銀行職員的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；合作；

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2010)12－0040－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.10

一、銀保合作的歷史與調(diào)整因素

（一）我國(guó)銀保合作的歷史

我國(guó)的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996―1998年開始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國(guó)有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。但在2004年開始，銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)逐步萎縮趨勢(shì)。2005年，不同的公司具有不同策略的選擇和考慮。所以銀保市場(chǎng)整體上保持了繼續(xù)調(diào)整態(tài)勢(shì)，而沒有太多的變動(dòng)。

（二）我國(guó)銀保合作調(diào)整的內(nèi)在原因

銀保合作的調(diào)整和銀保產(chǎn)品有著直接的關(guān)系。初始階段銀保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，這與居民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、對(duì)銀保產(chǎn)品認(rèn)識(shí)較含糊等有關(guān)。作為過渡時(shí)期產(chǎn)物，銀保產(chǎn)品兼顧了儲(chǔ)蓄和保障功能，通常還有保底收益，一度得到市場(chǎng)的認(rèn)可。但這些銀保產(chǎn)品主要以分紅和投資聯(lián)結(jié)為主，保障功能不強(qiáng)，故保險(xiǎn)的功能和價(jià)值并不大。產(chǎn)品主要以理財(cái)和收益率為主要特征，對(duì)保險(xiǎn)公司、客戶和銀行增值空間都不大，同時(shí)流動(dòng)性不足。受制于近年來(lái)證券市場(chǎng)不景氣和保險(xiǎn)公司的投資渠道有限及投資水平還有待進(jìn)一步提高等因素的影響，銀保產(chǎn)品的收益率和分紅狀況不容樂觀，因而出現(xiàn)萎縮幾乎是必然的。

銀保合作的調(diào)整也與保險(xiǎn)公司的定位有關(guān)，銀保合作對(duì)保險(xiǎn)公司而言，主要目的是“沖規(guī)?！焙蜆淞⑹袌?chǎng)知名度，盈利能力相對(duì)次要。銀保產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率不高，對(duì)新公司而言，規(guī)模沖動(dòng)強(qiáng)于對(duì)利潤(rùn)的需求。這種低盈利水平、充當(dāng)“面子”功能的銀保業(yè)務(wù)和當(dāng)前我國(guó)客觀環(huán)境有關(guān)[1]。

第一，我國(guó)民眾當(dāng)前保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，民眾比較接受保本類保險(xiǎn)產(chǎn)品，因而以投資為主要特征的銀保產(chǎn)品滿足了當(dāng)前的市場(chǎng)需求。但由于保險(xiǎn)公司的投資渠道受到一定的限制和近期證券市場(chǎng)不景氣的影響，銀保產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展存在一定的難度。第二，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于發(fā)展的時(shí)期，監(jiān)管當(dāng)局逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立的門檻，更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，而這些新興的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，急切希望通過銀保業(yè)務(wù)拉大其業(yè)務(wù)規(guī)模而對(duì)盈利能力要求有所降低，因而不斷推出投資連接和分紅型產(chǎn)品。第三，即使是已有相當(dāng)規(guī)模的保險(xiǎn)公司為了保持市場(chǎng)額度都在維持其市場(chǎng)規(guī)模，如中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司（以下簡(jiǎn)稱”中國(guó)人壽”）為了維持規(guī)模和絕對(duì)的市場(chǎng)主導(dǎo)地位，在銀保市場(chǎng)上同樣持有很大的份額。

盡管當(dāng)前普遍認(rèn)識(shí)到規(guī)模擴(kuò)張可能帶來(lái)資本金和償付能力的壓力，但各地分公司很難確實(shí)感受到總公司的資本壓力，不考慮盈利水平而進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)和行為仍在較大范圍內(nèi)存在。隨著消費(fèi)者的逐漸成熟及前期分紅型產(chǎn)品的逐步到期，預(yù)計(jì)當(dāng)前的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀保模式將面臨諸多挑戰(zhàn)，整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展前景不容樂觀。

二、保險(xiǎn)公司拓展銀保業(yè)務(wù)的特征分析

（一）產(chǎn)品以簡(jiǎn)單的投資功能為主要特征

當(dāng)前國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)主要是銀行保險(xiǎn)公司開發(fā)的銀保產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司開發(fā)針對(duì)銀行柜面比較容易銷售的產(chǎn)品，在很大程度上強(qiáng)調(diào)理財(cái)和收益特征，而保障功能有限。開發(fā)和大力推動(dòng)這類產(chǎn)品主要是新興保險(xiǎn)公司，它們剛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，為了擴(kuò)大市場(chǎng)影響和規(guī)模而借用銀行的渠道和信用，具有“廣告”效應(yīng)和目的。

這種產(chǎn)品和行為在一定程度上是不可持續(xù)的。產(chǎn)品本身對(duì)保險(xiǎn)公司而言，盈利能力有限；對(duì)客戶而言，由于保險(xiǎn)公司的投資渠道受到種種限制，回報(bào)率很難維持在較高的水平上，因而銀保產(chǎn)品難有長(zhǎng)久的發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司隨著規(guī)模擴(kuò)大和品牌建立，會(huì)選擇更復(fù)雜的產(chǎn)品，而收縮簡(jiǎn)單的分紅產(chǎn)品和投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品，退出以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為特征的銀保市場(chǎng)。

（二）市場(chǎng)主體以新興保險(xiǎn)公司為主

新興的保險(xiǎn)公司進(jìn)入不太成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，各種競(jìng)爭(zhēng)手段，乃至惡性競(jìng)爭(zhēng)難以避免。新興公司的初始策略將是擴(kuò)大規(guī)模和市場(chǎng)影響，這意味著在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然會(huì)有以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為特征的銀保需求，只是推動(dòng)銀保合作的保險(xiǎn)公司通常會(huì)有所更替。從其個(gè)體的行為而言，新興的保險(xiǎn)公司通過銀保產(chǎn)品的推出，雖然單個(gè)產(chǎn)品的盈利能力不足，但也能達(dá)到其擴(kuò)張和擴(kuò)大市場(chǎng)影響的目的。且值得注意的是，部分公司是為了緩解其現(xiàn)金流不足而銷售其銀保產(chǎn)品。

新興公司通常是銀行保險(xiǎn)的主角，這在近年來(lái)的銀保市場(chǎng)表現(xiàn)得尤為突出，大的保險(xiǎn)公司退出銀保市場(chǎng)，而小的保險(xiǎn)公司在大力拓展銀保市場(chǎng)。在上海市場(chǎng),2005年上半年銀保市場(chǎng)份額排名分別為：新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司（24.12％）、中國(guó)人壽（17.15％）、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司（12.01％）、太平人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱”太平人壽”)（7.87％）、生命人壽保險(xiǎn)有限公司（7.84％）、平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱”平安人壽”)（5.8％）。在深圳市場(chǎng)，2005年上半年銀保市場(chǎng)規(guī)模分別為：中國(guó)人壽銀保規(guī)模為11981萬(wàn)元，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司為6407.87萬(wàn)，太保人壽保險(xiǎn)股份有限公司為3685.5，太平人壽為3390萬(wàn)，平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司為3117.73，招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司為2382.75萬(wàn)，與上海市場(chǎng)有所差別①。但新興保險(xiǎn)公司在銀保市場(chǎng)上具有很強(qiáng)的擴(kuò)張動(dòng)機(jī)意愿，銀保在整個(gè)公司保費(fèi)中的比重也較高。有所不同的是，在深圳市場(chǎng)，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司在銀保方面占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，同時(shí)銀保收入占公司總保費(fèi)收入也較高，截至2005年8月，銀保保費(fèi)收入比重為21.50％②。

三、商業(yè)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分析

（一）商業(yè)銀行的動(dòng)機(jī)

銀行除了具有渠道優(yōu)勢(shì)外，還具有客戶資源和信用優(yōu)勢(shì)，而后兩者的價(jià)值必須充分估計(jì)。在當(dāng)前的銀保合作過程中，對(duì)銀行客戶資源的價(jià)值和銀行的信譽(yù)并沒有得到恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)。由于更多的是新興的保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品，并通過銀行渠道銷售該類產(chǎn)品，而在整體上對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度不足和新興的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)影響力不足狀況下，客戶在很大程度上出于對(duì)銀行職員的信任和基于銀行的信譽(yù)而購(gòu)買銀保產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)公司銀保類產(chǎn)品主要出于手續(xù)費(fèi)考慮，為了實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化和向零售銀行轉(zhuǎn)變等目標(biāo)而努力為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）各家銀行的銀保市場(chǎng)份額及原因分析

各家商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)上有所不同，銀保市場(chǎng)仍主要以國(guó)有銀行為主體。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行通常占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額；建設(shè)銀行和中國(guó)銀行占據(jù)一定的比例，但相對(duì)較低；郵政儲(chǔ)蓄一度占據(jù)很大的市場(chǎng)份額，但近年來(lái)市場(chǎng)急劇萎縮。股份制商業(yè)銀行除交通銀行外，在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上拓展力度不大。以武漢市同業(yè)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率（截至2005年7月）為例：工商銀行占有率為38.6％；農(nóng)業(yè)銀行占有率為30.6％；交通銀行占有率為11.2％；郵政儲(chǔ)蓄銀行占有率為9.1％；中國(guó)銀行占有率為3.2％；建設(shè)銀行占有率為2.7％；其他占4.7％。在深圳市場(chǎng)，2005年上半年工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行規(guī)模最大，分別為11089萬(wàn)元、7689.62萬(wàn)元和6854.75萬(wàn)元；建設(shè)銀行和招商銀行次之，分別為2585.39萬(wàn)元和2498.62萬(wàn)元；其他銀行業(yè)務(wù)量不大①。

工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)上的推動(dòng)力度較大，這和其自身特點(diǎn)有關(guān)。工商銀行在大中城市網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面廣，而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)中小城市的覆蓋面較廣；同時(shí)，這兩家國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源可能沒有得到完全的利用，而員工的收入也相對(duì)較低，因而無(wú)論從銀行還是從職員，都有相當(dāng)?shù)募?lì)去銷售保險(xiǎn)。類似的還有郵政儲(chǔ)蓄銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)更明顯，而郵政儲(chǔ)蓄銀行收入也相對(duì)較低，因而從上到下都有銷售保險(xiǎn)的積極性。郵政儲(chǔ)蓄銀行在中西部地區(qū)取得了相當(dāng)?shù)囊?guī)模和市場(chǎng)份額，但在發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)相對(duì)較差。

中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和絕大部分股份制商業(yè)銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上更為謹(jǐn)慎，部分原因可能是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面相對(duì)較少，同時(shí)可能和其成本收益結(jié)構(gòu)也有關(guān)。整體上，由于這些銀行職員收入相對(duì)較高，單位時(shí)間的成本更高，而銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品所能獲得的收益并不可觀，并且當(dāng)前的銀保產(chǎn)品和銀行類產(chǎn)品具有一定的替代性，因而無(wú)論從銀行還是從職員方面看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)目前并沒有特別的吸引力。對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)更少，網(wǎng)點(diǎn)資源緊缺，排隊(duì)現(xiàn)象較嚴(yán)重，而銀行保險(xiǎn)整體上算新業(yè)務(wù)，職員對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)掌握有限，在營(yíng)銷過程中花費(fèi)的時(shí)間較多，因而從效率角度和成本收益衡量，該項(xiàng)業(yè)務(wù)可能沒有太多的優(yōu)勢(shì)。

在業(yè)務(wù)發(fā)展上，保險(xiǎn)公司一直建議要求商業(yè)銀行將保險(xiǎn)納入考核范疇，但實(shí)際上，商業(yè)銀行保險(xiǎn)所獲得的手續(xù)費(fèi)收入在銀行的收入結(jié)構(gòu)中占比極其有限，無(wú)論考核與否，對(duì)商業(yè)銀行、各級(jí)管理層和銀行員工的影響都不大，因而銀行在發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性有限。

此外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只是開始開展零售銀行業(yè)務(wù)，尚處發(fā)展初期，因而很難將客戶的資料加以全面整理，很難具體分析客戶的金融需求，因而在開展銀保業(yè)務(wù)中更多的是從手續(xù)費(fèi)考慮，而不是從客戶需求和利益考慮。

四、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司資本合作的分析

盡管國(guó)內(nèi)監(jiān)管體制不允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券和保險(xiǎn)之間不能跨行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)，因而直接資本融合暫時(shí)沒有，但銀行和保險(xiǎn)之間通過控股公司或集團(tuán)的方式確實(shí)存在。比如平安集團(tuán)下設(shè)平安銀行、招商局下屬有招商銀行和招商信諾人壽保險(xiǎn)、中國(guó)銀行下設(shè)中銀保險(xiǎn)（總部在香港，在國(guó)內(nèi)設(shè)立分公司）、光大集團(tuán)下設(shè)光大銀行和合資的光大永明人壽保險(xiǎn)、中信集團(tuán)下有中信銀行和合資的信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)等。有很多銀行都在計(jì)劃籌建保險(xiǎn)公司，同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司則在考慮籌建或收購(gòu)銀行。兩者之間的相互滲透意向較明顯。

作為資本紐帶聯(lián)結(jié)而成的銀行與保險(xiǎn)合作形式，在制度安排上能夠保證合作的穩(wěn)定性，但以此同時(shí)可能引發(fā)無(wú)效率的行為。這在中國(guó)銀行和中銀保險(xiǎn)（國(guó)內(nèi)分公司）的合作過程中出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的依賴型較強(qiáng)，積極性不足，而寄希望銀行在手續(xù)費(fèi)上給予優(yōu)惠，而單方面要求銀行員工更積極替保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，相互摩擦?xí)r有發(fā)生。因而整體上看，銀行和保險(xiǎn)在資本上的合作剛開始起步，兩者的合作前景不容樂觀。由于銀行和保險(xiǎn)存在著差別，所以金融控股公司（集團(tuán)）的效率需要進(jìn)一步提高。

