先，由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍ζ浣灰椎能浻布到y(tǒng)、管理監(jiān)測制度進(jìn)行獨(dú)立檢驗(yàn)評估，也沒有專業(yè)的評估和建議報告。一些銀行為了加快發(fā)展甚至對那些涉及到核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護(hù)和保管。其次，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險揭示和責(zé)任界定規(guī)則，一些網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收客戶時，既沒有與客戶簽訂劃分各自責(zé)任的法律合約，又未建立相應(yīng)的糾紛處置原則。第三，經(jīng)營發(fā)展模式相似，業(yè)務(wù)雷同，基本上都將重點(diǎn)放在查賬和轉(zhuǎn)賬上，缺乏創(chuàng)新和競爭力。

(2)在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發(fā)展。我國雖然建起了多套電子支付系統(tǒng)，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的“瓶頸”。

(3)在網(wǎng)絡(luò)銀行間相互協(xié)調(diào)方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統(tǒng)還待完善，各個網(wǎng)絡(luò)銀行既無現(xiàn)成資源可利用，又不可能再建一套授信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，各自的支付工具不能通用。同時，一些銀行過于考慮眼前的實(shí)用性，開發(fā)出來的應(yīng)用系統(tǒng)、業(yè)務(wù)項(xiàng)目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復(fù)投資、浪費(fèi)，而且會給整個網(wǎng)絡(luò)體系今后的協(xié)調(diào)設(shè)置障礙。

(4)在管理方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、監(jiān)測、信息報告交流制度和規(guī)則都未建立，防范性的技術(shù)規(guī)則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對其他法律、法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

3、問題的實(shí)質(zhì)

我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因?yàn)槲覀儗W(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業(yè)務(wù)簡單等同的傾向。

實(shí)際上，金融電子化是利用電子化技術(shù)手段拓展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而電子金融業(yè)務(wù)則是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，它包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等，是IT產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)務(wù)整合的結(jié)果。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結(jié)算手段在電子領(lǐng)域的延續(xù)，它們對中央銀行的地位、貨幣政策和金融監(jiān)管都會產(chǎn)生直接或間接的影響。正因?yàn)槿绱?，主要發(fā)達(dá)國家才成立了專門的工作機(jī)構(gòu)研究、監(jiān)測和管理電子金融業(yè)務(wù)。我國目前是將這一業(yè)務(wù)劃歸各部門的科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，著重于技術(shù)的管理。這就帶來了兩個方面的不利影響：一是將電子金融業(yè)務(wù)作為一種科技手段來管理，一般會沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化的原則，甚至傳統(tǒng)的金融電子化的一些規(guī)章制度，這與電子金融業(yè)務(wù)興起過程中出現(xiàn)的多樣化和技術(shù)、協(xié)議等的快速進(jìn)化相矛盾，同時又形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則和管理的“真空”。統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系雖然可以避免競爭產(chǎn)生的重復(fù)投資和浪費(fèi)，但也可能限制競爭的發(fā)展。事實(shí)證明，一國強(qiáng)制統(tǒng)一的電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)銀行模式落后于世界金融市場，那么不僅會造成更大的浪費(fèi)，還會形成社會福利的凈損失。二是由于知識和水平的限制，目前的管理辦法雖然強(qiáng)調(diào)在技術(shù)和協(xié)議上形成一套安全體系，但由于在金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、測算與監(jiān)管；業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與管理等方面關(guān)注的不夠，其結(jié)果也可能最終會事與愿違。

三、對策

1、宏觀層面

（1）國家應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

針對目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題，借鑒先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律。首先，要完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。要對現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面，也要進(jìn)行界定。其次，要對未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。在立法過程中，要注意對網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為規(guī)范及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的防范。

此外，還應(yīng)盡快制定符合中國實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)?？梢允跈?quán)中國人民銀行牽頭，組織金融行業(yè)共同制定一套較為完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以便使我國網(wǎng)絡(luò)銀行在管理及風(fēng)險防范等方面與國際接軌。

（2）應(yīng)盡快縮短中國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營步伐

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，對金融業(yè)的經(jīng)營管理模式提出了新的要求。我國在20世紀(jì)80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營的道路和政策。這對規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)作起了積極作用。但是，隨著中國加入世界貿(mào)易組織，金融業(yè)也將進(jìn)一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為適應(yīng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢，培育我國的超級金融服務(wù)公司，增強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運(yùn)作的寬松環(huán)境，使我國的金融機(jī)構(gòu)有能力參與國際競爭。

（3）簡化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序

中國金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國商業(yè)銀行實(shí)行一級法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁?；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報批程序倒轉(zhuǎn)過來，并使之簡化。

（4）盡快設(shè)立社會資信咨詢機(jī)構(gòu)