同時(shí)銀行是否必須介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，多元化經(jīng)營(yíng)是否是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然選擇，以及當(dāng)前銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立合資公司條件是否成熟等問題都值得進(jìn)一步研究。以花旗銀行為例，花旗銀行（集團(tuán)）在美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局放寬了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制之后，選擇了收購(gòu)旅行者人壽，開始全面介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保費(fèi)收入，這一度被認(rèn)為是現(xiàn)代商業(yè)銀行和保險(xiǎn)合作的典范，被視作金融業(yè)的發(fā)展新趨勢(shì)。但在2005年初花旗卻將旅行者出售給美國(guó)大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司。2005年7月花旗集團(tuán)宣布將下屬的資產(chǎn)管理公司出售給Legg Mason公司，同時(shí)交換Legg Mason公司的經(jīng)紀(jì)交易業(yè)務(wù)，目前該項(xiàng)交易已經(jīng)完成?；ㄆ斓睦碛珊陀^點(diǎn)是花旗更注重獲取優(yōu)良的投資產(chǎn)品的渠道，而不是產(chǎn)品的生產(chǎn)和設(shè)計(jì)能力。LeggMason認(rèn)為這項(xiàng)高達(dá)3740億美元的交易將使公司更加專注于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，強(qiáng)化在資產(chǎn)管理的專業(yè)化水平和全球的影響，同時(shí)與花旗的分銷協(xié)議將進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品的銷售覆蓋層面②。這表明在成熟市場(chǎng)，多元化的綜合經(jīng)營(yíng)并不一定是確定性的趨勢(shì)。相反，有不少公司在多元化的實(shí)踐過程中發(fā)現(xiàn)多元化通常會(huì)分散企業(yè)的注意力和精力，進(jìn)而降低企業(yè)的專業(yè)化水平和資本回報(bào)率，因而選擇回歸至專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

五、加強(qiáng)我國(guó)銀保合作的政策建議

銀行保險(xiǎn)一度推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，其地位不可忽視。作為當(dāng)前居民保險(xiǎn)意識(shí)較弱的過渡性產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)還將在一定范圍內(nèi)存在。為了進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和行業(yè)的發(fā)展，建議進(jìn)一步推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)開展多層次的合作，在合作方式和合作內(nèi)容等進(jìn)行創(chuàng)新和深化。在資本合作方面，有條件地讓銀行參股或設(shè)立保險(xiǎn)公司。

（一）商業(yè)銀行方面

對(duì)商業(yè)銀行而言，應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變：產(chǎn)品、角色、客戶群和功能轉(zhuǎn)變。

1.在產(chǎn)品上，從簡(jiǎn)單的投資連接型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向更具有保障功能的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的投資連接和分紅型產(chǎn)品并不具有收益上的比較優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還與銀行類產(chǎn)品具有一定的替代性，給銀行和客戶所帶來(lái)的附加值并不高，因而推廣很難具有可持續(xù)性。而保障功能更強(qiáng)的產(chǎn)品隨著國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高需求將進(jìn)一步加強(qiáng)，給客戶和銀行帶來(lái)的收益將更高。隨著老齡化的到來(lái)，退休計(jì)劃和年金業(yè)務(wù)可能會(huì)有較大的發(fā)展空間。

2.在角色上，從為保險(xiǎn)角色轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻艚?jīng)紀(jì)角色。當(dāng)前，銀行主要是為保險(xiǎn)公司銷售相關(guān)的產(chǎn)品，所具有的利益和立場(chǎng)主要與保險(xiǎn)公司一致。對(duì)于銀行而言，更多的出發(fā)點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)收入，而未必是客戶的需求和利益。但客戶的信任和忠誠(chéng)度卻是銀行的生存條件，也只有客戶能給銀行帶來(lái)持久的收益?！敖?jīng)紀(jì)人”則是從客戶利益角度出發(fā)，盡力為客戶提供增值服務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只有努力維護(hù)客戶的利益才能提高銀行的信譽(yù)和認(rèn)同度，并給銀行帶來(lái)持久而穩(wěn)定的收益。應(yīng)從產(chǎn)品為本轉(zhuǎn)為客戶為本，從簡(jiǎn)單的利益導(dǎo)向轉(zhuǎn)向維護(hù)長(zhǎng)期的客戶關(guān)系。

3.在目標(biāo)客戶群選擇上，從中低端客戶轉(zhuǎn)向中高端客戶。在柜面對(duì)中低端客戶銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品通常占用了緊張的柜面資源，不具備成本―收益比，而在貴賓室向高端客戶營(yíng)銷更有效果。建議減少在柜面銷售這類產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而在貴賓室或理財(cái)中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.在功能上，從“生產(chǎn)”轉(zhuǎn)向“銷售”和增值服務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，銀行的突出優(yōu)勢(shì)在于擁有良好的客戶群、獨(dú)特的銷售渠道和良好的公眾認(rèn)同度，而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，專業(yè)水平并不占優(yōu)，因而從發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)出發(fā)，更多地應(yīng)強(qiáng)化銷售渠道的建設(shè)和銷售能力的提高，而不在于過多地涉入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和承保等“生產(chǎn)性”活動(dòng)，高質(zhì)量地為高端客戶提供全方位和專業(yè)的服務(wù)才是銀行持久發(fā)展的關(guān)鍵。目前銀行占據(jù)合作優(yōu)勢(shì)狀況下，獲得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品難度不大，可以選擇最有價(jià)值的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，相反，銀行自己生產(chǎn)和設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品反而會(huì)減少銀行和客戶的選擇空間。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司方面

對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司而言，建議進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化市場(chǎng)秩序建設(shè)，積極引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行不同層面的合作。

1.加強(qiáng)信息公開和風(fēng)險(xiǎn)警示，強(qiáng)化監(jiān)督，減少“誤導(dǎo)”狀況。加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)秩序的監(jiān)管，規(guī)范銀行和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品宣傳，避免出現(xiàn)“誤導(dǎo)”和客戶投訴等狀況。引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和進(jìn)一步確立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為合規(guī)性監(jiān)管。

2.增強(qiáng)保險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度，并不斷提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)。銀行的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)是具有良好的信譽(yù)，通過銀行的信譽(yù)增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)覆蓋面。此外在整體上，銀行的服務(wù)意識(shí)強(qiáng)于保險(xiǎn)公司，因而應(yīng)通過銀行介入保險(xiǎn)來(lái)提高保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

3.加強(qiáng)行業(yè)自律，弱化規(guī)模，注重行業(yè)誠(chéng)信機(jī)制和市場(chǎng)秩序的建立。弱化對(duì)規(guī)模的過度關(guān)注，轉(zhuǎn)而強(qiáng)化質(zhì)量和效益的提高。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，必須強(qiáng)化盈利能力，淡化規(guī)模的擴(kuò)張；對(duì)于銀行而言，強(qiáng)化對(duì)客戶的增值服務(wù)，并提高客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度為主要目標(biāo)，淡化手續(xù)費(fèi)。兩者都更多地從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，從而更好地建立良好的市場(chǎng)秩序。

4.在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下，拓寬保險(xiǎn)公司的投資渠道。香港銀行保險(xiǎn)獲得成功的一個(gè)條件是香港的保險(xiǎn)公司具有很好的投資渠道，能夠獲得相當(dāng)?shù)耐顿Y回報(bào)。因而加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)用能力，將會(huì)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率及保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶的需求和吸引力。對(duì)保險(xiǎn)公司的投資渠道進(jìn)行松綁，有效拓展保險(xiǎn)公司的投資渠道，提高資金的利用率。

5.著力引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。建立兩者的長(zhǎng)期合作關(guān)系，引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司更多的立足長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。減少短期行為，立足長(zhǎng)期的發(fā)展，兩者必須從單純的手續(xù)費(fèi)之爭(zhēng)中解脫出來(lái)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，最大的優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和良好的培訓(xùn)能力；而銀行最大的優(yōu)勢(shì)在于有很好的銷售網(wǎng)點(diǎn)、銷售渠道和信譽(yù)?？梢钥紤]讓保險(xiǎn)公司協(xié)助銀行培訓(xùn)銀行職員，開始銷售更為復(fù)雜和更有保障功能的產(chǎn)品。

6.發(fā)展中介市場(chǎng)，在條件成熟后允許銀行設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。轉(zhuǎn)換銀行的角色，從簡(jiǎn)單的兼業(yè)人轉(zhuǎn)化為經(jīng)紀(jì)人，為客戶謀求更多的增值服務(wù)，這通常要求市場(chǎng)發(fā)展到相當(dāng)程度，市場(chǎng)中介較為發(fā)達(dá)。銀行本身也可以從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，從而強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)功能，并增強(qiáng)保險(xiǎn)銷售中的誠(chéng)信和信譽(yù)問題，真正提高商業(yè)銀行在銀行保險(xiǎn)中的職責(zé)。

對(duì)監(jiān)管當(dāng)局而言，銀行無(wú)論是參股、控股還是單獨(dú)設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)更多的取決于銀行本身經(jīng)營(yíng)狀況，部分和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境有關(guān)。作為監(jiān)管當(dāng)局，將更多的經(jīng)歷集中在保險(xiǎn)公司的資本償付能力及市場(chǎng)“合規(guī)”監(jiān)管上。

第2篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貸款；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年12月25日

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動(dòng)繁榮市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、出口創(chuàng)匯、吸納勞動(dòng)力和技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著極其重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有中小企業(yè)5，300多萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的99.5%，經(jīng)工商注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量700萬(wàn)戶；個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)達(dá)4，600萬(wàn)戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的產(chǎn)品總值和服務(wù)的總值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，同時(shí)生產(chǎn)的商品數(shù)量總額也占社會(huì)銷售總額的60%，上繳的稅收已經(jīng)超過總額的一半，提供了全國(guó)80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年底主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行人民幣中小企業(yè)貸款余額為11.58萬(wàn)億元，中小企業(yè)貸款占比36.4%，同比增長(zhǎng)16.6%，高于各項(xiàng)貸款增速1.6個(gè)百分點(diǎn)。到2013年底，銀行業(yè)用于中小企業(yè)的貸款余額為13萬(wàn)億元，中小企業(yè)貸款占比41%，同比增長(zhǎng)12.7%，增速高于同期大、中型企業(yè)貸款。截至2014年底，銀行業(yè)用于中小企業(yè)的貸款余額為14.43萬(wàn)億元，中小企業(yè)貸款占比53.2%，同比增長(zhǎng)30%，中小企業(yè)融資難問題在貸款方面有所緩解。

（二）商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的問題。中小企業(yè)自身缺陷風(fēng)險(xiǎn)和我國(guó)不完善的金融體系風(fēng)險(xiǎn)，使得中小企業(yè)出現(xiàn)資金緊缺、融資困難等問題，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%，并提供了75%的就業(yè)機(jī)會(huì)，但其在全部銀行信貸資產(chǎn)中的使用比率不到30%。造成這種貸款供不應(yīng)求的局面主要還是銀行和企業(yè)間還沒有建立良好的信任基礎(chǔ)，其中還存在很多風(fēng)險(xiǎn)問題。

現(xiàn)階段，中小企業(yè)貸款企業(yè)主要存在：企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，管理水平低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；缺乏有效的管理方法和完善的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)為粗放式經(jīng)營(yíng)管理；財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真，普遍為臺(tái)前幕后兩本賬；企業(yè)的短期投機(jī)行為嚴(yán)重，缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以保證可持續(xù)經(jīng)營(yíng)；信用觀念相對(duì)淡薄，信用可靠度低等自身不足的問題。

而銀行方面則主要存在：風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念和意識(shí)落后；缺乏科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系；缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)薄弱，缺少完善的信用擔(dān)保平臺(tái)；信貸人員素質(zhì)、信貸風(fēng)險(xiǎn)文化需要提升；貸后管理不到位等問題。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀

為了更好地建立銀企關(guān)系，共同發(fā)展中小企業(yè)，不管是銀行方面還是企業(yè)方面都為了防范其中的貸款風(fēng)險(xiǎn)做了許多嘗試。企業(yè)方面為了更好地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，逐漸提升自身實(shí)力，招收、培養(yǎng)更多管理方面、財(cái)務(wù)方面、研發(fā)方面等各方面的優(yōu)秀人才，來(lái)提升企業(yè)的管理與研發(fā)能力；企業(yè)不僅要?jiǎng)?chuàng)新自己的產(chǎn)品和更新自己的生產(chǎn)設(shè)備，在保證生產(chǎn)的同時(shí)也更加注重產(chǎn)品的品質(zhì)，努力向行業(yè)的更高標(biāo)準(zhǔn)看齊；企業(yè)主越來(lái)越重視個(gè)人與企業(yè)的信譽(yù)，在自身的資金使用與企業(yè)對(duì)外的資金結(jié)算方面都以信譽(yù)為重。

銀行方面也是研究解決貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，做好嚴(yán)格的貸前調(diào)查、貸中審批、貸后檢查，前中后臺(tái)相互監(jiān)督；對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，人力部門經(jīng)常對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行崗位輪換，可以有效保證業(yè)務(wù)發(fā)展的合理性，降低發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問題

（一）中小企業(yè)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

1、管理不慎、財(cái)務(wù)狀況不明引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法做到有效分離，企業(yè)管理人權(quán)重責(zé)輕，缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)，更缺乏理性管理的理念。企業(yè)所有權(quán)與管理權(quán)不明確，導(dǎo)致中小企業(yè)資產(chǎn)管理制度不合理，則會(huì)出現(xiàn)資金閑置與資金挪用等資金浪費(fèi)的情況，付款滯后和回款延期經(jīng)常出現(xiàn)，權(quán)益侵占和資產(chǎn)流失普遍。企業(yè)管理人權(quán)責(zé)不明確導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不合理，管理控制專權(quán)與財(cái)務(wù)監(jiān)督失效情況嚴(yán)重，財(cái)務(wù)清查失察和物資廢棄重置經(jīng)常出現(xiàn)，成本核算失衡和收支混亂無(wú)度普遍。企業(yè)財(cái)務(wù)管理觀念不明朗導(dǎo)致財(cái)務(wù)決策制度不合理，資金持有量小和資金投放規(guī)模大情況出現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁頻繁、企業(yè)歷史股利分配額度高和積累薄弱。

2、企業(yè)主個(gè)人道德及不良惡習(xí)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。如果是企業(yè)主個(gè)人道德及不良惡習(xí)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，一般來(lái)說(shuō)是防不勝防的，而且對(duì)于銀行的損失也是非常重大的。所以，銀行也要求信貸員對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候要著重調(diào)查企業(yè)主的信用與為人。

（二）商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

1、貸前調(diào)查、貸中審核、貸后檢查不到位存在風(fēng)險(xiǎn)。“貸前、貸中、貸后”三個(gè)環(huán)節(jié)是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查全面，銀行才能了解企業(yè)的真實(shí)情況，做出正確的貸中審核和判斷，而貸后檢查就是監(jiān)控企業(yè)是否如合同所說(shuō)正確使用貸款。

2、擔(dān)保體系不完善，抵押物不足引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。貸款抵押擔(dān)保是銀行規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，作為擔(dān)保的可以是政府也可以是企業(yè)，甚至是個(gè)人，只要具有相應(yīng)擔(dān)保實(shí)力就可以作為信用抵押給銀行，而抵押物可以是固定資產(chǎn)或者是流動(dòng)資產(chǎn)等。抵押擔(dān)保可以合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但是現(xiàn)在的擔(dān)保體系不完善，抵押物形式單一，保值能力不強(qiáng)，其中存在風(fēng)險(xiǎn)。

3、內(nèi)控不嚴(yán)，引發(fā)銀行職員內(nèi)部個(gè)人道德問題。銀行如果內(nèi)控不嚴(yán)，很容易引發(fā)內(nèi)部個(gè)人道德問題，因?yàn)橹行∑髽I(yè)主資金原始積累是相對(duì)不正規(guī)的，通常會(huì)對(duì)銀行人員進(jìn)行特殊公關(guān)，如果沒有嚴(yán)格的內(nèi)控，很容易讓一些經(jīng)驗(yàn)尚淺的客戶經(jīng)理被企業(yè)主鉆了空子。

四、企業(yè)角度風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

從中小企業(yè)的角度去思考規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)要良性發(fā)展就要依靠先進(jìn)的管理水平和完善的財(cái)務(wù)制度，決策層要有敏銳的市場(chǎng)觀察力，準(zhǔn)確定位、合理規(guī)劃發(fā)展，更重要的是要與銀行建立良好的銀企關(guān)系，才能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地解決企業(yè)發(fā)展中面臨的資金問題。

（一）企業(yè)所有者與管理者分開，聘請(qǐng)專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)。我國(guó)中小企業(yè)的普遍問題：企業(yè)的原始資本積累都來(lái)源于第一代企業(yè)主某些方面的優(yōu)秀特質(zhì)，但是家族式企業(yè)最難擺脫的是管理企業(yè)很難從理性的角度去進(jìn)行，更多的是以血緣去衡量管理，這其中會(huì)造成很大的資源浪費(fèi)和腐敗。如果要解決這一問題，首先是要聘請(qǐng)專業(yè)的企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，只有專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)才能合理地管理企業(yè)，做到長(zhǎng)期的商業(yè)規(guī)劃、整合各類人才資源、合理規(guī)劃資金使用、挖掘潛在市場(chǎng)資源等，才能真正打造成一個(gè)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，并不斷地對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，保證企業(yè)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)。職業(yè)管理團(tuán)隊(duì)具備專業(yè)水平、管理經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新意識(shí)等基本素質(zhì)，同時(shí)也具有很強(qiáng)的職業(yè)道德、敬業(yè)、忠誠(chéng)、責(zé)任感等特質(zhì)，這些特質(zhì)會(huì)使企業(yè)管理更理性。

（二）定位準(zhǔn)確，合理規(guī)劃企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)要在整個(gè)中小企業(yè)群體中脫穎而出，更重要的是要有準(zhǔn)確的企業(yè)定位和合理長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，很多中小企業(yè)的成立就是因?yàn)楝F(xiàn)行市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)或者是企業(yè)主本身具備的資源優(yōu)勢(shì)，但是不管是什么行業(yè)都是有一定的生命周期，如何在正確的時(shí)候?qū)ζ髽I(yè)發(fā)展做出正確的判斷，依賴于決策層制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，讓專業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)執(zhí)行。當(dāng)企業(yè)有了長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，那么對(duì)于銀行的貸款，也會(huì)變得更加理性，從而把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實(shí)施過程中，首先要考慮企業(yè)自身實(shí)際情況，也要對(duì)未來(lái)市場(chǎng)有個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的判斷，才能制定出符合企業(yè)發(fā)展實(shí)際的遠(yuǎn)期戰(zhàn)略，而且要在實(shí)施過程中不斷調(diào)整戰(zhàn)略，才能把握企業(yè)發(fā)展的主動(dòng)性。而企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)，是如何增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的問題。要增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，也要充分了解同業(yè)市場(chǎng)與上下游產(chǎn)業(yè)各方面的信息，只有符合自己的規(guī)劃才能促進(jìn)自身發(fā)展，生搬硬套只會(huì)越走越遠(yuǎn)。

（三）信任銀行，與銀行信息透明。中小企業(yè)發(fā)展不能缺少資金，而最優(yōu)質(zhì)的資金來(lái)源就是銀行貸款。首先，利率比民間貸款低，而且約定性強(qiáng)，銀行方面不會(huì)毀約。所以，企業(yè)需要融資從銀行貸款是非常必要的。但是要申請(qǐng)銀行貸款首先要信任銀行，與銀行信息互通，把企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況反饋給銀行，當(dāng)銀行了解到的企業(yè)信息越詳細(xì)，對(duì)于這筆貸款的判斷就越為準(zhǔn)確，雙方就會(huì)建立良好的信任關(guān)系。在貸款中企業(yè)也需要及時(shí)反饋?zhàn)陨沓霈F(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況，保證貸款的安全性。只要銀企雙方信息互通并建立長(zhǎng)期、良好的銀企信任關(guān)系，那么對(duì)于之后的企業(yè)再貸業(yè)務(wù)，銀行也會(huì)更照顧這類優(yōu)質(zhì)企業(yè)，在利率、放款速度、貸款數(shù)額、抵押物價(jià)值等方面都會(huì)有更多的優(yōu)惠。所以，企業(yè)信任銀行，信息透明對(duì)企業(yè)發(fā)展與降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)都是非常必要的。

五、銀行角度風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）建立中小企業(yè)征信調(diào)查系統(tǒng)。為了確保商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)安全，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少逾期和不良貸款的出現(xiàn)，就必須建立完善的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生命周期短等特點(diǎn)，所以要充分考慮其成長(zhǎng)潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個(gè)人素質(zhì)和綜合管理能力。另外，由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)所有人的決策影響較大，更需要對(duì)中小企業(yè)所有人及其親屬以往的經(jīng)營(yíng)情況和銀行個(gè)人信用記錄進(jìn)行貸前調(diào)查，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人、主要管理人及他們的主要親屬的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，也會(huì)大大降低銀行的再貸業(yè)務(wù)與其他中間業(yè)務(wù)的調(diào)查成本，提高銀行的貸前調(diào)查效率，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新抵押、擔(dān)保模式。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)最主要的方式就是要確保企業(yè)能提供可保值、增值的抵押品，如土地和房地產(chǎn)。但是，中小企業(yè)由于規(guī)模較小，普遍存在抵押物不足、難以獲得信用擔(dān)保等情況，因此要不斷創(chuàng)新適合他們的擔(dān)保方式。中小企業(yè)大都是一個(gè)行業(yè)相伴而生，不會(huì)是只有一家企業(yè)獨(dú)立發(fā)展，而且最了解一家企業(yè)情況的人往往是這家企業(yè)的上下游企業(yè)，更或者是其競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)。所以，這些相關(guān)聯(lián)的企業(yè)群體愿意為個(gè)體企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，將大大減少銀行的監(jiān)督成本，因?yàn)閾?dān)保人不會(huì)為不守信譽(yù)的企業(yè)提供擔(dān)保，從而也可以有效降低銀行的調(diào)查成本，這種擔(dān)保形式下企業(yè)主一般不會(huì)冒著被同行業(yè)所拋棄的可能而惡意逃債，所以群體擔(dān)保的方式更能保證企業(yè)的還款，也有效地降低了逾期的可能。除了聯(lián)保還可以發(fā)展互保、行業(yè)擔(dān)保、政府擔(dān)保等各類擔(dān)保形式，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行人力制度改革，多層次從業(yè)培訓(xùn)。銀行內(nèi)部防范職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是，建立員工綠色晉升通道，鼓勵(lì)發(fā)展業(yè)務(wù)；定期對(duì)關(guān)鍵崗位員工進(jìn)行輪換，保證崗位的激情和控制員工與客戶的長(zhǎng)期職業(yè)關(guān)系；定期對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，保證員工的廉潔高效性；創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，建設(shè)優(yōu)秀的企業(yè)文化，帶動(dòng)員工的企業(yè)歸屬感等各種管理制度來(lái)保證員工的高效、廉潔，從而防范銀行內(nèi)部員工職業(yè)道德不良的現(xiàn)象。

（四）建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的銀企關(guān)系。建立長(zhǎng)期良好的銀企關(guān)系是現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制下最結(jié)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障。銀行的發(fā)展主要依賴于企業(yè)的存在，商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)，為其解決融資問題就等于保障自身發(fā)展。銀企緊密合作推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求也是銀行和企業(yè)自身發(fā)展壯大的必然要求。從銀行的角度思考，對(duì)于發(fā)展銀企關(guān)系的保障就是要堅(jiān)持市場(chǎng)化的選擇，穩(wěn)妥發(fā)展資本市場(chǎng)，并以此推動(dòng)中小企業(yè)改革，為中小企業(yè)融通資金提供良好的外部條件；銀行更要不斷提高金融服務(wù)水平為企業(yè)融資創(chuàng)造良好便捷的平臺(tái)；并且需要開放銀行的資源，聯(lián)通客戶群體，成為客戶整合行業(yè)上下游的紐帶，促進(jìn)其更合理的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)保證的情況下給予優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)更多的優(yōu)惠條件，培養(yǎng)有發(fā)展前景的中小企業(yè)，合理規(guī)劃建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。如果銀行能與企業(yè)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，上述諸多風(fēng)險(xiǎn)因素自然能得到很好解決。

主要參考文獻(xiàn)：

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第3篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

內(nèi)容摘要：實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅需要行政力量的約束，還需要使用金融手段作為輔助。對(duì)環(huán)境保護(hù)的金融手段―綠色信貸的研究，顯得尤為必要。本文首先通過實(shí)地調(diào)查，考察綠色信貸政策在商業(yè)銀行層面的執(zhí)行情況，再將分析視角擴(kuò)展到銀行和企業(yè)的二維層面，運(yùn)用博弈論模型對(duì)綠色信貸推行難的原因進(jìn)行了理論分析。最后，結(jié)合實(shí)地調(diào)查和理論分析結(jié)果，提出政策建議。

關(guān)鍵詞：綠色信貸 商業(yè)銀行 激勵(lì)機(jī)制 博弈論模型

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)放貸款多是基于傳統(tǒng)的信貸政策，即根據(jù)收益性、流動(dòng)性、安全性原則，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化和確保資金安全性、流動(dòng)性為目的，自行確定信貸投放對(duì)象和投放量。這一模式的問題在于，銀行一味追求利潤(rùn)最大化，并未考慮貸款對(duì)象對(duì)環(huán)境產(chǎn)生的外部性。這就造成“兩高”企業(yè)盲目擴(kuò)張，我國(guó)企業(yè)環(huán)境違法現(xiàn)象屢見不鮮，污染事故層出不窮，節(jié)能減排形勢(shì)空前嚴(yán)峻。

在綠色革命席卷全球的今天，人們?cè)絹?lái)越意識(shí)到環(huán)保的重要性，“綠色”的發(fā)展才是適應(yīng)新時(shí)代要求的發(fā)展。最新出臺(tái)的國(guó)家“十二五”規(guī)劃綱要中指出，未來(lái)五年內(nèi)我國(guó)要大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，推行循環(huán)性生產(chǎn)方式；加大環(huán)境保護(hù)力度，防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；促進(jìn)生態(tài)保護(hù)和修復(fù)，強(qiáng)化生態(tài)保護(hù)與治理。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，僅依靠行政力量的約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要環(huán)境保護(hù)的金融手段加以支持。作為環(huán)境保護(hù)金融手段重要組成部分的綠色信貸，理應(yīng)得到更充分的發(fā)展。

綠色信貸的內(nèi)涵包括兩個(gè)層次：第一，對(duì)從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、綠色制造、生態(tài)農(nóng)業(yè)、環(huán)保治污和新能源開發(fā)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供貸款扶持并實(shí)施優(yōu)惠性的低利率；第二，對(duì)污染性企業(yè)和項(xiàng)目的投資貸款和流動(dòng)資金進(jìn)行貸款額度限制并實(shí)施懲罰性高利率，甚至停止貸款。與傳統(tǒng)信貸相比，綠色信貸注重社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，以“綠色利潤(rùn)”為目標(biāo)，在安全性、收益性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上綜合考慮項(xiàng)目的環(huán)境效益，在放貸前考察企業(yè)項(xiàng)目的環(huán)保情況，進(jìn)而決定貸款投放量。

“綠色信貸”理念在國(guó)外起步較早，且發(fā)展已較為成熟。2002年10月，國(guó)際金融公司和荷蘭銀行提出了“赤道原則”，標(biāo)志著國(guó)際項(xiàng)目融資的環(huán)境社會(huì)最低行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)確立，赤道原則自此被廣泛運(yùn)用于國(guó)際融資實(shí)踐中。隨著赤道原則引起越來(lái)越多的國(guó)家和組織的關(guān)注和重視，2007年7月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于防范和控制高能耗高污染行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的通知》，綠色信貸在我國(guó)正式得以展開。

綠色信貸在商業(yè)銀行推行現(xiàn)狀

綠色信貸政策在國(guó)外開展已近三十年，而在我國(guó)的正式起步則是在2007年。作為一種新引進(jìn)的環(huán)保政策手段，綠色信貸在我國(guó)的發(fā)展取得了階段性和局部性的成果，但與預(yù)期目標(biāo)相比還有不小的距離，大面積推進(jìn)還面臨著不少制度性和技術(shù)性的困難。作為綠色信貸體系的重要組成部分，商業(yè)銀行推行綠色信貸的現(xiàn)狀可以作為衡量綠色信貸在我國(guó)發(fā)展情況的重要標(biāo)尺。本文將分別從準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出機(jī)制和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整三個(gè)方面考察綠色信貸政策在我國(guó)商業(yè)銀行的推行現(xiàn)狀和存在的問題。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)操作性弱，環(huán)境因素考核缺失