社會資信咨詢機(jī)構(gòu)(CRA)是一個專門收集個人和公司信息，經(jīng)過加工后向需求者，主要是金融和銀行機(jī)構(gòu)提供咨詢的專業(yè)公司。它在西方商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，特別是個人信用風(fēng)險控制中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并舉的方針，全面推進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行取得了令人矚目的進(jìn)步，但網(wǎng)絡(luò)銀行并不能取代傳統(tǒng)銀行的作用，就其本質(zhì)而言，在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須正確認(rèn)識它的作用，使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行均衡地得到發(fā)展。

（2）提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，加大金融創(chuàng)新力度，擴(kuò)大客戶平面。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)給客戶，這不可避免地造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展空間狹小的局面。因此，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡單的服務(wù)渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的交易處理和服務(wù)平臺，加大金融創(chuàng)新力度，用銀行特色化服務(wù)贏得市場和客戶。

（3）充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家優(yōu)勢，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財(cái)?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗(yàn)，有目的性、針對性地為客戶提供集理財(cái)、投資、融資等全方位的服務(wù)，使客戶的財(cái)富得以保值增值，有利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠度。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注意改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家的優(yōu)勢，為客戶提供全面的在線理財(cái)服務(wù)。

（4）注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌。在網(wǎng)絡(luò)銀行建成以后，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)分類進(jìn)行品牌包裝，通過統(tǒng)一的市場營銷，帶動整個網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行都由信托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)建，所提供金融服務(wù)的差異較小，下一步競爭的重點(diǎn)應(yīng)是確立優(yōu)勢業(yè)務(wù)，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充，結(jié)合客戶的需求進(jìn)行網(wǎng)上金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對特色產(chǎn)品進(jìn)行包裝，使網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)品牌化，從而提高客戶的認(rèn)知和認(rèn)可程度。

（5）加強(qiáng)風(fēng)險管理和運(yùn)行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯異常關(guān)注的重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的同時，也帶來了許多管理風(fēng)險。因此，應(yīng)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過嚴(yán)格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)論

第7篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；趨勢；對策

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶已占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀(jì)90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢、委托理財(cái)?shù)龋€涉及到了運(yùn)動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”。

3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點(diǎn)。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(tuán)(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。

5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財(cái)富管理國際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門。“歐洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財(cái)需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風(fēng)險，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標(biāo)和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。

同時，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險、個人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃天香.私人銀行走近中國[J].銀行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我國私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

第8篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘 要 我國的經(jīng)濟(jì)處于持續(xù)上升的時期，在各個領(lǐng)域都有所表現(xiàn)，特別是在銀行領(lǐng)域內(nèi)，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中個人金融業(yè)務(wù)的比重也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務(wù)收入在銀行的利潤表中已經(jīng)占有越來越大的份額。個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在競爭激烈的環(huán)境下，并不足以發(fā)揮它的最大效應(yīng)。文章重在分析我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并根據(jù)現(xiàn)狀提出個人金融業(yè)務(wù)拓展的思考，實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新氣象。

關(guān)鍵詞 個人金融業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 拓展

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，必須首先充分了解當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對所提出的現(xiàn)狀進(jìn)行深刻思考。

一、國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力弱，并沒有多元化產(chǎn)品來滿足客戶需求。同時銀行個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作也并沒有穩(wěn)扎的落實(shí)下來，對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識程度不夠。受銀行傳統(tǒng)理念的影響，銀行產(chǎn)品比較局限，還是以存款作為主營業(yè)務(wù)，而對于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)卻并沒有多加關(guān)注。對于客戶的新需求并沒有提升為銀行的商業(yè)行為，只是死板的“恪守己責(zé)”，并沒有對這種認(rèn)知多加思考，并且對新的市場環(huán)境和特點(diǎn)沒有進(jìn)行及時有效的調(diào)整和分析，對市場變化的靈敏度并不高，對新的客戶和市場開發(fā)能力弱，往往因?yàn)殂y行不能滿足社會各方面的需求而丟失許多發(fā)展機(jī)遇。

2.以賬戶業(yè)務(wù)為中心，忽略了對客戶的深層次服務(wù)精神。在這方面上，商業(yè)銀行缺乏與客戶的互動，認(rèn)為客戶需要什么業(yè)務(wù)就該為客戶辦理什么樣的業(yè)務(wù)，卻并沒有對客戶的具體情況進(jìn)行深入了解，提高銀行的服務(wù)意識，進(jìn)而選擇出最適合客戶的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。單純的以賬戶業(yè)務(wù)為中心的行為，不但留不住客戶，還會對以后銀行的績效有很大的負(fù)面影響。