目前，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的意見，缺少具體的指導(dǎo)目錄和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，降低了政策的可操作性。因此，商業(yè)銀行在信貸審批過程中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)考量存在缺失，部分準(zhǔn)入制度存在漏洞。本文通過對(duì)某國(guó)有商業(yè)銀行的北京分行的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了考察。該行的《公司客戶信貸準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)企業(yè)在項(xiàng)目的環(huán)保節(jié)能指標(biāo)和參數(shù)上進(jìn)行了初步定量規(guī)定，對(duì)具備一定條件的行業(yè)實(shí)行名單制準(zhǔn)入管理，其余的行業(yè)采取指標(biāo)制管理，但部分實(shí)行名單制管理的行業(yè)沒有納入環(huán)境因素的考核。以氧化鋁行業(yè)為例，該標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定中國(guó)鋁業(yè)公司、中國(guó)鋁業(yè)股份有限公司及其下屬經(jīng)營(yíng)狀況良好的生產(chǎn)企業(yè)為優(yōu)先支持類客戶，除此之外其他企業(yè)原則上不得準(zhǔn)入。在氧化鋁行業(yè)準(zhǔn)入企業(yè)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)中，沒有出現(xiàn)與環(huán)境有關(guān)的條件?？梢?，由于國(guó)家缺乏相應(yīng)的行業(yè)環(huán)保規(guī)范，銀行在將這兩家公司納為準(zhǔn)入客戶的過程中，無(wú)法考慮環(huán)境因素。同時(shí)，對(duì)于那些未在名單之列的企業(yè)，即使其在控制污染排放方面更富成效，也會(huì)因?yàn)闇?zhǔn)入制度的缺陷無(wú)權(quán)享受信貸支持。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管不力，部門聯(lián)動(dòng)效率不高

綠色信貸的核心業(yè)務(wù)之一是加強(qiáng)貸后管理，對(duì)高耗能高污染行業(yè)的落后產(chǎn)能和不符合能耗標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)加快現(xiàn)有融資退出步伐。但是，由于商業(yè)銀行缺乏具體的操作指導(dǎo)，貸后與環(huán)境監(jiān)測(cè)部門的合作受限，加上“兩高”行業(yè)往往是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，所以銀行在缺少指導(dǎo)和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使的雙重作用下難以抽離資金。受訪銀行《公司客戶信貸準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)于鋼鐵、有色、水泥等高耗能高污染行業(yè)準(zhǔn)入企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目進(jìn)行了一定的約束。因?yàn)槟壳暗囊?guī)定未規(guī)定環(huán)境影響評(píng)價(jià)的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)等具體細(xì)節(jié)，不具備操作性；此外由環(huán)保部門企業(yè)環(huán)境違法信息，可能存在針對(duì)性和時(shí)效性不夠的問題，環(huán)保信息能否適應(yīng)銀行審查信貸申請(qǐng)的具體需要也難以得到保證。

（三）結(jié)構(gòu)調(diào)整效果甚微，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)讓步收益

綠色信貸的目標(biāo)之一是通過引導(dǎo)資源配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。但是，由于商業(yè)銀行“名單式管理”制度存在的漏洞。阻止了部分環(huán)境友好型客戶進(jìn)入信貸市場(chǎng)，加上銀行職員仍然偏好收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)信貸對(duì)象，進(jìn)而難以壓縮兩高行業(yè)的信貸市場(chǎng)份額，綠色信貸的資源配置功能并未實(shí)現(xiàn)預(yù)期的效果。受訪銀行《2010年信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整方案》中明確指出，該行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策是以符合產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景良好的行業(yè)作為信貸重點(diǎn)投資對(duì)象，對(duì)“兩高一剩”等政策敏感型高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)格控制組合占比、提高準(zhǔn)入門檻。通過調(diào)查，綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的環(huán)保能源相關(guān)行業(yè)及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)已被納入銀行鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)范疇之內(nèi)，逐步壓縮行業(yè)的范圍也包括了有色、鋼鐵、焦化等“兩高一?！毙袠I(yè)。但是結(jié)構(gòu)調(diào)整方案中仍存在上述的問題：一是在環(huán)境友好型行業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中有一半的國(guó)標(biāo)行業(yè)實(shí)行名單式管理，意味著未在名單之列但環(huán)保責(zé)任履行較好的客戶將無(wú)權(quán)享受信貸鼓勵(lì)；二是傳統(tǒng)電力行業(yè)中可能帶來(lái)嚴(yán)重水污染和空氣污染的火力發(fā)電業(yè)和采礦業(yè)也在鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)范圍之內(nèi)，說(shuō)明銀行在審核放貸對(duì)象時(shí)仍然更多地考慮了貸款的收益而非環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

基于污染企業(yè)和銀行間的博弈分析

通過上述分析可以看出，目前我國(guó)綠色信貸體系構(gòu)建不完善，商業(yè)銀行踐行綠色信貸政策缺乏動(dòng)力，效果不佳。然而，要分析產(chǎn)生上述現(xiàn)象的原因，僅僅從商業(yè)銀行的角度入手是不夠的，還需要考慮污染企業(yè)在綠色信貸體系中與商業(yè)銀行的關(guān)系。本部分將以博弈論作為分析工具，研究銀行、企業(yè)兩大決策主體之間發(fā)生沖突時(shí)的決策及均衡問題，以期對(duì)上述現(xiàn)象作出更好的解釋。

假設(shè)R為企業(yè)獲取貸款后的經(jīng)營(yíng)收益，R1為污染企業(yè)通過其他融資渠道獲取的收益，C1為引進(jìn)環(huán)保技術(shù)和設(shè)備所花費(fèi)的成本，F(xiàn)為污染企業(yè)被查處后損失的期望值，BR1為銀行對(duì)治污企業(yè)發(fā)放貸款后經(jīng)營(yíng)收益，BR2為銀行對(duì)不治污企業(yè)發(fā)放貸款后的經(jīng)營(yíng)收益，BC2為銀行不發(fā)放貸款的機(jī)會(huì)成本。雙方博弈的效用矩陣如表1所示。

純戰(zhàn)略納什均衡：現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)治污成本往往高于環(huán)保部門經(jīng)濟(jì)處罰的期望值，即C1>F。因此，對(duì)企業(yè)而言，污染是不污染的占優(yōu)戰(zhàn)略；對(duì)銀行而言，由于污染企業(yè)仍可通過繳納罰單等行政手續(xù)獲得合法經(jīng)營(yíng)，企業(yè)污染行為很難威脅到信貸資金的安全，因此該博弈將出現(xiàn)唯一的納什均衡：（污染，貸款）。在該均衡下，綠色信貸政策難以得到實(shí)施。

混合戰(zhàn)略納什均衡：假設(shè)企業(yè)以a的概率選擇治污，以1-a的概率選擇不治污；銀行以b的概率選擇貸款，以1-b的概率選擇不貸款，則污染企業(yè)的期望支付為：

銀行的期望支付為：，

已知C1>F，則，污染企業(yè)的支付隨著a的增加而遞減；對(duì)銀行而言，BR2已經(jīng)包含了行政處罰等可能導(dǎo)致的信貸損失，即BR2≤BR1，所以，銀行的支付隨著b的增加而增加。均衡時(shí)，混合戰(zhàn)略為：a=0，b=1。此時(shí)混合戰(zhàn)略將收斂為一個(gè)純戰(zhàn)略納什均衡，企業(yè)選擇污染，銀行選擇發(fā)放貸款。

綜上所述，企業(yè)治污成本高于環(huán)保部門處罰是綠色信貸政策推行難的一個(gè)重要原因。在這樣的條件下，無(wú)論銀行是否擁有足夠的企業(yè)信息，不治污和貸款都將分別成為企業(yè)和銀行的最優(yōu)選擇，這就為完善綠色信貸機(jī)制提供了理論依據(jù)。

完善我國(guó)綠色信貸機(jī)制的政策建議

第一，要提高環(huán)境違法懲戒力度。由博弈論模型的分析可知，當(dāng)企業(yè)的治污成本高于因環(huán)境違法受到的經(jīng)濟(jì)處罰時(shí)，對(duì)企業(yè)而言，不治污是治污的占優(yōu)策略。對(duì)銀行而言，由于污染企業(yè)可以通過繳納罰金繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，其信貸安全不會(huì)受到威脅。因此，當(dāng)懲戒力度高到對(duì)污染企業(yè)放貸得不償失、威脅到其信貸資金安全時(shí)，銀行才會(huì)選擇落實(shí)綠色信貸政策，對(duì)污染企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，減少損失；企業(yè)則會(huì)將污染成本作為企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，引進(jìn)綠色技術(shù)和設(shè)備。

第二，要增強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。正是由于缺乏對(duì)污染企業(yè)真實(shí)、及時(shí)的信息，銀行對(duì)企業(yè)貸款還存在博弈關(guān)系。因此，綠色信貸的成功實(shí)施，需要各級(jí)環(huán)保部門和金融機(jī)構(gòu)間建立有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享。環(huán)保部門要建立和完善環(huán)保信息庫(kù)，與金融部門形成信息溝通機(jī)制。商業(yè)銀行要借助環(huán)保部門的力量，加強(qiáng)貸款環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理；及時(shí)整合環(huán)保政策和信息，建立統(tǒng)一管理與機(jī)制。

第三，要明晰準(zhǔn)入退出條件。國(guó)際上的銀行開展綠色信貸，基本是從赤道原則出發(fā)，根據(jù)各國(guó)實(shí)際情況制定合適的信貸政策、法規(guī)。我國(guó)的綠色信貸才起步，沒有具體的指導(dǎo)目錄和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行沒有相應(yīng)的內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，降低了綠色信貸的可操作性。為了明晰準(zhǔn)入退出條件，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：一是基于赤道原則，盡快制定符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、滿足節(jié)能環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、適合本行發(fā)展現(xiàn)狀的綠色信貸準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)；二是嚴(yán)格落實(shí) “一票否決制”，對(duì)于無(wú)法達(dá)到環(huán)保法律法規(guī)要求、能耗和污染排放等指標(biāo)無(wú)法滿足國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的，或是未來(lái)有可能對(duì)環(huán)境造成重大不利影響的貸款，其他指標(biāo)再優(yōu)秀也不能予以準(zhǔn)入；三是對(duì)于已完成授信評(píng)級(jí)的客戶，要持續(xù)關(guān)注其環(huán)境保護(hù)及能耗情況，若發(fā)現(xiàn)存在環(huán)境違法情況，要立即調(diào)低信用等級(jí)，降低貸款額度，甚至抽離資金。

第四，要優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)。一是要在國(guó)家有關(guān)行業(yè)信貸政策的基礎(chǔ)上，對(duì)污染排放多、信貸規(guī)模大的行業(yè)明確貸款總量和進(jìn)退目標(biāo)，對(duì)兩高行業(yè)嚴(yán)格控制貸款增長(zhǎng)幅度并有計(jì)劃地退出；二是要積極發(fā)展與環(huán)保創(chuàng)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的客戶關(guān)系，加大信貸支持，彌補(bǔ)其資金缺口；三是要加強(qiáng)小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，調(diào)整其目標(biāo)市場(chǎng)定位，對(duì)具有經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，要實(shí)施與小企業(yè)同等的準(zhǔn)入條件。

第五，要完善約束激勵(lì)機(jī)制。在缺乏外部約束的情況下，銀行容易與污染企業(yè)成為合謀，導(dǎo)致綠色信貸政策得不到有效執(zhí)行。與污染企業(yè)相比，圍繞銀行構(gòu)建的綠色信貸交易制度更具有操作性和執(zhí)行性。因此，完善對(duì)銀行的綠色信貸約束激勵(lì)機(jī)制應(yīng)成為構(gòu)建綠色信貸交易機(jī)制的主體內(nèi)容。一方面，要利用稅收減免、財(cái)政貼息等措施，對(duì)執(zhí)行綠色信貸政策較好的商業(yè)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)；另一方面，要在銀行內(nèi)部落實(shí)完善綠色信貸問責(zé)制度，促進(jìn)政策實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

1.蔡芳.環(huán)境保護(hù)的金融手段研究―以綠色信貸為例[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2008

2.曹洪軍，陳好孟.不確定環(huán)境下我國(guó)綠色信貸交易行為的博弈分析[J].金融理論與實(shí)踐，2010(2)

第4篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

在金融中心的精華地段，一位行色匆匆且有隨從陪同的客戶正在一個(gè)森嚴(yán)、隱密的小會(huì)議室進(jìn)行千百萬(wàn)美元的大宗交易。在這里，你看不到華麗的門面、精致的壁飾與地毯，沒有美味的點(diǎn)心，也沒有笑容可掬的銀行職員站在門口對(duì)客人問好；交易完成后，客戶便迅速離開。這就是金字塔頂端的富豪階層在辦理業(yè)務(wù)時(shí)的一個(gè)畫面……

作為銀行眾多業(yè)務(wù)中的一種，私人銀行服務(wù)通常由國(guó)際級(jí)金融機(jī)構(gòu)提供，開戶門檻最低為50萬(wàn)美元，私人銀行家完全可以為您提供貼身的服務(wù)，站在客戶個(gè)人的立場(chǎng)上為其設(shè)計(jì)產(chǎn)品解決方案，私人銀行注重的是資產(chǎn)管理。

最近一兩年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)即將全面開放，越來(lái)越多的外資銀行瞄準(zhǔn)了國(guó)內(nèi)高端客戶金融業(yè)務(wù)的巨大商機(jī)，進(jìn)而紛紛進(jìn)駐國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)銀行也開始瞄準(zhǔn)高端理財(cái)客戶……

“洋先生”管賬是把好手

“洋先生”支持者說(shuō)

李女士是國(guó)內(nèi)某上市公司的獨(dú)立董事，她于2000年申請(qǐng)了國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的私人銀行服務(wù)，有一個(gè)專門的客戶經(jīng)理為她打理資產(chǎn)。她說(shuō)這個(gè)機(jī)構(gòu)的私人銀行服務(wù)一般至少要有100萬(wàn)美元以上的流動(dòng)性金融資產(chǎn)。

當(dāng)她談到國(guó)外私人銀行的服務(wù)時(shí)大加贊賞。她說(shuō)：“我的客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)我的個(gè)人情況詳細(xì)制定我的投資計(jì)劃，他們會(huì)把我的收入情況、生活習(xí)慣偏好、投資意向，這個(gè)意向是保守型的還是激進(jìn)型的，全部考慮進(jìn)去來(lái)制定出計(jì)劃。而且計(jì)劃非常詳細(xì)，不是一個(gè)大方向的概念，而是細(xì)分到每個(gè)步驟怎么實(shí)施，我的錢用到哪兒了，心里非常清楚。在國(guó)內(nèi)是很難找到這么好的服務(wù)，國(guó)內(nèi)所謂的高端理財(cái)也就只能向客戶提供一些零散的服務(wù)而已。”

私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)應(yīng)該說(shuō)是有著很好的發(fā)展前景的，這一方面是因?yàn)閲?guó)內(nèi)高收入群體在不斷發(fā)展壯大，另一方面就是這個(gè)高收入群體存在對(duì)私人銀行服務(wù)的強(qiáng)烈需求。據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)有66%的高收入群體對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，39%的受訪者明確表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)……

在選擇賬房先生時(shí)，是選擇“洋先生”還是“土先生”，銀行客戶是各有說(shuō)辭。

富人的“避風(fēng)港”

私人銀行業(yè)務(wù)是私人財(cái)富管理金字塔的“塔尖”，也是富人們的“避風(fēng)港”。有人說(shuō)，私人銀行是“從搖籃到墳?zāi)埂钡姆?wù)，即豪門家孩子從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育、打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn)，然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè)，一直顧問到他又老又病，辭世前安排自己的遺產(chǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)主要強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)管理能力，涵蓋了從合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理到繼承人教育安排，甚至包括提供企業(yè)等實(shí)體并購(gòu)案的建議及標(biāo)的，代表客戶到拍賣場(chǎng)競(jìng)標(biāo)古董等各方面業(yè)務(wù)。

除此之外，私人銀行業(yè)務(wù)還以人性化服務(wù)為特色，私人理財(cái)顧問甚至可以幫客戶訂機(jī)票、繳物業(yè)費(fèi)，甚至替客戶干一些訂奶、遛狗之類的事情，總之是一切以客戶為中心。

私人銀行開戶金額的最底限通常是100萬(wàn)美元，通常每一筆交易的金額都是以幾十萬(wàn)美元為單位。在瑞士銀行，客戶至少要有100萬(wàn)美元的銀行可接受資產(chǎn)才能在這里開戶。在花旗銀行，需要100萬(wàn)美元，才能在私人銀行部開戶；美國(guó)最大的私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬(wàn)美元，匯豐銀行私人銀行部是100萬(wàn)美元；在摩根士丹利私人銀行部門，最低凈資產(chǎn)限制是2500萬(wàn)美元，客戶還必須擁有1000萬(wàn)美元的流動(dòng)資產(chǎn)，開戶的最低限額為500萬(wàn)美元。

而要獲得“家庭辦公室”級(jí)的頂級(jí)服務(wù)，個(gè)人金融資產(chǎn)一般不能低于1.5億美元。在花旗銀行，當(dāng)客戶的資產(chǎn)達(dá)到或超過1億美元時(shí)，他將獲得風(fēng)險(xiǎn)較高但獲利頗豐的投資機(jī)會(huì)，如參與私人資本運(yùn)營(yíng)或企業(yè)投資，以及參與花旗自營(yíng)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。

“洋先生”怎么管賬

百達(dá)銀行

百達(dá)銀行在財(cái)富管理上最具特點(diǎn)的就是家庭辦公室，在提供該服務(wù)的過程中，百達(dá)特別關(guān)注的就是始終站在客戶家庭整體及個(gè)人成員的利益立場(chǎng)上?？蛻敉菗碛写罅慷鴱V泛的分散的私人財(cái)富；家族企業(yè)業(yè)主；家庭情況復(fù)雜，有多個(gè)住所的國(guó)際家庭；尋求高度個(gè)性化的服務(wù)。家庭辦公室提供的主要產(chǎn)品包括：

1、投資咨詢：在投資過程中的每一個(gè)階段對(duì)客戶提供協(xié)助；

2、全球托管與投資報(bào)告：無(wú)論客戶指定了多少的投資經(jīng)理，全球托管都會(huì)為客戶持續(xù)監(jiān)控投資目標(biāo)、評(píng)估投資經(jīng)理、迅速做出決策等行為提供所需的全部信息；

3、繼承規(guī)劃：為那些因?yàn)樵诩彝ヘ?cái)產(chǎn)繼承過程中出現(xiàn)的問題找到了有針對(duì)性的解決方案；

4、納稅統(tǒng)籌與報(bào)告：幫助家庭最大限度地減低稅負(fù)，細(xì)致而持續(xù)地對(duì)納稅進(jìn)行統(tǒng)籌。

5、財(cái)務(wù)規(guī)劃：包括對(duì)家庭生意的規(guī)劃、重組、出售以及分散家庭風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃和安排保險(xiǎn)保障等。

6、家庭治理：幫助解決家庭成員在因目標(biāo)和需求不同而產(chǎn)生的矛盾，如加強(qiáng)財(cái)富管理教育、參與慈善事業(yè)等。7、管理與記賬：建立利潤(rùn)損失表與資產(chǎn)負(fù)債表、處理人事管理的行政事務(wù)、對(duì)個(gè)人項(xiàng)目進(jìn)行行政支持、賬單支付、安排電子銀行便利等。

8、便捷服務(wù)：是對(duì)其他服務(wù)的必要補(bǔ)充，緩解客戶在財(cái)富管理中耗時(shí)費(fèi)力工作所形成的壓力。包括：住房與辦公場(chǎng)所的買賣與維修，幫助家庭成員尋找適當(dāng)教育機(jī)構(gòu)，安排旅行、培訓(xùn)國(guó)內(nèi)員工等。

瑞銀集團(tuán)

采用“整個(gè)企業(yè)”（或“一個(gè)企業(yè)”，OneFirm）模式而不是各自為政的業(yè)務(wù)單元來(lái)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是瑞銀集團(tuán)財(cái)富管理的一個(gè)基本特征。

客戶將會(huì)輕而易舉地獲得瑞銀集團(tuán)的財(cái)富管理服務(wù)，無(wú)論何時(shí)，無(wú)論何地，也無(wú)論背后是哪個(gè)或者哪些部門支撐著這些服務(wù)。這“整個(gè)企業(yè)”的方法將會(huì)為通過客戶介紹、產(chǎn)品交換、業(yè)務(wù)間的配送服務(wù)而實(shí)現(xiàn)的跨區(qū)銷售提供方便，從而大幅度提高瑞銀集團(tuán)的收入。

例如，投資銀行和資產(chǎn)管理幫助瑞銀集團(tuán)成功地獲取了財(cái)富管理客戶對(duì)結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品和替代產(chǎn)品的需求信息，對(duì)涉及到的所有業(yè)務(wù)都帶來(lái)了額外收入。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)間的聯(lián)動(dòng)，其目標(biāo)定位是超高端客戶，這一客戶群的需求與機(jī)構(gòu)客戶相類似。在前些年市場(chǎng)激烈波動(dòng)的背景下，他們對(duì)實(shí)現(xiàn)資本保值愈發(fā)感興趣。于是，瑞銀集團(tuán)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門為這一客戶群專門開發(fā)了一些產(chǎn)品，比如絕對(duì)回報(bào)債券基金。借助這些具有針對(duì)性的產(chǎn)品，再將客戶的家庭辦公室同瑞銀集團(tuán)的投資管理專家結(jié)合起來(lái)，就能夠成功地獲取大量的新增資產(chǎn)。

匯豐銀行

作為全球最大的金融集團(tuán)之一的匯豐銀行，其私人銀行業(yè)務(wù)主要向客戶提供投資和財(cái)產(chǎn)管理兩大方面的服務(wù)，其中投資服務(wù)根據(jù)客戶的偏好，分為全權(quán)委托投資，即根據(jù)客戶要求組織投資組合，由銀行運(yùn)作該投資組合；選擇性投資服務(wù)，即銀行專注于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的投資機(jī)會(huì)，并向客戶提供高回報(bào)產(chǎn)品或投資工具的投資機(jī)會(huì)；投資建議服務(wù)，即客戶直接參與投資的決定，銀行通過了解客戶的要求，提供投資的建議，總之圍繞一個(gè)主題：專注于為客戶提供保護(hù)當(dāng)前或未來(lái)財(cái)產(chǎn)的方法。

德意志銀行

德意志私人銀行財(cái)富管理上的產(chǎn)品和服務(wù)做得十分細(xì)致周到，采用了主動(dòng)咨詢、資產(chǎn)組合管理、同時(shí)還有包含了對(duì)沖基金和房地產(chǎn)基金的替資，這就在很大程度上分散了投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)，而互助基金也能夠帶來(lái)與分散化的資產(chǎn)組合一樣的好處，它不但可以用主要幣種購(gòu)買，而且可以每天買賣，因而具有很強(qiáng)的靈活性。主要有股權(quán)基金、固定收入基金、貨幣市場(chǎng)基金。

對(duì)于那些金融利益超越了證券、銀行與投資管理的客戶，德意志銀行私人財(cái)富管理部還提供了許多類型的專業(yè)服務(wù)。比如說(shuō)，家庭辦公室服務(wù)、藝術(shù)品咨詢、房地產(chǎn)服務(wù)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、信托服務(wù)和慈善事業(yè)服務(wù)等。

花旗銀行

財(cái)富管理是花旗集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)之一，也是花旗集團(tuán)的特色?；ㄆ旒瘓F(tuán)中專門從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的部門是全球財(cái)富管理部，私人銀行業(yè)務(wù)是該部門一項(xiàng)極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。

花旗集團(tuán)兩種不同的財(cái)富管理模式

“土先生”能管好賬嗎？

長(zhǎng)袖善舞的賬房先生

私人銀行家往往具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)歷出眾，長(zhǎng)袖善舞。資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，是成為一個(gè)出色的私人銀行家所必備的。他們來(lái)自不同的學(xué)業(yè)和職業(yè)背景，往往具備工商管理碩士（MBA）、法律博士(JD)等學(xué)位，注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師（CFA）、注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師（CPA）、律師等專業(yè)資格，如果對(duì)藝術(shù)品和奢侈品有足夠的知識(shí)和良好的品位就更加錦上添花了。有些私人銀行家本身就出自富裕家庭，有些甚至有自己成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)樯鲜鰞煞N背景可以使私人銀行家更好地了解客戶及潛在客戶，如富豪家族的繼承人或新興的高科技創(chuàng)業(yè)人士等的不同心態(tài)與需求，更有效地同他們溝通。

私人銀行家為贏得客戶的信任和青睞，提供的服務(wù)和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的各個(gè)方面。除了幫助客戶投資各類金融產(chǎn)品，他們還會(huì)幫助客戶購(gòu)車、買房，打理他們的稅務(wù)，甚至有為客戶遛遛狗的服務(wù)，到客戶年老的時(shí)候，還要為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財(cái)產(chǎn)問題殫精竭慮，出謀劃策，很多百萬(wàn)富豪甚至擁有多達(dá)十幾位私人銀行家為其理財(cái)投資。

私人銀行業(yè)務(wù)很大程度上是一項(xiàng)員工的個(gè)人游戲，同客戶的關(guān)系也往往是高度個(gè)人化的?？蛻舻男湃危粌H是對(duì)銀行家專業(yè)能力的信任，更是對(duì)其人品和職業(yè)操守的信任，在這個(gè)行業(yè)里至關(guān)重要，因?yàn)檫@些巨富客戶們顯然絕不希望某天早晨醒來(lái)，忽然發(fā)現(xiàn)有關(guān)自己財(cái)產(chǎn)的任何事出現(xiàn)在小報(bào)的“八卦”版上。

私人銀行家的生活既奢侈又卑微。一個(gè)優(yōu)秀的私人銀行家的年收入能夠達(dá)到百萬(wàn)美元，其中2/3來(lái)自傭金、股票期權(quán)和獎(jiǎng)金。他們出差在外幾乎毫無(wú)例外都乘坐頭等艙，住最好的酒店，在最豪華的飯店用餐。然而他們也要隨時(shí)聽候客戶的召喚。他們很大一部分工作都是到機(jī)場(chǎng)接人、安排鮮花或是預(yù)訂水果籃，以及時(shí)時(shí)追蹤客戶的投資訂單。

“土先生”支持者說(shuō)

建設(shè)銀行貴賓理財(cái)?shù)囊晃豢蛻魧?duì)記者說(shuō)：“外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上確實(shí)比中資銀行經(jīng)驗(yàn)較豐富，但我覺得本土銀行更了解我們這些客戶的理財(cái)偏好、特點(diǎn)和需求。而且我們與客戶經(jīng)理溝通也更加方便，很容易在一個(gè)問題上達(dá)成共識(shí)。況且本土銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，辦起業(yè)務(wù)來(lái)也比較方便。能把錢投給自己國(guó)家的銀行，也總算是肥水沒流外人?！?/p>

看來(lái)國(guó)內(nèi)銀行還是有著自己特有的優(yōu)勢(shì)，但不管怎么說(shuō)，國(guó)民給了這些“土先生”情感傾向，還要看看你是不是真的對(duì)得起人家的“寵愛”。拿什么來(lái)說(shuō)話？自不必說(shuō)，客戶的回答應(yīng)該成為你們努力的方向。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)各銀行提供給高端客戶的服務(wù)則簡(jiǎn)單一些，雖然現(xiàn)在國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容越來(lái)越豐富，可投資產(chǎn)品種類越來(lái)越多，包括有人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、銷售開放式基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、外匯買賣、房地產(chǎn)等等，但受資本賬戶管制以及對(duì)沖性金融產(chǎn)品缺乏、人民幣存款利率未放開（目前大額外幣可以協(xié)議利率）、相關(guān)私人銀行人才匱乏等因素影響，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)高端客戶提供的服務(wù)與國(guó)外銀行相比還有一定差距。