3.從營銷策略手段上考慮，營銷體系不健全，客戶關(guān)系管理跟不上發(fā)展需求，技術(shù)落后，電子化程度低。銀行缺乏有效的信息管理系統(tǒng)，沒有專門的營銷部門進(jìn)行營銷策劃。對于已經(jīng)建立的客戶信息系統(tǒng)并不能滿足現(xiàn)在個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，沒有高端的電子技術(shù)分析系統(tǒng)來對客戶進(jìn)行有效的分析管理，造成客戶的丟失，與客戶的關(guān)系惡化，經(jīng)營管理上也沒有足夠的特色來吸引固定的客戶流，因此銀行與客戶的關(guān)系并不穩(wěn)定。

4.缺乏專業(yè)人才，人員素質(zhì)需要進(jìn)一步提升，對個人金融業(yè)務(wù)沒有建立有效的管理模式，對客戶的定位缺乏認(rèn)識。在商業(yè)銀行的管理模式上來說比較粗放，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)充但是網(wǎng)均單產(chǎn)不高，而且工作效率低下。人員各方面能力有所欠缺，沒有及時對客戶的定位做出充分認(rèn)識，對客戶實(shí)施分層管理的工作并沒有意識。低端客戶大量占用柜臺，VIP客戶的挖掘工作也沒有做到位，沒有“因客施策”造成很高的成本浪費(fèi)。銀行需要加強(qiáng)與不同層面客戶的溝通，用積極主動的態(tài)度為有潛力的客戶推薦更好的服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行并沒有把握住客戶的心理，培養(yǎng)出一批對商業(yè)銀行忠信度很高的VIP客戶和固定的客戶。

二、針對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和對當(dāng)代經(jīng)濟(jì)競爭的態(tài)勢來分析，這種現(xiàn)狀將會是商業(yè)銀行發(fā)展的阻力，需要進(jìn)行戰(zhàn)略定位的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的突破性發(fā)展則成為了商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。那么我們又該怎樣拓展呢？

1.提高創(chuàng)新能力，加快個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究與開發(fā)，做好它的基礎(chǔ)性工作，提高危機(jī)意識。商業(yè)銀行在堅(jiān)持傳統(tǒng)理念的前提下，需要不斷發(fā)展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。個人金融產(chǎn)品種類的豐富，可以增強(qiáng)銀行的競爭力，吸引一批忠實(shí)的客戶，客戶的多方面需求在這里得到了滿足，會形成一定的固定性，銀行的業(yè)務(wù)量也會隨之提升。

2.服務(wù)理念客戶化。以賬戶業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，服務(wù)理念以客戶為出發(fā)點(diǎn)，加大與客戶的交流。為客戶辦理業(yè)務(wù)的時候知道客戶選擇什么樣的業(yè)務(wù)最適合，開發(fā)潛在客戶，提升服務(wù)質(zhì)量，使客戶在辦理個人金融業(yè)務(wù)的同時對商業(yè)銀行形成一種信任感，在無形中這種信任感留住了更多的客戶。服務(wù)態(tài)度的轉(zhuǎn)變，使銀行的責(zé)任感更強(qiáng)，本著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，加深了對銀行轉(zhuǎn)型的思考。

3.改變經(jīng)營策略，提高技術(shù)管理水平，用高端的電子技術(shù)分析手段，對信息進(jìn)行定位，明確市場和客戶的需求。銀行改進(jìn)信息管理系統(tǒng)，不但明確把握住客戶的信息，而且要運(yùn)用關(guān)系網(wǎng)主動搜集客戶，建立健全客戶網(wǎng)，采用高端技術(shù)對客戶進(jìn)行分層管理和分類，對銀行個人客戶關(guān)系進(jìn)行深入了解，知道他們的需求，進(jìn)而主動介紹和設(shè)計(jì)一些適合客戶的最優(yōu)化的產(chǎn)品，

4.引進(jìn)和培養(yǎng)一些個人金融的專業(yè)人才，提高人員素質(zhì)，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提升銀行的管理水平，降低管理成本。專業(yè)人才的引進(jìn)對于提升銀行的整體素質(zhì)有很大的影響，提高了人員的危機(jī)處理能力，并能及時做出反應(yīng)。對低端客戶和VIP客戶實(shí)施分層管理，提高工作效率，重點(diǎn)做好挖掘VIP客戶的工作，改變粗放經(jīng)營管理模式。

三、結(jié)語：

通過對個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，總結(jié)出個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展是勢在必行的。商業(yè)銀行要不斷提高硬件配備，為個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和改革提供技術(shù)支持。在不斷滿足客戶市場需求的同時，也要把握住銀行的發(fā)展情況。每個細(xì)節(jié)的錯誤都可能給企業(yè)帶來不可挽救的損失，在處理事情上要謹(jǐn)慎前行，為商業(yè)銀行提供更好的發(fā)展氛圍。

參考文獻(xiàn)

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考.城市個人金融.2008（10）.

第9篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競爭力理論并以國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。

實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進(jìn)展

國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。

在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動的風(fēng)險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險；Gujun Yan（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。

三、國內(nèi)研究進(jìn)展

國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營方式，長期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢和條件積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：