自從招商銀行4年前率先推出國(guó)內(nèi)首個(gè)真正意義上的貴賓理財(cái)品牌――金葵花理財(cái)以來(lái)，越來(lái)越多的中資銀行都先后推出了自己的準(zhǔn)私人銀行業(yè)務(wù)，或者說(shuō)是“貴賓理財(cái)”。但目前內(nèi)地銀行提供的高端理財(cái)產(chǎn)品與私人銀行業(yè)務(wù)相比有著本質(zhì)區(qū)別，中資銀行的高端客戶所能享受到的服務(wù)與嚴(yán)格意義上的私人銀行服務(wù)根本不能同日而語(yǔ)。

國(guó)際通行的高端私人客戶門檻，一般都在100萬(wàn)美元以上，也就是個(gè)人金融資產(chǎn)至少要達(dá)到人民幣800萬(wàn)元，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)高于目前商業(yè)銀行貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻。正是由于門檻的不同，才在相當(dāng)程度上造成目前中資銀行在高端私人業(yè)務(wù)上，較為零散、缺少系統(tǒng)的局面。就理財(cái)業(yè)務(wù)范圍而言，目前中資銀行的貴賓理財(cái)僅局限于以存款為主的貨幣理財(cái)，以提供理財(cái)產(chǎn)品為主，并配以機(jī)場(chǎng)等場(chǎng)所的貴賓服務(wù)、生活緊急援助服務(wù)等。而真正意義上的私人銀行服務(wù)卻完全不僅限于此，從投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等，都有所涵蓋。“中資銀行的‘貴賓理財(cái)’只是向高端客戶提供一些‘超市模式’的零散服務(wù)，而真正的私人銀行則是為客戶提供滿足其收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的個(gè)性化財(cái)富管理?！?/p>

中國(guó)人民大學(xué)金融研究所副所長(zhǎng)趙錫軍向記者表示：在外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是：網(wǎng)點(diǎn)多、人員多。但是，在“私人銀行”業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上與外資銀行相比起來(lái)基本上是沒有什么優(yōu)勢(shì)的。國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了上百年的歷史，但是對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，私人銀行服務(wù)是一個(gè)新鮮事物，過去并沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，完全是從無(wú)到有的過程，而外資銀行則有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，直接帶到中國(guó)來(lái)。國(guó)內(nèi)銀行受產(chǎn)品和人才匱乏的限制，以及制度和政策建設(shè)等條件的制約，很容易會(huì)在對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪中失去競(jìng)爭(zhēng)力。

無(wú)獨(dú)有偶，《走進(jìn)私人銀行》的作者，現(xiàn)供職于招商銀行總行研究部的連建輝博士也表示了相似的看法。他認(rèn)為：國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的理財(cái)服務(wù)還僅停留在營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)服務(wù)階段，習(xí)慣的做法就是提供無(wú)差異性的理財(cái)服務(wù)。與國(guó)外銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)水平和質(zhì)量存在很大的差距。國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)要達(dá)到西方國(guó)家的發(fā)展水平，還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

就中資銀行的私人金融業(yè)務(wù)而言，可以說(shuō)，目前都還顯得比較稚嫩，而高端私人銀行業(yè)務(wù)的開展就更有些“摸著石頭過河”的味道了。有分析人士認(rèn)為，目前，中資銀行在貴賓理財(cái)上，存在著業(yè)務(wù)概念狹窄、品種單一、無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化需求等問題。為應(yīng)對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，尋求合作，采取“師夷長(zhǎng)技以制夷”的策略或許是最佳選擇。

“土先生”也能走上洋路

洋先生優(yōu)勢(shì)

服務(wù)：貼身、系統(tǒng)，幾乎涵蓋了生活的各個(gè)方面

出身：很多私人銀行家就出自富裕家庭

經(jīng)驗(yàn)：產(chǎn)品和人才豐富，有上百年的私人理財(cái)服務(wù)史

感情：私人銀行家更多的是客戶的朋友，甚至彼此作為家族友誼代代相傳

土先生優(yōu)勢(shì)

硬件：網(wǎng)點(diǎn)多、人員多，門檻相對(duì)低

地域：對(duì)中國(guó)客戶的理財(cái)偏好、特點(diǎn)和需求更了解

客源：年底全面開放人民幣業(yè)務(wù)，利用時(shí)間差，已搶占不少優(yōu)質(zhì)客源

借鑒：前人栽樹，后人乘涼，完全可以把“洋先生”的經(jīng)驗(yàn)“拿來(lái)主義”。

私人銀行業(yè)務(wù)作為對(duì)富有個(gè)人或家庭的高端服務(wù)，在國(guó)外經(jīng)過了許多年的發(fā)展，已形成了一系列成熟、完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。私人銀行最顯著的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)，產(chǎn)品組合個(gè)性化，服務(wù)態(tài)度人性化，投資水平專業(yè)化。

目前我國(guó)年收入在7.5萬(wàn)元以上的居民家庭已經(jīng)超過5000萬(wàn)戶，約為1.755億人，占中國(guó)總?cè)丝诘?3.5%。隨著居民收入的快速增長(zhǎng)，中國(guó)已經(jīng)形成了一支在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越具有影響力的高收入群體。根據(jù)麥肯錫的估計(jì)，2001年中國(guó)年收入介于4000-6500美元之間的大眾富裕家庭為1600萬(wàn)戶，今后幾年的增速將在20%-30%之間，到2010年這一數(shù)據(jù)將達(dá)到6100萬(wàn)戶。

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)講，在新的市場(chǎng)環(huán)境中，如何實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越，從一般意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)到現(xiàn)代財(cái)富管理意義上的私人銀行業(yè)務(wù)的跨越，是國(guó)內(nèi)銀行面臨的一項(xiàng)重大課題。

“國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)僅僅依靠銀行自身的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有一個(gè)良好的外部環(huán)境，必須得到政府和社會(huì)公眾的有力扶持。作為政府部門，主要是積極創(chuàng)造條件，卸除或緩解套在國(guó)內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，為私人銀行服務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境與金融消費(fèi)環(huán)境，當(dāng)務(wù)之急是積極推進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)扶持國(guó)內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)?！痹谡劦絿?guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)，《走進(jìn)私人銀行》的作者，現(xiàn)供職于安徽省銀監(jiān)局的孫煥民博士對(duì)記者說(shuō)。

要想從根本上擺脫國(guó)內(nèi)銀行的這種競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，就要加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，大力開發(fā)和推出適合高凈值客戶所需要的跨市場(chǎng)、復(fù)合性、多元化的產(chǎn)品。此外，還應(yīng)該在營(yíng)銷服務(wù)方式、組織管理體系以及理財(cái)專家隊(duì)伍建設(shè)等方面下苦功夫。

私人銀行起源與發(fā)展

私人銀行服務(wù)起始于16世紀(jì)，是為那些尋求資產(chǎn)保護(hù)的富翁們的需要而登上歷史舞臺(tái)的。瑞士是國(guó)際私人銀行業(yè)的最早發(fā)源地之一，日內(nèi)瓦至今仍是國(guó)際私人銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)中心。在16世紀(jì)中期，法國(guó)一些經(jīng)商的富裕貴族由于原因被驅(qū)逐出境而來(lái)到了瑞士的日內(nèi)瓦，他們同時(shí)帶來(lái)了與其他歐洲國(guó)家權(quán)勢(shì)階層的密切聯(lián)系和客戶關(guān)系，正是這些遭受放逐的經(jīng)商貴族形成了第一代瑞士私人銀行家。瑞士由于其平穩(wěn)的社會(huì)政治、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)貨幣、發(fā)達(dá)的信用制度、規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆审w系以及優(yōu)越的地理位置，吸引和匯集了來(lái)自世界各地的巨額財(cái)富，進(jìn)而使得瑞士成為國(guó)際私人銀行業(yè)的中心。

第5篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：校企合作 引企入校 工學(xué)結(jié)合 訂單培養(yǎng)

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2014）03（b）-0203-04

1 概念界定與背景

人才培養(yǎng)模式是指在一定的現(xiàn)代教育理論、教育思想指導(dǎo)下，按照特定的培養(yǎng)目標(biāo)和人才規(guī)格，以相對(duì)穩(wěn)定的教學(xué)內(nèi)容和課程體系，管理制度和評(píng)估方式，實(shí)施人才教育的過程的總和。

“校企合作”是“校企合作教育”的簡(jiǎn)稱，國(guó)際上又稱為“合作教育”。世界合作教育協(xié)會(huì)（WACE）對(duì)合作教育的解釋是“利用學(xué)校和行業(yè)（企業(yè)）兩種不同的教育環(huán)境和教育資源，將課堂上的學(xué)習(xí)與工作中的學(xué)習(xí)結(jié)合起來(lái)，學(xué)生將理論知識(shí)應(yīng)用于現(xiàn)實(shí)性的實(shí)踐中，然后將工作中遇到的挑戰(zhàn)和見識(shí)帶回學(xué)校，促進(jìn)學(xué)校的教與學(xué)”。我們可以把“校企合作”視為一種人才培養(yǎng)模式。

在2007年我校金融事務(wù)專業(yè)實(shí)踐就開始校企合作，主動(dòng)適應(yīng)人才市場(chǎng)的需求，積極推動(dòng)與行業(yè)企業(yè)的緊密結(jié)合，但是基本上只是根據(jù)企業(yè)專家的意見，在每年教學(xué)計(jì)劃上增減某一門課程或是教學(xué)內(nèi)容，在個(gè)別的課程的章節(jié)開發(fā)的項(xiàng)目課程，個(gè)別企業(yè)專家到企業(yè)開課等停留在校內(nèi)課堂教學(xué)上的方式。

而我們意識(shí)校企合作的廣度、深度不夠高，用人單位反映最多的是對(duì)我們畢業(yè)生職業(yè)道德的缺乏感到失望，學(xué)生缺乏吃苦耐勞、持之以恒、與人溝通、團(tuán)隊(duì)合作等工作態(tài)度和能力。對(duì)此，我們努力從教學(xué)方法上進(jìn)行改革，但是，效果不顯著。2011年企業(yè)到學(xué)校招聘實(shí)習(xí)學(xué)生，不到一個(gè)月時(shí)間，學(xué)生在企業(yè)中獲得了很大的改變，學(xué)生言談得體、彬彬有禮，業(yè)績(jī)也不錯(cuò)，讓我們有很大的觸動(dòng)。如何深入開展校企合作，建立起一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的校企合作的良性循環(huán)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)教育資源的優(yōu)化組合，是我們急需探尋的課題。

2 實(shí)踐與探索

一般來(lái)說(shuō)，我們學(xué)校教師都會(huì)認(rèn)為在“一元制”的教育體制，推行“雙元制”教育模式，與企業(yè)合作太難了，但我們?cè)谛Ｆ蠛献鞯奶剿髦?，發(fā)現(xiàn)如果學(xué)校能提出共贏的合作方式，與企業(yè)的高層達(dá)成職業(yè)教育的目標(biāo)一致，企業(yè)還是很支持的。其實(shí)，企業(yè)與學(xué)校在人才培養(yǎng)上目標(biāo)是一致，都是培養(yǎng)學(xué)生的關(guān)鍵能力。

我們主要是通過五個(gè)途徑來(lái)尋找合適的企業(yè)：一是學(xué)校資源。我校原來(lái)隸屬于財(cái)政局和糧油局，學(xué)校五十多年的辦學(xué)歷程，沉淀了豐富的教育文化內(nèi)涵，為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)培養(yǎng)、培訓(xùn)了一大批專業(yè)技術(shù)人才，辦學(xué)質(zhì)量深受社會(huì)各界認(rèn)可，被譽(yù)為廣州市培養(yǎng)財(cái)會(huì)人員的搖籃，行業(yè)和校友們就是我們很好的資源。二是教師本身資源。我們的教師都畢業(yè)于各大本科學(xué)院，他們的朋友老師都有在相關(guān)的企業(yè)工作，本身就是我們的兼職教師，他們所在的企業(yè)就是我們的合作企業(yè)的資源。三是利用教師巡點(diǎn)工作。我校學(xué)生的實(shí)習(xí)采用學(xué)校安排招聘會(huì)為主，學(xué)生與企業(yè)面對(duì)面雙向選擇，學(xué)生到崗后，由學(xué)校統(tǒng)一安排老師和班主任下企業(yè)巡點(diǎn)，掌握實(shí)習(xí)第一收資料，及時(shí)取得實(shí)習(xí)雙方的反饋意見。四是安排教師到企業(yè)實(shí)踐。老師到企業(yè)實(shí)踐，實(shí)地考察企業(yè)的情況，了解企業(yè)培養(yǎng)人才的能力，根據(jù)實(shí)際情況，與企業(yè)洽談，討論校企合作協(xié)議。五是主動(dòng)聯(lián)系企業(yè)?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)招聘廣告了解等等，對(duì)于聯(lián)系的企業(yè)必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，保持聯(lián)系，更新信息，當(dāng)學(xué)生的實(shí)習(xí)人數(shù)達(dá)到10人以上是就可以考慮簽訂實(shí)習(xí)基地協(xié)議了。

2.1 構(gòu)建校企合作的人才培養(yǎng)模式

通過對(duì)07～10級(jí)畢業(yè)生、18家金融企業(yè)和9家兄弟學(xué)校調(diào)研分析，我們形成了人才需求與專業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告。廣東作為一個(gè)金融強(qiáng)省，它對(duì)金融人才的需求量是非常大的，而對(duì)于中職生來(lái)說(shuō)，他們就業(yè)主要是面向基層的營(yíng)銷人員，在基層第一線職業(yè)崗位就業(yè)的人員，需要面臨工作環(huán)境較差、體力勞動(dòng)智力勞動(dòng)相結(jié)合、工作較辛苦等現(xiàn)實(shí)問題，因而企業(yè)更多的關(guān)注員工的做人做事的能力，而這些職業(yè)能力在課堂和模擬實(shí)訓(xùn)室是不能完全做到的，職業(yè)理論學(xué)習(xí)如果不與職業(yè)實(shí)踐相結(jié)合，學(xué)生的職業(yè)能力得不到加強(qiáng)。

我們構(gòu)建的人才培養(yǎng)模式是依托校企合作，開展金融企業(yè)真實(shí)業(yè)務(wù)，通過4個(gè)層次實(shí)踐教學(xué)，配以3個(gè)不同教學(xué)場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)“基本能力+綜合素質(zhì)”的校企合作人才培養(yǎng)模式。

中職金融事務(wù)專業(yè)的就業(yè)方向主要是面向金融企業(yè)的營(yíng)銷崗位和服務(wù)崗位，我們以校企合作為載體，安排學(xué)生開展基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)、專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)、專業(yè)實(shí)習(xí)和頂崗實(shí)習(xí)，這四個(gè)層次的實(shí)踐教學(xué)我們是交替進(jìn)行，基礎(chǔ)實(shí)訓(xùn)和部分的專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)是通過模擬實(shí)訓(xùn)的仿真項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)，解決諸如銀行柜面業(yè)務(wù)、點(diǎn)鈔等技能，專業(yè)實(shí)習(xí)和部分的專業(yè)技能實(shí)訓(xùn)就通過企業(yè)真實(shí)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)，解決諸如運(yùn)用專業(yè)知識(shí)能力、語(yǔ)言表達(dá)能力、抗挫折能力、與人溝通能力、團(tuán)隊(duì)合作能力等能力；頂崗實(shí)習(xí)通過到校外實(shí)習(xí)基地完成，學(xué)生用一年的實(shí)踐，提高綜合素質(zhì)與職業(yè)能力。重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的三個(gè)基本能力，動(dòng)口、動(dòng)手、動(dòng)腦能力，以及意志力、抗壓力、溝通能力、團(tuán)隊(duì)合作能力、耐心、細(xì)心、責(zé)任心等7大綜合素質(zhì)。

在新的人才培養(yǎng)模式下，校企合作是核心，我們與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融企業(yè)合作開展了工學(xué)結(jié)合、引企入校、訂單培養(yǎng)、頂崗實(shí)習(xí)等校企合作模式的實(shí)踐。同時(shí)，我們建設(shè)了“真設(shè)備操作、真項(xiàng)目訓(xùn)練、真環(huán)境育人”的“三真”一體化實(shí)訓(xùn)和校外實(shí)習(xí)基地，在教學(xué)過程中做到校企互動(dòng)、產(chǎn)教對(duì)接、學(xué)做合一，既抓住了市場(chǎng)需求，又強(qiáng)化了學(xué)生的技能。

2.2 工學(xué)交替人才培養(yǎng)模式

2.2.1 校內(nèi)開展企業(yè)項(xiàng)目

企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)校園，開展真實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，自然班輪班實(shí)訓(xùn)，成為校內(nèi)教學(xué)的組成部分。該項(xiàng)目是我校與廣州市麥格森咨詢有限公司和廣州市鴻鑫保險(xiǎn)公司合作的，該項(xiàng)目由校企共同出資建設(shè)金融電話營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)室，由企業(yè)投入設(shè)備和管理人員，校企共同制定教學(xué)方案、共同編寫特色教材，共同授課。實(shí)現(xiàn)了“引入企業(yè)、引入設(shè)備、引入產(chǎn)品、引入管理、利潤(rùn)分成”的校企合作模式。2012年起就為多家企業(yè)提供優(yōu)秀的實(shí)習(xí)學(xué)生。建立有效的校內(nèi)實(shí)習(xí)基地及校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地。

（1）項(xiàng)目?jī)?nèi)容的確定。2011年企業(yè)到學(xué)校招聘實(shí)習(xí)學(xué)生，不到一個(gè)月時(shí)間，學(xué)生在企業(yè)中獲得了很大的改變，學(xué)生言談得體、彬彬有禮，業(yè)績(jī)也不錯(cuò)，讓老師們有很大的觸動(dòng)。我們發(fā)現(xiàn)在金融產(chǎn)品電話營(yíng)銷企業(yè)工作的學(xué)生，進(jìn)步最顯著，原因是學(xué)生在電話營(yíng)銷崗位，他的溝通能力、應(yīng)變能力、抗挫折能力、執(zhí)行能力都得到了很大的提高，并逐漸養(yǎng)成競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，且更加勤奮好學(xué)、文明禮貌，而且，我們對(duì)企業(yè)崗位需求的調(diào)查中得出，各金融企業(yè)尤其需要電話營(yíng)銷員。我們把項(xiàng)目?jī)?nèi)容確定為電話營(yíng)銷崗。

（2）選擇合作企業(yè)。2012年初我專業(yè)教師到企業(yè)實(shí)踐，了解企業(yè)文化，企業(yè)理念，企業(yè)規(guī)模，并親身經(jīng)歷學(xué)生實(shí)習(xí)的崗位。了解到合作公司是廣東省坐席最多、產(chǎn)能最高、發(fā)展最快的呼叫中心，人性化的管理、白領(lǐng)式營(yíng)銷模式，不需自己尋找客戶，坐在環(huán)境舒適的城市中心地帶寫字樓里，根據(jù)公司提供的客戶資源，憑借自己的勤奮和智慧，實(shí)現(xiàn)月薪過萬(wàn)的理想，公司還注重培訓(xùn)，支持員工繼續(xù)深造，暢通的職業(yè)晉升通道，幫助個(gè)人成長(zhǎng)，支持每位員工實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

關(guān)鍵是公司的高層管理人員，有社會(huì)責(zé)任感，有很強(qiáng)的意愿與學(xué)校合作，而且業(yè)務(wù)能進(jìn)入到學(xué)校，校企合作的目標(biāo)是一致的，都以培養(yǎng)人才為最終目標(biāo)。

（3）開展學(xué)生調(diào)查。開展09級(jí)鴻鑫實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)情況調(diào)查和10級(jí)學(xué)生的就業(yè)方向調(diào)查。對(duì)09及鴻鑫實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)情況調(diào)查目的是了解學(xué)生留在公司的原因、希望從企業(yè)中得到什么、薪酬增加的原因、未來(lái)發(fā)展的方向，從而了解企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和對(duì)學(xué)生的吸引力以及對(duì)學(xué)生職業(yè)生涯發(fā)展的影響，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，20%的學(xué)生認(rèn)為自己在求職中優(yōu)勢(shì)是溝通能力；90%的學(xué)生都希望進(jìn)入保險(xiǎn)公司工作，57%的學(xué)生認(rèn)為保險(xiǎn)是朝陽(yáng)行業(yè)，78%的學(xué)生認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)收入高，64%的學(xué)生認(rèn)為該行業(yè)專業(yè)對(duì)口；80%的學(xué)生都希望從企業(yè)中獲取良好的專業(yè)技術(shù)、廣泛的人際關(guān)系、團(tuán)隊(duì)合作的技巧、自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和良好的薪酬。

86%的學(xué)生留在企業(yè)實(shí)習(xí)的原因是企業(yè)的氣氛好、同事關(guān)系融洽，64%的學(xué)生認(rèn)為留在企業(yè)有發(fā)展前景和自我價(jià)值得到實(shí)現(xiàn)；50%的學(xué)生認(rèn)為自己薪酬增加的原因是有較強(qiáng)的分析能力、有承受壓力的能力、有強(qiáng)烈的自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)的意識(shí)、溝通能力、應(yīng)變能力以及勤奮努力。

在對(duì)你10級(jí)學(xué)生的調(diào)查中，95%學(xué)生對(duì)于學(xué)校開設(shè)電話營(yíng)銷課程表示支持，51%學(xué)生都是希望通過電話營(yíng)銷訓(xùn)練提高自己溝通能力。

通過以上數(shù)據(jù)，我們了解到學(xué)生在短短的3個(gè)月的實(shí)習(xí)中，學(xué)生的關(guān)鍵能力有了很大的提高，這是我們?cè)趩我坏膶W(xué)校教學(xué)中的難以實(shí)現(xiàn)的。另外，該企業(yè)處在蒸蒸日上的勢(shì)頭，學(xué)生們的工作熱情很高，對(duì)企業(yè)的認(rèn)可度也高。我們認(rèn)為這個(gè)企業(yè)還是適合我們深度合作的。

（4）重視項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)前的準(zhǔn)備工作?！傍欥伟唷笔菍W(xué)校的一個(gè)新成員，在2012年開辦之前，這個(gè)項(xiàng)目對(duì)于師生來(lái)說(shuō)是個(gè)陌生的事物。首先，在招募成員前，我們做了充分的宣傳，包括項(xiàng)目負(fù)責(zé)老師親自到目標(biāo)班級(jí)講解項(xiàng)目概要，印發(fā)宣傳單張，邀請(qǐng)公司的負(fù)責(zé)人參加動(dòng)員會(huì)以及學(xué)校廣播的專訪節(jié)目。這些事前的準(zhǔn)備使學(xué)生對(duì)于這個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生濃厚的興趣，并踴躍參加，為這個(gè)項(xiàng)目的成立提供了有力的保證。其次，制定完整周詳?shù)慕虒W(xué)計(jì)劃。在鴻鑫班成立之前，我校便先后派出教學(xué)部主任與課任老師到鴻鑫公司進(jìn)行共計(jì)兩個(gè)月的實(shí)地考察和培訓(xùn)，與公司內(nèi)部的負(fù)責(zé)人和培訓(xùn)經(jīng)理研討并制成適合放在校內(nèi)實(shí)訓(xùn)的教學(xué)方案，使得培訓(xùn)過程中做到有章可依，有條不紊。

（5）校企合作建設(shè)電話營(yíng)銷實(shí)訓(xùn)室。與企業(yè)共同出資建設(shè)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室，學(xué)校提供場(chǎng)地、電腦、電話等設(shè)備，企業(yè)提供錄音系統(tǒng)、坐席錄音系統(tǒng)網(wǎng)線及電話線等設(shè)備，建設(shè)一間真實(shí)實(shí)訓(xùn)場(chǎng)所，學(xué)生上學(xué)如上班。

（6）列入教學(xué)計(jì)劃，開發(fā)《保險(xiǎn)電話營(yíng)銷實(shí)戰(zhàn)》課程。校企合作、共同開發(fā)的一門綜合實(shí)踐課程。本課程安排在第四學(xué)期，實(shí)踐課時(shí)為3周，學(xué)校教師和企業(yè)導(dǎo)師共同完成教學(xué)。

2.2 校外開展企業(yè)項(xiàng)目

（1）廣交會(huì)收銀、制證工作。中國(guó)進(jìn)出口商品交易會(huì)，又稱廣交會(huì)，創(chuàng)辦于1957年春季，每年春秋兩季在廣州舉辦，迄今已有56年歷史，是中國(guó)目前歷史最長(zhǎng)、層次最高、規(guī)模最大、商品種類最全、到會(huì)客商最多且國(guó)別地區(qū)分布最廣、成交效果最好、信譽(yù)最佳的綜合性國(guó)際貿(mào)易盛會(huì)。從2010年的第109屆廣交會(huì)開始，我校就與中國(guó)銀行及建設(shè)銀行的廣交會(huì)支行達(dá)成了合作的協(xié)議，在每一屆的廣交會(huì)中由我校學(xué)生負(fù)責(zé)廣交會(huì)客商的辦證收款工作。每一屆廣交會(huì)辦證收款量巨大，在個(gè)別銀行網(wǎng)點(diǎn)有限的人力條件下根本無(wú)法完成，因此，由我校學(xué)生以短期實(shí)習(xí)的方式來(lái)完成此項(xiàng)工作，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是最好的選擇。而對(duì)我校學(xué)生來(lái)說(shuō)，通過在校期間的這一項(xiàng)社會(huì)實(shí)踐工作，除了可以將課堂上學(xué)到的知識(shí)聯(lián)系實(shí)際進(jìn)行應(yīng)用，還可以對(duì)自己的職業(yè)能力和綜合素質(zhì)加以鍛煉，提前了解自己的職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力如何，特別是通過廣交會(huì)這一個(gè)平臺(tái)還可以接觸到各種不同的客戶人群，包括外國(guó)客商，學(xué)生可以大大開拓自己的眼界。因此，對(duì)于我校的學(xué)生，廣交會(huì)這樣的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)也是難能可貴的。

學(xué)生在廣交會(huì)一個(gè)月的時(shí)間里，以銀行職員的身份，與銀行專家、我校老師一起完成收銀、制證工作，歷屆均獲得銀行和辦證中心的高度好評(píng)。本項(xiàng)目我們根據(jù)廣交會(huì)的時(shí)間安排教學(xué)，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)班級(jí)外出實(shí)踐的良好的教學(xué)模式。

（2）金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)―― 服務(wù)社會(huì)。我們根據(jù)活動(dòng)的公益性和普及性的特點(diǎn)，充分利用中國(guó)銀行和廣發(fā)銀行知名度優(yōu)勢(shì)，同時(shí)與派出所及社區(qū)合作，2012―2013年間一共開展了社?？?、信用卡、反假幣、個(gè)人理財(cái)?shù)?次專題活動(dòng)，讓學(xué)生學(xué)以致用，同時(shí)展現(xiàn)我校學(xué)生風(fēng)采，提高我校知名度。社區(qū)民眾非常感慨“一個(gè)中職學(xué)校能如此把學(xué)習(xí)場(chǎng)所搬到了社會(huì)，學(xué)生為我們提供的知識(shí)又這么實(shí)用，多好的學(xué)校啊”。

2.3 訂單培養(yǎng)人才培養(yǎng)模式

我專業(yè)訂單培養(yǎng)人才培養(yǎng)模式是第一學(xué)年是大平臺(tái)，學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與通用技能；第二學(xué)年是訂單專項(xiàng)課程，由企業(yè)兼職教師授課，在校內(nèi)實(shí)訓(xùn)公司中開展真實(shí)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)或者是到企業(yè)參觀學(xué)習(xí)和實(shí)踐；第三學(xué)年到企業(yè)實(shí)踐。在此過程中，由社會(huì)、企業(yè)、學(xué)校、家庭給予學(xué)生綜合評(píng)價(jià)。

我們工作步驟是：第一步是選合作企業(yè)，簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議；第二步是校企教師互相交流學(xué)習(xí)，開展教研活動(dòng)，進(jìn)行師資培訓(xùn)；第三步是共同制訂訂單班的人才培養(yǎng)方案及教學(xué)計(jì)劃，共同制定的考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；第四步是企業(yè)宣講會(huì)；第五步是師生座談會(huì)；第六步是面試選拔學(xué)生，組建班級(jí)；第七步是構(gòu)建科學(xué)的課程體系，與企業(yè)共同開發(fā)課程；第八步組班進(jìn)行教學(xué)和結(jié)業(yè)匯報(bào)；第九步是學(xué)校派出企業(yè)駐點(diǎn)教師，由校企針對(duì)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)情況共同給予指導(dǎo)。

2012年6月起陸續(xù)開設(shè)了“金鼎黃金班”“友邦保險(xiǎn)訂單班”，公司安排培訓(xùn)師來(lái)學(xué)校上課，參與組織教學(xué)，第三學(xué)年到公司畢業(yè)實(shí)習(xí)，由公司給每位學(xué)生安排管理人員指導(dǎo)實(shí)習(xí)。教師到企業(yè)實(shí)踐半年，才有機(jī)會(huì)能深入到企業(yè)的實(shí)際工作中，以便于達(dá)到對(duì)崗位熟悉。

校企合作的人才培養(yǎng)模式主要是做到“8個(gè)共同”：校企雙方共同參與組建；共同參與專業(yè)建設(shè)、課程開發(fā)建設(shè)；共同制定人才培養(yǎng)方案，制定教學(xué)計(jì)劃，確定教學(xué)內(nèi)容，選定教材；共同參與人才培養(yǎng)過程；共同開展師資培養(yǎng)、技術(shù)開發(fā)、實(shí)訓(xùn)設(shè)施設(shè)備建設(shè)、技能培訓(xùn)；共同提供教育環(huán)境和教育資源對(duì)學(xué)生的知識(shí)和技能進(jìn)行培養(yǎng)，共同融入校園文化和企業(yè)精神、服務(wù)理念等方面的教育；共同參與教學(xué)質(zhì)量監(jiān)督。

2.4 課程設(shè)置體現(xiàn)“能力為本位”職教理念

通過企業(yè)專家訪談，提煉了社會(huì)職業(yè)崗位群需要知識(shí)與能力，確定所需的能力體系，按照形成能力所需的工作任務(wù)設(shè)計(jì)項(xiàng)目課程，構(gòu)建了以項(xiàng)目課程為主的課程體系，按照公共課與專業(yè)課兩大板塊設(shè)計(jì)，突出課程的專業(yè)化、技能化，突出職業(yè)能力的培養(yǎng)，體現(xiàn)職業(yè)教育“以能力為本位”的理念。

項(xiàng)目課程主要體現(xiàn)在專業(yè)核心課程、綜合實(shí)踐課程、頂崗實(shí)習(xí)課程。

2.5 教學(xué)過程的實(shí)踐性

工學(xué)結(jié)合課程的教學(xué)模式是以行動(dòng)導(dǎo)向的教學(xué)模式，是學(xué)生以工作任務(wù)引領(lǐng)學(xué)習(xí)工作過程知識(shí)。

我們對(duì)各類課程內(nèi)容進(jìn)行了分類，歸納出不同類別的課程內(nèi)容采用相應(yīng)教學(xué)方法。無(wú)論用哪種方法我們都使用了行動(dòng)導(dǎo)向的工作系統(tǒng)化流程開展教學(xué)，形成基于行動(dòng)導(dǎo)向的教學(xué)模式，達(dá)到有效教學(xué)。

結(jié)合理實(shí)一體化課程模式的改革，把課程分成了三類，即學(xué)科課程、校內(nèi)項(xiàng)目課程、頂崗實(shí)習(xí)課程，分別設(shè)計(jì)了不同的評(píng)價(jià)體系，初步構(gòu)建崗位績(jī)效學(xué)生學(xué)業(yè)評(píng)價(jià)模式，使得課程的評(píng)價(jià)變得有章可循。實(shí)現(xiàn)校內(nèi)成績(jī)考核與校外成績(jī)考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)體系。

2.6 建設(shè)一支專兼結(jié)合的雙師型隊(duì)伍

對(duì)于中職的教師來(lái)說(shuō)，我們面向的中小企業(yè)，金融事務(wù)專業(yè)主要是面向服務(wù)業(yè)，我們主要培養(yǎng)雙師型教師，目標(biāo)是有本專業(yè)實(shí)際工作的中級(jí)（或以上）技術(shù)職稱，有在企業(yè)第一線本專業(yè)實(shí)際工作經(jīng)歷，參加教育部組織的教師專業(yè)技能培訓(xùn)獲得合格證書，能全面指導(dǎo)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐實(shí)訓(xùn)活動(dòng)，也就是著重從教育教學(xué)科研、培訓(xùn)、企業(yè)實(shí)踐、技能競(jìng)賽等方面，提升團(tuán)隊(duì)成員的工作過程課程開發(fā)能力，教學(xué)項(xiàng)目、任務(wù)的采集能力，學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)能力，生產(chǎn)管理組織能力，拓展合作企業(yè)、合作項(xiàng)目的能力，造就“理實(shí)并重”的專業(yè)師資團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)工學(xué)結(jié)合課程改革。

通過教師到企業(yè)實(shí)踐和合作企業(yè)派兼職教師到學(xué)校授課，逐步實(shí)現(xiàn)技能課程有雙師型教師和兼職教師講授的機(jī)制。

3 實(shí)踐成效

實(shí)踐證明工學(xué)結(jié)合、校企合作是鍛煉學(xué)生顯性和隱性能力的最佳方式。充分利用校企合作的機(jī)會(huì)，增加學(xué)生到第一線職業(yè)崗位鍛煉的機(jī)會(huì)，提高學(xué)生對(duì)今后從事第一線職業(yè)崗位的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)其認(rèn)同感和準(zhǔn)確定位自己的就業(yè)方向。接受中職教育的學(xué)生也必須充分認(rèn)識(shí)到良好的思想素質(zhì)是第一線職業(yè)崗忙就業(yè)人員必須具備的而且是非常重要的品質(zhì)，必須具有安心從事第一線職業(yè)崗位工作的信念，這不僅是高職學(xué)生完成學(xué)業(yè)的要求，而且也是高職學(xué)生未來(lái)職業(yè)生涯發(fā)展的要求。

3.1 形成校企合作運(yùn)行長(zhǎng)效機(jī)制。

我專業(yè)成立專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，建立了《學(xué)生工學(xué)交替實(shí)習(xí)管理制度》《畢業(yè)生就業(yè)情況調(diào)查制度》《績(jī)效工資考核制度》《績(jī)效工資考核細(xì)則》《教師企業(yè)實(shí)踐制度》《實(shí)習(xí)生巡點(diǎn)制度》《教師實(shí)習(xí)駐點(diǎn)（巡點(diǎn)）補(bǔ)貼辦法》制定了校企合作人才培養(yǎng)方案。定期和不定期召開專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員，對(duì)我專業(yè)的專業(yè)設(shè)置和課程開發(fā)、師資交流與培訓(xùn)、學(xué)生實(shí)習(xí)與就業(yè)等人才培養(yǎng)方面起到了重要作用。

目前的校企合作項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)入教學(xué)計(jì)劃，并且已經(jīng)實(shí)施了一個(gè)學(xué)年了，各方面的工作已經(jīng)常規(guī)化了。

3.2 師生工作水平得到提高。

工學(xué)結(jié)合頂崗實(shí)習(xí)讓我們對(duì)許多學(xué)生有了新的認(rèn)識(shí)，在學(xué)校他們只是普通學(xué)生中的一員，甚至有些學(xué)生還會(huì)不聽話、經(jīng)常犯錯(cuò)，工作后，我們驚喜地發(fā)現(xiàn)原來(lái)他們工作起來(lái)是那么的虛心向?qū)W、認(rèn)真負(fù)責(zé)，他們的潛質(zhì)和能力是巨大的，就等我們?nèi)グl(fā)掘；很多學(xué)生經(jīng)過實(shí)習(xí)鍛煉才真正意識(shí)到在課堂上學(xué)的那些知識(shí)和技能是多么重要、多么實(shí)用，同學(xué)感嘆：在三周的實(shí)訓(xùn)中我學(xué)到了很多，我學(xué)到了該如何與人溝通，也學(xué)到了面對(duì)不同性格的人時(shí)，我又該如何才能讓他/她愿意接納我，這次的實(shí)訓(xùn)更讓我鍛煉出了耐力，很多次想放棄的時(shí)候，都會(huì)因?yàn)椴桓市亩^續(xù)堅(jiān)持著，不甘自己之前的努力白費(fèi)，也不甘因此而低頭放棄之前的堅(jiān)持。

任課老師都普遍反映從實(shí)習(xí)回來(lái)的學(xué)生在學(xué)習(xí)積極性與熱情上有了很大的提高，表現(xiàn)出完全不同的面貌。

另外，實(shí)習(xí)讓師生體會(huì)到了實(shí)際工作與理論教學(xué)之間的聯(lián)系和區(qū)別，也更清晰了用人市場(chǎng)對(duì)中職生的需求所在，老師和學(xué)生日后都可以對(duì)本校學(xué)生的就業(yè)定位有更深刻的認(rèn)識(shí)。

通過校企合作，可以了解企業(yè)的崗位需求情況，了解企業(yè)就業(yè)崗位對(duì)人才提出的技能和知識(shí)要求，了解相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)最新的科技發(fā)展和技術(shù)裝備情況。這樣職業(yè)學(xué)校才可能做到有的放矢地組織教學(xué)活動(dòng)，為企業(yè)和學(xué)生提供高質(zhì)量的培養(yǎng)培訓(xùn)服務(wù)。在這個(gè)意義上說(shuō)，校企合作是提高職業(yè)教育質(zhì)量的必然要求。

4 存在問題及后續(xù)建設(shè)思路

（1）完善校企共同課程開發(fā)和校本教材建設(shè)。目前，我專業(yè)開設(shè)的企業(yè)項(xiàng)目、訂單培養(yǎng)班都與企業(yè)共同開發(fā)了項(xiàng)目方案、教學(xué)計(jì)劃、校本教材初稿等教學(xué)資料，還是不夠完善，需要我們優(yōu)化，建設(shè)出根據(jù)企業(yè)的崗位培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)置專業(yè)和培訓(xùn)項(xiàng)目，按照行業(yè)企業(yè)的要求組織教學(xué)活動(dòng)，為企業(yè)提供職工培訓(xùn)、技術(shù)咨詢等服務(wù)。

（2）加大兼職教師和專業(yè)教師的培訓(xùn)。教學(xué)模式的改革創(chuàng)新，教師隊(duì)伍是關(guān)鍵，考慮到在本輪實(shí)踐中，出現(xiàn)兼職教師對(duì)學(xué)生心理把握不足，專業(yè)教師對(duì)企業(yè)文化和專業(yè)知識(shí)了解不夠，我們建議提供兼職教師參加職業(yè)教育培訓(xùn)，專業(yè)教師參加企業(yè)培訓(xùn)，通過互相學(xué)習(xí)，提升兼職教師和專業(yè)教師的綜合能力。

5 主要成效

（1）學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力得到提高。

金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生在2013年首屆全國(guó)中職學(xué)生銀行技能大賽中獲1個(gè)一等獎(jiǎng)、1個(gè)二等獎(jiǎng)和1的三等獎(jiǎng)；參加2013年廣州市財(cái)經(jīng)類競(jìng)賽獲5個(gè)一等獎(jiǎng)。用人單位稱贊學(xué)生“上崗快，留得住，素質(zhì)高”，對(duì)畢業(yè)生質(zhì)量滿意度90%以上。

（2）形成校企合作、工學(xué)結(jié)合運(yùn)行長(zhǎng)效機(jī)制。

金融事務(wù)專業(yè)依托職教集團(tuán)和專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，與企業(yè)開展合作，共同探討人才培養(yǎng)模式、共同設(shè)計(jì)課程和校內(nèi)外教學(xué)環(huán)境，探索出訂單培養(yǎng)、引企入校、共建實(shí)訓(xùn)室、共建實(shí)習(xí)基地和教師實(shí)踐基地等多種工學(xué)結(jié)合模式，創(chuàng)新校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)習(xí)、春秋廣交會(huì)工學(xué)交替實(shí)習(xí)、畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)等多形式的實(shí)習(xí)模式，形成企業(yè)全程融入、校企聯(lián)動(dòng)、互利雙贏的校企合作長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制。

（3）利用信息化新技術(shù)進(jìn)行專業(yè)建設(shè)改革。

我校借助示范校建設(shè)契機(jī)，在專業(yè)建設(shè)和課程改革及等方面做了些創(chuàng)新嘗試和實(shí)踐。與金融行業(yè)機(jī)構(gòu)和組織進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作與研究，并與信息化技術(shù)公司合作，從教學(xué)設(shè)計(jì)到專業(yè)數(shù)字化資源庫(kù)一站式平臺(tái)建設(shè)，再到人才培養(yǎng)新模式嘗試，通過創(chuàng)新的信息化技術(shù)進(jìn)行教學(xué)過程梳理和改革。

（4）服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)能力增強(qiáng)，示范輻射作用凸顯。

金融事務(wù)專業(yè)兩年來(lái)為社會(huì)輸送畢業(yè)生750人，并將公益活動(dòng)與學(xué)生專業(yè)實(shí)踐相結(jié)合，組織“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”和春秋兩季廣交會(huì)服務(wù)，聯(lián)合舉辦第五屆、第六屆會(huì)計(jì)文化節(jié)，體驗(yàn)財(cái)經(jīng)文化的底蘊(yùn)、傳承和發(fā)展。

作為全國(guó)職業(yè)教育數(shù)字化資源共建共享課題組副組長(zhǎng)單位，承擔(dān)了廣東省金融事務(wù)專業(yè)指導(dǎo)方案的編寫工作，參與了廣州市財(cái)經(jīng)專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)工作，在廣東科貿(mào)學(xué)院和全市財(cái)經(jīng)與商貿(mào)教研活動(dòng)中推廣專業(yè)建設(shè)成果和企業(yè)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，示范帶動(dòng)能力增強(qiáng)。

6 結(jié)論

校企合作人才培養(yǎng)模式為學(xué)生就業(yè)拓展了空間，為學(xué)生的綜合素質(zhì)的提高提供有力的平臺(tái)，工學(xué)結(jié)合、校企合作是鍛煉學(xué)生顯性和隱性能力的最佳方式，是提高教師能力的途徑，對(duì)專業(yè)的發(fā)展有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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